中国农业银行股份有限公司
AGRICULTURAL BANK OF CHINA LIMITED
（A 股股票代码：601288）
2023 年度报告摘要
一、重要提示
1.1 本年度报告摘要来自年度报告全文，为全面了解本行的经营成果、财务状况及未
来 发 展 规 划 ， 投 资 者 应 当 到 上 海 证 券 交 易 所 网 站 （ www.sse.com.cn ） 和 本 行 网 站
（www.abchina.com.cn, www.abchina.com）仔细阅读年度报告全文。
1.2 本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准
确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。
1.3 2024 年 3 月 28 日，本行董事会 2024 年第 2 次会议审议通过了本行《2023 年度报
告》正文及摘要。会议应出席董事 13 名，亲自出席董事 12 名，刘守英董事由于其他公务
安排，书面委托黄振中董事出席会议并代为行使表决权。
1.4 本行按中国会计准则和国际财务报告准则编制的 2023 年度财务报告已经毕马威
华振会计师事务所（特殊普通合伙）和毕马威会计师事务所分别根据中国和国际审计准则
审计，并出具无保留意见的审计报告。
1.5 本行董事会建议按照每 10 股 2.309 元（含税）向普通股股东派发 2023 年度现金
股利，共人民币 808.11 亿元（含税）。该股息分配方案将提请 2023 年度股东大会审议。
二、公司基本情况
2.1 公司简介
1
A 股简称 农业银行 股票代码 601288
股票上市交易所 上海证券交易所
H 股简称 农业银行 股票代号 1288
股票上市交易所 香港联合交易所有限公司
优先股简称 农行优 1、农行优 2 证券代码 360001、360009
挂牌交易所和系统平台 上海证券交易所综合业务平台
董事会秘书联系方式
办公地址 中国北京市东城区建国门内大街 69 号
电话 86-10-85109619
传真 86-10-85126571
电子信箱 ir@abchina.com
2.2 主要业务简介
本行的前身最早可追溯至 1951 年成立的农业合作银行。自 1979 年 2 月恢复成立以来，
本行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。
2009 年 1 月，本行整体改制为股份有限公司。2010 年 7 月，本行分别在上海证券交易所
和香港联合交易所挂牌上市。
本行是中国主要的综合性金融服务提供商之一，以高质量发展为主题，突出“服务乡
村振兴的领军银行”和“服务实体经济的主力银行”两大定位，全面实施“三农”普惠、绿色金
融、数字经营三大战略。本行凭借全面的业务组合、庞大的分销网络和领先的技术平台，
向广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务，同时开展金融市场业务及资产管理
业务，业务范围还涵盖投资银行、基金管理、金融租赁、人寿保险等领域。截至 2023 年
末，本行总资产 398,729.89 亿元（人民币，下同），发放贷款和垫款总额 226,146.21 亿元，
吸收存款 288,984.68 亿元，资本充足率 17.14%，全年实现净利润 2,698.20 亿元。
截至 2023 年末，本行境内分支机构共计 22,843 个，包括总行本部、总行营业部、4
个总行专营机构、4 个研修院、37 个一级分行、409 个二级分行、3,316 个一级支行、19,025
个基层营业机构以及 46 个其他机构。境外分支机构包括 13 家境外分行和 4 家境外代表处。
本行拥有 16 家主要控股子公司，其中境内 11 家，境外 5 家。
2014 年起，金融稳定理事会连续十年将本行纳入全球系统重要性银行名单。2023 年，
以一级资本计，本行位列全球银行第 3 位。截至本年度报告摘要发布之日，本行标准普尔
长/短期发行人信用评级为 A/A-1，穆迪长/短期银行存款评级为 A1/P-1，惠誉长/短期发行
人违约评级为 A/F1+。
2
2.3 财务概要
2.3.1 主要财务数据
2023 年 12 月 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12
31 日 调整前 调整后 月 31 日
报告期末数据（人民币百万元）
资产总额 39,872,989 33,927,533 33,925,488 29,069,155
发放贷款和垫款总额 22,614,621 19,765,745 19,763,827 17,175,073
其中：公司类贷款 12,791,116 10,741,230 10,741,230 9,168,032
票据贴现 1,310,747 1,007,548 1,007,548 424,329
个人贷款 8,059,915 7,545,282 7,545,282 7,117,212
境外及其他 402,491 428,661 426,847 426,179
贷款减值准备 882,855 782,859 782,854 720,570
发放贷款和垫款净额 21,731,766 18,982,886 18,980,973 16,454,503
金融投资 11,213,713 9,530,163 9,530,163 8,230,043
现金及存放中央银行款项 2,922,047 2,549,130 2,549,130 2,321,406
存放同业和拆出资金 1,596,257 1,131,215 1,131,215 665,444
买入返售金融资产 1,809,559 1,172,187 1,172,187 837,637
负债总额 36,976,122 31,253,082 31,251,728 26,647,796
吸收存款 28,898,468 25,121,040 25,121,040 21,907,127
其中：公司存款 10,477,286 9,032,456 9,032,456 8,001,650
个人存款 17,109,711 14,977,766 14,977,766 12,970,450
境外及其他 852,298 727,212 727,212 623,353
同业存放和拆入资金 4,035,787 2,792,933 2,792,933 1,913,471
卖出回购金融资产款 100,521 43,779 43,779 36,033
已发行债务证券 2,295,921 1,869,398 1,869,398 1,507,657
归属于母公司股东的权益 2,889,248 2,668,412 2,668,063 2,414,605
资本净额 1 3,828,171 3,416,001 3,416,349 3,057,867
核心一级资本净额 1 2,394,940 2,215,395 2,215,612 2,042,352
其他一级资本净额 1 480,009 439,878 440,009 360,009
二级资本净额 1 953,222 760,728 760,728 655,506
风险加权资产 1 22,338,078 19,862,505 19,862,505 17,849,566
2022 年
2023 年 2021 年
调整前 调整后
年度经营业绩（人民币百万元）
营业收入 694,828 724,868 694,652 719,915
利息净收入 571,750 589,966 589,883 577,987
手续费及佣金净收入 80,093 81,282 81,282 80,329
业务及管理费 235,296 229,273 227,940 219,308
信用减值损失 135,707 145,267 145,266 165,886
税前利润总额 307,419 306,216 306,453 295,880
净利润 269,820 258,688 258,866 241,936
归属于母公司股东的净利润 269,356 259,140 259,232 241,183
扣除非经常性损益后归属于母公司股东的
269,286 259,562 259,654 241,148
净利润
经营活动产生的现金流量净额 1,825,282 1,322,003 1,322,003 239,615
3
2.3.2 财务指标
2022 年
2023 年 2021 年
调整前 调整后
盈利能力 (%)
平均总资产回报率 2 0.73 0.82 0.82 0.86
加权平均净资产收益率 3 10.91 11.28 11.29 11.57
扣除非经常性损益后加权平均净资产收
10.91 11.30 11.31 11.57
益率 3
净利息收益率 4 1.60 1.90 1.90 2.12
净利差 5 1.45 1.73 1.73 1.96
风险加权资产收益率 1,6 1.21 1.30 1.30 1.36
手续费及佣金净收入比营业收入 11.53 11.21 11.70 11.16
成本收入比 7 33.86 31.63 32.81 30.46
每股数据（人民币元）
基本每股收益 3 0.72 0.69 0.69 0.65
稀释每股收益 3 0.72 0.69 0.69 0.65
扣除非经常性损益后基本每股收益 3 0.72 0.69 0.69 0.65
每股经营活动产生的现金流量净额 5.22 3.78 3.78 0.68
2022 年 12 月 31 日 2021 年 12
2023 年 12 月 31 日
调整前 调整后 月 31 日
资产质量(%)
不良贷款率 8 1.33 1.37 1.37 1.43
拨备覆盖率 9 303.87 302.60 302.60 299.73
贷款拨备率 10 4.05 4.16 4.16 4.30
资本充足情况 (%)
核心一级资本充足率 1 10.72 11.15 11.15 11.44
一级资本充足率 1 12.87 13.37 13.37 13.46
资本充足率 1 17.14 17.20 17.20 17.13
风险加权资产占总资产比率 1 56.02 58.54 58.55 61.40
总权益对总资产比率 7.27 7.88 7.88 8.33
每股数据（人民币元）
每股净资产 11 6.88 6.37 6.37 5.87
注： 1、根据《商业银行资本管理办法（试行）》等相关规定计算。
2、净利润除以期初和期末资产总额的平均值。
3、根据证监会《公开发行证券的公司信息披露编报规则第 9 号－净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010
年修订）的规定计算。
4、利息净收入除以生息资产平均余额。
5、生息资产平均收益率减付息负债平均付息率。
6、净利润除以期末风险加权资产，风险加权资产根据金融监管总局相关规定计算。
7、业务及管理费除以营业收入。
8、不良贷款余额（不含应计利息）除以发放贷款和垫款总额（不含应计利息）。
9、贷款减值准备余额除以不良贷款余额（不含应计利息），其中贷款减值准备余额包括核算至其他综合收益项
下的票据与福费廷的减值准备余额。
10、贷款减值准备余额除以发放贷款和垫款总额（不含应计利息），其中贷款减值准备余额包括核算至其他综合
收益项下的票据与福费廷的减值准备余额。
11、为期末归属于母公司普通股股东的权益（不含其他权益工具）除以期末普通股股本总数。
12、财政部于 2020 年 12 月修订印发《企业会计准则第 25 号—保险合同》。本行已按上述准则实施时间要求，
于 2023 年 1 月 1 日起实施了上述新的会计准则，并对 2022 年度财务报表相关信息进行了调整。
4
2.3.3 季度数据
2023 年（人民币百万元） 第一季度 第二季度 第三季度 第四季度
营业收入 189,360 176,398 167,600 161,470
归属于母公司股东的净利润 71,554 61,680 74,122 62,000
扣除非经常性损益后归属于母公
71,458 61,393 73,910 62,525
司股东的净利润
经营活动产生的现金流量净额 905,857 447,642 24,797 446,986
2.4 股东情况
2.4.1 普通股股东数量和持股情况
本行前 10 名股东持股情况 单位：股
股东总数（2023 年 12 月 31 日） 432,070 户（A+H 在册股东数），其中 A 股股东 411,529 户，H 股股东 20,541 户。
股东总数（2024 年 2 月 29 日） 413,311 户（A+H 在册股东数），其中 A 股股东 392,864 户，H 股股东 20,447 户。
前 10 名股东持股情况（以下数据来源于 2023 年 12 月 31 日的在册股东情况）
质押、
标记或
股份 报告期内增减 持股比例 持有有限售条件股
股东名称 股东性质 持股总数 冻结的
类别 （＋，－） （%） 份数量
股份数
量
汇金公司 国家 A股 ＋401,363,300 40.14 140,488,809,651 - 无
财政部 国家 A股 - 35.29 123,515,185,240 - 无
香港中央结算（代理人）有
境外法人 H股 ＋1,271,860 8.72 30,532,387,343 - 未知
限公司
社保基金理事会 国家 A股 - 6.72 23,520,968,297 - 无
香港中央结算有限公司 境外法人 A股 ＋264,029,830 0.78 2,733,906,000 - 无
中国烟草总公司 国有法人 A股 - 0.72 2,518,891,687 - 无
中国证券金融股份有限公
国有法人 A 股 - 0.53 1,842,751,177 - 无
司
上海海烟投资管理有限公
国有法人 A 股 - 0.36 1,259,445,843 - 无
司
中央汇金资产管理有限责
国有法人 A 股 - 0.36 1,255,434,700 - 无
任公司
中维资本控股股份有限公
国有法人 A 股 - 0.22 755,667,506 - 无
司
注：1、H 股股东持股情况是根据 H 股股份过户登记处设置的本行股东名册中所列的股份数目统计。香港中央结算（代理人）
有限公司持股总数是该公司以代理人身份，代表截至 2023 年 12 月 31 日，在该公司开户登记的所有机构和个人投资者持有的
H 股股份合计数。
2、香港中央结算有限公司持股数是以名义持有人身份受中国香港及海外投资者指定并代表其持有的 A 股股份（沪股通股
票）。
3、上述股东中，中央汇金资产管理有限责任公司为汇金公司的全资子公司，香港中央结算（代理人）有限公司为香港中
央结算有限公司的全资子公司，中国烟草总公司为上海海烟投资管理有限公司和中维资本控股股份有限公司的实际控制人。
除此之外，本行未知上述股东之间存在关联关系或一致行动关系。汇金公司及中央汇金资产管理有限责任公司合并计算的持
股数为 141,744,244,351 股，持股比例为 40.50%。中国烟草总公司、上海海烟投资管理有限公司及中维资本控股股份有限公司
5
合并计算的持股数为 4,534,005,036 股，持股比例为 1.30%。
4、根据财政部、人力资源和社会保障部、国务院国资委、国家税务总局、中国证监会《关于全面推开划转部分国有资本
充实社保基金工作的通知》（财资〔2019〕49 号），财政部一次性划转给社保基金理事会国有资本划转账户 13,723,909,471
股。根据《国务院关于印发划转部分国有资本充实社保基金实施方案的通知》（国发〔2017〕49 号），社保基金理事会对本
次划转股份，自股份划转到账之日起，履行 3 年以上的禁售期义务。
5、根据非公开发行股份认购协议，汇金公司、财政部所认购的非公开发行 A 股股份自取得股权之日起五年内不得转让。
截至 2023 年 7 月 3 日，上述认购股东的承诺已履行完毕，相关有限售条件的股份已上市流通。详见本行在上海证券交易所网
站（www.sse.com.cn）和香港联合交易所有限公司网站（www.hkexnews.hk）发布的相关公告。
6、汇金公司于 2023 年 10 月 11 日通过上海证券交易所交易系统增持本行 A 股 37,272,200 股。汇金公司拟自增持之日起
的未来 6 个月内以自身名义继续在二级市场增持本行股份。截至 2023 年 12 月 31 日，汇金公司自增持之日起已累计增持本行
A 股 401,363,300 股，约占本行总股本的 0.11%。
7、上述股东中，除社保基金理事会根据 2010 年 4 月 21 日签订的股份认购协议和财政部于 2010 年 5 月 5 日发布的《关
于中国农业银行国有股转持方案的批复》，将其持有的 9,797,058,826 股 A 股所对应的表决权转授予财政部，本行未知其余股
东存在委托表决权、受托表决权、放弃表决权的情况。
8、前 10 名股东及前 10 名无限售条件股东均未开展融资融券及转融通业务，其中香港中央结算（代理人）有限公司以代
理人身份持有 H 股股份，自身不从事融资融券及转融通业务。
9、本行前 10 名无限售条件的股东与前 10 名股东一致。
10、本行前 10 名股东较上期无变化。
2.4.2 公司实际控制人
报告期内，本行的主要股东及控股股东没有变化。本行无实际控制人。
2.4.3 优先股股东数量和持股情况
农行优 1（360001）前 10 名优先股股东持股情况 单位：股
截至报告期末，本行优先股农行优 1 股东总数1为 40 户。
截至 2024 年 2 月 29 日（本行 A 股年度报告公布之日上一个月末），本行优先股农行优 1 股东总数
为 40 户。
股东 报告期内增减 3 持有优先股 持有优先股比 所持优先股质
股东名称 1 股份类别
性质 2 （＋，－） 数量 例 4（%） 押或冻结情况
招商基金管理有限
其他 境内优先股 - 49,000,000 12.25 无
公司
光大永明资产管理
其他 境内优先股 +19,385,000 44,495,000 11.12 无
股份有限公司
交银施罗德资产管
其他 境内优先股 -30,400,000 36,600,000 9.15 无
理有限公司
中国人民人寿保险
其他 境内优先股 - 30,000,000 7.50 无
股份有限公司
中国平安人寿保险
其他 境内优先股 - 30,000,000 7.50 无
股份有限公司
中信保诚人寿保险
其他 境内优先股 - 29,760,000 7.44 无
有限公司
新华人寿保险股份
其他 境内优先股 +25,000,000 25,000,000 6.25 无
有限公司
上海光大证券资产 其他 境内优先股 - 20,000,000 5.00 无
1优先股的股东以实际持有的合格投资者为单位计数，在计算合格投资者人数时，同一资产管理机构以其管理的两只或
以上产品认购或受让优先股的，视为一人。
6
管理有限公司
宁银理财有限责任
其他 境内优先股 -11,585,000 13,305,000 3.33 无
公司
国投泰康信托有限
其他 境内优先股 +12,000,000 12,000,000 3.00 无
公司
注：1、汇金公司为新华人寿保险股份有限公司的控股股东。除此之外，本行未知上述优先股股东之间、上述优先股
股东与前 10 名普通股股东之间存在关联关系或一致行动关系。
2、根据《公开发行证券的公司信息披露内容与格式准则第 2 号—年度报告的内容与格式（2021 年修订）》规定，
“优先股股东情况中应当注明代表国家持有股份的单位和外资股东”。除去代表国家持有股份的单位和外资股东，
其他优先股股东的股东性质均为“其他”。
3、“报告期内增减”指通过二级市场交易导致持股数量发生的变化。
4、“持有优先股比例”指优先股股东持有农行优 1 的股份数量占农行优 1 股份总数（即 4 亿股）的比例。
5、本行优先股农行优 1 均为无限售条件股份，农行优 1 前 10 名无限售条件的优先股股东与前 10 名优先股股东
一致。
农行优 2（360009）前 10 名优先股股东持股情况 单位：股
截至报告期末，本行优先股农行优 2 股东总数为 38 户。
截至 2024 年 2 月 29 日（本行 A 股年度报告公布之日上一个月末），本行优先股农行优 2 股东总数
为 40 户。
股东 报告期内增减 3 持有优先股 持有优先股比 所持优先股质
股东名称 1 股份类别
性质 2 （＋，－） 数量 例 4（%） 押或冻结情况
中国烟草总公司 其他 境内优先股 - 50,000,000 12.50 无
中国人寿保险股份
其他 境内优先股 - 50,000,000 12.50 无
有限公司
新华人寿保险股份
其他 境内优先股 +24,000,000 29,000,000 7.25 无
有限公司
中国银行股份有限
其他 境内优先股 - 20,000,000 5.00 无
公司上海市分行
中国移动通信集团
其他 境内优先股 - 20,000,000 5.00 无
有限公司
中国烟草总公司云
其他 境内优先股 - 20,000,000 5.00 无
南省公司
中国烟草总公司江
苏省公司（江苏省 其他 境内优先股 - 20,000,000 5.00 无
烟草公司）
光大永明资产管理
其他 境内优先股 +13,501,000 18,806,000 4.70 无
股份有限公司
上海烟草集团有限
其他 境内优先股 - 15,700,000 3.93 无
责任公司
中国平安财产保险
其他 境内优先股 - 15,000,000 3.75 无
股份有限公司
注：1、汇金公司为新华人寿保险股份有限公司的控股股东，中国烟草总公司江苏省公司（江苏省烟草公司）、中国
烟草总公司云南省公司、上海烟草集团有限责任公司为中国烟草总公司的全资子公司，中国烟草总公司为上
海海烟投资管理有限公司和中维资本控股股份有限公司的实际控制人，中国平安财产保险股份有限公司和中
国平安人寿保险股份有限公司同由中国平安保险（集团）股份有限公司控股。除此之外，本行未知上述优先
股股东之间、上述优先股股东与前 10 名普通股股东之间存在关联关系或一致行动关系。
2、根据《公开发行证券的公司信息披露内容与格式准则第 2 号—年度报告的内容与格式（2021 年修订）》规定，
“优先股股东情况中应当注明代表国家持有股份的单位和外资股东”。除去代表国家持有股份的单位和外资股
东，其他优先股股东的股东性质均为“其他”。
7
3、“报告期内增减”指通过二级市场交易导致持股数量发生的变化。
4、“持有优先股比例”指优先股股东持有农行优 2 的股份数量占农行优 2 股份总数（即 4 亿股）的比例。
5、本行优先股农行优 2 均为无限售条件股份，农行优 2 前 10 名无限售条件的优先股股东与前 10 名优先股股东
一致。
2.5 公司债券情况
不适用
三、重要事项
3.1 经营情况概述
2023年是全面贯彻党的二十大精神的开局之年。在以习近平同志为核心的党中央坚
强领导下，我国经济运行回升向好，高质量发展扎实推进。农业银行以习近平新时代中
国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的二十大精神和中央金融工作会议精神，认真
落实党中央、国务院决策部署，各项工作稳步推进，经营业绩稳健向好。
集团实力持续增强。2023年末集团总资产39.9万亿元，资本充足率总体保持稳定，
总市值上涨22%。资产质量巩固改善。不良贷款率1.33%，较上年末下降0.04个百分点，
不良发生率、逾期贷款率等先行指标控制在较低水平。拨备覆盖率303.87%，保持较高
水平。经营效益稳定增长。全年实现营业收入6,948亿元，保持正增长；实现净利润2,698
亿元，较上年增长4.2%。被人民银行主管《金融时报》评为“年度最佳商业银行”。
一年来，我们坚守国有大行职责定位，以高质量金融服务助力经济高质量发展，以
自身做优做强助力金融强国建设，坚定不移走好中国特色金融发展之路。
聚焦主责主业，提升“三农”县域金融服务能力。这一年，农业强国建设、乡村振
兴战略加快推进，为农业农村发展注入强劲动能。我们优化三农金融事业部体制机制，
出台一系列差异化支持政策，持续增强金融服务能力。县域农村金融供给显著增加。县
域贷款余额8.78万亿元，年增量1.45万亿元，在全部贷款增量中占比超50%，粮食和重
要农产品保供、乡村产业、乡村建设等重点领域贷款持续快速增长，832个脱贫县贷款
增速继续高于全行。产品创新步伐加快。创新高标准农田建设融资模式，累计支持1,300
多万亩高标准农田建设。推出“粮农e贷”等一批特色产品，“三农”信贷产品总数达
281个。创设多支乡村振兴产业基金，发布市场首支乡村振兴权益指数、债券指数。金
融服务的广度深度不断拓展。创新线上线下相结合作业模式，推动农户贷款持续扩面上
量，“惠农e贷”余额突破万亿元。聚合涉农金融场景，推出数字乡村平台“农银惠农
8
云”，服务覆盖2,400多个县（区）。在全国性金融机构服务乡村振兴考核评估中，农业
银行连续三年获评最高档“优秀”。
践行宗旨使命，深化金融与实体经济良性互动。这一年，国内需求持续恢复，现代
化产业体系加快构建。我们积极对接实体经济融资需求，统筹用好多种服务手段，全面
助力经济回升向好。融资供给创历史新高。贷款总额22.6万亿元，年增量2.85万亿元；
金融投资余额11.2万亿元，年增量1.68万亿元。重点领域支持力度进一步加大。制造业、
科技创新、普惠小微、绿色发展等重点领域贷款在高基数基础上，继续保持较快增长势
头。制造业贷款余额2.95万亿元，增速28%；其中制造业中长期贷款余额1.21万亿元，
增速58%。战略性新兴产业贷款规模突破2万亿元。绿色信贷余额4.05万亿元，新增1.35
万亿元。人行口径普惠金融领域贷款余额3.5万亿元，增速37%；普惠贷款新发放利率
3.67%，较上年下降23BP。综合化金融服务水平不断提升。发挥集团全牌照和全渠道协
同经营优势，健全科创企业全生命周期金融服务体系，推出投行智能顾问服务系统“农
银思享平台”，升级小微企业线上综合服务平台“普惠e站”，落地多支“双碳”、科
技创新等债务融资工具。ESG治理成效显著。积极践行ESG标准，擦亮绿色银行品牌，
被中央广播电视总台联合国资委、全国工商联、中国社科院、中国企业改革与发展研究
会等权威机构评选为首届十大“中国ESG榜样”企业，获评中国银行业协会“绿色银行
评价先进单位”。
坚持金融为民，更好服务人民群众美好生活需要。这一年，城乡居民收入稳步增长，
惠民生、促消费利好政策频出，群众多样化金融需求不断增长。我们紧紧围绕客户需求，
持续改进客户体验，做强客户基础，筑牢业务发展根基。大力发展民生消费金融。对接
扩内需、促消费系列政策，加大消费信贷投放力度，加快拓展消费金融场景。个人消费
贷款年增量1,471亿元，增速达75.9%，增量、增速均居可比同业首位。信用卡客户数、
消费额保持较快增长。着力提升金融服务便捷性。持续做好网点适老化服务，加快业务
办理线上化，客户“跑银行”次数有效减少，客户体验持续提升，消费者权益保护监管
评价升级进位。夯实筑牢客户基础。推动客户经理“增量提质”，客户经理总量增至9.7
万人，客户服务能力持续提升。个人客户总量增至8.67亿户，持续居同业第一；个人贵
宾客户突破5,000万户，私人银行客户数、AUM均保持快速增长；对公客户总量增至1,087
万户。不断强化客户资金管理能力。客户存款余额28.9万亿元。境内客户存款新增3.91
万亿元，日均新增3.90万亿元，时点、日均增量均居同业首位。个人客户存款余额17.11
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万亿元，新增超2万亿元，余额、增量保持同业第一。对公客户存款余额10.48万亿元，
新增1.44万亿元，增量、增速均领先可比同业。
深化改革创新，不断塑造发展新动能新优势。这一年，全面深化改革持续推进，新
一轮科技革命加速突破，对金融改革创新提出更高要求。我们坚持守正创新，接续实施
一系列改革创新项目，不断激发经营活力。数字化转型走深走实。搭建完成数字化转型
基础框架，构建数据驱动的业务经营模式，数据赋能营销、风控、管理取得明显成效。
个人客户分层分群经营、对公客户链式营销等数字化经营模式广泛应用。场景金融生态
不断拓展，建成互联网高频场景4.2万个。线上线下协同经营成效显著。发挥线上流量领
先、线下点多面广的渠道优势，以客户为中心整合产品和服务流程，打造全渠道协同的
作业新模式。基层营销服务效率显著提升，实现客户经理“一个PAD走天下”。手机银
行用户体验持续优化，月活跃客户数达2.13亿，保持可比同业领先。重点领域改革积厚
成势。持续优化信贷审批机制，办贷效率进一步提升。着力精简柜面业务流程，网点对
公开户时间大幅缩短。加快优化网点布局，县域网点占比升至56.4%，金融服务重心进
一步下沉。
强化底线思维，以高水平安全保障高质量发展。这一年，我们把防控金融风险放在
更加突出位置，健全更加主动、智能的风险管理体系，完善风险防范、预警和处置机制，
增强抵御复杂风险挑战的能力本领，牢牢守住安全底线。资产质量稳固向好。房地产、
地方政府债务等重点领域信用风险总体可控，不良贷款处置力度加大，不良贷款率稳中
有降。市场风险管控更加精准。建成投产市场风险管控平台，实现全集团市场类业务逐
笔在线监测，市场和流动性风险指标保持稳健。科技安全底座更加牢固。稳步推进容灾
体系建设，持续提升业务连续性保障能力，科技系统保持安全稳定运行。
3.2 财务报表分析
利润表分析
2023年，本行实现净利润2,698.20亿元，较上年增加109.54亿元，增长4.2%。
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利润表主要项目变动表
人民币百万元，百分比除外
项目 2023年 2022年 增减额 增长率(%)
利息净收入 571,750 589,883 (18,133) -3.1
手续费及佣金净收入 80,093 81,282 (1,189) -1.5
其他非利息收入 42,985 23,487 19,498 83.0
营业收入 694,828 694,652 176 0.03
减：业务及管理费 235,296 227,940 7,356 3.2
税金及附加 7,260 6,525 735 11.3
信用减值损失 135,707 145,266 (9,559) -6.6
其他资产减值损失 226 59 167 283.1
其他业务成本 7,546 6,877 669 9.7
营业利润 308,793 307,985 808 0.3
加：营业外收支净额 (1,374) (1,532) 158 -
税前利润 307,419 306,453 966 0.3
减：所得税费用 37,599 47,587 (9,988) -21.0
净利润 269,820 258,866 10,954 4.2
归属于：母公司股东 269,356 259,232 10,124 3.9
少数股东 464 (366) 830 -
资产负债表分析
资产
截至 2023 年 12 月 31 日，本行总资产为 398,729.89 亿元，较上年末增加 59,475.01
亿元，增长 17.5%。其中，发放贷款和垫款净额增加 27,507.93 亿元，增长 14.5%；金融投
资增加 16,835.50 亿元，增长 17.7%；现金及存放中央银行款项增加 3,729.17 亿元，增长
14.6%；存放同业和拆出资金增加 4,650.42 亿元，增长 41.1%，主要是由于合作性存放同
业款项增加；买入返售金融资产增加 6,373.72 亿元，增长 54.4%，主要是由于买入返售债
券增加。
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资产主要项目
人民币百万元，百分比除外
2023年12月31日 2022年12月31日
项目
金额 占比（%） 金额 占比（%）
发放贷款和垫款总额 22,614,621 - 19,763,827 -
减：贷款减值准备 882,855 - 782,854 -
发放贷款和垫款净额 21,731,766 54.5 18,980,973 55.9
金融投资 11,213,713 28.1 9,530,163 28.1
现金及存放中央银行款项 2,922,047 7.3 2,549,130 7.5
存放同业和拆出资金 1,596,257 4.0 1,131,215 3.3
买入返售金融资产 1,809,559 4.5 1,172,187 3.5
其他 599,647 1.6 561,820 1.7
资产合计 39,872,989 100.0 33,925,488 100.0
负债
截至 2023 年 12 月 31 日，本行负债总额 369,761.22 亿元，较上年末增加 57,243.94 亿
元，增长 18.3%。其中，吸收存款增加 37,774.28 亿元，增长 15.0%。同业存放和拆入资金
增加 12,428.54 亿元，增长 44.5%，主要是由于非银金融机构存款增加。卖出回购金融资
产款增加 567.42 亿元，增长 129.6%，主要是由于外币回购款项增加。已发行债务证券增
加 4,265.23 亿元，增长 22.8%，主要是由于发行同业存单和二级资本债。
负债主要项目
人民币百万元，百分比除外
2023年12月31日 2022年12月31日
项目
金额 占比（%） 金额 占比（%）
吸收存款 28,898,468 78.2 25,121,040 80.4
同业存放和拆入资金 4,035,787 10.9 2,792,933 8.9
卖出回购金融资产款 100,521 0.3 43,779 0.1
已发行债务证券 2,295,921 6.2 1,869,398 6.0
其他负债 1,645,425 4.4 1,424,578 4.6
负债合计 36,976,122 100.0 31,251,728 100.0
股东权益
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截至 2023 年 12 月 31 日，本行股东权益合计 28,968.67 亿元，比上年末增加 2,231.07
亿元，增长 8.3%。每股净资产为 6.88 元，较上年末增加 0.51 元。
下表列示了于所示日期股东权益构成情况。
人民币百万元，百分比除外
2023年12月31日 2022年12月31日
项目
金额 占比（%） 金额 占比（%）
普通股股本 349,983 12.1 349,983 13.1
其他权益工具 480,000 16.6 440,000 16.5
资本公积 173,425 6.0 173,426 6.5
盈余公积 273,558 9.4 246,764 9.2
一般风险准备 456,200 15.7 388,600 14.5
未分配利润 1,114,576 38.5 1,033,403 38.6
其他综合收益 41,506 1.4 35,887 1.4
少数股东权益 7,619 0.3 5,697 0.2
股东权益合计 2,896,867 100.0 2,673,760 100.0
3.3 业务综述
本行坚守服务实体经济主力银行定位，积极服务国家区域发展战略，全力做好重点领
域金融服务支撑，深入推进数字化经营，提升综合金融服务水平和客户满意度，推动公司
金融业务高质量发展。截至 2023 年末，本行境内公司存款余额 104,772.86 亿元，较上年
末增加 14,448.30 亿元；境内公司类贷款和票据贴现余额合计 141,018.63 亿元，较上年末
增加 23,530.85 亿元；重大营销项目库入库项目实现贷款投放 14,036 亿元。截至 2023 年
末，本行拥有公司银行客户 1,087.19 万户，其中有贷款余额的客户 52.23 万户，比上年末
增加 11.08 万户。
本行坚定践行“金融为民”理念，深入推进零售业务“一体两翼”（以客户建设为主体，
坚定不移推进“大财富管理”和数字化转型）发展战略，持续锻造客户精细化服务能力，强
化“大财富管理”和数字化转型，着力提升乡村振兴、新市民、养老等领域金融服务水平。
截至 2023 年末，本行个人客户总量 8.67 亿户，保持同业第一；个人客户金融资产规模 20.29
万亿元，位居同业前列；连续三年荣登全球“零售银行品牌价值排行榜”榜首。
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本行坚持服务实体经济高质量发展、支持绿色低碳发展，在保障全行流动性安全的基
础上灵活调整投资策略，加强流量操作，资产运作收益保持同业较高水平。截至 2023 年
12 月 31 日，本行金融投资 112,137.13 亿元，较上年末增加 16,835.50 亿元，增长 17.7%。
本行积极服务国家高水平对外开放，以高质量跨境金融服务助力共建“一带一路”及
“区域全面经济伙伴关系协议”（RCEP）、人民币国际化、自由贸易试验区和海南自贸港
建设。2023 年，境内分行国际结算业务量 18,577.26 亿美元，国际贸易融资（含国内证项
下融资）业务量 1,461.40 亿美元。截至 2023 年末，境外分行及控股机构资产总额 1,659
亿美元，全年实现净利润 7.0 亿美元。
本行已搭建起覆盖基金管理、证券及投行、金融租赁、人寿保险、债转股和理财业务
的综合化经营平台。2023 年，本行六家综合化经营附属机构（包括农银汇理、农银国际、
农银金租、农银人寿、农银投资、农银理财）围绕集团整体发展战略，持续完善公司治理，
加强风险防控，深化行司联动，扎实做好用人机制、客户服务、风险控制、系统建设等基
础性工作，综合化经营能力稳步提升。
3.4 县域金融业务
本行通过三农金融事业部所有经营机构，向县域农村客户提供全方位金融服务。该类
业务统称为县域金融业务，又称三农金融业务。报告期内，本行认真贯彻落实中央“三农”
工作决策部署，紧紧围绕打造“服务乡村振兴领军银行”目标定位，不断优化三农金融事
业部运行体制机制，持续提升乡村振兴金融服务能力和水平。
3.5 风险管理
2023 年，本行不断完善全面风险管理体系，统筹好发展与安全，牢牢守住风险合规
底线。信用风险方面，加大对“三农”和县域、绿色、普惠、民营经济、“两新一重”重大项
目、制造业和战略性新兴产业、科技创新、现代服务业等实体经济重点领域和薄弱环节支
持力度，深化信贷资产组合管理，调整优化信贷结构。市场风险方面，制定金融市场业务
风险管理策略，加强市场风险限额监控，不断优化市场风险计量模型和系统。操作风险方
面，优化操作风险管理工具，升级操作风险管理系统，扎实做好操作风险计量工作，持续
完善操作风险管理体系。
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贷款五级分类分布情况
人民币百万元，百分比除外
2023年12月31日 2022年12月31日
项目
金额 占比（%） 金额 占比（%）
正常 21,943,392 97.25 19,162,046 97.17
关注 320,117 1.42 287,799 1.46
不良贷款 300,760 1.33 271,062 1.37
次级 140,194 0.61 122,688 0.62
可疑 132,041 0.59 131,072 0.66
损失 28,525 0.13 17,302 0.09
小计 22,564,269 100.00 19,720,907 100.00
应计利息 50,352 - 42,920 -
合计 22,614,621 - 19,763,827 -
截至 2023 年 12 月 31 日，本行不良贷款余额 3,007.60 亿元，较上年末增加 296.98 亿
元；不良贷款率 1.33%，较上年末下降 0.04 个百分点。关注类贷款余额 3,201.17 亿元，较
上年末增加 323.18 亿元；关注类贷款占比 1.42%，较上年末下降 0.04 个百分点。
2023 年，本行进一步完善信贷政策，加强行业信用限额管理，持续优化信贷结构。
按照“稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹”的基本方针，持续加强房地产、地方
政府债务等重点领域信用风险防控。健全信用风险一体化管控机制，压实信用风险管理责
任。持续提升数字化风控能力，强化金融科技在信用风险前瞻识别和精准管控中的应用。
落实分类新规，加强资产分类管理，前瞻准确反映资产质量。稳妥有序推进重点领域、重
点项目不良贷款精准处置，提高不良资产处置效益。
3.6 资本管理
报告期内，本行执行 2022-2024 年资本规划，组织推进《商业银行资本管理办法》落
地实施，围绕资本集约式发展要求，充分发挥资本对业务的约束和引导作用，强化资本约
束和价值回报管理，完善资本管理长效机制，夯实服务实体经济基础，推动业务经营高质
量发展。
中国农业银行股份有限公司董事会
2024 年 3 月 28 日
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