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如果没有金融科技,数亿人将问谁借钱

2017年06月26日11:15 来源:搜狐媒体平台

  

  凯文?凯利在上个世纪90年代写《失控》的时候,互联网才刚刚兴起。但他在书中对互联网时代的诸多预言却在此后一一实现。

  “在未来30年里,产品不再重要,流程比产品更重要。” 20年后,这位被誉为“硅谷精神教父”预言帝的想法依旧大胆而又靠谱。

  开始,便有机会掌握未来,这被凯文?凯利认为适用于互联网领域。

  在尚未流行以前,对流程的精耕已经开始,这真真切切的发生在颠覆行业观念的消费金融圈。

  从“蓝海”到“红海”的突围

  消费金融的“蓝海”毋庸置疑。

  在独立经济学家马光远看来,从2011年到现在,消费一直是拉动经济增长的第一引擎,消费对经济增长的贡献连年超过50%。

  而消费信贷方面,更是自2008年开始就保持了高速增长。

  艾瑞咨询统计数据显示,2016年我国消费信贷规模已突破22万亿元,短期消费信贷占比呈线性持续上涨,达18%,相较2008年的3.6%增长数倍。但即使如此,仍远远低于美国,国内消费金融提升空间巨大。

  同时,消费金融业务,既是蓝海,也是红海。

  苏宁金融研究院5月发布的《2017年中国互联网消费金融发展报告及展望》(下称《报告》)指出,随着生态圈的成熟,互联网消费金融的竞争也日趋激烈,正实现从蓝海到“伪蓝海”到“准红海”的转变。

  一位消费金融圈公司负责人面对记者坦言,如果一个企业未来要参与到消费金融,没有一个与众不同的定位,即使是市场容量再大,对他来说也是红海。

   “不同于巨头的客群下沉,对于创业系企业来说,选择科技驱动是必然,而‘精细化’运营将成为智选。”上海浅橙科技联合创始人执行副总裁朱磊告诉记者。

  在消费“升级换代”的当下,市场确实更渴望一场消费金融“精细化”变革的甘霖。

  从行业到监管的期许

  “人工智能来了,这个世界完全改变了。”国家金融研究院院长、IMF原副总裁朱民日前公开表示,人工智能、大数据、区块链等技术的飞速发展,为近年来互联网金融与传统银行日益激烈的竞争找到了解决途径,也成为科技改变金融业态的最佳案例。

  确实如此,艾瑞咨询认为,我国传统金融机构的业务模式较为僵化,不能很好地覆盖到蓝领等新兴消费群体。

  有消费金融创业者曾直言,“如果没有科技创新就不可能有我们今天这样的行业,也就无法服务蓝领等数亿未被传统金融机构覆盖的征信缺失人群,也没办法把贷款的单均做到非常非常小。”

  事实上,不仅是消费金融市场在热切期盼金融科技驱动、流量价值最大化的精细化运营时代的来临,监管层也在不断释放重视金融科技的关键信号。

  央行日前成立金融科技(FinTech)委员会,旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。央行科技司司长李伟也表示,基于大数据、人工智能的金融风险防控,基于生物识别的身份认证和交易验证可以不断研究新情况、总结新经验,为金融科技发展打好基础探索新路。

  对于金融科技来说,这可谓是里程碑事件。新的监管体系将助力金融科技的健康发展,行业间的竞争将回归至科技与技术层面。

  此外,接受记者采访的业界专家也表示,4月份银监会印发的《关于银行业风险防控工作的指导意见》在对从业机构风控及规范性发展提出高要求的同时,也尤为强调精细化运营水平提高的必要性。

  从业务的每个环节实现“精细化”

  随着金融科技推动智能化消费信贷服务,人工智能助力消费金融步入2.0时代,2017年消费金融的竞争已然升级,未来消费金融将如何竞争?

  “产业空间的快速扩大,令生态圈内的分工细化成为必然趋势。未来,企业间的竞争将更多地体现为生态链的竞争。”苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言预测,生态链可以为消费金融企业提供诸如低成本资金、消费场景、客户来源、信用数据、品牌传播、增信担保、贷后管理等一系列支持,谁的生态链资源更强大、更稳定,谁在生态链中的地位更核心,便能在未来的竞争中占据更大优势。

  “消费金融更多的依托场景需要做垂直和细分。”

  “消费金融一定是高度精细化和专业化的行业,要么分客群要么分行业要么分场景。”

  在业界翘楚逐步意识到“精细化”趋势的时候,已经有从业者在精耕细作的路上先行一步。

  “传统意义上的数据更多的关注风控本身,而我们正在做的数据使用价值不光在于风控,而是在于业务环节。”在日前举办的第三届中国国际消费金融发展大会上,浅橙科技联合创始人、执行副总裁朱磊针对消费金融的精细化运营分享了浅橙团队的实践。

  从2015年成立,到2016年1季度进行内部公测,到同年6月现金卡APP正式上线,9月正式对外推广,浅橙科技在短短的一年时间内用户量突破1000万,实现30亿循环授信,业务发展的快速增长更是得到业界关注。

  在朱磊看来,能够支撑业务快速发展的前提一定是团队能够在整个业务环节做到精细化运营。

  记者注意到,浅橙科技有着自己独成一派的“智能化服务体系”。海量数据经过数据挖掘和机器学习后,应用在了智能投放、客户细分、HAS风控审批、授信评估、贷后服务的由前至后的每个业务环节。

  “当我们看到整个数据和科技的结合,使我们精细化成为了可能。”朱磊直言不讳,一方面团队可以很好的做成本控制,另外一方面可以提高服务效率。

  从现金贷到金融科技全产业链输出的新金融布局

  对于浅橙科技来说,现金贷只是特定发展阶段的特定业务。朱磊表示,公司的核心优势是强大的金融科技实力、精细化运营的能力,“公司正在进行品牌战略升级和业务转型,今后会考虑向金融机构提供基于大数据分析与应用的风控、前程数据和贷后管理服务。”

  据悉,从6月开始,浅橙科技公司核心战略已经从现金贷业务转为金融科技输出为主,将公司精细化运营的实力和能力进一步输出,凸显公司的科技属性。

  “科技对互联网的颠覆作用,不在于小打小闹的改良,我们希望通过我们的实践,对行业、产品及业务模式进行进一步细分,比如,产品层面,实行梯度服务、风险定价、息费分层;比如,业务模式层面,我们希望从现金贷服务转向金融科技输出,在消费金融行业进入后半场,越来越多的中小银行、城商行布局消费金融的时候,我们能够率先进行风控、前程数据输出及贷后管理服务,从而引发行业变革。”

  看似寻常的细节蕴藏着预示未来的大变革,最前沿的新思维发端于默默无闻的企业实践。

  “产品仅仅是载体或者介质,产品应该是服务和流程;服务背后由数字智能驱动运行;并成为精准推荐的过滤器;在不断的升级、迭代、更新中持续优化改进… … ”记者惊讶的发现,浅橙科技正在做的恰恰符合凯文?凯利未来产品十二大元趋势的部分定义。

  正如凯文?凯利强调的那样,没有一家公司能做到全部吻合这十二大元趋势。不过如果你的产品很少有符合这些元趋势的特性,那还是有必要思考一下未来之路。