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郝演苏:寿险的健康发展有利于保险行业回归本源

2017年07月31日10:47 来源:中新经纬

  

  作者 郝演苏(中央财经大学保险学院学术委员会主席、中新经纬特约专家)

  7月26日晚间,金杯电工发布公告,称公司拟终止参与九安人寿、九信人寿的发起设立。而这背后,则是中国保险市场监管趋严、批筹放缓的现实。

  2017年上半年,面对“野蛮人”和“不务正业”的指责,保险监管机关密集出台了一系列有关防风险、严监管、归本源、服务实体经济的规范性文件和相关规定。但是,在回归保险本源及服务实体经济的观念及意识方面尚需改进与提高。

  首先,回归保险本源是对实体经济发展的最大支持。保险业支持实体经济发展并非仅局限于保险资金运用的相关安排,保险产品回归保障,解决服务于实体经济的社会群体面临的人身风险,全面解决实体经济运行过程中面临的经济、责任、信用和发展过程可能面临的风险管理需求,将成为我国保险行业运行与发展的社会责任。长期以来,保险费成为衡量保险行业进步与发展的唯一指标,忽视保险合同必须列明的保险金额指标。保险费是客户为了转移风险所支付的费用,保险金额则是保险公司对于客户可能遭遇合同列明的风险所提供的保险保障额度。由于保险产品的特殊性,保险费指标很难正确反映保险保障程度,尤其在人身保险业务中,很多产品被挟裹了一些与保险保障无关的内容,形成保险费增长、保险金额下降的情况。

  在许多国家和地区,监管当局公布相关保险业务数据的同时,还要披露相关保险业务的保单件数及各类保险业务的总保险金额。例如,我国香港地区保险监管部门定期公布的长期寿险业务数据,通常包括保险费收入、保险金额总数和保险单件数,据此可以了解一定时间段的相关保险产品的人均保险金额、人均保单件数和人均保险费支出,为政府制定相关养老保险政策提供依据。目前,我国大陆地区只公布年度保险金额总数,没有保险金额分类数据,难以精细分析与设计围绕支持实体经济发展的风险管理规划。因此,要回归本源,必须解决重保费、轻保额的错误意识,用科学合理的费率定价,为支持实体经济发展提供高质量的保险金额。

  其次,保险产品的设计必须立足于消费者真实的保险保障需求。我国某些主流保险产品的设计出现偏离保险保障核心价值的现象。今年上半年,我国商业车险费率调整及管理有很多大动作,但较少考虑涉及每一位车主切身利益的交强险保障范围及赔偿限额的改革问题。根据我国交强险赔偿限额相关规定,被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为:死亡伤残赔偿限额110,000元人民币;医疗费用赔偿限额10,000元人民币;财产损失赔偿限额2,000元人民币;无责任的赔偿限额为:死亡伤残赔偿限额11,000元人民币;医疗费用赔偿限额1,000元人民币;财产损失赔偿限额100元人民币。在交通事故中,车辆碰撞、剐蹭和追尾属于大概率事件,交通事故导致的人员伤亡属于小概率事件。保险的目的是为了转移小概率高损失的事件,大概率低损失的事件完全可以由被保险人自行承担。目前,交强险规定的有责任财产损失赔偿限额2,000元和无责任财产损失赔偿限额100元,对于被保险车主的财务利益影响甚微;反之,一旦发生人员伤亡事件,有责任的11万元死亡伤残赔偿限额和1万元的医疗费用赔偿限额则属于杯水车薪。

  建议在家庭用车的交强险保费不变的前提下,删除财产损失赔偿责任,对于被保险机动车在道路交通事故中有责任及无责任的赔偿限额,死亡伤残及医疗费用赔偿限额可以在现有标准上至少提高五倍,即有责任死亡伤残及医疗费用赔偿限额分别为55万元和5万元,无责任死亡伤残及医疗费用赔偿限额分别为5.5万元和5千元,彰显交强险保障生命的初衷。

  最后,寿险业的健康发展有利于全行业回归本源。今年上半年,保险保障功能较强的财产保险业务同比稳定增长,曾经附加多种形式理财功能的人身保险业务同比增速放缓,全国寿险业未计入保险合同核算的保户投资款和独立账户月均新增交费同比下降60%以上,监管机关强调的“保险姓保”与保险回归保障的理念得到贯彻,限制预定收益较高的短期两全、分红及年金保险产品的销售规模、剥离健康险业务附加的理财功能收到实际效果,寿险与健康险业务体现的保险保障功能更加突出,保费增速放缓、保额增速提高是回归本源的正常现象。

  在寿险业务健康发展的同时,许多寿险公司面对银保业务下滑,开始大力发展个人营销业务,盲目制定增员发展计划,非理性增员导致的保险销售误导和短期服务行为,有悖保险行业回归本源的初衷。由于行业组织对于规范保险营销员市场准入缺乏合理制度安排,不少寿险公司几乎没有任何准入门槛,全国保险营销员总体规模正在无节制地向前推进,对于寿险业的健康发展可能造成严重的负面影响。 (中新经纬APP)

  【专家简介】郝演苏,教授、博士研究生导师,现任全国保险专业研究生教育指导委员会副主任、中央财经大学保险学院学术委员会主任、中央财经大学中国保险市场研究中心主任)

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