招商银行股份有限公司
CHINA MERCHANTS BANK CO., LTD.
二〇二二年半年度报告摘要
A股股票代码：600036
1
招商银行股份有限公司 摘 要
2022 年半年度报告摘要
1 重要提示
本半年度报告摘要来自半年度报告全文，为全面了解本公司的经营成果、财务状况及未来发展规划，投
资者应当到《中国证券报》网站（www.cs.com.cn）、《证券时报》网站（www.stcn.com）、《上海
证 券 报 》 网 站 （ www.cnstock.com ） 、 上 海 证 券 交 易 所 网 站 （www.sse.com.cn ）和本 公 司 网 站
（www.cmbchina.com）仔细阅读半年度报告全文。
本公司董事会、监事会及董事、监事和高级管理人员保证半年度报告内容的真实、准确、完整，不存在
虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。
本公司第十二届董事会第五次会议于2022年8月19日以远程视频电话会议方式召开。缪建民董事长主持
了会议，会议应参会董事13名，实际参会董事13名。本公司8名监事列席了会议。会议的召开符合《中
华人民共和国公司法》和《招商银行股份有限公司章程》等有关规定。
本公司2022年中期不进行利润分配或资本公积金转增股本。
本半年度报告摘要除特别说明外，货币币种为人民币。
2 公司基本情况
法定中文名称：招商银行股份有限公司（简称：招商银行）
A 股股票简称 招商银行 H 股股份简称 招商银行
A 股股票代码 600036 H 股股份代号 03968
A 股股票上市交易所 上海证券交易所 H 股股份上市交易所 香港联交所
董事会秘书 王良 证券事务代表 夏样芳
办公地址 中国广东省深圳市福田区深南大道 7088 号
电话 +86 755 8319 8888
电子邮箱 cmb@cmbchina.com
3 会计数据和财务指标摘要
3.1 主要会计数据和财务指标
本期比上年同期
（人民币百万元，特别注明除外） 2022年1-6月 2021年1-6月 增减(%) 2020年1-6月
经营业绩
营业收入 179,091 168,749 6.13 148,353
营业利润 83,638 76,242 9.70 63,028
利润总额 83,624 76,323 9.57 62,838
净利润 70,002 61,648 13.55 50,078
归属于本行股东的净利润 69,420 61,150 13.52 49,788
扣除非经常性损益后归属于本行股东的净利润 69,201 60,941 13.55 49,733
经营活动产生的现金流量净额 130,624 6,322 1,966.18 254,254
2
招商银行股份有限公司 摘 要
2022 年半年度报告摘要
每股计（人民币元）
(1)
归属于本行普通股股东的基本每股收益 2.67 2.35 13.62 1.97
归属于本行普通股股东的稀释每股收益 2.67 2.35 13.62 1.97
扣除非经常性损益后归属于本行普通股股东的
基本每股收益 2.67 2.34 14.10 1.97
每股经营活动产生的现金流量净额 5.18 0.25 1,972.00 10.08
财务比率（%）（年化）
归属于本行股东的平均总资产收益率 1.46 1.42 增加0.04个百分点 1.29
(1)
归属于本行普通股股东的平均净资产收益率 18.07 18.06 增加0.01个百分点 16.94
归属于本行普通股股东的加权平均净资产收益率 18.07 18.06 增加0.01个百分点 16.94
扣除非经常性损益后归属于本行普通股股东的
加权平均净资产收益率 18.01 18.00 增加0.01个百分点 16.92
本期末比
2022年 2021年 上年末 2020年
（人民币百万元，特别注明除外） 6月30日 12月31日 增减(%) 12月31日
规模指标
总资产 9,724,996 9,249,021 5.15 8,361,448
(2)
贷款和垫款总额 5,931,807 5,570,034 6.49 5,029,128
正常贷款 5,875,421 5,519,172 6.45 4,975,513
不良贷款 56,386 50,862 10.86 53,615
贷款损失准备 256,027 246,104 4.03 234,664
总负债 8,829,330 8,383,340 5.32 7,631,094
(2)
客户存款总额 7,037,185 6,347,078 10.87 5,628,336
公司活期存款 2,804,113 2,652,817 5.70 2,306,134
公司定期存款 1,644,872 1,406,107 16.98 1,289,556
零售活期存款 1,670,011 1,557,861 7.20 1,400,520
零售定期存款 918,189 730,293 25.73 632,126
归属于本行股东权益 888,032 858,745 3.41 723,750
(1)
归属于本行普通股股东的每股净资产（人 民 币 元 ） 30.17 29.01 4.00 25.36
资本净额（高级法） 995,735 972,606 2.38 821,290
其中：核心一级资本净额 730,081 704,337 3.66 610,092
风险加权资产（考虑并行期底线要求） 5,926,077 5,563,724 6.51 4,964,542
注:
(1) 有关指标根据《公开发行证券的公司信息披露编报规则第9号——净资产收益率和每股收益的计算及披露》规定计
算。本公司2017年发行了非累积型优先股，2020年7月和2021年12月发行了永续债，均分类为其他权益工具。计
算归属于普通股股东的基本每股收益、平均净资产收益率、每股净资产等指标时，“归属于本行股东的净利润”
需扣除当期已发放或已计提的优先股股息和永续债利息，“平均净资产”和“净资产”需扣除优先股和永续债余
额。本公司本期计提了应发放的永续债利息19.75亿元，无发放或计提优先股股息。
(2) 根据财政部《关于修订印发2018年度金融企业财务报表格式的通知》，基于实际利率法计提的金融工具的利息应包
含在相应金融工具的账面余额中，并反映在相关报表项目中，不再单独列示“应收利息”项目或“应付利息”项
目。列示于“其他资产”或“其他负债”项目的“应收利息”或“应付利息”余额仅为相关金融工具已到期可收
取或应支付但于资产负债表日尚未收到或尚未支付的利息。自2018年报起，本集团已按上述要求调整财务报告及
其附注相关内容。除特别说明外，此处及下文相关项目余额均未包含上述基于实际利率法计提的金融工具的利息。
3
招商银行股份有限公司 摘 要
2022 年半年度报告摘要
(3) 根据《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第1号——非经常性损益》的规定，报告期内本集团非经常性损益
列示如下：
（人民币百万元） 2022年1-6月
非经常性损益项目
处置固定资产净损益 182
其他净损益 117
所得税影响 (72)
合计 227
其中：影响本行股东净利润的非经常性损益 219
影响少数股东净利润的非经常性损益 8
3.2 补充财务比率
本期比上年同期
财务比率(%) 2022年1-6月 2021年1-6月 增减 2020年1-6月
盈利能力指标（年化）
(1)
净利差 2.33 2.41 减少0.08个百分点 2.42
(2)
净利息收益率 2.44 2.49 减少0.05个百分点 2.50
占营业收入百分比
— 净利息收入 60.13 58.87 增加1.26个百分点 61.25
— 非利息净收入 39.87 41.13 减少1.26个百分点 38.75
(3)
成本收入比 27.76 27.95 减少0.19个百分点 28.22
注：
(1) 净利差=总生息资产平均收益率总计息负债平均成本率。
(2) 净利息收益率=净利息收入╱总生息资产平均余额。
(3) 成本收入比=业务及管理费╱营业收入。
2022年 2021年 本期末比上年末 2020年
资产质量指标（%） 6月30日 12月31日 增减 12月31日
不良贷款率 0.95 0.91 上升0.04个百分点 1.07
(1)
拨备覆盖率 454.06 483.87 下降29.81个百分点 437.68
(2)
贷款拨备率 4.32 4.42 下降0.10个百分点 4.67
2022年 2021年 本期比上年同期 2020年
1-6月 1-6月 增减 1-6月
(3)
信用成本（年化） 0.79 0.56 上升0.23个百分点 1.55
注：
(1) 拨备覆盖率=贷款损失准备╱不良贷款余额。
(2) 贷款拨备率=贷款损失准备╱贷款和垫款总额。
(3) 信用成本=贷款和垫款信用减值损失╱贷款和垫款总额平均值×100%，贷款和垫款总额平均值=（期初贷款和垫款
总额+期末贷款和垫款总额）╱2。
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2022 年半年度报告摘要
2022年 2021年 本期末比上年末 2020年
资本充足率指标（%）（高级法） 6月30日 12月31日 增减 12月31日
核心一级资本充足率 12.32 12.66 下降0.34个百分点 12.29
一级资本充足率 14.46 14.94 下降0.48个百分点 13.98
资本充足率 16.80 17.48 下降0.68个百分点 16.54
注：截至报告期末，本集团权重法下核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为 10.73%、12.60%和
14.03%。
3.3 补充财务指标
2022年 2021年 2020年
主要指标(%) 标准值 6月30日 12月31日 12月31日
流动性比例 人民币 ≥25 48.99 48.33 42.06
外币 ≥25 69.71 53.76 57.10
单一最大贷款和垫款比例 ≤10 2.22 2.26 3.48
最大十家贷款和垫款比例 ╱ 14.77 14.48 17.50
注：
(1) 以上数据均为本公司口径，根据中国银保监会监管口径计算。
(2) 单一最大贷款和垫款比例=单一最大贷款和垫款╱高级法下资本净额。
(3) 最大十家贷款和垫款比例=最大十家贷款和垫款╱高级法下资本净额。
迁徙率指标(%) 2022年1-6月 2021年1-6月 2020年1-6月
正常类贷款迁徙率 1.20 0.68 0.96
关注类贷款迁徙率 18.52 26.26 27.28
次级类贷款迁徙率 27.92 38.53 64.69
可疑类贷款迁徙率 8.92 8.63 12.32
注：迁徙率为本公司口径，根据中国银保监会相关规定计算。
正常类贷款迁徙率=期初正常类贷款期末转为后四类贷款的余额╱期初正常类贷款期末仍为贷款的部分×100%。
关注类贷款迁徙率=期初关注类贷款期末转为不良贷款的余额╱期初关注类贷款期末仍为贷款的部分×100%。
次级类贷款迁徙率=期初次级类贷款期末转为可疑类和损失类贷款余额╱期初次级类贷款期末仍为贷款的部分×
100%。
可疑类贷款迁徙率=期初可疑类贷款期末转为损失类贷款余额╱期初可疑类贷款期末仍为贷款的部分×100%。
3.4 境内外会计准则差异
本集团分别根据境内外会计准则计算的2022年1-6月归属于本行股东的净利润和截至2022年6月30日归
属于本行股东的净资产无差异。
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2022 年半年度报告摘要
4 股份变动及股东情况
4.1 普通股股东数量及持股情况
截至报告期末，本公司普通股股东总数572,923户，全部为无限售条件股东，其中，A股股东总数543,291
户，H股股东总数29,632户。
截至报告期末，本公司前十名普通股股东和前十名无限售条件普通股股东如下：
持有 质押、
占总 有限售 标记、
期末 股本 条件 或冻结的
序 持股数 比例 报告期内 股份数量 股份数量
号 股东名称 股东性质 (股) (%) 股份类别 增减(股) (股) (股)
1 香港中央结算（代理人）有限 境外法人 4,552,888,656 18.05 无限售 482,341 - 未知
公司 条件H股
2 招商局轮船有限公司 国有法人 3,289,470,337 13.04 无限售 - - -
条件 A 股
3 香港中央结算有限公司 境外法人 1,652,065,692 6.55 无限售 134,609,913 - -
条件 A 股
4 中国远洋运输有限公司 国有法人 1,574,729,111 6.24 无限售 - - -
条件 A 股
5 深圳市晏清投资发展有限公司 国有法人 1,258,542,349 4.99 无限售 - - -
条件 A 股
6 深圳市招融投资控股有限公司 国有法人 1,147,377,415 4.55 无限售 - - -
条件 A 股
7 和谐健康保险股份有限公司－ 境内法人 1,130,991,537 4.48 无限售 - - -
传统－普通保险产品 条件 A 股
8 深圳市楚源投资发展有限公司 国有法人 944,013,171 3.74 无限售 - - -
条件 A 股
9 大家人寿保险股份有限公司 境内法人 815,030,635 3.23 无限售 - - -
万能产品 条件 A 股
10 中远海运（广州）有限公司 国有法人 696,450,214 2.76 无限售 - - -
条件 A 股
注：
(1) 香港中央结算（代理人）有限公司所持股份为其代理的在香港中央结算（代理人）有限公司交易平台上交易的招商
银行H股股东账户的股份总和。香港中央结算有限公司是以名义持有人身份，受他人指定并代表他人持有股份的
机构，其所持股份为投资者持有的招商银行沪股通股份。
(2) 截至报告期末，上述前10名股东中，香港中央结算（代理人）有限公司是香港中央结算有限公司的全资子公司；招
商局轮船有限公司、深圳市晏清投资发展有限公司、深圳市招融投资控股有限公司和深圳市楚源投资发展有限公
司同为招商局集团有限公司的子公司；中国远洋运输有限公司和中远海运（广州）有限公司同为中国远洋海运集
团有限公司的子公司；其余股东之间本公司未知其关联关系或一致行动关系。
(3) 上述A股股东没有通过信用证券账户持有本公司股票，也不存在委托、受托或放弃表决权的情况。
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2022 年半年度报告摘要
4.2 优先股股东数量及持股情况
截至报告期末，本公司优先股股东（或代持人）总数为19户，其中，境外优先股股东（或代持人）数
量为1户，境内优先股股东数量为18户。
截至报告期末，本公司前10名境外优先股股东（或代持人）持股情况如下：
质押、
持有有限 标记或
售条件 冻结的
序 股东 期末持股 较上年末 股份数量 股份数量
号 股东名称 性质 股份类别 数量(股) 持股比例(%) 增减(股) (股) (股)
1 The Bank of New York 境外 境外优先股 50,000,000 100 - - 未知
Depository (Nominees) Limited 法人
注：
(1) 优先股股东持股情况根据设置的本公司优先股股东名册中所列的信息统计。
(2) 由于为境外非公开发行，优先股股东名册中所列为获配售人代持人的信息。
(3) 本公司未知上述优先股股东与前10名普通股股东之间是否存在关联关系或一致行动关系。
(4) “持股比例”指优先股股东持有境外优先股的股份数量占境外优先股的股份总数的比例。
截至报告期末，本公司前10名境内优先股股东持股情况如下：
质押、
持有有限 标记或
售条件 冻结的
序 期末持股 持股比例 较上年末 股份数量 股份数量
号 股东名称 股东性质 股份类别 数量(股) (%) 增减(股) (股) (股)
1 中国移动通信集团有限公司 国有法人 境内优先股 106,000,000 38.55 - - -
2 建信资本-中国建设银行“乾元- 其他 境内优先股 40,000,000 14.55 - - -
私享”（按日）开放式私人银行
人民币理财产品-建信资本安鑫
私享2号专项资产管理计划
3 中银资产-中国银行-中国银行股份 其他 境内优先股 25,000,000 9.09 - - -
有限公司深圳市分行
4 中国烟草总公司河南省公司 国有法人 境内优先股 20,000,000 7.27 - - -
中国平安财产保险股份有限公司 其他 境内优先股 20,000,000 7.27 - - -
-传统-普通保险产品
6 中国烟草总公司安徽省公司 国有法人 境内优先股 15,000,000 5.45 - - -
中国烟草总公司四川省公司 国有法人 境内优先股 15,000,000 5.45 - - -
8 光大证券资管-光大银行-光证资管 其他 境内优先股 9,000,000 3.27 - - -
鑫优2号集合资产管理计划
9 光大证券资管-光大银行-光证资管 其他 境内优先股 7,200,000 2.62 -800,000 - -
鑫优集合资产管理计划
10 长江养老保险-中国银行-中国太平 其他 境内优先股 5,000,000 1.82 - - -
洋人寿保险股份有限公司
中国烟草总公司辽宁省公司 国有法人 境内优先股 5,000,000 1.82 - - -
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招商银行股份有限公司 摘 要
2022 年半年度报告摘要
注：
(1) 境内优先股股东持股情况根据本公司优先股股东名册按单一账户列示。
(2) 中国烟草总公司河南省公司、中国烟草总公司安徽省公司、中国烟草总公司四川省公司和中国烟草总公司辽宁省公
司是中国烟草总公司的全资子公司；“光大证券资管－光大银行－光证资管鑫优2号集合资产管理计划”和“光大
证券资管－光大银行－光证资管鑫优集合资产管理计划”均由光大证券资产管理有限公司管理。除此之外，本公
司未知上述优先股股东之间、上述优先股股东与前10名普通股股东之间是否存在关联关系或一致行动关系。
(3) “持股比例”指优先股股东持有境内优先股的股份数量占境内优先股的股份总数的比例。
5 重要事项
5.1 总体经营情况分析
报告期内，本集团始终坚持“质量、效益、规模”动态均衡发展理念，以及“轻型银行”的战略方向
和“一体两翼”的战略定位，各项业务稳健开展，资产负债规模和净利润稳步增长，资产质量总体稳
定。
报告期内，本集团实现营业收入1,790.91亿元，同比增长6.13%；实现归属于本行股东的净利润694.20
亿元，同比增长13.52%；实现净利息收入1,076.92亿元，同比增长8.41%；实现非利息净收入713.99亿
元，同比增长2.87%；年化后归属于本行股东的平均总资产收益率(ROAA)和年化后归属于本行普通股
股东的平均净资产收益率(ROAE)分别为1.46%和18.07%，同比分别上升0.04和0.01个百分点。
截至报告期末，本集团资产总额97,249.96亿元，较上年末增长5.15%；贷款和垫款总额59,318.07亿元，
较上年末增长6.49%；负债总额88,293.30亿元，较上年末增长5.32%；客户存款总额70,371.85亿元，较
上年末增长10.87%。
截至报告期末，本集团不良贷款余额563.86亿元，较上年末增加55.24亿元；不良贷款率0.95%，较上
年末上升0.04个百分点；拨备覆盖率454.06%，较上年末下降29.81个百分点；贷款拨备率4.32%，较上
年末下降0.10个百分点。
5.2 利润表分析
报告期内，本集团实现利润总额836.24亿元，同比上升9.57%，实际所得税税率16.29%，同比下降2.94
个百分点。下表列出报告期内本集团主要损益项目变化。
（人民币百万元） 2022年1-6月 2021年1-6月 变动额
净利息收入 107,692 99,341 8,351
净手续费及佣金收入 53,405 52,254 1,151
其他净收入 17,994 17,154 840
业务及管理费 (49,710) (47,168) (2,542)
税金及附加 (1,569) (1,426) (143)
信用减值损失 (41,477) (41,895) 418
其他资产减值损失 - 15 (15)
其他业务成本 (2,697) (2,033) (664)
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招商银行股份有限公司 摘 要
2022 年半年度报告摘要
营业外收支净额 (14) 81 (95)
利润总额 83,624 76,323 7,301
所得税费用 (13,622) (14,675) 1,053
净利润 70,002 61,648 8,354
归属于本行股东的净利润 69,420 61,150 8,270
5.3 资产负债表分析
资产
截至报告期末，本集团资产总额97,249.96亿元，较上年末增长5.15%，主要是由于本集团贷款和垫款
增长。
下表列出截至所示日期本集团资产总额的构成情况。为保持数据可比，本节“资产”金融工具除在下
表中包含实际利率法计提的应收利息之外，其他章节仍按未含应收利息的口径进行分析。
2022年6月30日 2021年12月31日
占总额 占总额
（人民币百万元，百分比除外） 金额 百分比% 金额 百分比%
贷款和垫款总额 5,942,941 61.11 5,580,885 60.34
贷款损失准备(1) (255,265) (2.62) (245,494) (2.65)
贷款和垫款净额 5,687,676 58.49 5,335,391 57.69
投资证券及其他金融资产 2,554,914 26.27 2,224,041 24.05
现金、贵金属及存放中央银行款项 587,779 6.04 571,847 6.18
同业往来(2) 588,358 6.05 799,372 8.64
商誉 9,954 0.10 9,954 0.11
其他(3) 296,315 3.05 308,416 3.33
资产总额 9,724,996 100.00 9,249,021 100.00
注：
(1) 报告期末的“贷款损失准备”包含以摊余成本计量的贷款和垫款的本息损失准备。以公允价值计量且其变动计入其
他综合收益的贷款和垫款账面金额不扣除损失准备 14.97 亿元。
(2) 包括存拆放同业和其他金融机构款项和买入返售金融资产。
(3) 包括固定资产、使用权资产、无形资产、投资性房地产、递延所得税资产和其他资产。
负债
截至报告期末，本集团负债总额88,293.30亿元，较上年末增长5.32%，主要是由于客户存款规模较上
年末稳步增长。
下表列出截至所示日期本集团负债总额的构成情况。为保持数据可比，本节“负债”金融工具除在下
表中包含实际利率法计提的应付利息之外，其他章节仍按未含应付利息的口径进行分析。
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招商银行股份有限公司 摘 要
2022 年半年度报告摘要
2022年6月30日 2021年12月31日
占总额 占总额
（人民币百万元，百分比除外） 金额 百分比% 金额 百分比%
客户存款 7,084,597 80.24 6,385,154 76.16
(1)
同业往来 941,917 10.67 1,081,328 12.90
向中央银行借款 142,751 1.62 159,987 1.91
以公允价值计量且其变动计入当期损益的 91,314 1.03 91,043 1.09
金融负债及衍生金融负债
应付债券 338,152 3.83 446,645 5.33
(2)
其他 230,599 2.61 219,183 2.61
负债总额 8,829,330 100.00 8,383,340 100.00
注：
(1) 包括同业和其他金融机构存拆放款项和卖出回购金融资产款。
(2) 包括应付职工薪酬、应交税费、合同负债、租赁负债、预计负债、递延所得税负债和其他负债。
股东权益
截至报告期末，本集团归属于本行股东权益8,880.32亿元，较上年末增长3.41%，其中，未分配利润
4,566.57亿元，较上年末增长6.55%；其他综合收益146.32亿元，较上年末增长13.06%，主要是受人民
币汇率变动影响，外币报表折算差较上年末有所增加。
5.4 业务发展战略实施情况
报告期内，本公司沿着既定的战略方向和目标，加快打造3.0模式，努力提升财富管理、风险管理、金
融科技三大能力，整合投行、商行、私行、科技、研究等专业优势，打造“投商私科研”一体化服务
特色。
1. 大财富管理的业务模式优势凸显
一是拓展“大客群”。本公司聚焦高质量获客渠道，持续优化客户获取和经营模式。零售金融从银行
视角转向服务客户视角，整合运用银行多维服务内容，深化客户分层分类，加强优质客户的获取和经
营，持续提升客户服务体验。截至报告期末，本公司零售客户数1.78亿户（含借记卡和信用卡客户），
其中财富产品持仓客户数4,074.86万户1，较上年末增长7.84%，金葵花及以上客户数402.36万户，较上
年末增长9.58%。截至报告期末，招商银行App累计用户数1.78亿户，掌上生活App累计用户数1.32亿
户。批发金融持续迭代优化分层分类服务体系，围绕核心企业内环、中环、外环及其产业链、投资链
客户打造生态化获客与经营能力，加快客户结构调整。截至报告期末，本公司公司客户总数达241.01
万户，其中，日均存款50万元以上的公司客户达24.28万户，较上年末增长5.66%。
二是搭建“大平台”。零售金融搭建开放的产品平台和运营平台。升级推出“招商银行TREE资产配
置体系”，为零售客户构建囊括活钱管理、保障管理、稳健投资和进取投资四类财富管理产品的专业
1 指报告期末持有财富类产品（包含理财、公募基金、私募基金、保险、贵金属、大额存单等产品）的客户。
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招商银行股份有限公司 摘 要
2022 年半年度报告摘要
配置方案。截至报告期末，在该体系下进行资产配置的客户2达796.80万户。家族办公室和家族信托管
理规模双双突破千亿元，其中家族信托上半年的新增管理规模超过上年全年。引入友行理财产品进入
零售产品体系，构建一站式理财代销平台，截至报告期末，共引入招银理财和9家友行理财子公司。
通过市场化筛选引入资管机构入驻“招财号”开放平台，内容生态与客户陪伴不断丰富，客户投资体
验得到提升。截至报告期末，共引入126家资管机构，较上年末增加39家，报告期内共为客户提供财
富资讯服务超过2.21亿次。批发金融持续推进同业客户的平台化经营，在高质量代发、IPO募集账户营
销、优质资产引流等方面发挥突出作用。截至报告期末，“招赢通”平台连接基金、券商、保险等资
管机构，为客户提供87家资管机构的各类第三方资管产品共6,658只。报告期内，本公司同业客户通过
“招赢通”平台交易第三方资管产品金额达3,951.23亿元，同比增长32.86%。
三是构建“大生态”。通过业务融合，打造条线和业务单元之间相互促进的“飞轮效应”，为客户编
织丰富的生态场景。零售“一体”飞轮方面，深入推进借记卡和信用卡的融合获客、融合经营，信用
卡客户中同时持有本公司借记卡的“双卡”客户占比63.25%，较上年末提升0.64个百分点。“一体两
翼”飞轮方面，全面推广公私融合私人银行服务新模式，充分结合本公司“投商私科研”服务资源，
为私人银行客户及其背后企业提供“个人+企业”的一体化服务，在公司金融、私人银行重点客群的
协同服务上取得新的进展，截至报告期末，重点企业3私行服务覆盖率达30.57%。充分利用零售优势
持续做大托管规模，截至报告期末，本公司托管规模突破20万亿元，达20.58万亿元，较上年末增长
5.76%。集团飞轮方面，报告期内，本公司为招银理财推荐债券资产638亿元。截至报告期末，“朝朝
宝”底层产品均为招银理财产品，购买“朝朝宝”的客户数达2,008.20万户，较上年末增长30.38%；
期末持仓金额1,862.66亿元，较上年末增长37.52%。截至报告期末，附属公司合计为本公司贡献AUM
（管理零售客户总资产）余额2.61万亿元，贡献FPA（公司客户融资总量）余额7,456.52亿元。截至报
告期末，招商基金非货币公募基金规模首次跻身行业前五。
2. 数字化的运营模式日益完善
零售金融数字化服务方面，持续提升“人+数字化”能力，经营模式从客户经理管户为主向“管户+流
量”双模式并进升级。智能财富助理“AI小招”上半年服务用户487万户。报告期内，招商银行App
和掌上生活App的月活跃用户（MAU）达1.07亿户，19个场景的MAU超过千万。促进月活跃用户（MAU）
与管理客户总资产（AUM）的有机融合，更多客户在招行平台上享受到财富管理服务。截至报告期末，
零售客户98%的非现金业务可通过招商银行App办理。同时，以API（应用程序编程接口）赋能合作商
户更好地经营客户，为零售客户提供更多样化的服务，从而提升客户体验。截至报告期末，招商银行
App开放API接口211个，累计上线小程序2,701个，引入合作商户724家。
批发金融数字化服务方面，加快业务线上化、自动化改造。截至报告期末，公司客户96%的基础服务
业务可在线上办理。从业务笔数来看，融资业务线上化率78.39%，较上年末提升11.13个百分点；外汇
业务线上化率58.82%，较上年末提升25.82个百分点。通过API赋能企业客户，截至报告期末，本公司
向企业客户开放API接口2,078个，较上年末增长63%，累计服务企业客户12,001家，较上年末增长395%。
以发票云、销售云、薪福通、股权激励系统等非金融数字化产品切入客户的销售、采购、财资管理、
2 指四类财富管理产品中配置了两类及以上的双金（金卡及金葵花）客户。
3 包括总分行战略客户，上市公司客户，以及新动能、绿色经济、优质赛道制造业、区域优势特色产业和产业自主可控等行业的公
司客户。
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招商银行股份有限公司 摘 要
2022 年半年度报告摘要
员工管理等经营管理场景。截至报告期末，薪福通3.0当年新增注册认证企业12.90万家；发票云累计
签约用户16.29万户。加快金融场景的数字化融资产品创新，推出七大“闪电”系列产品，客户服务效
率大幅提升。
风险管理方面，持续推进金融科技在“全风险”领域的应用。持续强化内外部数据接入和应用，完善
智能风控模型体系。持续加强“在线风控平台”建设，提升智能化风控能力，助力公司贷款业务审批
和发放。平台通过数字化风控方式，结合人工判断，有效提升公司贷款业务办理效率，审核耗时较传
统模式节省50%以上。报告期内，“在线风控平台”新发放公司贷款金额达741亿元。以智能风控平台
“天秤”提升交易风险管控能力，报告期内，将非持卡人伪冒及盗用金额比例降至千万分之0.4，较上
年下降54.50%。
降本增效方面，报告期内，AI模拟人、辅助人、替代人成效显著，AI智能客服、语音质检、智能审录、
海螺RPA（机器人流程自动化）等共实现人力替代超过10,000人。体系化推进科技队伍效能提升工作，
研发产出规模同比提升超过25%。依托数据资产提高决策效率，持续加强金融服务。截至报告期末，
全行累计接入外部数据源300个，广泛应用于零售、批发、风险等多个业务领域，受益于此，零售贷
款（不含信用卡）客户数较上年末增长11.15%。
底层科技能力方面，持续推进主机和应用上云，为业务的敏捷开发奠定坚实基础，截至报告期末，整
体上云进度超过90%，主机上云整体开发工作基本完成，零售客户完成“无感”上云，全面进入云服
务时代。报告期内，本公司技术中台的共享组件达3,818个，进一步赋能业务的数字化转型。
3. 开放融合的组织模式持续进化
本公司持续探索更开放融合、灵活应变的组织模式，推动组织持续进化。深化融合型任务团队建设，
灵活组建跨条线、跨部门、跨子公司的团队。全行共组建融合型任务团队超过600个，组队数量同比
增长超过60%。聚焦服务客户，本公司向全国73家公积金中心提供便民服务、AI智能客服、智能化审
批平台、灵活就业者缴存、业务资金管理等科技化服务，通过科技与业务的融合助力公积金行业数字
化转型。
本公司坚持“以客户为中心、为客户创造价值”的核心价值观。上半年出台“招商银行客户服务价值
主张”，梳理核心价值观的主要表现，发挥正面引导作用；制定“核心价值观负面清单”作为员工行
为的镜鉴，开展负面清单专项整治行动。从正、反两个方面提升全行践行价值观的共识、能力和成效，
将价值观融入重点业务部署、干部选拔、员工赋能、绩效考核、客户体验等各个方面。
5.5 业务运作
零售金融业务
报告期内，本公司零售金融业务税前利润457.25亿元，同比增长14.17%；零售金融业务营业收入962.89
亿元，同比增长7.89%，占本公司营业收入的58.62%，其中，零售净利息收入627.22亿元，同比增长
10.48%，占零售营业收入的65.14%；零售非利息净收入335.67亿元，同比增长3.37%，占零售营业收
入的34.86%，占本公司非利息净收入的56.05%。报告期内，本公司实现零售财富管理手续费及佣金收
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招商银行股份有限公司 摘 要
2022 年半年度报告摘要
入181.94亿元，占零售净手续费及佣金收入的56.24%；实现零售银行卡手续费收入106.41亿元，同比
增长14.16%。
批发金融业务
报告期内，本公司实现批发金融业务税前利润299.22亿元，同比减少1.74%；批发金融业务营业收入
669.11亿元，同比减少2.04%，占本公司营业收入的40.74%，其中，批发金融业务净利息收入421.49
亿元，同比减少0.86%，占批发金融业务营业收入的62.99%；批发金融业务非利息净收入247.62亿元，
同比减少3.98%，占批发金融业务营业收入的37.01%，占本公司非利息净收入的41.35%。
5.6 前景展望与应对措施
报告期内，疫情反复、经济下行、房地产行业调整、利率下滑、资本市场波动等因素对银行业形成较
大的业绩考验。但银行业整体彰显韧性，持续加力稳定经济大盘，整体资产质量保持平稳。总体来看，
银行业处于从规模扩张到质量提升的新发展阶段，聚焦普惠金融、绿色金融、乡村振兴、货运物流行
业等重点领域和薄弱环节，优化信贷资源配置，进一步提升服务实体经济质效。
下半年，我国外部形势仍然复杂严峻。俄乌冲突及疫情反复将对全球能源粮食供给、金融体系和产业
供应链等产生深远影响，海外主要经济体“滞涨”压力进一步抬升。高通胀驱动下，美欧货币政策加
速收紧，经济“硬着陆”的概率相应上升。
中国经济将处于三年疫情中二次探底后的修复阶段。在需求侧，“三驾马车”动能总体承压，结构分
化。外需回落之下，出口景气度或边际下行，净出口对GDP的拉动将减弱。“三重压力”下消费复苏
动能总体疲弱。房地产投资改善仍需时日，或对经济增长形成负向冲击。基建和制造业投资将成为“稳
增长”政策的主要发力点，对经济增长的贡献将上升。在供给侧，工业和服务业生产有望持续修复，
增速将高于上半年。通胀方面，高基数下PPI通胀有望稳步下行，但下行空间受到供求关系制约；CPI
通胀总体温和，上行空间和节奏主要由猪价确定。PPICPI通胀剪刀差将相应收敛，对中下游企业盈
利形成利好。
本公司认为，当前的宏观经济格局下，趋势性、周期性和制度性因素交织，将进一步加剧行业内部分
化，坚定了本公司坚持走差异化发展道路的决心。本公司将坚决贯彻落实国家各项经济金融政策和监
管要求，坚定“以客户为中心，为客户创造价值”的核心价值观，围绕“增量增收增效增值”的
价值创造链，全面加强管理，推动各项重点工作开展，加快打造招行的“马利克曲线”。
一是以初心计划为牵引，提升财富管理核心能力。以团体金融、“人+数字化”、更加精细化的客户
分层分类经营为抓手，不断提高财富管理服务的广度、深度和精准度。加强投研能力、资产配置能力、
陪伴能力等财富管理核心能力建设，让“专业、有温度”成为招商银行财富管理的生命线。持续推动
“初心计划”的全面深化落地，让核心价值观融入日常工作和经营管理中。
二是加强金融科技能力建设，打造“数字招行”。以金融科技为依托，全方位对接数字社会和数字经
济，围绕线上化、数据化、智能化、平台化、生态化，全面推动金融基础设施与能力体系、客户与渠
道、业务与产品、管理与决策的数字化重塑。
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招商银行股份有限公司 摘 要
2022 年半年度报告摘要
三是全面提升风险管理能力，打造堡垒式风险合规管理体系。扎实推动业务部门加强风险管理，强化
一道防线风险管理第一责任。加强风险制度、流程建设，持续优化行业与客户限额的扎口管理，不断
完善集中度管控的方法论体系。加强重点领域的风险防范化解，加大不良资产的清收力度。加强合规
风险管控，在全员树立“合规优先，合规创造价值”的理念。
四是持续提升资产组织的长期竞争力。将资产组织与分层分类服务体系建设相结合，与“投商私科研”
一体化经营相结合，与深刻的行业认知相结合，加快队伍的资产业务专业能力建设，完善“总行分
行支行”三级营销组织体系。拓展消费信贷场景，持续优化零售信贷业务结构。
五是推动重点区域加快发展，打造高质量发展的新增长极。立足分行所处区域的经济结构特点，制定
差异化的发展策略。进一步做强长三角、珠三角、成渝地区等中心城市分行，提升重点区域分行的发
展动力，促进二级分行提质增效。
六是以精细化为标尺，更加严密地强化内部管理。秉承“点点滴滴，造就非凡”的理念，从数据化、
细分化、差异化、规范化入手，全面提升精细化管理水平，努力实现管理创造价值的目标。坚持“服
务立行”，不断弘扬“因您而变”的服务文化，持续推进消费者权益保护工作。
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