厦门银行股份有限公司
XIAMEN BANK CO.,LTD
2023 年年度报告摘要
（A 股股票代码：601187）
二○二四年四月
厦门银行股份有限公司 2023 年年度报告摘要
第一节 重要提示
1 本年度报告摘要来自年度报告全文，为全面了解本公司的经营成果、财务状况及未来发展规
划，投资者应当到上海证券交易所网站（http://www.sse.com.cn）网站仔细阅读年度报告全
文。
2 公司于 2024 年 4 月 29 日召开第九届董事会第四次会议审议通过了本报告。本次会议应出席
的董事 13 人，亲自出席会议的董事 13 人。
3 安永华明会计师事务所（特殊普通合伙）为本公司出具了标准无保留意见的审计报告。
4 董事会决议通过的本报告期利润分配预案或公积金转增股本预案
公司董事会建议，以实施权益分派股权登记日的普通股总股本为基数，向权益分派股权登记
日登记在册的全体普通股股东每 10 股派发现金股利 3.10 元（含税），合计派发 8.18 亿元。
上述预案尚待公司2023年度股东大会审议。
第二节 公司基本情况
一、公司简介
公司股票简况
股票种类 股票上市交易所 股票简称 股票代码 变更前股票简称
A股 上海证券交易所 厦门银行 601187
联系人和联系方式 董事会秘书 证券事务代表
姓名 谢彤华 张晓芳
办公地址 厦门市思明区湖滨北路101号商业银行 厦门市思明区湖滨北路101
大厦 号商业银行大厦
电话 0592-5060112 0592-5060112
电子信箱 dshbgs@xmbankonline.com dshbgs@xmbankonline.com
二、报告期公司所处行业情况
2023 年，全球经济增速放缓，地缘政治冲突却在加速震荡，逆全球化浪潮下全球政经格局严
峻复杂。国内方面，面临有效需求不足、社会预期偏弱、风险隐患仍然较多等困难挑战，我国全
面深化改革开放，加大宏观调控力度，推动经济保持平稳回升势头，根据国家统计数据显示，全
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年 GDP 同比增长 5.2%，实现了年度目标。
伴随着“波浪式发展、曲折式前进”的经济复苏进程，银行业充分发挥经济和金融稳定的“压
舱石”功能，切实加大对实体经济的支持力度，尤其是针对重点领域和薄弱环节的金融服务不断
增强，加大信贷投放，持续降费让利，践行金融服务实体经济这一根本宗旨。整体上看，2023 年
银行业资产负债规模实现平稳增长，资产质量保持稳健，但同时也面临息差收窄、营收增速放缓、
业绩分化明显等问题。2023 年以来，贷款利率持续下行，净息差大幅收窄。根据中国人民银行《2023
年第四季度中国货币政策执行报告》及国家金融监督管理总局公布的 2023 年商业银行主要监管指
标显示，12 月新发放企业贷款平均利率为 3.75%，四季度末商业银行净息差为 1.69%，同比降幅
均达到 22bp，创下有统计以来新低。
2023 年底召开的中央金融工作会议，明确走中国特色金融发展之路，加快建设金融强国，为
金融机构高质量发展举旗定向。银行业作为我国金融机构体系的重要构成，作为金融高质量发展
的主要力量之一，应为经济社会发展提供高质量服务。会议首次提出“做好科技金融、绿色金融、
普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，给银行业在深化金融供给侧改革和服务实体经济上
指明了方向。
三、报告期内公司从事的业务情况
2023 年本公司认真贯彻落实国家政策与监管要求，坚持“稳中求进”工作总基调，戮力同心、
稳健前行，持续聚焦客群经营、产品开发、渠道建设三大维度，不断提升零售业务、对公业务、
两岸金融、资金业务四大业务的专业能力，紧锣密鼓推进战略落地执行，实现资产规模稳步增长、
净利润保持提升、不良率持续降低、拨备覆盖率充足。
（一） 公司银行业务
报告期内，公司银行业务以服务实体经济高质量发展为主赛道，围绕现代化产业体系建设，
聚焦普惠金融、绿色金融、科技金融、乡村振兴等政策导向领域，深耕细作，从稳增长、调结构
两方面积极发力，持续巩固基本盘，提速发力新赛道。本公司持续增强服务客户的专业性、协同
性、高效性，包括统筹推进客户绿色转型发展，打造“商行+投行”，精进服务客户的综合能力，
推进贸易融资、支付结算与国际业务发展等，全面提升公司业务的协同作战能力与整体实力，推
动公司银行业务高质量发展。
1.负债结构持续优化，资产总量稳步增长
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公司存款方面，报告期内，本公司坚持以成本控制，稳定息差为导向，做好量价平衡管理。
通过产品管理、利率管控、考核引导等措施，不断优化存款结构，公司客户存款稳步增长，客户
综合贡献度有效提升。截至报告期末，公司客户存款余额(不含保证金存款和其他存款）1,312.15
亿元，较年初增幅 14.02%。对公存款平均付息率较上年同期下降 7bp。
公司贷款方面，本公司将支持经济增长和自身业务发展紧密衔接，精准施力，围绕普惠金融、
绿色金融、科技金融、制造业等重点领域，加大金融支持和信贷投放力度。截至报告期末，企业
贷款和垫款余额（不含票据贴现）1,117.51 亿元，较年初增长 7.83%，其中普惠小微贷款、绿色
信贷、高新贷、中长期制造业贷款余额均保持较快速增长，其贷款增速均高于企业贷款和垫款（不
含票据贴现）总体增速。对公贷款（不含票据贴现）的不良率为 1.09%，较年初下降 0.30 个百分
点。
2.重点客群抢抓先机，积极推进多项合作
服务战略客群方面，本公司持续做大战略客户基本盘，注重与各地政府部门、证券公司建立
长久合作关系，联动外部机构共同服务目标客户；持续推进县域支行“1+2+3+N”的营销，支持县
域支行战略客户培育和发展；深挖战略客户上下游交易数据，通过“高新贷”、“供货贷”产品
精准营销上下游客户，并延伸授信以外的更多产品合作，推动战略客户有效户提升。截止报告期
末，总、分行级战略客户数较年初增幅分别为 7.87%、17.11%。
服务机构客户方面，本公司持续完善和实施机构业务总分重大项目推动机制，加强政府类资
格获取及效益转化，落实机构业务渠道建设和项目管理责任，着力提升住建领域、民生保障领域
金融服务能力，在公积金、公共维修金等业务上取得代理和承办资格的新突破，机构业务服务范
围持续扩大。报告期内，实现机构客户数及有效户提升，同比增幅分别为 13.58%、21.47%。
3.普惠金融精耕细作，小微服务增量扩面
本公司始终坚守普惠金融初心，坚定普惠金融发展战略，通过加强普惠金融网点建设，提升
专业化服务能力；强化科技赋能，丰富小微产品体系；灵活运用政策工具，持续发挥正向激励；
积极搭建普惠金融生态合作圈，对接整合合作机构等一系列举措，不断提升小微企业金融服务质
效。
截至报告期末，本公司全辖已有 117 个经营网点开办普惠金融业务；本公司普惠型小微企业
贷款余额（国家金融监督管理总局口径）717.28 亿元，较年初增加 106.88 亿元，增幅 17.51%，
普惠型小微企业贷款增速高于全行各项贷款增速；普惠型小微企业贷款客户数较年初增幅为
15.14%；普惠型小微企业平均利率为 4.02%，较 2022 年末有所下降，全面完成监管部门“两增”
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考核目标。本公司深耕小微企业客户，连续 9 年获评“厦门市银行业金融机构服务小微企业优秀
机构”。
强化科技赋能，丰富小微产品体系。2023 年，本公司上线信贷工厂 2.0，全面推进普惠小微
业务线上化，切实增强小微企业贷款业务的可获得性。本公司积极与厦门市科技局对接，实现科
技信用贷产品线上化，进一步丰富小微企业线上产品体系，提升科技型小微企业融资便捷性。在
厦门市科技金融工作推进会上，本公司荣获“厦门市科技金融十周年优秀合作机构”称号。
本公司持续发挥普惠小微贷款支持工具的正向激励作用，对普惠型小微企业、小微企业主及
个体工商户的经营性贷款实行阶段性利率优惠。截至报告期末，本公司再贷款余额 120.98 亿元，
累计利用再贷款资金发放贷款笔数 7,683 笔，支持企业数量 5,925 户；同时，本公司积极对接福
建省财政厅推出的中小微企业提质增产争效专项资金贷款，为企业提供不超过 LPR+65bp、并享受
财政补贴 1%的流动资金贷款，助力小微企业蓬勃发展。
本公司针对福建省内各地市的园区、商协会和政府提供的企业清单，根据不同场景、不同客
户的核心金融诉求，为客户提供高质效普惠金融服务。同时，本公司充分挖掘全国中小企业信用
信息平台、福建“金服云”和地方性企业信息平台、行业性数据平台的涉企信息资源，提升本公
司对企业信用贷款的投放能力。2023 年，厦门市地方金融监督管理局、中国人民银行厦门市分行、
国家金融监督管理总局厦门监管局联合评价发布 2022 年度“服务民营企业突出贡献银行”，本公
司荣获一等奖。
4.纵深推进“双碳”战略，树牢公司绿金品牌
本公司积极响应国家“双碳”战略，持续开发绿色重点领域、重点绿色行业。报告期内，本
公司将 ESG 及绿色金融发展纳入全行战略任务，成立总行行长牵头、覆盖前中后台多个部门和分
支机构的绿色金融工作领导小组及绿色金融工作小组，并成立绿色金融部二级部门协调全行绿色
金融工作执行落地，从组织架构上明确绿色金融工作权责、绿色业务实施路径。
本公司厘清绿色商机，分析各区域绿色信贷行业、持续增加对基础设施绿色升级、节能环保、
清洁可再生能源、污染治理、生态环境修复、资源节约循环利用等产业的支持力度，形成目标客
群清单，加大金融支持力度。本公司加大资源保障，对绿色信贷实施内部定价优惠政策，优先保
障绿色信贷投放额度。本公司不断创新推出更加丰富多元、顺应市场需求的绿色金融产品，完善
本公司的绿色金融产品矩阵，已推出“光伏贷”“节能减排贷”、碳排放权质押贷款等绿色信贷
产品，并针对区域特征创设绿色信贷特色产品，如三明“林权贷”南平“绿易贷”等。此外，本
公司积极参与绿色债券发行及投资、“绿票通”再贴现、碳中和基金代销、数字信用卡、绿色租
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赁等绿色金融业务，支持经济社会活动向绿色、低碳、可持续转型。
2023 年，人民银行将本公司纳入“碳减排支持工具”金融机构范围，藉此契机，本公司积极
应用政策红利，为碳减排显著的绿色领域累计发放碳减排支持资金 1.98 亿元，成为福建省内碳减
排贷款投放金额和笔数双第一的地方法人银行。在响应区域绿色金融发展领域，本公司于 2023
年 1 月成功发放厦门市首笔“技术创新基金新电双碳项目”贷款，成为技术创新基金业务合作银
行中首家落地该业务的银行。截止报告期末，本公司累计发行绿色债券 20 亿元；绿色贷款余额（人
行口径）71.11 亿元，较年初增幅 72.14%，新发放绿色贷款主要用于基础设施绿色升级、清洁可
再生能源、节能环保等产业。
5.科技金融产品补足，精准服务专精特新
本公司积极响应国家科技自立自强的发展战略，重点发力科技金融。本公司针对科技型企业
出台“高新贷”专案，将高新技术企业、专精特新企业、省级“科技小巨人”企业等纳入专案支
持范围，从审批时效、融资成本等方面给予企业大力支持。报告期内，本公司持续推动高新贷专
案，截至报告期末，本公司高新贷专案客户超 1000 户，贷款余额 87.07 亿元，较年初增幅 42.55%，
表内外信贷余额近 140 亿元。
6.持续支持乡村振兴，增强“三农”金融供给
本公司高度重视“三农”金融工作的切实落地，逐年制订普惠型涉农贷款的信贷增长计划，
积极推进城市支农贷款和县域涉农贷款的营销落地，切实加大“三农”信贷投放力度。城市支农
方面，本公司加入厦门市金融支农联盟，加强涉农产品和服务创新，提升金融服务“三农”的能
力与水平，助力农业农村现代化发展；在创新乡村振兴特色金融产品和服务方面，本公司根据各
分行所在区域的农业经济特色，研发创设了南平“茶 E 贷”、三明“林权贷”、宁德古田“菌菇
贷”等，持续推动普惠涉农贷款投放稳中有增。
报告期内，本公司持续推动对台特色“台农贷”业务落地。公司已成功与省内 5 家台创园，4
家产业园区签订战略合作协议，其中包括厦门同安的闽台农业融合发展产业园等；同时，为解决
台农客群无法申请消费贷款问题，本公司于 2023 年 9 月正式上线“台 e 贷”线上信用消费贷款，
提升台农个人在陆金融体验，为台农深耕本地，融入乡村振兴大环境提供强有力的金融支持。
截至报告期末，本公司普惠涉农贷款余额 38.72 亿元，较年初增幅 23.95%。
7.强化创新驱动发展，科技赋能价值创造
报告期内，本公司加强金融创新的科技基础建设，积极运用大数据和人工智能，为公司业务
的运营和管理注入新动力。本公司不断通过数字化手段优化服务流程，提升服务效率，运用智能
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化解决方案解决金融领域的难题。
本公司持续推动线下业务向线上转移，打造信贷工厂 2.0 全新线上流程，并将线下抵押贷、
信用贷、厦门科技信用贷等业务实现线上化，为银行的商业模式升级提供有力支持。
本公司启动“新一代企业网银”项目，以用户体验为中心，倾听用户反馈，强化多渠道协同，
提升服务效率，重视系统稳定性和安全性，保障用户资金和信息安全，为客户提供卓越、高效、
便捷、安全的金融服务。
本公司持续优化电子渠道服务能力，通过对公电子渠道的功能迭代升级和用户体验优化，提
升电子渠道的便利化程度。截至报告期末，对公电子渠道客户数、交易笔数、交易金额同比增幅
分别为 22.50%、29.67%、22.68%。
8.深耕交易银行客户，打造多元产品体系
报告期内，本公司以战略目标为锚点，聚焦行业，丰富交易银行产品货架，扩大贸易外汇收
支便利化试点范围，打造多元的交易银行产品体系，旨在深化客户服务、简化客户业务办理流程、
提升客户体验、增强客户粘性。产品销售经理团队建设不断优化，管理机制上聚焦于赋能分支机
构，协助分支机构拓建渠道、整合资源、设计方案、维护客群。截至报告期末，交易银行业务中
间收入同比增长 4.99%。
围绕资金结算场景，本公司根据不同类型企业的需求，提供不同的现金管理产品方案。政府
机构类客群方面，针对机构类客群定制化需求，打造包括产权交易中心、存量房交易资金监管、
学校、医院、社保补贴、财政支付等机构类解决方案；针对大型集团企业账户结算需求，打造银
企直联、集团账户管理、资金归集、跨境资金池等集团企业现金管理产品；针对中小型企业客群
场景化结算需求，打造特色化“e 系列”现金管理解决方案，满足企业物业管理、招标保证金管
理、连锁加盟管理、资金监管、线上收款、订单稽核等不同场景的结算需求。报告期内，通过对
不同客群进行现金管理结算产品需求挖掘，提高对公客户现金管理产品覆盖率，提升企业结算合
作粘性，拉动结算性存款增长。截至报告期末，本公司现金管理产品使用客户数增长 25.75%，电
子渠道交易量全年增长显著，增幅达 31.40%。
报告期内，本公司不断打磨与优化交易银行贸金产品与相关系统，以满足客户与市场不断变
化的需求。本公司积极响应全面推进电子保函替代现金缴纳保证金的国家政策，通过金融科技技
术，进一步推广电子投标保函于多地市公共资源交易中心的应用与对接，有效降低了招投标交易
双方的信息不对称与交易成本；同时本公司于报告期内将保函业务服务渠道拓宽至企业网银，以
渠道拓宽与创新形式更好地服务客户。继供应链系统“厦 E 链”成功上线后，报告期内，本公司
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依托数字化风控手段以及线上化便利渠道，围绕本地优质核心企业，以产业链中小微企业作为目
标客群，实现业务快速上量；截至报告期末，供应链系统累计投放量已超 6 亿元。
本公司高度重视票据业务能力建设，积极构筑以“票据系统”为核心的票据品牌产品体系，
通过产品优化、信贷资源倾斜等方式，灵活运用承兑、贴现、再贴现等交易银行产品，帮助小微
企业解决融资难题。至报告期末，本公司荣获上海票交所授予的 2023 年度“优秀综合业务机构”
荣誉称号，标志着本公司票据业务能力得到票交所和市场的肯定。
报告期内，美元持续加息导致银行跨境金融业务承压，本公司顶住压力积极完善跨境产品拓
展跨境客群。一是以产品和系统创新为抓手，以客户需求为出发点，报告期内，本公司完成 NRA
账户国际贸融的备案并推动 NRA 国际贸融业务落地；利用重构新网银的契机，以网银为门户，建
设外汇大管家，通过优化已有功能，增设新功能模块，为跨境客户提供国际结算、TMU、跨境贸融
一站式线上服务。二是针对美元多次加息成本到达高位，为降低企业跨境融资成本，报告期内本
公司及时推出错币种跨境融资方案，实现跨境项下人民币融资投放量大幅增长。三是引导企业树
立汇率风险中性理念,树立正确的汇率管理理念，报告期内本公司代客衍生品首办户户数同比增加
124.00%，结售汇客户数同比提升 8.86%。四是宣传贯彻经常项目便利化相关政策,更好发挥金融
支持服务实体经济作用， 报告期内，本公司泉州分行、漳州分行取得贸易外汇收支便利化试点业
务资格，跨境金融服务的市场竞争力得到有效提升。截止报告期末，本公司跨境金融客户数同比
提升 16.01%。
9.创新投行服务模式，持续精进服务能力
报告期内，本公司持续巩固债券承销、银团贷款和并购贷款三大核心投行业务，实施聚焦重
点客群、加强渠道建设、扩大同业朋友圈交流等多项举措，有效提升投行业务能力。此外，本公
司积极创新投行服务模式，公司债项目安排人、ESG 银团贷款等创新产品接连落地，“厦行 E 发
债”优化上线。
债券承销业务方面，本公司立足地方经济发展，聚焦重点客群开展精准化营销，依托总分联
动机制构建快速响应优势，打造专职销售团队形成特色，持续提升市场研究能力，全方位提升债
券承销业务能力。报告期内，本公司非金融企业债务融资工具承销金额 142.04 亿元，在福建省银
1
行间债券市场排名第六 ，同比持平；参与多笔交易所公司债及境外债券项目，有效带动投行中收
和存款留存；“厦行 E 发债”优化上线，以科技金融创新进一步丰富投行服务模式。
1
债券承销金额排名数据来源于万得-债券承销分地域排名，机构类型为全部，债券类型为债券分
类（NAFMII)
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银团、并购贷款业务方面，本公司通过数据挖掘、同业交流等手段，滚动确立目标客户清单
并实施精准化营销，推动落实同业合作机制常态化，积极对接先进制造业、绿色等重点领域银团
项目。报告期内，本公司担任重要角色的银团贷款投放金额同比大幅增长。
持续做大同业合作朋友圈，同百余家资本市场同业机构达成合作，举办多场债券销售路演，
搭建投行客户与全国投资机构对话的平台；打造深耕区域债券的专业销售团队，更新丰富投资人
信息库，开展针对性项目推介，债券销售能力持续提升；构建包括各类金融机构在内的同业合作
朋友圈，投行品牌影响力进一步凸显。
（二）零售银行业务
报告期内，本公司贯彻大零售战略转型，围绕战略规划和战略任务，以产品货架为支撑，发
力业务规模；以分层经营为抓手，提升客群综合贡献；以优化客户体验为目标，夯实基础服务能
力；以金融科技为突破，赋能高效经营；以合规优先为导向，巩固风险合规管理，深化压实战略
转型成果，在打造具有品牌美誉度和客户体验度的 “零售精品银行”的道路上更进一步。个人存
款余额 671.50 亿元，较上年末增长 117.59 亿元，增幅 21.23%，零售存款成本率较去年同期降低
4bp，实现规模增长和利率管控双成效。个人贷款余额 754.34 亿元，较上年末减少 12.60 亿元，其
中个人住房贷款因市场交易量下降和利率快速下行的影响，较去年末减少 52.53 亿元，个人经营
性贷款余额 458.76 亿元，较上年末增长 49.48 亿元，增幅 12.09%。
1.完善产品体系，产品货架支撑有力
本公司把握市场脉络，掌握客户需求的变化，主动进行业务策略调整，以产品货架为支撑，
优化产品策略布局，夯实基础产品、发展差异化产品、鼓励特色化产品，建设健全零售产品体系，
做大做强零售业务。
（1）注重资产配置，业务规模提升
报告期内，本公司高度重视个人客户财富管理服务，基于客户需求进行多元化产品配置，强
调产品运营和客户体验，在产品系统建设、监管合规销售等方面持续进行能力提升。本公司已与
13 家银行理财子公司、1 家银行、22 家基金公司和 5 家保险公司实现代理代销业务合作，进一步
丰富产品货架。本公司在代销业务市场中日益活跃，报告期内新增包括招银理财有限责任公司、
中邮理财有限责任公司等合作机构，合作范围不断延展，市场影响力进一步扩大。
本公司及时响应市场变化，在储蓄存款和保险上持续发力，促进金融资产规模增长和中收利
润提升。截至报告期末，本公司管理个人金融资产 972.67 亿元，较上年末增长 88.17 亿元，增幅
9.97%；年度代理保险销售金额 3.53 亿元，创造中收超过 2,400 万元，较上年末增幅 140.87%。
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（2）优化策略布局，提升资管能力
报告期内，本公司在资管新规、理财新规的指引下，围绕“调整资产结构、丰富产品货架、
深挖客户需求”等多方面开展工作，以客户为中心，实现资管业务的高质量发展。一是投资方面，
增加低波动类资产占比，降低组合净值波动；二是产品方面，推出公募周期申购定期赎回类产品、
策略保障型产品，力求为投资者带来更丰富的产品选择和更好的投资体验；三是渠道方面，深耕
行内渠道，挖掘零售大客户和企业客户的定制需求，加强分支机构联动和产品培训，开展投资者
宣传教育，从产品售前、售中、售后做好客户全周期陪伴服务。
（3）聚焦重点客群，落地专属产品
本公司积极响应国家对台籍、新市民等重点客群的金融服务工作的部署，着眼客户资金需求，
落地“新市民快 E 贷”“新市民安居易”“新市民消费易”“新市民贷”和“台 e 贷”等各具特色的
客群专属产品，切实加强对新市民客群创业就业、住房按揭、安居消费方面的资金支持。“台 e
贷”和“新市民贷”同属本公司力推的信用消费贷款“E 秒贷”的子产品，通过系统自动化审批，
免抵押、免担保，为新市民群体及台胞群体提供更加便捷、高效、灵活的金融服务；新市民群体
可在标准化定价的基础上享受利率优惠，真正实现减费让利。在首创性方面，“台 e 贷”通过标准
化评分卡模型，有效解决台胞在大陆安居消费，缺乏有效担保品、两岸征信信息暂未连通等导致
的融资难问题，为大陆首款台胞专属线上自动化审批的信用消费贷款产品。“台 e 贷”产品发布会
被央视新闻、人民政协报、央广网、中新网、人民网、中国台湾网等多家媒体宣传报道,“台 e
贷——台胞数字化零售服务平台”还获评“第四届厦门市金融科技优秀项目三等奖”。本公司“E
秒贷”产品体系日趋完备，广受各界认可，获评 2023 年度“福建首届服务新市民十佳金融产品”、
2023 年度零售银行“杰出新消费贷款产品奖”。
2.深化分层经营，客户贡献显著提高
本公司贯彻“以客户为中心”的业务策略，细化客户分层经营体系，积极推进做大做实大众
客户、做透做深财富私行客户、做活做精信贷客户，为客户提供有温度的综合服务。截至 2023
年末，本公司零售客户 256.17 万户，较上年增长 6.54%。
（1）优化客群结构，加强综合经营
本公司强化大众客户综合运营，重视结构调优和交叉销售。本年新开负债账户的客户 18.49
万户，较上年增幅 11.52%。通过长期贯彻一户多开业务，新客手机银行开通率、微信动账通知绑
定率、微信支付绑卡率、开户入金达标率均达到历史新高，基础户转化率达到 72.49%，有效提升
大众客群可经营性。
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本公司专注拓展代发工资客群，经过近 3 年的推进，代发工资业务已形成涵盖产品方案、考
核督导、营销推动、客群经营、数据驱动等在内的完整经营体系，在服务质量的提升和运营方式
的创新上持续发力。2023 年代发新客在全量新开负债客户中的占比较 2021 年实现翻番；12 月当
月代发客户超 15 万户，较去年同期增幅 23.43%。
本公司精准筛选大众客户开展 E 秒贷和资产提升营销，促进有价值客户转化升级。报告期内，
本公司通过线上多渠道营销，收获 E 秒贷申请、提款客户数在全行总量中分别占比 19.85%和
15.43%，成为分支行营销的重要补充；开展事件触发自动化营销和资产提升活动，各类资金变动
事件自动化触客营销超过 13 万人次，资产提升活动参与人次近万人，挖掘高潜力重点客群名单传
导线下客户经理定向触达，实现客户升级。
（2）深耕客户管理，提升客群质量
本公司高度重视客群经营，将客户经营作为财富管理业务长久发展的基石，围绕“产品、服
务、运营”三大主题，多措并举，提高客户服务能力。截至报告期末，零售财富管理客户达到 17.56
万户，增幅 13.19%，其中财富及以上客户 5.22 万户，增幅 15.64%，高净值客群质量进一步提升。
报告期内，本公司将理财经理对管户个人客户的服务能力提升作为年度重点工作推动，将客
户关系管理作为客群经营的首要工作和目标，持续优化包括客户触达频率、客户服务标准在内的
过程管理体系，年度存量客户流失率大幅降低，高净值客群质量和数量双增。
同时，本公司进一步充实财富顾问团队，加强财富顾问团队的客户陪访率，提高私行客户服
务能力和专业水平。
（3）精进营销机制，促进客户活跃
本公司搭建标准化的信贷客户营销管理体系，落地普惠一体化营销过程管理方案，完成客户
营销日志场景建设，为客户营销过程管理的交互记录与管理人员及时督导提供了可视化、具象化
和精细化的系统全流程支持，为业务增长提供新动能。截至报告期末，个人经营和消费类贷款客
户数 6.82 万户，较上年末增长 1.13 万户，增幅 19.80%。
本公司深入盘活内部渠道资源，最大限度挖掘客群潜力，提升批量获客和活客的效能。通过
代发工资、生意会等营销契机，开展信用消费贷款团办营销、批量获客活动；通过智能化营销策
略，促进客户转化，2023 年下半年实现月均新增授信户数超 5,000 人。
本公司升级信用卡自营渠道功能，延续发卡、营销、经营一横一纵一圈的三大体系权益活动，
加强借记卡交叉销售，不断迭代权益服务平台，通过贴合客户生命周期和消费场景的活动和权益
构筑品牌特色，打造自营流量新的增长点。
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3.夯实服务基础，客户体验不断提升
本公司坚守“做对客户有价值的渠道”出发点，在线下按规划铺设网点，在线上全面提升服
务及运营能力，客户体验提升取得实效，渠道降本增效逐步显现。
（1）推动网点建设，践行金融下沉
本公司始终坚持“您身边的银行”的客户服务理念，加快回归本源、服务中小、深入社区、
融入商圈，稳步推进网点建设。报告期内，网点布局以补充潜力空白区域、增加重点区域密度为
主线，截至报告期末共有网点 117 个，其中县域网点 18 个，进一步实现金融服务下沉。
（2）做强线上渠道，改善客户体验
得益于便捷、完善的线上渠道综合服务和广泛、坚实的用户基础，本公司在改善客户体验的
同时实现运营降本增效。
在个人手机银行方面，本公司已完成存款、基金、信用卡等多个功能服务模块的优化升级。
截至报告期末，个人手机银行签约客户达到 138.83 万，较上年增幅 18.36%；年末月活跃客户数
37.52 万，较上年末增幅 16.01%。在手机银行体验调研中，对手机银行表示满意的客户占比超过
90%。
在客户服务中心方面，本公司加强服务营销一体化的作业管理，引入先进的技术和工具，优
化流程，提高效率。报告期内，客服中心实现厦门、泉州双职场运营，夯实服务体系，提高灾备
能力；建立客户反馈机制，及时收集客户意见和建议，提升客户满意度。本公司客服中心荣获 2023
中国数字服务年度风云榜“2023 中国最佳客户联络中心奖”和 2023 金音奖“中国最佳客户联络
中心（在线客服）奖”。
4.赋能高效经营，金融科技再获突破
本公司以提升“智能风控、精准营销、客户服务”三大核心能力为主线，全面提升数字化营
运能力，充分发挥金融科技对业务的支撑作用。
普惠小微信贷工厂 2.0 抵押及信用经营贷落地运行，成功实现了流程、系统、风控的数字化
升级，进一步完善 “一体化、数字化、智能化”管理体系。信贷工厂 2.0 项目获得证券时报主办
的 2023 年中国银行业天玑奖“2023 年度普惠金融服务银行天玑奖”等多个奖项。信贷工厂 2.0
全面运行后迅速铺开，授信金额超过 70 亿元，营销人员前端作业效率提高 65%，激发业务活力。
普惠小微信贷工厂 2.0 落地实现经营贷全流程线上化风控管理，有效节约分行授信审批岗 30%工
作量，节约放款岗 50%工作时长。
本公司依托于客户关系管理系统，持续优化客户画像、商机管理、客户认领、PDCA、绩效管
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理等功能，提供较为完善的业绩激励和过程管理，为营销人员提供有效助力。自功能上线以来，
PDCA 登记超十万个客户记录，存量客户信息维护超百万次。本公司延续数据模型开发建设，完成
手机银行活跃户分析，信用卡客户画像分析、客户消费偏好分析等基础数据模型，助力前台营销
决策。
本公司持续发力触客渠道数字化建设，一是建立融合消息中心，统一对客消息渠道，增加国
际短信发送能力，实现对客消息一站式管理；二是智能外呼机器人从 30 路提升至 50 路，新增应
用营销场景 5 个、催收催缴类场景 4 个，在助力业务发展的同时充分释放人员投入；三是智能在
线客服问答时加入手机银行相关链接，累计优化 1.3 万条交互语料，提高一次性解决率，有效减
少话务回流，夯实金融服务能力。
5.坚持合规优先，筑牢风险合规防线
本公司聚焦“控不良”及“优体验”两大核心职能，以精细化、数字化、智能化为工作目标，
细化管控措施，持续做好零售信贷资产信用风险管理。“控不良”就是持续做好风险策略迭代和催
清收管理。报告期内，本公司打通问题资产转让通路，拓宽处置渠道，形成不良贷款月度跟踪机
制，提升催清收成效。截至报告期末，普惠金融清收金额是上年的 1.79 倍，信用卡不良清收金额
是上年的 3 倍。“优体验”就是加强量化分析在风险管理中的运用，提升风险管理的一致性，有效
加强作业标准化及规范化。零售整体资产质量保持平稳，个人贷款不良率为 0.51%，在市场上处
于较低水平。本公司获得上海浦东国际金融学会、上海银行同业公会、亚洲财金联合会等联合主
办的第四届银行业数字化创新（中国）峰会“年度银行业最佳智能风控奖”等多个奖项。
本公司高位推动，提升消费者保护和个人信息保护等合规管理水平。一是着眼数据安全规范，
坚决保护个人信息，从机制上落实分级分层管理，按照最小、必要原则，从系统上控制不同类型
用户的数据处理权限，规范个人信息的处理使用，保证安全责任有责可依，有迹可循。二是狠抓
消费者权益保护工作，明确各层级机构在投诉处理时的职责分工和边界，形成总分支协同的常态
化处理机制，层层发力维护消费者权益；持续提升事前消保审核及事后客诉处理的质效，前移客
诉解决关口、优化处置方法及层级、梳理场景话术、加强客诉处理技巧、用好多元纠纷解决机制。
（三）金融市场业务
报告期内，本公司金融市场业务深入贯彻“票息为王、提升交易、做优销售”的经营策略，
在错综复杂的国内外宏观环境下，多措并举，稳中求进。本公司金融市场业务持续优化资产结构、
精细管控负债成本、提升全面交易能力、拓展同业合作空间、服务全行代客业务、强化内控合规
管理，盈利能力持续提升，金融同业朋友圈持续扩大，扎实践行“重要利润来源，综合服务平台”
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的金融市场业务定位。
1.贯彻执行自营策略，稳中求进
（1）优化资产负债配置，稳定套息收入
报告期内，本公司金融市场业务发挥专业优势，准确研判宏观形势，强化战略决策执行，持
续优化资产负债结构。资产方面，通过靠前配置、提升日均、结构优化，有效应对市场利率下行，
维持资产组合日均收益水平。负债方面，积极操作平抑峰谷，合理安排负债吸收节奏，有效管控
负债到期落点，全力保障全行流动性安全、有效降低资金成本开支。
（2）丰富交易策略体系，提升交易能力
报告期内，本公司持续完善交易策略体系，提升主观及量化交易能力。主观交易方面，注重
策略灵活性，优化对冲机制，有效利用衍生品对冲交易波动。量化交易方面，通过趋势-震荡、长
-短持仓不同，将量化策略场景划分为四象限，提出包括日内反转策略、短期反转策略、期差交易
策略、长期趋势策略等不同场景策略。策略研究方面，组建跨团队研究小组，搭建宏观研究体系，
加强研究交易联动。做市方面，通过对做市报价策略、成交策略的集中优化，积极履行做市商职
责，维护业务资质。
（3）深入服务金融市场，保持市场领先地位
报告期内，本公司作为“银行间债券市场现券做市商”“银行间人民币外汇市场即期尝试做市
机构”“银行间人民币外汇市场远掉尝试做市机构”、债券通“北向通”报价机构，积极履行做市
商义务，助力金融市场业务高质量发展。报告期内银团同业借款业务保持业内领先，搭建两岸、
境内外同业机构合作桥梁；债券借贷业务持续精进，交易量及交易对手数持续提升。报告期内，
本公司荣获中国外汇交易中心评选的“年度市场影响力机构”“X-Lending 活跃机构”“X-Lending
之星”等荣誉。
（4）提升服务实体质效，践行社会责任
报告期内，本公司作为三大政策性银行金融债承销团成员、厦门市地方债主承销商、福建省
及重庆市地方债承销团成员，积极参与债券承销，助力实体经济。服务实体客户方面，基于原有
区域分工、需求管理及联动共享三项机制，更新迭代每个区域的联动策略，有效联动传统版块，
信用债投资重点支持辖内实体企业，践行服务社会责任。
2.开拓创新销售业务，步步为营
（1）精进销售，助力提升传统代客业务
报告期内，本公司金融市场业务积极落实代客营销推动，持续精进人员销售能力，不断扩展
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代客产品范围，有效提升公司综合代客服务能力。报告期内，本公司金融市场行销团队积极协助
分支机构走访客户，协助客户提升汇率避险意识，积极配合分行开展台商、外商企业汇率风险讲
座，得到客户高度认可。报告期内，传统代客业务服务客户数同比增长 15%，台商客户在代客业
务中数量占比 24%，体量占比提升至 32%。
（2）整合资源，建设同业综合经营体系
报告期内，本公司构建“1+N”同业关系管理框架，上线同业 CRM 系统，利用系统维护、扩
大同业朋友圈，并整合利用同业资源，提升同业客户综合贡献，形成了全行同业客户综合经营的
基本框架。围绕“扩大外部市场同业合作圈”战略任务，优化整合全行同业资源，加强同业客户
联动营销与深度合作。本公司金融市场同业业务模式不断丰富、合作机制不断完善、合作粘性不
断提升、客户分层分类管理不断细化，同业“朋友圈”不断巩固扩大。
3.持续优化金融市场全面风险管理体系
（1）筑牢合规风险全链条管控机制
本公司高度重视金融市场业务合规管理工作，有效落实外规要求，持续健全管理体系，升级
合规管理系统，强化合规经营意识。
一是在制度建设方面，及时落实报告期内监管规定，对反洗钱管理、交易授权管理等制度进
行了修订，细化、完善合规管理制度体系。二是在系统建设方面，报告期内实现资金业务系统自
动识别反洗钱黑名单、关联方及关联交易，优化交易记录及通讯信息的监测功能，提升系统监测
成效。三是在合规文化宣导和建设方面，开展外规宣导及业务合规培训，持续提升交易员的交易
规范意识。
（2）提升信用风险全流程管理质效
本公司扎实推进信用风险管理各项工作，强化行业分析及实地调研，审慎把控授信审查，优
化投后检视工作机制。一是强化行业分析及实地调研，开展行业研究，及时调整信用风险管控策
略，积极参与实地调研。二是审慎把控授信审查，深入分析授信主体信用资质情况，结合对宏观
经济和行业的趋势性判断，审慎核定授信额度。三是做好投后管理工作，持续开展舆情监测，及
时采取必要的投后管理措施。
（3）推进市场风险管控机制持续升级
本公司持续优化市场风险管控机制，在合理设置市场风险限额、有效开展日常监控和持续报
告的基础上，同步推进市场风险管理流程的系统化。报告期内实现市场风险限额超限流程线上化，
实现市场风险限额管控的全流程系统化。
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4.稳步推进金融市场业务数字化转型
在自动化水平提升的基础上，本公司转向以数据应用及建设为重心，结合自身业务特点，明
确了同业客户管理、前台交易能力、中台风控能力、后台运营管理四个应用领域的提升目标，以
系统建设和数据能力建设为抓手，基本完成了金融市场业务的系统布局和数据平台搭建。
报告期内，本公司“金市智能运营”“程序化交易”和“程序化做市”三个自主研发系统成功
申请获得计算机软件著作权。同时，“金市智能运营”项目获得了《银行家杂志》颁发的“银行家
金融科技创新优秀案例奖”。
（1）重要项目顺利上线，基本搭建系统布局
一是同业客户关系管理系统一期上线。搭建全行同业客户管理架构，围绕客户、产品、交易
等维度实现了对全行 90 多个同业产品的数据统一整合，为全行同业业务综合营销奠定基础。
二是量化交易系统持续夯实系统功能。报告期内完成执行算法模块重构，上线策略统一管理
功能，进一步优化风控系统功能，提高程序化交易风险防范能力。
三是智能运营系统主体上线。目前，系统功能包括管理驾驶舱、经营策略辅助、风险监控、
运营管理的四大部分，形成了前中后台一体化的管理及数据应用门户。
四是监管报表自动检核上线。建立了从检核规则配置、异动扫描、监测总览到层层下钻问题
明细的自动检核及监测机制。
（2）落成金市数据集市，加快数据标准梳理
为有效支持各项数据应用、形成面向金市业务视角的数据整合和衍生加工，报告期内完成了
金融市场数据集市一期建设，支持同业客户关系管理、智能运营、经营数据等。同时，加快数据
标准梳理，完成超 2000 项法报数据、超 330 项非法报数据标准业务定义。
（四）两岸金融业务
本公司依托台资股东背景及区位优势，在两岸金融合作方面不断先行先试，围绕个人、公司
及同业构建全面的两岸金融业务体系，致力于成为最懂台商的银行以及两岸金融合作样板银行。
报告期内，本公司创新台企台胞专属产品和服务，推动两岸交流合作，助力建设两岸融合发展示
范区，实现客户覆盖度和市场优势的持续提升。
本公司保持并不断提升两岸金融业务的市场优势，目前是福建省台企授信户数、针对台胞发
放信用卡数最多的金融机构。截至 2023 年 12 月 31 日，本公司台企客户数相比年初增长 34%；
台企授信户数相比年初增长 41%；台企存款余额相比年初增长 8%；受美元加息影响，本公司台
企贷款余额相比年初有所下降；台胞客户数相比年初增长 20%；台胞信用卡发卡数相比年初增长
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19%；台胞金融资产余额相比年初增长 7%。台企户均存款余额是全行企业客户的 1.78 倍，台企
国际结算量占全行国际结算量的 84%，台胞户均金融资产是全行零售客户的 2.26 倍。
在便捷台胞在陆安居乐业上，本公司发力便民金融和旅游金融，推出“资金大三通”服务体
系，创新打造在台旅游全产业链服务平台，推出大陆首张面向台胞的专属信用卡，推出大陆首个
台胞专属线上化汇薪产品——“薪速汇”线上化，台胞通过手机银行足不出户将在陆完税薪水汇
给对岸的亲属。报告期内，本公司推出大陆首款台胞专属线上信用贷款产品“台 e 贷”，填补台胞
在陆线上信用贷空白。
在支持台企在陆深耕展业上，本公司推出“两岸通速汇”，便利两岸资金往来；推出“台商
税易贷”“台商流水贷”“台商 e 企贷”等免抵押信用贷产品，便利台资企业融资。报告期内，本
公司优化升级“两岸通速汇”；“台农贷”产品获得福建省地方金融监管局颁发的“2022 年度福建
省金融创新项目”；本公司发挥自身台资背景及对台服务优势，推进各分行与省内台湾农民创业园、
闽台农业融合发展产业园签订战略合作关系，累计与福建省内 9 个台农园区签署战略合作。
在深化两岸同业合作共赢上，本公司代理台湾同业参与大陆银行间债券市场，开展银行间人
民币购售业务交易，持续与台湾同业建立战略合作关系，签署衍生性金融商业总协议（ISDA），
开展外汇及衍生品业务，与 14 家在陆台资银行合作为台资企业提供了银团贷款。
在搭建两岸交流合作平台上，本公司积极拓展两岸交流合作领域，连续十一年赞助对台交流
项目“海峡两岸少儿美术大展”；冠名第三届海峡两岸（厦门）青年企业家篮球邀请赛；开展台湾
高校青年实习计划，至今已累计接待十二批共 614 名台籍学生到本公司实习，2023 年参加实习活
动的台籍学生人数达到 126 人，合作院校也实现新高，大陆地区 20 所、台湾地区 17 所；与厦门
大学合作组织开展第一届海峡两岸大学生金融创新创意大赛；亮相第二十五届海峡两岸经贸交易
会、第二十一届中国海峡创新项目成果交易会。
四、公司主要会计数据和财务指标
（一）主要会计数据
单位：千元 币种：人民币
本报告期较
项目 2023年 2022年 上年同期增 2021年
减(%)
营业收入 5,602,714 5,895,086 -4.96 5,315,527
营业利润 2,645,806 2,470,358 7.10 2,368,496
利润总额 2,641,765 2,474,592 6.76 2,361,858
归属于母公司股东的净利润 2,663,871 2,506,083 6.30 2,168,598
归属于母公司股东的扣除非经常 2,642,574 2,496,212 5.86 2,174,601
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性损益的净利润
经营活动产生的现金流量净额 -4,372,544 26,295,656 -116.63 -21,957,146
本报告期末
2023年12月 2022年12月31 2021年12月
项目 较期初增减
31日 日 31日
(%)
资产总额 390,663,859 371,208,019 5.24 329,494,574
客户贷款及垫款总额 209,701,226 200,385,134 4.65 175,039,818
企业贷款及垫款 111,750,926 103,637,702 7.83 91,974,302
个人贷款及垫款 75,434,043 76,693,826 -1.64 66,701,044
票据贴现 22,516,256 20,053,606 12.28 16,364,473
贷款应计利息 396,560 404,521 -1.97 311,261
贷款损失准备 6,615,712 6,685,928 -1.05 5,915,061
其中：以公允价值计量且其变动
计入其他综合收益的贷款损失准 45,407 51,371 -11.61 56,336
备
负债总额 360,149,816 346,464,169 3.95 306,229,296
存款总额 207,574,654 204,869,727 1.32 183,800,938
公司存款 131,214,773 115,075,825 14.02 112,916,995
个人存款 67,149,956 55,391,137 21.23 41,642,869
保证金存款 9,194,240 34,394,860 -73.27 29,233,839
其他存款 15,686 7,906 98.41 7,235
存款应计利息 3,327,333 2,145,137 55.11 1,723,500
股东权益 30,514,043 24,743,850 23.32 23,265,278
归属于母公司股东的净资产 29,873,656 24,191,992 23.49 22,757,279
归属于母公司普通股股东的净资
23,875,455 21,693,439 10.06 20,258,726
产
股本 2,639,128 2,639,128 - 2,639,128
注：1、非经常性损益根据《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第 1 号——非经常性损益》（2023 年修订）》
（证监会公告（2023）65 号）的规定计算。
2、在数据的变动比较上，若上期为负数或零，则同比变动比例以“不适用”表示，下同。
（二）主要财务指标
本报告期较上年同期
每股计（元／股） 2023年 2022年 2021年
增减(%)
基本每股收益 0.96 0.90 6.67 0.80
稀释每股收益 0.96 0.90 6.67 0.80
扣除非经常性损益后的基本
0.96 0.90 6.67 0.81
每股收益
每股经营活动产生的现金流
-1.66 9.96 -116.67 -8.32
量净额
归属于母公司普通股股东的
9.05 8.22 10.10 7.68
每股净资产
本报告期较上年同期
盈利能力指标 2023年 2022年 2021年
增减
加权平均净资产收益率 11.20% 11.38% 下降0.18个百分点 10.98%
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扣除非经常性损益后的加权
11.10% 11.33% 下降0.23个百分点 11.01%
平均净资产收益率
总资产收益率 0.72% 0.73% 下降 0.01 个百分点 0.72%
净利差 1.20% 1.47% 下降0.27个百分点 1.52%
净息差 1.28% 1.53% 下降0.25个百分点 1.62%
2023年12月31 2022年12 本报告期末较期初增 2021年12
资本充足率指标
日 月31日 减 月31日
资本充足率 15.40% 13.76% 上升 1.64 个百分点 16.40%
一级资本充足率 12.34% 10.60% 上升 1.74 个百分点 11.77%
核心一级资本充足率 9.86% 9.50% 上升 0.36 个百分点 10.47%
2023年12月31 2022年12 本报告期末较期初增 2021年12
资产质量指标
日 月31日 减 月31日
不良贷款率 0.76% 0.86% 下降 0.10 个百分点 0.91%
拨备覆盖率 412.89% 387.93% 上升 24.96 个百分点 370.64%
拨贷比 3.15% 3.34% 下降 0.19 个百分点 3.38%
注：1、每股收益、加权平均净资产收益率根据《公开发行证券的公司信息披露编报规则第 9 号——净资产收益率
和每股收益的计算及披露》（证监会公告[2010]2 号）规定计算。公司在计算加权平均净资产收益率时，“加权平均
净资产”扣除了永续债。
2、归属于母公司普通股股东的每股净资产按扣除永续债后的归属于母公司普通股股东的权益除以期末普通股
股本总数计算。
3、资本充足率指标根据原中国银保监会 2012 年发布的《商业银行资本管理办法（试行）》规定计算。
4、自 2023 年 3 月起，原厦门银保监局将本公司的拨备覆盖率和拨贷比最低监管要求分别调整为 120%和 1.5%。
（三）报告期分季度的主要财务数据
单位：千元 币种：人民币
第一季度 第二季度 第三季度 第四季度
项目
（1-3 月份） （4-6 月份） （7-9 月份） （10-12 月份）
营业收入 1,435,755 1,521,762 1,335,805 1,309,392
利润总额 833,774 813,563 680,578 313,850
归属于母公司股东的净利润 721,071 707,370 635,038 600,392
归属于母公司股东的扣除非经
721,230 700,993 630,570 589,781
常性损益后的净利润
经营活动产生的现金流量净额 -20,603,722 -6,827,848 6,942,999 16,116,027
（四）补充财务指标
项目（%） 2023 年 12 月 31 日 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日
流动性比例 81.38 75.22 70.43
单一最大客户贷款比率 3.18 4.62 2.87
最大十家客户贷款比率 19.00 24.88 21.44
成本收入比 39.65 34.30 34.56
项目（%） 2023 年 12 月 31 日 2022 年 12 月 31 日 2021 年 12 月 31 日
正常类贷款迁徙率 2.46 1.61 1.14
厦门银行股份有限公司 2023 年年度报告摘要
关注类贷款迁徙率 35.49 35.56 25.43
次级类贷款迁徙率 71.11 44.30 5.87
可疑类贷款迁徙率 82.09 16.58 0.04
注：1、流动性风险指标根据原中国银保监会 2018 年发布的《商业银行流动性风险管理办法》规定计算。
五、 股东情况
报告期末及年报披露前一个月末的普通股股东总数、表决权恢复的优先股股东总数和持有特
别表决权股份的股东总数及前 10 名股东情况
单位: 股
截至报告期末普通股股东总数（户） 52,283
年度报告披露日前上一月末的普通股股东总数（户） 51,735
截至报告期末表决权恢复的优先股股东总数（户） 不适用
年度报告披露日前上一月末表决权恢复的优先股股东总数（户） 不适用
前 10 名股东持股情况
质押、标记或
冻结情况
持有有限售
股东名称 报告期内增 期末持股数 比例 股 股东
条件的股份
（全称） 减 量 (%) 份 性质
数量 数量
状
态
厦门金圆投资 23,944,610 506,147,358 19.18 480,045,448 0 国有法人
无
集团有限公司
富邦金融控股 0 475,848,185 18.03 473,754,585 0 境外法人
无
股份有限公司
北京盛达兴业 1,408,000 255,496,917 9.68 252,966,517 0 境内非国
房地产开发有 无 有法人
限公司
福建七匹狼集 1,183,500 213,628,500 8.09 141,000,000 质 104,000, 境内非国
团有限公司 押 000 有法人
厦门国有资本 0 118,500,000 4.49 0 0 国有法人
资产管理有限 无
公司
泉舜集团（厦 0 92,537,608 3.51 0 81,400,0 境内非国
质
门）房地产股份 00 有法人
押
有限公司
香港中央结算 35,702,860 75,305,064 2.85 0 0 境外法人
无
有限公司
佛山电器照明 0 57,358,515 2.17 0 0 国有法人
无
股份有限公司
江苏舜天股份 0 49,856,000 1.89 0 0 国有法人
无
有限公司
厦门银行股份有限公司 2023 年年度报告摘要
厦门华信元喜 0 45,312,000 1.72 0 冻 45,312,0 境内非国
投资有限公司 结 00 有法人
上述股东关联关系或一致行 无
动的说明
表决权恢复的优先股股东及 无
持股数量的说明
公司与控股股东之间的产权及控制关系的方框图
□适用 √不适用
公司与实际控制人之间的产权及控制关系的方框图
□适用 √不适用
报告期末公司优先股股东总数及前 10 名股东情况
□适用 √不适用
六、 公司债券情况
□适用 √不适用
第三节 重要事项
一、经营情况讨论与分析
2023 年，是公司第五轮三年发展战略规划的“收官之年”，面对复杂严峻的外部经济环境，
公司坚持围绕“聚焦中小、深耕海西、融汇两岸、打造价值领先的综合金融服务商”的战略愿景，
科学筹划、综合施策、重点突破，经营实力保持稳健，发展基石持续夯实。
截至 2023 年末，公司总资产 3,906.64 亿元，较上年末上升 5.24%，其中，贷款及垫款总额为
2,097.01 亿元，较上年末增长 4.65%，公司将资源聚焦于支持实体经济，持续加大对普惠金融、
科技创新、绿色发展等重点领域的贷款投放；总负债 3,601.50 亿元，较上年末上升 3.95%，其中，
吸收存款总额 2,075.75 亿元，较上年末增长 1.32%。
2023 年，在 LPR 持续下调、让利实体经济力度加大等因素影响下，公司实现营业收入 56.03
亿元，同比下降 4.96%；实现净利润 27.52 亿元人民币，同比增长 7.03%；归属于上市公司股东的
净利润 26.64 亿元人民币，同比增长 6.30%。
报告期内，公司持续强化全面风险管理，加大重点领域风险化解、清收处置力度，资产质量
进一步优化。截至 2023 年末，公司不良贷款余额、不良贷款率较上年末实现双降，不良贷款余额
16.02 亿，较上年末下降 1.21 亿，不良贷款率 0.76%，较上年末下降 0.10 个百分点；拨备覆盖率
412.89%，较上年末上升 24.96 个百分点，风险抵补能力进一步增强。
厦门银行股份有限公司 2023 年年度报告摘要
二、利润表分析
报告期内，公司实现营业收入 56.03 亿元，同比下降 4.96%，主要系受息差收窄影响，利息
净收入同比减少，非息收入保持良好增长态势；实现归属于母公司股东的净利润 26.64 亿元，较
上年增加 1.58 亿元，同比增长 6.30%，盈利能力保持稳定。
下表列出 2023 年度公司利润表项目构成及变化情况：
单位:人民币千元
项目 2023 年 2022 年 同比变动（%）
营业收入 5,602,714 5,895,086 -4.96
利息净收入 4,326,488 4,789,581 -9.67
非利息净收入 1,276,226 1,105,504 15.44
营业支出 2,956,908 3,424,728 -13.66
税金及附加 85,516 91,302 -6.34
业务及管理费 2,220,970 2,021,659 9.86
信用减值损失 635,618 1,306,263 -51.34
资产减值损失 14,243 4,970 186.58
其他业务支出 561 534 5.04
营业利润 2,645,806 2,470,358 7.10
加：营业外收入 8,548 21,017 -59.33
减：营业外支出 12,589 16,783 -24.99
利润总额 2,641,765 2,474,592 6.76
减：所得税费用 -110,636 -97,130 不适用
净利润 2,752,400 2,571,721 7.03
归属于母公司股东的净利润 2,663,871 2,506,083 6.30
少数股东权益 88,529 65,638 34.87
三、资产负债表分析
截至报告期末，公司规模实现稳健增长，资产总额 3,906.64 亿元，较上年末增长 5.24%；负
债总额 3,601.50 亿元，较上年末增长 3.95%；股东权益 305.14 亿元，较上年末增长 23.32%。主要
资产负债情况见下表：
单位:人民币千元
同比变动
项目 2023 年 12 月 31 日 2022 年 12 月 31 日
（%）
现金及存放中央银行款项 29,728,174 29,808,458 -0.27
存放同业及其他金融机构
5,736,358 10,107,661 -43.25
款项
拆出资金 19,140,071 13,869,537 38.00
买入返售金融资产 11,222,000 16,079,751 -30.21
发放贷款及垫款 203,527,480 194,155,098 4.83
金融投资 115,053,864 100,170,530 14.86
厦门银行股份有限公司 2023 年年度报告摘要
其他资产 6,255,912 7,016,985 -10.85
资产总计 390,663,859 371,208,019 5.24
向中央银行借款 12,171,746 8,935,700 36.21
同业及其他金融机构存放
7,075,168 13,426,022 -47.30
款项
拆入资金 24,832,543 22,281,968 11.45
卖出回购金融资产 22,242,606 19,851,821 12.04
吸收存款 210,901,987 207,014,864 1.88
应付债券 78,723,683 69,439,122 13.37
其他负债 4,202,084 5,514,672 -23.80
负债总计 360,149,816 346,464,169 3.95
股东权益合计 30,514,043 24,743,850 23.32
负债及股东权益总计 390,663,859 371,208,019 5.24
注：1、报告期其他资产包括：衍生金融资产、固定资产、在建工程、无形资产、递延所得税资产等。
2、报告期其他负债包括：衍生金融负债、应付职工薪酬、应交税费、预计负债等。
四、现金流量表分析
报告期内，公司经营活动产生的现金净流出 43.73 亿元，主要系同业存放款项的减少及发放
贷款及垫款导致的现金流出；公司投资活动产生的现金净流出 98.07 亿元，主要系投资债券所支
付的现金大于投资收回的现金；筹资活动产生的现金净流入 97.29 亿元，主要是发行同业存单产
生的现金流入。
单位：人民币千元
项目 2023 年 2022 年 同比变动（%）
经营活动产生的现金流量净额 -4,372,544 26,295,656 -116.63
投资活动产生的现金流量净额 -9,806,778 -9,788,779 不适用
筹资活动产生的现金流量净额 9,729,143 531,517 1,730.45
五、比较式会计报表中变化幅度超过 30%以上项目
财务报表数据变动幅度达 30%（含 30%）以上的项目及变化情况如下：
单位：人民币千元
2023 年 12 2022 年 12 增减幅度
项目 变动主要原因
月 31 日 月 31 日 （%）
资产负债表项目
存放同业及其他 由于主动拓宽投资品种，丰富盈
5,736,358 10,107,661 -43.25
金融机构款项 利来源，存放境内同业款项减少
拆出资金 19,140,071 13,869,537 38.00 拆放境内同业款项增加
衍生金融资产 1,352,463 2,071,732 -34.72 主要系外汇衍生工具减少
买入返售金融资
11,222,000 16,079,751 -30.21 买入返售政府债券交易减少
产
在建工程 285,430 174,139 63.91 总行大厦在建工程支出增加
厦门银行股份有限公司 2023 年年度报告摘要
向中央银行借款 12,171,746 8,935,700 36.21 支小再贷款交易增加
同业及其他金融
7,075,168 13,426,022 -47.30 主要系境内银行同业存放减少
机构存放款
交易性金融负债 95 2,849 -96.67 黄金存管业务交易减少
衍生金融负债 1,325,988 2,278,585 -41.81 主要系外汇衍生工具减少
预计负债 269,217 473,824 -43.18 表外资产规模下降导致
其他权益工具 5,998,201 2,498,553 140.07 发行永续债
其他债权投资公允价值变动增
其他综合收益 364,082 -39,410 不适用
加
项目 2023 年 2022 年 增减幅度（%） 变动主要原因
利润表项目
手续费及佣金支
-258,082 -180,769 42.77 福费廷业务手续费支出增长
出
公允价值变动收 交易性金融资产公允价值变动
65,198 -242,795 不适用
益 / (损失) 收益增加
外币业务受汇率变化影响导致
汇兑收益 / (损失) 45,631 99,204 -54.00
汇兑收益减少
其他业务收入 8,476 3,468 144.40 租赁收入增加
固定资产处置收益增加，主要系
资产处置收益 28,426 6,308 350.64
重庆大楼处置收益
其他收益 250,604 188,990 32.60 获得普惠小微贷款激励金
信用减值损失 635,618 1,306,263 -51.34 不良资产清收、化解速度的加快
资产减值损失 14,243 4,970 186.58 在建工程减值计提损失增加
营业外收入 8,548 21,017 -59.33 久悬未取款项收入减少
少数股东损益 88,529 65,638 34.87 控股子公司净利润增加
六、 公司年度报告披露后存在退市风险警示或终止上市情形的，应当披露导致退市风险警示
或终止上市情形的原因。
□适用 √不适用
