中国农业银行股份有限公司
AGRICULTURAL BANK OF CHINA LIMITED
（A 股股票代码：601288）
2021 年度报告摘要
一、重要提示
1.1 本年度报告摘要来自年度报告全文，为全面了解本行的经营成果、财务状况及未
来 发 展 规 划 ， 投 资 者 应 当 到 上 海 证 券 交 易 所 网 站 （ www.sse.com.cn ） 和 本 行 网 站
（www.abchina.com）仔细阅读年度报告全文。
1.2 本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准
确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。
1.3 2022 年 3 月 30 日，本行董事会 2022 年第 3 次会议审议通过了本行《2021 年度报
告》正文及摘要。会议应出席董事 14 名，亲自出席董事 14 名。
1.4 本行按中国会计准则和国际财务报告准则编制的 2021 年度财务报告已经毕马威华
振会计师事务所（特殊普通合伙）和毕马威会计师事务所分别根据中国和国际审计准则审
计，并出具无保留意见的审计报告。
1.5 本行董事会建议按照每 10 股 2.068 元（含税）向普通股股东派发 2021 年度现金
股利，共人民币 723.76 亿元（含税）。该股息分配方案将提请 2021 年年度股东大会审议。
二、公司基本情况
2.1 公司简介
A 股简称 农业银行 股票代码 601288
股票上市交易所 上海证券交易所
H 股简称 农业银行 股票代号 1288
股票上市交易所 香港联合交易所有限公司
优先股简称 农行优 1、农行优 2 证券代码 360001、360009
1
挂牌交易所和系统平台 上海证券交易所综合业务平台
联系人和联系方式 董事会秘书、公司秘书
姓名 韩国强
办公地址 中国北京市东城区建国门内大街 69 号
电话 86-10-85109619
传真 86-10-85126571
电子信箱 ir@abchina.com
2.2 主要业务简介
本行的前身最早可追溯至 1951 年成立的农业合作银行。自 1979 年 2 月恢复成立以来，
本行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。
2009 年 1 月，本行整体改制为股份有限公司。2010 年 7 月，本行分别在上海证券交易所
和香港联合交易所挂牌上市。
本行是中国主要的综合性金融服务提供商之一，以高质量发展为主题，突出“服务乡
村振兴的领军银行”和“服务实体经济的主力银行”两大定位，全面实施“三农”县域、
绿色金融、数字经营三大战略。本行凭借全面的业务组合、庞大的分销网络和领先的技术
平台，向广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务，同时开展金融市场业务及资
产管理业务，业务范围还涵盖投资银行、基金管理、金融租赁、人寿保险等领域。截至
2021 年末，本行总资产 290,691.55 亿元（人民币，下同），发放贷款和垫款总额 171,750.73
亿元，吸收存款 219,071.27 亿元，资本充足率 17.13%，全年实现净利润 2,419.36 亿元。
截至 2021 年末，本行境内分支机构共计 22,807 个，包括总行本部、总行营业部、3
个总行专营机构、4 个研修院、37 个一级分行、402 个二级分行、3,348 个一级支行、18,961
个基层营业机构以及 50 个其他机构。境外分支机构包括 13 家境外分行和 4 家境外代表处。
本行拥有 16 家主要控股子公司，其中境内 11 家，境外 5 家。
2014 年起，金融稳定理事会连续八年将本行纳入全球系统重要性银行名单。2021 年，
在美国《财富》杂志世界 500 强排名中，本行位列第 29 位；在英国《银行家》杂志全球
银行 1,000 强排名中，以一级资本计，本行位列第 3 位。截至本年度报告摘要发布之日，
本行标准普尔长/短期发行人信用评级为 A/A-1，穆迪长/短期银行存款评级为 A1/P-1，惠
誉长/短期发行人违约评级为 A/F1+，评级展望均为“稳定”。
2
2.3 财务概要
2.3.1 主要财务数据
2021 年 12 月 31 日 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日
报告期末数据（人民币百万元）
资产总额 29,069,155 27,205,047 24,877,491
发放贷款和垫款总额 17,175,073 15,170,442 13,360,342
其中：公司类贷款 9,168,032 8,134,487 7,095,770
票据贴现 424,329 389,475 421,390
个人贷款 7,117,212 6,198,743 5,391,677
境外及其他 426,179 413,416 419,913
贷款减值准备 720,570 618,009 540,578
发放贷款和垫款净额 16,454,503 14,552,433 12,819,764
金融投资 8,230,043 7,822,659 7,422,930
现金及存放中央银行款项 2,321,406 2,437,275 2,699,895
存放同业和拆出资金 665,444 981,133 758,925
买入返售金融资产 837,637 816,206 708,551
负债总额 26,647,796 24,994,301 22,923,630
吸收存款 21,907,127 20,372,901 18,849,155
其中：公司存款 8,037,929 7,618,591 7,196,002
个人存款 12,934,171 11,926,040 10,904,731
境外及其他 623,353 562,741 517,440
同业存放和拆入资金 1,913,471 1,785,176 1,829,272
卖出回购金融资产款 36,033 109,195 53,197
已发行债务证券 1,507,657 1,371,845 1,108,212
归属于母公司股东的权益 2,414,605 2,204,789 1,948,355
资本净额 1 3,057,867 2,817,924 2,498,311
核心一级资本净额 1 2,042,480 1,875,372 1,740,584
其他一级资本净额 1 359,881 319,884 199,894
二级资本净额 1 655,506 622,668 557,833
风险加权资产 1 17,849,566 16,989,668 15,485,352
2021 年 2020 年 2019 年
年度经营业绩（人民币百万元）
营业收入 719,915 657,961 627,268
利息净收入 577,987 545,079 500,870
手续费及佣金净收入 80,329 74,545 72,927
业务及管理费 219,308 192,348 191,224
信用减值损失 165,886 164,699 138,605
税前利润总额 295,880 265,050 266,576
净利润 241,936 216,400 212,924
归属于母公司股东的净利润 241,183 215,925 212,098
扣除非经常性损益后归属于母公
241,148 216,465 211,649
司股东的净利润
经营活动产生的现金流量净额 239,615 (60,936) 358,396
2.3.2 财务指标
2021 年 2020 年 2019 年
3
盈利能力 (%)
平均总资产回报率 2 0.86 0.83 0.90
加权平均净资产收益率 3 11.57 11.35 12.43
扣除非经常性损益后加权平均净资
11.57 11.38 12.40
产收益率 3
净利息收益率 4 2.12 2.20 2.23
净利差 5 1.96 2.04 2.09
风险加权资产收益率 1,6 1.36 1.27 1.38
手续费及佣金净收入比营业收入 11.16 11.33 11.63
成本收入比 7 30.46 29.23 30.49
每股数据（人民币元）
基本每股收益 3 0.65 0.59 0.59
稀释每股收益 3 0.65 0.59 0.59
扣除非经常性损益后基本每股收益 3 0.65 0.59 0.59
每股经营活动产生的现金流量净额 0.68 (0.17) 1.02
2021 年 12 月 31 日 2020 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日
资产质量(%)
不良贷款率 8 1.43 1.57 1.40
拨备覆盖率 9 299.73 266.20 295.45
贷款拨备率 10 4.30 4.17 4.15
资本充足情况 (%)
核心一级资本充足率 1 11.44 11.04 11.24
一级资本充足率 1 13.46 12.92 12.53
资本充足率 1 17.13 16.59 16.13
风险加权资产占总资产比率 1 61.40 62.45 62.25
总权益对总资产比率 8.33 8.13 7.85
每股数据（人民币元）
每股净资产 11 5.87 5.39 5.00
注： 1、根据《商业银行资本管理办法（试行）》等相关规定计算。
2、净利润除以期初和期末资产总额的平均值。
3、根据证监会《公开发行证券的公司信息披露编报规则第 9 号－净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010
年修订）的规定计算。
4、利息净收入除以生息资产平均余额。
5、生息资产平均收益率减付息负债平均付息率。
6、净利润除以期末风险加权资产，风险加权资产根据银保监会相关规定计算。
7、业务及管理费除以营业收入。
8、不良贷款余额（不含应计利息）除以发放贷款和垫款总额（不含应计利息）。
9、贷款减值准备余额除以不良贷款余额（不含应计利息），其中贷款减值准备余额包括核算至其他综合收益项
下的票据与福费廷的减值准备余额，并根据上述指标口径调整了比较期数据。
10、贷款减值准备余额除以发放贷款和垫款总额（不含应计利息），其中贷款减值准备余额包括核算至其他综合
收益项下的票据与福费廷的减值准备余额，并根据上述指标口径调整了比较期数据。
11、为期末归属于母公司普通股股东的权益（不含其他权益工具）除以期末普通股股本总数。
4
2.3.3 其他财务指标
监管 2021 年 2020 年 2019 年
标准 12 月 31 日 12 月 31 日 12 月 31 日
人民币 ≥25 62.01 59.15 57.74
流动性比率1（%）
外币 ≥25 138.94 122.98 112.07
最大单一客户贷款比例2（%） ≤10 2.44 4.07 4.68
最大十家客户贷款比例3（%） 11.67 12.58 13.83
贷款迁徙率4（%） 正常类 1.13 3.19 1.54
关注类 18.04 30.55 15.90
次级类 84.10 83.79 47.10
可疑类 20.99 20.46 8.82
注：1、流动资产除以流动负债，流动性比率按照银保监会的相关规定计算。
2、最大一家客户贷款总额（不含应计利息）除以资本净额。
3、最大十家客户贷款总额（不含应计利息）除以资本净额。
4、根据银保监会的相关规定计算，为境内数据。
2.3.4 季度数据
2021 年（人民币百万元） 第一季度 第二季度 第三季度 第四季度
营业收入 194,452 171,085 179,360 175,018
归属于母公司股东的净利润 65,861 56,417 64,431 54,474
扣除非经常性损益后归属于母公
65,763 56,220 64,394 54,771
司股东的净利润
经营活动产生/（使用）的现金流
382,770 (221,605) (8,609) 87,059
量净额
2.4 股东情况
2.4.1 普通股股东数量和持股情况
本行前 10 名股东持股情况 单位：股
股东总数（2021 年 12 月 31 日） 494,406 户（A+H 在册股东数），其中 H 股股东 21,435 户，A 股股东 472,971 户。
股东总数（2022 年 2 月 28 日） 475,649 户（A+H 在册股东数），其中 H 股股东 21,384 户，A 股股东 454,265 户。
前 10 名股东持股情况（以下数据来源于 2021 年 12 月 31 日的在册股东情况）
质押、
报告期内增减 标记或
股份 持股比例 持有有限售条件股
股东名称 股东性质 （＋，－） 持股总数 冻结的
类别 （%） 份数量
股份数
量
汇金公司
国家 A股 － 40.03 140,087,446,351 10,082,342,569 无
5
财政部
国家 A股 － 35.29 123,515,185,240 9,877,329,974 无
香港中央结算（代理人）
境外法人 H股 -14,605,999 8.73 30,543,143,003 － 未知
有限公司
社保基金理事会
国家 A股 － 6.72 23,520,968,297 － 无
中国烟草总公司 国有法人 A股 － 0.72 2,518,891,687 － 无
中国人寿保险股份有限公
司－传统－普通保险产品 其他 A股 -393,198,700 0.67 2,328,675,800 － 无
－005L－CT001 沪
中国证券金融股份有限公
国有法人 A股 -9 0.53 1,842,751,177 － 无
司
香港中央结算有限公司 境外法人 A股 +322,582,211 0.50 1,736,273,824 － 无
上海海烟投资管理有限公
国有法人 A 股 － 0.36 1,259,445,843 － 无
司
中央汇金资产管理有限责
国有法人 A 股 － 0.36 1,255,434,700 － 无
任公司
注：1、H 股股东持股情况是根据 H 股股份过户登记处设置的本行股东名册中所列的股份数目统计。香港中央结算（代理人）
有限公司持股总数是该公司以代理人身份，代表截至 2021 年 12 月 31 日，在该公司开户登记的所有机构和个人投资者持有的
H 股股份合计数。
2、香港中央结算有限公司持股数是以名义持有人身份受香港及海外投资者指定并代表其持有的 A 股股份（沪股通股票）。
3、上述股东中，中央汇金资产管理有限责任公司为汇金公司的全资子公司，香港中央结算（代理人）有限公司为香港中
央结算有限公司的全资子公司，中国烟草总公司为上海海烟投资管理有限公司的实际控制人。除此之外，本行未知上述股东
之间存在关联关系或一致行动关系。汇金公司及中央汇金资产管理有限责任公司合并计算的持股数为 141,342,881,051，持股
比例为 40.39%。中国烟草总公司及上海海烟投资管理有限公司合并计算的持股数为 3,778,337,530 股，持股比例为 1.08%。
4、根据财政部、人力资源和社会保障部、国务院国资委、国家税务总局、中国证监会《关于全面推开划转部分国有资本
充实社保基金工作的通知》（财资[2019]49 号），财政部一次性划转给社保基金理事会国有资本划转账户 13,723,909,471 股。
根据《国务院关于印发划转部分国有资本充实社保基金实施方案的通知》（国发[2017]49 号），社保基金理事会对本次划转
股份，自股份划转到账之日起，履行 3 年以上的禁售期义务。
5、上述股东中，除社保基金理事会根据 2010 年 4 月 21 日签订的股份认购协议和财政部于 2010 年 5 月 5 日发布的《关
于中国农业银行国有股转持方案的批复》，将其持有的 9,797,058,826 股 A 股所对应的表决权转授予财政部，本行未知其余股
东存在委托表决权、受托表决权、放弃表决权。
6、前 10 名股东均未开展融资融券及转融通业务，其中香港中央结算（代理人）有限公司以代理人身份持有 H 股股份，
自身不从事融资融券及转融通业务。
2.4.2 公司实际控制人
报告期内，本行的主要股东及控股股东没有变化。本行无实际控制人。
2.4.3 优先股股东数量和持股情况
农行优 1（360001）前 10 名优先股股东持股情况 单位：股
截至报告期末，本行优先股农行优 1 股东总数1为 29 户。
截至 2022 年 2 月 28 日（本行 A 股年度报告公布之日上一个月末），本行优先股农行优 1 股东总数
为 29 户。
股东 报告期内增减 3 持有优先股 持有优先股比 所持优先股质
股东名称 1 股份类别
性质 2 （＋，－） 数量 例 4（%） 押或冻结情况
1 优先股的股东以实际持有的合格投资者为单位计数，在计算合格投资者人数时，同一资产管理机构以其管理的两只或
以上产品认购或受让优先股的，视为一人。
6
交银施罗德资产管理有限公
其他 境内优先股 - 67,000,000 16.75 无
司
招商基金管理有限公司 其他 境内优先股 - 49,000,000 12.25 无
中国平安人寿保险股份有限
其他 境内优先股 - 30,000,000 7.50 无
公司
中国人民人寿保险股份有限
其他 境内优先股 - 30,000,000 7.50 无
公司
中信保诚人寿保险有限公司 其他 境内优先股 +29,760,000 29,760,000 7.44 无
光大永明资产管理股份有限
其他 境内优先股 +25,110,000 25,110,000 6.28 无
公司
鑫沅资产管理有限公司 其他 境内优先股 +20,000,000 20,000,000 5.00 无
中信证券股份有限公司 其他 境内优先股 +11,120,000 18,000,000 4.50 无
上海光大证券资产管理有限
其他 境内优先股 +10,550,840 16,000,000 4.00 无
公司
招商证券资产管理有限公司 其他 境内优先股 - 13,600,000 3.40 无
注：1、招商基金管理有限公司与招商证券资产管理有限公司之间构成一致行动关系。除此之外，本行未知上述优先
股股东之间、上述优先股股东与前 10 名普通股股东之间存在关联关系或一致行动关系。
2、根据《公开发行证券的公司信息披露内容与格式准则第 2 号—年度报告的内容与格式（2021 年修订）》规定，
“优先股股东情况中应当注明代表国家持有股份的单位和外资股东”。除去代表国家持有股份的单位和外资股
东，其他优先股股东的股东性质均为“其他”。
3、“报告期内增减”指通过二级市场交易导致持股数量发生的变化。
4、“持有优先股比例”指优先股股东持有农行优 1 的股份数量占农行优 1 股份总数（即 4 亿股）的比例。
5、本行优先股农行优 1 均为无限售条件股份，农行优 1 前 10 名无限售条件的优先股股东与前 10 名优先股股东
一致。
农行优 2（360009）前 10 名优先股股东持股情况 单位：股
截至报告期末，本行优先股农行优 2 股东总数为 37 户。
截至 2022 年 2 月 28 日（本行 A 股年度报告公布之日上一个月末），本行优先股农行优 2 股东总数为
37 户。
股东 报告期内增减 3 持有优先股 持有优先股比 所持优先股质
股东名称 1 股份类别
性质 2 （＋，－） 数量 例 4（%） 押或冻结情况
中国烟草总公司 其他 境内优先股 - 50,000,000 12.50 无
中国人寿保险股份有限公司 其他 境内优先股 - 50,000,000 12.50 无
中国银行股份有限公司上海
其他 境内优先股 - 20,000,000 5.00 无
市分行
中国移动通信集团有限公司 其他 境内优先股 - 20,000,000 5.00 无
中国烟草总公司云南省公司 其他 境内优先股 - 20,000,000 5.00 无
中国烟草总公司江苏省公司 其他 境内优先股 - 20,000,000 5.00 无
交银施罗德资产管理有限公
其他 境内优先股 - 20,000,000 5.00 无
司
浙商银行股份有限公司 其他 境内优先股 -6,000,000 19,000,000 4.75 无
上海烟草集团有限责任公司 其他 境内优先股 - 15,700,000 3.93 无
鑫沅资产管理有限公司 其他 境内优先股 +15,405,000 15,405,000 3.85 无
注：1、中国烟草总公司江苏省公司、中国烟草总公司云南省公司、上海烟草集团有限责任公司为中国烟草总公司的
全资子公司，中国烟草总公司为上海海烟投资管理有限公司的实际控制人，“中国人寿保险股份有限公司-传统-普通
保险产品-005L-CT001 沪”属中国人寿保险股份有限公司管理，除此之外，本行未知上述优先股股东之间、上述优先
股股东与前 10 名普通股股东之间存在关联关系或一致行动关系。
2、根据《公开发行证券的公司信息披露内容与格式准则第 2 号—年度报告的内容与格式（2021 年修订）》规定，
“优先股股东情况中应当注明代表国家持有股份的单位和外资股东”。除去代表国家持有股份的单位和外资股东，其
他优先股股东的股东性质均为“其他”。
7
3、“报告期内增减”指通过二级市场交易导致持股数量发生的变化。
4、“持有优先股比例”指优先股股东持有农行优 2 的股份数量占农行优 2 股份总数（即 4 亿股）的比例。
5、本行优先股农行优 2 均为无限售条件股份，农行优 2 前 10 名无限售条件的优先股股东与前 10 名优先股股东
一致。
2.5 公司债券情况
不适用
三、重要事项
3.1 经营情况概述
2021年是中国历史上具有里程碑意义的一年，也是农业银行高质量发展取得新成效
的一年。面对百年变局和世纪疫情交织叠加影响，农业银行以习近平新时代中国特色社
会主义思想为指导，认真贯彻党中央、国务院决策部署，完整、准确、全面贯彻新发展
理念，坚持稳中求进工作总基调，坚守服务“三农”和实体经济初心使命，统筹做好疫
情防控和业务经营工作，加快推进重点领域改革和数字化转型，扎实做好风险防控，圆
满完成了董事会确定的目标任务，各项工作实现“十四五”良好开局。
一年来，农业银行始终坚持党的领导，把党的领导贯彻到公司治理全过程，体现到
服务高质量发展、服务国家战略的实际行动上，始终牢记“国之大者”，坚定不移走中
国特色金融发展之路，与时代脉搏同频共振，与实体经济共生共荣，与广大客户共同成
长，不断加深对国有大型商业银行职责使命的认识，加深对现代金融规律的认识，确保
农业银行正确的发展方向。
坚持以高质量发展为主题。面对新发展阶段和服务构建新发展格局要求，农业银行
坚守主责主业，坚持守正创新，坚定不移走高质量发展之路，实现了规模、质量、效益
均衡协调发展。截至2021年末，全行总资产规模突破29万亿元，贷款余额17.2万亿元，
比上年末增长2万亿元，新增信贷投放创历史新高；客户存款余额21.9万亿元，比上年末
增长1.5万亿元，其中个人客户存款增量超过1万亿元。经营效益稳步增长，实现营业收
入7,199亿元，比上年增长9.4%；净利润2,419亿元，比上年增长11.8%。资产质量保持稳
定，不良贷款率1.43%，比上年末下降0.14个百分点；拨备覆盖率299.73%，比上年末上
升33.53个百分点。资本充足水平得到改善，资本充足率17.13%，比上年末提升54个BP。
业务创新加快，多元化收入格局更加稳固，综合服务能力和价值创造力进一步提升。
8
突出“服务乡村振兴领军银行”和“服务实体经济主力银行”两大定位。农业银行
积极响应国家全面推进乡村振兴战略，发挥渠道、资金、产品、科技等优势，在金融服
务乡村振兴上当好“排头兵”。截至2021年末，农业银行县域贷款余额6.2万亿元，贷款
增量、在全部贷款中占比均创股改以来新高。加大乡村振兴重点领域和巩固拓展脱贫攻
坚成果服务力度，粮食安全、乡村产业、乡村建设贷款分别比上年末增长17.0%、20.6%
和14.8%，832个脱贫县、160个乡村振兴重点帮扶县贷款分别比上年末增长14.2%、15.0%，
均高于全行贷款平均增速。强化科技赋能，在908个县推广落地“三资”管理平台，线
上农户贷款“惠农e贷”余额达5,447亿元，比上年末增长54.1%，服务了368万农户。
农业银行不断健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的金融服务体系，全力服务实
体经济，助力“六稳”“六保”和构建新发展格局。围绕国家区域重大战略以及“十四
五”规划重点工程、重点项目，强化综合金融服务，2021年新增重大项目贷款6,738亿元，
新增地方债投资5,160亿元。主动调整信贷结构，将信贷资源向制造业、科技创新、绿色
低碳、普惠、民生等重点领域倾斜。制造业贷款余额1.7万亿元，比上年末增长18.5%；
与2,853户专精特新“小巨人”企业建立合作关系，有贷户1,251户，贷款余额197亿元，
比上年末增长33.1%；普惠型小微企业贷款余额1.3万亿元，增长38.8%，普惠小微有贷
户增加35万户；民营企业贷款增长21.5%。
始终践行“以人民为中心”的发展思想。农业银行坚持人民至上、客户至上，不断
下沉服务渠道，优化服务体系，更好满足人民群众和实体经济多样化金融需求。持续向
县域延伸服务触角，2021年全行迁建网点的65%布局到城乡结合部、县域和乡镇。强化
住房、教育、医疗、养老等民生金融服务供给，用金融力量为群众排忧解难。实施客户
分层和客户经理分级管理，推出手机银行乡村版、大字版，推进服务设施适老化和无障
碍化改造，为客户提供普惠、快捷、更有温度的金融服务。着力加强消费者权益保护，
完善消费者权益保护制度体系，进一步畅通客户投诉渠道，积极响应客户诉求，不断提
升客户满意度和获得感。
积极支持经济社会绿色低碳转型。认真贯彻碳达峰碳中和部署，把“绿色金融”确
立为全行“十四五”发展战略之一，将绿色发展理念贯穿到经营管理全过程，完善制度
体系，创新产品模式，推动绿色金融提速上量。截至2021年末，绿色信贷余额1.98万亿
元，比上年末增长30.6%；绿色债券投资余额883亿元，比上年末增长35.0%。积极用好
人民银行碳减排支持工具，支持了多个碳减排重点领域具有显著碳减排效应的项目。认
真落实环境、社会和公司治理责任，积极展示绿色发展的中国形象。
9
推动数字化转型取得标志性应用成果。面对数字化浪潮带来的快速变革，农业银行
围绕科技支撑、智慧渠道建设、企业级架构与大数据应用四个关键领域，实施数字化转
型“十大工程”，一年来数字化转型基础框架建设持续推进，取得了一系列标志性的应
用成果。截至2021年末，手机银行注册客户超过4亿户，月活客户超过1.5亿户，位居同
业第一。线上贷款“农银e贷”余额突破2万亿元，比上年末增长63.0%，线上供应链融
资突破1,000亿元。智慧营销、智慧风控、数据中台等项目稳步推进，夯实了数字化转型
的基础支撑。
牢牢守住经营发展的风险底线。积极应对不稳定不确定因素增多的风险挑战，加强
全面风险管理体制建设，强化风险扫描预警和前瞻化解。优化信用风险管理机制，实施
信用风险扎口管理和全流程管理，完善贷款主责任人制度和责任评议认定机制，压实管
贷治贷责任。强化市场风险集团一体化管理和市场类业务资产穿透管理，有效防范市场
风险。狠抓网络信息安全管理，加强容灾能力和网络安全防护体系建设，进一步增强业
务连续性保障能力。
3.2 财务报表分析
利润表分析
2021年，本行实现净利润2,419.36亿元，较上年增加255.36亿元，增长11.8%。
利润表主要项目变动表
人民币百万元，百分比除外
项目 2021年 2020年 增减额 增长率(%)
利息净收入 577,987 545,079 32,908 6.0
手续费及佣金净收入 80,329 74,545 5,784 7.8
其他非利息收入 61,599 38,337 23,262 60.7
营业收入 719,915 657,961 61,954 9.4
减：业务及管理费 219,308 192,348 26,960 14.0
税金及附加 6,606 5,813 793 13.6
信用减值损失 165,886 164,699 1,187 0.7
其他资产减值损失 114 204 (90) -44.1
其他业务成本 32,189 28,926 3,263 11.3
营业利润 295,812 265,971 29,841 11.2
加：营业外收支净额 68 (921) 989 —
10
税前利润 295,880 265,050 30,830 11.6
减：所得税费用 53,944 48,650 5,294 10.9
净利润 241,936 216,400 25,536 11.8
归属于：母公司股东 241,183 215,925 25,258 11.7
少数股东 753 475 278 58.5
资产负债表分析
资产
截至 2021 年 12 月 31 日，本行总资产为 290,691.55 亿元，较上年末增加 18,641.08
亿元，增长 6.9%。其中，发放贷款和垫款净额增加 19,020.70 亿元，增长 13.1%；金融投
资增加 4,073.84 亿元，增长 5.2%；现金及存放中央银行款项减少 1,158.69 亿元，下降 4.8%；
存放同业和拆出资金减少 3,156.89 亿元，下降 32.2%，主要是由于合作性存放同业款项减
少；买入返售金融资产增加 214.31 亿元，增长 2.6%，主要是由于买入返售债券增加。
资产主要项目
人民币百万元，百分比除外
2021年12月31日 2020年12月31日
项目
金额 占比（%） 金额 占比（%）
发放贷款和垫款总额 17,175,073 - 15,170,442 -
减：贷款减值准备 720,570 - 618,009 -
发放贷款和垫款净额 16,454,503 56.6 14,552,433 53.5
金融投资 8,230,043 28.3 7,822,659 28.8
现金及存放中央银行款项 2,321,406 8.0 2,437,275 9.0
存放同业和拆出资金 665,444 2.3 981,133 3.6
买入返售金融资产 837,637 2.9 816,206 3.0
其他 560,122 1.9 595,341 2.1
资产合计 29,069,155 100.0 27,205,047 100.0
负债
截至 2021 年 12 月 31 日，本行负债总额为 266,477.96 亿元，较上年末增加 16,534.95
亿元，增长 6.6%。其中，吸收存款增加 15,342.26 亿元，增长 7.5%。同业存放和拆入资金
增加 1,282.95 亿元，增长 7.2%，主要是由于境内其他金融机构存放款项增加。卖出回购
11
金融资产款减少 731.62 亿元，下降 67.0%，主要是由于卖出回购债券减少。已发行债务证
券增加 1,358.12 亿元，增长 9.9%，主要是由于同业存单发行增加。
负债主要项目
人民币百万元，百分比除外
2021年12月31日 2020年12月31日
项目
金额 占比（%） 金额 占比（%）
吸收存款 21,907,127 82.2 20,372,901 81.5
同业存放和拆入资金 1,913,471 7.2 1,785,176 7.1
卖出回购金融资产款 36,033 0.1 109,195 0.4
已发行债务证券 1,507,657 5.7 1,371,845 5.5
其他负债 1,283,508 4.8 1,355,184 5.5
负债合计 26,647,796 100.0 24,994,301 100.0
股东权益
截至 2021 年 12 月 31 日，本行股东权益合计 24,213.59 亿元，比上年末增加 2,106.13
亿元，增长 9.5%。每股净资产为 5.87 元，较上年末增加 0.48 元。
下表列示了于所示日期股东权益构成情况。
人民币百万元，百分比除外
2021年12月31日 2020年12月31日
项目
金额 占比（%） 金额 占比（%）
普通股股本 349,983 14.5 349,983 15.8
其他权益工具 359,872 14.9 319,875 14.5
资本公积 173,556 7.2 173,556 7.9
盈余公积 220,792 9.1 196,071 8.8
一般风险准备 351,616 14.5 311,449 14.1
未分配利润 925,955 38.2 828,240 37.4
其他综合收益 32,831 1.3 25,615 1.2
少数股东权益 6,754 0.3 5,957 0.3
股东权益合计 2,421,359 100.0 2,210,746 100.0
3.3 业务综述
报告期内，本行积极服务国家重大战略和实体经济重点领域，培育数字化转型新动能，
构建一体化服务新模式，提升综合金融服务水平和客户满意度，推动公司金融业务高质量
12
发展。截至 2021 年末，本行境内公司存款余额 80,379.29 亿元，较上年末增加 4,193.38 亿
元；境内公司类贷款和票据贴现余额合计 95,923.61 亿元，较上年末增加 10,683.99 亿元；
重大营销项目库入库项目实现贷款投放 6,738 亿元。截至 2021 年末，本行拥有公司银行
客户 859.63 万户，其中有贷款余额的客户 36.06 万户，比上年末增加 3.27 万户。
2021 年，本行坚持以客户为中心，统筹实施“一体两翼”（以客户建设为主体，坚定
不移推进“大财富管理”和数字化转型）发展战略，持续加强客户服务能力建设，强化“大
财富管理”和数字化转型支撑，服务乡村振兴，助力共同富裕，全面提升个人客户经营能
力、业务创新能力、价值创造能力。截至 2021 年末，本行个人客户总量达 8.78 亿户。
资金业务包括货币市场业务和投资组合管理。本行坚持服务实体经济、服务经济转型，
大力支持绿色低碳发展，在保障全行流动性安全的基础上灵活调整投资策略，加强流量操
作，资产运作收益保持同业较高水平。截至 2021 年 12 月 31 日，本行金融投资 82,300.43
亿元，较上年末增加 4,073.84 亿元，增长 5.2%。
2021 年，本行落实资管新规系列监管政策，加快推进理财业务净值化转型，过渡期
整改任务基本完成。截至 2021 年末，本集团理财产品余额 20,725.33 亿元，其中本行 2,493.22
亿元，农银理财 18,232.11 亿元。
本行积极服务外向型经济发展和高水平对外开放，助力“一带一路”倡议、人民币国
际化、自由贸易试验区和海南自贸港建设，大力支持外贸转型升级和外商投资。截至 2021
年末，境外分行及控股机构资产总额 1,526.7 亿美元，全年实现净利润 7.7 亿美元。2021
年，境内分行国际结算量 14,419.7 亿美元，国际贸易融资（含国内证项下融资）业务量
1,233.91 亿美元。
本行已搭建起覆盖基金管理、证券及投行、金融租赁、人寿保险、债转股和理财业务
的综合化经营平台。2021年，本行六家综合化经营附属机构（包括农银汇理、农银国际、
农银租赁、农银人寿、农银投资、农银理财）围绕集团整体发展战略，持续完善公司治理，
加强风险防控，深化行司联动，经营绩效持续改善，价值创造能力和服务集团能力不断提
升。
3.4 县域金融业务
本行通过位于全国县及县级市（即县域地区）的所有经营机构，向县域客户提供全方
位金融服务。该类业务统称为县域金融业务，又称三农金融业务。报告期内，本行围绕打
造“服务乡村振兴领军银行”战略目标，扎实推进巩固拓展脱贫攻坚成果和乡村振兴重点
13
领域金融服务，不断完善三农金融事业部运行机制和政策体系，切实加强三农产品创新和
数字化转型，服务能力和市场竞争力稳步提升。
3.5 风险管理
2021 年，在复杂严峻的风险形势下，本行不断完善全面风险管理体系，扎实推进各
项风险管理工作，提高风险管理的针对性和有效性。持续加强集团层面风险排查与评估，
强化境外分子行和附属机构风险管理。强化全行信用风险扎口管理，实施信贷主责任人制
度；加强信用风险内部评级管理，提升线上信贷业务风险管理力度。推动市场风险集团一
体化管控，完善市场风险计量和限额管控体系，加强市场类业务资产底层穿透管理。夯实
案件和操作风险管控基础，强化信息科技风险管理，完善业务连续性风险管理框架。强化
数据治理，优化升级风险数据集市和单项风险管理系统，持续提升集团风险数据加总与风
险报告能力。做好资本监管新规实施准备，有序推进信用风险、市场风险和操作风险新计
量方法项目建设。搭建模型风险管理体系，探索推进气候风险管理。
贷款五级分类分布情况
人民币百万元，百分比除外
2021年12月31日 2020年12月31日
项目
金额 占比（%） 金额 占比（%）
正常 16,636,899 97.09 14,594,673 96.42
关注 253,071 1.48 304,335 2.01
不良贷款 245,782 1.43 237,113 1.57
次级 48,712 0.28 62,873 0.42
可疑 170,611 1.00 152,627 1.01
损失 26,459 0.15 21,613 0.14
小计 17,135,752 100.00 15,136,121 100.00
应计利息 39,321 - 34,321 -
合计 17,175,073 - 15,170,442 -
截至 2021 年 12 月 31 日，本行不良贷款余额 2,457.82 亿元，较上年末增加 86.69 亿
元；不良贷款率 1.43%，较上年末下降 0.14 个百分点。关注类贷款余额 2,530.71 亿元，较
上年末减少 512.64 亿元；关注类贷款占比 1.48%，较上年末下降 0.53 个百分点。
14
2021 年，本行坚持稳中求进工作总基调，优化信贷资源配置，强化重点领域风险管
控，保持资产质量稳定。持续优化信贷结构，加大对乡村振兴、绿色低碳、科技创新、制
造业转型升级、国家区域发展战略、普惠金融等重点领域的信贷支持力度。密切关注重点
行业、区域及客户风险，加强对房地产、地方政府相关用信、“两高”行业、大额集团客
户等重点领域风险监测预警，制定针对性管控方案，做好信用风险防范化解，严守不发生
系统性金融风险底线。强化行业限额管理，加强关注类贷款管控，有效防范化解和处置潜
在风险。完善线上信贷业务运作机制，优化线上业务风险管理流程和政策，加强线上贷款
风险管控。积极推进不良处置，立足自主处置，深入挖掘清收资源，实施多清收、多核销、
多重组、审慎批转的处置策略，抓好重点领域不良贷款处置，提升主动化解风险能力。
3.6 资本管理
报告期内，本行根据《商业银行资本管理办法（试行）》要求，执行 2019-2021 年资
本规划，发挥资本对业务的约束和引导作用，提升内外部资本补充能力，健全完善资本管
理长效机制，资本充足率稳步提升，为业务发展和经营转型提供了有力保障。制定
《2022-2024 年资本规划》，明确了未来三年资本管理原则、资本充足率目标、资本补充
安排及管理措施。
中国农业银行股份有限公司董事会
2022 年 3 月 30 日
15
