浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司
首次公开发行股票招股说明书
（发行人住所：浙江省绍兴市柯桥区柯桥笛扬路 1363 号）
保荐机构（主承销商）
北京市朝阳区安立路 66 号 4 号楼
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司
首次公开发行股票招股说明书
发行概况
发行股票类型： 境内上市人民币普通股（A 股）
本次发行股票的数量为 150,935,492 股，不低于发行后总股
发行股数： 本的 10%（含 10%）。本行本次发行股份全部为新股，不
涉及存量股的转让。
每股面值： 人民币 1.00 元
每股发行价格： 人民币 8.12 元
预计发行日期： 2021 年 6 月 10 日
拟上市证券交易所： 上海证券交易所
发行后总股本： 1,509,354,919 股
本行股东持股分散且不存在控股股东和实际控制人。
1、本行持股 5%以上的股东天圣投资承诺：
（1）自发行人股票上市交易之日起三十六个月内，不
转让或委托他人管理天圣投资所持有的发行人公开发行股
票前已发行的股票，也不由发行人回购天圣投资所持有的
发行人公开发行股票前已发行的股票。
（2）锁定期满后，天圣投资在实施减持发行人股份时，
将提前五个交易日告知发行人，提前三个交易日通过发行
本次发行前股东所持股份 人进行公告，未履行公告程序前不实施减持。
的流通限制： （3）减持计划
①减持数量：自瑞丰银行上市交易之日起三十六个月
届满后二十四个月内，天圣投资计划减持瑞丰银行股份的
比例不超过 30%，上市交易之日起三十六个月届满后二十
四个月若拟进行股份减持，减持股份数量将在减持前予以
公告。
②减持方式：通过证券交易所集中竞价交易系统、大
宗交易系统进行，或通过协议转让进行，但如果天圣投资
预计未来一个月内公开出售解除限售存量股份的数量合计
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超过公司股份总数 1%的，将不通过证券交易所集中竞价
交易系统转让所持股份。
③减持价格：自瑞丰银行上市交易之日起三十六个月
届满后二十四个月，天圣投资通过证券交易所集中竞价交
易系统减持股份的价格不低于发行价（若公司股票有派息、
送股、资本公积转增股本等除权、除息事项的，发行价将
进行除权、除息调整）；通过证券交易所大宗交易系统、
协议转让减持股份的，转让价格由转让双方协商确定，并
符合有关法律、法规规定。
④减持期限：减持股份行为的期限为减持计划公告后
六个月，减持期限届满后，若拟继续减持股份，则需按照
上述安排再次履行减持公告。
（4）天圣投资未履行上述承诺，天圣投资所减持公司
股份所得收益归发行人所有。
2、持有本行股份的公司董事、监事、高级管理人员章
伟东、俞俊海、马仕秀、凌渭土、沈祥星、张勤良、沈冬
云、沈幼生、王国良、俞广敏、严国利、秦晓君、宁怡然、
郭利根分别承诺：
（1）自发行人股票上市交易之日起 36 个月内，其不
转让或委托他人管理其所持有的发行人的股权，也不由发
行人回购其所持有的发行人的股权。持股锁定期满后，本
人每年出售所持瑞丰银行的股份数不超过所持瑞丰银行股
份总数的 15%；上述锁定期界限满后五年内，本人转让所
持瑞丰银行的股份数不超过本人所持瑞丰银行股份总数的
50%。
（2）其持有发行人股权在满足上市锁定期之后，在其
任职期间每年转让的股份不超过其所持瑞丰银行股份总数
的百分之二十五；离职后六个月内，不转让其直接或间接
持有的发行人股份。
（3）其所持瑞丰银行股票在锁定期满后两年内减持
的，减持价格不低于瑞丰银行已发行股票首次公开发行价
格。自瑞丰银行股票上市至本人减持期间，瑞丰银行如有
派息、送股、资本公积金转增股本、配股等除权除息事项，
减持底价下限将相应进行调整。
（4）发行人股票上市后 6 个月内如股票连续 20 个交
易日的收盘价均低于首次公开发行价格，或者上市后 6 个
月期末收盘价低于首次公开发行价格，其持有发行人股票
的锁定期限在原有锁定期限基础上自动延长 6 个月。
（5）不因职务变更或离职等主观原因而放弃履行上述
承诺。如其减持行为未履行或违反上述承诺的，减持所得
收入归发行人所有；如其减持收入未上交发行人，则发行
人有权将应付其现金分红及薪酬中与违规减持所得相等的
金额收归发行人所有。
3、持股超过 5 万股的员工股东承诺
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
根据财金[2010]97 号文要求持有发行人股份超过 5 万
股的内部职工（包括职工董事、职工监事和高级管理人员）
共计 1,015 人，已有 1,009 人签署了关于股份锁定的承诺函，
承诺：
自发行人股票上市之日起，本人所持股份转让锁定期
不低于 3 年；
股份转让锁定期满后，本人每年出售所持发行人的股
份数不超过所持发行人股份总数的 15%；
上述锁定期限届满后五年内，本人转让所持发行人的
股份数不超过本人所持发行人股份总数的 50%。
截止本招股说明书签署日，另有 6 人因死亡、无法取
得联系等原因尚未签署承诺。
4、合计持股达 51%的股东承诺
截至本招股说明书签署日，合计持有发行人 55.40%以
上股份的 14 名股东均已签订承诺：自发行人股票上市之日
起 36 个月内，不转让或者委托他人管理其持有的发行人股
份，也不由发行人回购其持有的股份。
保荐机构（主承销商）： 中信建投证券股份有限公司
招股说明书签署日期： 2021 年 5 月 19 日
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重要声明
发行人及全体董事、监事、高级管理人员承诺招股说明书及其摘要不存在虚假记
载、误导性陈述或重大遗漏，并对其真实性、准确性、完整性承担个别和连带的法律
责任。
公司负责人和主管会计工作的负责人、会计机构负责人保证招股说明书及其摘要
中财务会计资料真实、完整。
保荐机构承诺因其为发行人首次公开发行股票制作、出具的文件有虚假记载、误
导性陈述或者重大遗漏，给投资者造成损失的，将先行赔偿投资者损失。
中国证监会、其他政府部门对本次发行所做的任何决定或意见，均不表明其对发
行人股票的价值或投资者的收益作出实质性判断或保证。任何与之相反的声明均属虚
假不实陈述。
根据《证券法》的规定，股票依法发行后，发行人经营与收益的变化，由发行人
自行负责，由此变化引致的投资风险，由投资者自行负责。
投资者若对本招股说明书及其摘要存在任何疑问，应咨询自己的股票经纪人、律
师、会计师或其他专业顾问。
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重大事项提示
本重大事项提示仅对需特别关注的公司风险及其他重要事项做扼要提示。投资者
应认真阅读本招股说明书的全部内容。
一、发行人及相关责任主体的承诺事项
（一）股东、董事、监事和高级管理人员及其近亲属关于自愿锁定股
份承诺
本行股东持股分散且不存在控股股东和实际控制人。
1、本行持股 5%以上的股东天圣投资承诺：
（1）自发行人股票上市交易之日起三十六个月内，不转让或委托他人管理天圣投
资所持有的发行人公开发行股票前已发行的股票，也不由发行人回购天圣投资所持有
的发行人公开发行股票前已发行的股票。
（2）锁定期满后，天圣投资在实施减持发行人股份时，将提前五个交易日告知发
行人，提前三个交易日通过发行人进行公告，未履行公告程序前不实施减持。
（3）减持计划
①减持数量：自瑞丰银行上市交易之日起三十六个月届满后二十四个月内，天圣
投资计划减持瑞丰银行股份的比例不超过 30%，上市交易之日起三十六个月届满后二
十四个月若拟进行股份减持，减持股份数量将在减持前予以公告。
②减持方式：通过证券交易所集中竞价交易系统、大宗交易系统进行，或通过协
议转让进行，但如果天圣投资预计未来一个月内公开出售解除限售存量股份的数量合
计超过公司股份总数 1%的，将不通过证券交易所集中竞价交易系统转让所持股份。
③减持价格：自瑞丰银行上市交易之日起三十六个月届满后二十四个月，天圣投
资通过证券交易所集中竞价交易系统减持股份的价格不低于发行价（若公司股票有派
息、送股、资本公积转增股本等除权、除息事项的，发行价将进行除权、除息调整）；
通过证券交易所大宗交易系统、协议转让减持股份的，转让价格由转让双方协商确定，
并符合有关法律、法规规定。
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④减持期限：减持股份行为的期限为减持计划公告后六个月，减持期限届满后，
若拟继续减持股份，则需按照上述安排再次履行减持公告。
（4）天圣投资未履行上述承诺，天圣投资所减持公司股份所得收益归发行人所有。
2、持有本行股份的公司董事、监事、高级管理人员章伟东、俞俊海、马仕秀、
凌渭土、沈祥星、张勤良、沈冬云、沈幼生、王国良、俞广敏、严国利、秦晓君、宁
怡然、郭利根分别承诺：
（1）自发行人股票上市交易之日起 36 个月内，其不转让或委托他人管理其所持
有的发行人的股权，也不由发行人回购其所持有的发行人的股权。持股锁定期满后，
本人每年出售所持瑞丰银行的股份数不超过所持瑞丰银行股份总数的 15%；上述锁定
期界限满后五年内，本人转让所持瑞丰银行的股份数不超过本人所持瑞丰银行股份总
数的 50%。
（2）其持有发行人股权在满足上市锁定期之后，在其任职期间每年转让的股份不
超过其所持瑞丰银行股份总数的百分之二十五；离职后六个月内，不转让其直接或间
接持有的发行人股份。
（3）其所持瑞丰银行股票在锁定期满后两年内减持的，减持价格不低于瑞丰银行
已发行股票首次公开发行价格。自瑞丰银行股票上市至本人减持期间，瑞丰银行如有
派息、送股、资本公积金转增股本、配股等除权除息事项，减持底价下限将相应进行
调整。
（4）发行人股票上市后 6 个月内如股票连续 20 个交易日的收盘价均低于首次公
开发行价格，或者上市后 6 个月期末收盘价低于首次公开发行价格，其持有发行人股
票的锁定期限在原有锁定期限基础上自动延长 6 个月。
（5）不因职务变更或离职等主观原因而放弃履行上述承诺。如其减持行为未履行
或违反上述承诺的，减持所得收入归发行人所有；如其减持收入未上交发行人，则发
行人有权将应付其现金分红及薪酬中与违规减持所得相等的金额收归发行人所有。
3、持有本行股份的公司董事、监事、高级管理人员近亲属分别承诺：
（1）自瑞丰银行股票上市交易之日起 36 个月内，不转让或委托他人管理本人所
持有的瑞丰银行的股权，也不由瑞丰银行回购本人所持有的瑞丰银行的股权。持股锁
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定期满后，本人每年出售所持瑞丰银行的股份数不超过所持瑞丰银行股份总数的 15%；
上述锁定期界限满后五年内，本人转让所持瑞丰银行的股份数不超过本人所持瑞丰银
行股份总数的 50%。
（2）本人持有瑞丰银行股份在满足上市锁定期之后，在与本人存在近亲属关系的
董事/监事/高级管理人员任职期间，本人每年转让的股份不超过本人所持瑞丰银行股份
总数的 25%；上述人员离职后六个月内，不转让本人直接或间接持有的瑞丰银行股份。
（3）本人所持瑞丰银行股票在锁定期满后两年内减持的，减持价格不低于瑞丰银
行已发行股票首次公开发行价格。自瑞丰银行股票上市至本人减持期间，瑞丰银行如
有派息、送股、资本公积金转增股本、配股等除权除息事项，减持底价下限将相应进
行调整。
（4）瑞丰银行股票上市后 6 个月内如股票连续 20 个交易日的收盘价均低于首次
公开发行价格，或者上市后 6 个月期末收盘价低于首次公开发行价格，本人持有瑞丰
银行股票的锁定期限在原有锁定期限基础上自动延长 6 个月。
（5）本人不因与本人存在近亲属关系的董事/监事/高级管理人职务变更或离职等
主观原因而放弃履行上述承诺。如本人减持行为未履行或违反上述承诺的，减持所得
收入归瑞丰银行所有；如本人减持收入未上交瑞丰银行，则瑞丰银行有权将应付本人
现金分红及薪酬中与违规减持所得相等的金额收归瑞丰银行所有。
4、持股超过 5 万股的员工股东承诺
根据财金[2010]97 号文要求持有发行人股份超过 5 万股的内部职工（包括职工董
事、职工监事和高级管理人员）共计 1,015 人，已有 1,009 人签署了关于股份锁定的承
诺函，承诺：自发行人股票上市之日起，本人所持股份转让锁定期不低于 3 年；
股份转让锁定期满后，本人每年出售所持发行人的股份数不超过所持发行人股份
总数的 15%；
上述锁定期限届满后五年内，本人转让所持发行人的股份数不超过本人所持发行
人股份总数的 50%。
另有 6 人因死亡、无法取得联系等原因尚未签署承诺。
5、合计持股达 51%的股东承诺
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截至本招股说明书签署日，合计持有发行人 55.40%以上股份的 14 名股东均已签
订承诺：自发行人股票上市之日起 36 个月内，不转让或者委托他人管理其持有的发行
人股份，也不由发行人回购其持有的股份。
（二）关于招股说明书内容真实、准确、完整的承诺
1、发行人关于招股说明书有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏方面的承诺及
约束措施。
本行承诺：“本行招股说明书及其摘要不存在虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，
并对其真实性、准确性、完整性承担个别和连带的法律责任。
如因本行招股说明书有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，对判断本行是否符
合法律规定的发行条件构成重大、实质影响，在有权监管机构或司法机构作出的认定
生效之日起 20 个工作日内制订回购全部新股的方案，并按照有关法律法规和本行章程
的规定提交董事会审议，董事会在审议通过后及时提交股东大会审议。本行回购股份
的价格按照市场情况确定，但每股回购价格将不低于首次公开发行股票时的发行价并
加算同期银行活期存款利息之和（若本行在首次公开发行股票后有派息、送股、资本
公积金转增股本等除权、除息事项的，则回购的股份包括将首次公开发行的全部新股
及其派生股份，发行价格将相应进行除权、除息调整）。
如经中国证监会等有权监管机构或司法机构认定，本行首次公开发行股票的招股
说明书有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并致使投资者在证券交易中遭受损失
的，本行将依法赔偿投资者损失。本行将在有权监管机构或司法机构作出的认定生效
后，本着简化程序、积极协商、先行赔付、切实保障投资者特别是中小投资者利益的
原则，按照投资者直接遭受的可测算的经济损失选择与投资者和解、通过第三方与投
资者调解及设立投资者赔偿基金等方式积极赔偿投资者由此遭受的直接经济损失。
本行在上市过程中已作出的或拟作出的其他公开承诺事项一旦生效，本行即会严
格履行该等承诺事项。同时，本行将积极督促本行股东、实际控制人、董事、监事和
高级管理人员等相关主体履行其在本行上市过程中作出的公开承诺事项并执行有关约
束措施。
如本行未能履行或未能如期履行在上市过程中作出的各项公开承诺，本行应在指
定信息披露媒体上公开道歉。如本行未能依法、诚信、全面、适当履行所作出的公开
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承诺事项，使得本行中小股东因信赖该等承诺而遭受直接经济损失的，本行将按照有
权司法机构作出的生效裁决赔偿中小股东遭受的全部直接经济损失。
本行如因相关法律法规、政策变化、自然灾害等自身无法控制的客观原因导致承
诺无法履行或无法按期履行公开承诺事项的，本行应及时披露相关信息。除因相关法
律法规、政策变化、自然灾害等自身无法控制的客观原因外，承诺确已无法履行或履
行承诺不利于维护中小股东合法权益的，本行应充分披露原因，并提出用新承诺替代
原有承诺或者提出豁免履行承诺义务，上述变更方案应提交本行股东大会审议，并向
股东提供网络投票方式。本行独立董事、监事会应就本行提出的变更方案是否合法合
规、是否有利于保护本行中小股东的合法权益发表意见。
除上述约束措施外，本行愿意接受有关法律、法规及有关监管机构要求的其他约
束措施。”
2、董事、监事、高级管理人员关于招股说明书有虚假记载、误导性陈述或者重
大遗漏方面的承诺及约束措施。
发行人董事、监事、高级管理人员承诺：“本公司全体董事、监事、高级管理人员
承诺本招股说明书中及其摘要不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并对其真实
性、准确性、完整性承担个别和连带的法律责任。若未能履行上述承诺，则发行人董
事、监事及高级管理人员将按有关法律、法规的规定及监管部门的要求承担相应的责
任；同时，若因发行人董事、监事及高级管理人员未能履行相关承诺致使投资者在证
券交易中遭受损失且相关损失数额经司法机关以司法认定形式予以认定的，发行人董
事、监事及高级管理人员将以司法机关认定的金额进行赔偿。”
3、本次发行相关中介机构关于出具文件真实性的承诺。
保荐机构中信建投证券承诺：“如因本单位为瑞丰银行首次公开发行制作、出具的
文件有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，给投资者造成损失的，本单位将按相应
法律法规的规定，先行赔偿投资者损失。”
发行人律师世纪同仁承诺：“如因本所为瑞丰银行首次公开发行制作、出具的文件
有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，给投资者造成损失的，本所将依法承担相应
的法律责任。”
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发行人会计师立信会计师承诺：“本所为瑞丰银行首次公开发行股票事宜制作、出
具的文件有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，给投资者造成损失的，将依法赔偿
投资者损失。”
（三）上市后三年内公司股价低于每股净资产时稳定公司股价的预案
为维护投资者的利益，进一步明确本行上市后三年内股价低于每股净资产时稳定
公司股价的措施，根据证监会颁布的《关于进一步推进新股发行体制改革的意见》（证
监会公告[2013]42 号）的相关规定以及本行的实际情况，就本行上市后三年内稳定公
司股价的相关事宜，本行制定了《浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司上市后三
年内稳定股价预案》。
根据有关法律规范及本行实际，本行稳定股价的预案如下：
1、启动股价稳定措施的具体条件和程序
（1）启动条件及程序：当浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司（以下简称“瑞
丰银行”）股票连续 20 个交易日的收盘价低于瑞丰银行最近一期经审计的每股净资产
（每股净资产=最近一期合并财务报表中归属于母公司普通股股东权益合计数÷最近
一期瑞丰银行股份总数，下同）时（如因利润分配、资本公积金转增股本、增发、配
股等情况导致本行净资产或股份总数出现变化的，须按照上海证券交易所的有关规定
做相应调整，下同），瑞丰银行将依据有关法律、法规及瑞丰银行章程的规定，在上
述条件满足之日起 10 日内召开董事会、25 日内召开股东大会，审议稳定股价具体方
案，明确该等具体方案的实施期间，并在股东大会审议通过该等方案后的 10 个交易日
内启动稳定股价具体方案的实施。
（2）停止条件：在上述第 1 项稳定股价具体方案的实施期间内，如瑞丰银行股票
连续 20 个交易日收盘价高于每股净资产时，将停止实施股价稳定措施。上述第 1 项稳
定股价具体方案实施期满后，如再次发生上述第 1 项的启动条件，则再次启动稳定股
价措施。
2、稳定股价的具体措施
（1）瑞丰银行稳定股价的具体措施
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①当触发前述股价稳定措施的启动条件时，瑞丰银行应依照法律、法规、规范性
文件、瑞丰银行章程及瑞丰银行内部治理制度的规定，向社会公众股东回购瑞丰银行
部分股票，并保证股价稳定措施实施后，瑞丰银行的股权分布仍符合上市条件。
②瑞丰银行向社会公众股东回购股份。如果瑞丰银行股份已经不满足启动稳定瑞
丰银行股价措施条件的，瑞丰银行可不再实施向社会公众股东回购股份。
③要求控股股东及瑞丰银行董事（独立董事除外，下同）、高级管理人员以增持
瑞丰银行股票的方式稳定瑞丰银行股价，并明确增持的金额和期间。
④在保证瑞丰银行经营资金需求的前提下，经董事会、股东大会审议同意，通过
实施利润分配或资本公积金转增股本的方式稳定瑞丰银行股价。
⑤通过削减开支、限制高级管理人员薪酬、暂停股权激励计划等方式提升瑞丰银
行业绩、稳定瑞丰银行股价。
⑥法律、行政法规、规范性文件规定以及中国证监会认可的其他方式。
（2）瑞丰银行回购公司股票的具体安排
瑞丰银行将自股价稳定方案公告之日起 90 个自然日内以集中竞价交易方式、要约
方式或证券监督管理部门认可的其他方式回购瑞丰银行社会公众股份，瑞丰银行用于
回购股份的资金为自有资金，使用资金金额不高于上一个会计年度经审计归属于瑞丰
银行股东净利润的 40%。回购价格不高于本行最近一期经审计的每股净资产（最近一
期审计基准日后，因利润分配、资本公积金转增股本、增发、配股等情况导致本行净
资产或股份总数出现变化的，每股净资产相应进行调整），回购股份数量不低于本行
股份总数的 1%，回购后本行的股权分布应当符合上市条件，回购行为及信息披露、回
购后的股份处置应当符合《公司法》、《证券法》及其他相关法律、行政法规的规定。
发行人全体董事（独立董事除外）承诺，在发行人就回购股份事宜召开的董事会
上，对发行人承诺的回购股份方案的相关决议投赞成票。
（3）瑞丰银行董事、高级管理人员稳定股价的具体措施
瑞丰银行董事、高级管理人员将自股价稳定方案公告之日起 90 个自然日内，根据
股东大会审议通过的稳定股价具体方案，积极采取下述措施以稳定瑞丰银行股价，并
保证股价稳定措施实施后，瑞丰银行的股权分布仍符合上市条件：
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①在符合股票交易相关规定的前提下，按照瑞丰银行关于稳定股价具体方案中确
定的增持金额和期间，通过交易所集中竞价交易方式增持瑞丰银行股票，增持价格不
高于瑞丰银行最近一期经审计的每股净资产（最近一期审计基准日后，因利润分配、
资本公积金转增股本、增发、配股等情况导致公司净资产或股份总数出现变化的，每
股净资产相应进行调整）。购买所增持股票的总金额不低于其上一年度于本行取得薪
酬总额的 15%，不高于其上一年度于本行取得薪酬总额的 30%，但持股比例或数量应
符合有关监管部门的规定。瑞丰银行董事、高级管理人员增持瑞丰银行股份方案公告
后，如果瑞丰银行股价已经不满足启动稳定瑞丰银行股价措施条件的，上述人员可以
终止增持股份。
②除因继承、被强制执行或上市瑞丰银行重组等情形必须转股或触发前述股价稳
定措施的停止条件外，在股东大会审议稳定股价具体方案及方案实施期间，不转让其
持有的瑞丰银行股份。除经股东大会非关联股东同意外，不由瑞丰银行回购其持有的
股份。
③法律、行政法规、规范性文件规定以及中国证监会认可的其他方式。
触发前述股价稳定措施的启动条件时瑞丰银行的董事、高级管理人员，不因在股
东大会审议稳定股价具体方案及方案实施期间内职务变更、离职等情形而拒绝实施上
述稳定股价的措施。
3、本预案的修订权限
任何对本预案的修订均应经瑞丰银行股东大会审议通过。
4、本预案的执行
（1）瑞丰银行、瑞丰银行控股股东、瑞丰银行董事及高级管理人员在履行上述回
购或增持义务时，应按照瑞丰银行章程、上市瑞丰银行回购股份、上市瑞丰银行控股
股东增持股份、上市瑞丰银行董事及高级管理人员增持股份等相关监管规则履行相应
的信息披露义务。
（2）本预案适用于瑞丰银行未来选举或聘任的董事、高级管理人员。瑞丰银行选
举或聘任的董事、高级管理人员时，应要求其就此做出书面承诺，并要求其按照瑞丰
银行首次公开发行上市时董事、高级管理人员的承诺提出未履行承诺的约束措施。
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瑞丰银行及其董事（独立董事除外）、高级管理人员承诺就上述稳定股价措施接
受以下约束：
①将在瑞丰银行股东大会及中国证监会指定报刊上公开说明未采取上述稳定股价
措施的具体原因并向瑞丰银行股东和社会公众投资者道歉；
②向投资者提出补充承诺或替代承诺，以尽可能保护投资者的权益；
③如果未履行上述承诺事项，致使投资者在证券交易中遭受损失的，将依法赔偿
投资者损失；
④如瑞丰银行董事、高级管理人员未能履行其增持义务的，则瑞丰银行有权将应
付董事、高级管理人员的薪酬及现金分红予以扣留，直至董事、高级管理人员履行其
增持义务。瑞丰银行可将应付董事、高级管理人员的薪酬与现金分红予以扣减用于瑞
丰银行回购股份，董事、高级管理人员丧失对相应金额现金分红的追索权。
此外，如瑞丰银行控股股东、实际控制人未履行增持瑞丰银行股份的义务，瑞丰
银行有权将控股股东、实际控制人应履行其增持义务相等金额的应付现金分红予以扣
留，直至控股股东、实际控制人履行其增持义务。瑞丰银行可将与控股股东、实际控
制人履行其增持义务相等金额的应付现金分红予以扣减用于瑞丰银行回购股份，控股
股东、实际控制人丧失对相应金额现金分红的追索权。
（四）公开发行前持股 5%以上股东天圣投资关于持股意向及减持意
向的承诺
1、自发行人股票上市交易之日起三十六个月内，不转让或委托他人管理天圣投资
所持有的发行人公开发行股票前已发行的股票，也不由发行人回购天圣投资所持有的
发行人公开发行股票前已发行的股票。
2、锁定期满后，天圣投资在实施减持发行人股份时，将提前五个交易日告知发行
人，提前三个交易日通过发行人进行公告，未履行公告程序前不实施减持。
3、减持计划
（1）减持数量：自瑞丰银行上市交易之日起三十六个月届满后二十四个月内，天
圣投资计划减持瑞丰银行股份的比例不超过 30%，上市交易之日起三十六个月届满后
二十四个月若拟进行股份减持，减持股份数量将在减持前予以公告。
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（2）减持方式：通过证券交易所集中竞价交易系统、大宗交易系统进行，或通过
协议转让进行，但如果天圣投资预计未来一个月内公开出售解除限售存量股份的数量
合计超过公司股份总数 1%的，将不通过证券交易所集中竞价交易系统转让所持股份。
（3）减持价格：自瑞丰银行上市交易之日起三十六个月届满后二十四个月，天圣
投资通过证券交易所集中竞价交易系统减持股份的价格不低于发行价（若公司股票有
派息、送股、资本公积转增股本等除权、除息事项的，发行价将进行除权、除息调整）；
通过证券交易所大宗交易系统、协议转让减持股份的，转让价格由转让双方协商确定，
并符合有关法律、法规规定。
（4）减持期限：减持股份行为的期限为减持计划公告后六个月，减持期限届满后，
若拟继续减持股份，则需按照上述安排再次履行减持公告。
4、天圣投资未履行上述承诺，天圣投资所减持公司股份所得收益归发行人所有。
（五）不适用老股转让情况的说明
本次发行股票的数量为 150,935,492 股，不低于发行后总股本的 10%（含 10%）。
在扣除发行费用后，将全部用于补充本行资本金，不适用老股转让情况。
（六）其他事项提示及相关承诺
本行于 2016 年 10 月投资“广发恒融 124 号”股票质押融资定向资管计划。截至
2018 年 6 月末，该笔投资余额 1.60 亿元。实际融资人为拉萨瑞鸿投资管理有限公司，
资管计划项下质押“雅百特”股票 5,250 万股，以及南通市汉旭新能源科技有限公司、
海门瑞恒电力有限公司两家太阳能电厂股权。
本行于 2018 年 7 月下旬通过在广东金融资产交易中心挂牌的形式，公开转让给上
海森化投资管理有限公司（以下简称为“上海森化”），转让价格为 1.576 亿元。2018
年 11 月 14 日，上海森化因自身投资管理需要，与杭州璟霖资产管理有限公司（以下
简称为“杭州璟霖”）签订《收益权转让协议》，将“广发恒融 124 号”收益权转让
至杭州璟霖。
上述资产转让行为真实有效，转让完成后资产转让方即不再承担资产的任何权利
义务以及各类风险报酬。上述资产转让交易各相关方分别就该笔资管计划转让的真实
性、合规性进行了承诺或说明。
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1、本行关于本次资产转让的承诺：
（1）本行于 2018 年 7 月通过广东金融资产交易中心公开转让“广发恒融 124 号”
股票质押定向资产管理计划并签订相应交易文件，上述转让过程公开、公平，转让程
序合法、合规。
（2）本行或本行关联方不存在与上海森化及其关联方、杭州璟霖及其关联方、或
其他任何第三方就“广发恒融 124 号”的转让有关事项签订任何私下协议或进行任何
利益安排。
（3）上述转让交易完成后，本行对该项资产已没有任何权利义务关系，本行不再
参与该资产管理计划的任何后续处置工作，也未主导或参与策划继续将该资产管理计
划收益权或其他相关资产转移给任何第三方，也不再承担资管计划管理费、托管费，
以及诉讼相关的，如律师费等费用。
（4）未来任何时点，若“广发恒融 124 号”出现任何变化、任何价值变动风险，
均与本行不存在任何权利义务关系，本行不会对该项资管计划及资管计划所涉及的任
何底层资产采取任何形式的转回、回购或者任何其他约定交易安排，亦不会给任何第
三方提供流动性支持或者损失补偿。
2、上海森化关于本次资产转让的承诺：
（1）上海森化投资“广发恒融 124 号”是基于投资回报考虑的自愿行为、自担收
益和风险。
（2）上海森化转让“广发恒融 124 号”是基于自身投资管理需要实施的正当合理
的投资管理行为，不存在受到他人指使的情况。
（3）上海森化仅与杭州璟霖签订《收益转让协议》，不存在除该份正式合同以外
的其他协议，也没有与其他任何第三方签订关于“广发恒融 124 号”有关的协议。
（4）上海森化与杭州璟霖已于 2019 年 12 月将“广发恒融 124 号”收益权转让安
排告知了易方达资管和广发证券资管，并获得易方达资管、广发证券资管的书面确认，
上海森化目前与“广发恒融 124 号”不存在任何关系。
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（5）上海森化与杭州璟霖以及其他任何第三方没有其他未来约定安排，未来若“广
发恒融 124 号”有任何变化、任何价值变动风险或任何时候均不会向原始权益人瑞丰
银行追索任何权益。
3、杭州璟霖关于本次资产投资的承诺：
（1）杭州璟霖投资“广发恒融 124 号”是基于投资回报考虑的自愿行为、自担收
益和风险。
（2）杭州璟霖仅与上海森化签订《收益转让协议》，不存在除该份正式合同以外
的其他协议，也没有与其他任何第三方签订关于“广发恒融 124 号”有关的协议。
（3）杭州璟霖与上海森化已于 2019 年 12 月将“广发恒融 124 号”收益权转让安
排告知了易方达资管和广发证券资管，并获得易方达资管、广发证券资管的书面确认，
杭州璟霖是目前“广发恒融 124 号”的唯一受益人。
（4）杭州璟霖与上海森化以及其他任何第三方没有其他未来约定安排，未来若“广
发恒融 124 号”有任何变化、任何价值变动风险或任何时候均不会向原始权益人瑞丰
银行追索任何权益。
经核查，保荐机构、发行人律师、会计师认为：基于中介机构的尽职调查和获取
的相关证据，发行人、上海森化、杭州璟霖出具的承诺说明，内容符合事实，承诺真
实有效。瑞丰银行转让“广发恒融 124 号”资管计划收益权后，已不再享有和承担资
管计划的任何权利义务以及各类风险报酬，不存在参与后续处置的情况。杭州璟霖是
目前“广发恒融 124 号”资管计划唯一受益人，并且正在积极采取措施以实现资管计
划投资回报。瑞丰银行与上海森化除正式转让合同外，没有与上海森化及其他任何第
三方签订其他协议，也没有与上海森化或杭州璟霖或其他任何第三方作出其他未来约
定安排。“广发恒融 124 号”未来有任何变化、任何价值变动风险或任何时候，瑞丰
银行均不会向持有人回购“广发恒融 124 号”资管计划。上海森化或杭州璟霖在未来
任何情形下均不会向原始权益人瑞丰银行追索任何权益。该笔交易未来不存在发生纠
纷导致合同取消或因合同存在问题导致由发行人承担损失的风险。
（七）关于公司股东情况的承诺
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本行特根据《监管规则适用指引—关于申请首发上市企业股东信息披露》做专项
承诺如下：
一、截止本承诺函出具日，本行已亲自或委托他人办理股份确权的股东不存在法
律法规规定禁止持股的主体直接或间接持有本行股份之情形；
二、本行本次发行的中介机构或其负责人、高级管理人员、经办人员不存在直接
或间接持有本行股份之情形；
三、本行尚存在部分股东因无法取得联系、无法回国或办理公证等原因未亲自或
委托他人办理股份确权，本行会持续对未确权股东保持密切关注，将采取加强联系通
知、扩大联系范围、协助股东办理授权公证手续、以及其他可行的必要措施以敦促该
等股东尽快完成确权登记，维护该等股东的合法权益。
四、如果本行与未确权股东取得联系且未确权股东已满足确权条件，本行将对其
股东身份进行审查，审查通过后为其办理确权手续；
五、本行不存在以本行股份进行不当利益输送之情形。
二、本次发行前滚存利润的分配及发行上市后的股利分配政策
（一）发行前滚存利润分配方案
2016 年 4 月 27 日召开的 2016 年第一次临时股东大会审议通过了本行《关于申请
首次公开发行境内人民币普通股（A 股）股票并上市的议案》，“本行本次公开发行人
民币普通股如最终获得中国证监会的核准后，本行首次公开发行境内人民币普通股（A
股）股票并上市前滚存未分配利润由本次发行上市完成后的新老股东按发行后的持股
比例共享”。
2018 年 4 月 23 日召开的 2017 年度股东大会审议通过了本行《关于申请延长<首
次公开发行境内人民币普通股（A 股）股票并上市的议案>中有效期限的议案》和《关
于申请延长<首次公开发行境内人民币普通股（A 股）股票并上市的议案>中授权期限
的议案》，审议通过将原议案中有效期及授权有效期延长至本行 2017 年度股东大会批
准之日起 24 个月。
2020 年 3 月 31 日召开的 2019 年度股东大会审议通过了本行《关于申请延长<首
次公开发行境内人民币普通股（A 股）股票并上市的议案>中有效期限的议案》和《关
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于申请延长<首次公开发行境内人民币普通股（A 股）股票并上市的议案>中授权期限
的议案》，审议通过将原议案中有效期及授权有效期延长至本行 2019 年度股东大会批
准之日起 24 个月。
（二）本次发行上市后公司的股利分配政策
瑞丰银行实行持续、稳定的利润分配政策，重视对投资者的合理投资回报并兼顾
瑞丰银行的可持续发展，结合瑞丰银行的盈利情况和业务未来发展战略的实际需要，
建立对投资者持续、稳定的回报机制。瑞丰银行制定利润分配规划应依据有效的瑞丰
银行章程。瑞丰银行董事会、监事会和股东大会对利润分配政策的决策和论证过程中
应当充分考虑独立董事、监事和公众投资者的意见。
董事会在综合考虑瑞丰银行所处行业特点、发展阶段、自身经营模式、盈利水平
以及是否有重大资金支出安排等因素后，可提出差异化的现金分红政策，具体原则如
下：
1、发行人发展阶段属成熟期且无重大资金支出安排的，进行利润分配时，现金分
红在本次利润分配中所占比例最低应达到 80%；
2、发行人发展阶段属成熟期且有重大资金支出安排的，进行利润分配时，现金分
红在本次利润分配中所占比例最低应达到 40%；
3、发行人发展阶段属成长期且有重大资金支出安排的，进行利润分配时，现金分
红在本次利润分配中所占比例最低应达到 20%。
发行人发展阶段不易区分但有重大资金支出安排的，可以按照前项规定处理。
重大资金支出是指：瑞丰银行未来十二个月内拟对外投资、收购资产或者购买设
备、建筑物的累计支出达到或者超过瑞丰银行最近一期经审计总资产的 30%。关于公
司发行上市后股利分配政策的具体内容详见本招股说明书“第十五节 股利分配政策”。
（三）发行人上市后未来三年的利润分配规划和计划
发行人制订了《浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司上市后未来三年股东分
红回报规划》，对上市后三年分红回报具体计划作出了进一步安排。
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关于本公司上市后三年股东分红回报规划的详细内容，请详见本招股说明书“第
十五节 股利分配政策”。
三、本公司特别提醒投资者注意“风险因素”中的下列风险
（一）不良贷款上升的风险
截至 2020 年 12 月 31 日，本行的不良贷款余额为 10.10 亿元，不良贷款率为 1.32%。
报告期内，本行的不良贷款率基本保持稳定，但本行未来仍存在由于贷款组合质量恶
化而导致不良贷款及不良贷款率上升的可能。
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
正常类 74,375,575 97.06 61,995,471 97.10 51,403,735 96.72
关注类 1,243,440 1.62 986,371 1.54 963,276 1.81
次级类 537,862 0.70 514,073 0.81 471,574 0.89
可疑类 431,014 0.56 322,231 0.50 283,375 0.53
损失类 41,496 0.05 27,951 0.04 23,529 0.04
客户贷款总额 76,629,387 100.00 63,846,096 100.00 53,145,489 100.00
不良贷款总额 1,010,372 864,255 778,478
不良贷款率 1.32 1.35 1.46
本行按银保监会关于贷款风险分类管理的规定，执行信贷资产“五级分类”管理，
依据借款人当前经营活动特征和违约迹象，判断借款人按期足额归还借款本息的可能
性，结合贷款的抵押、质押、保证等有效担保条件，给予相应的风险等级评价，并在
期末计提贷款损失准备。若未来贷款组合的质量恶化导致不良贷款余款增加，本行将
会提取更多的贷款损失准备，从而可能对本行的经营业绩和财务状况产生重大不利影
响。此外，本行根据贷款未来的现金流量预计贷款损失准备的提取金额，但实际贷款
减值损失可能与本行的估计数字存在重大不同。如果贷款损失准备最终不足以弥补实
际损失，本行可能需要提取额外准备，从而进一步对本行的经营业绩和财务状况造成
不利影响。
（二）贷款客户以中小微企业为主的风险
截至 2020 年 12 月 31 日，本行中小微型企业贷款客户数量 5,125 户，占全行公
司类贷款客户的 99.86%，本行中小微企业贷款余额为 246.51 亿元，占全行公司贷款
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总额的 98.62%。相对于大型企业而言，中小微企业的规模较小、抗风险能力较低、
财务信息的透明度较低，甚至没有完整的财务报表；因此，对于中小微企业的贷款不
能完全依赖财务报表揭示的信息，还要结合企业主的个人道德品质、信誉等因素。如
果由于国家政策或市场因素等原因，导致上述中小企业的经营状况出现显著恶化，或
者企业主的个人信用发生较大变化，或者本行对中小微企业借款人的信用风险作出不
准确的评估，均会导致本行不良贷款增加，从而对本行的资产质量、经营业绩和财务
状况产生重大不利影响。
（三）发放的贷款主要集中于绍兴市的风险
截至 2020 年 12 月 31 日，本行 92.30%以上的客户贷款集中于绍兴市。2018 年、
2019 年、2020 年，绍兴市地区生产总值增长率分别为 7.1%、7.2%、3.3%，经济增长
有所稳定。如果绍兴市出现重大的经济衰退，或者信用环境和经济结构出现明显恶化，
可能会导致本行不良贷款增加、贷款损失准备不足，从而对本行的资产质量、经营业
绩和财务状况产生重大不利影响。
（四）与宏观经济环境变化相关的风险
本行的经营发展与我国宏观经济形势、经济增长速度、居民收入的增长水平、社
会福利制度改革进程和人口的变化等因素密切相关。经济增长的周期性波动将影响社
会经济环境，影响我国经济增长速度。我国宏观经济政策由于国际宏观经济形势的多
变而相应调整，时间较短，次数频繁，存在一定的不确定性。此外，未来任何可能发
生的灾难，其中包括自然灾害及传染病的爆发，可能会对经济增长造成不利影响。上
述宏观经济环境变化可能会对本行的资产质量、经营业绩、财务状况及发展前景产生
重大不利影响。
（五）与经营许可政策变化相关的风险
目前国内实行银行、证券、保险分业经营政策，商业银行的经营范围受到严格限
定，从事银行业务必须具备相应的经营许可资格。本行与其他已上市的商业银行相比，
在业务准入、经营许可方面均处于相同的地位。如果未来的监管政策进行调整，银行
业务经营范围发生变化或新增业务品种，本行若未能及时获得新业务的经营资格，将
有可能面临客户的流失，使本行在同行业中的竞争力下降，引发经营性风险。同时，
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为了获得新的经营资格，本行在研发、运营管理、基础设备的投入可能会增加，从而
增加运营成本。
（六）部分租赁房屋土地性质为集体土地的风险
本行作为农村商业银行，长期根植于农村地区，始终以服务三农、支持小微为经
营理念。为确保本行农村地区业务的有效开展，本行租赁部分集体土地房屋作为营业
用房，以确保在农村地区的服务效率与水平。截至 2020 年 12 月 31 日，本行及本行子
公司租赁的经营性房产中涉及集体土地的有 27 处，面积约 6,996.80 平方米，占全部租
赁房产面积 18.21%。
虽然本行与相关集体土地房产所有人签署了租赁协议，本行根据租赁协议拥有相
关房屋的合法使用权。但根据国家有关法律、法规的规定，集体土地原则上不得用于
非农建设，因此，本行上述营业网点存在被国家有关部门要求强制搬迁的风险，上述
情况将导致相关租赁集体土地房屋的网点重新选择营业场所。如果本行无法在合理的
时间内重新找到合适的替代场所，本行的业务、财务状况和经营业绩可能会受到不利
影响。
（七）证券投资到期不能兑付的风险
报告期内本行存在极个别证券投资到期不能兑付的情况，本行对相关投资已全额
计提减值准备。虽然有关计提行为未对本行盈利水平产生重大不利影响，但由于近年
来受宏观经济波动、产业机构调整、政策调整、国际政治局势变化等因素影响，市场
上个别高杠杆企业流动性极易出现异常，固定收益市场违约风险加大。本行作为一名
投资市场参与主体，会积极做好各项投资管理工作，努力确保将投资风险降至最低。
但即便如此，若市场违约风险持续增大，本行仍可能受不可预见、无法掌控情况的影
响，发生个别证券投资到期不能兑付的风险，从而对本行盈利产生不利影响。
（八）突发重大公共事件的风险
2020 年 1 月以来，新型冠状病毒疫情爆发，相关疫情对部分省市和部分行业的企
业经营及全国整体经济运行产生一定不利影响，可能在一定程度上将影响本行信贷资
产及证券投资的资产质量和资产收益水平。若疫情未得到有效控制或发生其他突发重
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大公共事件，本行亦未采取有效的应对措施，本行的资产质量和盈利能力将受到不利
影响。
四、首次公开发行股票即期回报被摊薄的情况分析
（一）首次公开发行股票对即期回报的影响
本次公开发行股票募集资金在扣除相关发行费用后，将全部用于补充本行核心一
级资本。募集资金到位后，本行资本金实力大幅增强，但鉴于募集资金运用产生效益
需要一定时间，预计募集资金到位当年股东回报仍将通过本行现有业务规模产生的利
润实现。
按照本次发行 150,935,492 股计算，发行完成后，本行总股本较上一年度将大幅增
加。预计募集资金到位当年，本行每股收益受股本摊薄影响，相对上年度每股收益呈
下降趋势，从而导致本行即期回报被摊薄。
（二）本行填补即期回报、增强持续回报能力的措施
为尽量减少首次发行股票摊薄即期回报的不利影响，本行将根据自身经营特点采
取以下措施填补即期回报、增强持续回报能力，具体包括：
1、针对运营风险及时制定应对措施
本行按照监管要求，建立压力测试体系，确保具备充足的资本水平应对不利的市
场条件变化；制定和完善资本应急预案，明确压力情况下的相应政策安排和应对措施，
确保满足计划外的资本需求。
2、不断提高日常经营效率
本行依照相关法律法规，建立了涵盖授信、资金业务、存款和柜台业务、中间业
务、会计、计算机信息系统等各项经营管理活动的内部控制体系。未来，本行在法律
合规部的牵头下将继续修订、完善内部控制相关制度，确保内控制度持续有效实施，
以提高本行的运作效率。
本行持续深化对资本总量和结构进行动态有效管理，进一步推行经济资本预测、
分配和使用，通过优化资本结构和构成，有效控制高风险资本占用；加大资产、客户、
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收入结构调整力度，优先发展综合回报较高、资本占用较少、符合国家政策导向和公
司发展战略的业务，提高资本利用效率，提高资本回报水平。
3、规范募集资金的管理和使用
商业银行业务具有一定特殊性，募集资金用于补充资本而非具体募投项目，因此
其使用和效益情况无法单独衡量。本行将加强对募集资金的管理，合理有效使用募集
资金，积极提升资本回报水平。
公司上述填补回报措施不等于对公司未来利润做出保证，请投资者予以关注。
（三）本行董事、高级管理人员对公司填补回报措施能够得到切实履
行作出的承诺
公司董事、高级管理人员对公司填补回报措施能够得到切实履行作出如下承诺：
1、承诺不无偿或以不公平条件向其他单位或者个人输送利益，也不采用其他方式
损害公司利益；
2、承诺对董事和高级管理人员的职务消费行为进行约束；
3、承诺不动用公司资产从事与其履行职责无关的投资、消费活动；
4、承诺由董事会或提名和薪酬委员会制定的薪酬制度与公司填补回报措施的执行
情况相挂钩；
5、承诺拟公布的公司股权激励的行权条件与公司填补回报措施的执行情况相挂
钩。
（四）保荐机构核查意见
保荐机构认为，发行人关于摊薄即期回报的预计情况合理可靠；本次募集资金到
位当年，发行人每股收益指标相对上年度每股收益指标将会出现一定程度的下降；本
次融资具有必要性和合理性；本次募集资金可及时补充银行资本金，发行人在人员、
技术、市场等方面储备充足；发行人已制定切实可行的填补即期回报、增强持续回报
能力的措施，发行人董事、高级管理人员已对发行人填补回报措施切实履行作出承诺，
该等措施有助于减少首次发行股票摊薄即期回报的不利影响、有利于发行人的健康可
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持续发展，符合《国务院办公厅关于进一步加强资本市场中小投资者合法权益保护工
作的意见》中关于保护中小投资者合法权益的精神。
五、财务报告审计截止日后主要财务信息及经营状况
本行经审计财务报表的审计截止日为 2020 年 12 月 31 日。发行人会计师对本行
2021 年 3 月 31 日的合并及母公司资产负债表，2021 年 1-3 月的合并及母公司利润表、
合并及母公司现金流量表以及财务报表附注进行了审阅，并出具了“信会师报字[2021]
第 ZH10164 号”《审阅报告》。
本行截至 2021 年 3 月 31 日及 2021 年 1-3 月合并报表主要财务数据如下：
单位：千元
项目 2021-3-31 2020-12-31 变动比例
资产总额 132,883,069 129,516,172 2.60%
其中：贷款及垫款 77,753,647 74,419,531 4.48%
负债总额 121,357,272 118,262,856 2.62%
其中：吸收存款 96,387,464 92,550,479 4.15%
所有者权益 11,525,798 11,253,316 2.42%
归属于母公司股东权益 11,296,884 11,027,612 2.44%
项目 2021 年 1-3 月 2020 年 1-3 月 变动比例
营业收入 751,094 780,319 -3.75%
营业利润 250,049 248,175 0.76%
利润总额 255,030 246,726 3.37%
净利润 254,479 235,897 7.88%
归属于母公司股东净利润 251,270 234,413 7.19%
扣除非经常性损益后的归
247,660 235,632 5.10%
属于母公司股东净利润
截至 2021 年 3 月 31 日，本行资产总额为 1,328.83 亿元，较 2020 年末增长 2.60%，
负债总额为 1,213.57 亿元，较 2020 年末增长 2.62%，归属于母公司股东权益为 112.97
亿元，较 2020 年末增长 2.44%。其中，本行发放贷款及垫款为 777.54 亿元，较 2020
年末增长 4.48%；吸收存款为 963.87 亿元，较 2020 年末增长 4.15%。
2021 年 1-3 月，本行实现的营业收入为 7.51 亿元，同比下降 3.75%；归属于母公
司股东的净利润为 2.51 亿元，同比增长 7.19%；扣除非经常性损益后归属于母公司股
东的净利润为 2.48 亿元，同比增长 5.10%，本行经营业绩较去年同期稳步提升。
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财务报告审计截止日后，本行主营业务未发生重大变化，本行经营的内外部环境
未发生重大不利变化，本行经营情况总体稳健，未来持续经营能力不存在重大不确定
性。本行将继续做好主业，积极落实国家政策，服务实体经济，并同步做好风险防范
和化解，不断完善公司治理，持续为股东带来稳定投资回报。
具体信息参见本招股说明书“第十二节 管理层讨论和分析”之“九、财务报告
审计截止日后主要财务信息及经营状况”。
六、2021 年 1-6 月业绩预计
经本行初步预计，2021 年 1-6 月，本行预计营业收入区间为 14.29 亿元至 15.79
亿元，上一年度同期数为 15.04 亿元，预计同比增幅区间为-5%至 5%；预计归属母公
司股东的净利润区间为 4.84 亿元至 5.07 亿元，上一年度同期数为 4.61 亿元，预计同
比增幅区间在 5%至 10%；预计扣除非经常性损益后归属于母公司股东的净利润区间
为 4.80 亿元至 5.03 亿元，上一年度同期数为 4.57 亿元，预计同比增幅区间为 5%至 10%。
上述 2021 年 1-6 月业绩情况系本行初步预计数据，不构成本行的盈利预测或业绩
承诺，敬请广大投资者注意投资风险。
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
目 录
重要声明 ..........................................................................................................................................4
重大事项提示 ..................................................................................................................................5
一、发行人及相关责任主体的承诺事项...............................................................................5
二、本次发行前滚存利润的分配及发行上市后的股利分配政策 .....................................17
三、本公司特别提醒投资者注意“风险因素”中的下列风险 .............................................19
四、首次公开发行股票即期回报被摊薄的情况分析 .........................................................22
五、财务报告审计截止日后主要财务信息及经营状况 .....................................................24
六、2021 年 1-6 月业绩预计 ................................................................................................25
目 录 ............................................................................................................................................26
第一节 释义 ................................................................................................................................31
第二节 概览 ................................................................................................................................35
一、发行人基本情况.............................................................................................................35
二、本行主要股东简介.........................................................................................................43
三、发行人主要财务数据.....................................................................................................46
四、本次发行基本情况.........................................................................................................48
五、募集资金运用.................................................................................................................49
第三节 本次发行概况 ................................................................................................................50
一、本次发行的基本情况.....................................................................................................50
二、有关本次发行的重要时间安排.....................................................................................51
三、本次发行的有关当事人.................................................................................................51
第四节 风险因素 ........................................................................................................................54
一、信用风险.........................................................................................................................54
二、流动性风险.....................................................................................................................60
三、市场风险.........................................................................................................................61
四、操作风险.........................................................................................................................63
五、政策和环境风险.............................................................................................................63
六、其他经营风险.................................................................................................................65
第五节 发行人基本情况 ............................................................................................................69
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
一、本行基本情况.................................................................................................................69
二、本行历史沿革.................................................................................................................69
三、本行业务的变化情况.....................................................................................................88
四、股权托管情况.................................................................................................................89
五、本行的控股及参股公司.................................................................................................89
六、本行自设立以来资产转让处置情况.............................................................................90
七、历次验资和评估...........................................................................................................103
八、本行股本及股东情况...................................................................................................106
九、本行组织结构...............................................................................................................134
十、本行员工情况...............................................................................................................141
十一、本行及本行现有股东、董事、高级管理人员及其他中介机构作出的承诺 .......152
第六节 本行的业务 ..................................................................................................................163
一、国内银行业状况...........................................................................................................163
二、国内银行业的监管体制...............................................................................................168
三、业务和经营...................................................................................................................187
四、主要贷款客户...............................................................................................................222
五、主要固定资产及土地使用权.......................................................................................223
六、主要无形资产...............................................................................................................228
七、特许经营情况...............................................................................................................230
八、信息技术.......................................................................................................................231
九、资本管理.......................................................................................................................233
第七节 风险管理和内部控制...................................................................................................237
一、本行风险管理概述.......................................................................................................237
二、组织管理体系...............................................................................................................239
三、信用风险管理...............................................................................................................246
四、流动性风险管理...........................................................................................................253
五、市场风险管理...............................................................................................................255
六、操作风险管理...............................................................................................................257
七、声誉风险管理...............................................................................................................259
八、信息科技风险管理.......................................................................................................261
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
九、内部控制.......................................................................................................................262
第八节 同业竞争与关联交易...................................................................................................271
一、本行独立运作情况.......................................................................................................271
二、同业竞争情况...............................................................................................................272
三、关联方与关联交易.......................................................................................................274
第九节 董事、监事和高级管理人员.......................................................................................309
一、本行董事、监事和高级管理人员...............................................................................309
二、特定协议安排...............................................................................................................317
三、本行董事、监事和高级管理人员个人投资情况 .......................................................318
四、本行董事、监事和高级管理人员在本行以外的其他单位任职情况 .......................324
五、本行董事、监事和高级管理人员近三年变动情况 ...................................................327
第十节 公司治理结构 ..............................................................................................................331
一、概述...............................................................................................................................331
二、本行股东大会、董事会、监事会依法运作情况 .......................................................331
三、本行接受行政处罚情况...............................................................................................342
四、本行主要股东占用本行资金以及本行对主要股东的担保情况 ...............................353
五、本行关于内部控制有效性的认定以及会计师出具的内部控制审核报告 ...............353
第十一节 财务会计信息 ..........................................................................................................354
一、简要财务报表...............................................................................................................354
二、财务报表的编制基础...................................................................................................375
三、遵循企业会计准则的声明...........................................................................................376
四、主要会计政策及会计估计...........................................................................................376
五、重要会计政策和会计估计的变更...............................................................................411
六、税项...............................................................................................................................422
七、分部报告.......................................................................................................................423
八、本行资产.......................................................................................................................425
九、负债项目.......................................................................................................................465
十、股东权益项目...............................................................................................................472
十一、关联交易...................................................................................................................477
十二、承诺及或有事项.......................................................................................................477
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
十三、金融风险管理...........................................................................................................478
十四、资产负债表日后事项...............................................................................................490
十五、盈利预测...................................................................................................................491
十六、主要财务指标...........................................................................................................491
十七、非经常性损益明细表...............................................................................................492
十八、本行的资产评估和验资情况...................................................................................493
第十二节 管理层讨论和分析...................................................................................................494
一、资产负债表重要项目分析...........................................................................................494
二、利润表重要项目分析...................................................................................................635
三、现金流量分析...............................................................................................................661
四、表外业务分析...............................................................................................................666
五、对其他事项的分析.......................................................................................................677
六、主要财务指标和监管指标分析...................................................................................680
七、本行首次公开发行股票即期回报被摊薄的情况分析及相关填补措施 ...................693
八、报告期比较数据变动幅度达 30%以上的报表项目情况...........................................700
九、财务报告审计截止日后主要财务信息及经营状况 ...................................................702
第十三节 业务发展目标 ..........................................................................................................705
一、本行的发展计划...........................................................................................................705
二、实现上述计划所依据的假设条件及采用的方式、方法或途径 ...............................707
三、上述业务发展计划与现有业务的关系.......................................................................710
第十四节 募集资金运用 ..........................................................................................................711
一、预计募集资金总量及其依据.......................................................................................711
二、本次募集资金的用途...................................................................................................711
三、募集资金的合规性.......................................................................................................712
四、募集资金专项存储制度...............................................................................................712
五、本次募集资金的可行性分析.......................................................................................714
六、募集资金投入使用后对本行同业竞争和独立性的影响 ...........................................714
七、募集资金运用对主要财务状况及经营成果的影响 ...................................................715
第十五节 股利分配政策 ..........................................................................................................716
一、本行报告期内的股利分配政策...................................................................................716
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
二、本行近三年股利分配情况...........................................................................................716
三、本次发行完成前滚存利润的分配安排和已履行的决策程序 ...................................717
四、本次发行完成后本行的股利分配政策.......................................................................717
第十六节 其他重要事项 ..........................................................................................................721
一、信息披露与投资者关系...............................................................................................721
二、重大商务合同...............................................................................................................722
三、对外担保情况...............................................................................................................722
四、重大诉讼与仲裁...........................................................................................................722
第十七节 董事、监事、高级管理人员及有关中介机构声明...............................................725
第十八节 备查文件 ..................................................................................................................744
附件一： ......................................................................................................................................746
附件二： ......................................................................................................................................802
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第一节 释义
在本招股说明书中，除非另有说明或文义另有所指，下列简称具有如下特定含义：
本行/发行人/本公司/
浙江绍兴瑞丰农村商
业银行/瑞丰银行（“瑞 可单指或合指浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司
指
丰银行”简称已经过 及其前身浙江绍兴县农村合作银行
银监会核准并于金融
许可证刊载）
天圣投资 指 绍兴市柯桥区天圣投资管理有限公司
华天实业 指 浙江华天实业有限公司
勤业建工 指 浙江勤业建工集团有限公司
华通商贸 指 浙江绍兴华通商贸集团股份有限公司
安途汽车 指 绍兴安途汽车转向悬架有限公司
上虞农商行 指 浙江上虞农村商业银行股份有限公司
永利集团 指 浙江永利实业集团有限公司
明牌卡利罗 指 浙江明牌卡利罗饰品有限公司
精工钢构 指 长江精工钢结构（集团）股份有限公司
蓝天集团 指 浙江蓝天实业集团有限公司
柯桥交投 指 绍兴市柯桥区交通投资建设集团有限公司
柯桥交建 指 绍兴市柯桥区交通建设有限公司
中国工商银行股份有限公司、中国农业银行股份有限公
五大商业银行/五大银
指 司、中国银行股份有限公司、中国建设银行股份有限公
行
司和交通银行股份有限公司
本次发行/本次A股发
行/A股发行/A股公开 指 本行根据本招股说明书所载条件公开发售A股的行为
发行
本行本次公开发行的每股面值人民币1.00元的普通股股
社会公众股 指
票（A股）
保荐机构/主承销商 指 中信建投证券股份有限公司
发行人律师 指 江苏世纪同仁律师事务所
立信会计师 指 立信会计师事务所（特殊普通合伙）
WTO 指 World Trade Organization，世界贸易组织
国家发改委 指 中华人民共和国国家发展和改革委员会
国资委 指 国有资产监督管理委员会
国家统计局 指 中华人民共和国国家统计局
人民银行 指 中国人民银行
央行 指 一国的中央银行，我国的中央银行为中国人民银行
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
证监会/中国证监会 指 中国证券监督管理委员会
银监会/中国银监会/
原“中国银行业监督管理委员会”，现“中国银行保险
银保监会/中国银保监 指
业监督管理委员会”
会
证券交易所 指 上海证券交易所
外汇管理局 指 中华人民共和国国家外汇管理局
农信社 指 农村信用合作社
省联社 指 浙江省农村信用社联合社
银行在不同地点设置一种小型机器，利用一张信用卡大
小的胶卡上的磁带记录客户的基本户口资料（通常就是
ATM机/自动柜员机 指 银行卡），让客户可以透过机器进行提款、存款、转账
等银行柜台服务，大多数客户都把这种自助机器称为自
动提款机
德国国际项目咨询公司，德国一家专门为以微小公司贷
IPC 指
款业务为主的银行提供一体化咨询服务的公司
GDP 指 国内生产总值
原“中国银行业监督管理委员会浙江监管局”，现“中
浙江银保监局 指
国银行保险业监督管理委员会浙江监管局”
原“中国银行业监督管理委员会绍兴监管分局”，现“中
绍兴银保监分局 指
国银行保险业监督管理委员会绍兴监管分局”
财政部于2006年2月颁布、2007年1月1日起实施的企业会
中国企业会计准则 指
计准则
本行章程 指 《浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司章程》
《公司法》 指 《中华人民共和国公司法》
《证券法》 指 《中华人民共和国证券法》
《商业银行法》 指 《中华人民共和国商业银行法》
《中国人民银行法》 指 《中华人民共和国中国人民银行法》
《银行业监督管理
指 《中华人民共和国银行业监督管理法》
法》
《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（银发
资管新规 指
[2018]106号）
2006年财政部发布的《企业会计准则第22号——金融工
原金融工具准则 指
具确认和计量》（财会[2006]3号）
2017年3月财政部发布的《企业会计准则第22号——金融
新金融工具准则 指
工具确认和计量（修订）》
1988年7月由国际清算银行（BIS）的巴塞尔银行监管委
巴塞尔协议/巴塞尔协
指 员会（简称“巴塞尔委员会”）制定的《巴塞尔委员会
议I
关于统一国际银行资本衡量和资本标准的协议》。
新巴塞尔协议/巴塞尔 2004年6月巴塞尔委员会制定的《关于统一国际银行资本
指
协议II 衡量和资本标准的协议：修订框架》
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巴塞尔委员会为加强银行流动性、降低银行杠杆以增强
全球银行业抵御风险能力，于2013年4月起正式开始施行
巴塞尔协议Ⅲ 指
的一套新的“关于统一国际银行的资本计算和资本标准
的协议”的简称
根据《商业银行资本充足率管理办法》，银行的核心资
资本净额 指
本加附属资本减扣除项
根据《商业银行资本管理办法（试行）》规定，包括银
核心一级资本 指 行的实收资本或普通股、资本公积、盈余公积、一般风
险准备、未分配利润、少数股东资本可计入部分等
根据《商业银行资本管理办法（试行）》规定，包括银
其它一级资本 指 行的其它一级资本工具及其溢价和少数股东资本可计入
部分等
根据《商业银行资本管理办法（试行）》规定，包括银
二级资本 指
行的二级资本工具及其溢价和超额贷款损失准备等
根据人民银行及银监会有关商业银行资产负债比例管理
的标计算要求和《商业银行资本充足率管理办法》、《商
业银行资本管理办法（试行）》（自2013年1月1日起施
资本充足率 指
行），用银行资本净额与表内外风险加权资产期末总额
的比率，反映银行的资本充足情况；核心资本充足率为
核心资本与表内外风险加权资产期末总额的比率
人民银行于2001年12月24日颁布并于2002年1月1日生效
贷款分类原则 指
的《贷款风险分类指导原则》
在中国人民银行《贷款风险分类指导原则》生效后按照
不良贷款 指 贷款质量五级分类对贷款进行分类时的“次级”、“可
疑”和“损失”类贷款
敞口 指 暴露在市场风险下的资金头寸
环球银行电信协会(Society for Worldwide Interbank
SWIFT系统 指 Financial Telecommunication)提供的全球银行间同业通
讯系统，是国际上最重要的金融通信网络之一。
IT 指 Information Technology，即信息技术
投放比例 指 新增贷款投放占比
非标准化债权，为未在银行间市场及证券交易所市场交
非标资产 指 易的债权性资产，包括但不限于：信托贷款、委托债权、
资产管理计划、各类受（收）益权等
2020年在全球大流行的COVID-19新型冠状病毒及因其
新冠疫情 指
对世界经济、人民生命健康带来的重大不利影响
元、千元、万元、亿
指 人民币元、人民币千元、人民币万元、人民币亿元
元
报告期 指 2018年、2019年、2020年
招股说明书 指 本招股说明书
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
招股说明书中部分合计数与各加数直接相加之和在尾数上可能存在差异，这些差
异是由四舍五入造成，而非数据错误。
除非另有说明，本招股说明书所引用的 2018 年、2019 年、2020 年的财务数据均
来自于经立信会计师审计的合并财务报告。
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
第二节 概览
本概览仅对招股说明书全文做扼要提示，投资者作出投资决策前，应认真阅读招
股说明书全文。
一、发行人基本情况
（一）概况
发行人名称（中文）：浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司
发行人名称（英文）：Zhejiang Shaoxing RuiFeng Rural Commercial Bank Co.,Ltd
注册资本：人民币 1,358,419,427 元
法定代表人：章伟东
住所：浙江省绍兴市柯桥区柯桥笛扬路 1363 号
邮编：312030
电话：0575-81105353
传真：0575-84788100
互联网址：www.borf.cn
（二）本行简要历史沿革
本行是经中国银监会《中国银行业监督管理委员会办公厅关于筹建浙江绍兴县农
村合作银行的批复》（银监办发[2004]266 号）和《中国银行业监督管理委员会关于浙
江绍兴县农村合作银行开业的批复》（银监复[2004]231 号）批准，于 2005 年 1 月在原
绍兴县信用合作社联合社的基础上设立的。本行设立时的名称是浙江绍兴县农村合作
银行，由 2,578 名发起人认购本行全部 250,004,154.10 元股本，其中自然人股本占总股
本的 55%，企业法人及其他经济组织股本占总股本的 45%。
2006 年本行在现有股东中进行增资扩股，共募集新股本 350,000,000 元，注册资
本增加至 600,004,154.10 元。
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
2010 年 12 月 24 日，浙江银监局下发《浙江银监局关于筹建浙江绍兴瑞丰农村商
业银行股份有限公司的批复》（浙银监复[2010]843 号），同意筹建浙江绍兴瑞丰农村商
业银行股份有限公司。2011 年 1 月 10 日，浙江银监局下发《浙江银监局关于浙江绍
兴瑞丰农村商业银行股份有限公司开业的批复》（浙银监复[2011]16 号），同意浙江绍
兴瑞丰农村商业银行股份有限公司开业，核准《浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限
公司章程》。瑞丰银行依法取得中国银行业监督管理委员会浙江监管局颁发的《中华人
民共和国金融许可证》（编号 B1143H233060001），依法重新取得绍兴市工商行政管理
局核发的《企业法人营业执照》。
根据浙江同方会计师事务所以 2010 年 6 月 30 日为清查基准日的净资产清查结果，
本行对实收资本 600,004,154.10 元中未清退老股金 4,154.10 元履行相关法律程序后转
为的浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司其他应付款，剔除未清退老股金部分的
实收资本 600,000,000.00 元转为实收资本。
2011 年，本行以盈余公积转增股本，转增金额 300,000,000 元，注册资本变更为
900,000,000 元。
2012 年，本行以未分配利润送红股和盈余公积转增股本，送股及转增金额共
90,000,000 元，注册资本变更为 990,000,000 元。
2013 年，本行以未分配利润送红股和盈余公积转增股本，送股及转增金额共
99,000,000 元，注册资本变更为 1,089,000,000 元。
2014 年，本行以未分配利润送红股和盈余公积转增股本，送股及转增金额共
108,900,449 元，注册资本变更为 1,197,900,449 元。
2015 年，本行以盈余公积转增股本，转增金额 95,831,992 元，注册资本变更为
1,293,732,441 元。
2016 年，本行以未分配利润送红股，送股金额 64,686,986 元，注册资本变更为
1,358,419,427 元。
（三）本行的竞争优势
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
在近年的发展历程中，本行积极把握社会经济发展和我国农村金融改革带来的历
史机遇，借助当地经济社会发展提供的良好环境，积极进取，科学管理，稳健经营，
逐步探索出一条具有自身特色的差异化发展道路，初步成长为一个专注于三农、社区
和中小微企业，并拥有跨区域、多元化经营格局的现代股份制银行。
本行一直致力于实现股东价值最大化，经过多年努力，本行盈利能力、资产质量
等经营指标均跻身我国优秀农村商业银行之列。2013 年、2015 年、2017 年本行三度
被中国银监会评为全国农村商业银行“标杆银行”；2016 年度，荣获浙江省小微企业
金融服务先进单位称号；2017 年度，荣获浙江银行业转型升级工作推进先进单位称号；
连续多年被评为浙江农信系统“特级银行”、“十强银行”和“优胜单位”；当选绍
兴市模范集体。2018 年，荣获浙江省服务业百强企业称号、中国地方金融“十佳”农村
商业银行。2019 年，荣获浙江省农信系统 “互联网金融业务发展优胜银行”、银行
业理财登记托管中心“全国银行业理财信息登记工作优秀农村金融机构”称号；荣获
浙江农信系统综合实力十强银行、浙江农信系统文明规范服务示范单位、柯桥区乡村
振兴主办银行、绍兴市服务小微企业成长“优秀单位”；荣获 2019 年度绍兴市工作目
标责任制考核优秀单位、2019 年度柯桥区金融支持实体经济发展优胜单位。2020 年，
本行荣获浙江省文明单位、浙江省服务业百强企业、绍兴市 2020 年度“经济发展突出
贡献奖”先进集体、绍兴市百强企业；荣获 2020 年度区级部门和行业行风评议第一名，
为第九次获得此项评价；荣获 2020 年度柯桥区金融支持实体经济发展优胜单位。
1、立足绍兴，辐射浙江
绍兴市柯桥区原为绍兴市绍兴县，2013 年 10 月 18 日，经国务院批准，撤销绍兴
县，设立绍兴市柯桥区。
绍兴市柯桥区地处我国经济发达的长三角地区，是浙江省乃至国内著名的纺织业
生产与销售中心、黄酒制造基地、绿色农业示范基地、信息化与工业化深度融合示范
基地、旅游度假中心。近五年，绍兴市柯桥地区生产总值的年均复合增长率为 5.18%，
进入二十一世纪以来，绍兴市柯桥区经济始终保持平稳发展。
绍兴市柯桥区银行业在当地良好的经济环境下得到了较好的发展。截至 2020 年 12
月 31 日，进驻绍兴市柯桥区的银行业金融机构共计 28 家，包括 6 家大型国有商业银
行、9 家全国性股份制银行、9 家城市商业银行、3 家农村商业银行，1 家村镇银行。
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
截至 2020 年 12 月 31 日，全区金融机构本外币存款余额为 2,399.29 亿元；金融机构本
外币贷款余额为 2,313.37 亿元；金融机构本外币存贷比达 96.41%，不良贷款率为
0.74%。
本行自成立以来即植根于绍兴市柯桥区并主要服务于地方中小企业和当地居民。
凭借天然的本土优势及对区域经济的深刻理解，本行在与包括五大商业银行在内的多
家银行的竞争中逐步成长壮大，并确立了较为领先的市场地位。作为在柯桥地区具有
领先地位的银行，本行持续受惠于柯桥区强劲的经济增长。截至 2020 年 12 月 31 日，
本行本外币存款余额占绍兴市柯桥区市场总额的比例为 37.82%，存款余额位居绍兴市
柯桥区首位；本外币贷款余额占柯桥区市场总额的比例为 33.12%，贷款余额位居绍兴
市柯桥区首位。截至 2020 年 12 月 31 日，本行共拥有 105 家分支机构，其中 88 家分
布于绍兴市柯桥区，15 家分布于绍兴市越城区，2 家位于义乌市。本行基础客户、网
点渠道等重要资源均聚集在绍兴市柯桥区。
在立足绍兴市柯桥区的同时，本行通过设立异地支行以及控股的方式，向绍兴市
其他区域进行扩张。
绍兴全市经济始终保持稳定增长，2011-2020 年，绍兴市地区生产总值年复合增长
率为 6.90%，略高于浙江省及全国平均增长水平。2020 年，绍兴市地区生产总值较上
年同期增长 3.3%，固定资产投资较上年同期增长 6.7%，各项主要经济指标均实现稳
定增长，绍兴市稳定的经济增长为银行业创造了较好的外部经营环境与未来发展空间。
2009 年 1 月，根据银监会《关于放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持建设
社会主义新农村建设的若干意见》的精神，本行在绍兴嵊州市设立“浙江嵊州瑞丰村
镇银行股份有限公司”，迈出了跨区域发展的第一步。2011 年 4 月，本行在浙江省义
乌市成立首家异地支行——义乌支行，进一步扩大了经营区域。
2、坚持本源、支持实体经济发展
实体经济发展亟需资金支持，而国有商业银行和全国性股份制商业银行等大型金
融机构对“三农”经济、中小微企业等市场群体贷款需求的支持力度普遍较弱，小微
企业、农村金融服务缺口较大。
本行自成立以来，始终遵循“支农支小、服务社区”定位，立足绍兴、精耕细作，
依托农商行纵向审批层级少、决策链条短、群众基础扎实、基础服务完善等优势，着
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
眼战略、机制、服务、产品、模式、信用、文化等方面，全力创建符合区域发展需求，
体现本行特色的服务实体经济模式。
绍兴市柯桥区整体经济发展程度较高，2020 年第二产业占 GDP 比重为 48.39%，
并且中小微企业是本地区第二产业的主要生产力来源。柯桥区小微企业行业分布较广，
除传统的纺织行业外，还有批发零售、设备制造、农林牧渔、时尚创意等产业。本行
作为专注于服务小微企业、三农经济的商业银行，不断通过产品创新、制度创新，不
断解决小微企业发展过程中遇到的融资难题。
针对小微企业普遍存在的担保难问题，本行大力开展信用企业库建设，通过测评
后纳入信用企业库的优质信用小微企业，可凭企业信用借款。同时本行出台小微企业
贷款风险尽职免责办法，对符合风险尽职免责条款规定的贷款风险，给予经办客户经
理相应的免责，并给予小微企业一定的风险容忍度，鼓励客户经理加大对小微企业的
贷款支持。
针对小微企业普遍存在的融资难问题，本行通过提前审批授信业务、延长授信期
限等方式，提升小微企业贷款效率，减少贷款的中间环节，降低小微企业融资成本。
本行全面推广浙江省农信社“普惠快车”和“小微专车”业务模式，深度整合和创新
客户信息采集、客户内部评级、授信额度测算、利率定价及信贷业务审批等业务流程，
实现一站式业务办理，提升贷款处理质量，为小微企业提供便利。为进一步加深对小
微企业的了解和提升服务的针对性，本行组织客户经理对辖内小微企业逐户进行走访，
深入了解其生产经营情况和融资需求等，积极主动提供贷款支持和其他金融服务。截
至 2020 年 12 月 31 日，本行中小微企业贷款客户数量 5,125 户，中小微企业贷款余额
为 246.51 亿元。本行凭借对本地区小微企业的行业分布的深刻理解，依托供应链上下
游、对外贸易流量、市场交易等信息，设计推广了与之匹配的产品，目前本行已开发
了排污权抵押贷、物业通贷款、税银贷等 40 余款小微企业产品，有效满足了小微企业
的融资需求。
绍兴地区是浙江传统的鱼米之乡，三农经济较为发达。针对“三农”经济的区域
环境、发展阶段和产业结构的特点，本行着力培育差异化、特色化的普惠金融模式，
顺应“三农”经济对金融服务深度、广度的更高要求。为有效满足柯桥区农户消费性、
经营性贷款需求，本行积极建立村级便民服务网络，为辖内农户提供小额存取、转账
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和代缴费等基础金融服务，将金融服务延伸到农户家门口。截至 2020 年 12 月 31 日，
本行在农村地区拥有网点 74 家，ATM 机 156 台，乡村金融服务点 380 家，农村地区
网点数量、密度位居柯桥区当地银行业金融机构首位。未来，本行还加强与分布于乡
村、社区的便利店合作，加快金融平台建设，进一步扩大农村金融服务渠道，推行普
惠金融，方便农村地区人民享受高效、便捷的服务。针对“三农”经济的融资问题，本
行开发并推出农链贷、乡村振兴贷、农民消费贷等 20 多款产品，其中“惠民快贷”信用
贷通过整村授信的方式，缩短农户贷款流程，共建立农户信用档案 22.23 万户，对 16.96
万农户开展了公议授信。截至 2020 年 12 月 31 日，本行农户贷款余额 393.64 亿元，
本行通过实际行动，有效支持了“三农”经济的发展。
3、为本地居民提供优质全面的服务
作为柯桥本地银行，为本地居民提供贴身、便捷的金融服务是本行的经营目标之
一。对于个人客户，本行除通过遍布全市的网点、ATM 机及网上银行提供正常的个人
存取款、个人贷款、代理理财产品等服务外，市民卡服务也是本行富有特色的优势服
务项目之一。
绍兴“市民卡”工程是绍兴市委、市政府自 2015 年以来为民办实事重点项目之
一，于 2015 年 6 月正式上线运营。绍兴市民卡具有“一卡通用、多卡合一、便民利民、
安全可靠”的特点，该卡采用先进成熟的计算机技术，实现社保卡、银行卡、市民卡
三卡合一，构筑以政府公共服务、社会事业及电子商务为主要功能的高效多用途应用
平台。在金融服务上，市民卡除实现了借记卡所有功能外，还实现了代扣代缴水电费
等公用事业费以及加油站、商场、餐饮、健身等日常消费功能。在公共服务上，市民
卡可支持公交出租车乘坐、公共自行车租借、景区游览、停车收费等功能。在社会保
障上，市民卡可用于就医购药、社会保险事务处理、就业服务、职业技能培训等。在
政府公共管理方面，政府后台部门可通过市民卡中存储大量的数据，分析出绍兴市经
济社会的发展情况、市民的消费倾向，为政府决策提供数据支持。
本行是柯桥地区市民卡仅有的三家合作金融机构之一，其余两家分别为工商银行
和建设银行。自 2015 年 6 月市民卡上线以来，本行积极为柯桥区人民办理市民卡，由
于本行在农村地区所具有的强大网点优势，极大方便了农村地区人民群众市民卡的办
理和使用，有效弥补了国有商业银行在农村地区网点覆盖的短板，让更多的柯桥人民
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便捷享受到了社会进步发展带来的福利。截至 2020 年 12 月 31 日，本行市民卡标准卡
发卡累计 64.13 万张。
4、灵活高效的组织架构与决策体系
本行是柯桥区最大的一级法人金融机构，组织体系扁平，信息传递环节较少，贷
款审批流程相对较短，发放速度快，切合中小微型公司贷款在便捷性与灵活性方面要
求较高的特征。
本行按照建立“科学、规范、高效”的管理体系要求，在坚持强化总部的管控能
力的基础上，对前、中、后台的职责进行了明确的定位。前台部门是本行面向市场与
服务客户的窗口，其主要职责定位于市场营销；中台管理部门实施集中化管理，将支
行的各项管理职能集中于总行，大幅缩短了内部报告路线，使总行能够在第一时间掌
握各大支行在经营过程中获悉的客户需求、市场动态以及各种信贷审批问题，并迅速
作出反应，有效提高了管理和决策的效率。同时，中台管理职能的集中，使本行能够
随时监控全行的风险，及时作出相应部署，强化了风险的管理和控制；后台支持保障
部门主要职责为实施全行资源调配和对前、中台的技术、服务支撑，保证前、中台业
务的快速、高效开展。通过对前、中、后台职责的明确划分，本行基本已建立以业务
发展为中心、以集中管理为手段和以支持保障系统为支撑的相互独立、相互制约、相
互配合的组织运行体系。
5、差异化审批带来的便捷信贷机制
本行贷款客户以本地的中小微企业居多，针对中小微企业贷款“短、小、频、急”
等特点，本行结合多年实践摸索，在充分识别、控制风险的前提下，根据贷款金额的
大小，有针对性的对不同的客户对象设置不同的审批流程，具体如下：全行授信实施
集中审批，审批权限分审批中心（800 万以下）、授信审查委员会（800 万以上）两级。
审批中心根据普惠快车、个人经营、个人消费、小微企业、公司业务条线设置差异化
权限，配备专职审批人员，实施专业化审批。对 150 万（含）以下敞口授信实施单人
审批，公司贷款 150 万-500 万（含）、个人贷款 150 万-250 万（含）实施双人审批，
公司贷款 500 万-800 万（含）、个人贷款 250 万-800 万（含）实施审批中心会议审批。
超过 800 万的贷款统一上报授审委审批。本行差异化信贷审批机制有效减少了审批链，
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可以专注并及时满足中小微企业客户的需要，提高了市场响应能力，为中小微企业的
经营与发展提供了快速、及时的资金支持。
6、全面的流程化管理，审慎的风险控制
为有效提高流程效率、进一步增强全行发展动力，推动全行健康快速的发展，2011
年，本行正式启动流程银行建设。项目启动以来，本行结合同业先进银行实践经验和
自身特色，对公司业务、零售业务、国际业务、风险管理、财务会计等重点业务进行
系统梳理，编写规范作业指导书，明确操作岗位职责、操作步骤、操作要点、风险提
示及防范措施，组织相关部门业务骨干、部门负责人和分管行领导做好流程评审确认
工作，根据各项业务品种的不同特点设计了不同的流程，要求新产品、新业务投放前
必须制定制度，并编写相应流程，在风险管控前提下建立了差异化、专业化的业务流
程体系，确保做到“一流程、一制度”、“先流程、后执行”的流程常态化机制。同
时，确立了更明确、更高效的管理和支持流程，切实提高了各项流程效率，进一步完
善了总行前中后台的部门设置，初步实现中后台的集中运营，把基层支行及前台业务
部门从中后台脱离出来，全面建立了与业务及管理流程相适应的组织运行体系。
通过多年流程银行的建设与探索，本行已初步形成了具有自身特色的流程银行管
理模式，目前流程银行已与日常管理紧密结合，流程化管理理念已融入员工思想，为
本行更好地服务客户，提升合规与风险管理水平提供了有效支撑和保障，未来，本行
还将继续坚持并完善流程银行建设，不断提高业务管理水平。
7、经验丰富、办事高效的业务团队
本行拥有一支经验丰富、敬业、专业、高效的业务团队。本行现有核心高级管理
人员均具有 10 年以上的银行业从业经验，大多自本行设立始即任职于本行，对本行的
主营业务具有极高的熟悉程度。同时，由于管理层和基层业务人员均由熟悉本地情况
的人员组成，对当地的经济金融特点、市场需求与变化有较为深入的理解，在银行客
户开发、沟通以及关系维护方面，具有天然的优势。
此外，本行高度重视企业文化精神的构建，始终将“服务区域经济、践行普惠金
融”为己任，经过行内多年的宣传与引导，在全行基本树立了吃苦耐劳、注重协作、
诚信重义、相互信任的企业文化，相比于国有银行及股份制商业银行，本行员工在工
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作上具有更高的积极性和更快的办事效率，对服务地区经济、支持“三农”、支持中
小微等方面有较高的责任感与使命感，有利于本行品牌形象以及客户满意度的提升。
二、本行主要股东简介
本行股权结构较为分散，目前第一大股东持股比例为7.47%，无控股股东及实际控
制人。截止招股说明书签署日，本行前十大股东简介如下：
（一）绍兴市柯桥区天圣投资管理有限公司
绍兴市柯桥区天圣投资管理有限公司注册资本 318,800 万元，法定代表人为施霁
楠，注册地址为浙江省绍兴市柯桥区华舍街道双周安置(一期)商业 3#楼 B325、B327、
B329、B331 室，经营范围为对外投资、农业生态旅游开发、经营。公司股东为绍兴市
柯桥区交通投资建设集团有限公司和绍兴市柯桥区交通建设有限公司。
截至 2020 年 12 月 31 日，该公司持有本行 101,428,589 股股份，占本行发行前总
股本 7.47%。
（二）浙江华天实业有限公司
浙江华天实业有限公司注册资本 2,670 万元，法定代表人为马仕秀，注册地址为
中国轻纺城柯西工业区，经营范围为火力发电、供热。生产、加工：纺织品；经销：
纺织原料、建筑材料、五金交电；建筑材料、化工商品（除化学危险品）；对外实业
投资；货物进出口（法律、行政法规禁止的除外）。
截至 2020 年 12 月 31 日，该公司持有本行 61,128,837 股股份，占本行发行前总股
本 4.50%。
（三）浙江勤业建工集团有限公司
浙江勤业建工集团有限公司注册资本100,186万元，法定代表人为邵东升，注册地
址为浙江省绍兴市柯桥区安昌街道大和，经营范围为建筑工程施工、市政公用工程施
工、钢结构工程、地基基础工程、起重设备安装工程、建筑幕墙工程，建筑装修装饰
工程、建筑行业（建筑工程）（凭资质经营）。
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截至 2020 年 12 月 31 日，该公司持有本行 61,128,837 股股份，占本行发行前总股
本 4.50%。
（四）浙江绍兴华通商贸集团股份有限公司
浙江绍兴华通商贸集团股份有限公司注册资本 20,000 万元，法定代表人为蒋铭伟，
注册地址为浙江省绍兴市柯桥区柯岩街道稽山南路 98 号金沙 SOHO 办公一楼 105 室，
经营范围为钢材、化工产品、塑料制品、建筑材料的批发零售；实业投资；房地产开
发；市场开发建设；自有房屋租赁；企业管理咨询、经济信息咨询、财务信息咨询、
商务信息咨询；会务服务；仓储服务；房地产开发（依法须经批准的项目，经相关部
门批准后方可开展经营活动）。
截至 2020 年 12 月 31 日，该公司持有本行 61,128,837 股股份，占本行发行前总股
本 4.50%。
（五）绍兴安途汽车转向悬架有限公司
绍兴安途汽车转向悬架有限公司注册资本 10,000 万元，法定代表人为沈振兴，注
册地址为浙江省绍兴市柯桥区柯岩街道高尔夫路 1 号，经营范围为生产、加工：汽车
转向悬架、铣床、汽车配件、电子、电动工具、五金机械配件、纺机门窗配件；货运：
普通货物运输；货物进出口、技术进出口（法律、行政法规禁止的除外）（依法须经
批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。
截至 2020 年 12 月 31 日，该公司持有本行 61,128,837 股股份，占本行发行前总股
本 4.50%。
（六）浙江上虞农村商业银行股份有限公司
浙江上虞农村商业银行股份有限公司注册资本 102,094.5115 万元，法定代表人为
林时益，注册地址为绍兴市上虞区百官街道德盛路 55 号，经营范围为吸收公众存款；
发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理
兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；外汇业务；代理收
付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经中国银监会批准的其他业务（详见金融
许可证）
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截至 2020 年 12 月 31 日，该公司持有本行 61,128,837 股股份，占本行发行前总股
本 4.50%。
（七）浙江永利实业集团有限公司
浙江永利实业集团有限公司注册资本 620,000 万元，法定代表人为周永利，注册
地址为浙江省绍兴市柯桥区杨汛桥镇永利新村，经营范围为生产：纺织品、化纤原料、
冷轧钢材；火力发电；经销：纺织原料、建筑材料、纺织品；销售机械设备；出口本
企业生产的纺织品、化纤原料、钢材等自产产品；进口本企业生产、科研所需的原辅
材料、机械设备、仪器仪表及零配件；批发、零售：煤炭；财务咨询服务。
截至 2020 年 12 月 31 日，该公司持有本行 59,996,822 股股份，占本行发行前总股
本 4.42%。
（八）浙江明牌卡利罗饰品有限公司
浙江明牌卡利罗饰品有限公司注册资本 40,047.14 万元，法定代表人为虞阿五，注
册地址为浙江省绍兴市柯桥区湖塘街道湖塘村，经营范围为设计、生产、加工、销售：
黄金饰品、铂金饰品、钻石、珠宝饰品、银制品。
截至 2020 年 12 月 31 日，该公司持有本行 58,638,405 股股份，占本行发行前总股
本 4.32%。
（九）长江精工钢结构(集团)股份有限公司
长江精工钢结构（集团）股份有限公司注册资本 201,287.4349 万元，法定代表人
为方朝阳，注册地址为安徽省六安市经济技术开发区长江精工工业园，经营范围为承
包境外钢结构工程和境内国际招标工程以及上述工程的勘测、咨询、设计、监理项目
和项目所需的设备、材料出口，对外派遣实施上述项目所需的劳务人员。生产销售轻
型、高层用钢结构产品及新型墙体材料，钢结构设计、施工、安装。
截至 2020 年 12 月 31 日，该公司持有本行 56,508,382 股股份，占本行发行前总股
本 4.16%。
（十）浙江蓝天实业集团有限公司
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浙江蓝天实业集团有限公司注册资本 20,080 万元，法定代表人为沈冬云，注册地
址为浙江省绍兴市柯桥区柯桥街道笛扬路富丽华大酒店 28 层，经营范围为对商贸业、
餐饮娱乐业、药品销售企业、房地产业、其他服务性企业的实业投资；食品经营；批
发、零售：金属材料（除贵稀金属）、建筑材料、化工原料（以上除危险化学品、易
制毒化学品外）、纺织原料、服装、化妆品、日用百货、五金家电、文体用品、家具、
工艺品（除文物外）、珠宝玉器、金银饰品、无需前置审批的医疗器械、粮油、初级
农产品；自营和代理货物进出口（法律、行政法规禁止的除外）；商务会务服务、展
览展示服务、健身服务；自有房屋租赁。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后
方可开展经营活动）
截至 2020 年 12 月 31 日，该公司持有本行 44,714,612 股股份，占本行发行前总股
本 3.29%。
三、发行人主要财务数据
（一）主要会计数据和财务指标（合并口径）
1、本行经审计的资产负债表主要数据如下
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
资产总计 129,516,172 109,919,036 104,977,989
发放贷款和垫款 74,419,531 61,872,327 51,362,974
负债合计 118,262,856 99,469,487 95,368,672
吸收存款 92,550,479 82,121,242 77,000,178
归属于母公司股东权益 11,027,612 10,232,209 9,403,661
所有者权益合计 11,253,316 10,449,548 9,609,317
2、本行经审计的利润表主要数据如下
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
利息净收入 2,981,971 2,671,270 2,426,200
营业利润 1,193,875 1,151,161 1,191,063
利润总额 1,197,671 1,157,250 1,192,068
净利润 1,119,618 1,054,447 977,867
归属于母公司所有者的净利润 1,104,533 1,038,056 963,793
扣除非经常性损益的净利润 1,101,755 1,033,851 892,634
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3、本行经审计的现金流量表主要数据如下
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
经营活动产生的现金流量净额 12,460,270 5,396,267 -4,209,772
投资活动产生的现金流量净额 -2,828,327 -4,520,469 3,197,752
筹资活动产生的现金流量净额 -2,568,743 -654,763 316,511
现金及现金等价物净增加额 7,045,972 224,113 -682,672
4、本行主要财务指标如下
单位：元、%
加权平均净 每股收益
日期 项目
资产收益率 基本每股收益 稀释每股收益
归属于本行股东的净利润 10.43 0.81 0.81
2020 年
扣除非经常性损益后归属于本行股东的净利润 10.40 0.81 0.81
归属于本行股东的净利润 10.62 0.76 0.76
2019 年
扣除非经常性损益后归属于本行股东的净利润 10.58 0.76 0.76
归属于本行股东的净利润 10.89 0.71 0.71
2018 年
扣除非经常性损益后归属于本行股东的净利润 10.08 0.66 0.66
本行其他财务指标如下：
单位：元、%
项目 2020 年 2019 年 2018 年
资产利润率 0.94 0.98 0.92
成本收入比 32.86 32.66 30.68
每股经营现金流量净额 9.17 3.97 -3.10
每股现金流量净额 5.19 0.16 -0.50
（二）主要监管指标
按《商业银行风险监管核心指标（试行）》计算的本行近三年及最近一期相关指
标情况如下：
单位：%
指标类别 指标名称 指标标准 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
风险水平类
流动性风险 流动性比例 ≥25 59.36 71.47 75.89
核心负债依存度 ≥60 63.62 71.90 69.60
流动性缺口率 ≥-10 17.96 12.49 23.48
优质流动性资产充足率 ≥100% 301.35 169.88 157.38
流动性匹配率② 不适用 134.66 152.29 151.18
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指标类别 指标名称 指标标准 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
存贷比 不适用 82.80 77.75 69.02
不良资产率 ≤4 0.94 0.91 0.74
不良贷款率 ≤5 1.32 1.35 1.46
单一集团客户授信集中度 ≤15 4.37 1.52 2.69
信用风险
单一客户贷款集中度 ≤10 1.16 1.35 2.45
最大十家客户贷款比例 - 8.53 9.90 15.09
全部关联度 ≤50 18.27 10.99 11.78
市场风险 累计外汇敞口头寸比例 ≤20 0.33 1.71 1.38
风险迁徙类
正常类贷款迁徙率 - 2.22 2.02 1.55
正常贷款
关注类贷款迁徙率 - 36.22 19.63 28.53
次级类贷款迁徙率 - 61.56 63.35 24.37
不良贷款
可疑类贷款迁徙率 - 3.65 1.35 3.18
风险抵补类
成本收入比 ≤45 32.86 32.66 30.68
盈利能力 资产利润率 ≥0.6 0.94 0.98 0.92
资本利润率③ ≥11 10.32 10.51 10.77
拨备覆盖率 >120-150 234.41 243.84 228.97
拨备率 >1.5-2.5 3.09 3.30 3.35
准备金充足程度
资产损失准备充足率 ≥100 624.42 641.73 609.61
贷款损失准备充足率 ≥100 568.86 624.76 589.50
杠杆率 ≥4 8.42 9.26 9.06
资本充足率 ≥8 18.25 18.94 17.53
资本充足程度①
核心一级资本充足率 ≥5 14.66 15.62 13.50
一级资本充足率 ≥6 14.67 15.63 13.51
注：①《商业银行风险监管核心指标（试行）》规定：核心资本充足率不应低于4%，资本充足率不应低于8%；《商
业银行资本管理办法（试行）》规定：核心一级资本充足率不得低于5%，一级资本充足率不得低于6%，资本充足
率不得低于8%，自2013年1月1日起按照《商业银行资本管理办法（试行）》执行。
②根据《商业银行流动性风险管理办法》（银保监令 2018 年第 3 号），2020 年前流动性匹配率为监测指标，
自 2020 年 1 月 1 日起执行流动性匹配率监管要求。
③根据当地银行业监管机构下达发行人的农村商业银行分层监测预警指标体系目标值，发行人符合监管机构
的相关目标要求。
四、本次发行基本情况
股票种类： 境内上市人民币普通股（A股）
每股面值： 人民币1.00元
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本次发行规模： 本次发行股票的数量为150,935,492股，不低于发行后总股本的10%
（含10%）。本行本次发行股份全部为新股，不涉及存量股的转让
定价方式： 通过向网下投资者询价，由本行与保荐机构（主承销商）协商确
定发行价格或证券监管部门认可的其他方式
发行方式： 采用网下向投资者询价配售与网上按市值申购定价发行相结合的
方式或证券监管部门认可的其他发行方式
发行对象： 符合资格的询价对象和已在拟上市证券交易所开立股票账户的境
内自然人、法人和其他投资者（国家法律、法规及发行人需遵守
的其他监管要求所禁止者除外）
承销方式： 由主承销商牵头组织的承销团以余额包销的方式承销本次发行的
股票
五、募集资金运用
本行此次募集资金在扣除发行费用后，将全部用于充实本行资本金，提高资本充
足率，增强本行抵御风险能力和盈利能力，支持本行各项业务持续快速健康发展。本
行拟使用本次公开发行募集资金用于补充本行核心一级资本的金额为
1,181,742,063.95 元。
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第三节 本次发行概况
一、本次发行的基本情况
股票种类： 境内上市人民币普通股（A股）
每股面值： 人民币1.00元
本次发行规模： 本次发行股票的数量为150,935,492股，不低于发行后总股本的
10%（含10%）。本行本次发行股份全部为新股，不涉及存量
股的转让
每股发行价格： 8.12元
发行市盈率： 11.12倍，按询价确定的发行价格除以2020年每股收益计算，其
中每股收益按照2020年经审计的扣除非经常性损益前后孰低
的净利润除以本次发行后的总股本计算
发行前每股净资产： 8.12元
发行后每股净资产： 8.09元（在按《企业会计准则》编制的财务数据基础上加上本
次发行募集资金净额除以发行后总股本计算）
发行市净率： 1.00倍（按每股发行价格除以发行后每股净资产计算）
发行方式： 采用网下向投资者询价配售与网上按市值申购定价发行相结
合的方式或证券监管部门认可的其他发行方式
发行对象： 符合资格的询价对象和已在拟上市证券交易所开立股票账户
的境内自然人、法人和其他投资者（国家法律、法规及发行人
需遵守的其他监管要求所禁止者除外）
承销方式： 由主承销商牵头组织的承销团以余额包销的方式承销本次发
行的股票
发行费用： 本 次 发 行 费 用 总 额 为 43,854,131.09 元 ， 其 中 承 销 及 保 荐 费
30,487,446.66 元 ； 审 计 、 验 资 费 4,764,150.94 元 ； 律 师 费
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2,547,169.81元；用于本次发行的信息披露费用5,235,849.06元；
发行手续费及其他819,514.62元。以上费用均不含增值税
预计募集资金总额： 1,225,596,195.04元
预计募集资金净额： 1,181,742,063.95元
上市地点： 上海证券交易所
二、有关本次发行的重要时间安排
发行安排及初步询价公告刊登日期：2021年5月12日
询价时间：2021年5月14日
发行公告刊登日期：2021年6月9日
申购日期：2021年6月10日
缴款日期：2021年6月15日
预计股票上市日期：本次股票发行结束后将尽快申请在上海证券交易所上市
三、本次发行的有关当事人
（一）发行人：浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司
住 所：浙江省绍兴市柯桥区柯桥笛扬路1363号
法定代表人：章伟东
电 话：0575-81105353
传 真：0575-84788100
联系人：严国利
（二）保荐机构/主承销商：中信建投证券股份有限公司
地 址：上海市浦东南路528号证券大厦北塔2206室
法定代表人：王常青
保荐代表人：王轩、周伟
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项目协办人：肖闻逸
项目经办人：王呈宇、傅韬、颜浩轩、杨成、许天宇、常亮
电 话：021-68801567
传 真：021-68801551，68801552
（三）分销商：华英证券有限责任公司
地 址：无锡经济开发区金融一街10号无锡金融中心5层01-06单元
法定代表人：姚志勇
电 话：0510-85200510
传 真：0510-85203300
（四）发行人律师：江苏世纪同仁律师事务所
法定代表人：吴朴成
住 所：南京市中山东路532-2号金蝶科技园D栋五楼
电 话：025-83310295
传 真：025-83329335
经办律师：徐蓓蓓、蔡含含
（五）会计师事务所：立信会计师事务所（特殊普通合伙）
法定代表人：朱建弟、杨志国
住 所：南京市江东中路359号国睿大厦2号楼18楼
电 话：025-83311788
传 真：025-83309819
经办注册会计师：张爱国、杨俊玉
（六）股票登记机构：中国证券登记结算有限责任公司上海分公司
地 址：上海市浦东新区陆家嘴东路166号中国保险大厦36楼
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电 话：021-58708888
传 真：021-58899400
（七）保荐机构（主承销商）收款银行：北京农商银行商务中心区支
行
账号名称：中信建投证券股份有限公司
账 户：0114020104040000065
（八）拟申请上市的证券交易所：上海证券交易所
名 称：上海证券交易所
注册地址：上海市浦东南路528号证券大厦
电 话：021-68808888
传 真：021-68804868
除本招股说明书另有披露外，上述与本次发行有关的中介机构及其负责人、高级
管理人员、项目经办人员与本行不存在直接或间接的股权关系或其他权益关系。
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第四节 风险因素
投资者在评价本行此次发行时，除本招股说明书提供的其他资料外，应特别认真
地考虑下述各项风险因素。
一、信用风险
信用风险是指商业银行从事银行业务时，因客户交易违约或借款人信用等级下降，
而可能给银行造成的损失或收益的不确定性。信用风险是商业银行面临的主要风险之
一，主要集中在以下几类业务中：
（一）与贷款业务相关的风险
贷款业务是本行的主要资产业务，也是本行收入的主要来源。贷款业务信用风险，
是指借款人到期不能足额偿还贷款本息而给银行造成的损失。该风险是本行面临的主
要风险之一。
在贷款业务中，由于借款人在借款后自身经营情况可能变化甚至恶化，或在办理
贷款时本行对借款人的经营状况、资信状况评估不正确、贷款集中度过高、贷款投向
选择失误，或保证人无力履行保证责任、抵押物不足值等原因，贷款到期时可能无法
及时收回本息，甚至形成呆账，给本行造成损失。
1、贷款客户以中小微企业为主的风险
截至 2020 年 12 月 31 日，本行中小微型企业贷款客户数量 5,125 户，占全行公司
类贷款客户的 99.86%，本行中小微企业贷款余额为 246.51 亿元，占全行公司贷款总额
的 98.62%。相对于大型企业而言，中小微企业的规模较小、抗风险能力较低、财务信
息的透明度较低，甚至没有完整的财务报表；因此，对于中小微企业的贷款不能完全
依赖财务报表揭示的信息，还要结合企业主的个人道德品质、信誉等因素。如果由于
国家政策或市场因素等原因，导致上述中小企业的经营状况出现显著恶化，或者企业
主的个人信用发生较大变化，或者本行对中小微企业借款人的信用风险作出不准确的
评估，均会导致本行不良贷款增加，从而对本行的资产质量、经营业绩和财务状况产
生重大不利影响。
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2、发放的贷款主要集中于绍兴市的风险
截至 2020 年 12 月 31 日，本行 92.30%以上的客户贷款集中于绍兴市。2018 年、
2019 年、2020 年，绍兴市地区生产总值增长率分别为 7.1%、7.2%、3.3%，经济增长
有所稳定。如果绍兴市出现重大的经济衰退，或者信用环境和经济结构出现明显恶化，
可能会导致本行不良贷款增加、贷款损失准备不足，从而对本行的资产质量、经营业
绩和财务状况产生重大不利影响。
3、发放的贷款集中于若干行业的风险
截至 2020 年 12 月 31 日，本行公司贷款投向主要行业分别为制造业、批发和零售
业，前述两个行业贷款占公司贷款比例分别为 60.81%、23.03%，制造业贷款中，纺织
业贷款投放比例最高，2020 年末投放比例占本行公司贷款比例达 34.96%，纺织业不良
贷款率为 2.38%。纺织业是绍兴市支柱产业，若未来绍兴地区经济出现重大衰退，纺
织行业产能出现严重过剩，盈利能力出现下降，将对本行纺织业贷款质量产生重大不
利影响。除纺织业外，如果上述其他行业因宏观调控、产业结构调整或其他原因而受
到不利影响，同样会导致本行不良贷款增加、贷款损失准备不足，从而对本行的资产
质量、经营业绩和财务状况产生重大不利影响。
4、政府融资平台贷款的风险
地方政府融资平台是指由地方政府及其部门或机构、所属事业单位等通过财政拨
款或注入土地、股权等资产（政府全资或绝对控股）设立，具有政府公益性项目投融
资功能，并拥有独立企业法人资格的经济实体。截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12
月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行地方政府融资平台贷款余额分别为 3.86 亿元、4.13
亿元、4.38 亿元，占贷款总额比例分别为 0.50%、0.65%、0.82%。本行地方政府融资
平台贷款质量良好，目前尚无不良贷款。虽然地方政府融资平台有地方公用事业性收
费和财政收入作为保障，但如果宏观经济增长放缓、国家政策发生不利变化、地方政
府财政状况恶化或出现其他不利因素，将直接导致本行投放的地方政府融资平台贷款
主体的偿债能力下降，进而可能对本行的资产质量、财务状况和经营业绩产生不利影
响。
5、两高一剩贷款的风险
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近年来，国务院及监管部门对产能过剩行业的信贷投放出台了《国务院关于进一
步加强淘汰落后产能工作的通知》、《关于进一步做好支持节能减排和淘汰落后产能
金融服务工作的意见》等一系列指导要求，限制对国家已经明确为严重产能过剩产业
中的企业和项目盲目发放贷款。本行坚持严格执行国家控制产能过剩的相关政策，严
格限制向产能过剩企业和项目发放新的贷款。
但是，如果我国相关行业产能过剩的问题持续加重，相关企业经营情况出现不利
变化，本行对上述行业的贷款质量将可能受到不利影响。如果上述行业产能过剩的情
况持续不能得到缓解，国家将可能加大宏观调控力度，从而导致部分借款人经营环境
出现恶化，影响其偿债能力，对本行的资产质量、财务状况和经营业绩产生不利影响。
6、不良贷款上升的风险
截至 2020 年 12 月 31 日，本行的不良贷款余额为 10.10 亿元，不良贷款率为 1.32%。
报告期内，本行的不良贷款率基本保持稳定，但本行未来仍存在由于贷款组合质量恶
化而导致不良贷款及不良贷款率上升的可能。
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
正常类 74,375,575 97.06 61,995,471 97.10 51,403,735 96.72
关注类 1,243,440 1.62 986,371 1.54 963,276 1.81
次级类 537,862 0.70 514,073 0.81 471,574 0.89
可疑类 431,014 0.56 322,231 0.50 283,375 0.53
损失类 41,496 0.05 27,951 0.04 23,529 0.04
客户贷款总额 76,629,387 100.00 63,846,096 100.00 53,145,489 100.00
不良贷款总额 1,010,372 864,255 778,478
不良贷款率 1.32 1.35 1.46
本行按银保监会关于贷款风险分类管理的规定，执行信贷资产“五级分类”管理，
依据借款人当前经营活动特征和违约迹象，判断借款人按期足额归还借款本息的可能
性，结合贷款的抵押、质押、保证等有效担保条件，给予相应的风险等级评价，并在
期末计提贷款损失准备。若未来贷款组合的质量恶化导致不良贷款余款增加，本行将
会提取更多的贷款损失准备，从而可能对本行的经营业绩和财务状况产生重大不利影
响。此外，本行根据贷款未来的现金流量预计贷款损失准备的提取金额，但实际贷款
减值损失可能与本行的估计数字存在重大不同。如果贷款损失准备最终不足以弥补实
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际损失，本行可能需要提取额外准备，从而进一步对本行的经营业绩和财务状况造成
不利影响。
7、贷款抵、质押物价值下降、保证人财务状况恶化或未能及时实现抵质押物价
值的风险
截至 2020 年 12 月 31 日，由质押物、抵押物作担保和由保证人提供担保的贷款合
计占全部贷款总额的 83.69%。由于某些本行无法控制的因素，本行贷款抵押物和质押
物的价值可能会出现较大的波动。例如，我国对房地产行业宏观调控力度的加大可能
导致房地产市场衰退，继而可能使担保本行贷款的房地产价值下跌。本行贷款质押物、
抵押物价值的下跌可能会导致贷款无法收回进而变现时收回的金额减少，甚至低于未
偿还余款。再如，本行发放的部分贷款是由第三方或借款人的关联方提供的保证作为
担保的，保证人的财务状况若出现严重恶化，可能影响本行发放的贷款的可收回金额。
此外，通过变现或者其它方式来实现抵质押品价值较为费时，执行法院的判决可能存
在困难。总之，抵押物、质押物价值大幅下跌，保证人的财务状况恶化等原因都可能
导致本行不良贷款增加，从而对本行的资产质量、经营业绩和财务状况产生不利影响。
8、贷款期限结构的风险
报告期内，本行按照剩余期限划分的贷款组合中，2020 年末中长期贷款占比较报
告期期初有所上升。截至 2020 年 12 月 31 日，本行公司中长期贷款余额为 154.69 亿
元，占公司贷款比例为 61.89%。虽然中长期贷款的增加有利于借款人减少资金偿还压
力，但对于本行而言，中长期贷款的增加将降低本行资金周转效率，不利于流动性管
理。若本行未来中长期贷款持续增长，本行流动性压力可能存在大幅上升的风险。
9、个人业务的风险
本行作为地方性商业银行，立足本地，辐射周边，本地产业发展的速度对于本行
的稳健发展起着关键作用。目前绍兴市的经济形势受主客观多种因素的影响，经济下
行压力较大，实体工业增长缓慢，新兴产业规模不大。为有效减少对大企业、大客户
的依赖，分散贷款信用风险，本行坚持零售银行转型战略，积极推进支农支小，便民
惠民的经营策略，并以个体工商户、私营业主、企业事业单位职员为目标客户，大力
发展个人业务，截至 2020 年 12 月 31 日，本行个人贷款总额为 479.11 亿元，其中，
住房按揭贷款 171.14 亿元，个人经营性贷款 179.68 亿元，个人消费性贷款 80.00 亿
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元，信用卡及透支 48.30 亿元，不良率分别为 0.09%、1.33%、1.03%、0.84%。若绍兴
当地宏观经济、产业发展状况、企业数量、规模等出现衰退，社会个人客户收入出现
下降而无法支撑相应贷款利息支出，本行个人业务将面临较大信用风险。同时，面对
日益激烈的市场竞争，各家银行对小微企业的扶持力度也在逐步增加，产品同质化程
度较高，对本行的个人贷款业务扩张形成一定的阻力。
（二）与投资业务相关的风险
1、投资业务一般风险
本行将投资组合分类为交易性金融资产、债权投资、其他债权投资和其他权益工
具投资。截至 2020 年 12 月 31 日，本行上述四类投资余额合计为 326.13 亿元，其中，
交易性金融资产、债权投资、其他债权投资和其他权益工具投资金额分别为 37.73 亿
元、33.77 亿元、254.60 亿元和 0.02 亿元，占证券投资总额的比例分别为 11.57%、10.36%、
78.07%和 0.01%。本行的投资业务主要包括债券投资和金融机构发行的债务工具投
资。本行债券投资的范围主要包括投资金融债券、企业债券和政府债券。本行投资金
融机构发行债务工具的范围主要包括资金信托计划、证券公司定向资产管理计划和其
他商业银行发行的理财产品等，截至 2020 年 12 月 31 日，本行投资的信托计划、证券
公司定向资产管理计划、基金产品和其他银行的理财产品余额分别为 3.00 亿元、13.46
亿元、23.54 亿元和 0 亿元，占证券投资比例分别为 0.92%、4.13%、7.22%、0.00%，
合计占本行证券投资比例 12.26%。
如果市场汇率、利率、流动性状况出现巨大波动，本行所投资的部分债券的公允
价值将发生一定波动，进而将对本行的损益产生影响。
若国内外宏观经济持续下行、行业风险出现集中爆发等系统性风险，本行所投资
债券的偿债能力，理财产品、信托计划标的物以及资管计划的底层资产的质量可能会
出现严重信用危机，本行的投资可能会面临到期无法正常收回本金和利息的情形，从
而对本行的资产质量、财务状况以及经营业绩产生不利影响。
2、证券投资到期不能兑付的风险
报告期内本行存在极个别证券投资到期不能兑付的情况，本行对相关投资已全额
计提减值准备。虽然有关计提行为未对本行盈利水平产生重大不利影响，但由于近年
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来受宏观经济波动、产业机构调整、政策调整、国际政治局势变化等因素影响，市场
上个别高杠杆企业流动性极易出现异常，固定收益市场违约风险加大。本行作为一名
投资市场参与主体，会积极做好各项投资管理工作，努力确保将投资风险降至最低。
但即便如此，若市场违约风险持续增大，本行仍可能受不可预见、无法掌控情况的影
响，发生个别证券投资到期不能兑付的风险，从而对本行盈利产生不利影响。
（三）与表外业务相关的风险
本行的表外业务主要包括银行承兑汇票、信用证业务、保函业务等，表外业务均
以本行的信用为担保，本行因此承担了相应的风险。
1、表外理财业务相关风险
表外理财业务是指本行作为资产管理人获取投资管理费收入，并不对理财产品的
本金和收益提供任何承诺的理财业务。截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、
2018 年 12 月 31 日，本行的代客非保本理财产品余额分别为 76.97 亿元、66.54 亿元、
71.96 亿元。
在提供代客非保本理财服务的过程中，如果理财产品本金出现亏损，尽管本行不
承担补偿产品损失的义务，但本行可能要承担因无法兑付理财产品本金及利息所产生
的声誉损失，从而对本行的经营业绩产生不利影响。同时监管机构关于表外理财的相
关监管政策如果发生变化，可能会对本行开展该类业务产生冲击。
2、银行承兑汇票相关风险
银行承兑汇票是由承兑人向本行申请，经本行审查同意承兑的商业汇票。截至 2020
年 12 月 31 日，本行开立的银行承兑汇票保证金余额 11.22 亿元，保证金比例 59.54%。
在办理银行承兑汇票业务过程中，如果承兑人或保证人违约，本行在未收到足额汇票
款项的情况下垫付银行承兑汇票，而保证金或执行担保仍不能覆盖全部垫付款项，可
能会产生一定的损失。
3、信用证业务相关风险
信用证指本行根据申请人的要求和指示，向受益人开立的载有一定金额、在一定
期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面承诺文件。截至 2020 年 12 月 31 日，本行
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开出信用证余额为 1,482.79 万元。在办理进口信用证业务中，如果申请人开证后资信
恶化、担保效力降低或偿还能力不足，信用证到期客户不能支付货款，造成本行垫付
资金，本行可能因此承受资金损失。在办理出口信用证业务中，如果开证行资信不良
或处于高风险地区，本行作为议付行也将承担一定的信用风险。
4、银行保函业务相关风险
银行保函业务是指银行应主合同债务人（即保函申请人）的申请，以保函形式为
主合同项下义务向受益人出具的，承诺当保函申请人未按主合同约定履行义务时，银
行代为履行义务或按约定承担赔偿责任的信用业务。截至 2020 年 12 月 31 日，本行各
类保函余额为 1,419.99 万元，保证金余额为 358.40 万元，占保函余额的 25.24%。保函
一经开立，本行就承担了付款的法律责任，当保函申请人不能及时完成其应尽责任，
又拒不付款或无力付款时，本行将面临垫付资金的风险。
二、流动性风险
（一）存、贷款期限结构导致的流动性风险
截至 2020 年 12 月 31 日，本行非衍生金融资产和负债流动性敞口合计数为 284.83
亿元，其中逾期、即时偿还、1 个月内、1 个月到 3 个月、3 个月至 1 年、1 年至 5 年、
5 年以上非衍生金融资产和负债流动性敞口分别为 5.77 亿元、-157.55 亿元、-72.17 亿
元、-30.54 亿元、12.14 亿元、278.42 亿元和 248.76 亿元。由于本行的贷款期限结构与
存款期限结构存在一定程度的错配，本行存在由于存、贷款期限不一致所导致的流动
性风险。
国内商业银行的经营经验表明，短期存款到期后会有一定的留存率，保留在银行
的资金循环体系中，成为商业银行重要的长期资金来源。可一旦出现市场环境恶化、
国家货币政策收紧等情况，相当比例的存款客户可能会取出活期存款或在定期存款到
期后不再续存，如果本行流动性储备不足，又不能以合理的成本及时融通到所需的资
金，就会导致没有足够的现金支付给客户，严重时可能发生挤兑风险。此外，国内或
国外利率的急剧变化、货币市场出现融资困难等，也可能对本行的流动性产生不利影
响。
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本行制定了流动性风险的管理政策并组织实施，建立了多渠道融资机制，并且根
据监管部门对流动性风险监控的指标体系，按适用性原则，设计了一系列符合本行实
际的日常流动性监测指标体系，同时，本行兼顾效益性和流动性，在资产组合中持有
一部分国债、金融债等，既能实现稳定的投资收益，又可以随时在二级市场上变现或
回购，满足流动性需要。
尽管如此，本行仍不能避免因宏观经济环境及其他社会因素变化导致信贷需求大
幅增长、贷款承诺的大量履行、非预期的不良贷款增长、存款水平剧减等情况，可能
会造成本行资产与负债的期限不匹配、结构不合理从而使本行存在流动性风险。
（二）经营性现金流净额及流动性比例下降的风险
报告期内，本行经营活动产生的现金净流量分别为 124.60 亿元、53.96 亿元、-42.10
亿元，同期流动性比例分别为 59.36%、71.47%、75.89%，2018-2020 年经营性现金流
指标出现下降，但未对盈利能力造成影响，流动性比例远高于监管要求。商业银行经
营性现金流、流动性比例等指标与宏观经济、市场利率变化、行业监管政策、商业经
营策略、资产负债管理等具有较为紧密的联系，一般情形下，只要外部经济、监管政
策环境不发生重大变化，商业银行资产负债管理稳健，该等指标的暂时性波动不会对
商业银行的经营产生不利影响，并且商业银行经营性现金流具有其特殊性，信贷投放
增加、同业融资方式转变均有可能导致经营性现金流净额出现下降。但是，若外部经
济、监管政策环境发生重大不利变化，而本行又未能管理好资产负债期限结构，将导
致上述指标出现大幅恶化的情况，从而产生流动性风险。
三、市场风险
（一）利率风险
与大多数国内商业银行一样，本行的经营业绩在很大程度上依赖净利息收入。2020
年、2019 年、2018 年，本行净利息收入分别占营业收入的 99.11%、93.39%、91.88%。
随着利率改革和市场化步伐的加快，利率风险已逐步由政策性风险演变为市场风险，
成为商业银行经营的主要风险之一。对于本行来说，利率风险主要表现在对存贷款业
务、债券投资的收益以及利率敏感性缺口带来不确定性。
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利率对本行存贷款的影响可以具体分为对存贷款利差的影响以及对贷款价值的影
响两部分。存贷利差是本行营业利润的主要来源，若人民银行调整利率政策，如调整
存贷款基准利率，将对本行收入结构与盈利水平带来一定影响。尤其是对固定利率业
务而言，利率变动会引起客户提前归还贷款本息和提前支取存款的潜在风险。当利率
上升时，存款客户会提前支取低息存款，再以较高的利率存为新的定期存款，从而增
加本行利息支出成本；当利率下降时，贷款客户会提前偿还高利率的贷款，再重新申
请低利率的新贷款，从而导致本行利息收入降低。此外，人民银行自 2007 年 5 月 19
日开始进行非对称地调整存、贷款利率，从而促使银行的名义利差趋窄，致使银行的
利息收入减少，将对本行的经营业绩产生不利影响。当本行贷款出现减值损失的客观
证据时，其减值损失将按照该类资产的账面金额与以其原始实际利率贴现的预计未来
现金流（不包括尚未发生的未来信用损失）的现值之间的差额进行计量。发生的减值
损失通过使用备抵账户减少该资产的账面金额，减值损失的金额计入当期损益。如果
贷款合同利率为浮动利率，用于确定减值损失的贴现率为按合同确定的当前实际利率。
因此市场利率的非预期变动可能会对本行浮动利率贷款产生一定的影响，从而影响本
行的经营业绩。
利率上升对本行债券投资的影响，主要表现在以下两个方面：利率上升导致本行
投资的债券价格出现下跌，进而对本行经营业绩和财务状况产生不利影响；利率上升
诱发流动性风险，导致债券再投资的成本提高。
利率变动会导致商业银行资产、负债和表外金融产品的市场价值波动，若资产与
负债结构不平衡，利率敏感性资产和利率敏感性负债的价值变动不一致，可能会导致
银行现有资产的利息收入与负债的利息支出发生变化，为本行经营业绩以及资本充足
程度带来不确定。当利率敏感性资产大于利率敏感性负债，即处于“正缺口”状态时，
随着利率的上升，银行的收益将增加，随着利率下降，银行的收益将减少；反之，利
率敏感性资产小于利率敏感性负债，即处于“负缺口”状态时，情况正好相反。利率风
险敞口的绝对值越大，银行相应承担的利率风险也就越高。
（二）汇率风险
人民币兑美元和其他外币的价格波动受多种因素影响，包括国内外政治、经济状
况变化的影响。2005 年 7 月 21 日，我国政府引入有管理的浮动汇率制，允许人民币
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币值可根据市场供求状况及参照一篮子货币在监管范围内波动。今后，国家可能对汇
率制度作进一步调整。本行的部分资产及负债以外币计价，由于国家控制货币兑换以
及可对冲工具有限，本行管理外币风险的能力受到限制。如果本行以外币计价的资产
和负债币种不完全匹配或者本行未能采取适当的应对措施，则外币兑人民币汇率的波
动可能会对本行的经营业绩和财务状况产生不利影响。
四、操作风险
操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件造成损失的
风险，主要包括内外部欺诈、营业中断或信息科技系统故障等。如果法人治理结构不
完善，内部控制制度不健全，操作和程序的标准出现偏差，业务人员违反规定以及内
控系统不能有效识别、提示和制止违规行为和不当操作，就有可能导致操作风险。
针对操作风险，本行在授信业务操作、存款及柜台业务操作、资金交易操作、财
务核算操作、计算机系统操作等方面加强了风险控制，并采取了加强制度建设、建设
管理系统规范操作流程、完善管理机制、建立内部稽核体系、加强自查力度、推行轮
岗和强制休假制度等控制措施，从而有效防范和控制各类操作风险，将由于操作风险
引发损失的可能性降低至最小程度。即便如此，本行仍无法保证不出现因内部及外部
环境变化、当事人认知程度不够、执行人未能严格执行现有制度、本行员工或第三方
其他不当行为等情况，使内部控制无法完全发挥作用甚至失效，从而形成操作风险，
导致本行的业务、声誉和前景受到不利影响。
五、政策和环境风险
本文所述的政策性风险因素主要包括经营许可政策、货币政策和监管等；环境风
险因素主要包括经济环境和法律环境等。
（一）与经营许可政策变化相关的风险
目前国内实行银行、证券、保险分业经营政策，商业银行的经营范围受到严格限
定，从事银行业务必须具备相应的经营许可资格。本行与其他已上市的商业银行相比，
在业务准入、经营许可方面均处于相同的地位。如果未来的监管政策进行调整，银行
业务经营范围发生变化或新增业务品种，本行若未能及时获得新业务的经营资格，将
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有可能面临客户的流失，使本行在同行业中的竞争力下降，引发经营性风险。同时，
为了获得新的经营资格，本行在研发、运营管理、基础设备的投入可能会增加，从而
增加运营成本。
（二）与货币政策变化相关的风险
在我国，人民银行根据宏观经济的发展状况制定货币政策，通过公开市场业务操
作、存款准备金率和再贴现率三大常用工具调节货币供应量，商业银行是货币政策传
导的主要渠道，货币政策工具的运用必然会影响商业银行的经营和盈利能力。本行如
果未能应政策变化及时调整经营策略，也将会产生由货币政策变化所导致的风险，从
而直接影响到本行的业务发展和经营业绩。
（三）与监管相关的风险
本行须接受中国银保监会、人民银行、工商局、税务局等有关机构的各种监管，
就本行遵守法律、法规和指引的情况进行定期和不定期的监管和检查。尽管本行过去
未出现因重大违规而受到重大罚款及重大行政处罚，然而，本行不能保证我国监管机
构未来的检查不会引致可能对本行声誉、业务、经营业绩及财务状况产生实质性不利
影响的经济及行政处罚。
此外，随着我国行政管理体制改革的不断深化，银行业监管制度正经历重大变革，
包括适用于本行的规定及法规的变化。这些变化可能使本行的业务成本增加或对本行
的业务造成额外限制。
（四）与宏观经济环境变化相关的风险
本行的经营发展与我国宏观经济形势、经济增长速度、居民收入的增长水平、社
会福利制度改革进程和人口的变化等因素密切相关。经济增长的周期性波动将影响社
会经济环境，影响我国经济增长速度。我国宏观经济政策由于国际宏观经济形势的多
变而相应调整，时间较短，次数频繁，存在一定的不确定性。此外，未来任何可能发
生的灾难，其中包括自然灾害及传染病的爆发，可能会对经济增长造成不利影响。上
述宏观经济环境变化可能会对本行的资产质量、经营业绩、财务状况及发展前景产生
重大不利影响。
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（五）与行业竞争相关的风险
我国银行业的竞争日趋激烈，目前绍兴市共有 40 余家银行业金融机构，均对本行
构成了强有力的竞争。相对于五大银行和其他已上市的股份制商业银行，本行的规模
较小，对于因经济环境的巨大变化或法律政策的重大改变而产生的风险，本行的抵御
能力较弱。如果本行不能抵御上述风险，本行的经营业绩、财务状况及发展前景将遭
受重大不利影响。此外，随着国内资本市场的迅速发展，本行可能面对其他投资途径
对资金的竞争，这些竞争可能会对本行的业务、经营业绩和财务状况产生不利影响。
（六）与法律相关的风险
我国的法制建设尚处于逐步完善阶段，法律环境处于持续变化的状态，相对于市
场经济活动有一定的滞后性，个别业务领域存在着相关的法律法规缺位或其规定不尽
明确、合理的现象，可能存在着少数债务人利用重组破产及其他机会逃废银行债务。
六、其他经营风险
（一）无法及时招聘、培训及挽留合格员工的风险
银行的业务发展取决于银行员工的个人素质、受教育水平。本行目前的员工仍有
相当部分是原信用社时期转入的。截至 2020 年 12 月 31 日，本行研究生及以上学历员
工 154 人，本科学历员工 1,933 人，占比分别为 6.53%和 81.91%。本行在招聘和吸引
优秀人才方面面临激烈竞争。由于本行所处的绍兴市在吸引金融专业人才流入方面相
对北京、上海、深圳等中心城市没有优势，因此，如果不能招聘、培训并挽留足够的
合格员工，尤其是高水平的管理层和专业人员，可能会对本行的经营管理和业务发展
产生不利影响。
（二）业务扩张带来的风险
由于本行在新业务领域的经验有限，业务的扩展将使本行面临许多风险和挑战，
如：本行在某些全新业务领域没有经验或经验有限，可能无法或需要较长时间开展有
效竞争；本行不能保证新业务能够实现预期盈利；本行需要招聘外部人员或对现有员
工进行再培训，使其能够开展新的业务；本行必须不断增强风险管理能力，升级信息
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技术系统以支持更广泛的业务领域。如果在这些新的业务领域不能获得期望的成果，
本行的经营业绩和财务状况将会受到不利影响。
（三）与股票市场相关的风险
本行股票发行上市后，股票价格波动不仅受本行经营状况、盈利水平的影响，同
时还要受其他各种因素的影响，包括国际经济政治局势、国家宏观经济政策的调整、
国内金融行业的变化、投资者心理预期等，投资者应对本行股票面临的风险有充分的
认识。
（四）非信贷业务资产占比较高的风险
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行非信贷
业务资产占总资产的比例分别为 42.54%、43.71%、51.07%，报告期初占比较高，比例
已逐年下降，具体内容如下表所示：
本行非信贷业务资产占比变化情况
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
现金及存放中央银行款项 13,585,733 10.49 9,160,937 8.33 10,711,443 10.20
存放同业款项 3,945,594 3.05 2,442,269 2.22 2,131,241 2.03
交易性金融资产 3,773,174 2.91 2,995,561 2.73 不适用 不适用
债权投资 3,377,204 2.61 5,750,703 5.23 不适用 不适用
其他债权投资 25,460,302 19.66 21,894,189 19.92 不适用 不适用
其他权益工具投资 2,000 0.00 2,000 0.01 不适用 不适用
可供出售金融资产 不适用 不适用 不适用 不适用 22,932,490 21.85
持有至到期投资 不适用 不适用 不适用 不适用 3,912,922 3.73
应收款项类投资 不适用 不适用 不适用 不适用 8,358,274 7.96
其他 4,952,636 3.82 5,801,049 5.28 5,568,644 5.30
非信贷业务资产总计 55,096,641 42.54 48,046,708 43.71 53,615,015 51.07
资产总计 129,516,172 100.00 109,919,036 100.00 104,977,989 100.00
本行非信贷类资产主要为证券投资、存放同业类款项及买入返售类金融资产等。
本行充分关注到报告期初非信贷资产占总资产比例较高的情形，报告期内本行已积极
按照监管机构要求，降低杠杆，减少对同业业务的依赖。若未来金融市场出现重大不
利变化，而本行未能有效控制非信贷资产规模时，本行盈利水平存在下降的风险。
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（五）净资产收益率大幅摊薄风险
本行 2020 年、2019 年、2018 年扣除非经常性损益后的加权平均净资产收益率分
别为 10.40%、10.58%、10.08%。本次发行完成后，本行净资产将在短时间内大幅增长，
但募集资金产生效益尚需一段时间，预计本次发行后，在经营环境不发生重大变化的
情况下，加权平均净资产收益率与过去年度相比将有较大幅度下降。因此，本行面临
短期内净资产收益率被摊薄的风险。
（六）盈利能力下降风险
随着利率市场化的稳步推进、民营资本进入银行领域的预期及银行业金融脱媒等
现象，若本行利息净收入出现下降，对于本行盈利能力将造成负面影响。在未来，本
行仍存在利息净收入下降，市场竞争加剧等因素引致的盈利能力下降的风险，本行将
通过调整本行收入结构，开展创新业务，加强人才队伍建设，最大程度上降低由于政
策变化引致的盈利能力下降的风险。
（七）部分租赁房屋土地性质为集体土地的风险
本行作为农村商业银行，长期根植于农村地区，始终以服务三农、支持小微为经
营理念。为确保本行农村地区业务的有效开展，本行租赁部分集体土地房屋作为营业
用房，以确保在农村地区的服务效率与水平。截至 2020 年 12 月 31 日，本行及本行子
公司租赁的经营性房产中涉及集体土地的有 27 处，面积约 6,996.80 平方米，占全部租
赁房产面积 18.21%。
虽然本行与相关集体土地房产所有人签署了租赁协议，本行根据租赁协议拥有相
关房屋的合法使用权。但根据国家有关法律、法规的规定，集体土地原则上不得用于
非农建设，因此，本行上述营业网点存在被国家有关部门要求强制搬迁的风险，上述
情况将导致相关租赁集体土地房屋的网点重新选择营业场所。如果本行无法在合理的
时间内重新找到合适的替代场所，本行的业务、财务状况和经营业绩可能会受到不利
影响。
（八）互联网金融发展改变传统银行业环境的风险
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互联网金融的快速发展正在深刻地影响着银行业竞争环境。随着新型网络技术的
出现和互联网思维在金融行业的运用，现有市场的格局将被打破，金融产品可能将不
再局限于传统银行业所经营的形式。在互联网金融的新趋势下，互联网平台利用服务
和技术削弱传统银行和用户之间的联系，分流了商业银行的一部分销售渠道。虽然传
统银行在积极谋求转型和业务创新，增强用户体验，以期逐渐改变同质化的业务形态
和单一的盈利模式，但是互联网公司、电商平台、网络贷款平台等外部机构向商业银
行传统领域进行渗透，仍可能对传统银行的业务带来较大的冲击。另外，如果本行未
能采取有效措施适应新的竞争环境，本行的市场份额可能会受到挤压，进而对本行的
经营业绩和财务状况产生不利影响。
（九）突发重大公共事件的风险
2020 年 1 月以来，新型冠状病毒疫情爆发，相关疫情对部分省市和部分行业的企
业经营及全国整体经济运行产生一定不利影响，可能在一定程度上将影响本行信贷资
产及证券投资的资产质量和资产收益水平。若疫情未得到有效控制或发生其他突发重
大公共事件，本行亦未采取有效的应对措施，本行的资产质量和盈利能力将受到不利
影响。
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第五节 发行人基本情况
一、本行基本情况
发行人名称（中文）：浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司（简称：瑞丰银
行）
发行人名称（英文）：Zhejiang Shaoxing RuiFeng Rural Commercial Bank Co.,Ltd
统一社会信用代码：91330600145965997H
金融许可证机构编码：B1143H233060001
注册资本：人民币1,358,419,427元
法定代表人：章伟东
成立日期：2005年1月28日
住所：浙江省绍兴市柯桥区柯桥笛扬路1363号（邮政编码：312030）
电话号码：0575-81105353
传真号码：0575-84788100
互联网网址：www.borf.cn
电子信箱：office@borf.cn
二、本行历史沿革
（一）本行的设立
1、组建及验收
本行前身为浙江省绍兴县信用合作社联合社，成立于1987年5月。
2003年6月27日，国务院下发《关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国
发[2003]15号），决定按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当
支持、地方政府负责”的总体要求，在试点范围内开展农村信用社改革，鼓励经济比
较发达、城乡一体化程度较高、信用社资产规模较大且已商业化经营的少数地区，可
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以组建股份制银行机构。据此通知，2004年1月19日，中共浙江省委办公厅、浙江省人
民政府办公厅下发《关于印发浙江省深化农村信用社改革试点实施方案的通知》（浙委
办[2004]5号），决定在2004年底前，按照统一部署、分步实施的要求，分期分批组建
农村合作银行、县级统一法人联社。
在此背景下，绍兴县信用联社改革试点小组讨论制定了《绍兴县信用联社改革试
点实施方案》并上报浙江省深化农村信用社改革试点工作领导小组，2004年3月16日，
省深化农村信用社改革试点工作领导小组向绍兴县人民政府下发《浙江省深化农村信
用社改革试点实施方案批复书》（浙信合改办复[2004]3号），同意绍兴县组建农村合作
银行并要求做好清产核资工作。据此，绍兴县信用联社改革试点小组成立了绍兴县农
村合作银行筹建工作小组并开始进行筹建工作。
2004 年 3 月 21 日，绍兴县信用合作社联合社制定《绍兴县农村信用社清产核资、
资产评估、认定和净资产处置的工作方案》。
2004 年 3 月 25 日，绍兴县信用合作社联合社向浙江省深化农村信用社改革试点
工作领导小组办公室（以下简称“浙江深化改革领导小组”）报送《关于要求开展清
产核资工作的请示》（绍信县［2004］82 号），申请对所有办事处、绍兴县轻纺城农
村信用合作社和联社本级（含联社营业部）的全部资产、负债和所有者权益进行清查
核实并确认净资产。
2004年4月13日，绍兴县深化农村信用社改革试点工作领导小组办公室（以下简称
“绍兴深化改革领导小组”）作出《关于同意绍兴县农村信用合作社联合社开展清产
核资及资产评估立项的批复》（绍县信合改办［2004］2号），同意绍兴县信用合作社
联合社进行清产核资，并对固定资产进行评估，清产核资及资产评估基准日为2003年
12月31日。绍兴县农村信用合作社联合社委托绍兴中兴会计师事务所对全联社截至
2003年12月31日的资产、负债、所有者权益、或有事项及表外科目进行清产核资。清
产核资工作于2004年6月2日结束，绍兴中兴会计师事务所出具了《清产核资报告》（绍
中会审字[2004]340号）。
2004年6月25日，绍兴中兴会计师事务所、绍兴县农村信用合作社联合社以及浙江
绍兴农村合作银行筹建工作小组共同签订了净资产确认书。经清查，截至2003年12月
31日，绍兴县农村信用合作社联合社核资情况如下：
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单位：元
项目 清产核资前账面值 清产核资后确认值
资产 17,435,800,644.82 11,072,169,495.70
负债 16,996,884,897.52 11,448,018,962.50
净资产 438,915,747.30 -375,849,466.80
同日，绍兴中兴资产评估有限公司接受委托对全联社进行了资产评估并出具了《绍
兴县农村信用合作社联合社固定资产评估报告书》（绍中评报字[2004]第081号）。
经清查，截至2003年12月31日，绍兴县农村信用合作社联合社清产核资和资产评
估的具体内容、调整前及调整后账面价值、评估值、评估增减值的原因具体如下：
单位：千元
序 调整后 评估增
项目 帐面值 调整金额 评估值 增值原因
号 账面值 减值
1 现金及周转金 98,569.69 - 98,569.69 98,569.69 - -
2 存放中央银行款项 1,304,992.44 - 1,304,992.44 1,304,992.44 - -
3 存放农业银行款项 4,518.69 - 4,518.69 4,518.69 - -
4 存放同业款项 3,791,406.72 -2,991,023.70 800,383.02 800,383.02 - -
5 拆放同业 2,595,500.00 -2,595,500.00 - - - -
6 短期贷款 5,563,510.34 - 5,563,510.34 5,563,510.34 - -
7 应收帐款 29.86 49,967.04 49,996.91 49,996.91 - -
8 其他应收款 105,502.66 -69,960.66 35,541.99 35,541.99 - -
9 贴现 500.00 - 500.00 500.00 - -
10 待处理抵债资产 812,333.27 -342,207.37 470,125.90 470,125.90 - -
11 流动资产合计 14,276,863.67 -5,948,724.70 8,328,138.97 8,328,138.97 - -
12 中长期贷款 1,082,723.05 - 1,082,723.05 1,082,723.05 - -
13 逾期贷款 446.00 - 446.00 446.00 - -
14 减：贷款呆帐准备 82,620.90 625,132.39 707,753.30 707,753.30 - -
15 呆滞贷款 662,879.20 - 662,879.20 662,879.20 - -
16 呆帐贷款 56,693.61 - 56,693.61 56,693.61 - -
17 长期存放银行款项 16,737.28 - 16,737.28 16,737.28 - -
18 长期投资 1,051,158.27 -1,835.99 1,049,322.28 1,049,322.28 - -
19 固定资产原值 299,515.20 197,122.95 496,638.15 496,638.15 - -
20 减：累计折旧 132,203.10 -17,336.05 114,867.05 114,867.05 - -
21 固定资产净值 167,312.09 214,459.01 381,771.10 381,771.1 - -
22 在建工程 6,494.47 -4,475.60 2,018.88 2,018.88 - -
23 待处理固定资产净损失 10.02 -10.02 - - - -
24 预计资产 188,691.44 - 188,691.44 188,691.44 - -
25 长期资产合计 3,150,524.54 -416,994.99 2,733,529.55 2,733,529.55 - -
26 无形资产 - 1,779.65 1,779.65 1,779.65 - -
27 递延资产 8,412.44 308.89 8,721.33 8,721.33 - -
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序 调整后 评估增
项目 帐面值 调整金额 评估值 增值原因
号 账面值 减值
28 其他资产合计 8,412.44 2,088.54 10,500.98 10,500.98 - -
29 资产总计 17,435,800.64 -6,363,631.15 11,072,169.50 11,072,169.50 - -
30 短期存款 2,022,183.53 - 2,022,183.53 2,022,183.53 - -
31 短期储蓄存款 2,439,687.11 - 2,439,687.11 2,439,687.11 - -
32 同业存放款项 3,061,068.78 -2,991,023.70 70,045.07 70,045.07 - -
33 同业拆入 2,595,500.00 -2,595,500.00 - - - -
34 应解汇款 1,238.71 - 1,238.71 1,238.71 - -
35 汇出汇款 386,611.70 - 386,611.70 386,611.70 - -
36 应缴代扣利息税 1,415.57 - 1,415.57 1,415.57 - -
37 应付账款 212,205.76 9,767.22 221,972.98 221,972.98 - -
38 其他应付账款 34,797.69 2,554.46 37,352.15 37,352.15 - -
39 应付工资 - 13,793.88 13,793.88 13,793.88 - -
40 应付福利费 9,464.47 - 9,464.47 9,464.47 - -
41 应缴税金 15,834.53 11,699.84 27,534.37 27,534.37 - -
42 应付利润 9,152.84 294.64 9,447.48 9,447.48 - -
43 一年内到期的长期负债 3,853,010.30 - 3,853,010.30 3,853,010.30 - -
44 流动负债合计 14,642,170.99 -5,548,413.67 9,093,757.32 9,093,757.32 - -
45 长期存款 114,005.30 - 114,005.30 114,005.30 - -
46 长期储蓄存款 1,935,498.78 - 1,935,498.78 1,935,498.78 - -
47 保证金 95,601.38 - 95,601.38 95,601.38 - -
48 预计负债 188,691.44 - 188,691.44 188,691.44 - -
49 长期应付款 20,917.02 -452.27 20,464.75 20,464.75 - -
50 长期负债合计 2,354,713.91 -452.27 2,354,261.64 2,354,261.64 - -
51 负债合计 16,996,884.90 -5,548,865.94 11,448,018.96 11,448,018.96 - -
52 实收资本 274,981.00 -2,830.00 272,151.00 272,151.00 - -
53 其中：股本金 10,687.58 -2,830.00 7,857.58 7,857.58 - -
54 资本公积 6,281.38 212,146.22 218,427.60 218,427.60 - -
55 盈余公积 193,854.23 -7,606.91 186,247.32 186,247.32 - -
56 其中：公益金 17,950.13 - 17,950.13 17,950.13 - -
57 本年利润 - -1,016,474.53 -1,016,474.53 -1,016,474.53 - -
58 未分配利润 606.42 - 606.42 606.42 - -
59 减：未弥补历年亏损 36,807.28 - 36,807.28 36,807.28 - -
60 所有者权益合计 438,915.75 -814,765.21 -375,849.47 -375,849.47 - -
61 负债及所有者权益合计 17,435,800.64 -6,363,631.15 11,072,169.50 11,072,169.50 - -
绍兴市深化农村信用社改革试点工作领导小组办公室分别于2004年6月4日和6月7
日对绍兴县农村信用合作社联合社清产核资工作进行了验收，于2004年6月11日出具了
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《绍兴县农村信用合作社联合社清产核资工作验收报告》，同意并确认了清产核资结
果。
2004年6月27日，绍兴县信用联社向绍兴深化改革领导小组提交《关于绍兴县信用
联社净资产处置的请示》（绍县信[2004]152号），经确认，绍兴县信用联社净资产为
-37,584.95万元，按以下程序进行处置（弥补）：
净资产中，原社员股金785.76万元，按自愿原则，将其按1：1的比例清股或转化
为农村合作银行的股本。
净资产中，尚有公益金1,795.01万元，公益金本质上属于职工，主要用于集体福利
设施支出，按规定金额转入绍兴农村合作银行。
净资产中，剔除社员股金及公益金后实际净资产为-40,165.72万元，根据国发
[2003]15号文件及有关文件精神，通过以下途径予以弥补：
（1）申请央行专项票据25,211万元，置换呆账贷款3,460万元、呆滞贷款18,070万
元、历年亏损挂账3,681万元；
（2）国家补贴1,070.14万元，作为亏损信用社实付保值贴补利息；
（3）政府扶持政策注入207.15亩土地，评估价值12,675.45万元；
（4）2003年可退企业所得税、营业税及附加共计1,397.95万元。
清产核资后的净资产中剔除社员股金及公益金后实际净资产-40,165.72万元，经上
述四个方案弥补后净资产为188.82万元，作为盈余公积中的风险准备金处理。
上述处置方案通过了绍兴深化改革领导小组的同意,并已取得《关于同意绍兴县信
用联社净资产处置的批复》（绍县信合改办[2004]3号）。
2、绍兴县农合行设立过程中政府注入资产情况
经核查，绍兴县信用联社整体改制设立绍兴县农合行时，政府注入资产以弥补净
资产不足的情况主要如下：
（1）土地注入和回购的原因
2004年浙江省绍兴县信用合作社联合社在组建绍兴县农村合作银行时进行清产核
资后，净资产为-37,584.95万元，为弥补净资产不足，根据县政府第十七次常务会议精
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神，2004年3月，绍兴县人民政府作出抄告单（绍县政办抄[2004]63号），将平水镇铸
铺 岙 村 的 207.15 亩 土 地 作 为 县 政 府 资 产 注 入 绍 兴 县 信 用 联 社 ， 估 值 总 地 价 为
126,754,492元（61万元/亩），土地使用权证编号为绍兴县国用[2004]字第21-7号、绍兴
县国用[2004]字第21-8号。绍兴县信用联社向绍兴县深化农村信用社改革领导小组提交
《关于绍兴县信用联社净资产处置的请示》（绍县信[2004]152号），请示通过以四个途
径弥补净资产不足，其中，政府扶持政策注入207.15亩土地，以评估价值12,675.45万
元（61万元/亩）作价，土地使用权证编号为绍兴县国用[2004]字第21-7号、绍兴县国
用[2004]字第21-8号。上述处置方案通过了绍兴县深化农村信用社改革领导小组的同
意，并已取得《关于同意绍兴县信用联社净资产处置的批复》（绍县信合改办[2004]3
号）。经核查，注入土地时不存在其他任何协议安排。
由于政府政策扶持本行的土地一直处于闲置状态，未能产生实际经营效益，因此，
2016年4月28日，绍兴市柯桥区人民政府召开第50次常务会议，会议主要决议如下：决
定由平水副城建管委（平水镇）对全部207.15亩土地中的42.94亩土地按照评估价格先
行回购。
2016年3月20日，绍兴市土地评估中心出具两份《土地估价报告》（绍市估[2016]
价067号、绍市估[2016]价068号）。经评估，位于平水镇的面积共42.94亩的土地的评估
值共计5,506.03万元（128万元/亩）。福建中兴资产评估房地产土地估价有限责任公司
出具了对上述两份土地估价报告的复核意见报告（闽中兴评咨字[2017]第5004号、闽
中兴评咨字[2017]第5005）。
2016年8月25日，绍兴市柯桥区国资办向绍兴市柯桥区人民政府作出《关于平水镇
回购瑞丰银行42.94亩土地有关情况的报告》。根据该报告，绍兴市柯桥区国资办同意
由平水副城管委会（平水镇）将土地评估价格报经国土部门审核同意后进行回购。2016
年8月31日，瑞丰银行收到上述42.94亩土地回购款，计5,506.03万元（128万元/亩）。
针对尚未回购的土地，2016年9月8日，柯桥区平水镇人民政府与瑞丰银行签订《土
地回购协议》，协议内容约定如下，柯桥区平水镇人民政府同意回购瑞丰银行名下共计
164.21亩的平水镇铸铺岙村的土地，并承诺于协议签订后的2年内以不低于2004年注入
时的评估价（100,675,468.27元）以现金形式回购上述土地。
因本行之前一直未使用该土地，因此回购土地不会对本行日常经营产生任何影响。
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（2）回购 164.21 亩土地的具体时间安排和价格
2017年4月18日，柯桥区平水镇政府（甲方）、绍兴市柯桥区人民政府（鉴证方）
已与本行（乙方）签订《土地回购协议书》，约定如下：
“一、鉴于上述164.21亩土地周边地价平均约为80万/亩至120万/亩，甲方同意以
基于市场公允的评估价格回购上述164.21亩土地，并履行必要的评估、审批、备案等
程序。
二、2017年12月31日前，甲方将回购款的15%以现金形式支付给乙方。
三、2018年6月30日前，甲方将全部回购款余款以现金形式支付给乙方。”
根据上述签订的土地回购协议，2016 年 8 月政府回购的 42.94 亩土地价格以其评
估作价，再次回购的 164.21 亩土地价格也将再次以评估作价，再次回购作价公允。
2017 年 5 月 23 日，绍兴市土地评估中心出具两份《土地估价报告》（绍市估[2017]
价 049 号、绍市估[2017]价 50 号）。经评估，位于平水镇的面积共 164.21 亩的土地的
评估值共 16,196.73 万元（99 万元/亩）。福建中兴资产评估房地产土地估价有限责任公
司出具了对上述两份土地估价报告的复核意见报告（闽中兴评咨字[2017]第 5006 号、
闽中兴评咨字[2017]第 5007）。
2017 年 12 月 25 日，瑞丰银行收到上述 164.21 亩土地回购款的 15%，计 2,430 万
元。
2018 年 5 月 18 日，瑞丰银行收到上述 164.21 亩土地回购款的 85%，计 13,766.73
万元。
经核查，保荐机构及发行人律师认为，注入和回购土地履行了必要的评估、审批、
备案等程序，符合国有资产管理的相关法律规定。
（3）土地闲置和回购不存在被处罚的风险
本行取得土地及由当地政府回购土地均在特殊的历史背景下进行，具有一定特殊
的历史原因。上述对闲置土地的处置方式具备合理性，且已经国有资产管理部门的批
准及认可，具体如下：
①本次土地回购事项系根据绍兴市柯桥区人民政府召开第 50 次常务会议精神而
推进。根据该次会议精神，由平水副城建管委（平水镇）对全部 207.15 亩土地中的 42.94
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亩土地按照评估价格先行回购，后由柯桥区平水镇人民政府与本行签订《土地回购协
议书》对剩余 164.21 亩的土地进行回购。并且，绍兴市柯桥区国资办已于 2016 年向
绍兴市柯桥区人民政府作出《关于平水镇回购瑞丰银行 42.94 亩土地有关情况的报告》。
根据该报告，绍兴市柯桥区国资办同意由平水副城建管委（平水镇）将土地评估价格
报经国土部门审核同意后进行回购。鉴于此，上述土地回购及回购金额已经人民政府
认可。
②本次土地回购的作价系依据评估机构出具的评估报告确定，土地评估报告已经
具有证券期货业务资质的评估机构福建中兴资产评估房地产土地估价有限责任公司进
行了复核。本行已收到土地回购款共计 21,702.76 万元，土地回购款与经评估的土地评
估值一致，本次回购款定价具备公允依据。
③2016 年 10 月 18 日，浙江省人民政府办公厅作出《关于浙江绍兴瑞丰农村商业
银行股份有限公司历史沿革中有关事项确认的复函》（浙政办函[2016]75 号），根据
该复函，本行历史沿革及改制等事项履行了相关程序并已经主管部门批准，符合国家
法律法规和政策规定。
④本行已取得绍兴市自然资源和规划局柯桥分局出具的《关于瑞丰银行回购土地
的专项说明》。根据该专项说明，主管部门认为本行上述土地的注资及收回处置，是
对历史问题的妥善处理，具有一定的历史特殊性，属依规收回存量建设用地，不存在
违法违规情况。
⑤截至目前，本行不存在土地闲置而被房产土地管理部门处罚的情形，人民政府
及其他主管机关或部门亦不存在要求本行返还回购款或要求补缴土地闲置资金的情
形。
（4）管线资产注入和回购相关情况
①管线资产的具体情况
为贯彻中共浙江省委办公厅、浙江省人民政府办公厅下发《关于印发浙江省深化
农村信用社改革试点实施方案的通知》精神，绍兴县人民政府于2004年4月向浙江深化
改革领导小组出具承诺书，承诺在一年内逐步通过政府性资产注入、绍兴县信用联社
现有土地、房产等自有及抵债资产在申领权证时减免规费、税费扶持等措施，予以扶
持12,536万元。
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2006年3月，根据上述承诺，绍兴县人民政府作出《关于我县政府承诺扶持资金与
实际到位的情况说明》。根据该说明，浙江绍兴县农村合作银行因集体土地、房屋建造
未经监理及验收等原因，部分房产未能补办权证，故未能通过土地、房产等自有及抵
债资产申领权证时减免规费、税费的方式进行扶持，因此，为履行承诺，绍兴县人民
将县水务集团的柯海一期15公里排污管线及三只泵站以评估价值12,558万元入账无偿
注入浙江绍兴县农村合作银行。
绍兴县人民政府无偿划拨本行的管线资产系绍兴柯桥区水务集团（原绍兴县水务
集团有限公司）于2002获批启动建造，2005年建成的新资产，建造成本约1.04亿元，
设计使用年限为20年，主要用于将柯桥地区工业污水输送至滨海污水处理厂，设计日
输送能力为25万吨，系当时绍兴县仅有的两条污水输送管线之一，担负当时绍兴县超
过一半的污水输送任务，对当时整个绍兴县工业的正常运行具有重要的意义，划拨前
为绍兴县水务集团下属排水公司的重要资产。
②注入本行的评估作价依据及其合理性
2006年3月，绍兴中兴资产有限公司以2006年3月25日为基准日对管线资产进行了
评估，并出具《资产评估报告书》（绍中评[2006]第70号）。评估工作采用“继续使用
公开市场清算清偿假设”，遵循“贡献原则、替代原则和预期原则”等经济原则，评估
主要采用重置成本法，即以在当时条件下重新购置和建造一个全新的管线资产所需的
全部成本，减去已经发生的实体性陈旧贬值、功能性陈旧贬值和经济性陈旧贬值，得
到的差额作为管线资产的评估值，或首先估算管线与其全新状态相比有几成新，求出
成新率，再用全部成本与成新率相乘，得到的乘积作为评估值。经评估管线资产评估
基准日的价值为12,558万元，评估价值与调整后账面值比较，较评估调整后账面价值
增加3,259万元。
2006年3月，当时绍兴县国有资产管理委员会办公室、绍兴县财政局出具《绍兴县
国有资产无偿调拨审批表》，同意按上述评估价格划拨管线资产。
③管线资产出租情况
由于本行缺少经营管线的许可和资质，管线资产对于本行而言，很难直接通过运
营来实现收益。其次，管理资产主要原材料为钢材，属易腐蚀品，即使本行选择不出
租，日常维护仍需要耗费较大的人力、物力。同时管线资产属于具有特定功能性的资
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产，具有一定的社会公益性质，社会上能够正常使用管线资产的机构较少，租赁方选
择面较为狭窄，当时绍兴县区域仅水务集团能够经营污水处理业务，市场上无可比租
赁价格。因此，在当时绍兴县人民政府的协调下，为保证管线资产有效发挥社会效益，
增加资产收益，本行与绍兴县水务集团有限公司通过平等友好协商，签订了租赁合同，
明确了该资产由水务集团租赁、维护。鉴于管线的维修、运行费用较高，经协商，本
行每年收取租赁费126万元，其他修理、维护及运行费用全额由水务集团承担。本行及
水务集团对该租赁价格均无异议。
④回购管线资产的价格依据及其合理性
2016年4月，绍兴市柯桥区人民政府召开常务会议，根据该次常务会议精神，由柯
桥水务集团按照评估价格回购瑞丰银行排污管线；2016年9月，绍兴柯桥水务集团有限
公司与瑞丰银行签订《协议书》，协议内容约定如下，绍兴柯桥水务集团有限公司同意
回购瑞丰银行名下柯海一期的15公里排污管线及3只泵站，按3,531万元的价格进行回
购。
根据绍兴柯桥排水公司（水务集团子公司）委托，绍兴中兴资产评估有限公司以
2016年3月18日为基准日，对管线资产进行评估，并出具《资产评估报告书》（绍中兴
评[2016]284号）。评估机构根据资产评估准则规定，对管线资产评估方法的适用性进
行了分析，最终确定采用重置成本法对管线资产进行价值评估。由于钢材价格波动、
资产折旧耗损等因素影响，管线资产在评估基准日的评估价值为3,531万元，较调整后
账面原值减少2,841万元。
上述评估报告已经具有证券期货业务资格的评估机构万邦资产评估有限公司进行
了复核，并由其出具《关于“浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司拟进行资产转
让项目资产评估报告书”的复核意见报告》（万邦评核[2016]5号）。复核认为绍兴中兴
资产评估公司对管线资产的评估，评估基准日的合理有效，评估范围与委托评估范围
一致，评估价值类型的选取合理，评估依据基本充分、合理，评估假设及评估过程符
合评估规范的要求，评估方法的选择基本恰当，评估结果披露得当。
绍兴市柯桥区国有资产管理委员会对管线资产回购已出具《资产收购审批表》同
意按照上述评估价格进行回购，并办理了相应的评估备案手续。
⑤管线资产的注入不存在估值虚增或损害公司利益的情况
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2006年3月，绍兴县国有资产管理委员会办公室、绍兴县财政局签署《绍兴县国有
资产无偿调拨审批表》，管线资产经相应的国有资产评估、审批后无偿划拨给本行。
由于该管线资产系一项特殊的不具备独立获利能力的资产，所以只适用于采用重
置成本法进行评估。从评估结果来看，2006年及2016年前后两次对管线资产价格存在
较大差异的原因主要为钢材等主要资产重置材料的价格波动和不同时间点管线的耗损
程度所致。管线注入本行的价格公允合理，不存在虚增管线资产价值损害股东利益的
情况。
管线资产无偿注入本行，是绍兴县人民政府为了履行于2004年4月向浙江深化改革
领导小组的承诺所实施的一项措施，并非用于绍兴县人民政府对本行的出资。因此，
授予本行的排污管线属于农合行成立并运行后的政策扶持资产，不属于股东出资不足
的行为，注入时不存在损害公司利益的情况。
上述两项资产最终合计回购金额25,233.76万元，大幅高于本行两项资产在2015年
末的合计账面价值，也高于两项资产在当时注入时的合计价值。
综上所述，本行管线资产已由政府回购，本行历史遗留资产问题已妥善处理完毕，
管线资产的价值已通过政府回购行为得以实现，政府回购行为未对本行造成损失，管
线资产回购不存在损害公司及全体股东利益的情况。
3、绍兴县农合行设立过程中人民银行票据置换情况
为进一步深化农村信用社改革，改善农村金融服务，促进农业发展、农民增收、
农村全面建设小康社会，国务院于 2003 年 6 月下发《国务院关于印发深化农村信用社
改革试点方案的通知》（国发[2003]15 号）（以下简称“试点方案”），启动农村金融体
系的新一轮改革。试点方案中明确指出，国家将对试点地区的信用社（含农村商业银
行）给予适当的资金支持。
根据试点方案的要求，人民银行下发《中国人民银行关于印发<农村信用社改革试
点专项中央银行票据操作办法>和<农村信用社改革试点专项借款管理办法>》（银发
[2003]181 号）（以下简称“操作办法”），向农村信用社定向发行债券，用以置换其不
良贷款和历年挂账亏损。
根据操作办法精神，本行于 2004 年 9 月 2 日同中国人民银行绍兴市支行签订《农
村信用社改革试点专项中央银行票据协议书》（以下简称“协议书”），进行了不良贷
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款和历年亏损挂账置换。协议约定：本行按协议委托事项全权处置不良贷款，并对委
托期内不良贷款的资产保全负责；在专项票据存续期间，人民银行定期或不定期对本
行的有关专项中央银行票据考核工作和委托处置的不良贷款的情况进行指导、监督、
检查和考核；人民银行定期检测考核本行完善法人治理结构、转换经营机制、增资扩
股、提高资本充足率、降低不良贷款比例的情况；本行对处置的不良贷款另立账册、
按实物建清单；委托期内人民银行不向本行支付委托费用；本行设立单独账户，记录
处置该不良贷款的各项收入和费用，委托期满，该账户资金余额归本行所有；委托期
满后，仍未处置的不良贷款归本行所有；专项票据到期时，如本行资本充足率到达 8%，
且按“一逾两呆”口径核算，不良贷款比例较 2002 年 12 月 31 日降幅不低于 50%，人
民银行给予兑付；如未能达到上述指标，则推迟两年兑付，推迟兑付期间不计利息；
如果推迟兑付期满后仍未能达到上述指标，人民银行按票据发行额以本行原不良贷款
和历年亏损挂账置换回专项票据。
根据协议，本行申请了专项中央银行票据 25,211 万元，其中置换不良贷款 21,530
万元。
截至 2006 年 9 月末，本行已对 76 户置换不良贷款进行了全部处置，其中：以现
金方式全额收回置换不良贷款 28 户，金额 631 万元；依法向法院提起诉讼 48 户，金
额 20,899 万元。通过诉讼处置的 48 户置换不良贷款中：
（1）以现金方式部分收回贷款共 681 万元；
（2）剩余总共 48 户、金额 20,219 万元的置换不良贷款，因借款人、保证人营业
执照已被工商部门吊（注）销，且经确认已无财产，无法继续清收，实际形态已全部
为呆账（已向人民银行绍兴市中心支行提交书面文件并提供了相关证明材料）。
经过以上处置，本行累计现金收回置换不良贷款 1,312 万元，占置换不良贷款总
额的 6.09%，比 2004 年专项央行票据发行时制订的清收计划 410 万元多清收 902 万元，
完成计划的 320%，清收户数占总户数 52.63%。
专项票据存续期内，本行严格按照人民银行关于专项票据兑付考核的标准与要求，
积极推进体制改革，完善法人治理、强化内控建设、转换经营机制，有力地推动了各
项业务的稳健发展，促进本行经营管理水平的进一步提高。2006 年，根据《农村信用
社改革试点专项中央银行票据兑付考核操作程序》（银发[2005]247 号）以及《中国人
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民银行、中国银行业监督管理委员会关于印发农村信用社改革试点专项中央银行票据
兑付考核指引的通知》（银发[2006]130 号）文件精神，本行已经达到了专项票据兑付
的条件，随即向中国人民银行申请了专项票据的兑付并于同年 12 月得以如期兑付。
本行对专项票据置换不良贷款和抵债资产的处置、清收工作，依法尽职，不存在
政府置换资产非正常回转现象。本行自 2004 年 9 月认购专项票据后，对委托处置的不
良贷款和抵债资产积极采取有效措施，加大清收力度，制定考核措施落实清收方案，
通过追讨、委托资产拍卖、参与企业转制落实债权、法律诉讼保全等多种形式，确保
置换资产的安全，切实履行央行委托管理职责。
2004年6月25日，绍兴县信用联社本级、下属14家办事处及绍兴县轻纺城农村信用
合作社分别召开社员代表大会，同意合并组建绍兴县农合行，所有债权债务由组建后
的绍兴县农合行继承。同日，绍兴县信用联社本级、下属14家办事处及绍兴县轻纺城
农村信用合作社签订了《合并协议书》，同意以新设合并方式成立绍兴县农合行，确认
清产核资基准日的总资产、总负债及所有者权益，确定合并各方的社员原在合并各方
的出资股金以1：1的比例转为绍兴县农合行股份，合并前未清退的社员股金4,154.10
元实行集体户管理，只享有分红权，没有投票表决权。
4、筹建
2004年6月27日，绍兴县农村合作银行筹建工作小组上报《关于筹建浙江绍兴县农
村合作银行的请示》（绍农合银筹[2004]1号），申请在原绍兴县信用合作社联合社的基
础上筹建浙江绍兴县农村合作银行。
2004年9月30日，中国银行业监督管理委员会下发《中国银行业监督管理委员会办
公厅关于筹建浙江绍兴县农村合作银行的批复》（银监办发[2004]266号），同意筹建浙
江绍兴县农村合作银行。
按照“公开、公平、公正”的原则，由2,578名发起人认购本行250,004,154.10元募
集股本，农合行所采用的股份合作制，是合作制与股份制有机结合的产权制度，具体
如下：
单位：股、元、%
股东 资格股① 投资股② 认缴注册资本 出资比例
企业法人 101 家 10,100,000.00 102,400,000.00 112,500,000.00 45.00
自然人 1,460 人 14,600,000.00 61,480,000.00 76,080,000.00 30.43
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股东 资格股① 投资股② 认缴注册资本 出资比例
内部职工 1,017 人 10,170,000.00 51,250,000.00 61,420,000.00 24.57
联社未清退老股 - - 4,154.10 0.00
合计 34,870,000.00 215,130,000.00 250,004,154.10 100.00
注：①资格股为传统的农信社合作股份，以“一人一票”为原则，瑞丰银行自然人股东资格股起点金额为人民币
10,000元，法人股东资格股起点为人民币100,000元。
②投资股引进了股份制观念，投资股金额等于自然人或法人其认缴注册资本减去相对应的资格股起点金额。自然
人股东每增加2,000元投资股增加一个投票权，法人股东每增加20,000元投资股增加一个投票权。
2004年11月5日，绍兴天源会计师事务所有限责任公司出具《验资报告》（绍天源
会内验字[2004]第90号），截至2004年11月4日，绍兴县农村合作银行（筹）的注册资
本为250,004,154.10元。
2004年11月24日，本行召开了创立大会暨第一次股东大会，审议通过了《绍兴县
农村合作银行筹建工作报告》、《绍兴县农村合作银行章程（草案）》、《绍兴县农村合作
银行股东代表大会议事规则（草案）》等有关议案。选举产生了本行第一届董事会成员
和监事会成员。
5、开业
2004年12月1日，绍兴县农村合作银行筹建工作小组上报《关于浙江绍兴县农村合
作银行开业的请示》（绍农合银筹[2004]7号），申请开业。
2004年12月31日，中国银行业监督管理委员会下发《中国银行业监督管理委员会
关于浙江绍兴县农村合作银行开业的批复》（银监复[2004]231号），同意浙江绍兴县农
村合作银行开业，并核准《浙江绍兴县农村合作银行章程》。本行为股份合作制的农村
合作银行，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制；本行开业的
同时，浙江省绍兴县农村信用合作联社及所辖农村信用合作社自行终止，其债权债务
转为本行的债权债务；
成立时本行经核准的业务范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；
办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖
政府债券、金融债券；从事同业拆借；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服
务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；结汇、售汇；经中国银行业监督管
理委员会批准的其他业务。
（二）本行的改制
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1、组建及验收
为建立现代金融企业制度，进一步提升服务“三农”、中小企业和县域经济发展
的能力，更好的支持新农村建设，2010年7月24日，本行召开二届四次股东代表大会，
决议将本行改制为农村商业银行股份有限公司，为此成立了筹建工作领导小组并决定
以2010年6月30日为基准日进行清产核资。
2010年8月27日，浙江同方会计师事务所有限公司对本行改制为农村商业银行涉及
的截至2010年6月30日的资产、负债和所有者权益、表外资产、或有事项进行了核查，
并出具了《清产核资报告》（浙同方会审[2010]553号）。同时，浙江中远资产评估有限
公司对截至2010年6月30日本行的企业价值进行了评估，并出具了《浙江绍兴县农村合
作银行整体资产评估报告书》（浙中远评[2010]011号）
经审定，截至2010年6月30日，绍兴县农村合作银行的资产总额清产核资前账面价
值为44,332,077,186.05元，清产核资后清查值为44,356,708,030.95元，清产核资增加
24,630,844.90元；负债总额清产核资前账面价值为41,248,954,120.72元，清产核资后清
查值为41,246,776,352.91元，清产核资减少2,177,767.81元；所有者权益清产核资前
3,083,123,065.33元，清产核资后清查值3,109,931,678.04元，清产核资增加26,808,612.71
元。
筹建工作领导小组研究后决定对清产核资后的净资产作如下分配：
（1）对以2010年6月30日为清查基准日的净资产评估增值不作调整。
（2）对以2010年6月30日为清查基准日的净资产清查结果作如下处置：
①实收资本600,004,154.10元，其中未清退老股金4,154.10元履行相关法律程序后
转为改制后商业银行的其他应付款，剔除未清退老股金的实收资本600,000,000元转为
改制后的商业银行的实收资本；
②资本公积348,161,142.73元转为改制后商业银行的资本公积；
③盈余公积738,294,287.89元，其中国家扶持基金82,168,351.36元转为改制后商业
银行的一般准备，剔除国家扶持基金部分的盈余公积656,125,936.53元转为改制后商业
银行的盈余公积；
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④一般准备1,060,118,655.03元，连同盈余公积中的国家扶持基金82,168,351.36元，
合计1,142,287,006.39元转为改制后商业银行的一般准备金；
⑤未分配利润363,353,438.29元转为改制后商业银行的未分配利润。
2010年10月20日，浙江银监局组织了对绍兴县农村合作银行清产核资及瑞丰银行
组建工作的验收。
本行在合作银行时期的全部股东共计2,571户作为浙江绍兴瑞丰农村商业银行股
份有限公司发起人，按其持有绍兴县农村合作银行股份（包括资格股和投资股）的相
同数量及比例持有浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司的全部股份。其中法人股
东96户，持有41,108.25万股，约占股本总额的68.51%；职工股东1,016户，持有8,893.5
万股，约占股本总额的14.82%；社会自然人股东1459户，持有9,998.25万股，约占总股
本的16.67%。2011年1月6日，绍兴鉴湖联合会计师事务所出具《验资报告》（绍鉴湖会
验字[2011]7号），验证浙江绍兴瑞丰农村商业银行（筹）的注册资本为6亿元。
2、筹建
2010年11月16日，筹建工作领导小组向浙江银监局上报《关于筹建浙江瑞丰农村
商业银行股份有限公司的请示》（瑞丰银行筹[2010]3号）申请筹建瑞丰银行。根据浙
江银监局的审核意见，2010年12月21日，筹建工作领导小组上报《关于浙江绍兴瑞丰
农村商业银行股份有限公司筹建材料审核意见的整改报告》（瑞丰银行筹[2010]4号），
对浙江银监局提出的意见进行了整改。2010年12月24日，经浙江银监局下发《浙江银
监局关于筹建浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司的批复》（浙银监复[2010]843
号），同意筹建浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司。
2011年1月8日，浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司创立大会暨第一次股东
大会召开，审议通过了《瑞丰银行筹建工作报告》、《瑞丰银行章程》、《瑞丰银行股东
大会议事规则》等议案，选举产生了本行第一届董事会成员和第一届监事会成员。
3、开业
2011年1月，筹建工作领导小组向中国银行业监督管理委员会浙江监管局上报《关
于浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司开业的请示》（瑞丰银行筹[2011]1号），申
请开业。
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2011年1月10日，浙江银监局下发《浙江银监局关于浙江绍兴瑞丰农村商业银行股
份有限公司开业的批复》（浙银监复[2011]16号），同意浙江绍兴瑞丰农村商业银行股
份有限公司开业，核准《浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司章程》。本行依法取
得中国银行业监督委员会浙江监管局颁发的《中华人民共和国金融许可证》（编号
B1143H233060001），并取得绍兴市工商行政管理局核发的《企业法人营业执照》，注
册资本为6亿元。
（三）本行设立后历次增资
1、2006 年定向增资扩股
2006年6月29日，本行一届三次股东代表大会审议通过《绍兴县农村合作银行增资
扩股方案》，决定本着扩股自愿的原则在原股东范围内募集不超过3.5亿股新股本。浙
江同方会计师事务所有限公司接受本行委托对本行截止2005年12月31日的资产、负债、
所有者权益进行了清产核资并出具了《浙江绍兴县农村合作银行清产核资报告书》（浙
同方会审[2006]第284号）。本行剔除县政府注入的土地后每股净资产1.44元，由于当时
银行运营前景不明且认购方均为原有股东，最终协商确认的募股价格为1.15元/股，其
中85%的股本向法人股东募集。2006年9月25日，绍兴天源会计师事务所有限责任公司
出具了《验资报告》（绍天源会验字[2006]第229号），验证了截至2006年9月22日止，
本行已收到股东缴纳的新增注册资本350,000,000元，新股本均以货币出资，变更后股
本为600,004,154.10元。
2006年12月22日，中国银行业监督管理委员会浙江监管局下发《关于同意浙江绍
兴县农村合作银行变更注册资本和修改章程的批复》（浙银监复[2006]114号），同意变
更注册资本，由250,004,154.1元变更为600,004,154.10元。
2006年9月29日，本行完成工商变更登记并取得绍兴县工商行政管理局颁发的新的
企业法人营业执照。
2、2011 年注册资本增至 90,000 万元
2011年4月12日，本行2010年年度股东大会通过《关于转增资本的方案》和《关于
修改章程的方案》，决定以任意盈余公积转增资本，转增比例为每10股转增5股，转增
金额30,000万元，增资后注册资本变更为90,000万元。
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2011年4月30日，绍兴鉴湖联合会计师事务所出具《验资报告》（绍鉴湖会验字
[2011]208号），对上述增资进行了验证。
2011年5月23日，绍兴银监分局下发《关于同意瑞丰银行变更注册资本和修改章程
的批复》（绍银监复[2011]79号），同意本行注册资本变更并修改公司章程。
2011年6月15日，本行完成工商变更登记并取得绍兴市工商行政管理局颁发的新的
企业法人营业执照。
3、2012 年注册资本增至 99,000 万元
2012年4月27日，本行2011年年度股东大会审议并通过《瑞丰银行2011年度利润分
配及转增注册资本的方案》，决定以未分配利润送红股，送股比例为每10股送0.5股，
送股金额为4,500万元，同时以盈余公积转增股本，转增比例为每10股转增0.5股，转增
金额为4,500万元。增资后公司注册资本变更为99,000万元。
2012年5月7日，浙江中兴会计师事务所有限公司出具《验资报告》（浙中兴会验
[2012]101号），对上述增资进行了验证。
2012年6月21日，绍兴银监分局下发《关于同意浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有
限公司变更注册资本和修改章程的批复》（绍银监复[2012]143号），同意本行注册资本
变更并修改公司章程。
2012年8月20日，本行完成工商变更登记并取得绍兴市工商行政管理局颁发的新的
企业法人营业执照。
4、2013 年注册资本增至 108,900 万元
2013年4月11日，本行2012年年度股东大会审议并通过了《瑞丰银行2012年度利润
分配及转增注册资本的方案》，决定以未分配利润送红股，送股比例为每10股送0.5股，
送股金额为4,950万元，同时以盈余公积转增股本，转增比例为每10股转增0.5股，转增
金额为4,950万元。增资后公司注册资本为108,900万元。
2013年5月7日，浙江中兴会计师事务所有限公司出具《验资报告》（浙中兴会验
[2013]28号），对上述增资进行了验证。
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2013年6月9日，绍兴银监分局下发了《关于同意浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份
有限公司变更注册资本和修改章程的批复》（绍银监复[2013]65号），同意本行注册资
本变更并修改公司章程。
2013年7月8日，本行完成工商变更登记并取得绍兴市工商行政管理局颁发的新的
企业法人营业执照。
5、2014 年注册资本增至 119,790.0449 万元
2014年4月11日，本行2013年年度股东大会审议并通过了《2013年度利润分配及转
增注册资本的方案》，决定以未分配利润送红股，送股比例为每10股送0.5股，同时以
盈余公积转增股本，转增比例为每10股转增0.5股，因系统对不足1股进行四舍五入，
实际增资金额共计10,890.0449万元，增资后注册资本变更为119,790.0449万元。
2014年5月7日，浙江中兴会计师事务所有限公司出具《验资报告》（浙中兴会验
[2014]28号），对上述增资进行了验证。
2014年7月30日，绍兴银监分局下发了《关于同意浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份
有限公司变更注册资本和修改章程的批复》（绍银监复[2014]126号），同意本行注册资
本变更并修改公司章程。
2014年9月19日，本行完成工商变更登记并取得绍兴市市场监督管理局颁发的新的
企业法人营业执照。
6、2015 年注册资本增至 129,373.2441 万元
2015年4月22日，本行2014年年度股东大会审议通过《2014年度转增注册资本方
案》，决定以任意盈余公积金转增资本，转增比例为每10股转增0.8股，转增金额
95,831,992元，转增后注册资本变更为129,373.2441万元。
2015年5月22日，绍兴银监分局下发了《关于同意浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份
有限公司变更注册资本的批复》（绍银监复[2015]92号），同意本行注册资本变更并修
改公司章程。
2015年6月11日，浙江中兴会计师事务所有限公司出具《验资报告》（浙中兴会验
[2015]6号），对上述增资进行了验证。
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2015年6月25日，本行完成工商变更登记并取得绍兴市柯桥区市场监督管理局颁发
的新的企业法人营业执照。
7、2016 年注册资本增至 135,841.9427 万元
2016 年 4 月 27 日，本行 2015 年年度股东大会审议通过《2015 年度利润分配及转
增注册资本的议案》，决定以未分配利润送红股，送股比例为每 10 股送 0.5 股，送股
金额为 6,468.6986 万元，增资后注册资本变更为 135,841.9427 万元。
2016年5月10日，浙江中兴会计师事务所有限公司出具《验资报告》（浙中兴会验
[2016]13号），对上述增资进行了验证。
2016 年 5 月 24 日，绍兴银监分局作出《关于同意浙江绍兴瑞丰农村商业银行股
份有限公司变更注册资本的批复》（绍银监复［2016］37 号），同意本行注册资本变
更并修改公司章程。
2016 年 6 月 27 日，本行完成工商变更登记并取得绍兴市柯桥区市场监督管理局
颁发的新的企业法人营业执照。
三、本行业务的变化情况
（一）本行主要业务的变化情况
本行的核心业务包括公司业务、个人业务及资金业务。
在公司和个人业务方面，本行坚持稳健发展的信贷政策，着力于信贷资产结构、
客户结构的优化；公司业务坚持以中小企业为核心目标客户；在巩固和发展公司业务
的同时，本行以个体工商户和私营业主为目标客户，大力发展个人业务；积极发展中
间业务，促进营业收入多元化格局的形成，提高综合收益。
本行资金业务的目标是通过不断优化和创新负债端的期限和融资渠道，逐步改善
非信贷可运作资产结构，提高资金的收益水平和运作效率。
（二）本行目前主要从事的业务
本行目前经核准的经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办
理国内结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府
债券、金融债券；从事同业拆借；代理收付款项及代理保险业务；从事银行卡业务；
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提供保管箱服务；从事外汇存款、外汇贷款、外汇汇款、国际结算、外汇拆借、资信
调查、咨询和见证业务，经外汇管理机关批准的结汇、售汇等业务；经中国银行业监
督管理机构批准的其他业务。
本行业务的详细情况请参见本招股说明书“第六节 本行的业务”之“三、业务与
经营”之“（二）业务经营情况”。
四、股权托管情况
根据本行与浙江股权托管服务有限公司签署的《股权登记托管协议书》。本行委
托浙江股权托管服务有限公司对本行股权进行集中托管，提供的服务内容包括股权登
记、股东资料查询、股权证明以及股权管理及信息披露等服务。
2016年3月，本行启动了全部股东的股权清理及规范登记工作。浙江股权托管服务
有限公司为本行的股权托管出具《关于浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司股权
登记托管情况说明》。
截至 2020 年 12 月 31 日，本行股份数合计 1,358,419,427 股，其中：法人股东共
计 81 户，合计持有 984,438,488 股，占总股本的 72.47%；自然人股东共计 2,340 户，
合计持有 373,980,939 股，占总股本的 27.53%。已有 2,401 户，合计持有本行
1,353,744,196 股股份（占本行股本总额 99.66%）的股东，已亲自或委托他人办理股份
托管手续，且均未有任何第三方对其所持有的股份提出任何疑义；未亲自或委托他人
办理托管手续的股东共计 20 户，合计持有本行 4,675,231 股股份，占本行股本总额的
0.34%。本行已依据现有的股东资料代上述未亲自或委托他人办理托管手续的股东在浙
江股权托管服务有限公司办理了托管手续。本行提供的目前在浙江股权托管服务有限
公司的股东资料完整、有效，且截至股份托管说明出具之日未因股份托管发生纠纷。
五、本行的控股及参股公司
（一）浙江嵊州瑞丰村镇银行股份有限公司
本行在浙江省嵊州市发起设立了浙江嵊州瑞丰村镇银行股份有限公司。2008年12
月，中国银监会绍兴监管分局下发了《关于同意浙江嵊州瑞丰村镇银行股份有限公司
开业的批复》（绍银监复[2008]157号），批复同意本行发起设立的浙江嵊州瑞丰村镇
银行股份有限公司开业，注册资金为17,600万元，本行占总出资额的45.45%。
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2008年12月30日，浙江嵊州瑞丰村镇银行股份有限公司正式领取了注册号为
330600000055556的《企业法人营业执照》。该行现有注册号为91330600683141450Y的
《营业执照》及机构编码S0003H333060001的《中华人民共和国金融许可证》。
截至 2020 年 12 月 31 日，浙江嵊州瑞丰村镇银行股份有限公司总资产为 36.69 亿
元，贷款余额为 23.34 亿元，存款余额为 29.07 亿元。2020 年营业收入 0.98 亿元，净
利润 2,765.46 万元（以上财务数据经审计）。
（二）浙江省农村信用社联合社
2004年4月，根据省委、省政府《浙江省深化农村信用社改革试点实施方案》（浙
委办〔2004〕5号），由浙江省内81家农村合作金融机构共同出资设立浙江省农村信用
社联合社（简称浙江省农信联社）。浙江省农信联社于2004年4月18日正式注册成立，
注册资本为10,050万元；注册地址为杭州市秋涛路660号；企业性质为股份合作制；经
营范围为：履行对浙江农信系统（包括农信联社、农村合作银行、农村商业银行）的
管理、指导、协调和服务职能。本行现持有省联社1.99%的股份。
截至 2020 年 12 月 31 日，浙江省农信联社的总资产为 360.13 亿元，净资产为 14.53
亿元，2020 年营业收入为 7.08 亿元，净利润为 4.85 亿元（以上财务数据未经审计）。
六、本行自设立以来资产转让处置情况
（一）不良资产处置情况
1、不良资产处置内控情况
本行对不良资产管理实行统一管理、分工协作、集中清收、公开处置的原则，由
总行统一负责，制定了《瑞丰银行不良贷款管理办法》、《瑞丰银行不良资产批量转
让管理办法》、《瑞丰银行不良资产转让管理办法》等制度，对不良资产的处置内容、
处置方式、处置流程、监督管理等均进行了明确规定。
（1）不良资产转让内控
财政部《金融企业不良资产批量转让管理办法》（财金[2012]6号）明确允许商业
银行可以对相关不良贷款进行批量转让，并明确了批量转让受让主体、转让程序。本
行根据《金融企业不良资产批量转让管理办法》并结合自身情况，制定了《瑞丰银行
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不良资产转让管理办法》，针对批量转让、非批量转让的转让模式、决策流程进行了
规定，并明确了前期调查和评估、定价、转让、交割等各环节的工作内容及相关职责。
（2）不良资产核销内控
本行根据中国财政部《金融企业呆账核销管理办法（2015年修订版）》（财金
[2015]60号）、《金融企业呆账核销管理办法（2017年版）》（财金[2017]90号）、《浙
江省农村合作金融机构呆账核销实施办法》（浙信联发[2014]12号），结合自身实际，
制定了《瑞丰银行呆账核销操作规程》，对呆账核销操作进行规范。
（3）不良资产处置制度执行有效性
经本行保荐机构及律师核查本行报告期内不良资产转让、核销制度文件，相关风
险管理委员会会议纪要、董事会决议及各项决策审批文件，保荐机构认为本行不良资
产转让严格按照《金融企业不良资产转让管理办法》、《瑞丰银行不良资产转让管理
办法》文件规定，进行合法合规转让，并依法进行转让后交易价款交割、档案管理，
程序合规、齐备。不良贷款核销严格按照《金融企业呆账核销管理办法（2015年修订
版）》（财金[2015]60号）、《金融企业呆账核销管理办法（2017年版）》（财金[2017]90
号）、《浙江省农村合作金融机构呆账核销实施办法》（浙信联发[2014]12号）及《瑞
丰银行呆账核销操作规程》，进行不良贷款核销，各级审批决策制度执行有效，台账
建档、归集、管理严格，内部控制有效。
2、不良资产的处置和核销情况
本行采用清收、核销、批量转让等多种方式来消化处理不良资产。本行自设立以
来不良资产的核销贷款和处置不良贷款情况列示如下：
单位：千元
年度 呆账核销 不良资产转让（不含利息）
2004 年 139,987 -
2005 年 134,863 -
2006 年 107,030 -
2007 年 36,294 -
2008 年 22,316 -
2009 年 - -
2010 年 - -
2011 年 38,603 -
2012 年 37,156 -
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年度 呆账核销 不良资产转让（不含利息）
2013 年 126,338 -
2014 年 33,047 650,668
2015 年 171,092 913,137
2016 年 180,090 574,835
2017 年 169,775 -
2018 年 289,458 212,020
2019 年 318,917 42,673
2020 年 404,626 27,508
合计 2,209,592 2,420,841
报告期内，受宏观经济环境影响，本行新增不良贷款金额有所增加。本行相应加
大了存量不良贷款的清收力度，加快符合条件的不良贷款的核销，同时积极探索采用
竞价出售等方式转让难以回收的公司类不良贷款债权，取得了一定成效。2020 年、2019
年、2018 年，本行转出的贷款本金分别为 0.28 亿元、0.43 亿元、2.12 亿元，核销的贷
款金额分别为 4.05 亿元、3.19 亿元、2.89 亿元。报告期内，本行贷款转出及核销的具
体情况如下：
单位：千元，%
不良贷款转出 不良贷款核销
项目 占当期本行净 占当期本行净
户数 金额 转让价格 笔数 金额
资产的比例 资产的比例
2020 年 13 27,508 15,226 0.11 8,856 404,626 2.92
2019 年 2 42,673 14,890 0.41 2,512 318,917 3.05
2018 年 9 212,020 99,438 2.21 345 289,458 3.01
报告期内，本行不良资产转让的具体情况如下：
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单位：千元
转让合同签署日期 债务人 受让方 账面余额 账面价值 转让价格 转让盈亏
浙江越王纺织有限公司 49,000 11,770
绍兴柯桥新强纺织有限公司 28,000 12,760
2018-4-28 浙江省浙商资产管理有限公司 31,000 4,990
绍兴强盛轻纺有限公司 16,900 460
绍兴县庄洁无纺材料有限公司 2,930 1,020
绍兴恒柏制衣有限公司 57,000 21,520
2018-6-29 恒柏集团有限公司 厦门资产管理有限公司 48,600 46,900 67,740 -680
绍兴国贸大厦有限公司 2,610 -
义乌市宏星彩印厂 2,980 1,413
2018-12-29 浙江瀚展资产管理有限公司 698 -1,503
义乌市京皓汽车销售服务有限公司 4,000 788
绍兴市锡安山园林机械有限公司 34,673 24,272
2019-6-26 伍建强 14,890 -14,982
绍兴市康杰实业有限公司 8,000 5,600
2020-12-7 绍兴越春建材有限公司 浙江省浙商资产管理有限公司 500 - 15,226 15,226
绍兴柯桥金利针纺机械有限公司 315 -
浙江远景铝业有限公司 5,259 -
浙江神马建设工程有限公司 1,000 -
绍兴市柯桥区若耶香榧园 1,500 -
绍兴市远东货物运输有限公司 300 -
绍兴世通毛纺绣品有限公司 2,500 -
绍兴市宏泰纺织科技有限公司 200 -
绍兴市凯德商务酒店有限公司 530 -
绍兴凯京都市酒店有限公司 530 -
绍兴市繁荣交通工程有限公司 1,275 -
绍兴天怡包装有限公司 1,000 -
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转让合同签署日期 债务人 受让方 账面余额 账面价值 转让价格 转让盈亏
浦江县天飞水晶有限公司 12,600 -
合计 - - 282,202 126,503 129,554 3,051
注：账面价值为账面余额扣除减值准备后的净额
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报告期内，本行打包转让不良资产给浙江省浙商资产管理有限公司及厦门资产管
理有限公司，上述两家受让方均为符合财政部《金融企业不良资产批量转让管理办法》
（财金[2012]6 号）文件规定的受让对象，且上述两家受让方与本行不存在关联关系。
2018 年，浙江瀚展资产管理有限公司通过公开挂牌方式购买本行 2 笔不良贷款，
支付价格 69.8 万元，该公司与本行不存在关联关系。
2019 年，本行通过淘宝网公开拍卖 2 户不良贷款，买受人为一名个人投资者，支
付价格为 1,489 万元，该名个人与本行不存在任何关联关系。
报告期内，本行合计转让不良资产 24 户，贷款账面价值（扣除减值准备后）合计
为 1.27 亿元，转让价值合计为 1.30 亿元，转让累计盈亏为 0.03 亿元。
2020 年，本行转让不良资产 13 户，涉及贷款账面余额为 0.28 亿元（扣除减值后
的账面价值为 0 亿元），转让金额为 0.15 亿元，转让金额与账面价值之差所产生的盈
亏为 0.15 亿元。
2019 年，本行转让不良资产 2 户，涉及贷款账面余额为 0.43 亿元（扣除减值后的
账面价值为 0.30 亿元），转让金额为 0.15 亿元，转让金额与账面价值之差所产生的盈
亏为-0.15 亿元。
2018 年，本行转让不良资产 9 户，涉及贷款账面余额为 2.12 亿元（扣除减值后的
账面价值为 0.966 亿元），转让金额为 0.99 亿元，转让金额与账面价值之差所产生的盈
亏为 0.03 亿元。
2020 年、2019 年、2018 年不良资产转让所产生的损益占本行当期净利润的比例
分别为 1.36%、-1.42%、0.29%，对本行损益影响很小。
3、本行不良贷款转让价格确定依据
（1）不良贷款定价原则
根据《瑞丰银行不良资产转让管理办法》，本行不良资产批量转让坚持以市场为导
向的定价机制，加强定价方法的探索和研究，严格防范和控制定价过程中的各类风险。
（2）不良贷款定价考虑因素
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不良资产批量转让定价应综合考虑国家有关政策、市场因素、环境因素，重点关
注以下影响因素：
1、法律权利的有效性；
2、调查报告和评估报告；
3、借款人和担保人的偿债能力与偿债意愿；
4、企业经营状况与净资产价值；
5、不良资产的公允价值与交易案例；
6、市场招商情况与潜在投资者报价；
7、定价的可实现性、实现的成本和时间。
不良资产批量转让时，应根据不良资产包的具体特点，有所侧重地采用适当的定
价方法。在调查结果、评估结果与招商结果、谈判结果等存在较大差异时，应分析原
因，并合法、合理认定转让不良资产的公允价值。
保荐机构及发行人律师获取了发行人不良资产转让相关制度文件、内部决议文件、
资产转让协议，访谈了相关责任人，比对了可比上市银行不良资产定价情况。经核查，
保荐机构及发行人律师认为：发行人不良资产通过公开挂牌转让，不良资产转让定价
依据充分，定价情况公允，与同行业可比上市银行不存在重大差异，不存在利益输送
情形。
4、本行不良贷款转让五级分类及减值准备计提情况
报告期内，本行不良资产转让的减值计提情况如下：
单位：千元
年度 转让价格 不良贷款原值 减值计提金额
2020 年 15,226 27,508 27,508
2019 年 14,890 42,673 12,801
2018 年 99,438 212,020 115,389
合计 129,554 282,201 155,698
报告期内，本行每笔不良贷款均严格按照《瑞丰银行公司类信贷资产分类实施细
则（试行）》及《瑞丰银行自然人信贷资产分类实施细则（试行）》客观、准确、及
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时地反映信贷资产的实际价值和风险程度进行五级分类。本行严格按照《企业会计准
则第 22 号——金融工具确认和计量》、《金融企业准备金计提管理办法》、《浙江省
农村合作金融系统基本会计政策（试行）》的要求计提减值准备。
报告期内本行转让的不良贷款减值准备计提均不低于贷款资产次级类 30%、可疑
类 60%、损失类 100%的标准，报告期内，本行转让的不良贷款减值准备计提充分。
5、本行核销贷款的减值计提情况
报告期内，本行核销贷款的减值计提情况如下：
单位：千元
年度 核销金额 不良贷款原值 减值计提比例
2020 年 404,626 404,626 100%
2019 年 318,917 318,917 100%
2018 年 289,458 289,458 100%
合计 1,013,001 1,013,001 -
本行严格按照《金融企业呆账核销管理办法》、《浙江省农村合作金融机构呆账
核销实施办法》等制度对符合条件的呆账进行核销。报告期内，本行所有核销的不良
贷款均已划分为损失类，并以 100%的比例计提减值准备，本行核销贷款的减值准备计
提充分。
6、不良贷款转让的关联方关系核查
保荐机构对不良资产的受让方与发行人是否存在关联关系进行了核查，具体情况
如下：
（1）根据发行人的说明与承诺，不良资产转让涉及的受让方非发行人关联方，发
行人与不良资产转让涉及的受让方不存在关联关系。
（2）保荐机构、律师事务所和会计师事务所将不良资产转让涉及的受让方与转让
所属报告期的关联方名单进行了核对，未见存在关联关系的情况。
（3）对于受让方为法人企业的情况，保荐机构、律师事务所和会计师事务所在全
国企业信用信息公示系统查询法人企业的公示信息，核查其法定代表人、股东、董事、
监事是否与发行人存在关联关系，未见存在关联关系的情况；对于受让人为自然人的
的情况，保荐机构、律师事务所和会计师事务所核查了资产转让相关决策文件及公开
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挂牌拍卖相关文件，审阅了发行人的关联方清单及报告期内贷款明细，访谈了受让人，
相关自然人与发行人不存在除本次资产转让外的其他业务往来或关联关系。
（4）本行不良贷款转让占交易对手业务规模的比例较小，2018-2020年，本行不
良贷款转让的情况如下：
单位：亿元
转让贷款总额占资产公司
项目 不良资产转让总额 转让对手方
当年业务规模的比例
2020 年 0.28 浙商资产 0.06%
2019 年 0.43 伍建强 -
1.08 厦门资产 1.69%
2018 年 0.97 浙商资产 0.15%
0.07 瀚展资产 0.33%
注：因浙商资产尚未披露2020年年度数据，2020年转让贷款总额占资产公司当年业务规模的比例为转让贷款
总额占浙商资产2019年业务规模占比。
本行与上述自然人伍建强、浙商资产、厦门资产、瀚展资产及其股东、董监高之
间不存在关联关系，除不良贷款转让业务外，不存在其他交易及资金往来。
7、不良资产转让合规性核查
经本行保荐机构及律师核查本行不良资产核销、转让相关制度文件，报告期内不
良资产核销、转让审批决策文件，查阅本行不良资产转让相关协议，访谈相关责任人，
获取本行风险管理部门责任人签署的专项承诺函，保荐机构及本行律师认为：（1）本
行不良资产核销、转让制度健全，内部控制完善，执行有效，业务模式符合财政部《金
融企业呆账核销管理办法（2013年修订版）》（财金[2013]146号）和《浙江省农村合
作金融机构呆账核销实施办法》（浙信联发[2014]12号）及《金融企业不良资产批量
转让管理办法》（财金[2012]6号）等相关法律法规及部门规章；（2）本行不良资产
核销、转让模式与同行业可比银行不存在重大差异，符合行业惯例；（3）本行不良资
产转让不存在承担其他服务、回购、保底、承诺收益等对经营会产生潜在风险的情形，
也不存在利益输送等行为。
（二）正常类非标资产转让情况
2016年，本行通过资管通道投资了一笔股票质押式回购融资项目（非标准化债权），
资产名称为“易方达瑞易1号-广发恒融124号资管计划”，初始投资本金2亿元，2018
年6月末余额为1.60亿元，到期日为2018年10月11日，实际融资人为拉萨瑞鸿投资管理
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有限公司。该笔投资为本行借助资管计划通道投资的“类贷款”项目，日常管理中参
照贷款进行管理。
本行于2018年7月31日通过公开转让的方式转让了“广发恒融124号”。具体情况
如下：
1、融资项目情况
截至2018年6月30日，“广发恒融124号”投资余额1.60亿元，已计提减值准备240
万元，账面价值1.576亿元，资管计划项下质押“雅百特”股票5,250万股，市值约26,670
万元，质押南通市汉旭新能源科技有限公司（以下简称“南通汉旭”）、海门瑞恒电
力有限公司股权（以下简称“海门瑞恒”），质押时评估价值合计6,377.39万元。
2、项目转让情况
本行通过公开挂牌的方式将“广发恒融124号”转让，挂牌价格不低于账面价值
1.576亿元。2018年7月下旬，资产管理人易方达资产管理公司作为受托管理人，将相
关项目有关信息通过广东金融资产交易中心有限公司（以下简称“广金中心”）予以
公告挂牌。2018年7月31日，该项目被上海森化投资管理有限公司（以下简称“上海森
化”）摘得。2018年11月30日，上海森化又将该笔资产转让给杭州璟霖资产管理有限
公司（以下简称“杭州璟霖”）。
3、中介机构针对此次交易真实性的核查
保荐机构会同发行人律师、会计师针对“广发恒融124号”两次转让均进行了专项
核查，获取了上海森化、杭州璟霖受让“广发恒融124号”资管计划相关协议，获取了
资金流水凭证；多次前往上海森化办公地点、杭州璟霖办公地点对有关人员进行专项
访谈，并获取了上述机构出具的声明或承诺；对发行人核心业务系统进行了全面核查，
对上海森化关联方、杭州璟霖及其关联方进行了逐一检索，对发行人董事会、行长办
公会、投决会等重要决策部门的文件进行了核查。前往广东金融资产交易中心，对本
次交易有关负责人进行了当面访谈；对易方达资管、广发证券资管有关投资负责人进
行了访谈。陪同最终受益人杭州璟霖参与债权人会议；对雅百特进行了实地察看，并
对有关负责人进行访谈，对其刑事诉讼进展及恢复上市交易情况进行了专项跟踪尽调。
查阅了杭州璟霖关联方浙江恒逸集团有关债券的募集说明书、发行结果公告、上市公
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告书、兑付公告、偿债能力报告、信用评级报告等，前往浙江恒逸集团进行专项核实，
获取了浙江恒逸集团出具的专项说明等。具体核查情况如下：
（1）发行人转让至上海森化
①发行人此次挂牌转让，严格按照内部管理制度规定，并履行相关审议程序，转
让程序符合内控要求。
②转让过程。发行人委托资产管理人易方达资产管理公司将相关项目有关信息通
过广东金融资产交易中心有限公司予以公告挂牌。2018年7月31日，该资管计划被上海
森化以1.576亿元摘牌。
③资金来源。上海森化投资“广发恒融124号”的资金系向其他企业合法借贷所得，
该资金与发行人不存在任何关系。
④交易双方权利义务划分清晰。本次交易不存在除正式转让协议以外的其他协议。
发行人自转让完成后，不再对“广发恒融124号”享有任何权利或承担任何义务，也不
再享有该资管计划后续任何的风险报酬。
（2）上海森化转让至杭州璟霖
①转让过程。2018年11月14日，上海森化因自身投资管理需要，与杭州璟霖签订
《收益权转让协议》，将“广发恒融124号”协议转让至杭州璟霖。2018年11月30日，
双方按照协议约定交付首笔转让金，“广发恒融124号”收益权正式转让至杭州璟霖。
②资金来源。杭州璟霖投资“广发恒融124号”的资金拆借于其实际控制人控制的
浙江恒逸集团自有资金。
上述资金与发行人无关。报告期内，发行人除通过表外理财资金户作为市场投资
者以簿记建档方式认购杭州璟霖关联方浙江恒逸集团公开发行的公司债券合计4.7亿
元以外，发行人与浙江恒逸集团不存在任何其他资金往来或业务关系，发行人与浙江
恒逸集团也不存在关联关系。
杭州璟霖、浙江恒逸集团均已出具承诺，杭州璟霖投资“广发恒融124号”资管计
划与发行人理财户认购浙江恒逸集团债券是相互独立的行为，所涉资金的银行账户、
现金流均没有任何对应关系，不存在互为前提条件的情况，两者之间不存在任何关系。
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杭州璟霖已聘请律师负责处理资管计划到期违约诉讼等相关事宜，由此发生的律
师费等费用均由杭州璟霖支付，不存在其他人代为支付的情况。
③交易双方权利义务划分清晰。本次交易不存在除正式转让协议以外的其他协议，
上海森化自转让完成后，不再对“广发恒融124号”享有任何权利或承担任何义务，也
不再享有该资管计划后续任何的风险报酬。杭州璟霖系“广发恒融124号”唯一受益人，
该受益人身份已得到广发证券资产管理（广东）有限公司和易方达资产管理有限公司
的书面确认。
（3）“广发恒融124号”涉及的仲裁、诉讼情况
2019年5月24日，广州仲裁委做出最终仲裁裁决，裁定：1）拉萨瑞鸿需向申请人
支付融资本金、按照5.8%年利率支付利息、按照4.35%利率支付罚息；2）申请人可对
质押的雅百特股票申请折价、拍卖或变卖，所得价款可抵扣上述本金、利息以及罚息。
根据上述仲裁结果，杭州璟霖最终取得雅百特股票不存在法律障碍。
2019年7月17日，绍兴市中级人民法院已对南通汉旭、海门瑞恒股权担保诉讼作出
判决，两家太阳能电厂股权已具备司法处置法律条件。
（4）“广发恒融124号”所涉资产近况
2019年12月4日，“广发恒融124号”质押标的雅百特股票正式恢复上市交易。
2020年5月29日，雅百特发布《关于变更公司名称,注册地址及证券简称的公告》，
注册地由江苏省盐城市迁往山东省枣庄市，公司名称变更为山东雅博科技股份有限公
司，股票简称变更为*ST雅博。根据该公告中的有关陈述，此次迁址后，地方政府会
为注册在当地的公司提供大力支持，给予*ST雅博符合规定的政策支持，并积极协调
当地相关行政部门争取上级财政扶持资金、纾困资金等，协调金融机构为*ST雅博提
供融资支持，缓解流动性压力。最终将有利于提升*ST雅博的核心竞争力，有利于*ST
雅博生产经营的长远发展。
2020年6月20日，*ST雅博发布《关于被债权人申请重整的提示性公告》。根据该
公告内容，2020年6月18日，*ST雅博债权人已向法院提出对*ST雅博进行重整，并通
过重整程序清偿其相应债权。如果*ST雅博顺利实施重整并执行完毕重整计划，将有
利于优化ST雅博资产负债结构，提升*ST雅博的持续经营及盈利能力。
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2021年1月30日和2020年2月27日，*ST雅博分别发布《2020年度业绩预告》和《2020
年业绩快报》。经初步核算，*ST雅博2020年度实现营业收入1.25亿元，较上年同期增
长19.81%。根据深圳证券交易所于2020年12月31日发布的《关于发布<深圳证券交易
所股票上市规则（2020年修订）>的通知》的有关规定，在*ST雅博2020年年度报告披
露后，*ST雅博股票将被实行其他风险警示，不再实行退市风险警示。
2021年4月27日，*ST雅博发布《关于法院裁定受理公司重整暨股票被继续实施退
市风险警示的公告》。根据公告内容，山东省枣庄市中级人民法院已向*ST雅博送达
（2021）鲁04破申3号《民事裁定书》，正式裁定受理债权人对*ST雅博的重整申请。
*ST雅博对该重整申请没有异议，且案件有关材料已经过最高人民法院审查。目前，
*ST雅博的重整工作已取得实质性进展。
4、有关各方承诺和说明
（1）承诺和说明
就“广发恒融124号”转让有关事项，相关方分别于2020年3月出具承诺。其中，
瑞丰银行出具承诺如下：（1）本次交易不存在向交易对手提供资金的情况；（2）对
“广发恒融124号”已无任何权利义务关系；（3）未来任何时点及任何情形下均不会
回购该“广发恒融124号”。
上海森化出具承诺如下：（1）投资行为不存在接受他人资金支持的情况；（2）
投资系自主决策，自担风险和收益；（3）目前对“广发恒融124号”已无任何权利义
务关系；（4）未来任何时点及任何情形下均不会向原始权益人瑞丰银行追索任何权益。
杭州璟霖出具承诺如下：（1）投资行为不存在接受他人资金支持的情况；（2）
投资系自主决策，自担风险和收益；（3）未来任何时点及任何情形下均不会向原始权
益人瑞丰银行追索任何权益。
（2）中介机构核查意见
经核查，保荐机构、发行人律师、会计师认为：基于中介机构的尽职调查和获取
的相关证据，发行人、上海森化、杭州璟霖出具的承诺以及浙江恒逸集团出具的专项
说明，内容符合事实，承诺真实有效。瑞丰银行转让“广发恒融124号”资管计划收益
权后，已不再享有和承担资管计划的任何权利义务以及各类风险报酬，不存在参与后
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续处置的情况。杭州璟霖是目前“广发恒融124号”资管计划唯一受益人，并且正在积
极采取措施以实现资管计划投资回报。瑞丰银行与上海森化除正式转让合同外，没有
与上海森化及其他任何第三方签订其他协议，也没有与上海森化或杭州璟霖或其他任
何第三方作出其他未来约定安排。“广发恒融124号”未来有任何变化、任何价值变动
风险或任何时候，瑞丰银行均不会向持有人回购“广发恒融124号”资管计划。上海森
化或杭州璟霖在未来任何情形下均不会向原始权益人瑞丰银行追索任何权益。该笔交
易未来不存在发生纠纷导致合同取消或因合同存在问题导致由发行人承担损失的风
险。杭州璟霖投资“广发恒融124号”资管计划与瑞丰银行理财户认购浙江恒逸集团债
券是相互独立的行为，不存在互为前提条件的情况，不存在签订其他私下协议或作出
其他利益安排。
报告期内，除上述一笔正常类非标准化债权资产转让以外，本行不存在其他非标
准化债权资产转让的情况。
七、历次验资和评估
（一）历次验资
本行历次验资的详细情况请参见本招股说明书“第五节 发行人基本情况”之
“二、本行历史沿革”之“（三）本行设立后的历次增资”。
（二）本行设立时资产评估情况
1、绍兴县农合行设立时的清产核资和资产评估情况
根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发[2003]15 号），
中国银行业监督管理委员会《农村合作银行管理暂行规定》（银监发[2013]10 号）精
神，为组建绍兴县农村合作银行，发行人委托绍兴中兴会计师事务所及绍兴中兴资产
评估有限公司所对浙江省绍兴县信用合作社联合社截至 2003 年 12 月 31 日的资产、负
债和所有者权益进行了全面清产核资和资产评估，具体如下：
（1）清产核资报告
根据绍兴中兴会计师事务所出具的《绍兴县农村信用合作社联合社清产核资报告》
（绍中会审字[2004]340 号），清查后的净资产账面净值为-375,849,466.80 元。
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（2）固定资产评估报告
根据绍兴中兴资产评估有限公司出具的《绍兴县农村信用合作社联合社固定资产
评估报告书》（绍中评报字[2004]第 081 号），评估结果如下：自用房地产账面净值
158,339,825.46 元，清查调整后 160,652,607.60 元，评估价值 372,798,831.63 元，评估
增值额 212,146,224.03 元，增值率 132.05%。
（3）净资产确认书
根据绍兴中兴会计师事务所有限公司、绍兴县信用联社、绍兴县农合行筹建工作
小组共同确认的《净资产确认表》，绍兴县信用联社净资产情况如下：
单位：元
项目 清产核资前账面值 清产核资后确认值
资产 17,435,800,644.82 11,072,169,495.70
负债 16,996,884,897.52 11,448,018,962.50
净资产 438,915,747.30 -375,849,466.80
2004年6月27日，绍兴县信用联社向绍兴深化改革领导小组提交《关于绍兴县信用
联社净资产处置的请示》（绍县信[2004]152号），经确认，绍兴县信用联社净资产为
-37,584.95万元，按以下程序进行处置（弥补）：
（1）净资产中，原社员股金 785.76 万元，按自愿原则，将其按 1：1 的比例清股
或转化为农村合作银行的股本。
（2）净资产中，尚有公益金 1,795.01 万元，公益金本质上属于职工，主要用于集
体福利设施支出，按规定金额转入绍兴农村合作银行。
（3）净资产中，剔除社员股金及公益金后实际净资产为-40,165.72 万元，根据国
发[2003]15 号文件及有关文件精神，通过以下途径予以弥补：
①申请央行专项票据 25,211 万元，置换呆账贷款、呆滞贷款、历年亏损挂账；
②国家补贴 1,070.14 万元，作为亏损信用社实付保值贴补利息；
③政府扶持政策注入一块 207.15 亩土地，评估价值 12,675.45 万元，3 月 18 日已
取得土地证和评估报告，3 月 23 日入账；
④2003 年可退企业所得税、营业税及附加共计 1,397.95 万元。
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以上到位后，净资产 188.82 万元作为盈余公积中的风险准备金处理。
上述处置方案通过了绍兴深化改革领导小组的同意,并已取得《关于同意绍兴县信
用联社净资产处置的批复》（绍县信合改办[2004]3 号）。
2004 年 12 月 10 日，中国银行业监督管理委员会浙江监管局出具了《绍兴县农村
信用合作社联合社及所辖农村信用合作社清产核资验收评价意见》，对清产核资结果
进行了确认。
2、瑞丰银行设立时的清产核资和资产评估情况
2010 年 6 月 17 日，绍兴县人民政府向浙江省人民政府提交《关于报批浙江绍兴
县农村合作银行股份制改革试点总体方案的请示》（绍县政[2010]20 号），请示在绍
兴县农合行的基础上发起设立瑞丰银行。其中股份制改革不涉及增资扩股，采用翻牌
式的改革方式，保持原绍兴县农合行的股东和股权结构基本不变，对原股东持有的资
格股和投资股按 1：1 的比例合并转换为新设立的瑞丰银行股份，原债权债务均由改制
后的瑞丰银行继承。
2010 年 8 月 27 日，浙江同方会计师事务所有限公司及浙江中远资产评估有限公
司分别出具清产核资报告、资产评估报告、净资产确认书，具体如下：
（1）清产核资报告
根据浙江同方会计师事务所有限公司出具的《浙江绍兴县农村合作银行清产核资
报告书》（浙同方会审[2010]533 号），截至 2010 年 6 月 30 日：
单位：元
项目 清产核资前账面值 清产核资后审定值 调增值
资产 44,332,077,186.05 44,356,708,030.95 24,630,844.90
负债 41,248,954,120.72 41,246,776,352.91 -2,177,767.81
净资产 3,083,123,065.33 3,109,931,678.04 26,808,612.71
（2）整体资产评估报告书
根据浙江中远资产评估有限公司出具的《整体资产评估报告书》（浙中远评
[2010]011 号），截至 2010 年 6 月 30 日：
单位：元
项目 基准日资产清查值 评估价值 调增值
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项目 基准日资产清查值 评估价值 调增值
资产 44,356,708,030.95 44,428,479,824.56 71,771,793.61
负债 41,246,776,352.91 41,246,776,352.91 0.00
净资产 3,109,931,678.04 3,181,703,471.65 71,771,793.61
（3）净资产确认书
根据绍兴县农合行、瑞丰银行筹建工作小组、浙江同方会计师事务所有限公司及
浙江中远资产评估有限公司共同签署的《净资产确认书》，截至 2010 年 6 月 30 日，
绍 兴 县 农 合 行 净 资 产 评 估 值 为 3,181,703,471.65 元 ， 较 上 述 清 产 核 资 值 增 加
71,771,793.61 元，系固定资产评估增值。净资产处置如下：
①实收资本 600,004,154.10 元，其中 4,154.10 元转为其他应付款，其余 6 亿元转
为瑞丰银行实收资本；
②资本公积 348,161,142.73 元转为瑞丰银行资本公积；
③盈余公积 738,294,287.89 元剔除国家扶持基金 82,168,351.36 元（该款项转为瑞
丰银行一般准备）后的 656,125,936.53 元转为瑞丰银行的盈余公积；
④ 一 般 准 备 1,060,118,655.03 元 连 同 国 家 扶 持 基 金 82,168,351.36 元 ， 合 计
1,142,287,006.39 元转为瑞丰银行的一般准备；
⑤未分配利润 363,353,438.29 元转为瑞丰银行的未分配利润。
2010 年 12 月 24 日，浙江银监局作出《关于筹建浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份
有限公司的批复》（浙银监复[2010]843 号），对瑞丰银行筹建的工作方案进行的确认。
八、本行股本及股东情况
（一）本行成立时股本和发起人情况
本行设立时注册资本为250,004,154.10元，101家法人股东合计持有112,500,000股，
占本行总股份数的45.00%，其中持股量最大的法人股东持有2,000,000股，占本行总股
本的0.8%。2,477名自然人股东合计持有137,500,000股，占本行总股份数的55.00%，其
中持股量最大的自然人股东持有800,000股，占本行总股本数的0.32%。联社未清退老
股4,154.10元，占总股本的0.0017%。上述股东均为本行发起人。
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本行设立时的股东及持股情况如下：
单位：户、万股、%
股东类型 股东户数 认购股数 占总股本比例
社会自然人股 1,460 7,608 30.43
自然人股
职工股 1,017 6,142 24.57
小计 2,477 13,750 55.00
法人股 101 11,250 45.00
联社未清退老股 - 0.42* 0.00
合计 2,578 25,000.42* 100.00
注：*处数字为四舍五入所致，实际为0.41541。
2,477名自然人股东中，有1,017人为当时本行员工。全部员工股东合计持有
61,420,000股，占本行成立时总股份数24.57%，占全部自然人认购股本的44.67%。
中国银监会于2003年9月12日下发《农村合作银行管理暂行规定》（银监发[2003]10
号），文件规定：农村合作银行以发起方式设立，单个自然人股东（包括职工）持股
比例（包括资格股和投资股）不得超过农村合作银行股本总额的5‰。本行职工的持股
总额不得超过股本总额的25%，职工之外的自然人股东持股总额不得低于股本总额的
30%。单个法人及其关联企业持股总和不得超过总股本的10%，持股比例超过5%的，
应报当地银行监管机构审批。
综上所述，本行设立时股权设置符合当时相关监管部门的规定。
（二）本行发行前股东持股情况
截至 2020 年 12 月 31 日，本行股东合计 2,421 户，基本构成如下：
单位：户、股、%
类别 股东户数 持股数量 占比
法人股 81 984,438,488 72.47
其中：国有法人股 2 122,257,674 9.00
社会法人股 79 862,180,814 63.47
自然人股 2,340 373,980,939 27.53
其中：社会自然人股 1,314 229,446,851 16.89
职工股 1,026 144,534,088 10.64
合计 2,421 1,358,419,427 100.00
截至 2020 年 12 月 31 日，本行股份数合计 1,358,419,427 股，其中：法人股东共
计 81 户，合计持有 984,438,488 股，占总股本的 72.47%；自然人股东共计 2,340 户，
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合计持有 373,980,939 股，占总股本的 27.53%。已有 2,401 户，合计持有本行
1,353,744,196 股股份（占本行股本总额 99.66%）的股东，已亲自或委托他人办理股份
托管手续，且均未有任何第三方对其所持有的股份提出任何疑义；未亲自或委托他人
办理托管手续的股东共计 20 户，合计持有本行 4,675,231 股股份，占本行股本总额的
0.34%。本行已依据现有的股东资料代上述未亲自或委托他人办理托管手续的股东在浙
江股权托管服务有限公司办理了托管手续。本行提供的目前在浙江股权托管服务有限
公司的股东资料完整、有效，且截止《股份托管说明》出具之日未因股份托管发生纠
纷。
（三）本行发行前后的股本情况
本次 A 股发行前，本行总股本为 1,358,419,427 股，假设本次发行股份占发行后总
股本的 10%，则本次发行 150,935,492 股，发行后总股本为 1,509,354,919 股，本行本
次发行前后股本结构如下：
单位：股、%
发行前 发行后
类别
持股数量 占比 持股数量 占比
法人股 984,438,488 72.47 984,438,488 65.22
其中：国有法人股 122,257,674 9.00 122,257,674 8.10
社会法人股 862,180,814 63.47 862,180,814 57.12
自然人股 373,980,939 27.53 373,980,939 24.78
其中：社会自然人股 229,446,851 16.89 229,446,851 15.20
职工股 144,534,088 10.64 144,534,088 9.58
认购本次发行股份的股东 - - 150,935,492 10.00
合计 1,358,419,427 100.00 1,509,354,919 100.00
（四）主要股东情况
1、持股前十名的股东
截至 2020 年 12 月 31 日，持有本行股份前十名的股东及其持股情况如下表所示：
单位：股、%
序号 股东名称 持股数量 持股比例
1 绍兴市柯桥区天圣投资管理有限公司（SS）① 101,428,589 7.47
2 浙江华天实业有限公司 61,128,837 4.50
3 浙江勤业建工集团有限公司 61,128,837 4.50
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序号 股东名称 持股数量 持股比例
4 浙江绍兴华通商贸集团股份有限公司 61,128,837 4.50
5 绍兴安途汽车转向悬架有限公司 61,128,837 4.50
6 浙江上虞农村商业银行股份有限公司 61,128,837 4.50
7 浙江永利实业集团有限公司 59,996,822 4.42
8 浙江明牌卡利罗饰品有限公司 58,638,405 4.32
9 长江精工钢结构（集团）股份有限公司② 56,508,382 4.16
10 浙江蓝天实业集团有限公司 44,714,612 3.29
合计 626,930,995 46.16
注①：SS是国有股东（State-owned Shareholder）的缩写
注②：长江精工钢结构（集团）股份有限公司新增103,578股股份全部来自内部职工股减持。本次减持的内部职工
股股东由于派遣制转正、继承等原因而未在2016年及时办理股份减持手续。
经核查，上述股东之间不存在关联关系。
2、本行法人股东持股情况
截至 2020 年 12 月 31 日，本行共有法人股股东 81 户，合计持股 984,438,488 股，
具体情况如下：
单位：股、%
序号 股东名称 持股数量 持股比例 股东性质
1 绍兴市柯桥区天圣投资管理有限公司 101,428,589 7.47 国有法人股东
2 浙江华天实业有限公司 61,128,837 4.50 社会法人股东
3 浙江勤业建工集团有限公司 61,128,837 4.50 社会法人股东
4 浙江绍兴华通商贸集团股份有限公司 61,128,837 4.50 社会法人股东
5 绍兴安途汽车转向悬架有限公司 61,128,837 4.50 社会法人股东
6 浙江上虞农村商业银行股份有限公司 61,128,837 4.50 社会法人股东
7 浙江永利实业集团有限公司 59,996,822 4.42 社会法人股东
8 浙江明牌卡利罗饰品有限公司 58,638,405 4.32 社会法人股东
9 长江精工钢结构（集团）股份有限公司① 56,508,382 4.16 社会法人股东
10 浙江蓝天实业集团有限公司 44,714,612 3.29 社会法人股东
11 浙江中国轻纺城集团发展有限公司 43,016,589 3.17 社会法人股东
12 浙江华联集团有限公司 31,696,434 2.33 社会法人股东
13 索密克汽车配件有限公司 30,111,613 2.22 社会法人股东
14 绍兴市柯桥区交通投资建设集团有限公司 20,829,085 1.53 国有法人股东
15 浙江宝业建设集团有限公司 10,035,317 0.74 社会法人股东
16 精功集团有限公司 7,924,109 0.58 社会法人股东
17 浙江越剑智能装备股份有限公司 7,358,101 0.54 社会法人股东
18 浙江华联置业有限公司 6,961,896 0.51 社会法人股东
19 绍兴柯桥天润织造有限公司 6,792,093 0.50 社会法人股东
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序号 股东名称 持股数量 持股比例 股东性质
20 浙江华港染织集团有限公司 6,792,093 0.50 社会法人股东
21 绍兴柯桥凤仪纺织印染有限公司 5,094,070 0.37 社会法人股东
22 绍兴柯桥荣氏纺织品有限公司 5,094,070 0.37 社会法人股东
23 中厦建设集团有限公司 4,528,062 0.33 社会法人股东
24 浙江明牌实业股份有限公司 4,528,062 0.33 社会法人股东
25 绍兴海之龙纺织品有限公司 4,528,062 0.33 社会法人股东
26 绍兴沉酿村贸易有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
27 浙江三通金属制品有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
28 浙江中安建设有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
29 浙江贤盛轻纺有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
30 绍兴市柯桥区齐贤热电有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
31 浙江宇展印染有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
32 浙江天工建设集团有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
33 绍兴中天经编有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
34 绍兴庆庆纺织有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
35 浙江金舟轻纺股份有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
36 绍兴金牡印染有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
37 绍兴柯桥华阳织造有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
38 绍兴柯桥先锋实业有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
39 绍兴马头池纺织有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
40 浙江天马实业股份有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
41 中设建工集团有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
42 绍兴市柯桥区马鞍一纺化纤有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
43 浙江中大油脂有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
44 绍兴柯桥柏林印染有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
45 浙江亚太药业股份有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
46 绍兴金汇纺服有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
47 浙江兴美达印染有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
48 浙江金昌房地产集团有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
49 浙江古纤道股份有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
50 绍兴第二印染有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
51 浙江鑫晟实业股份有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
52 浙江朗莎尔维迪制衣有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
53 浙江鸿华实业有限公司 3,146,047 0.23 社会法人股东
54 绍兴弗莱尔纺织有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
55 浙江中国轻纺城集团股份有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
56 浙江威仕达机电科技有限公司 3,396,047 0.25 社会法人股东
57 浙江华清新材料有限公司 3,080,039 0.23 社会法人股东
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序号 股东名称 持股数量 持股比例 股东性质
58 绍兴市联兴织造有限公司 2,716,837 0.20 社会法人股东
59 绍兴柯桥区国民进出口有限公司 2,716,837 0.20 社会法人股东
60 绍兴纺织机械集团有限公司 2,264,031 0.17 社会法人股东
61 浙江绍兴昕欣纺织有限公司 2,264,031 0.17 社会法人股东
62 浙江威凌纺织印染有限公司 2,264,031 0.17 社会法人股东
63 绍兴柯桥东升铜业有限公司 2,264,031 0.17 社会法人股东
64 绍兴市丰越房产有限公司 2,264,031 0.17 社会法人股东
65 浙江庆盛控股集团有限公司 2,264,031 0.17 社会法人股东
66 浙江金强投资发展有限公司 2,264,031 0.17 社会法人股东
67 浙江天隆实业有限公司 2,264,031 0.17 社会法人股东
68 浙江龙华新世纪房地产开发有限公司 2,264,031 0.17 社会法人股东
69 浙江绍肖印染有限公司 2,264,031 0.17 社会法人股东
70 绍兴柯桥汇友贸易有限公司 2,264,031 0.17 社会法人股东
71 绍兴市中大畜牧有限公司 2,264,031 0.17 社会法人股东
72 浙江梅轮电梯股份有限公司 2,264,031 0.17 社会法人股东
73 绍兴市银鑫防腐金属材料有限公司 2,264,031 0.17 社会法人股东
74 绍兴梦诺纺织品有限公司 2,264,031 0.17 社会法人股东
75 绍兴强泽进出口有限公司 2,264,031 0.17 社会法人股东
76 绍兴柯桥华冶钢制品有限公司 2,264,031 0.17 社会法人股东
77 绍兴精诚橡塑机械有限公司 2,264,031 0.17 社会法人股东
78 绍兴市亭山工业有限公司 2,264,031 0.17 社会法人股东
79 绍兴柯桥肯博纺织品有限公司 2,264,031 0.17 社会法人股东
80 浙江洋豪进出口有限公司 2,264,031 0.17 社会法人股东
81 绍兴兴明染整有限公司 1,132,016 0.08 社会法人股东
合计 984,438,488 72.47 -
注：长江精工钢结构（集团）股份有限公司 2017 年年末新增的 103,578 股股份全部来自内部职工股减持。本
次减持的内部职工股股东由于派遣制转正、继承等原因而未在 2016 年及时办理股份减持手续。
3、本次发行前持股 5%以上股东持股情况
本行股权结构较为分散，目前第一大股东绍兴市柯桥区天圣投资管理有限公司持
股比例为7.47%，无其他持本行股份5%以上股东。
4、本行发行前十大股东基本情况
（1）绍兴市柯桥区天圣投资管理有限公司
绍兴市柯桥区天圣投资管理有限公司注册资本318,800万元，法定代表人为施霁
楠，注册地址为浙江省绍兴市柯桥区华舍街道双周安置(一期)商业3#楼B325、B327、
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B329、B331室，经营范围为对外投资、农业生态旅游开发、经营。公司股东为绍兴市
柯桥区交通投资建设集团有限公司和绍兴市柯桥区交通建设有限公司。
截至 2020 年 12 月 31 日，绍兴市柯桥区天圣投资管理有限公司的总资产为 20.13
亿元，净资产为 20.13 亿元，2020 年营业收入为 0 亿元，净利润为 0.12 亿元（以上财
务数据已经审计）。
截至 2020 年 12 月 31 日，该公司持有本行 101,428,589 股股份，占本行发行前总
股本 7.47%。
（2）浙江华天实业有限公司
浙江华天实业有限公司注册资本2,670万元，法定代表人为马仕秀，注册地址为中
国轻纺城柯西工业区，经营范围为火力发电、供热。生产、加工：纺织品；经销：纺
织原料、建筑材料、五金交电；建筑材料、化工商品（除化学危险品）；对外实业投
资；货物进出口（法律、行政法规禁止的除外）。
截至2020年12月31日，浙江华天实业有限公司的总资产为21.59亿元，净资产为
17.27亿元，2020年营业收入为14.70亿元，净利润为3.76亿元（以上财务数据未经审计）。
截至2020年12月31日，该公司持有本行61,128,837股股份，占本行发行前总股本
4.50%。
（3）浙江勤业建工集团有限公司
浙江勤业建工集团有限公司注册资本100,186万元，法定代表人为邵东升，注册地
址为浙江省绍兴市柯桥区安昌街道大和，经营范围为建筑工程施工、市政公用工程施
工、钢结构工程、地基基础工程、起重设备安装工程、建筑幕墙工程，建筑装修装饰
工程、建筑行业（建筑工程）（凭资质经营）
截至2020年12月31日，浙江勤业建工集团有限公司的总资产为44.84亿元，净资产
为20.08亿元，2020年营业收入为59.01亿元，净利润为14.59亿元（以上财务数据未经
审计）。
截至2020年12月31日，该公司持有本行61,128,837股股份，占本行发行前总股本
4.50%。
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（4）浙江绍兴华通商贸集团股份有限公司
浙江绍兴华通商贸集团股份有限公司注册资本20,000万元，法定代表人为蒋铭伟，
注册地址为浙江省绍兴市柯桥区柯岩街道稽山南路98号金沙SOHO办公一楼105室，经
营范围为钢材、化工产品、塑料制品、建筑材料的批发零售；实业投资；房地产开发；
市场开发建设；自有房屋租赁；企业管理咨询、经济信息咨询、财务信息咨询、商务
信息咨询；会务服务；仓储服务。房地产开发（依法须经批准的项目，经相关部门批
准后方可开展经营活动）。
截至2020年12月31日，浙江绍兴华通商贸集团股份有限公司的总资产为8.76亿元，
净资产为4.98亿元，2020年营业收入为14.27亿元，净利润为1.96亿元（以上财务数据
未经审计）。
截至2020年12月31日，该公司持有本行61,128,837股股份，占本行发行前总股本
4.50%。
（5）绍兴安途汽车转向悬架有限公司
绍兴安途汽车转向悬架有限公司注册资本10,000万元，法定代表人为沈振兴，注
册地址为浙江省绍兴市柯桥区柯岩街道高尔夫路南侧，经营范围为生产、加工：汽车
转向悬架、铣床、汽车配件、电子、电动工具、五金机械配件、纺机门窗配件；货运：
普通货物运输；货物进出口、技术进出口（法律、行政法规禁止的除外）（依法须经
批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。
截至2020年12月31日，绍兴安途汽车转向悬架有限公司的总资产为5.46亿元，净
资产为3.35亿元，2020年营业收入为1.16亿元，净利润为932万元（以上财务数据未经
审计）。
截至2020年12月31日，该公司持有本行61,128,837股股份，占本行发行前总股本
4.50%。
（6）浙江上虞农村商业银行股份有限公司
浙江上虞农村商业银行股份有限公司注册资本102,094.5115万元，法定代表人为林
时益，注册地址为浙江省绍兴市上虞区百官街道德盛路55号，经营范围为吸收公众存
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、
代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；外汇业务；代
理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经中国银监会批准的其他业务（详见
金融许可证）。
截至2020年12月31日，浙江上虞农村商业银行股份有限公司的总资产为650.96亿
元，净资产为55.59亿元，2020年营业收入为14.32亿元，净利润为5.13亿元（以上财务
数据未经审计）。
截至2020年12月31日，该公司持有本行61,128,837股股份，占本行发行前总股本
4.50%。
（7）浙江永利实业集团有限公司
浙江永利实业集团有限公司注册资本620,000万元，法定代表人为周永利，注册地
址为浙江省绍兴市柯桥区杨汛桥镇永利新村，经营范围为生产：纺织品、化纤原料、
冷轧钢材；火力发电；经销：纺织原料、建筑材料、纺织品；销售机械设备；出口本
企业生产的纺织品、化纤原料、钢材等自产产品；进口本企业生产、科研所需的原辅
材料、机械设备、仪器仪表及零配件；批发、零售：煤炭；财务咨询服务。
截至2020年12月31日，浙江永利实业集团有限公司的总资产为239.12亿元，净资
产为159.31亿元，2020年营业收入为111.58亿元，净利润为9.46亿元（以上财务数据未
经审计）。
截至2020年12月31日，该公司持有本行59,996,822股股份，占本行发行前总股本
4.42%。
（8）浙江明牌卡利罗饰品有限公司
浙江明牌卡利罗饰品有限公司注册资本40,047.14万元，法定代表人为虞阿五，注
册地址为浙江省绍兴市柯桥区湖塘街道湖塘村，经营范围为设计、生产、加工、销售：
黄金饰品、铂金饰品、钻石、珠宝饰品、银制品。
截至 2020 年 12 月 31 日，浙江明牌卡利罗饰品有限公司的总资产为 4.75 亿元，净
资产为 4.18 亿元，2020 年营业收入为 5,812.55 万元，净利润为 365.1 万元（以上财务
数据未经审计）。
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
截至2020年12月31日，该公司持有本行58,638,405股股份，占本行发行前总股本
4.32%。
（9）长江精工钢结构（集团）股份有限公司
长江精工钢结构(集团)股份有限公司注册资本201,287.4349万元，法定代表人为方
朝阳，注册地址为安徽省六安市经济技术开发区长江精工工业园，经营范围为承包境
外钢结构工程和境内国际招标工程以及上述工程的勘测、咨询、设计、监理项目和项
目所需的设备、材料出口，对外派遣实施上述项目所需的劳务人员。生产销售轻型、
高层用钢结构产品及新型墙体材料，钢结构设计、施工、安装。
截至2020年12月31日，长江精工钢结构（集团）股份有限公司的总资产为158.08
亿元，净资产为68.41亿元，2020年营业收入为114.84亿元，净利润为6.45亿元（以上
财务数据已经审计）。
截至2020年12月31日，该公司持有本行56,508,382股股份，占本行发行前总股本
4.16%。
（10）浙江蓝天实业集团有限公司
浙江蓝天实业集团有限公司注册资本20,080万元，法定代表人为沈冬云，注册地
址为浙江省绍兴市柯桥区柯桥街道笛扬路富丽华大酒店28层，经营范围为对商贸业、
餐饮娱乐业、药品销售企业、房地产业、其他服务性企业的实业投资；食品经营；批
发、零售：金属材料（除贵稀金属）、建筑材料、化工原料（以上除危险化学品、易
制毒化学品外）、纺织原料、服装、化妆品、日用百货、五金家电、文体用品、家具、
工艺品（除文物外）、珠宝玉器、金银饰品、无需前置审批的医疗器械、粮油、初级
农产品；自营和代理货物进出口（法律、行政法规禁止的除外）；商务会务服务、展
览展示服务、健身服务；自有房屋租赁。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后
方可开展经营活动）
截至2020年12月31日，浙江蓝天实业集团有限公司总资产为106.03亿元，净资产
为72.35亿元，2020年营业收入20.64亿元，净利润为-6.10亿元（以上财务数据未经审计）。
截至2020年12月31日，该公司持有本行44,714,612股股份，占本行发行前总股本
3.29%。
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
5、持股量最大 10 名自然人股东及其在本行任职情况
截至 2020 年 12 月 31 日，本行持股量最大的前十名自然人股东及其在本行的任职
情况如下表所示：
单位：股、%
2020 年 12 月 31 日
股东名称 银行现职
持股数量 持股比例
谢中富 无 10,021,358 0.74
施兴建 无 3,735,655 0.28
沈汉江 无 2,716,837 0.20
陈国富 无 2,264,031 0.17
徐云红 无 1,245,218 0.09
凌小红 无 1,075,415 0.08
章杏春 无 724,490 0.05
韩鑫樵 无 679,211 0.05
徐水娟 无 679,210 0.05
叶利其 无 679,210 0.05
韩仁金 无 679,210 0.05
合计 - 24,499,845 1.80
（五）本行国有股持股情况
1、本行国有股东股权持股情况
截止招股说明书签署日，本行国有股东为绍兴市柯桥区天圣投资管理有限公司（以
下简称“天圣投资”）及绍兴市柯桥区交通投资建设集团有限公司（以下简称“柯桥
交投”），其中天圣投资的股东分别为柯桥交投和柯桥交建，柯桥交建系柯桥交投全
资子公司，因此两家国有股东系关联方。
2、本行国有股东股权变化情况
2014 年以来，本行国有股东股权转让变动情况如下：
单位：股、%、元
序 转让股份 转让
转让时间 转让方 受让方 股份数量
号 比例 价格
浙江和中股份有限 绍兴市柯桥区交通
1 2014 年 12 月 41,926,500 3.50 6.20
公司 投资建设集团有限
浙江顺鸿纺织有限 公司（SS）
2,994,750 0.25
公司
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序 转让股份 转让
转让时间 转让方 受让方 股份数量
号 比例 价格
绍兴县和中进出口
2,994,750 0.25
有限公司
浙江亿丽斯织造有
2,994,750 0.25
限公司
绍兴南光纺织有限
2,994,750 0.25
公司
浙江稽山控股集团 绍兴市柯桥区交通
53,905,500 4.50
有限公司 建设有限公司（SS）
绍兴市柯桥区天圣 绍兴市柯桥区天圣
2 2016 年 3 月 投资管理有限公司 投资管理有限公司 96,598,656 7.47 5.72 注
之民营股东 （SS）之国有股东
浙江华通商贸集团
绍兴市柯桥区交通 4,075,256 0.30
股份有限公司
3 2016 年 8 月 投资建设集团有限 5.72
绍兴安途汽车转向
公司（SS） 36,224,496 2.67
悬架有限公司
浙江华通商贸集团
绍兴市柯桥区交通 34,413,271 2.53
股份有限公司
4 2016 年 8 月 建设有限公司 5.72
索密克汽车配件有
（SS） 26,715,566 1.97
限公司
注：①“SS”为国有股股东State-owned Shareholder的缩写。②2014年11月，《浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有
限公司股权项目资产评估报告书》（绍宏泰评报字[2014]第898号）确认瑞丰银行股权评估价值是6.26元/股，万邦
资产评估有限公司出具了《关于“浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司股权项目评估报告书”的复核意见报
告》（万邦评核[2016]3号）。③《绍兴市柯桥区天圣投资管理有限公司股东全部权益资产评估报告书》（绍宏泰
评报字[2016]第111号）确认瑞丰银行股权评估价值是5.72元/股，万邦资产评估有限公司出具了《关于“绍兴市柯
桥区天圣投资管理有限公司股权项目评估报告书”的复核意见报告》（万邦评核[2016]2号）。④《绍兴市柯桥区
交通建设有限公司、绍兴市柯桥区交通投资建设集团有限公司拟转让其持有的部分浙江绍兴瑞丰农村商业银行股
份有限公司股权价值评估项目评估报告书》（绍中兴评[2016]434号）确认瑞丰银行股权评估价值是5.72元/股，万
邦资产评估有限公司出具了《关于“绍兴市柯桥区交通建设有限公司、绍兴市柯桥区交通投资建设集团有限公司
拟转让持有的部分浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司股权价值资产评估报告书”的复核意见报告》（万邦
评核[2016]4号）。
2014 年以来，本行国有股东股权持股变动情况如下：
单位：股、%
序号 国有股名称 时间 股份变动类型 持股数量 持股比例
绍兴市柯桥区天圣 2016 年 3 月 股东性质变化 仍为 96,598,656 7.47
1 投资管理有限公司
2016 年 4 月 任意未分配利润送红股 增至 101,428,589 7.47
（SS）
2014 年 12 月 受让股份 增至 53,905,500 4.50
绍兴市柯桥区交通
2015 年 4 月 任意盈余公积金转增资本 增至 58,217,940 4.50
2 投资建设集团有限
2016 年 4 月 任意未分配利润送红股 增至 61,128,837 4.50
公司（SS）
2016 年 8 月 转让股份 减至 20,829,085 1.53
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 国有股名称 时间 股份变动类型 持股数量 持股比例
2014 年 12 月 受让股份 增至 53,905,500 4.50
绍兴市柯桥区交通 2015 年 4 月 任意盈余公积金转增资本 增至 58,217,940 4.50
3
建设有限公司（SS） 2016 年 4 月 任意未分配利润送红股 增至 61,128,837 4.50
2016 年 8 月 转让股份 减至 0 0.00
上述国有股权变更情况具体如下：
（1）柯桥交投、柯桥交建受让合计 9%股份
2014 年 11 月 27 日，绍兴宏泰资产评估有限公司出具《浙江绍兴瑞丰农村商业银
行股份有限公司股权项目资产评估报告书》（绍宏泰评报字［2014］第 898 号）。经
评估，截止评估基准日，柯桥交投拟收购的浙江和中股份有限公司等六家公司共
107,811,000 股、合计 9%的瑞丰银行股份评估价值为 674,896,860 元。
2014 年 11 月 28 日，柯桥交投向绍兴市柯桥区国有资产管理委员办公室提交《关
于要求收购瑞丰银行部分股权的报告》，请求批准同意通过绍兴市柯桥区公共资源交
易中心以竞价方式收购瑞丰银行 107,811,000 股，合计 9%的瑞丰银行股份。同日，绍
兴市柯桥区国有资产管理委员办公室批复同意上述收购。
2014 年 12 月 18 日，柯桥交投作出股东会决议，决定收购上述计 9%的股份。
2014 年 12 月 18 日，柯桥交投在绍兴市柯桥区公共资源交易中心通过竞价以
668,896,860 元的价格竞得上述 107,811,000 股，合计 9%的瑞丰银行股份，并支付相应
款项，但上述股份未完成股权过户及工商变更手续。2014 年 12 月 31 日，柯桥交投、
柯桥交建分别召开股东会，决议将柯桥交投在绍兴市柯桥区公共资源交易中心通过竞
价竞得的浙江稽山控股集团有限公司持有瑞丰银行的 53,905,500 股，计 4.5%的股份转
让给柯桥交建，其中，柯桥交建系柯桥交投的全资子公司。同日，柯桥交投与柯桥交
建签订《浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司部分股权转让合同》，将其现场竞
拍成功的瑞丰银行 4.5%的股份转让给柯桥交建，并将上述支付相应款项中 3 亿元作为
柯桥交建的应付款项，并由柯桥交建支付剩余 3,444.84 万收购款项，至此，柯桥交投
及柯桥交建均完成了股权过户及工商变更手续，其各自持有瑞丰银行 4.5%的股权。
经瑞丰银行 2015 年、2016 年送股及转增股本，柯桥交投及柯桥交建持股均增至
61,128,837 股，占比仍为 4.5%。
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
（2）天圣投资（持股比例 7.47%）由民营股东转变为国有股东，与柯桥交投、
柯桥交建构成关联方
2016 年 3 月 1 日，天圣投资召开股东会，同意其股东宁波禾元控股有限公司、浙
江天圣化纤有限公司将持有的股份全部转让给柯桥交投及柯桥交建，上述转让完成后，
天圣投资由民营企业变更为国有企业。
经瑞丰银行 2016 年送股，天圣投资增至 101,428,589 股，占比仍为 7.47%。
（3）柯桥交投、柯桥交建合计出让 7.47%股份，出让后仅有柯桥交投持 1.53%
股份
上述天圣投资股东股权转让行为使得其与柯桥交投、柯桥交建构成关联方，持股
比例合计 16.47%，暂不符合《中国银监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》
（中国银监会令 2015 年第 3 号）第十二条规定“单个境内非金融机构及其关联方合计
投资入股比例不得超过农村商业银行股本总额的 10%”的要求。
①柯桥交投出让 2.97%股份
为符合监管要求，规范公司治理，2016 年 6 月 30 日，绍兴市柯桥区国有资产管
理委员办公室及绍兴市柯桥区人民政府作出《绍兴市柯桥区国有资产处置审批表》，
同意将柯桥交投持有瑞丰银行合计 40,299,752 股，计 2.9667%的股份以公开竞价方式
转让。
2016 年 8 月 4 日，通过绍兴市柯桥区产权交易所有限责任公司竞价转让，浙江华
通商贸集团股份有限公司以 23,300,676.28 元的价格竞得其中 4,075,256 股，绍兴安途
汽车转向悬架有限公司以 207,122,994.64 元的价格竞得其中 36,224,496 股。同日，上
述各方签署股权转让协议。经核查，上述转让已办理过户登记手续。
截止招股说明书签署日，柯桥交投共计持有瑞丰银行 20,829,085 股，占比 1.53%。
②柯桥交建出让 4.5%股份
2016 年 6 月 30 日，绍兴市柯桥区国有资产管理委员办公室及绍兴市柯桥区人民
政府出具《绍兴市柯桥区国有资产处置审批表》，同意将柯桥交建持有的本行
61,128,837 股（占比 4.5%）股份以公开竞价方式转让。
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
2016 年 8 月 4 日，通过绍兴市柯桥区产权交易所有限责任公司竞价转让，浙江华
通商贸集团股份有限公司以 196,761,255.53 元的价格竞得其中 34,413,271 股，索密克
汽车配件有限公司以 152,779,459.69 元的价格竞得其中 26,715,566 股。同日，上述各
方签署股权转让协议。经核查，上述转让已办理过户登记手续。
截止招股说明书签署日，柯桥交建不再持有瑞丰银行股份。
经核查，保荐机构及发行人律师认为，除浙江绍兴华通商贸集团股份有限公司法
定代表人凌渭土任发行人董事，索密克汽车配件有限公司实际控制人沈幼生任发行人
董事，同时沈幼生系绍兴安途汽车转向悬架有限公司实际控制人沈振国之父、发行人
社会自然人股东沈百庆之兄，浙江绍兴华通商贸集团股份有限公司、索密克汽车配件
有限公司、绍兴安途汽车转向悬架有限公司与发行人的其他股东、董事、监事、高级
管理人员、本次发行中介机构负责人及其他签字人员不存在亲属关系、关联关系、委
托持股、信托持股或其他利益输送安排。
浙江绍兴华通商贸集团股份有限公司、索密克汽车配件有限公司、绍兴安途汽车
转向悬架有限公司与柯桥交建、柯桥交投、天圣投资不存在关联关系，不存在股份代
持或其他协议安排，不存在任何对赌协议，相关股权转让行为系双方真实意思表示。
浙江绍兴华通商贸集团股份有限公司、索密克汽车配件有限公司、绍兴安途汽车转向
悬架有限公司用于受让瑞丰银行股份的资金均为自有资金，不存在向发行人及其董事、
监事、高级管理人员筹措资金的情况。
综上，上述国有股权沿革情况，均已履行评估、评估复核及评估备案手续，股权
转让行为均已事先获得当地国资委及政府批准，且出让股份均系通过公共产权交易场
所以公开竞价方式成交，相关股权转让均由双方签署转让协议，系双方的真实意思表
示，收购及转让价格不低于评估值，转让价格合法合规，国有股权变动符合有关法律
法规的规定，不会对瑞丰银行资本的真实、充足和股权结构的稳定性造成实质性法律
障碍。
3、履行国有股转持情况
2016 年 10 月 17 日，浙江省国资委下发《浙江省国资委关于浙江绍兴瑞丰农村商
业银行股份有限公司国有股权管理方案的批复》（浙国资产权[2016]42 号），同意本
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
行的国有股权管理方案。绍兴市柯桥区天圣投资管理有限公司持有本行 101,428,589
股股份，占本行发行前总股本 7.47%；绍兴市柯桥区交通投资建设集团有限公司持有
本行 20,829,085 股，持股比例为 1.53%，上述两家均为国有股东，如果本行在境内发
行股票并上市，上述国有股东在证券登记结算公司登记的证券账户标注“SS”标识。
根据浙江省国资委下发《浙江省国资委关于浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限
公司 A 股首发上市及国有股转持有关事项的批复》（浙国资产权[2016]43 号），同意
绍兴市柯桥区天圣投资管理有限公司、绍兴市柯桥区交通投资建设集团有限公司分别
将其所持本行 12,522,056 股、2,571,494 股股权划转给全国社会保障基金理事会，并说
明最终划转股份数量按照本行 IPO 实际发行新股数量相应计算确定。
根据国务院发布的《划转部分国有资本充实社保基金实施方案》（国发[2017]49
号）：“自本方案印发之日起，《国务院关于印发减持国有股筹集社会保障资金管理
暂行办法的通知》（国发[2001]22 号）和《财政部、国资委、证监会、社保基金会关
于印发<境内证券市场转持部分国有股充实全国社会保障基金实施办法>的通知》（财
企[2009]94）号）等现行国有股转（减）持政策停止执行。”本行国有股东向全国社
会保障基金理事会划转国有资本相关事宜将按照法律法规及其他规范性文件和有关监
管要求执行。
（六）本行自然人股东及员工持股情况
1、本行自然人股东的形成过程和历史沿革
本行自然人股东，包括内部职工股东的形成，均系历史原因所致，具体如下：
（1）本行组建时自然人出资入股
2005 年，根据中国银监会发布的《农村合作银行管理暂行规定》（银监发[2003]10
号），本行在充分吸收辖区内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织参加入股
的基础上组建成立。本行组建时，自然人股东 2,477 名，合计持有本行股份 137,500,000
股，占本行成立时股份总数的 55.00%，具体情况如下：
单位：万股、%
股东类型 股东户数 认购股数 占总股本比例
自然人股 社会自然人股 1,460 7,608 30.43
职工股 1,017 6,142 24.57
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
股东类型 股东户数 认购股数 占总股本比例
合计 2,477 13,750 55.00
2,477名自然人股东中，有1,017人为当时本行员工，全部员工股东合计持有
61,420,000股，占本行成立时总股份数24.57%，占全部自然人认购股本的44.67%。
中国银监会于 2003 年 9 月 12 日下发《农村合作银行管理暂行规定》（银监发
[2003]10 号），文件规定：农村合作银行以发起方式设立，单个自然人股东（包括职
工）持股比例（包括资格股和投资股）不得超过农村合作银行股本总额的 5‰。本行
职工的持股总额不得超过股本总额的 25%，职工之外的自然人股东持股总额不得低于
股本总额的 30%。单个法人及其关联企业持股总和不得超过总股本的 10%，持股比例
超过 5%的，应报当地银行监管机构审批。
综上所述，本行股权设置符合当时适用的法律法规等规范性文件的要求。
（2）本行增资扩股过程中的自然人入股
自本行组建后至本招股说明书签署日，本行经历的增资扩股均获得了银监部门的
批准。自然人股东因参与上述增资扩股而使得自然人持股数量相应增加。
（3）股东之间转让股权、自然人股东之间赠与或继承股权导致自然人股东持股情
况变化
自 2004 年组建后至 2020 年 12 月 31 日，涉及自然人股东与法人股东之间、自然
人股东与自然人股东之间以及法人股东与法人股东之间的协议转让、遗产继承、司法
裁定转让等情形均符合法律法规要求。
2、职工股的规范转让
（1）内部职工股的规范情况
本行按照财金[2010]97 号文的口径对职工股进行了统计，目前本行内部职工股包
括在职职工、离职或离退休职工持有的本行股份，死亡职工继承人依法继承的本行股
份。2016 年 3 月至 9 月，本行对职工持股进行了规范。本次职工股减持前，本行职工
股共 1,032 户，合计持股 202,257,693 股，占总股数的 14.89%，且其中有 46 户职工股
持股 50 万股以上。以上内部职工持股情况暂不符合财政部、人民银行、银监会、证监
会和保监会联合下发的《关于规范金融企业内部职工持股的通知》（财金[2010]97 号）
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
中“公开发行新股后内部职工持股比例不得超过总股本的 10%，单一职工持股数量不
得超过总股本的 1‰或 50 万股（按孰低原则确定）”的规定。
保荐机构及发行人律师对本行内部职工股提出了整改要求。考虑本行未来股金分
红情况，本次减持中，内部职工股平均减持 15%，其中平均减持后 46 个持股仍在 43
万股以上的内部职工股东除一名离职员工由于股份被司法冻结无法减持外，其他内部
职工股东均将超过 43 万股以上部分进行了减持。2016 年 9 月 19 日，本次职工股转让
通过绍兴市柯桥区产权交易所有限责任公司竞价转让进行，共计转让 56,404,804 股，
占总股本的 4.15%，受让方为长江精工钢结构（集团）股份有限公司。2017 年 2 月，
由于涉及派遣制转正、继承等原因未能在 2016 年及时办理股份减持转让手续的 8 名内
部职工股股东，通过协议转让形式将其持有的股份减持转让至长江精工钢结构（集团）
股份有限公司，合计 103,578 股，占本行总股本的 0.01%。2018 年 7 月，剩余一名因
前期司法冻结无法减持的离职员工，其股份于 2018 年 1 月被法院通过司法拍卖的方式
予以处置，受让对象于 2018 年 7 月完成股份登记手续，至此本行职工股减持工作已全
部按规定完成。截至 2020 年 12 月 31 日，上述股权转让登记工作已经完成，所涉及的
股款已经划转，相应税款亦已缴付完毕。
（2）内部职工股现状
截至 2020 年 12 月 31 日，本行内部职工股东共计 1,026 户，合计持有其股份
144,534,088 股，占其股本总额的 10.64%，按拟发行新股股数占发行后总股数 10%计
算，本次发行完成后内部职工股占发行后总股本的 9.58%；本次发行完成后，本行内
部职工持股比例不会超过总股本的 10%，单个职工最大持股数量不超过总股本的 1‰
或 50 万股。
3、主管部门关于本行内部职工持股是否符合 97 号文的结论性意见
2017 年 9 月 26 日，浙江省银监局出具《中国银监会浙江监管局关于浙江绍兴瑞
丰农村商业银行股份有限公司内部职工持股合规审核和近两年监管评级结果情况说明
的函》（浙银监函[2017]65 号），确认了前述内部职工持股情况，认为本行内部职工
持股情况符合财政部、人民银行、银监会、证监会、保监会《关于规范金融企业内部
职工持股的通知》（财金[2010]97 号）规定的要求。
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（七）本行设立以来的股权转让情况
1、本行报告期内的股权转让情况
自 2018 年 1 月 1 日起至 2020 年 12 月 31 日，共发生 35 笔股份变动，涉及 14,338,481
股，均不是因职工股减持导致的股份变动。
本行报告期内每笔股权转让的明细详见附件 2。
2、本行报告期外的股权转让情况
本行报告期外（自设立之日起至 2017 年 12 月 31 日）共发生 1,361 笔股份变动，
涉及股份数 603,558,667 股，占总股本的比例为 44.43%；股份变动次数、股数及占本
行总股本的比例如下：
单位：次、股、%
股份变动类型 次数 股数 占本行总股本的比例
法人向法人转让 60 502,100,366 36.96
法人向自然人转让 2 3,993,000 0.29
自然人向法人转让 1,021 58,167,476 4.28
自然人向自然人转让 278 39,297,825 2.89
合计 1,361 603,558,667 44.43
历年股份变动次数、股数及占本行总股本的比例情况如下：
单位：次、股、%
自然人之间的股份转让 法人之间的股份转让 自然人向法人转让 法人向自然人转让
转 转 转
期末股本总
年份 让 占 让 占比 转让 占 让 转让股 占
转让股数 转让股数 转让股数 额
次 比* 次 * 次数 比* 次 数 比*
数 数 数
设立至 2010
6 775,000 0.13 10 54,750,000 9.13 - - - - - - 600,000,000
年末
2011 年 6 700,000 0.08 13 21,882,500 2.43 - - - - - - 900,000,000
2012 年 2 495,000 0.05 1 2,475,000 0.25 - - - - - - 990,000,000
2013 年 - - - - - - - - - - - - 1,089,000,000
2014 年 3 359,371 0.03 7 17,968,500 1.50 1 149,738 0.01 1 1,996,500 0.17 1,197,900,449
2015 年 14 1,908,257 0.15 18 224,785,935 17.37 5 862,490 0.07 1 1,996,500 0.15 1,293,732,441
2016 年 143 21,547,100 1.59 11 180,238,431 13.27 1,007 57,051,670 4.20 - - - 1,358,419,427
2017 年 104 13,513,097 0.99 - - - 8 103,578 0.01 - - - 1,358,419,427
注：*指占期末股本总额的百分比
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根据《公司法》、本行的《公司章程》、《关于规范金融企业内部职工持股的通
知》（财金[2010]97 号）等相关法律法规，保荐机构和发行人律师对本行股权变动情
况、本行股东资格及本行股权情况是否符合首次公开发行要求进行了核查。
经核查，保荐机构及发行人律师认为：发行人股权变动情况合法合规，相关转让
均已完成登记工作，相应税款亦已缴付完毕；发行人股东资格符合法律法规及发行人
的《公司章程》，已确权股东中不存在信托、委托代持等名义股东与实际股东不一致
的情形，且内部职工股持股情况符合符合财政部、人民银行、银监会、证监会、保监
会《关于规范金融企业内部职工持股的通知》（财金[2010]97 号）规定的要求，不存
在对本次发行构成障碍的情况。
（八）关于本行不存在控股股东和实际控制人的认定
1、本行不存在控股股东和实际控制人的认定依据
（1）本行不存在控股股东
根据《公司法》第二百一十六条的规定，“控股股东，是指其出资额占有限责任
公司资本总额百分之五十以上或者其持有的股份占股份有限公司股本总额百分之五十
以上的股东；出资额或者持有股份的比例虽然不足百分之五十，但依其出资额或者持
有的股份所享有的表决权已足以对股东会、股东大会的决议产生重大影响的股东”。
根据《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（银监会 2015 年第 3 号令）要
求，单个境内非金融机构及其关联方合计投资入股比例不得超过农村商业银行股本总
额的 10%。本行不存在股东及其关联方持股超过 10%的情况。
截止本招股说明书出具日，本行持有其 5%以上股份的股东仅为绍兴市柯桥区天圣
投资管理有限公司，其持股比例为 7.47%。
（2）本行股东及其关联方无法控制股东大会
根据《公司法》及公司章程的规定，股东大会作出决议，须经出席会议的股东所
持表决权过半数通过，特殊事项须经出席会议的股东所持表决权的三分之二以上通过。
本行任何股东及其关联方所持有的公司股份均未超过公司总股本的 10%，因此，本行
任何股东及其关联方均无法控制股东大会或对股东大会决议产生决定性影响。
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（3）本行单一股东无法控制董事会
根据《公司章程》规定，董事会和监事会成员的任免由股东大会以普通决议通过。
董事会中的职工代表，由本行职工通过职工代表大会民主选举产生或更换，本行非职
工董事由股东大会选举或更换，且各股东均按照各自的表决权参与董事选举的投票表
决，任何股东及其关联方均没有能力决定半数以上董事会成员的人选。
根据《公司法》及公司章程的规定，董事会会议应有过半数的董事出席方可举行。
董事会作出决议，必须经全体董事的过半数通过。董事会决议的表决实行一人一票。
本行董事均依据自己的意愿对董事会会议议案进行表决，不存在任何单一股东单独控
制董事会的情形。
（4）股东之间不存在签署一致行动协议、表决权委托协议或其他类似安排情形
本行股东之间不存在签署一致行动协议，表决委托协议或以其他形式缔结表决权
行使特殊安排的情形。本行历次股东大会的召开及表决中，与会股东均独立且各自行
使表决权；委托他人参与会议的股东均出具了授权委托书，要求被授权人按照本人对
议案的决策意愿进行表决；亦不存在股东在股东大会表决过程中要求一致行动、或一
次性委托他人对一定时间内所有股东大会予以全权代理表决的情形。
2、本行不存在控股股东和实际控制人符合证券期货法律适用意见第一号的规定
根据《〈首次公开发行股票并上市管理办法〉第十二条“实际控制人没有发生变
更”的理解和适用——证券期货法律适用意见第 1 号》第 4 条规定：
本行不存在拥有公司控制权的人或者公司控制权的归属难以判断的，如果符合以
下情形，可视为公司控制权没有发生变更：
（1）本行的股权及控制结构、经营管理层和主营业务在首发前三年内没有发生重
大变化。
①本行的股权及控制结构没有发生重大变化
报告期内，为符合《农村中小金融机构行政许可事项实施办法》（银监会 2015
年第 3 号令）关于单个境内非金融机构及其关联方合计投资入股比例不得超过农村商
业银行股本总额的 10%的监管要求，本行股东柯桥交投将其持有的 2.97%股份进行了
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转让，转让后柯桥交投仅持有 1.53%股份，柯桥交投及其关联方天圣投资合计持有 9%
股份，未超过 10%；本行其他股东的变化主要系为符合《关于规范金融企业内部职工
持股的通知》（财金[2010]97 号）的规定对职工持股减持转让以及其他股东之间正常
转让所致。
本行任何股东及其关联方所持有的公司股份均未超过公司总股本的 10%，因此，
本行任何股东及其关联方及其派驻的董事均无法控制股东大会或对股东大会决议产生
决定性影响。
报告期内，本行股权结构一直维持极为分散状态。截至 2020 年 12 月 31 日，仅有
一家股东持股比例在 5%以上，前十大股东合计持股比例为 46.16%，占比不到 50%，
本行分散的股权结构未发生改变。
本行持股 5%以上的股东天圣投资已承诺，自本行股票上市交易之日起三十六个月
内，不转让或委托他人管理天圣投资所持有的本行公开发行股票前已发行的股票，也
不由本行回购天圣投资所持有的本行公开发行股票前已发行的股票。因此，本行上市
后三年唯一一家 5%以上股东不存在任何变化。
此外，合计持有本行 55.40%股份的 14 名股东均已签订承诺：自本行股票上市之
日起 36 个月内，不转让或者委托他人管理其持有的本行股份，也不由本行回购其持有
的股份。因此，本行上市后三年持股合计超过 51%股东也不存在任何变化。
综上，保荐机构、发行人律师认为本行的股权及控制结构没有发生重大变化。
②本行的经营管理层在首发前三年内没有发生重大变化
A、本行董事变化主要系本行辅导期内补选独立董事所致
报告期内，为满足《关于在上市公司建立独立董事制度的指导意见》 证监发（2001）
102 号）中关于“独立董事的比例不低于 1/3”的要求及《商业银行监事会工作指引》
（银监发（2012）44 号）中关于“职工监事、外部监事的比例均不应低于三分之一”
的要求，本行于 2016 年 4 月 27 日召开 2016 年第一次临时股东大会，对董事、监事结
构进行了调整，减少了 8 名董事（含一名独立董事）及 5 名监事，增加 6 名董事（含
5 名独立董事）及 3 名监事（含 1 名外部监事）。其他变化主要系本行董事任职到期
正常换届、辞职、退休、补选、补聘等所致。
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2019 年 1 月 28 日，本行原董事长俞俊海向董事会提交辞职报告，申请辞去本行
董事长职务，本行召开第三届董事会第十二次会议选举章伟东先生为董事长。2019 年
7 月 3 日，中国银保监会绍兴监管分局核准章伟东任职资格。
B、本行高级管理人员最近三年稳定
本行最近三年高级管理人员没有发生重大变化，具体情况如下表所示：
姓名 职务 任职期限
副行长（主持工
张向荣 自 2020 年 1 月至今任本行副行长（主持工作）。
作）
自 2011 年 5 月至 2012 年 2 月任本行董事会办公室主任，自 2012 年 2 月至 2013
俞广敏 副行长 年 6 月任本行副行长，自 2013 年 6 月至 2015 年 8 月任本行监事长，自 2015 年
8 月至今一直担任本行副行长。
自 2013 年 1 月至 2018 年 1 月今任本行人力资源部总经理，自 2015 年 7 月至 2017
严国利 副行长
年 1 月任本行董事会办公室主任，自 2017 年 2 月至今担任本行副行长。
自 2010 年 1 月至 2012 年 1 月任本行战略企划部副总经理，自 2012 年 1 月至 2013
年 1 月任本行零售银行部副总经理，自 2013 年 1 月至 2018 年 1 月任本行零售银
秦晓君 副行长
行部总经理，2016 年 5 月至 2018 年 7 月任本行营销总监，2018 年 1 月至 2018
年 7 月任本行零售金融总部总经理，自 2018 年 7 月起担任本行副行长。
自 2015 年 2 月起任本行微贷事业部副总经理（全面负责），2018 年至今担任微
宁怡然 副行长
贷事业部总经理。现任本行党委委员、副行长兼微贷事业部总经理。
吴光伟 董事会秘书 自 2011 年 1 月至今一直担任本行董事会秘书。
自 2010 年 1 月至 2014 年 1 月任本行财务会计部总经理，自 2014 年 1 月至 2016
郭利根 财务负责人 年 2 月任本行运营管理部总经理，2017 年 1 月至 2017 年 7 月任本行资产负债管
理部总经理，2014 年 07 月至今任本行首席财务官。
截止招股说明书签署日，本行 7 名高级管理人员中，4 名最近三年一直担任本行
高级管理人员，另有 2 名自瑞丰银行 2011 年改制以来一直在行内工作任职，未发生任
何变化。2018 年 7 月 11 日，原董事、副行长钱荷根因个人原因向本行董事会提出辞
职申请，辞去董事、副行长职务，原副行长吴志良因个人原因向本行董事会提出辞职
申请，辞去副行长职务。2018 年 7 月 17 日，本行召开三届九次董事会，审议通过聘
任秦晓君同志为瑞丰银行副行长，相关高管任职资格已获得中国银保监会派出机构的
核准批复。2019 年 1 月 28 日，原本行行长章伟东先生，经本行三届十二次董事会会
议审议，选举为本行董事长。2019 年 7 月 3 日，中国银保监会绍兴监管分局核准章伟
东任职资格。2020 年 1 月 13 日，本行董事长、原行长章伟东先生向本行董事会提出
辞职申请，辞去行长职务。2020 年 1 月 13 日，本行召开三届二十次董事会，审议通
过聘任张向荣同志为瑞丰银行副行长（主持工作），相关高管任职资格已经中国银保
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监会绍兴监管分局核准。2020 年 8 月 31 日，本行召开三届二十三次董事会，审议通
过聘任宁怡然同志为瑞丰银行副行长，相关高管任职资格已经中国银保监会绍兴监管
分局核准。上述变化不会对本行管理层的稳定性造成重大影响。
本行的主要高级管理人员在首发前三年内稳定，因个别人员离任而新聘任的高级
管理人员均为本行内部核心骨干员工，具有丰富的基层工作经验，对本行的情况及业
务模式具有深刻的理解，能够充分胜任本行的经营管理工作，有利于本行的持续稳健
经营。
保荐机构、发行人律师认为：发行人上述情形系工作调动所致，且发行人已采取
了应对措施并制定了相应的应对方案，对发行人正常经营和公司治理不产生重大影响，
发行人上述情形对本次发行不构成实质障碍。上述人员的变更符合《公司法》等法律、
法规以及发行人《章程》相关规定，并且履行了相关法律程序，上述人员变更合法有
效。
③本行的主营业务在首发前三年内没有发生重大变化
本行经营范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；
办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债
券；从事同业拆借；代理收付款项及代理保险业务；从事银行卡业务；提供保管箱服
务；从事外汇存款、外汇贷款、外汇汇款、国际结算、外汇拆借、资信调查、咨询和
见证业务，经外汇管理机关批准的结汇、售汇等业务；经中国银行业监督管理机构批
准的其他业务。
本行近三年内持续开展银行业务，主营业务未发生变化。
（2）本行的股权及控制结构不影响公司治理有效性。
本行作为商业银行，其日常经营管理，受国家法律、法规的严格监管，同时，受
人民银行和银保监会的相关规章和规范性文件的监督管理，本行内部制度、管理规定
健全。立信会计出具的《内部控制鉴证报告》（信会师报字[2021]第 ZH10008 号）认
为本行按照财政部等五部委颁发的《企业内部控制基本规范》及相关规定于 2020 年
12 月 31 日在所有重大方面保持了与财务报表相关的有效的内部控制。保荐机构、发
行人律师认为，本行的公司治理是有效的。
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（3）其他证据
截至 2020 年 12 月 31 日，本行持股累计超过 51%的股东如下：
单位：股、%
序号 股东名称 持股数量 持股比例
1 绍兴市柯桥区天圣投资管理有限公司 101,428,589 7.47
2 浙江华天实业有限公司 61,128,837 4.50
3 浙江勤业建工集团有限公司 61,128,837 4.50
4 浙江绍兴华通商贸集团股份有限公司 61,128,837 4.50
5 绍兴安途汽车转向悬架有限公司 61,128,837 4.50
6 浙江上虞农村商业银行股份有限公司 61,128,837 4.50
7 浙江永利实业集团有限公司 59,996,822 4.42
8 浙江明牌卡利罗饰品有限公司 58,638,405 4.32
9 长江精工钢结构（集团）股份有限公司 56,508,382 4.16
10 浙江蓝天实业集团有限公司 44,714,612 3.29
11 浙江中国轻纺城集团发展有限公司 43,016,589 3.17
12 浙江华联集团有限公司 31,696,434 2.33
13 索密克汽车配件有限公司 30,111,613 2.22
14 绍兴市柯桥区交通投资建设集团有限公司 20,829,085 1.53
合计 752,584,716 55.40
注：长江精工钢结构（集团）股份有限公司 2017 年年末新增的 103,578 股股份全部来自内部职工股减持。本
次减持的内部职工股股东由于派遣制转正、继承等原因而未在 2016 年及时办理股份减持手续。
截至本招股说明书签署日，合计持有本行 55.40%股份的 14 名股东均已签订承诺：
自本行股票上市之日起 36 个月内，不转让或者委托他人管理其持有的本行股份，也不
由本行回购其持有的股份。
保荐机构、发行人律师认为，本行股权分散、无实际控制人的状况，并未影响公
司经营业绩的稳定和公司治理的有效性，本行已采取了有效措施确保上市后公司股权
结构的稳定性，符合《〈首次公开发行股票并上市管理办法〉第十二条“实际控制人
没有发生变更”的理解和适用——证券期货法律适用意见第 1 号》第 4 条的相关规定。
（九）本行股权质押情况
截至 2020 年 12 月 31 日，本行股东所持本行股权质押在他人处共计 18 户，涉及
股份数 111,946,195 股，具体如下：
单位：股、%
序号 股东名称/姓名 质押数量 占总股本的比例
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序号 股东名称/姓名 质押数量 占总股本的比例
1 浙江蓝天实业集团有限公司 44,714,612 3.29
2 长江精工钢结构（集团）股份有限公司 27,500,000 2.02
3 浙江永利实业集团有限公司 8,000,000 0.59
4 浙江华联置业有限公司 6,630,377 0.49
5 浙江鑫晟实业股份有限公司 3,396,047 0.25
6 浙江三通金属制品有限公司 3,396,047 0.25
7 浙江天工建设集团有限公司 3,396,047 0.25
8 浙江宇展印染有限公司 3,396,047 0.25
9 绍兴柯桥柏林印染有限公司 3,234,330 0.24
10 绍兴柯桥东升铜业有限公司 2,264,031 0.17
11 浙江威凌纺织印染有限公司 2,264,031 0.17
12 绍兴市丰越房产有限公司 2,000,000 0.15
13 韩仁英 339,605 0.03
14 陈国军 339,605 0.03
15 沈冬云 339,605 0.03
16 韩小萍 339,605 0.03
17 陈永乐 226,403 0.02
18 施老虎 169,803 0.01
合计 111,946,195 8.27
其中，前十大股东质押情况如下：
单位：股、%
序号 股东名称 质押数量 占总股本比例 占其所持股份比例
1 浙江蓝天实业集团有限公司 44,714,612 3.29 100.00
2 长江精工钢结构（集团）股份有限公司 27,500,000 2.02 48.67
3 浙江永利实业集团有限公司 8,000,000 0.59 13.33
上述股东质押及借款情况如下：
单位：股、%
序 质押起始 其他担
股东名称 质押股份数 借款金额 借款期限 借款人 质权人
号 日 保情况
厦门国
23,496,480 2017.07.14 实际控 浙江蓝 际银行
浙江蓝天实业 制人提 天实业 股份有
1 2.7 亿元 2017.07-2021.07
集团有限公司 供连带 集团有 限公司
21,218,132 2017.07.20 保证 限公司 上海分
行
长江精工钢结 长江精 华融金
2 构（集团）股 2019.10-2022.10 2019.10.31 工钢结 融租赁
2,300,000 0.16 亿元 精工工
份有限公司 构（集 股份有
业建筑
系统有
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序 质押起始 其他担
股东名称 质押股份数 借款金额 借款期限 借款人 质权人
号 日 保情况
限公司
团）股份
有限公
司提供 浙江精
保证担 工钢结
14,900,000 1.13 亿元 保、借款 构集团
人各自 有限公
限公司
名下机 司
器设备 绍兴精
为各自 工绿筑
贷款提 集成建
10,300,000 0.77 亿元
供抵押 筑系统
担保 工业有
限公司
浙江绍
兴恒信
实际控 绍兴虹 农村商
浙江永利实业 制人夫 利化纤 业银行
3 8,000,000 0.48 亿元 2020.12-2021.12 2020.12.9
集团有限公司 妇连带 有限公 股份有
保证 司 限公司
强头支
行
保荐机构及发行人律师认为，发行人上述质押的股份均系股东合法持有，且已在
浙江股权托管服务有限公司办理了托管手续，不涉及相关股份的权属纠纷，股权权属
清晰。借款人及担保人目前生产经营情况均正常，借款人偿债能力正常，不存在影响
借款人偿债能力的事件或情况发生，不存在质权人行使质押权的风险，发行人主要股
东股份质押的情形不会对发行人股权稳定产生重大影响。
（十）本行股权冻结情况
截至 2020 年 12 月 31 日，本行股东所持本行股权被司法机关冻结共计 16 户，涉
及股份数 20,026,022 股，具体如下：
单位：股、%
序号 股东名称/姓名 冻结数量 占总股本的比例
1 精功集团有限公司 7,924,109 0.58
2 中厦建设集团有限公司 4,528,062 0.33
3 浙江鑫晟实业股份有限公司 3,396,047 0.25
4 浙江洋豪进出口有限公司 2,264,031 0.17
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称/姓名 冻结数量 占总股本的比例
5 李新泰 339,605 0.03
6 孙国仁 339,605 0.03
7 金良顺 339,605 0.03
8 杨燕 226,403 0.02
9 魏胜宏 113,202 0.01
10 林劲松 113,202 0.01
11 裘玉英 113,202 0.01
12 王晓峰 72,166 0.01
13 傅水江 67,921 0.01
14 孙爱琴 70,000 0.01
15 陈敏慧 96,222 0.01
16 李永华 22,640 0.00
合计 20,026,022 1.51
1、上述被冻结的股权皆系其合法持有，且已在浙江股权托管服务有限公司办理了
托管手续，不涉及相关股权的权属纠纷，权属清晰。
2、截至 2020 年 12 月 31 日，本行已冻结股份数仅占本行股本总额的 1.51%，占
比较低，不会因为个别股东已冻结股份权属变更导致本行股权结构发生重大变更。
经保荐机构、发行人律师核查，发行人上述已质押、冻结股份的权属清晰，且股
份质押均已在发行人或工商部门办理登记备案手续，不存在发行人股东将其股份质押
给发行人的情形，股份冻结均系根据司法机关有效司法文书履行的冻结手续，该等股
份质押、冻结行为真实、合法、有效，不会因为个别股东已质押、冻结股份被强制执
行或发生转让导致发行人股权结构发生重大变更，不会对发行人本次发行上市构成实
质障碍。
（十一）关于股东的核查情况
本行保荐机构、律师对本行股东均进行了核查。经核查，发行人股东以法人股东
和自然人股东为主，股权结构相对分散。截至 2020 年 12 月 31 日，发行人股东总数为
2,421 户，其中，法人股东 81 户，自然人股东 2,340 户，不存在“三类股东”情况，
不存在股份代持情况。
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
绍兴市柯桥区天圣投资管理有限公司持有本行 7.47%股份，绍兴市柯桥区交通投
资建设集团有限公司持有本行 1.53%股份，上述两家企业为母子公司关系，合计持有
发行人 9%股份，为发行人持股 5%以上股东。
九、本行组织结构
本行已按照《公司法》、《商业银行法》等相关法律法规的规定，建立了较为完
善的公司治理结构，设立了股东大会、董事会、监事会并制定了相应的议事规则（股
东大会、董事会、监事会机构及其职责情况详见本招股说明书“第十节 公司治理结
构”）。
本行实行一级法人下的授权经营体制，总行组织全行开展经营活动，负责统一的
业务管理，实施统一核算、统一资金调度、分级管理的财务制度。本行下属分支机构
不具备法人资格，在总行授权范围内开展业务活动。截至 2020 年 12 月 31 日，本行现
有员工 2,360 人，总部设有 19 个管理部，下设 48 个职能中心，共拥有 105 家分支机
构，88 家分布于绍兴市柯桥区，15 家分布于绍兴市越城区，2 家分布于义乌市，同时
在嵊州作为主发起行设立嵊州瑞丰村镇银行。本行组织机构及管理架构如下图所示：
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
（一）总行常设机构
本行总行的常设机构包括：
序号 部门名称 主要职能
推进零售金融业务利润中心建设；负责私人银行管理体系建设，推动各项业务发展；
负责贵金属、保险、基金业务、信用卡、ETC、保管箱等零售产品的开发、推广、营
销指导与管理；负责做好丰收互联平台的线上批量获客推广工作；负责理财产品的需
求调研、市场营销、业务辅导检查等；负责做好个人客户分层分类工作；负责中高端
1 零售金融部
客户、对私客户的集聚；负责全行网点转型，做精门店金融；负责客户服务体系的建
设、管理与相关指导培训；负责代理业务的拓展与管理；负责零售条线人员队伍的建
设、管理、培训、检查和考核；负责交叉营销的管理和考核；负责线上线下渠道及自
助设备的管理；牵头做好标准化网点的推进工作，以及标准化手册制定。
推进产业金融业务利润中心建设；负责全行存款管理；负责推进公司业务零售化；负
责公司业务营销及配合新产品的开发、推广；指导与推进全行信贷结构调整工作；扩
建全行企业信用库；承担对公贷款利率定价初审工作；负责对公长尾客户的管理；全
2 产业金融部 行公司客户经理、业务主管的管理和辅导工作；负责全行的公司业务投行化工作，做
好项目的开发、管理，建立外部市场与同业合作圈，实践公司业务投行化；负责全行
国际结算、贸易融资、现金管理业务的推进；指导支行拓展贸易金融结算及融资业务、
营销推广现金管理产品，着力为公司客户提供综合金融服务方案。
负责微贷业务利润中心建设；负责微贷业务拓展，并抓好风险管理；吸收运用 IPC 公
3 微贷事业部
司微贷技术，打造微贷技术核心竞争力；做好微贷客户经理队伍的建设、管理和考核。
负责网络金融业务利润中心建设；负责互联网金融业务的拓展、合作、运营、风险管
4 网络金融部
理等工作；负责汽车分期、联合贷款等业务的拓展、运营、风险管理工作。
负责金融市场业务利润中心建设；负责金融市场业务拓展，打造金融市场业务核心竞
争力；负责统筹全行自营及理财、本币及外币资金的流动性管理和投融资运作；负责
金融市场事业
5 全行各类同业客户关系的维护；负责全行金融市场业务的创新；负责金融市场业务管
部
理体系建设，并统筹管理各类业务风险；负责全行金融市场业务人员队伍的建设与管
理。
负责全行授信管理工作，负责支行所有授信审查审批工作。承担内控与风险管理委员
6 信贷评审部 会下设的授信审查委员会、投资决策委员会工作；牵头负责全资产管理平台建设与优
化；负责全行征信管理工作；负责全行信贷档案管理工作。
负责全行全面风险管理工作，确保各项业务稳健运行。具体负责全行贷款用信管理和
贷后检查管理，建立贷款风险监测、预警机制；负责大信贷平台系统管理维护、信贷
7 风险管理部 资产分类、不良贷款处置化解和责任追究工作；统筹全面风险管理，建立全面风险管
理体系，完善风险偏好、风险指标等风控政策；定期开展全面风险管理监测、预警和
报告工作，提高风险识别和防控能力，不断提升我行全面风险管理水平。
负责全行合规体系建设工作，做好全行合规状况评估、合规意识培育、合规文化建设
8 法律合规部 等工作；负责资产保全及法律事务工作；负责流程银行体系建设，建设垂直高效的管
理流程系统。
负责全行资产负债管理，实施资产总量平衡、资产负债总量分析、资产负债结构管理、
资产负债管理
9 资产负债的效益性管理，拟定全行整体资产负债和业务收支、风险资产结构、内部资
部
本配置安排等；负责全行综合计划管理，组织编制全行业务经营与发展综合计划并督
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 部门名称 主要职能
促实施，指导、监控、协调各经营单位业务经营与发展，组织综合计划考评；组织制
订财务战略与财务规划，负责财务制度制定和执行；负责全行财务核算规范，负责财
务信息的编制、分析和披露；负责全行费用成本审批控制和财务预算管理；负责全行
资金计划和流动性风险管理；负责全行存贷款利率定价管理、利率风险管理；负责做
好人行准备金的缴存与管理等相关工作。
负责全行会计结算、现金管理、资金清算、事后监督工作，做好会计辅导检查监督工
10 运营管理部 作，加强会计基础工作管理，提升柜员技能，做好集中运营业务与管理工作，确保会
计工作有序运行，实现安全无差错。
承担总行决策层的秘书工作，做好信息宣传工作；承担外部与总行的联络工作，负责
11 总行办公室 总行与各部门、支行之间的协调工作；负责全行重点工作、重点项目、重点规划等的
督察工作；承担全行品牌建设，推动企业文化建设，不断提升我行的综合管理能力。
负责全行的网点基本建设及维修，镜湖瑞丰银行大楼建设，食堂、物业等后勤服务保
12 行政保障部
障，物品采购，瑞丰大厦管理，总行机关财务费用审批、工资的管理等。
负责员工的招聘工作；承担全行人才的选拔、培养；牵头干部员工的绩效管理、薪酬
13 人力资源部
管理；负责开展员工关怀活动，不断提升员工满意度和敬业度。
负责金融科技的研究和引入，负责全行的数字化建设规划工作；负责全行的科技安全
管理工作；负责计算机相关制度的制定、落实与督促工作；负责 IT 项目的管理、开发
14 金融科技部 工作；负责数据管理、数据挖掘和数据应用工作；负责管理类系统及业务类系统的维
护工作；负责电子类设备的管理及运行维护工作；负责计算机系统的日常运行管理工
作，承担全行计算机的技术支持工作，不断提升我行科技支撑水平。
负责总行各职能部门及支行的审计稽核，实施全行财务收支、信贷管理、内部控制、
15 审计部
操作合规、经济效益、经济责任等审计工作，不断提升内部审计工作水平。
负责全行安全生产责任落实、监督和考核工作；负责全行机构网点、营业场所、自助
16 安全保卫部 银行（含 ATM）、总行金库等重要部位的日常安全、消防检查；负责员工安全教育和
防范技能培训；负责做好全行机构网点安防设施的标准化建设及日常维护管理工作。
秉承“尚学、知行、创变”校训，整合行内外资源，逐步建设成集知识传播中心、技能
培训中心、领导力发展中心、文化传播中心、创新孵化中心为一体的战略性教育培训
17 瑞丰商学院
基地，对内着力关键人才培训培养，对外加快推进半社会化办学，形成“融合、高效、
多元、开放”的办学机制，服务瑞丰转型发展需要。
作为为全行战略决策提供理论和实践支撑的部门，主要承担宏观经济、金融政策、行
业动态及我行发展战略研究，负责编制全行中长期发展战略规划，负责组织研究、设
18 瑞丰研究院
计和推动经营管理体制机制改革，牵头运用一系列战略管理工具推动战略规划实施落
地。
负责个人贷款业务开发、推广、营销指导与管理；负责社区经理、金融服务员的建设、
19 普惠金融部 管理、培训、检查和考核；负责推进支行模式发展工作；负责个人贷款利率定价、营
销指导与管理。
高级管理层下设各专项委员会主要职能详见本招股说明书“第七节风险管理与内
部控制”之“二、组织管理体系”之“（二）高级管理层及其下设委员会”。
（二）本行各分支机构情况
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
截至 2020 年 12 月 31 日，本行共拥有 105 家分支机构，88 家分布于绍兴市柯桥
区，15 家分布于绍兴市越城区，2 家分布于义乌市，另外本行在浙江省嵊州市发起设
立了村镇银行。
本行主要分支机构的基本情况如下：
序号 机构名称 单位地址
1 总行 浙江省绍兴市柯桥区柯桥街道笛扬路 1363 号
2 总行营业部 浙江省绍兴市柯桥区柯桥街道笛扬路 1363 号
3 义乌支行 浙江省义乌市工人北路 509 号
4 越州支行 浙江省绍兴市越城区环城北路 33 号
5 新区支行 浙江省绍兴市越城区中兴北路 549 号
6 新城支行 浙江省绍兴市越城区人民东路 193 号
7 城南支行 浙江省绍兴市越城区城南街道江家溇公寓西区中兴南路 720-728 号
浙江省绍兴市柯桥区柯桥街道恒美大厦 0101-0102、0104-0105、0119、
8 柯桥支行
0201-0205、0301 室
9 双梅支行 浙江省绍兴市柯桥区柯桥街道耶溪路 248-252 号
10 柯北支行 浙江省绍兴市柯桥区柯桥街道裕民路 1207、1209、1211 号
11 柯岩支行 浙江省绍兴市柯桥区柯岩街道柯岩大道 187 号
12 阮社支行 浙江省绍兴市柯桥区柯岩街道信心村
13 州山支行 浙江省绍兴市柯桥区柯岩街道埠头村绿升娄
14 钱清支行 浙江省绍兴市柯桥区钱清镇东江永通国贸大厦
15 大钱门支行 浙江省绍兴市柯桥区钱清镇原料市场 B 区 6 幢 2-12 号
16 新甸支行 浙江省绍兴市柯桥区钱清镇新甸
17 滨海支行 浙江省绍兴市柯桥区滨海旺角商贸城
18 马鞍支行 浙江省绍兴市柯桥区马鞍镇车站北路 47 号
19 齐贤支行 浙江省绍兴市柯桥区齐贤镇阳嘉龙越剑大厦
20 羊山支行 浙江省绍兴市柯桥区齐贤镇聚贤街 53 号
21 华舍支行 浙江省绍兴市柯桥区华舍街道镇西路 1 号
浙江省绍兴市柯桥区安昌镇红桥头村齐大公路北侧柯桥区中天纺织有限公司
22 安昌支行
所属营业房
23 杨汛桥支行 浙江省绍兴市柯桥区杨汛桥镇杨汛商贸中心
24 江桥支行 浙江省绍兴市柯桥区杨汛桥镇江桥
25 福全支行 浙江省绍兴市柯桥区福全镇花为媒汽配城 B1，28－40 号
26 轻纺城支行 浙江省绍兴市柯桥区柯桥街道精工广场 8 幢 3 单元
27 陶堰支行 浙江省绍兴市越城区陶堰镇市街
28 富盛支行 浙江省绍兴市越城区富盛镇富盛村新纪元公寓 2 号楼 212－213 号
29 孙端支行 浙江省绍兴市越城区孙端镇中兴路 88 号鲁易大厦
30 夏履支行 浙江省绍兴市柯桥区夏履镇
31 漓渚支行 浙江省绍兴市柯桥区漓渚镇新街
32 平水支行 浙江省绍兴市柯桥区平水镇平兴东路 1 号
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序号 机构名称 单位地址
33 王坛支行 浙江省绍兴市柯桥区王坛镇舜江路镇中路交叉口
34 湖塘支行 浙江省绍兴市柯桥区湖塘街道湖塘村西跨湖 362 号
35 兰亭支行 浙江省绍兴市柯桥区兰亭镇咸亨佳苑 3 幢 101 室
36 香水湾支行 浙江省绍兴市柯桥区柯桥街道柯桥香水湾小区 2 幢 110、111、112 室
37 嵊州村镇银行 浙江省嵊州市嵊州大道 108 号
1、本行跨区域发展的主要方式
本行跨区域发展主要有设立异地分支机构和设立村镇银行两种方式。通常在经济
较为发达、商业环境较为繁荣的其他城市或城区，本行以设立分支机构为主要方式，
因为该种方式能更有效、更直接领会并执行本行“区域首选零售银行”的战略转型定
位，可以更好的为个人和中小企业客户提供门店金融、社区金融、电子金融、便民金
融等金融服务，有利于提升本行的品牌形象和增强对社区、周边商户的影响力。在三
农经济较为发达的县域地区，本行以设立村镇银行为主要方式，因为该种方式可以更
有针对性的服务三农经济，能够较好的满足当地三农贷款需要，有利于缓解农村地区
银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题，能够
较好的贯彻本行服务三农的市场定位。
2、本行柯桥区以外机构经营情况
本行柯桥区以外的经营机构目前主要分布在绍兴市越城区、嵊州市、义乌市，其
中越城区和义乌市的经营机构均为支行、分理处形式，嵊州市的经营机构为村镇银行
形式。
截至 2020 年 12 月 31 日，本行柯桥区以外机构经营情况如下：
单位：家、人
区域 支行数量 村镇银行数量 员工人数
绍兴市越城区 7 - 204
嵊州市 - 1 105
义乌市 1 - 40
截至本招股说明书签署日，上述机构在报告期内运行稳健，经营良好，未发生重
大负面事件。
3、本行柯桥区外机构经营策略与管理能力
（1）经营策略
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绍兴市越城区分支机构采取和本行本部一致的经营策略，紧紧围绕“区域首选零
售银行”的战略定位和“服务三农、支持中小”的市场定位，重点开展社区金融、小
贷金融、微贷金融、财富管理、中间业务等新型普惠式金融模式，便捷、高效的满足
了普通老百姓在日常衣食住行、投资理财等方面的金融需求，同时，为中小微企业带
来了快速、便利的融资渠道，有效缓解了中小微企业融资难的问题，在当地个人与中
小微企业中树立良好客户体验与口碑，形成了与当地国有大行、全国性股份制银行不
同的经营模式，实现了差异化竞争。
义乌市分支机构除采取和本行本部一致的经营策略外，通过结合当地小商品贸易
极其发达的特点，重点面向小微信贷类客户、代理业务客户进行针对性开发。通过当
地采取“深入市场、开展社区营销和产品创新营销，提供优质服务”的差异化竞争策
略，在小商品贸易商户中树立了较好品牌形象。
嵊州村镇银行的客户群体主要是三农客户和小微企业客户。在客户拓展方面，嵊
州村镇银行坚持做小、做散，坚持市场需求为导向，同时围绕服务实体经济、服务三
农、支持经济转型升级这一主线，深入开展支农支小工作，把小微企业、三农金融服
务业放在突出位置，积极为当地农户、小微企业推出多种金融解决方案。同时努力挖
掘当地有效信贷需求，确保信贷投放能够支持嵊州实体经济、三农经济发展。
（2）管理能力
本行在越城区、义乌市分支机构的管理层由总行直接任命，嵊州村镇银行的管理
层由嵊州村镇银行董事会任命。本行柯桥区外经营机构的管理层均具有十年以上银行
业从业经历，具有较高的业务水平与基层工作经验。并且，管理层和基层业务人员主
要由熟悉本地情况的人员组成，在当地具有良好的人脉资源，熟悉当地商业环境、熟
悉三农经济。尤其是在服务三农客户、小微企业客户方面，能够深入农村、深入商区，
高效率的完成客户调查工作，有效减少了银行与客户信息不对称的问题，间接降低了
信贷风险，该优势是大多数当地国有大型商业银行所不具备的。
综上所述，本行柯桥区外机构在人员、客户基础、业务经验、管理水平等方面均
配备充足，能够保证日常经营业务的有效开展，具备持续盈利能力。
4、本行未来扩张计划
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（1）绍兴市内扩张计划
本行未来将继续围绕“区域首选零售银行”的战略定位和“服务三农、支持中
小”的市场定位，立足绍兴，通过大力推行社区金融、小贷金融、微贷金融、财富管
理、中间业务等普惠金融模式，在绍兴市内精耕细作，不断完善网点布局，不断提升
网点服务水平、不断优化客户体验，积极在绍兴市内树立良好品牌形象。
（2）绍兴市外扩张计划
本行未来将结合绍兴市周边主要城市经济发展状况，自身的人才储备，资金实力，
管理水平、银行业监管机构的监管政策、国家宏观政策等多方面因素，综合确定未来
对外扩张计划。
十、本行员工情况
（一）员工基本情况
1、人数及其变化情况
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行在编员
工人数分别为 2,360 人、2,296 人、2,144 人。
2、员工专业构成情况
截至 2020 年 12 月 31 日，本行在编员工专业构成情况如下表所示：
单位：人、%
2020 年 12 月 31 日
专业类别
人数 占比
管理人员 283 11.99
业务人员 1,909 80.89
行政人员 168 7.12
合计 2,360 100.00
3、员工学历构成情况
截至 2020 年 12 月 31 日，本行在编员工学历构成情况如下表所示：
单位：人、%
2020 年 12 月 31 日
学历类别
人数 占比
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2020 年 12 月 31 日
学历类别
人数 占比
研究生及以上 154 6.53
大学本科 1,933 81.91
大学专科 214 9.07
大学专科以下 59 2.50
合计 2,360 100.00
4、员工年龄构成情况
截至 2020 年 12 月 31 日，本行在编员工年龄构成情况如下表所示：
单位：人、%
2020 年 12 月 31 日
年龄类别
人数 占比
30 岁以下 1,025 43.43
31—40 岁 755 31.99
41—50 岁 378 16.02
51—60 岁 202 8.56
合计 2,360 100.00
（二）本行执行社会保障、住房及医疗制度改革情况
本行为员工提供各种福利，首先包括法律及社会保险条例规定的各种福利，包括
基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险及住房公积金；其次
是本行提供的公司福利，包括企业年金和补充医疗保险。
1、法定福利
本行按照国家有关规定为员工缴纳养老、医疗、失业、工伤、生育五种基本社会
保险和住房公积金，按时缴纳相关费用，同时提供带薪年休假。
（1）基本养老保险：本行严格执行《社会保险费征缴暂行条例》（国务院令第259
号）、《失业保险条例》（国务院令第258号）、《浙江省社会保险费征缴办法》（省
政府令第188号）等有关政策规定，认真做好社会保险费的申报、缴费和职工个人账户
的管理，做好退休人员社会保险待遇资格认证和社会保险金支付工作，于1984年7月为
全行劳动合同制员工办理养老保险，1995年1月起建立员工个人账户。
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（2）基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险：本行按照《浙江省社会保
险费征缴办法》（省政府令第188号）有关规定，按月及时为员工缴纳上述保险。
（3）住房公积金：按照《住房公积金管理条例》及《关于调整住房公积金及新职
工住房补贴缴存基数的通知》等相关规定，按月及时为员工缴纳住房公积金及住房补
贴。
（4）带薪年休假：按照国家有关劳动法律法规及《关于落实员工带薪年休假制度
的通知》（[2015]785号），本行向员工提供带薪年休假。
2、补充福利
（1）企业年金：按照《中国人民共和国信托法》、《企业年金试行办法》、《企
业年金基金管理试行办法》、《瑞丰银行企业年金管理办法》等相关规定，按年及时
为员工缴纳企业年金。
（2）补充医疗保险：按照《瑞丰银行职工补充医疗保险管理办法》相关规定，按
年及时为员工缴纳补充医疗保险。
3、报告期内本行为员工办理社会保险和住房公积金的情况
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行母公司
在编员工人数分别为 2,244 人、2,195 人、2,062 人，本行子公司浙江嵊州瑞丰村镇银
行股份有限公司的员工人数分别为 116 人、101 人、82 人。
报告期内，本行为员工办理社会保险和住房公积金的人数如下：
单位：人
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目 嵊州瑞丰村 嵊州瑞丰村 嵊州瑞丰村
母公司 母公司 母公司
镇银行 镇银行 镇银行
养老保险 2,244 116 2,195 101 2,062 82
医疗保险 2,244 116 2,195 101 2,062 82
生育保险 2,244 116 2,195 101 2,062 82
失业保险 2,244 116 2,195 101 2,062 82
工伤保险 2,244 116 2,195 101 2,062 82
住房公积金 2,244 116 2,195 101 2,062 82
4、报告期内社保和公积金缴纳金额
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单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
社会保险费 25,299 41,077 36,823
其中：基本养老保险金 14,690 28,666 26,651
基本医疗保险金 10,227 10,237 8,963
工伤保险金 59 357 288
生育保险金 176 988 198
失业保险金 147 829 723
住房公积金 27,319 22,493 18,322
合计 52,618 63,570 55,145
报告期内，本行按照国家相关法律法规，按月按比例为全体员工足额缴纳社会保
险和住房公积金。对于新聘任员工，本行自劳动合同签订之日起为其办理社保和缴纳
住房公积金。
报告期内，本行不存在需要补缴社会保险或住房公积金的情形。
本行于 2021 年 1 月已取得由总行及各分支机构、嵊州村镇银行所在地的社会保险
基金管理机构出具的证明，证明本行在报告期内“按时足额缴付各类法定社会保险费
用，不存在因违反劳动保障法律法规及规范性文件而被本机构处罚的情形”。
本行于 2021 年 1 月已取得由总行及各分支机构、嵊州村镇银行所在地的住房公积
金管理中心出具的证明，证明本行在报告期内为职工正常缴存住房公积金，没有因违
反住房公积金相关政策而受到处罚的情形。
（三）本行公司员工薪酬情况
1、本行公司员工薪酬制度
本行各类岗位人员的薪酬由固定薪酬、绩效薪酬、附加薪酬三部分组成。
固定薪酬：以各岗位职务序列的岗位职级所对应的目标薪酬的一定比例向员工按
月支付的稳定性报酬，包括岗位工资和补贴。
绩效薪酬：体现激励功能，按照岗位职责和工作完成情况，与季度和年度绩效考
核挂钩。
附加薪酬：体现保障职能，包括福利津补贴、加班工资、超标准部分住房公积金。
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2、本行员工薪酬水平
（1）报告期内，本行母公司各级别员工的人均薪酬水平如下：
单位：人、万元
2020 年 2019 年 2018 年
项目
人数 人均薪酬 人数 人均薪酬 人数 人均薪酬
高层 9 119.00 7 104.23 8 100.79
中层 48 67.88 47 59.17 42 49.45
员工 2,187 15.93 2,141 17.11 2,012 13.89
合计/人均 2,244 17.45 2,195 18.29 2,062 14.95
（2）报告期内，本行母公司各岗位员工的人均薪酬水平如下：
单位：人、万元
2020 年 2019 年 2018 年
项目
人数 人均薪酬 人数 人均薪酬 人数 人均薪酬
管理人员 256 39.15 231 37.17 205 35.24
业务人员 1,829 14.11 1,821 15.60 1,720 12.29
行政人员 159 20.92 143 22.09 137 18.03
合计/人均 2,244 17.45 2,195 18.29 2,062 14.95
注：上述人均薪酬计算公式为=（本行年度职工基本工资+绩效奖金）/本行月平均员工人数
2020 年度，本行人均薪酬 17.45 万元/年，较 2019 年略有下降，主要系本行贯彻
行业政策精神，增加人员招聘，基层员工人数增加所致。
2019 年度，本行人均薪酬 18.29 万元/年，较 2018 年有所上升，主要原因：（1）
全行整体业务完成情况较好，员工绩效奖金有所上升；（2）2019 年以来，本行为提
高员工积极性，加大了各项劳动竞赛与专项考核的奖励力度。
本行报告期内员工费用支出总体平稳，本行严格按照国家法律法规规定向员工发
放工资、奖金，并足额缴纳五险一金，本行不存在故意压低员工薪酬减少营业支出的
情况。
（3）本行员工平均工资水平与当地平均工资水平比较
根据浙江省统计局数据，2018 年、2019 年和 2020 年绍兴市城镇就业人员平均收
入分别为 59,049 元/年、63,935 元/年和 66,694 元/年，本行员工薪酬平均水平高于当地
平均工资水平。
3、本行未来薪酬制度及水平变化趋势
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本行根据发展战略、年度经营目标，以及当地同行业收入范围，合理确定基本薪
酬与绩效薪酬的比例，突出价值贡献，坚持工资增长不超过本行经济效益增长幅度。
2015 年起，本行引入经济增加值、经风险调整后的经济资本回报率、存贷利差、
成本收入等指标进行业绩考核，充分发挥薪酬在商业银行公司治理和风险管控中的导
向作用，通过建立健全科学有效的薪酬考核机制，促进公司稳健经营和可持续发展。
同时，本行根据银监会《商业银行稳健薪酬监管指引》等有关规定，对高级管理人员
以及对风险有重要影响岗位上的员工，其绩效薪酬按一定比例实行延期支付。
未来，本行将重塑以客户为中心的组织架构，实行组织架构的扁平化、专业化、
垂直化，推行部分事业部制改革，以更有效地适应市场需求的变化。与此同时，本行
将实施岗位标准化建设，分析各岗位内在价值，确立岗位职责、权限和绩效标准与薪
酬水平之间的匹配和平衡，建立和完善对外具有竞争性、对内具有公平性的薪酬体系
和绩效考核制度。
4、职工薪酬核算与相关科目变动情况的匹配情况
保荐机构查阅了本行员工薪酬制度、员工花名册等相关文件，对本行职工薪酬核
算与相关科目变动情况匹配性进行了核查。具体情况如下：
（1）发行人职工薪酬会计处理方法
①短期薪酬的会计处理方法
发行人在职工为公司提供服务的会计期间，将实际发生的短期薪酬确认为负债，
并计入当期损益或相关资产成本。
发行人为职工缴纳的社会保险费和住房公积金，以及按规定提取的工会经费和职
工教育经费，在职工为公司提供服务的会计期间，根据规定的计提基础和计提比例计
算确定相应的职工薪酬金额。
职工福利费为非货币性福利的，如能够可靠计量的，按照公允价值计量。
②离职后福利的会计处理方法
A、设定提存计划
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发行人按当地政府的相关规定为职工缴纳基本养老保险和失业保险，在职工为公
司提供服务的会计期间，按以当地规定的缴纳基数和比例计算应缴纳金额，确认为负
债，并计入当期损益或相关资产成本。
除基本养老保险外，发行人还依据国家企业年金制度的相关政策，建立了企业年
金计划，按职工工资总额的一定比例向年金计划缴费，相应支出计入当期损益或相关
资产成本。
B、设定受益计划
发行人根据预期累计福利单位法确定的公式，将设定受益计划产生的福利义务归
属于职工提供服务的期间，并计入当期损益或相关资产成本。
设定受益计划义务现值减去设定受益计划资产公允价值所形成的赤字或盈余确认
为一项设定受益计划净负债或净资产。设定受益计划存在盈余的，发行人以设定受益
计划的盈余和资产上限两项的孰低者计量设定受益计划净资产。
所有设定受益计划义务，包括预期在职工提供服务的年度报告期间结束后的十二
个月内支付的义务，根据资产负债表日与设定受益计划义务期限和币种相匹配的国债
或活跃市场上的高质量公司债券的市场收益率予以折现。
设定受益计划产生的服务成本和设定受益计划净负债或净资产的利息净额计入当
期损益或相关资产成本；重新计量设定受益计划净负债或净资产所产生的变动计入其
他综合收益，并且在后续会计期间不转回至损益。
在设定受益计划结算时，按在结算日确定的设定受益计划义务现值和结算价格两
者的差额，确认结算利得或损失。
③辞退福利的会计处理方法
发行人在不能单方面撤回因解除劳动关系计划或裁减建议所提供的辞退福利时，
或确认与涉及支付辞退福利的重组相关的成本或费用时（两者孰早），确认辞退福利
产生的职工薪酬负债，并计入当期损益。
（2）报告期员工数量变化和职工薪酬变动趋势分析
①员工数量及构成变动情况
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单位：人
项目 2020-12-31 增减人数 2019-12-31 增减人数 2018-12-31
劳务派遣用工 96 -25 121 -55 176
正式用工 2,244 49 2,195 133 2,062
用工总数 2,340 24 2,316 78 2,238
2018-2020 年，发行人员工总数呈逐年上升趋势，其中正式员工人数逐年增加。按
照《劳务派遣暂行规定》（人力资源和社会保障部令第 22 号），发行人 2016 年 3 月
至 9 月对劳务派遣用工情况进行了整改，与部分被派遣劳动者签署了劳动合同，劳务
派遣用工人数有所减少，正式员工人数随之增加。
②职工薪酬变动情况
报告期各年度职工薪酬总额情况如下：
单位：千元、%
项目 2020 年度 同比增减 2019 年度 同比增减 2018 年度
短期薪酬 570,016 9.11% 522,423 25.66% 415,736
离职后福利-设定提存计划 51,077 1.34% 50,401 78.80% 28,189
辞退福利 20,103 174.03% 7,336 -73.43% 27,607
一年内到期的其他福利 1,190 219.89% 372 -40.93% 630
合计 642,386 10.65% 580,531 22.95% 472,162
2020 年、2019 年、2018 年，本行的职工薪酬福利费用分别为 6.42 亿元、5.81 亿
元、4.72 亿元。报告期内，本行的职工薪酬福利费用随着员工人数而逐年增加。
综上，发行人职工薪酬核算符合发行人正式用工数量、劳务派遣用工数量变化。
（四）本行报告期内劳务派遣用工的基本情况
经保荐机构及发行人律师核查：
1、发行人报告期内存在劳务派遣情形，发行人均已就劳务派遣与劳务派遣公司签
署了劳务派遣协议，相关劳务派遣公司具有劳务派遣资质。发行人未曾发生拖欠劳务
派遣员工薪酬的情况，没有与劳务公司及派遣员工发生过任何重大劳动争议和纠纷，
亦未受到有关劳动主管机关或劳动监察机关的行政处罚。
2、发行人使用的劳务派遣人员主要从事微贷客户经理、后勤保障等辅助性工作，
微贷客户经理主要从事小额贷款的营销工作，符合《劳务派遣暂行规定》关于“临时
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性、辅助性或者替代性的工作岗位”的相关规定，且劳务派遣员工与发行人正式员工
同工同酬。
3、发行人报告期内劳务派遣用工及其占发行人用工总数的比例如下：
单位：人、%
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
劳务派遣人数 96 121 176
用工总数 2,340 2,316 2,238
占比 4.10 5.22 7.86
2016 年 9 月，发行人对劳务派遣用工情况进行了整改，截至 2020 年 12 月 31 日，
发行人劳务派遣人员占总用工人数比例已低于 10%，符合《劳务派遣暂行规定》关于
“使用的被派遣劳动者数量不得超过其用工总量的 10%”的规定。
4、劳务派遣工资水平
2018 年、2019 年及 2020 年，发行人劳务派遣员工人数分别为 176 人、121 人和
96 人，平均工资分别为 12.70 万元/年、15.02 万元/年和 12.13 万元/年，具体如下：
单位：元
年份 劳务公司 人数 平均工资
绍兴柯桥中国轻纺城人才市场有限公司 138 112,073
义乌市沃克劳动服务有限公司 37 183,607
2018 年
上海雇员人才服务有限公司 1 90,000
合计 176 126,986
绍兴柯桥中国轻纺城人才市场有限公司 91 135,206
2019 年 义乌市沃克劳动服务有限公司 30 195,590
合计 121 150,177
绍兴柯桥中国轻纺城人才市场有限公司 73 113,322
2020 年 义乌市沃克劳动服务有限公司 23 146,735
合计 96 121,327
5、劳务公司情况
（1）绍兴柯桥中国轻纺城人才市场有限公司
绍兴柯桥中国轻纺城人才市场有限公司是经绍兴市柯桥区工商行政管理局注册登
记，具有独立法人地位，合法经营的绍兴市柯桥区国有独资企业，营业执照注册号为
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330621000056693。绍兴柯桥中国轻纺城人才市场有限公司坚持政府主导，独立规范运
作，是一个以人才招聘、人才派遣、人才培训为主营特色业务的人才中介服务机构。
绍兴柯桥中国轻纺城人才市场有限公司拥有政府人事部门授权的人才招聘、人才
派遣（劳务派遣）、人才培训、人才规划、人才测评等人才中介服务资格，劳务派遣
经营许可证编号为 330621201701240001。
（2）义乌市沃克劳动服务有限公司
义乌市沃克劳动服务有限公司前身为义乌市沃克培训派遣服务中心，2004 年 6 月，
经义乌市人事劳动社会保障局批准，由义乌市总工会组建成立，主要经营劳务派遣、
物业管理。2007 年 12 月，义乌市沃克培训派遣服务中心改组为义乌市沃克劳动服务
有限公司，统一社会信用代码为 91330782670272320G。
义乌市沃克劳动服务有限公司是义乌市最早成立的专业从事劳务派遣业务的企业
之一，劳务派遣经营许可证编号为 330782130002，是全国劳务派遣合作组织创始成员
单位，也是金华地区唯一一家全国劳务派遣合作组织成员单位。
（3）上海雇员人才服务有限公司
上海雇员人才服务有限公司成立于 2005 年 10 月 25 日，经营范围主要为：人才供
求信息的收集、整理、储存、发布和咨询服务，人才信息网络服务，人才推荐，人才
招聘，人才培训，人才测评，人才派遣。以服务外包方式从事职能管理服务和项目管
理服务以及人力资源服务和管理，企业营销策划及执行，商务及企业咨询与策划，会
务服务，酒店管理（不含住宿），物业管理，汽车租赁，保洁服务。
上海雇员人才服务有限公司劳务派遣经营许可证编号为沪人社派许字第 00051
号，统一社会信用代码为 91310101781853224G。
6、与发行人控股股东、实际控制人不存在关联关系
经核查，发行人不存在控股股东及实际控制人。因此，绍兴柯桥中国轻纺城人才
市场有限公司、义乌市沃克劳动服务有限公司和上海雇员人才服务有限公司不存在与
发行人控股股东、实际控制人存在关联关系的情形。
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本行第一大股东绍兴市柯桥区天圣投资管理有限公司与绍兴柯桥中国轻纺城人才
市场有限公司受同一控股股东绍兴市柯桥区国有资产投资经营集团有限公司控制，存
在关联关系。除因劳务派遣员工岗位、业绩产生薪酬差异，绍兴柯桥中国轻纺城人才
市场有限公司、义乌市沃克劳动服务有限公司和上海雇员人才服务有限公司劳务派遣
员工平均薪酬不存在显著差异。
7、符合《劳务派遣暂行规定》等法律法规、规范性文件的规定
发行人报告期内存在劳务派遣情形，发行人均已就劳务派遣与劳务派遣公司签署
了劳务派遣协议，相关劳务派遣公司具有劳务派遣资质。发行人未曾发生拖欠劳务派
遣员工薪酬的情况，没有与劳务公司及派遣员工发生过任何重大劳动争议和纠纷，亦
未受到有关劳动主管机关或劳动监察机关的行政处罚。
发行人使用的劳务派遣人员主要从事微贷客户经理、后勤保障等辅助性工作，符
合《劳务派遣暂行规定》关于“临时性、辅助性或者替代性的工作岗位”的相关规定，
且劳务派遣员工与发行人正式员工同工同酬。
发行人 2014 年、2015 年的劳务派遣用工比例分别为 24.87%、26.32%。根据《劳
务派遣暂行规定》（人力资源和社会保障部令第 22 号）第四条规定，用工单位应当严
格控制劳务派遣用工数量，使用的被派遣劳动者数量不得超过其用工总量的 10%。同
时参照《人力资源社会保障部办公厅关于做好劳务派遣暂行规定贯彻实施工作的通知》
（人社厅发[2014]13 号）关于“积极稳妥实施劳务派遣用工比例规定”的相关精神，
发行人积极稳妥规范劳务派遣用工问题。
2016 年 3 月至 9 月发行人对劳务派遣问题进行了整改，发行人通过业绩考核、考
试测试，基于择优、稳妥原则，与部分被派遣劳动者签署了劳动合同，有效降低了劳
务派遣用工比例。但因发行人业务开展中确实存在部分临时性、辅助性或者替代性的
相关工作，发行人用工中仍使用了部分被派遣劳动者。截至 2020 年 12 月 31 日，发行
人劳务派遣用工比例为 4.10%，符合《劳务派遣暂行规定》（人力资源和社会保障部
令第 22 号）及其他法律法规、规范性文件的规定。
综上，发行人的劳务派遣均已与具有派遣资质的派遣公司签署了劳务派遣合同，
劳务派遣人员主要从事微贷客户经理、后勤保障等辅助性工作，且与正式员工同工同
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酬。截至 2020 年 12 月 31 日，发行人劳务派遣用工比例未超过 10%，符合《劳务派遣
暂行规定》的相关规定，且未受到过劳动主管机关或劳动监察机关的行政处罚。
十一、本行及本行现有股东、董事、高级管理人员及其他中介机
构作出的承诺
本行股东持股分散且不存在控股股东和实际控制人
（一）关于股份稳定的承诺
1、持有本行股份的公司董事、监事、高级管理人员章伟东、俞俊海、马仕秀、
凌渭土、沈祥星、张勤良、沈冬云、沈幼生、王国良、俞广敏、严国利、秦晓君、宁
怡然、郭利根分别承诺：
（1）自发行人股票上市交易之日起 36 个月内，其不转让或委托他人管理其所持
有的发行人的股权，也不由发行人回购其所持有的发行人的股权。持股锁定期满后，
本人每年出售所持瑞丰银行的股份数不超过所持瑞丰银行股份总数的 15%；上述锁定
期界限满后五年内，本人转让所持瑞丰银行的股份数不超过本人所持瑞丰银行股份总
数的 50%。
（2）其持有发行人股权在满足上市锁定期之后，在其任职期间每年转让的股份不
超过其所持瑞丰银行股份总数的百分之二十五；离职后六个月内，不转让其直接或间
接持有的发行人股份。
（3）其所持瑞丰银行股票在锁定期满后两年内减持的，减持价格不低于瑞丰银行
已发行股票首次公开发行价格。自瑞丰银行股票上市至本人减持期间，瑞丰银行如有
派息、送股、资本公积金转增股本、配股等除权除息事项，减持底价下限将相应进行
调整。
（4）发行人股票上市后 6 个月内如股票连续 20 个交易日的收盘价均低于首次公
开发行价格，或者上市后 6 个月期末收盘价低于首次公开发行价格，其持有发行人股
票的锁定期限在原有锁定期限基础上自动延长 6 个月。
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（5）不因职务变更或离职等主观原因而放弃履行上述承诺。如其减持行为未履行
或违反上述承诺的，减持所得收入归发行人所有；如其减持收入未上交发行人，则发
行人有权将应付其现金分红及薪酬中与违规减持所得相等的金额收归发行人所有。
2、持有本行股份的公司董事、监事、高级管理人员近亲属分别承诺：
（1）自瑞丰银行股票上市交易之日起 36 个月内，不转让或委托他人管理本人所
持有的瑞丰银行的股权，也不由瑞丰银行回购本人所持有的瑞丰银行的股权。持股锁
定期满后，本人每年出售所持瑞丰银行的股份数不超过所持瑞丰银行股份总数的 15%；
上述锁定期界限满后五年内，本人转让所持瑞丰银行的股份数不超过本人所持瑞丰银
行股份总数的 50%。
（2）本人持有瑞丰银行股份在满足上市锁定期之后，在与本人存在近亲属关系的
董事/监事/高级管理人员任职期间，本人每年转让的股份不超过本人所持瑞丰银行股份
总数的 25%；上述人员离职后六个月内，不转让本人直接或间接持有的瑞丰银行股份。
（3）本人所持瑞丰银行股票在锁定期满后两年内减持的，减持价格不低于瑞丰银
行已发行股票首次公开发行价格。自瑞丰银行股票上市至本人减持期间，瑞丰银行如
有派息、送股、资本公积金转增股本、配股等除权除息事项，减持底价下限将相应进
行调整。
（4）瑞丰银行股票上市后 6 个月内如股票连续 20 个交易日的收盘价均低于首次
公开发行价格，或者上市后 6 个月期末收盘价低于首次公开发行价格，本人持有瑞丰
银行股票的锁定期限在原有锁定期限基础上自动延长 6 个月。
（5）本人不因与本人存在近亲属关系的董事/监事/高级管理人职务变更或离职等
主观原因而放弃履行上述承诺。如本人减持行为未履行或违反上述承诺的，减持所得
收入归瑞丰银行所有；如本人减持收入未上交瑞丰银行，则瑞丰银行有权将应付本人
现金分红及薪酬中与违规减持所得相等的金额收归瑞丰银行所有。
3、持股超过 5 万股的员工股东承诺
根据财金[2010]97 号文要求，持有发行人股份超过 5 万股的内部职工（包括职工
董事、职工监事和高级管理人员）共计 1,017 人，已有 1,011 人签署了关于股份锁定的
承诺函，承诺：
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自发行人股票上市之日起，本人所持股份转让锁定期不低于 3 年；
股份转让锁定期满后，本人每年出售所持发行人的股份数不超过所持发行人股份
总数的 15%；
上述锁定期限届满后五年内，本人转让所持发行人的股份数不超过本人所持发行
人股份总数的 50%。
另有 6 人因死亡、无法取得联系等原因尚未签署承诺。
上述 6 位尚未签订股份锁定承诺股东的具体情况和股权获得过程如下表所示：
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2004 年 2006 年 2011 年 2012 年 2013 年
序 股东 职工 持股
设立农合行 增资 年末 年末 年末 年末
号 名称 状态 数量 送股 送股 送股
入股 扩股 持股 持股 持股 持股
1 叶徐峰 离职（无法联系） 113,202 50,000 - 50,000 25,000 75,000 7,500 82,500 8,250 90,750
2 林劲松 离职（无法联系） 113,202 50,000 - 50,000 25,000 75,000 7,500 82,500 8,250 90,750
3 沈文君 退休（无法联系） 169,803 50,000 25,000 75,000 37,500 112,500 11,250 123,750 12,375 136,125
4 李唯润 过世 113,202 50,000 - 50,000 25,000 75,000 7,500 82,500 8,250 90,750
5 叶青 过世 169,803 50,000 25,000 75,000 37,500 112,500 11,250 123,750 12,375 136,125
6 尹建伟 在职（精神状态异常） 113,202 50,000 - 50,000 25,000 75,000 7,500 82,500 8,250 90,750
2014 年 2015 年 2016 年 2017 年 2018 年 2019 年 2020 年
序 股东 职工 持股
年末 年末 年末
号 名称 状态 数量 送股 送股 送股 期末持股 期末持股 期末持股 期末持股
持股 持股 持股
1 叶徐峰 离职（无法联系） 113,202 9,075 99,825 7,986 107,811 5,391 113,202 113,202 113,202 113,202 113,202
2 林劲松 离职（无法联系） 113,202 9,075 99,825 7,986 107,811 5,391 113,202 113,202 113,202 113,202 113,202
3 沈文君 退休（无法联系） 169,803 13,613 149,738 11,979 161,717 8,086 169,803 169,803 169,803 169,803 169,803
4 李唯润 过世 113,202 9,075 99,825 7,986 107,811 5,391 113,202 113,202 113,202 113,202 113,202
5 叶青 过世 169,803 13,613 149,738 11,979 161,717 8,086 169,803 169,803 169,803 169,803 169,803
6 尹建伟 在职（精神状态异常） 113,202 9,075 99,825 7,986 107,811 5,391 113,202 113,202 113,202 113,202 113,202
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发行人职工股东中，尚有 6 人因死亡、股权冻结、无法取得联系等原因尚未签署
承诺。该 6 人自 2004 年发行人设立时即为发行人股东，各股东账户均能够正常分红，
截至本招股说明书签署日，除林劲松外，并未收到有关其余股东股权冻结、质押、转
让等股权权属纠纷的信息。另经保荐机构及发行人律师网络检索，亦没有关于前述 6
位股东的股权权属纠纷的信息。上述情况符合《首次公开发行股票并上市管理办法》
第十三条“发行人的股权清晰，控股股东和受控股股东、实际控制人支配的股东持有
的发行人股份不存在重大权属纠纷”的规定，不会构成本次发行上市的障碍。
4、合计持股达 51%的股东承诺
截至本招股说明书签署日，合计持有发行人 55.40%股份的 14 名股东均已签订承
诺：自发行人股票上市之日起 36 个月内，不转让或者委托他人管理其持有的发行人股
份，也不由发行人回购其持有的股份。
（二）关于招股说明书内容真实、准确、完整的承诺
1、发行人关于招股说明书有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏方面的承诺及
约束措施。
本行承诺：“本行招股说明书及其摘要不存在虚假记载、误导性陈述或者重大遗
漏，并对其真实性、准确性、完整性承担个别和连带的法律责任。
如因本行招股说明书有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，对判断本行是否符
合法律规定的发行条件构成重大、实质影响，在有权监管机构或司法机构作出的认定
生效之日起 20 个工作日内制订回购全部新股的方案，并按照有关法律法规和本行章程
的规定提交董事会审议，董事会在审议通过后及时提交股东大会审议。本行回购股份
的价格按照市场情况确定，但每股回购价格将不低于首次公开发行股票时的发行价并
加算同期银行活期存款利息之和（若本行在首次公开发行股票后有派息、送股、资本
公积金转增股本等除权、除息事项的，则回购的股份包括将首次公开发行的全部新股
及其派生股份，发行价格将相应进行除权、除息调整）。
如经中国证监会等有权监管机构或司法机构认定，本行首次公开发行股票的招股
说明书有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并致使投资者在证券交易中遭受损失
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的，本行将依法赔偿投资者损失。本行将在有权监管机构或司法机构作出的认定生效
后，本着简化程序、积极协商、先行赔付、切实保障投资者特别是中小投资者利益的
原则，按照投资者直接遭受的可测算的经济损失选择与投资者和解、通过第三方与投
资者调解及设立投资者赔偿基金等方式积极赔偿投资者由此遭受的直接经济损失。
本行若违反相关承诺，将在股东大会及中国证监会指定报刊上公开说明未履行的
具体原因并向股东和社会公众投资者道歉，并依法承担相应法律责任。”
2、董事、监事、高级管理人员关于招股说明书有虚假记载、误导性陈述或者重
大遗漏方面的承诺及约束措施。
发行人董事、监事、高级管理人员承诺：“本公司全体董事、监事、高级管理人
员承诺本招股说明书中及其摘要不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并对其真
实性、准确性、完整性承担个别和连带的法律责任。若未能履行上述承诺，则发行人
董事、监事及高级管理人员将按有关法律、法规的规定及监管部门的要求承担相应的
责任；同时，若因发行人董事、监事及高级管理人员未能履行相关承诺致使投资者在
证券交易中遭受损失且相关损失数额经司法机关以司法认定形式予以认定的，发行人
董事、监事及高级管理人员将以司法机关认定的金额进行赔偿。”
3、本次发行相关中介机构关于出具文件真实性的承诺。
保荐机构中信建投证券承诺：“如因本单位为瑞丰银行首次公开发行制作、出具
的文件有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，给投资者造成损失的，本单位将按相
应法律法规的规定，先行赔偿投资者损失。”
发行人律师世纪同仁承诺：“如因本所为瑞丰银行首次公开发行制作、出具的文
件有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，给投资者造成损失的，本所将依法承担相
应的法律责任。”
发行人会计师立信会计师承诺：“本所为瑞丰银行首次公开发行股票事宜制作、
出具的文件有虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，给投资者造成损失的，将依法赔
偿投资者损失。”
（三）上市后三年内公司股价低于每股净资产时稳定公司股价的预案
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为维护投资者的利益，进一步明确本行上市后三年内股价低于每股净资产时稳定
公司股价的措施，根据证监会颁布的《关于进一步推进新股发行体制改革的意见》（证
监会公告[2013]42 号）的相关规定以及本行的实际情况，就本行上市后三年内稳定公
司股价的相关事宜，本行制定了《浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司上市后三
年内稳定股价预案》。
根据有关法律规范及本行实际，本行稳定股价的预案如下：
1、启动股价稳定措施的具体条件和程序
（1）启动条件及程序：当浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司（以下简称“瑞
丰银行”）股票连续 20 个交易日的收盘价低于瑞丰银行最近一期经审计的每股净资产
（每股净资产=最近一期合并财务报表中归属于母公司普通股股东权益合计数÷最近
一期瑞丰银行股份总数，下同）时（如因利润分配、资本公积金转增股本、增发、配
股等情况导致本行净资产或股份总数出现变化的，须按照上海证券交易所的有关规定
做相应调整，下同），瑞丰银行将依据有关法律、法规及瑞丰银行章程的规定，在上
述条件满足之日起 10 日内召开董事会、25 日内召开股东大会，审议稳定股价具体方
案，明确该等具体方案的实施期间，并在股东大会审议通过该等方案后的 10 个交易日
内启动稳定股价具体方案的实施。
（2）停止条件：在上述第 1 项稳定股价具体方案的实施期间内，如瑞丰银行股票
连续 20 个交易日收盘价高于每股净资产时，将停止实施股价稳定措施。上述第 1 项稳
定股价具体方案实施期满后，如再次发生上述第 1 项的启动条件，则再次启动稳定股
价措施。
2、稳定股价的具体措施
（1）瑞丰银行稳定股价的具体措施
①当触发前述股价稳定措施的启动条件时，瑞丰银行应依照法律、法规、规范性
文件、瑞丰银行章程及瑞丰银行内部治理制度的规定，向社会公众股东回购瑞丰银行
部分股票，并保证股价稳定措施实施后，瑞丰银行的股权分布仍符合上市条件。
②瑞丰银行向社会公众股东回购股份。如果瑞丰银行股份已经不满足启动稳定瑞
丰银行股价措施条件的，瑞丰银行可不再实施向社会公众股东回购股份。
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③要求控股股东及瑞丰银行董事（独立董事除外，下同）、高级管理人员以增持
瑞丰银行股票的方式稳定瑞丰银行股价，并明确增持的金额和期间。
④在保证瑞丰银行经营资金需求的前提下，经董事会、股东大会审议同意，通过
实施利润分配或资本公积金转增股本的方式稳定瑞丰银行股价。
⑤通过削减开支、限制高级管理人员薪酬、暂停股权激励计划等方式提升瑞丰银
行业绩、稳定瑞丰银行股价。
⑥法律、行政法规、规范性文件规定以及中国证监会认可的其他方式。
（2）瑞丰银行回购公司股票的具体安排
瑞丰银行将自股价稳定方案公告之日起 90 个自然日内以集中竞价交易方式、要约
方式或证券监督管理部门认可的其他方式回购瑞丰银行社会公众股份，瑞丰银行用于
回购股份的资金为自有资金，使用资金金额不高于上一个会计年度经审计归属于瑞丰
银行股东净利润的 40%。回购价格不高于本行最近一期经审计的每股净资产（最近一
期审计基准日后，因利润分配、资本公积金转增股本、增发、配股等情况导致本行净
资产或股份总数出现变化的，每股净资产相应进行调整），回购股份数量不低于本行
股份总数的 1%，回购后本行的股权分布应当符合上市条件，回购行为及信息披露、回
购后的股份处置应当符合《公司法》、《证券法》及其他相关法律、行政法规的规定。
发行人全体董事（独立董事除外）承诺，在发行人就回购股份事宜召开的董事会
上，对发行人承诺的回购股份方案的相关决议投赞成票。
（3）瑞丰银行董事、高级管理人员稳定股价的具体措施
瑞丰银行董事、高级管理人员将自股价稳定方案公告之日起 90 个自然日内，根据
股东大会审议通过的稳定股价具体方案，积极采取下述措施以稳定瑞丰银行股价，并
保证股价稳定措施实施后，瑞丰银行的股权分布仍符合上市条件：
①在符合股票交易相关规定的前提下，按照瑞丰银行关于稳定股价具体方案中确
定的增持金额和期间，通过交易所集中竞价交易方式增持瑞丰银行股票，增持价格不
高于瑞丰银行最近一期经审计的每股净资产（最近一期审计基准日后，因利润分配、
资本公积金转增股本、增发、配股等情况导致公司净资产或股份总数出现变化的，每
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股净资产相应进行调整）。购买所增持股票的总金额不低于其上一年度于本行取得薪
酬总额的 15%，不高于其上一年度于本行取得薪酬总额的 30%，但持股比例或数量应
符合有关监管部门的规定。瑞丰银行董事、高级管理人员增持瑞丰银行股份方案公告
后，如果瑞丰银行股价已经不满足启动稳定瑞丰银行股价措施条件的，上述人员可以
终止增持股份。
②除因继承、被强制执行或上市瑞丰银行重组等情形必须转股或触发前述股价稳
定措施的停止条件外，在股东大会审议稳定股价具体方案及方案实施期间，不转让其
持有的瑞丰银行股份。除经股东大会非关联股东同意外，不由瑞丰银行回购其持有的
股份。
③法律、行政法规、规范性文件规定以及中国证监会认可的其他方式。
触发前述股价稳定措施的启动条件时瑞丰银行的董事、高级管理人员，不因在股
东大会审议稳定股价具体方案及方案实施期间内职务变更、离职等情形而拒绝实施上
述稳定股价的措施。
3、本预案的修订权限
任何对本预案的修订均应经瑞丰银行股东大会审议通过。
4、本预案的执行
（1）瑞丰银行、瑞丰银行控股股东、瑞丰银行董事及高级管理人员在履行上述回
购或增持义务时，应按照瑞丰银行章程、上市瑞丰银行回购股份、上市瑞丰银行控股
股东增持股份、上市瑞丰银行董事及高级管理人员增持股份等相关监管规则履行相应
的信息披露义务。
（2）本预案适用于瑞丰银行未来选举或聘任的董事、高级管理人员。瑞丰银行选
举或聘任的董事、高级管理人员时，应要求其就此做出书面承诺，并要求其按照瑞丰
银行首次公开发行上市时董事、高级管理人员的承诺提出未履行承诺的约束措施。
瑞丰银行及其董事（独立董事除外）、高级管理人员承诺就上述稳定股价措施接
受以下约束：
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①将在瑞丰银行股东大会及中国证监会指定报刊上公开说明未采取上述稳定股价
措施的具体原因并向瑞丰银行股东和社会公众投资者道歉；
②向投资者提出补充承诺或替代承诺，以尽可能保护投资者的权益；
③如果未履行上述承诺事项，致使投资者在证券交易中遭受损失的，将依法赔偿
投资者损失；
④如瑞丰银行董事、高级管理人员未能履行其增持义务的，则瑞丰银行有权将应
付董事、高级管理人员的薪酬及现金分红予以扣留，直至董事、高级管理人员履行其
增持义务。瑞丰银行可将应付董事、高级管理人员的薪酬与现金分红予以扣减用于瑞
丰银行回购股份，董事、高级管理人员丧失对相应金额现金分红的追索权。
此外，如瑞丰银行控股股东、实际控制人未履行增持瑞丰银行股份的义务，瑞丰
银行有权将控股股东、实际控制人应履行其增持义务相等金额的应付现金分红予以扣
留，直至控股股东、实际控制人履行其增持义务。瑞丰银行可将与控股股东、实际控
制人履行其增持义务相等金额的应付现金分红予以扣减用于瑞丰银行回购股份，控股
股东、实际控制人丧失对相应金额现金分红的追索权。
（四）发行人及其持股 5%以上的股东、董事、监事及高级管理人员
作出公开承诺事项的约束措施
发行人及其持股 5%以上的股东、董事、监事及高级管理人员将严格履行就发行人
首次公开发行股票并上市所作出的所有公开承诺事项，积极接受社会监督。如未能履
行公开承诺事项的，未履行承诺方需提出新的承诺，并接受如下约束措施，直至新的
承诺履行完毕或相应补救措施实施完毕：
1、发行人未履行承诺的，应在股东大会及中国证监会指定报刊上公开说明未履行
的具体原因并向股东和社会公众投资者道歉；给投资者在证券交易中造成损失的，依
法赔偿投资者损失。
2、持股 5%以上的股东未履行承诺的，应在股东大会及中国证监会指定报刊上公
开说明未履行的具体原因并向股东和社会公众投资者道歉；如因未履行相关承诺事项
而获得收益的，所获收益归发行人所有，并在获得收益的 5 个工作日内将所获收益支
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付至发行人指定账户；给投资者在证券交易中造成损失的，依法赔偿投资者损失；自
未履行承诺事实发生之日起至新的承诺履行完毕或相应补救措施实施完毕之日止，暂
不领取发行人分配利润中归属于股东的部分，且不得转让所持的发行人股份。
3、董事、监事、高级管理人员未履行承诺的，应在股东大会及中国证监会指定报
刊上公开说明未履行的具体原因并向股东和社会公众投资者道歉。如因未履行相关承
诺事项而获得收益的，所获收益归发行人所有，并在获得收益的 5 个工作日内将所获
收益支付至发行人指定账户。给投资者在证券交易中造成损失的，依法赔偿投资者损
失。自未履行承诺事实发生之日起至新的承诺履行完毕或相应补救措施实施完毕之日
止，停止在发行人处领取薪酬或津贴（如有）；如持有发行人股份的，在上述期间暂
不领取发行人分配利润中归属于其个人的部分，且不得转让所持的发行人股份。
（五）关于公司股东情况的承诺
本行特根据《监管规则适用指引—关于申请首发上市企业股东信息披露》做专项
承诺如下：
一、截止本承诺函出具日，本行已亲自或委托他人办理股份确权的股东不存在法
律法规规定禁止持股的主体直接或间接持有本行股份之情形；
二、本行本次发行的中介机构或其负责人、高级管理人员、经办人员不存在直接
或间接持有本行股份之情形；
三、本行尚存在部分股东因无法取得联系、无法回国或办理公证等原因未亲自或
委托他人办理股份确权，本行会持续对未确权股东保持密切关注，将采取加强联系通
知、扩大联系范围、协助股东办理授权公证手续、以及其他可行的必要措施以敦促该
等股东尽快完成确权登记，维护该等股东的合法权益。
四、如果本行与未确权股东取得联系且未确权股东已满足确权条件，本行将对其
股东身份进行审查，审查通过后为其办理确权手续；
五、本行不存在以本行股份进行不当利益输送之情形。
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第六节 本行的业务
一、国内银行业状况
（一）概述
改革开放以来，我国经济增长迅猛，呈现出巨大的发展潜力。根据国家统计局统
计，2020 年，我国国内生产总值（GDP）为 1,015,986 亿元，预计全年人均国内生产
总值为 72,447 元，2014 年至 2020 年我国 GDP 的年均复合增长率为 9.28%。作为全球
经济增长最快的国家之一，我国位列世界第二大经济体。
下表为 2014 年至 2020 年我国 GDP、人均 GDP 情况：
项目 2014年 2015年 2016年 2017年 2018 年 2019 年 2020 年
GDP（亿元） 635,910 676,708 744,127 827,122 900,309 990,865 1,015,986
人均 GDP（元） 46,612 49,351 53,980 59,660 64,521 70,892 72,447
数据来源：国家统计局网站
作为我国经济体系的重要组成部分，银行业是我国投融资体系的基础，是经济发
展的重要资金来源。根据人民银行统计，2020 年全年社会融资规模增量为 34.86 万亿
元。其中，2020 年对实体经济发放的人民币贷款增加 20.03 万亿元，同比多增 3.15 万
亿元。
近年来，我国经济的高速增长推动了银行业的快速发展。根据国家统计局统计，
截至 2020 年 12 月 31 日，我国全部金融机构本外币各项存贷款余额分别为 218.37 万
亿元和 178.4 万亿元，在 2014 年至 2020 年间的年均复合增长率分别为 11.04%和
12.82%。下表为 2014 年至 2020 年我国全部金融机构本外币存贷款情况：
单位：亿元、%
复合
项目 2014年 2015年 2016年 2017年 2018年 2019年 2020年
增长率
各项存款余额 1,173,735 1,397,752 1,555,247 1,692,727 1,825,158 1,981,643 2,183,744 10.90
其中：非金融公司存款 400,420 455,209 530,895 571,641 589,105 621,147 688,218 9.45
住户存款 506,890 551,929 606,522 651,983 724,439 821,296 934,383 10.73
各项贷款余额 867,868 993,460 1,120,552 1,256,074 1,417,516 1,586,021 1,784,034 12.76
其中：流动资金贷款 336,371 366,684 380,020 411,153 443,200 472,380 492,682 6.57
中长期贷款 471,818 538,924 635,052 750,894 854,571 971,805 1,137,504 15.80
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数据来源：国家统计局网站
随着我国市场经济的不断发展以及金融体制改革的深化，小微企业信贷、涉农信
贷呈现供求两旺。根据中国人民银行统计，2020 年末普惠小微贷款余额 15.1 万亿元，
同比增长 30.3%，增速比上年末高 7.2 个百分点，全年增加 3.52 万亿元，同比多增 1.43
万亿元；2020 年末，本外币涉农贷款余额 38.95 万亿元，同比增长 10.7%，比上年末
高 3 个百分点；全年增加 3.94 万亿元，同比多增 1.26 万亿元。
我国居民收入水平的不断提高带动个人金融产品和服务需求的持续增长。根据国
家统计局统计，2014 年我国全部金融机构人民币消费贷款余额为 15.37 万亿元，2020
年为 49.57 万亿元，2014-2020 年的年均复合增长率为 21.55%，增长显著。
加入 WTO 以来，我国遵循承诺开放市场准入，外资银行纷纷抢滩国内市场，使
得我国银行业市场的内、外部竞争变得异常激烈，国内商业银行的经营环境已发生重
大变化。国内商业银行尤其是中小型银行，采取差异化的经营战略，避开已过度竞争
的城市、大企业等市场，运用独特眼光选择农村、中小企业等尚待开发的银行服务市
场，是其迅速提升核心竞争力、获取丰厚盈利的有效途径。
（二）国内商业银行市场格局
根据银保监会统计，2020 年末国内银行业金融机构资产、负债、所有者权益情况
如下：
单位：亿元、%
总资产 总负债 所有者权益
机构
金额 占比 金额 占比 金额 占比
大型商业银行① 1,226,020 39.21 1,121,508 39.18 104,512 39.55
股份制商业银行② 568,672 18.19 522,858 18.27 45,814 17.34
城市商业银行 410,680 13.13 381,541 13.33 29,139 11.03
农村金融机构③ 415,314 13.28 383,939 13.41 31,375 11.87
其他类金融机构④ 506,052 16.18 452,649 15.81 53,403 20.21
合计 3,126,737 100.00 2,862,495 100.00 264,242 100.00
数据来源：银保监会2020年统计信息
注：①包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行和邮政储蓄银行；
②包括中信银行、中国光大银行、华夏银行、广发银行、平安银行（与原深圳发展银行合并）、招商银行、
上海浦东发展银行、兴业银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行；
③包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和新型农村金融机构；
④包括政策性银行、外资银行、非银行金融机构和金融资产投资公司。
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大型商业银行：自成立以来，大型商业银行一直是国内企业，特别是国有企业融
资的主要来源。截至 2020 年末，大型商业银行的总资产占国内银行业金融机构总资产
的 39.21%。
股份制商业银行：截至 2020 年末，国内共有 12 家全国性股份制商业银行，均获
得在全国范围内经营银行业务的资质，其总资产占国内银行业金融机构总资产的
18.19%。
城市商业银行：截至 2020 年末，城市商业银行总资产占国内银行业金融机构总资
产的 13.13%。传统上城市商业银行的业务仅限于在当地城市中经营，近年来，随着政
府对银行业监管理念的转变，银监会出台了《城市商业银行异地分支机构管理办法》，
允许部分城市商业银行在符合监管要求的前提下，实现跨区经营。
农村商业银行：截至 2020 年末，农村商业银行总资产占国内银行业金融机构总资
产的 13.28%。农村商业银行前身为农村信用社。1996 年国务院颁布的《国务院关于农
村金融体制改革的决定》（国发[1996]33 号）确立了“建立和完善以合作金融为基础，
商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系”的指导思想，同时决定农村信用社
与中国农业银行脱离隶属关系，并且提出在城乡一体化程度较高的地区组建农村合作
银行。
2001 年，为进一步深化农村金融体制改革，人民银行下发《关于在江苏省试点组
建农村商业银行的批复》（银复[2001]60 号），选择地方经济发展水平较高的江苏省
常熟市、张家港市、江阴市率先进行地方性股份制商业银行改革试点，批准上述 3 个
地区在原农村信用联社基础上，由农户、个体工商户、各类企业和其它经济组织自愿
出资入股，分别改制设立为 3 家农村商业银行。2003 年，在前期农村金融改革试点的
基础上，国务院下发《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发
[2003]15 号），按照“因地制宜、区别对待、分类指导”的原则，推进各地的农村信用
社根据实际情况选择股份制、股份合作制等新的产权模式。根据上述文件精神，2004
年起陆续组建了江苏吴江、江苏昆山、上海、北京、深圳等农村商业银行。经银监会
批准，农村商业银行可经营《中华人民共和国商业银行法》规定的部分或全部业务。
2004 年 6 月 5 日，国务院下发《关于明确对农村信用社监督管理职责分工指导意
见的通知》（国办发[2004]48 号），明确了“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法
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管理、落实责任”的监管原则，建立了由省级政府、信用社省级管理机构、银监会、人
民银行分工合作的农村金融机构新监管体系。
2018 年 3 月 21 日，根据中共中央印发的《深化党和国家机构改革方案》，将中
国银行业监督管理委员会和中国保险监督管理委员会的职责整合，组建中国银行保险
监督管理委员会（以下简称“中国银保监会”），作为国务院直属事业单位。2018 年 4
月 8 日，中国银保监会正式挂牌。农村商业银行的日常监管主要由中国银保监会承担，
中国银保监会根据农村商业银行的历史发展及业务特点，专门制定了《中国银保监会
农村中小金融机构行政许可事项实施办法》进行特别监管。
随着我国新农村建设的不断发展、农村金融改革的不断深化以及国家对主义新农
村建设投入的不断增加，农村商业银行作为农村金融市场的领跑者，凭借其灵活的管
理体制、高效的业务流程、规范的公司治理、与三农、小微经济天然的联系等优势，
扎根农村，开拓经营，努力发挥着新时期服务三农、服务小微的主力军作用，在我国
金融体系中扮演愈来愈重要的角色。
（三）绍兴银行业状况
1、绍兴市概况
绍兴市位于浙江省中北部、中国经济发达的长江三角洲东南部，是长江三角洲重
要的中心城市之一，地理位置东连宁波市，南临台州市和金华市，西接杭州市，北隔
钱塘江与嘉兴市相望。绍兴市与上海市相距约 200 公里，与省会杭州市相距仅 55 公里，
是国家历史文化名城、优秀旅游城市、森林城市，是著名的水乡、桥乡、酒乡、书法
之乡、名士之乡。绍兴市也是中国经济高度发达的地区，民营经济极具活力，工、农
业实力雄厚，是长三角著名的黄酒生产基地、现代农业和绿色农业示范基地、先进制
造业基地、旅游度假中心。
绍兴市的经济总量始终位居全国各大中城市前列，连续多年入选由中国社科院评
定的“中国城市综合实力 50 强”之列，在 2015 年中国社科院发布的《2015 年中国城市
竞争力蓝皮书：中国城市竞争力报告》中，绍兴市综合排名第 43 位，地级市中名列第
31 位。绍兴市先后被授予国家历史文化名城、联合国人居奖城市、中国优秀旅游城市、
国家森林城市、国家环境保护模范城市、全国创建文明城市工作先进城市、全国双拥
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模范城市、科教兴市先进城市、全国科技进步先进市、中国民营经济最具活力城市、
福布斯中国大陆最佳商业城市等 30 多项荣誉称号。2018 年《福布斯》中文版评出的
2018 中国大陆最佳商业城市排行榜中，绍兴排名第 32 位。
在经济下行压力较大的背景下，绍兴市坚持科学发展观，主动适应新常态，实施“重
构绍兴产业、重建绍兴水城”决策部署，积极落实产业转型升级举措，经济运行总体保
持平稳。绍兴市地区生产总值从 2011 年的 3,291.2 亿元增加到 2020 年的 6,001 亿元，
年复合增长率达 6.90%；社会消费品零售总额从 2011 年的 1,006.75 亿元增加到 2020
年的 2,322 亿元，年复合增长率达 9.73%。绍兴民营经济具有较强活力，拥有包括“古
越龙山”、“会稽山”、“海亮”、“盾安”、“明牌珠宝”、“步森”、“奥田”等多家国内著名
民营企业，在浙江乃至全国均具有较强品牌影响力。
2、绍兴市柯桥区概况
本行主要经营区域为绍兴市柯桥区，绍兴市柯桥区原为绍兴市绍兴县，2013 年 10
月 18 日，国务院国函[2013]112 号文件批复浙江省人民政府请示，撤销绍兴县，设立
绍兴市柯桥区，2013 年 11 月 8 日，绍兴市柯桥区人民政府正式挂牌成立。
柯桥区是绍兴市重要组成部分，素有“东方威尼斯”之美称，是全国著名的水乡、
桥乡、酒乡、书法之乡、戏曲之乡和名士之乡。柯桥区面积约 1,066 平方公里，下辖
12 个镇、4 个街道，1 个国家级经济技术开发区，2 个省级开发区，截至 2019 年末，
户籍人口约 68.8 万。柯桥区境内交通发达，杭甬铁路、杭甬客运高铁、杭甬高速、杭
金衢高速、绍诸高速、104 国道、329 省道以及杭甬运河等多条交通要道穿境而过。
柯桥区经济发达，曾连续多年位列全国县域经济基本竞争力十强，连续多次荣获
“中国全面小康十大示范县”称号。柯桥区的传统优势产业为纺织业和纺织业专业市场，
辖内中国轻纺城为亚洲最大的布匹集散中心，始终占据国内纺织业专业市场龙头地位。
柯桥区另一大传统产业黄酒制造业经过多轮技术变革，辖内多个规模较大的黄酒厂已
基本实现生产酿造的自动化、信息化、智能化。同时，柯桥区装备制造、汽车汽配、
机器联网、机器换人等新兴产业近年来也有较好发展，目前，柯桥区已被列入浙江省
信息化、工业化深度融合国家综合性示范基地。
3、绍兴市柯桥区经济发展状况
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进入二十一世纪以来，绍兴市柯桥区生产总值经历了快速的增长，人民生活水平
得到大幅提升。2020 年，柯桥区实现地区生产总值 1,516.73 亿元，较上一年度同期增
长 1.9%，财政总收入 202.04 亿元。2020 年，城镇和农村常住居民人均可支配收入分
别达到 72,071 元和 43,459 元，较上年同期分别增长 4.5%和 6.9%。
2014-2020 年，绍兴市柯桥区地区生产总值和人民币存贷款余额情况如下：
单位：亿元、%
项目 2014年 2015年 2016年 2017年 2018年 2019年 2020年 年复合增长率
地区生产总值 1,137.61 1,200.10 1,239.25 1,351.22 1,404.55 1,504.27 1,516.73 4.91
本外币存款 1,468.52 1,624.94 1,743.64 1,808.86 1,940.26 2,162.56 2,399.29 8.53
本外币贷款 1,285.19 1,242.06 1,223.33 1,349.88 1,580.01 1,868.68 2,313.37 10.29
数据来源：绍兴统计年鉴
4、绍兴市柯桥区银行市场竞争状况
绍兴市柯桥区经济平稳发展，截至 2020 年 12 月 31 日，包括本行在内，区域内共
有 6 个大型国有商业银行、9 家全国性股份制银行、9 家城市商业银行、3 家农村商业
银行、1 家村镇银行。在绍兴市开展业务的商业银行，除本行外，还包括中国工商银
行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、邮政储蓄银行、上海银行、
杭州银行、宁波银行、民泰银行等，绍兴市柯桥区的银行市场竞争较为充分。
截至 2020 年 12 月 31 日，本行本外币存款余额占绍兴市柯桥区市场总额的比例为
37.82%，本外币贷款余额占比为 33.12%。
二、国内银行业的监管体制
（一）概述
银行业在国内受到较严格的监管，银保监会和人民银行是国内银行业的主要监管
部门。银保监会负责对全国银行业金融机构及其业务活动的监督管理，而人民银行负
责制定并执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。国内银行业适用的法
律法规主要包括《人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》等。
根据国务院《关于明确对农村信用社监督管理职责分工指导意见的通知》（国办
发[2004]48 号）的规定，农村信用社（含农村商业银行）同时由省政府、信用社省级
管理机构依法管理。
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（二）主要监管机构及其职能
1、中国人民银行
中国人民银行是中国的中央银行，负责制订和实施货币政策及维持金融市场稳定。
根据《中国人民银行法》及相关法规，中国人民银行的职责包括：发布与履行其职责
有关的命令和规章；依法制定和执行货币政策；发行人民币，管理人民币流通；监督
管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场；实施外汇管理，监督管理银行间外汇市
场；监督管理黄金市场；持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；经理国库；维
护支付、清算系统的正常运行；指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监
测；负责金融业的统计、调查、分析和预测；作为国家的中央银行，从事有关的国际
金融活动；国务院规定的其他职责。人民银行对农村信用社（含农村商业银行）监管
职责包括：
（1）按照《人民银行法》第三十二条的有关规定，对有关存款准备金管理规定、
人民银行特种贷款管理规定、人民币管理规定、银行间同业拆借市场和银行间债券市
场管理规定、外汇管理规定、清算管理规定以及反洗钱规定等的执行情况进行监督检
查，促进依法经营。
（2）在改革试点期间，对认购的专项中央银行票据和使用专项借款，人民银行进
行监督检查。
（3）根据银保监会及其派出机构的通报，人民银行跟踪风险变化情况，及时了解
省级人民政府、省级联社和银保监会对高风险农村信用社（含农村商业银行）的处置
措施及其落实情况。
（4）在发生局部支付风险时，人民银行按照有关规定及时给予资金支持。
（5）在发生突发性支付风险时，人民银行积极配合省级人民政府制定应急方案，
并对发生支付困难时省级联社提出的紧急再贷款申请按照有关规定及时审批。
（6）在撤销时偿还个人合法债务的资金，首先由省级人民政府组织清收变现资产；
资产变现不足以清偿个人债务部分，由省级人民政府按有关规定向人民银行申请临时
借款。
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2、中国银保监会
中国银保监会主要职责是依照法律法规统一监督管理银行业和保险业，维护银行
业和保险业合法、稳健运行，防范和化解金融风险，保护金融消费者合法权益，维护
金融稳定。中国银保监会是国内银行业主要监管机构，在银行管理方面，银保监会主
要负责审查批准银行业金融机构（包括商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、
其他吸收公众存款的金融机构及政策性银行，以及受其监管的非银行金融机构，如资
产管理公司、信托投资公司、财务公司和金融租赁公司）和国外金融机构在中国境内
设立的分支机构或办事机构的设立、变更、终止及业务范围，对银行业金融机构的业
务活动及其风险状况进行监管；对银行业自律组织的活动进行指导和监督；对有违法
经营、经营管理不善等情形银行金融机构予以撤销等。
中国银保监会对农村信用社（含农村商业银行）监管职责包括：
（1）根据有关法律、行政法规，制定监管制度和办法。
（2）审批机构的设立、变更、终止及其业务范围。
（3）依法组织现场检查和非现场监测，做好信息统计和风险评价，依法查处违法
违规行为。建立农村信用社（含农村商业银行）监管评级体系和风险预警机制，根据
评级状况和风险状况，确定现场检查的频率、范围和需要采取的其它措施。
（4）审查高级管理人员任职资格，并对履行职责情况进行监管评价。
（5）向省级人民政府提供有关监管信息和数据，对风险类机构提出风险预警，并
协助省级人民政府处置风险。
（6）对省级人民政府的专职管理人员和省级联社的高级管理人员进行培训。
（7）受国务院委托，对省级人民政府管理农村信用社（含农村商业银行）的工作
情况进行总结评价。
3、省级人民政府
按照国务院关于“农村信用社（包括农村商业银行）的管理交由地方政府负责”的
要求，由省级人民政府全面承担对当地农村信用社（含农村商业银行）的管理和风险
处置责任，其管理职责主要包括：
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（1）按照国家有关要求，结合本地实际，对当地农村信用社（含农村商业银行）
改革发展的方针政策、目标规划等重大事项进行研究决策，并通过省级联社（即信用
社省级管理机构）实现对当地农村信用社（含农村商业银行）的管理、指导、协调和
服务。
（2）坚持政企分开的原则，对农村信用社（含农村商业银行）依法实施管理，不
干预其具体业务和经营活动。
（3）督促农村信用社（含农村商业银行）贯彻执行国家金融法律、法规和政策，
坚持“三农”服务的经营宗旨，并协助打击逃废债、清收旧贷，维护农村金融秩序稳定。
（4）依照相关法律、法规的规定，指导省级信用联社制定各项规章制度，组织有
关部门推荐省级联社高级管理人员，负责对省级联社领导班子的日常管理、考核。
（5）省级人民政府可根据有关要求，制定对农村信用社（含农村商业银行）管理
的具体办法，但不得将管理权下放到地级、县级人民政府，地级、县级人民政府不得
干预农村信用社（含农村商业银行）业务经营及人、财、物等具体管理工作。
4、省级联社
省级联社是指对省（自治区、直辖市）内农村信用社（包括农村商业银行）实施
行业管理的机构。省级联社在依法落实管理工作并尊重农村信用社法人地位和经营管
理自主权的前提下，主要负责指导、督促农村信用社完善内控制度和经营机制，其职
责主要包括：建章立制、指导建立法人治理结构、业务经营的指导及培训、本地资金
清算结算系统的完善等。
5、其它监管机构
除银保监会和人民银行外，农村商业银行还受到其它监管机构的监督和管理，例
如：在进行外币业务时，受到外汇管理局监管；在进行基金托管或基金代销业务时，
受到中国证监会监管；在进行保险代理业务时，受到中国保险监督管理委员会监管。
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（三）国内银行业监管内容
我国银行业的监管职责主要由银保监会承担，监管内容主要包括市场准入、业务
的监管、产品和服务定价、审慎性经营的要求、公司治理、风险控制以及对外资银行
的监管等方面。
1、市场准入监管主要包括：审查、批准商业银行及其分支机构的筹建、合并、分
立、终止；审查、批准 5%以上股东的股东资格；对董事和高级管理人员的任职资格进
行管理等。
2、业务监管主要包括：对贷款业务、个人理财、证券及资产管理业务、金融机构
信贷资产证券化、保险兼业代理业务、自营性投资和衍生产品的管理等。
3、产品及服务定价包括：贷款和存款利率、手续费和佣金产品的服务定价等。目
前，人民银行通过制定基准利率分别设置存款利率上限和贷款利率下限，商业银行具
有相当的定价调节空间；非利息产品和服务定价执行政府指导价格。
4、审慎经营监管包括：法定存款准备金、超额存款准备金、资本充足率、贷款五
级分类、贷款损失准备、贷款集中度、资产流动性以及其它经营比率等。
5、风险管理、公司治理监管包括：公司治理、内部控制、关联交易、信息披露、
反洗钱、操作风险管理、市场风险管理和银行风险评级等。
6、外资银行监管包括：外资银行在境内的设立、运营，境外金融机构对中资商业
银行的投资等。
（四）银行业的监管趋势
1、新巴塞尔协议的对中国银行业监管的影响
巴塞尔资本协议（或称巴塞尔协议 I）由巴塞尔银行监管委员会（或称巴塞尔委员
会）于 1988 年制订，是一套银行资本衡量体系，实施最低资本标准为 8%的信用风险
衡量架构。自 1999 年起，巴塞尔委员会开始对巴塞尔协议Ⅰ进行修改，并就新资本充
足框架（巴塞尔 II）颁布若干建议，以替代巴塞尔协议Ⅰ。巴塞尔协议Ⅱ保留巴塞尔
协议 I 的最低资本要求等主要元素，并通过引入以下措施改善资本架构，包括：就资
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本规定及信用风险评价作出建议，以改善资本架构对信用风险的敏感度；引进监控及
监查标准，让银行就其整体风险进行内部评价；提高银行向公众汇报的透明度。2010
年 9 月，巴塞尔协议 III 出台，根据新协议，商业银行必须上调资本金比率，以加强抵
御金融风险的能力。协议规定，截至 2015 年 1 月，全球各商业银行的一级资本充足率
下限将从现行的 4%上调至 6%，由普通股构成的“核心”一级资本占银行风险资产的下
限将从现行的 2%提高至 4.5%。
2004 年 2 月，银监会以巴塞尔协议 I 为基准制订《商业银行资本充足率管理办法》，
2007 年 2 月，银监会根据巴塞尔协议 II 制订《中国银行业实施新资本协议指导意见》。
2011 年 4 月 27 日，银监会根据巴塞尔协议 III 制订《中国银行业实施新监管标准的指
导意见》（银监发[2011]44 号），该指导意见对于表内外资产规模、国际活跃性以及
业务复杂性达到一定程度的银行业金融机构，应根据新的监管要求，实施新资本协议
中的资本计量高级方法。目前已完成了一轮预评估的第一批实施银行应当在已经取得
的良好成就基础上，根据评估意见积极整改第一支柱实施的主要问题，并积极推进第
二支柱和第三支柱建设，争取尽快申请正式实施。其他根据监管要求应当实施高级方
法或自愿实施的银行业金融机构，应加强与监管部门的沟通，尽早制订实施规划方案。
对于其他不实施资本计量高级方法的银行业金融机构，应从 2011 年底开始在现有信用
风险资本计量的基础上，采用新的《商业银行资本充足率管理办法》要求的标准方法，
计量市场风险和操作风险的监管资本要求；并按照第二支柱相关要求，抓紧建立内部
资本充足评估程序，识别、评估、监测和报告各类主要风险，确保资本水平与风险状
况和管理能力相适应，确保资本规划与银行经营状况、风险变化趋势和长期发展战略
相匹配。2016 年底前，所有银行业金融机构都应建立与本行规模、业务复杂程度相适
应的全面风险管理框架和内部资本充足率评估程序。为了加强商业银行资本管理，促
进商业银行科学、可持续发展，2012 年 6 月，银监会发布了《商业银行资本管理办法
（试行）》，并于 2013 年 1 月 1 日正式实行，《商业银行资本管理办法（试行）》对
商业银行最低资本要求水平、各级资本的定义以及过渡期均作出明确安排，要求商业
银行必须提高资本充足比率，加强抵御金融风险的能力。此外，《商业银行资本管理
办法（试行）》还要求到 2018 年底，商业银行核心一级资本充足率不得低于 7.5%，
一级资本充足率不得低于 8.5%，资本充足率不得低于 10.5%。新资本监管标准的实施，
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将有助于强化资本约束，并推动银行业金融机构寻求新的效益增长点，以缓解信贷增
长给银行带来的资本补充压力。
目前由于中国银行业业务单一、同质化较高、长期依靠存贷利差等传统的信贷业
务，使得杠杆率保持在相对较低的水平，银行业整体上满足新的监管要求，但是中国
的信贷规模自 2008 年底进行高速扩张，其影响由于滞后效应目前并未在银行的资产负
债表和资本充足率上显现出来。所以银行业监管机构为了未来持续满足巴塞尔协议 III
的要求，将可能会大力发展普通股权益外的一级资本，同时提倡创新和转变经营模式。
2、混业经营和监管国际化
我国金融业目前仍然实行分业经营、分业监管。但近年来银行业务呈现出多元化
趋势，将有利于我国银行业中间业务的开拓，优化业务收入结构，降低银行系统性风
险。随着创新的金融产品和金融业务的不断涌现，银行、证券、保险各业之间交叉和
融合的趋势越来越明显，混业经营的交叉监管将是未来金融监管的重要课题。
此外，随着我国银行业的改革开放以及加入 WTO 后我国逐步取消了对外资在金
融领域尤其是银行业投资的限制，导致外资金融机构的不断进入，因此，迅速适应国
际化市场环境，并尽快与国际银行业的监管水平接轨，将成为未来监管的重要发展趋
势。
（五）国内银行业主要法律法规及政策
银行业的主要法律法规及政策分为基本法律法规与行业规章两大部分。
1、基本法律、法规
主要有：《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》和《外
资银行管理条例》等。
2、行业规章
主要涉及行业管理、公司治理、业务操作、风险防范和信息披露等方面。
行业管理方面的规章主要有：《商业银行资本管理办法（试行）》、《关于明确
对农村信用社监督管理职责分工指导意见的通知》、《农村商业银行管理暂行规定》、
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《中资商业银行行政许可事项实施办法》、《金融许可证管理办法》、《关于调整银
行市场准入管理方式和程序的决定》、《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办
法》、《关于向金融机构投资入股的暂行规定》、《金融机构管理规定》、《人民银
行关于实行差别存款准备金率制度的通知》、《商业银行次级债券发行管理办法》、
《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》、《农村中小金融机构
行政许可事项实施办法》等。
公司治理的规章主要有：《商业银行公司治理指引》、《股份制商业银行独立董
事和外部监事制度指引》、《股份制商业银行董事会尽职指引》（试行）、《商业银
行监事会工作指引》、《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》、《关于规范
金融企业内部职工持股的通知》等。
业务操作方面的规章主要有：《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》、
《金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法》、《人民银行关于结售汇业务管理工作
的通知》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职
指引》、《小公司贷款风险分类办法（试行）》等。
风险防范方面的规章主要有：《商业银行内部控制指引》、《银行业金融机构内
部审计指引》、《商业银行市场风险管理指引》、《金融机构反洗钱规定》、《贷款
风险分类指导原则》、《商业银行不良资产监测和考核暂行办法》、《商业银行声誉
风险管理指引》等。
信息披露方面的规章主要有：《商业银行信息披露办法》等。
银监会还颁布了向若干特定行业和客户提供贷款及授信的相关规章，以控制商业
银行的信贷风险，主要包括：《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》、《商业
银行房地产贷款风险管理指引》、《汽车贷款管理办法》、《流动资金贷款管理暂行
办法》、《商业银行并购贷款风险管理指引》、《个人贷款管理暂行办法》、《项目
融资业务指引》等。
（六）国内银行业的影响因素及发展趋势
1、监管手段的持续加强
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加强对银行业的监管并促进市场的有序竞争，银保监会与其它监管机构颁布了一
系列政策规范，主要包括以下几个方面的内容：
（1）公司治理。银保监会要求商业银行应具有完善的治理结构，除建立三会一层
基本组织结构外，引进包括独立董事、外部监事、董事会专门委员会等制度并要求建
立独立内部稽核机构，明确各部门的职责及程序。
（2）风险及内控管理。银保监会制定包括《商业银行内部控制指引》在内的一系
列风险、内控管理的指导意见，旨在促进商业银行建立和健全内部控制，完善贷款五
级分类、风险评级系统、信贷审批、尽职调查等工作，并在加强信用风险管理的同时
重视市场风险、流动性风险和操作风险的管理。
（3）资本充足率。2011 年 4 月 27 日，银监会根据巴塞尔协议 III 制订《中国银
行业实施新监管标准的指导意见》（银监发[2011]44 号），该指导意见对于表内外资
产规模、国际活跃性以及业务复杂性达到一定程度的银行业金融机构，应根据新的监
管要求，实施新资本协议中的资本计量高级方法。2012 年 6 月 7 日，银监会通过了《商
业银行资本管理办法（试行）》，对商业银行资本充足率的定义、计算方法、监管要
求等进行明确，并确认自 2013 年 1 月 1 日起施行。
（4）法定存款准备金比率。人民银行自 2006 年 7 月至 2008 年 6 月共计 18 次将
人民币存款准备金比率由 7.5%提高至 17.5%。人民银行又分别于 2008 年 9 月至 12 月
共 4 次分类下调金融机构人民币存款准备金率，其中：工商银行、农业银行、中国银
行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行等大型存款类金融机构累计下调 2 个百分点，
中小型存款类金融机构累计下调 4 个百分点。其后，人民银行又分别于 2010 年 1 月至
2020 年 1 月间 27 次调整存款准备金率。自 2020 年 1 月 6 日起，大型金融机构存款准
备金率为 12.50%，中小金融机构为 10.50%。
（5）一般准备。自 2005 年 7 月起，财政部规定我国商业银行须按监管要求在税
后计提一般拨备，一般不少于银行的风险资产年末余额的 1%，以保障任何未经识别的
减值，该规定的宽限期最多为 5 年。
（6）信息披露。银保监会要求商业银行在年报中加强信息披露。
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（7）资本工具创新。2012 年 11 月 29 日，为推动和规范商业银行开展资本工具
创新，拓宽资本补充渠道，增强银行体系稳健性，支持实体经济持续健康发展，银监
会发布《中国银监会关于商业银行资本工具创新的指导意见》（银监发[2012]56 号），
提出推进商业银行资本工具创新的基本原则，对合格资本工具的认定标准进行要求。
2019 年，中国银保监会对《中国银监会关于商业银行资本工具创新的指导意见》进行
了修订，修订内容进一步利好商业银行资本工具发行，充实资本实力，更好地服务我
国实体经济。
（8）我国银行业监管机构将不时颁布并更新相关监管法规、规章，提高对商业银
行风险的管理能力，保证我国银行业的健康稳定发展。
2、深化农村金融改革，建设社会主义新农村
党的十七大将农村金融问题列入统筹城乡发展，推进社会主义新农村建设的重要
内容，强调要大力推进农村金融体制的改革和创新。2007 年初召开的全国金融工作会
议，明确把农村金融作为整个金融工作的重点，并要求加快建立健全适应“三农”特点
的多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系，大力推进农村金融产品和服务创新。2005
年以来多个中央一号文件强调县域金融机构农业和农村经济发展的支持作用。
为贯彻落实党中央、国务院关于农村金融工作的重要部署，针对现阶段农村金融
供需矛盾突出、农村金融服务不足等问题，人民银行和银监会在积极深化农信社产权
改革、健全农村金融体系、推进农村金融产品创新的同时，采取放宽农村地区银行业
金融机构准入限制的改革措施，将多元化所有制金融机构引入农村金融服务领域。2006
年 12 月，银监会颁布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社
会主义新农村建设的若干意见》，实行“低门槛、宽准入、严监管”政策，引导社会各
类资本到农村地区创业发展；2007 年 10 月，银监会又将放宽准入的区域由原来的 6
省（区）扩大到全国 31 个省（区）。2006 年，银监会陆续颁布《关于农村合作金融
机构小公司贷款指导意见》、《农村合作金融机构社团贷款指引》等规范性文件，支
持金融机构对支农产品及服务的创新。2008 年 12 月，国务院办公厅发布《关于当前
金融促进经济发展的若干意见》，提出加大对农村金融政策的支持力度，引导更多信
贷资金投向农村的原则性意见。2009 年 1 月，银监会发布《关于当前调整部分信贷监
管政策促进经济稳健发展的通知》，强调对涉农贷款实行有区别的信贷管理和考核政
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策，加大涉农信贷投入力度。2019 年 12 月，银保监会修订《农村中小金融机构行政
许可事项实施办法（修订）》，更名为《农村中小银行机构行政许可事项实施办法》，
对农村中小金融机构的设立、跨区经营、新业务开展等行政许可事项进行更为细致的
规定，以更符合新时代特征。
根据《关于放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持建设社会主义新农村
建设的若干意见》的精神，农村合作金融机构跨区域投资发展自 2008 年实现重大突破。
江苏和浙江等省农村商业银行和农村合作银行战略投资异地农村合作金融机构；宁波
鄞州农村合作银行成功入股秦皇岛城市商业银行；无锡、张家港和天津滨海 3 家农村
商业银行设立异地支行，一批农村合作金融机构发起设立新型农村金融机构；2009 年
开始，各地农村商业银行纷纷加入跨地域发展的大军，开始投资发起设立村镇银行及
开设异地支行；截至 2020 年末，全国共有 1,539 家农村商业银行，27 家农村合作银行
以及 1,637 家村镇银行。
根据中国银保监会统计，截至 2020 年 4 月末，全国银行业机构涉农贷款余额达到
37.05 万亿元，较年初增长 5.83%。普惠型涉农贷款增速高于各项贷款平均增速。截至
2020 年 3 月末，普惠型涉农贷款余额 6.75 万亿，较年初增长 5.26%，高于各项贷款平
均增速 0.45 个百分点。
随着国家对农村经济发展扶持政策的逐步到位、农村金融改革措施的不断深化以
及农村金融监管环境的持续完善，农村巨大的金融市场正逐渐显现，各类金融机构在
农村的竞争将会日益加剧，新兴的农村金融市场充满了挑战和机遇。
3、小微企业信贷市场潜力巨大
自《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》和《国
务院关于 2005 年深化经济体制改革的意见》颁布实施以来，小微企业作为市场经济中
最具生机与活力的群体，已成为我国经济增长的重要动力之一，其在产品技术创新、
产业结构调整、区域经济发展、解决就业和农村劳动力转移、提高国民生活水平等方
面发挥着日益重要的作用。但由于种种原因，中小企业发展中遇到许多困难和问题。
例如，传统的“20%的大客户创造 80%利润”观念导致银行贷款不断向大客户和部分行
业集中，在带来贷款信用风险高度集中和过度竞争的同时，客观上难以再适应和满足
小企业迅速成长所带来旺盛的金融需求。
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银监会将小微公司贷款作为一项带有战略意义的变革，要求商业银行转变经营理
念，并积极引导和督促商业银行建立适应小微企业金融服务需求的各项运作机制。自
2005 年 7 月颁布《银行业开展小公司贷款业务指导意见》起，银监会陆续颁布了《银
行开展小企业授信工作指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引》以及《小
公司贷款风险分类办法（试行）》等一系列小公司贷款的规范制度，推进了商业银行
的小微企业金融服务工作，为小微公司贷款提供了有力的制度保障。
目前，我国商业银行的小微公司贷款工作正步入良性发展的轨道，根据中国银保
监会的统计，截至 2020 年三季度末，我国银行业金融机构用于小微企业的贷款（包括
小微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额 42.0 万亿元，其中单户授
信总额 1000 万元及以下的普惠型小微企业贷款余额 14.8 万亿元，较年初增速 26.5%。
4、银行贷款仍是中小微企业重要的融资渠道
近年来，得益于我国资本市场的迅速发展，股票融资、债券融资等直接融资业务
急速增长。
2020 年社会融资规模增量累计为 34.86 万亿元，比上年多 9.19 万亿元。其中，对
实体经济发放的人民币贷款增加 20.03 万亿元，同比多增 3.15 万亿元；对实体经济发
放的外币贷款折合人民币增加 1,450 亿元，同比多增 2,725 亿元；委托贷款减少 3,954
亿元，同比少减 5,442 亿元；信托贷款减少 1.1 万亿元，同比多减 7,553 亿元；未贴现
的银行承兑汇票增加 1,746 亿元，同比多增 6,503 亿元；企业债券净融资 4.45 万亿元，
同比多 1.11 万亿元；政府债券净融资 8.34 万亿元，同比多 3.62 万亿元；非金融企业
境内股票融资 8,923 亿元，同比多 5,444 亿元。12 月份，社会融资规模增量为 1.72 万
亿元，比上年同期少 4,821 亿元。
从结构看，2020 年对实体经济发放的人民币贷款占同期社会融资规模的 57.5%，
同比低 8.3 个百分点；对实体经济发放的外币贷款折合人民币占比 0.4%，同比高 0.9
个百分点；委托贷款占比-1.1%，同比高 2.6 个百分点；信托贷款占比-3.2%，同比低
1.8 个百分点；未贴现的银行承兑汇票占比 0.5%，同比高 2.4 个百分点；企业债券占比
12.8%，同比低 0.2 个百分点；政府债券占比 23.9%，同比高 5.5 个百分点；非金融企
业境内股票融资占比 2.6%，同比高 1.2 个百分点。
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国内直接融资市场的快速发展，在一定程度上分流企业对间接融资的需求，但作
为我国经济主要融资渠道的银行贷款，其在今后相当长的一段时期内在比例上仍占绝
对多数。相对于大企业而言，中小企业从债券、股票市场上直接融资成本较高，其仍
将以银行贷款为主要的融资手段。
单位：亿元
社会融资规 人民币贷 外币贷款（折 未贴现银行 非金融企业境
时间 委托贷款 信托贷款 企业债券
模① 款② 合人民币） 承兑汇票 内股票融资
2005 年 30,008 23,544 1,415 1,961 - 24 2,010 339
2006 年 42,696 31,523 1,459 2,695 825 1,500 2,310 1,536
2007 年 59,663 36,323 3,864 3,371 1,702 6,701 2,284 4,333
2008 年 69,802 49,041 1,947 4,262 3,144 1,064 5,523 3,324
2009 年 139,104 95,942 9,265 6,780 4,364 4,606 12,367 3,350
2010 年 140,191 79,451 4,855 8,748 3,865 23,346 11,063 5,786
2011 年 128,286 74,715 5,712 12,962 2,034 10,271 13,658 4,377
2012 年 157,606 82,035 9,163 12,837 12,888 10,498 22,498 2,508
2013 年 173,168 88,916 5,848 25,466 18,404 7,755 18,113 2,219
2014 年 164,133 97,816 3,554 25,070 5,174 -1,285 23,817 4,350
2015 年 152,936 112,693 -6,427 15,911 434 -10,569 28,249 7,604
2016 年 178,023 124,371 -5,639 21,854 8,592 -19,533 29,993 12,415
2017 年 194,445 138,432 18 7,770 22,555 5,364 4,421 8,759
2018 年 192,584 156,710 -4,203 -16,065 -6,901 -6,344 24,755 3,606
2019 年 255,752 168,834 -1,274 -9,396 -3,467 -4,755 32,417 3,478
2020 年 348,634 200,309 1,449 -3,954 -11,019 1,747 44,406 8,924
数据来源：中国人民银行
注：①社会融资规模是指一定时期内实体经济从金融体系获得的资金总额，是增量概念。②表中的人民币贷款为
历史公布数。③“-”表示数据缺失或者有关业务量很小。
5、利率趋向于市场化风险定价
存贷款利率过去由人民银行制定并受其管制。近年来，伴随银行业加快改革步伐，
人民银行也采取一系列措施逐步放开了对利率的管制，逐步走向市场化。从 2004 年
10 月 29 日起，国内商业银行可以在人民银行制订的基准利率基础上，适当自行调整
人民币利率。
2012 年 6 月 7 日，中国人民银行决定，自 2012 年 6 月 8 日起：（1）将金融机构
存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的 1.1 倍；（2）将金融机构贷款利率浮动区
间的下限调整为基准利率的 0.8 倍。2012 年 7 月 6 日，中国人民银行决定，将金融机
构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的 0.7 倍。
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2013 年 7 月 19 日，人民银行宣布进一步推进利率市场化改革措施，包括放开贷
款利率下限，取消票据贴现利率管制，对农信社放开贷款利率上限，同时维持个人住
房贷款利率浮动区间不变。取消贷款利率下限后，银行将加大中小企业融资成本以平
衡收益，或将加剧公司贷款利率的两极分化。党的十八届三中全会进一步明确了“完善
人民币汇率市场化形成机制，加快推进利率市场化”的要求，存款利率上限限制的放开
也将推上日程。
2014 年 11 月 22 日，中国人民银行决定下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。
金融机构一年期贷款基准利率下调 0.4 个百分点至 5.6%；一年期存款基准利率下调 0.25
个百分点至 2.75%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的
上限由存款基准利率的 1.1 倍调整为 1.2 倍；其他各档次贷款和存款基准利率相应调整，
并对基准利率期限档次作适当简并。
2015 年 3 月 1 日，中国人民银行决定下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。
金融机构一年期贷款基准利率下调 0.25 个百分点至 5.35%；一年期存款基准利率下调
0.25 个百分点至 2.5%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间
的上限由存款基准利率的 1.2 倍调整为 1.3 倍；其他各档次存贷款基准利率及个人住房
公积金存贷款利率相应调整。
2015 年 5 月 11 日，中国人民银行决定下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。
金融机构一年期贷款基准利率下调 0.25 至 5.1%；存款基准利率下调 0.25 个百分点至
2.25%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基
准利率的 1.3 倍调整为 1.5 倍；其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷
款利率相应调整。
2015 年 6 月 28 日，中国人民银行决定下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，
以进一步降低企业融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调 0.25 个百分点
至 4.85%；一年期存款基准利率下调 0.25 个百分点至 2%；其他各档次贷款及存款基
准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。
2015 年 8 月 26 日，中国人民银行决定下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，
以进一步降低企业融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调 0.25 个百分点
至 4.6%；一年期存款基准利率下调 0.25 个百分点至 1.75%；其他各档次贷款及存款基
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准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。同时，放开一年期以上（不含一年期）
定期存款的利率浮动上限，活期存款以及一年期以下定期存款的利率浮动上限不变。
2015 年 10 月 23 日，中国人民银行决定自 2015 年 10 月 24 日起下调金融机构人
民币贷款和存款基准利率，以进一步降低企业融资成本。其中，金融机构一年期贷款
基准利率下调 0.25 个百分点至 4.35%；一年期存款基准利率下调 0.25 个百分点至 1.5%；
其他各档次贷款及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整；个人住房
公积金贷款利率保持不变。同时，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利
率浮动上限，并抓紧完善利率的市场化形成和调控机制，加强央行对利率体系的调控
和监督指导，提高货币政策传导效率。
2019 年 8 月 16 日，中国人民银行发布第 15 号公告称，为深化利率市场化改革，
提高利率传导效率，推动降低实体经济融资成本，决定改革完善贷款市场报价利率
（LPR）形成机制。其中，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心于每月 20 公布
贷款市场报价利率；为提高贷款市场报价利率的代表性，贷款市场报价利率报价行类
型在原有的全国性银行基础上增加城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银
行，此次由 10 家扩大至 18 家，今后定期评估调整；将贷款市场报价利率由原有 1 年
期一个期限品种扩大至 1 年期和 5 年期以上两个期限品种；各银行应在新发放的贷款
中主要参考贷款市场报价利率定价，并在浮动利率贷款合同中采用贷款市场报价利率
作为定价基准。这是继 2015 年 10 月放开存贷款利率限制后，我国利率市场化改革向
前迈进的又一重要举措。
从供需关系来看，取消贷款利率下限及一年期以上定期存款的利率浮动上限，并
下调存款基准利率和完善 LPR 形成机制，对未来银行业扩大风险调试打开了空间，将
引发整个金融生态的多样变化。利率市场化改革，是各生产要素市场化改革的重要一
步，直接反映在信贷等金融产品定价更加多样化、市场化，供求有更多双向选择的自
由度，有助于货币政策传导，有利于资金在实体经济中进行更有效配置。目前看来，
我国利率市场化改革已经成为趋势，未来随着存贷款利率的放开，将对商业银行的业
务经营、创新能力、定价能力和风险管理产生较大的挑战。银行间市场快速增长带来
发展机遇。
6、居民收入水平提高带来零售银行产品需求增长
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近年来，随着国内经济的持续增长，居民收入不断增加，对零售银行业务的需求
也呈现快速增长趋势，这种趋势未来仍将持续。2020 年末我国全部金融机构人民币个
人消费贷款余额为 49.57 万亿元，2014-2020 年的年均复合增长率为 21.55%。目前，
我国零售贷款业务水平远低于美国、日本等发达国家水平，随着个人财富的不断增加、
金融体系的不断完善，财富管理业务等收费产品和服务预期将会有很大发展。下表列
示近年来国内居民收入增长情况：
单位：元、%
项目 2014年 2015年 2016年 2017年 2018年 2019年 2020年 复合增长率
城镇居民人均可支配收入 28,844 31,195 33,616 36,396 39,251 42,359 43,834 7.22
农村居民人均纯收入 9,892 10,772 12,363 13,432 14,617 16,021 17,131 9.58
数据来源：国家统计局之相关年国民经济和社会发展统计公报
国内商业银行的财富管理和银行卡业务预期也将会有巨大的发展空间。随着个人
财富的不断增加，我国金融体系的不断完善，财富管理业务预期将会有很大发展。
近年来国内银行卡业务也得到快速发展。根据中国人民银行统计，截至 2020 年三
季度末，全国银行卡在用发卡数量 87.98 亿张。随着我国获准开展银行卡业务的银行
数量不断增加，中国银联组建的全国范围内的银行间信息交换网络的发展以及人民银
行创建的全国个人征信系统的不断完善，预计我国的银行卡产业未来将会取得长足的
发展。
7、银行间市场快速增长带来发展机遇
我国银行间市场包括银行间外汇市场、银行间债券市场、银行间货币市场、银行
间汇率和利率衍生品市场四个组成部分，自上世纪 90 年代中期以来增长迅速；银行间
市场中的新金融工具、衍生产品不断出现，如：债券买断式回购、债券远期、利率互
换、外汇远期，外汇掉期及企业短期融资券、公司债券等。根据人民银行统计银行间
同业拆借成交总金额由 2010 年的 27.87 万亿元增加至 2020 年的 147.14 万亿元，年均
复合增长率 18.10%；债券回购交易总额由 2010 年的 84.65 万亿元增加至 2020 年的
952.72 万亿元，年均复合增长率 27.39%。
伴随着我国银行业的不断发展壮大，银行间市场凭借其在人民币汇率形成、利率
市场化改革、央行货币政策传导、服务金融机构以及市场监管等方面不可替代的重要
作用，将拥有广阔的发展空间。
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8、中间业务的发展为银行业的发展带来空间
2001 年以前，国内银行在佣金、收费产品和服务等方面受到较大限制。2001 年国
家开始放松上述管制。目前，人民银行、国家发改委对国内银行的结算业务颁布了政
府指导价格，同时商业银行也可以根据市场情况决定其自身的定价。商业银行中间业
务发展迅速，产品和服务日益丰富，中间业务收入大幅提高，有利于银行改善收入结
构，提高收入的稳定性。随着国内公司及个人对银行产品和服务多样化需求的发展，
国内商业银行将提供更多的收费产品和服务，佣金、收费的收入占国内商业银行的收
入比例将进一步上升，成为我国商业银行新的盈利增长点。
9、银行业竞争加剧带动差异化发展
我国银行业内多种形式的金融机构并存，截至 2020 年末，我国银行业金融机构包
括 1 家开发性金融机构、2 家政策性银行、6 家国有大型商业银行、12 家股份制商业
银行、133 家城市商业银行、19 家民营银行、1,539 家农村商业银行、27 家农村合作
银行、641 家农村信用社、5 家金融资产管理公司、41 家外资法人金融机构、68 家信
托公司、256 家企业集团财务公司、71 家金融租赁公司、5 家货币经纪公司、25 家汽
车金融公司、27 家消费金融公司、1,637 家村镇银行、13 家贷款公司、41 家农村资金
互助社、34 家其他金融机构以及 1 家住房储蓄银行。
自加入 WTO 后，我国银行业于 2006 年底对外资银行全面开放。2007 年 4 月 2
日，首批改制外资银行东亚（中国）、汇丰（中国）、花旗（中国）、渣打（中国）
分别开业，并于 2007 年 4 月 23 日正式向北京当地居民开办人民币业务。2007 年 12
月 13 日，首家外资村镇银行随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司正式开业。
截至 2019 年 10 月末，外资银行在华共设立了 41 家外资法人银行、114 家母行直
属分行和 151 家代表处，外资银行营业机构总数 976 家，资产总额 3.37 万亿元。
随着对中国的了解加深，外资银行网点从沿海省份和大城市逐步扩展到东北和中
西部地区的内陆省份和二三线城市。网点功能也更趋于多元化，更加注重贴近我国市
场需求。一些外资银行设立了小微企业专营支行、县域支行和异地支行等，专注为小
微企业、县域经济、新农村建设等领域提供更适合的特色金融服务。在较快发展的同
时，在华外资银行整体保持了稳健发展，整体资本充足率近年来始终保持在 15%以上，
资产质量良好，流动性风险可控。2015 年 1 月 1 日《国务院关于修改〈中华人民共和
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国外资银行管理条例〉的决定》开始施行，外资银行设立运营的制度环境更加宽松、
自主。
在外资银行加速进入国内市场以及国内市场经济的发展，非公有制经济、中小企
业逐步发展壮大起来，并在国内经济中扮演了越来越重要的角色。非公有制企业、中
小企业的迅猛发展，必将对国内银行业创造出更多的市场需求。面对内、外部激烈的
市场竞争，国内中小型商业银行运用独特眼光选择自身发展的目标客户和市场，采取
符合自身特点的差异化经营战略，提供差异化服务，将在最大限度满足客户需求的同
时，获得独特的市场地位和竞争优势。
10、中小商业银行将迎来更好发展机遇
2017 年 7 月召开的全国金融工作会议上，习近平总书记明确指出，做好金融工作
的第一原则，应当为回归本源，服从服务于经济社会发展。大会着重强调金融是实体
经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨，也是防范金融风险的根
本举措。
针对国内间接融资，大会明确提出要改善间接融资结构，推动国有大银行战略转
型，发展中小银行和民营金融机构。要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”
和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫，鼓励发展绿色金融。要促进金融机构降
低经营成本，清理规范中间业务环节，避免变相抬高实体经济融资成本。
中小商业银行客户普遍以小微企业、三农为主，其服务小微企业、“三农”具有天
然的优势。专注于服务实体经济、支持小微企业、三农经济发展的中小银行未来或将
得到更多政策层面的支持，包括但不限于税收优惠、财政补贴、资本补充便利、鼓励
上市等，未来我国中小商业银行将迎来较好发展前景和机遇。
（七）本行的同行业可比上市银行选取标准
本行的行业属于中国证监会《上市公司行业分类指引》中 J66 金融业-货币金融服
务业，主要从事一般商业银行业务，本行从商业银行的细分类别上属于农村商业银行，
在选取同行业可比公司时，本行将以已上市农村商业银行作为可比对象，主要理由如
下：
1、法律规定
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根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》的
规定，商业银行可细分为全国性商业银行、城市商业银行、农村商业银行、政策性银
行。按照法律规定的标准，本行属于农村商业银行，选择已上市农村商业银行作为可
比对象符合法律规定。
2、日常监管
中国银保监会作为银行业的日常监管机构，在日常监管中，根据商业银行的类型
进行分类监管，并且针对农村金融机构专门制定了《中国银保监会农村中小金融机构
行政许可事项实施办法》进行特别监管，因此，农村商业银行在日常监管上与其他类
型银行有所不同，选择已上市农村商业银行作为可比对象符合行政法规的规定。
3、历史基础
农村商业银行前身为农村信用社，1996 年国务院颁布《国务院关于农村金融体制
改革的决定》（国发[1996]33 号）确立了“建立和完善以合作金融为基础，商业性金融、
政策性金融分工协作的农村金融体系”的指导思想，并提出在城乡一体化程度较高的地
区组建农村合作银行。2003 年，在前期农村金融改革试点的基础上，国务院下发《国
务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发[2003]15 号），按照“因地
制宜、区别对待、分类指导”的原则，推进各地的农村信用社根据实际情况选择股份制、
股份合作制等新的产权模式。根据上述文件精神，并经银监会批准，改制后的农村商
业银行可经营《中华人民共和国商业银行法》规定的部分或全部业务。
因此，农村商业银行在历史沿革上有其特殊性，与其他类型商业银行差异较大，
选择已上市农村商业银行作为可比对象符合农村商业银行的历史基础。
4、业务特点
农村商业银行起始于农村，与中国的三农经济具有天然的联系，即使在新时期，
农村商业银行依旧承担着服务三农、服务小微的重任。并且在日常经营中，农村商业
银行在网点设置、产品设计、业务流程等方面也根据三农经济、小微经济的特点进行
了有针对性的配置、设计，使其更契合三农经济、小微经济的需要。因此，在业务特
点上，农村商业银行有较多其他类型商业银行所不具备的特点，选择已上市农村商业
银行作为可比对象符合农村商业银行的业务特点。
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综上所述，本行的同行业可比上市银行为无锡银行、常熟银行、江阴银行、苏农
银行、张家港行、紫金银行。
三、业务和经营
本行地处浙江省绍兴市柯桥区，绍兴市柯桥区位于中国经济最具活力的“长三角”
经济带。本行的业务和网络主要集中在绍兴市柯桥区，凭借此区位优势和本行近十年
来的努力，本行已发展成为绍兴市柯桥区具有相当规模和实力的商业银行，在绍兴市
柯桥区当地拥有较高的品牌认同度、丰富的市场经验、高效的营销网络和广泛的客户
群体。截至 2020 年 12 月 31 日，本行共拥有 105 家分支机构，其中 88 家分布于绍兴
市柯桥区，15 家分布于绍兴市越城区，2 家分布于义乌市。
本行在引进国资背景股东提升自身竞争力的同时，主动参与社会主义新农村建设，
积极谋求在其它县域农村金融市场拓展业务的机会。2009 年 1 月，本行发起设立并控
股绍兴市首家村镇银行“浙江嵊州瑞丰村镇银行”。2011 年 4 月，本行经批准在浙江义
乌市设立首家异地支行，开始从事跨区域经营。
本行业务主要包括公司业务、个人业务以及资金业务。通过加强产品创新力度、
提升服务水平与质量、积极推进战略转型，并凭借在“三农”贷款、中小公司贷款、社
区金融等领域的丰富业务经验，本行的品牌影响力不断增强，区域竞争优势明显。
本行一直致力于实现股东价值最大化，经过多年努力，本行盈利能力、资产质量
等经营指标均跻身全国优秀农村商业银行之列。2013 年、2015 年、2017 年本行三度
被中国银监会评为全国农村商业银行“标杆银行”；连续多年被评为浙江农信系统“特级
银行”、“十强银行”和“优胜单位”；当选绍兴市模范集体；2018 年，荣获浙江省服务业
百强企业称号、中国地方金融“十佳”农村商业银行；2019 年，荣获浙江省农信系统 “互
联网金融业务发展优胜银行”、银行业理财登记托管中心“全国银行业理财信息登记
工作优秀农村金融机构”称号；荣获浙江农信系统综合实力十强银行、浙江农信系统
文明规范服务示范单位、柯桥区乡村振兴主办银行、绍兴市服务小微企业成长“优秀
单位”；荣获 2019 年度绍兴市工作目标责任制考核优秀单位、2019 年度柯桥区金融
支持实体经济发展优胜单位。2020 年，本行荣获浙江省文明单位、浙江省服务业百强
企业、绍兴市 2020 年度“经济发展突出贡献奖”先进集体、绍兴市百强企业；荣获
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2020 年度区级部门和行业行风评议第一名，为第九次获得此项评价；荣获 2020 年度
柯桥区金融支持实体经济发展优胜单位。
（一）本行的竞争优势
在近年的发展历程中，本行积极把握社会经济发展和我国农村金融改革带来的历
史机遇，借助当地经济社会发展提供的良好环境，积极进取，科学管理，稳健经营，
逐步探索出一条具有自身特色的差异化发展道路，初步成长为一个专注于三农、社区
和中小微企业，并拥有跨区域、多元化经营格局的现代股份制银行。
1、立足绍兴，辐射浙江
绍兴市柯桥区原为绍兴市绍兴县，2013 年 10 月 18 日，经国务院批准，撤销绍兴
县，设立绍兴市柯桥区。
绍兴市柯桥区地处我国经济发达的长三角地区，是浙江省乃至国内著名的纺织业
生产与销售中心、黄酒制造基地、绿色农业示范基地、信息化与工业化深度融合示范
基地、旅游度假中心。近五年，绍兴市柯桥地区生产总值的年均复合增长率为 5.18%，
进入二十一世纪以来，绍兴市柯桥区经济始终保持平稳发展。
绍兴市柯桥区银行业在当地良好的经济环境下得到了较好的发展。根据绍兴市柯
桥区金融工作办公室统计，截至 2020 年 12 月 31 日，进驻绍兴市柯桥区的银行业金融
机构共计 28 家，包括 6 家大型国有商业银行、9 家全国性股份制银行、9 家城市商业
银行、3 家农村商业银行，1 家村镇银行。截至 2020 年 12 月 31 日，全区金融机构本
外币存款余额为 2,399.29 亿元；金融机构本外币贷款余额为 2,313.37 亿元；金融机构
本外币存贷比达 96.41%，不良贷款率为 0.74%。
本行自成立以来即植根于绍兴市柯桥区并主要服务于地方中小企业和当地居民。
凭借天然的本土优势及对区域经济的深刻理解，本行在与包括五大商业银行在内的多
家银行的竞争中逐步成长壮大，并确立了较为领先的市场地位。作为在柯桥地区具有
领先地位的银行，本行持续受惠于柯桥区强劲的经济增长。根据绍兴市柯桥区金融工
作办公室统计，截至 2020 年 12 月 31 日，本行本外币存款余额占绍兴市柯桥区市场总
额的比例为 37.82%，存款余额位居绍兴市柯桥区首位；本外币贷款余额占柯桥区市场
总额的比例为 33.12%，贷款余额位居绍兴市柯桥区首位。截至 2020 年 12 月 31 日，
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本行共拥有 105 家分支机构，其中 88 家分布于绍兴市柯桥区，15 家分布于绍兴市越
城区，2 家位于义乌市。本行基础客户、网点渠道等重要资源均聚集在绍兴市柯桥区。
在立足绍兴市柯桥区的同时，本行通过设立异地支行以及控股的方式，向绍兴市
其他区域进行扩张。
绍兴全市经济始终保持稳定增长，2011-2020 年，绍兴市地区生产总值年复合增长
率为 6.90%，略高于浙江省及全国平均增长水平。2020 年，绍兴市地区生产总值较上
年同期增长 3.3%，固定资产投资较上年同期增长 6.7%，各项主要经济指标均实现稳
定增长，绍兴市稳定的经济增长为银行业创造了较好的外部经营环境与未来发展空间。
2009 年 1 月，根据银监会《关于放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持建设
社会主义新农村建设的若干意见》的精神，本行在绍兴嵊州市设立“浙江嵊州瑞丰村镇
银行股份有限公司”，迈出了跨区域发展的第一步。2011 年 4 月，本行在浙江省义乌
市成立首家异地支行——义乌支行，进一步扩大跨区经营范围。此外，根据 2004 年《浙
江省深化农村信用社改革试点实施方案》的要求，本行长期参股浙江省农村信用社联
合社等金融机构。
2、坚持本源、支持实体
实体经济发展亟需资金支持，而国有商业银行和全国性股份制商业银行等大型金
融机构对“三农”经济、中小微企业等市场群体贷款需求的支持力度普遍较弱，小微企
业、农村金融服务缺口较大。
本行自成立以来，始终遵循“支农支小、服务社区”定位，立足绍兴、精耕细作，
依托农商行纵向审批层级少、决策链条短、群众基础扎实、基础服务完善等优势，着
眼战略、机制、服务、产品、模式、信用、文化等方面，全力创建符合区域发展需求，
体现本行特色的服务实体经济模式。
绍兴市柯桥区整体经济发展程度较高，2020 年第二产业占 GDP 比重为 48.39%，
中小微企业是本地区第二产业的主要生产力来源。柯桥区小微企业行业分布较广，除
传统的纺织行业外，还有批发零售、设备制造、农林牧渔、时尚创意等产业。本行作
为专注于服务小微企业、三农经济的商业银行，不断通过产品创新、制度创新，不断
解决小微企业发展过程中遇到的融资难题。
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针对小微企业普遍存在的担保难问题，本行大力开展信用企业库建设，通过测评
后纳入信用企业库的优质信用小微企业，可凭企业信用借款。同时本行出台《小微企
业贷款风险尽职免责办法》，对符合风险尽职免责条款规定的贷款风险，给予经办客
户经理相应的免责，并给予小微企业一定的风险容忍度，鼓励客户经理加大对小微企
业的贷款支持。
针对小微企业普遍存在的融资难问题，本行通过提前审批授信业务、延长授信期
限等方式，提升小微企业贷款效率，减少贷款的中间环节，降低小微企业融资成本。
本行全面推广浙江省农信社“普惠快车”和“小微专车”业务模式，深度整合和创新客户
信息采集、客户内部评级、授信额度测算、利率定价及信贷业务审批等业务流程，实
现一站式业务办理，提升贷款处理质量，为小微企业提供便利。为进一步加深对小微
企业的了解和提升服务的针对性，本行组织客户经理对辖内小微企业逐户进行走访，
深入了解其生产经营情况和融资需求等，积极主动提供贷款支持和其他金融服务。截
至 2020 年 12 月 31 日，本行中小微企业贷款客户数量 5,125 户，中小微企业贷款余额
为 246.51 亿元。本行凭借对本地区小微企业的行业分布的深刻理解，依托供应链上下
游、对外贸易流量、市场交易等信息，设计推广了与之匹配的产品，目前本行已开发
了排污权抵押贷、物业通贷款、税银贷等 40 余款小微企业产品，有效满足了小微企业
的融资需求。
绍兴地区是浙江传统的鱼米之乡，“三农”经济较为发达。针对“三农”经济的区域
环境、发展阶段和产业结构的特点，本行着力培育差异化、特色化的普惠金融模式，
顺应“三农”经济对金融服务深度、广度的更高要求。为有效满足柯桥区农户消费性、
经营性贷款需求，本行积极建立村级便民服务网络，为辖内农户提供小额存取、转账
和代缴费等基础金融服务，将金融服务延伸到农户家门口。截至 2020 年 12 月 31 日，
本行在农村地区拥有网点 74 家，ATM 机 156 台，乡村金融服务点 380 家，农村地区
网点数量、密度位居柯桥区当地银行业金融机构首位。未来，本行还加强与分布于乡
村、社区的便利店合作，加快金融平台建设，进一步扩大农村金融服务渠道，推行普
惠金融，方便农村地区人民享受高效、便捷的服务。针对“三农”经济的融资问题，本
行开发并推出农链贷、乡村振兴贷、惠民消费贷等 20 多款产品，其中“丰收信农贷”
通过无感授信的方式，缩短农户贷款流程，共建立农户信用档案 21.42 万户，对 16.15
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万农户开展了公议授信。截至 2020 年 12 月 31 日，本行农户贷款余额 393.64 亿元，
本行通过实际行动，有效支持了“三农”经济的发展。
3、为本地居民提供优质全面的服务
作为柯桥本地银行，为本地居民提供贴身、便捷的金融服务是本行的经营目标之
一。对于个人客户，本行除通过遍布全市的网点、ATM 机及网上银行提供正常的个人
存取款、个人贷款、代理理财产品等服务外，市民卡服务也是本行富有特色的优势服
务项目之一。
绍兴“市民卡”工程是绍兴市委、市政府自 2015 年以来为民办实事重点项目之一，
于 2015 年 6 月正式上线运营。绍兴市民卡具有“一卡通用、多卡合一、便民利民、安
全可靠”的特点，该卡采用先进成熟的计算机技术，实现社保卡、银行卡、市民卡三卡
合一，构筑以政府公共服务、社会事业及电子商务为主要功能的高效多用途应用平台。
在金融服务上，市民卡除实现了借记卡所有功能外，还实现了代扣代缴水电费等公用
事业费以及加油站、商场、餐饮、健身等日常消费功能。在公共服务上，市民卡可支
持公交出租车乘坐、公共自行车租借、景区游览、停车收费等功能。在社会保障上，
市民卡可用于就医购药、社会保险事务处理、就业服务、职业技能培训等。在政府公
共管理方面，政府后台部门可通过市民卡中存储大量的数据，分析出绍兴市经济社会
的发展情况、市民的消费倾向，为政府决策提供数据支持。
本行是柯桥地区市民卡仅有的四家合作金融机构之一，其余三家分别为农业银行、
工商银行和建设银行。自 2015 年 6 月市民卡上线以来，本行积极为柯桥区人民办理市
民卡，由于本行在农村地区所具有的强大网点优势，极大方便了农村地区人民群众市
民卡的办理和使用，有效弥补了国有商业银行在农村地区网点覆盖的短板，让更多的
柯桥人民便捷享受到了社会进步发展带来的福利。截至 2020 年 12 月 31 日，本行市民
卡标准卡发卡累计 64.13 万张。
另外本行推行渠道“全覆盖”，截至 2020 年 12 月 31 日，本行建成 380 个乡村金融
服务点，累计布放助农 POS 机 282 台，助农终端 256 台，有效提升农村社区金融服务
的水平。本行推行服务“非银化”，目前已建成 50 家标准型丰收驿站，推行“金融+电商”
的服务模式，通过自建 O2O 电商平台，在为农村居民办理小额存取款、代缴费等银行
服务的同时，提供网上代购、代销等“非银”服务。实施体验“移动化”，积极打造社区
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好管家服务平台，累计聘请 1,300 余名当地居民为“金融管家”，大力发展农村移动金
融，建成绍兴首个 IC 卡“闪付”菜市场，全行电子银行替代率达 93.46%。
其中，丰收驿站提供的金融服务，主要为便民性质的小额存取款、代缴费、城乡
居保等，同时不定期开展金融知识普及宣传活动；其提供的物流服务，主要为公益性
质的快递代收代发；其提供的网上代购代销服务为公益性体验服务，主要为协助农村
（社区）群众使用互联网。本行通过丰收驿站提供的便民服务，系本行践行普惠金融
社会责任、根据浙江省联社指导意见而提供的公益性质服务，不存在违反银保监会监
管要求的情形。同时，前述服务非本行经营项目，不涉及业务资质许可事项。
4、灵活高效的组织架构与决策体系
本行是柯桥区最大的一级法人金融机构，组织体系扁平，信息传递环节较少，贷
款审批流程相对较短，发放速度快，切合中小微型公司贷款在便捷性与灵活性方面要
求较高的特征。
本行按照建立“科学、规范、高效”的管理体系要求，在坚持强化总部的管控能力
的基础上，对前、中、后台的职责进行了明确的定位。前台部门是本行面向市场与服
务客户的窗口，其主要职责定位于市场营销；中台管理部门实施集中化管理，将支行
的各项管理职能集中于总行，大幅缩短了内部报告路线，使总行能够在第一时间掌握
各大支行在经营过程中获悉的客户需求、市场动态以及各种信贷审批问题，并迅速作
出反应，有效提高了管理和决策的效率。同时，中台管理职能的集中，使本行能够随
时监控全行的风险，及时作出相应部署，强化了风险的管理和控制；后台支持保障部
门主要职责为实施全行资源调配和对前、中台的技术、服务支撑，保证前、中台业务
的快速、高效开展。通过对前、中、后台职责的明确划分，本行基本已建立以业务发
展为中心、以集中管理为手段和以支持保障系统为支撑的相互独立、相互制约、相互
配合的组织运行体系。
5、差异化审批带来的便捷信贷机制
本行贷款客户以本地的个人客户和中小微企业为主，针对中小额贷款“短、小、频、
急”等特点，本行结合多年实践摸索，在充分识别、控制风险的前提下，根据贷款金额
的大小，有针对性地对不同的客户对象设置不同的审批流程，具体如下：全行授信实
施“信贷工厂化”集中审批，审批权限分审批中心（800 万以下）、授信审查委员会（800
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万以上）两级。审批中心根据普惠快车、个人经营、个人消费、小微企业、公司业务
条线设置差异化权限，配备专职审批人员，实施专业化审批。对 150 万（含）以下敞
口授信实施单人审批，公司贷款 150 万-500 万（含）、个人贷款 150 万-250 万（含）
实施双人审批，公司贷款 500 万-800 万（含）、个人贷款 250 万-800 万（含）实施审
批中心会议审批。超过 800 万的贷款统一上报授审委审批。本行差异化信贷审批机制
有效减少了审批链，可以专注并及时满足中小微客户的需要，提高了市场响应能力，
为中小微企业的经营与发展提供了快速、及时的资金支持。
6、全面的流程化管理，审慎的风险控制
为有效提高流程效率，进一步增强全行发展动力，推动全行健康快速的发展，2011
年，本行正式启动流程银行建设。项目启动以来，本行结合同业先进实践经验和自身
特色，对公司业务、零售业务、国际业务、风险管理、财务会计等重点业务进行系统
梳理，编写规范作业指导书，明确操作岗位职责、操作步骤、操作要点、风险提示及
防范措施，组织相关部门业务骨干、部门负责人和分管行领导做好流程评审确认工作，
根据各项业务品种的不同特点设计了不同的流程，要求新产品、新业务投放前必须制
定制度，并编写相应流程，在风险管控前提下建立了差异化、专业化的业务流程体系，
确保做到“一流程、一制度”、“先流程、后执行”的流程常态化机制。同时，确立了更
明确、更高效的管理和支持流程，切实提高了各项流程效率，进一步完善了总行前中
后台的部门设置，初步实现中后台的集中运营，把基层支行及前台业务部门从中后台
脱离出来，全面建立了与业务及管理流程相适应的组织运行体系。
通过多年流程银行的建设与探索，本行已初步形成了具有自身特色的流程银行管
理模式，目前流程银行已与日常管理紧密结合，流程化管理理念已融入员工思想，为
本行更好地服务客户，提升合规与风险管理水平提供了有效支撑和保障，未来，本行
还将继续坚持并完善流程银行建设，不断提高业务管理水平。
7、经验丰富、办事高效的业务团队
本行拥有一支经验丰富、敬业、专业、高效的业务团队。本行现有核心高级管理
人员均具有 10 年以上的银行业从业经验，大多自本行设立始即任职于本行，对本行的
主营业务具有极高的熟悉程度。同时，由于管理层和基层业务人员均由熟悉本地情况
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的人员组成，对当地的经济金融特点、市场需求与变化有较为深入的理解，在银行客
户开发、沟通以及关系维护方面，具有天然的优势。
此外，本行高度重视企业文化精神的构建，始终将“服务区域经济、践行普惠金融”
为己任，经过行内多年的宣传与引导，在全行基本树立了吃苦耐劳、注重协作、诚信
重义、相互信任的企业文化，相比于国有银行及股份制商业银行，本行员工在工作上
具有更高的积极性和更快的办事效率，对服务地区经济、支持“三农”、支持中小微等
方面有较高的责任感与使命感，这有利于本行品牌形象以及客户满意度的提升。
（二）业务经营情况
截至 2020 年 12 月 31 日，本行的总资产、吸收存款和发放贷款垫款总额分别为
1,295.16 亿元、925.50 亿元和 766.29 亿元；截至 2020 年 12 月 31 日，本行本外币存款
余额占绍兴市柯桥区市场总额的比例为 37.82%，本外币贷款余额占绍兴市柯桥区市场
总额的比例为 33.12%。
本行的核心业务包括公司业务、个人业务及资金业务。
在公司和个人业务方面，本行坚持稳健发展的信贷政策，着力于信贷资产结构、
客户结构的优化；公司业务坚持以中小微企业为核心目标客户；在巩固和发展公司业
务的同时，本行以广大三农为目标客户，大力发展个人业务。同时，本行积极发展中
间业务，促进营业收入多元化格局的形成，提高综合收益。
本行资金业务的目标是通过不断优化和创新负债端的期限和融资渠道，逐步改善
非信贷可运作资产结构，提高资金的收益水平和运作效率。下表为本行三大类业务近
三年的业务收入、营业利润、总资产的金额及占比情况：
单位：千元、%
2020 年 2019 年 2018 年
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
营业收入 881,061 29.28 921,296 32.21 833,185 31.55
公司 营业利润 539,106 45.16 402,208 34.94 268,708 22.56
业务 资产总额* 26,982,153 20.83 23,564,445 21.44 23,870,430 22.74
负债总额* 28,006,056 23.68 22,051,221 22.17 23,770,325 24.92
个人 营业收入 1,634,997 54.34 1,193,220 41.72 1,047,280 39.66
业务 营业利润 653,909 54.77 453,228 39.37 535,310 44.94
资产总额* 51,908,816 40.08 41,484,168 37.74 30,573,053 29.12
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2020 年 2019 年 2018 年
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
负债总额* 62,043,976 52.46 57,549,632 57.86 50,981,392 53.46
营业收入 479,815 15.95 737,731 25.79 654,558 24.79
资金 营业利润 -10,585 -0.89 293,166 25.47 284,702 23.90
业务 资产总额* 50,941,559 39.33 44,343,242 40.34 50,097,034 47.72
负债总额* 29,474,070 24.92 19,471,086 19.57 20,206,394 21.19
注：*资产总额、负债总额为期末数。
1、公司业务
（1）概况
本行服务宗旨是“服务三农、支持中小”，因此，公司业务在本行业务中占有重要
地位，亦是本行目前盈利的主要来源之一。2020 年本行公司业务的营业收入占本行全
部营业收入的 29.28%，公司业务的营业利润占本行总营业利润的 45.16%。2019 年本
行公司业务的营业收入占本行全部营业收入的 32.21%，公司业务的营业利润占本行总
营业利润的 34.94%。2018 年本行公司业务的营业收入占本行全部营业收入的 31.55%，
公司业务的营业利润占本行总营业利润的 22.56%。
本行坚持稳健发展的信贷政策，根据市场变化情况不断调整、调优信贷结构和客
户结构。本行灵活的授信机制、规范的公司治理、有效的风险控制以及在区域金融领
域的成功经验为公司业务的稳步发展提供了有力保障。
（2）客户基础
本行的公司客户具有以下特征：第一，从客户规模来看，主要为中小微型企业；
第二，从客户所属行业来看，主要为制造业、批发和零售业；第三，从客户所有制性
质来看，主要为民营企业。截至 2020 年 12 月 31 日，本行公司业务贷款客户数量 5,132
户（本外币含贴现），其中：中小微型企业客户数量 5,125 户，占全行公司类贷款客
户的 99.86%。本行每年根据市场形势的变化，明确公司业务的市场策略，制订和调整
信贷投向政策和行业组合政策。同时，本行会定期关注优质客户需求变化，不断优化
业务合作方案，增强提供一揽子综合金融服务解决方案能力，努力为企业客户提供方
便、快捷、多样化的融资服务。目前，本行公司业务的核心客户群为业绩良好、成长
快速的中小企业。
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（3）产品与服务
本行向公司客户提供各种公司业务产品和服务，主要包括：公司贷款、票据贴现、
公司存款、国际业务、中间业务及服务。
①公司贷款
公司贷款一直是本行贷款中占比最大的部分，截至 2020 年末、2019 年末和 2018
年，本行公司贷款余额分别为 249.95 亿元、216.01 亿元和 220.31 亿元，占本行贷款总
额的比例分别为为 32.62%、33.83%和 41.45%。本行公司贷款主要包括短期贷款和中
长期贷款，短期贷款主要满足客户对流动资金的需求，中长期贷款主要满足客户项目
投资与建设需求。截至 2020 年末、2019 年末和 2018 年末，本行公司短期贷款占公司
贷款的比例分别为 38.11%、63.18%和 61.25%；公司中长期贷款占公司贷款的比例分
别为 61.89%、36.82%和 38.75%。
本行主要公司贷款产品如下：
A、“随贷宝”贷款
该产品为向中国轻纺城内日常经营交易量大且资金回笼快的经营户和中小企业提
供短时间循环使用的融资贷款产品，“随贷宝”贷款按照“额度控制、随用随贷、循环使
用”的管理原则，根据借款人日常经营现金流的需要，综合确定贷款授信额度，并且借
款人可根据需要自主确定贷款期限。该产品有效解决了市场客户临时性、季节性的融
资需求。
B、“商户通”贷款
本行为支持柯桥区内具有重要经济地位的中国轻纺城市场繁荣发展，向市场内拥
有营业用房，经营情况良好的个体经营户和中小企业提供的贷款产品，相关企业可利
用在市场内拥有的营业用房作抵押进行短期流动资金贷款，本行对“商户通”贷款实施
专项管理。该产品有效解决了市场内部分资质优良的企业因无自有资产而无法向金融
机构进行流动资金贷款的难题，促进了中国轻纺城市场的健康发展。
C、土地承包经营权流转贷款
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本行为支持农村经济发展，向辖区内通过农村土地承包经营权流转而取得农村土
地经营权，年满 18 周岁且不超过 60 周岁具有完全民事行为能力自然人或者经工商行
政管理机关合法登记的法人发放的农业生产经营贷款。该项贷款资金定向用于农业生
产中的种苗、肥料、养殖、运输、加工、承包经营权等各类农业生产经营活动。
D、固定资产贷款
用于企业法人、事业法人或其他经济组织新建、扩建、开发、购置等固定资产投
资项目的贷款，所投资的项目需符合国家产业政策、信贷政策和我行信贷投向。项目
涉及需要政府有关部门审批的，须持有相关批准文件。
E、经济适用房开发贷款
为解决房地产开发企业融资问题并服务民生，本行向借款人发放专项用于柯桥地
区经济适用住房项目开发建设的贷款。
F、房地产开发贷款
房地产开发贷款是向借款人发放的用于开发、建造向市场销售、出租等用途的房
地产项目贷款，相关项目应符合产业、土地、环保和投资管理等国家政策。
G、商标专用权质押贷款
商标专用权质押贷款发放对象为经浙江省内工商机关依法登记设立且拥有注册商
标专用权的企业，企业需用商标权作质押担保。该项业务可满足抵押物不充足，但拥
有具备较高市场价值的商标权的中小企业的融资需求，有利于促进企业和银行的联系
沟通，不断完善本行服务功能。
H、物业通贷款
该产品是本行向借款人发放的以其所拥有的物业作为贷款抵押物，并以该物业的
经营收入和借款人其他收入作为还本付息来源的贷款，贷款期限一般不超过 10 年，该
产品具有还款方式灵活、操作简单等特点，有效解决了企业融资难问题。
I、排污权抵押贷款
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为拓宽企业融资渠道，满足企业资金需求，本行向拥有固定生产经营场所的企业
且具备排污权交易主体资格的企业发放的抵押贷款，贷款额度一般不超过排污权评估
价值的 80%，期限不超过 2 年。
J、股权质押贷款
股权质押贷款是借款人以其自身或第三人合法持有的某公司（上市公司、非上市
股份有限公司、有限责任公司）的股权为质物向本行申请的贷款，该产品可满足抵押
物不充足，但能提供自有或第三人合法持有的股权作为担保的企业的融资需求。
②票据贴现
票据贴现指按折扣价向收款人或持票人购买未到期的银行承兑汇票和商业承兑汇
票，是为客户提供的短期融资业务的一种。截至 2020 年 12 月 31 日，本行的票据贴现
不良率为 0.00%。为维持流动性的需要，本行可向人民银行或获准从事票据贴现业务
的其他金融机构办理票据再贴现或转贴现业务。
截至 2020 年末、2019 年末和 2018 年末，本行贷款中票据贴现余额分别为 37.23
亿元、58.04 亿元和 58.01 亿元，占本行贷款余额的比例分别为 4.86%、9.09%和 10.92%。
③公司存款
本行接受公司客户的人民币和主要外币（如美元、港元、欧元、日元及英镑等）
的存款。公司存款的形式主要包括单位活期本外币存款、单位定期本外币存款、人民
币单位通知存款、人民币单位协定存款等。本行严格按照人民银行的规定办理存款业
务，以确保公司存款业务的开展符合法律、法规和监管要求。
截至 2020 年末、2019 年末和 2018 年末，本行公司存款余额分别为 289.45 亿元、
233.10 亿元和 224.96 亿元，占本行全部存款余额的比例分别为 31.27%、28.39%和
29.22%。
④国际业务
本行向绍兴市柯桥区的进出口企业提供国际结算及贸易融资业务产品和服务。
本行的国际结算业务主要包括：信用证、进口代收、出口托收、汇款业务等。本
行于 2000 年正式对外开展国际业务，并在 2006 年加入外汇交易中心和 SWIFT 系统，
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在境外开立了不同币种的资金清算账户；截至 2020 年 12 月 31 日，本行已与国内外
800 余家银行建立了代理行关系，网络遍布全世界各地。本行自 2009 年至今连续十二
年在银行执行外汇管理规定情况考核中被评为 A 级。
本行的贸易融资业务主要包括：出口订单融资、进口押汇、进口代付、出口信用
证项下打包贷款、出口押汇、福费廷、出口发票融资、短期出口信用保险融资、出口
贴现、出口代付等。
本行的国际结算业务趋于平稳。2020 年、2019 年和 2018 年，本行的国际结算业
务量分别达 21.85 亿美元、28.32 亿美元和 27.64 亿美元。
⑤中间业务及服务
本行为公司客户提供各项中间业务产品和服务，主要包括：
A、结算服务
本行为公司客户提供国内和国际结算服务。本行的国内结算服务主要包括银行汇
票、本票、支票、汇款、托收承付、银行承兑汇票。本行的国际结算业务主要包括进
出口信用证、出口托收、进口代收、国际汇入汇款和国际汇出汇款等。
B、国内保函服务
本行为公司客户提供非融资性保函服务，包括投标保函、工程承包履约保函、工
程维修保函、加工承揽、商品贸易合同履行保函、质量保函、付款保函、工程款保函、
预付款保函、借款保函和租赁保函等。
C、现金管理产品及服务
本行提供多种增值及个性化的现金管理产品及服务，包括人民币收付款服务、账
户服务、结算与清算服务等。
（4）市场营销
①管理架构
本行产业金融部负责全行公司业务发展规划的制订、新产品的设计开发以及公司
业务营销队伍的建设和培训；负责指导支行客户经理进行日常的公司业务营销、维护，
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推动全行资产、负债业务的顺利完成。清晰的管理架构提高了本行的营销效率，增加
了交叉销售的机会。
本行信贷评审部负责全行授信管理工作，负责支行所有授信审查审批工作，承担
行长室下设的授信审查委员会工作；负责客户信用评级工作，负责全行征信管理工作，
实施授信审批系统化、专业化、标准化、流程化审批和信贷工厂化运作。
本行风险管理部负责全行贷款授信管理和贷后检查管理，建立贷款风险监测、预
警机制；负责大信贷平台系统管理维护、信贷资产分类、不良贷款处置化解和责任追
究工作；统筹全面风险管理，建立全面风险管理体系，完善风险偏好、风险指标等风
控政策；定期开展全面风险管理监测、预警和报告工作，提高风险识别和防控能力，
不断提升我行全面风险管理水平。
②营销策略
本行根据所处地区的经济状况和产业格局，将高端装备制造、先进汽车汽配、高
档皮革塑料、新型建材、特种金属制品等五大优势产业和新能源、生物医药、住宅产
业化等三大新兴产业作为公司业务的目标行业。
本行注重通过客户信息资源的管理、分析，向客户提供一体化、个性化的金融产
品和服务，如：排污权抵押贷款、股权质押贷款、商标专用权质押贷款、“商户通”贷
款、“随贷宝”贷款、物业通贷款等产品。这使本行与客户建立起互利互惠、长期稳定、
相互信任的营销关系，为本行赢得了独特的竞争优势。
③客户经理制
客户经理根据本行制订的整体发展规划，主动寻求客户，在收集、分析客户信息
的基础上，向其推介本行的金融产品和服务。客户经理通过各种渠道加强与客户的业
务联系，以求建立长期的业务关系。截至 2020 年 12 月 31 日，本行共有客户经理 780
名。
本行建立统一的客户经理考核激励机制，以客户开发维护、金融产品营销及综合
业务收益为考核内容，将客户经理的岗位级别、收入与其业绩挂钩，充分调动客户经
理的工作积极性和创造性，最大限度的发挥客户经理潜能，不断提高信贷资产质量，
优化信贷资产结构。
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本行定期对客户经理进行企业文化、业务产品知识、营销理论、营销技巧、客户
关系维护等方面的内、外部培训，在提高客户经理核心竞争力的同时，增强其对本行
的忠诚度。
2、个人业务
（1）概况
个人业务作为本行三大类业务之一，是本行重点发展的业务领域。2020 年，本行
个人业务的营业收入占比为 54.34%，个人业务的营业利润占本行总营业利润的
54.77%。2019 年，本行个人业务的营业收入占比为 41.72%，个人业务的营业利润占
本行总营业利润的 39.37%。2018 年，本行个人业务的营业收入占比为 39.66%，个人
业务的营业利润占本行总营业利润的 44.94%。
（2）客户基础
本行个人银行业务在绍兴市拥有广泛的客户基础。作为长期服务绍兴本地居民的
金融机构，本行拥有大批收入水平来源稳定、忠诚度较高的个人客户群体。同时，作
为一向注重开发中小企业客户的商业银行，本行还拥有大量的中小企业业主、个体工
商户、创业者客户，这些客户是本行实施产品交叉销售，营销高盈利性产品的主要目
标。截至 2020 年 12 月 31 日，本行个人贷款客户总量为 97,829 户（含村镇银行），
个人存款账户 420.52 万户，是服务绍兴市个人客户的主要银行之一。
为满足不同客户群体对个性化、特色化服务的需求，本行已加大利用本行信息技
术系统的力度，通过统计、跟踪客户的各项信息，实施精细化营销策略，为客户细分
群体提供个性化的个人银行产品和服务。
（3）产品与服务
本行目前基本形成了较为完善的产品体系，涉及个人贷款、银行卡服务、中间业
务服务等，可广泛满足广大市民的基本融资、理财等需求。
①个人贷款
本行目前基本形成了涉及个人经营、个人消费、个人住房按揭及信用卡的个人贷
款产品系列。近年来，本行个人贷款业务增长显著。截至 2020 年末、2019 年末和 2018
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年末，本行的个人贷款余额分别为 479.11 亿元、364.42 亿元和 253.13 亿元，占总贷款
余额比例分别为 65.52%、57.08%和 47.63%。
A、个人经营性贷款
个人经营性贷款是本行个人贷款业务的重要组成部分。本行针对从事生产、流通、
服务等经济活动的城乡个体工商户以及具有创业愿望、创业能力和创业项目且具有完
全民事行为能力的个人发放生产经营用贷款。本行灵活采用各种担保方式，并将各种
贷款方式合理组合，以满足客户需求。该贷款品种的期限根据借款人的生产周期和综
合还贷能力确定，一般不超过 1 年，符合规定条件者可延期至 2 年。截至 2020 年末、
2019 年末和 2018 年末，个人经营性贷款余额分别为 179.68 亿元、147.57 亿元和 103.69
亿元，占个人贷款余额的比例分别为 37.50%、40.49%和 40.96%。
B、个人消费性贷款
本行可为个人客户房屋装修、购大额耐用消费品、旅游等综合消费需要提供消费
性贷款。截至 2020 年末、2019 年末和 2018 年末，个人消费性贷款余额分别为 80.00
亿元、57.32 亿元和 51.96 亿元，占个人贷款余额的比例分别为 16.70%、15.73%和
20.53%。
C、个人住房按揭贷款
个人住房按揭贷款是指购房人向房地产开发商购买普通住房或购买二手住房时，
已支付规定比例的首付款后，在提供本行认可担保的前提下，其余购房款由本行贷款
支付，并按约定方式还本付息的一种贷款业务。截至 2020 年末、2019 年末和 2018 年
末，本行个人住房按揭贷款余额分别为 171.14 亿元、106.61 亿元和 52.10 亿元，占个
人贷款余额的比例分别为 35.72%、29.25%和 20.58%。
D、信用卡
信用卡是本行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具，可为持卡人
提供信用消费、存取现金和转账结算等服务。截至 2020 年末、2019 年末和 2018 年末，
本行信用卡透支余额分别为 48.30 亿元、52.92 亿元和 45.37 亿元，占个人贷款余额的
比例分别为 10.08%、14.52%和 17.93%。
②银行卡业务
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本行紧抓银行卡产业发展浪潮，2005 年发行自主品牌的丰收借记卡，2015 年开始
承揽绍兴市社会保障市民卡业务，本行银行卡业务不断创新突破，实现了较好发展。
目前，本行主要开办的银行卡品种有：丰收借记卡、绍兴市社会保障市民卡（以下简
称“市民卡”）、丰收信用卡。
本行已加入中国银联系统，“丰收”系列银行卡可在全球所有带有银联标识的 ATM
机、POS 机上使用。
A、借记卡
本行丰收借记卡是向社会发行的具有转账结算、存取现金、购物消费、代收代付、
ATM 取款、账户查询等功能的人民币支付工具。截至 2020 年末，本行发行在外的借
记卡有效卡已达 70.44 万张。
丰收借记卡目前可在全球 100 多个国家和地区已受理银联卡服务的 ATM、POS
上取款及消费。
B、信用卡
丰收信用卡是本行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具，可为持
卡人提供信用消费、存取现金和转账结算等服务，是一种安全、便捷、高效的支付工
具。丰收信用卡标准卡包括标准个人卡、畅行卡、联名（认同）卡等，享有最长 56
天免息还款期。截至 2020 年末，本行发行在外的信用卡累计发卡已达 20.63 万张，信
用卡 POS 消费金额累计 13.90 亿元。
C、市民卡
绍兴市民卡具有“一卡通用、多卡合一、便民利民、安全可靠”的特点，该卡采用
先进成熟的计算机技术，实现社保卡、银行卡、市民卡三卡合一，构筑以政府公共服
务、社会事业及电子商务为主要功能的高效多用途应用平台。本行于 2015 年开始推出
市民卡服务，截至 2020 年末，本行市民卡标准卡发卡累计 64.13 万张。
③个人存款
本行接受人民币和外币存款。本行的个人存款产品包括活期存款、定期存款和通
知存款。本行人民币定期存款期限分为三个月、六个月、一年、二年、三年和五年六
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个档次，外币定期存款期限分为一个月、三个月、六个月、一年、二年五个档次。本
行通知存款包括一天通知存款和七天通知存款，一天通知存款必须提前一天通知约定
支取存款，七天通知存款必须提前七天通知约定支取存款。
本行充分利用现有 105 个分支机构及嵊州瑞丰村镇银行，通过提供优质服务来增
加储蓄存款。截至 2020 年末、2019 年末和 2018 年末，本行个人存款分别为 604.13
亿元、561.50 亿元和 509.58 亿元，占本行总存款余额的比例分别为 65.28%、68.38%
和 66.18%。
④中间业务及服务
代理类中间业务指商业银行受委托，代为办理指定的经济事务、提供金融服务并
收取一定费用的业务。本行的代理业务主要有：
代收代付业务。如：代扣水、电、气费，代发工资等。
代理基金产品销售和代理保险业务。本行与基金公司合作代销基金，种类包括货
币、债券、股票型基金等。与保险公司合作代销意外险、企财险、家财险等保险产品。
此外，本行还从事贵金属代销业务。主要产品类型为投资金和工艺金，产品为本
行自主开发的投资金条品牌“祥瑞之宝”，以及设计有“国色天香”、“越中灵秀”等具有
绍兴特色的金、银系列产品。
⑤个人理财业务
本行始终坚持零售银行转型战略定位，努力提升财富管理品牌影响力，不断创造
利润增长点。报告期内，本行发行的非保本理财发行期数分别为 375 期、508 期、570
期，募集资金金额分别为 279.55 亿元、294.71 亿元、320.55 亿元。本行未来将根据市
场需求，研发适合辖内高端客户需求的理财产品，针对高净值客户的多样化需求，为
其提供“从理财到生活”的一揽子服务，实现从子女教育、资产配置、健康养老、财富
传承等方面全面满足客户需求。
（4）市场营销
本行总行零售金融部、网络金融部和微贷事业部分别负责职责范围内个人业务发
展规划的制订、新产品的设计开发以及个人业务营销队伍的建设和培训。本行主要通
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过各营业网点及电子分销渠道开展个人银行产品的营销和促销活动，本行每个网点的
客户经理直接负责开发并维护个人银行客户。
同时，本行微贷业务还会借助报纸、上门拜访、电话沟通、发放广告传单等形式
进行市场营销，并通过提高服务质量和效率来加强客户体验，从而提升本行品牌形象
及客户对银行产品的感性认知。
3、资金业务
本行资金业务主要包括货币市场业务、债券市场业务、同业业务以及债券理财业
务。本行资金业务的主要目标为：实现资产多元化，分散经营风险；不断创新金融市
场业务运作渠道、优化非信贷生息资产结构，有效提升各类风险管控能力，打造高效
资金运作平台。
（1）货币市场业务
本行的货币市场业务主要包括：①与境内金融机构开展短期资金拆借业务；②通
过回购协议买卖证券业务，包括正回购和逆回购业务。
（2）债券市场业务
本行通过对利率、汇率、信用、流动性及其它风险因素的分析，选择投资的债券
品种。本行主要持有国债、政策性金融债和信用等级较高的信用债。
本行是首批进入全国银行间债券市场的农村合作金融系统成员之一。
本行近年来债券资产规模稳步增长，各项资金业务发展良好。
2018 年，本行债券结算业务量为 10,106.50 亿元（其中：回购交易量为 9,467.52
亿元，现券交易量为 366.18 亿元）。
2019 年，本行债券结算业务量为 11,978.29 亿元（其中：回购交易量为 7,323.85
亿元，现券交易量为 3,749.54 亿元）。
2020 年，本行债券结算业务量为 18,713.43 亿元（其中：回购交易量为 8,309.31
亿元，现券交易量为 10,404.12 亿元）。
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（3）同业业务
本行同业业务主要包括同业拆借、同业存款、存放同业、票据转贴现等同业融资
业务和同业投资业务。
同业拆借亦称信用拆借交易，是指本行与全国银行间同业拆借中心网的金融机构
之间通过同业中心的交易系统进行的无担保资金融通行为。2020 年、2019 年和 2018
年，本行发生同业拆借业务分别为 383.89 亿元、546.75 亿元和 139.71 亿元。
同业存放业务是银行的传统业务，指本行与其它金融机构之间资金存放的业务。
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日和 2018 年 12 月 31 日，本行存放同业款
项余额分别为 39.46 亿元、24.42 亿元和 21.31 亿元，同业存放款项余额分别为 1.53 亿
元、1.16 亿元和 5.63 亿元。
票据转贴现是指商业银行将其未到期的已贴现商业汇票以贴现的方式向其它金融
机构转让的融资行为。票据转贴现分为票据转入贴现和票据转出贴现。2018 年，本行
同业票据市场共发生交易 151 笔，业务量共计 121.72 亿元。2019 年，本行同业票据市
场共发生交易 360 笔，业务量共计 212.39 亿元。2020 年，本行同业票据市场共发生交
易 325 笔，业务量共计 218.25 亿元。
①发行人同业业务的主要流程与风险管控制度
A、业务执行机构与运作流程
发行人自 2007 年 11 月加入全国银行间市场开始同业资金业务运作。2019 年发行
人将同业资金业务职能按业务范围进行了进一步细分，设立金融市场事业部金融同业
部、金融市场事业部固定收益部、金融市场事业部资产管理部三个前台部门，作为同
业资金业务的一线执行机构，并设立金融市场事业部统筹进行管理。
金融市场事业部风险合规部、风险管理部、法律合规部、运营管理部作为本行同
业资金业务的中台部门，各司其职开展中台风险控制工作。其中金融市场事业部风险
合规部对同业资金业务前台部门实施实时监控，对同业资金业务的信用风险集中审议、
操作风险实时管控、市场风险动态监测；风险管理部负责派驻风险经理对同业资金业
务前台部门的业务进行审核，并对全行业务风险进行统筹管理；法律合规部负责同业
资金业务的合规审查和操作风险管理；运营管理部负责同业资金业务的资金清算和会
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计核算工作。审计部作为本行同业资金业务的后台部门，主要负责业务的事后检查和
突击检查，同时发行人设立事后监督中心负责所有同业资金业务的后续监测。
投资决策委员会作为本行同业资金业务的专业决策机构，主要负责审议同业资金
业务的各类风险和新兴业务的准入。
发行人的同业资金业务主要包括银行间市场标准类业务、线下同业投融资业务、
表外资产管理业务等。同业资金业务实行限额管理、分层审批、授权管理相结合的运
作管理模式。主要业务流程遵循业务部门内部会议、提交金融市场事业部风险合规部
与信贷评审部审议、分管行领导审议、投资决策委员会集体决策，经审批通过的业务
执行落地严格遵循同业资金业务的划拨操作流程，分层分级授权审批，一般由业务人
员发起，风险经理审核、有权审批人在权限范围内审批。
B、同业业务内部控制机制
（A）前中后台相互制约
同业资金业务在岗位分工上实现了前台交易、中台监控、后台结算三者相分离。
金融市场事业部风险合规部作为中台监控部门，形成独立的风险审核中台；清算中心
除中心负责人外，配置了主办会计 1 人、资金记账岗若干人负责同业资金业务的资金
清算和会计核算。
对于从事同业资金业务的部门，在内部岗位设置上不存在兼岗、混岗等情况，且
每个岗位均制定了明确的岗位职责，形成明确的 A、B 岗配置机制。同时资金业务从
业人员纳入全行业务专业序列人员进行统一管理，当前资金、债券交易员、后台结算
交易员、金融市场事业部风险合规部风险经理均有相应的交易资格证。
（B）交易对手准入和授信管理机制
本行制定并出台《瑞丰银行同业业务授信管理办法》、《瑞丰银行金融市场业务
管理办法》，对交易对手建立了分类准入制度和差异化授信制度，目前本行对信用债
投资、存放同业、票据转贴现业务、银行理财产品投资、同业投资等均对交易对手进
行名单制管理和授信管理。本行金融市场业务必须在有效的授信额度内开展，各类投
资、交易额度不得超过授信额度，并遵循“穿透性”原则，穿透至最终债务人，对最终
债务人进行授信。同时，分业务层级设立了立项审批流程、授信审查委员会审议流程
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和投资决策委员会审议流程，根据不同的业务风险程度和业务拓展管理能力，分品种、
金额等要素实行逐级授权制度。
风险经理进行嵌入式中台风控操作，每日对资金业务授权授信政策执行情况、敞
口限额、止损限额执行情况及交易价格公允性等进行监测预警，并对当日发生的疑似、
预警类业务均第一时间启动查证和了解确认交易背景和事实，及时反馈至业务人员并
督促其在制度范围内操作。
同业资金业务运作统一纳入资金业务管理系统操作，开展分级、流程化审批，根
据相关管理制度，在授权范围内落实审批工作，实现交易与账务处理、款项划拨相分
离；票据转贴现业务均纳入票据业务系统管理。我行于 2017 年正式加入上海票据交易
所。
（C）专项检查和内部审计
发行人风险管理部按月对债券投资、同业投资等底层资产情况进行分析，出具《金
融市场业务风险分析月报》，按季开展风险排查和风险提示，对排查中发现的问题要
求业务部门制定相应整改落实方案。
发行人审计部不定期对资金业务开展专项审计，对审计中发现的情况一律从严查
处并对处罚情况和整改情况在行内予以通报。
综上所述，发行人已建立较为完善的同业业务管理内控制度，能够有效确保同业
业务稳健、合规的运行。
C、报告期内同业融资及负债业务开展情况
报告期内，本行开展的同业融资及负债业务品种主要有同业拆借、存放同业、同
业存放、买入返售、卖出回购、票据转贴现等，上述品种在报告期业务规模情况如下：
单位：亿元
项目 2020 年/2020-12-31 2019 年/2019-12-31 2018 年/2018-12-31
同业业务日均发生额
同业拆出日均发生额 0.98 1.38 0.25
同业拆入日均发生额 0.07 0.11 0.13
存放同业日均发生额 15.34 8.72 3.20
同业存放日均发生额 0.35 0.90 0.52
买入返售日均发生额 11.76 9.92 9.21
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卖出回购日均发生额 10.94 10.15 16.72
票据转贴现日均发生额 0.60 0.58 0.33
同业业务日均余额
同业拆入日均余额 0.11 1.86 1.42
同业拆出日均余额 1.58 13.65 11.31
存放同业日均余额 29.26 24.28 22.24
同业存放日均余额 10.67 32.00 15.56
买入返售日均余额 18.50 16.51 23.79
卖出回购日均余额 17.37 18.47 42.13
票据转贴现日均余额 54.02 62.82 38.83
其中，同业拆借报告期内全年发生额如下：
单位：亿元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
同业拆出年发生额 356.89 505.25 91.21
同业拆入年发生额 27.00 41.50 48.50
同业拆借全年发生额 383.89 546.75 139.71
2020 年，本行同业拆出发生额为 356.89 亿元，同业拆入发生额为 27.00 亿元，2019
年同期同业拆借合计发生额为 546.75 亿元，发生额有所下降。
2019 年，本行同业拆出发生额为 505.25 亿元，同业拆入发生额为 41.50 亿元，2018
年同期同业拆借合计发生额为 139.71 亿元，增幅较大，主要原因是以往本行主要是通
过回购形式管理流动性，2019 年以来本行充分利用资金拆借业务并结合回购业务管理
流动性。另外，本行 2019 年以来拓展了更多优质交易对手，可以更多地借助拆借这一
业务类型进行资金交易。
报告期内，本行在依法、合规运行的前提下，主动顺应行业发展趋势，积极把握
市场机遇，稳步扩大业务规模，并同步提升同业业务风险管理水平，报告期内本行同
业业务实现稳步健康发展，有效应对了利率市场化带来的冲击。
D、同业业务的主要流程及会计处理
本行同业业务分为同业负债业务和同业资产业务；其中，同业资产业务按品种又
可分为同业融资业务和同业投资业务。
（A）同业负债业务主要流程、风险及会计处理
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本行根据资产规模以及普通存款规模的增长情况，在法律、法规允许的范围内合
理吸收同业负债，以支持本行业务发展。
a、同业存单业务具体流程
本行按年向中国人民银行申请同业存单备案额度，在相应额度下发行同业存单。
同业存单发行前需由业务部门提交额度审批，相应分管领导审批发行额度。
通过在发行系统中录入发行信息实施发行，募集款到账后，由双人复核确认收款，
打印缴款回执由清算中心记账、核算。
b、同业存放业务具体流程
业务员发起审批流程，经风控部门、业务部门负责人审批后在额度范围内开展交
易。
业务员在同业市场开展询价工作，确定交易对手、交易金额、交易期限以及价格。
同业存放业务需签订业务合同，合同文本须经投资总监、风控部门、合规部门以
及分管领导审批后方可用印。同业存放资金到账后由营业部记账、复核。
c、同业拆借、卖出回购业务具体流程
本行按周审批同业拆借、卖出回购业务额度。业务部门按周提交额度，由审批流
程线上各主要责任人负责审批。
交易员业务通过询价确定交易对手、交易金额、交易期限以及价格。交易员在额
度范围内开展交易并由风险经理实时监测，由后台结算岗复核、资金交割，最后由清
算中心划款、核算。
d、同业负债业务的会计处理
（a）同业存单业务的会计处理
同业存单参照债券业务融资相关核算办法执行，在资产负债表“应付债券”项目列
示。发行同业存单按其实际收到的款项扣减交易费用的差额作为初始确认金额，并以
摊余成本进行后续计量。
（b）同业存放、同业拆借业务的会计处理
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分别于资产负债表中在“同业及其他金融机构存放款项”和“拆入资金”项目进行列
示，该业务以权责发生制为基础，采用实际利率法，按摊余成本进行后续计量。
（c）卖出回购业务的会计处理
卖出回购金融资产款是指本行按照回购协议约定先卖出再按固定价格买入的债
券、贷款、票据、同业存单等金融资产所融入的资金。卖出回购按卖出回购相关资产
时实际收到的款项入账，在资产负债表“卖出回购金融资产款”项目列示。需回购的金
融产品品仍按原分类列于资产负债表内，并按照相关的会计政策核算。按照权责发生
制原则确认利息支出，回购日按照实际支付的金额，冲减卖出回购金融资产款的账面
价值和应付利息。
（B）同业资产业务主要流程及会计处理
（A）同业资产业务主要流程
a、同业融资业务主要流程
（a）同业拆借、买入返售业务主要流程
本行按周审批同业拆借、买入返售业务额度。业务部门按周提交额度，由审批流
程线上各主要责任人负责审批。
交易员通过询价确定交易对手、交易金额、交易期限以及价格。在审批通过后，
交易员在额度范围内开展交易。风险管理部门负责审核确认成交单，运营管理部清算
中心负责复核、交割、记账、核算。
（b）存放同业业务主要流程
与交易对手达成交易意向后，业务人员发起本行大资管业务合同签订流程，由业
务部门负责人、风控专员、风控部门负责人、法律合规专员、分管领导审核，最后由
用印管理岗审核用印。
合同流程完毕后，业务人员递交划款业务审批单，由相关责任人审核。资金完成
划转后，清算中心记账、核算。
b、同业投资业务主要流程
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本行同业投资业务主要包括：投资的金融债券、同业存单、银行理财产品、基金
产品、信托计划、券商资管计划及其他资管计划。
按照《瑞丰银行同业业务授信管理办法》，本行同业投资实施统一授信管理，由
业务部门发起项目申请，由风险管理部门审查，根据业务性质提交总行投资决策委员
会审议。达成交易意向后按要求审查交易文本，就业务相关要素按照本行授权体系逐
级提交有权审批人审批，合同签订采取双人面签制度，并由运营管理岗根据业务审批
单和合同划付资金并整理归档交易资料。
c、同业资产业务的会计处理
（a）同业拆借、存放同业业务的会计处理
在资产负债表“拆出资金”、“存放同业款项”项目列示，该业务以权责发生制为基
础，采用实际利率法，按摊余成本进行后续计量，由于合同利率与实际利率差异较小，
本行将合同利率视同实际利率进行相关项目的确认与计量。
（b）买入返售业务的会计处理
买入返售金融资产是指本行按照返售协议约定先买入再按固定价格返售的债券、
贷款、票据、同业存单等金融资产所融出的资金。本行的买入返售金融资产，在实际
划付资金时予以确认，在资产负债表“买入返售金融资产”项目列示。按照权责发生制
原则计提应收利息，返售日按照实际收到的金额，冲减该买入返售金融资产的账面价
值和应收利息，差额记入利息收入。
（c）同业投资业务的会计处理
2018 年，本行按照《企业会计准则第 22 号——金融工具确认和计量》对同业投
资业务进行会计处理，本行分别将同业投资计入以公允价值计量且其变动计入当期损
益的金融资产、可供出售金融资产、持有至到期投资、应收款项类投资等科目。2019
年 1 月 1 日，本行根据新金融工具准则，将同业投资计入交易性金融资产、其他债权
投资、债权投资等科目。具体会计处理原则请参见本招股说明书“第十二节 管理层讨
论和分析”之“一、资产负债表重要项目分析”之“（一）主要资产分析”之“5、证
券投资”章节。
E、本行同业业务规模
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报告期内，本行同业业务主要涉及的科目余额情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 比例 金额 比例 金额 比例
资产类
存放同业款项 3,945,594 30.07 2,442,269 18.78 2,131,241 8.71
拆出资金 100,033 0.76 999,069 7.68 967,711 3.96
买入返售金融资产 2,676,079 20.39 2,742,337 21.09 1,241,497 5.07
证券投资中同业投资部分 6,399,722 48.77 6,819,094 52.44 20,125,544 82.26
同业资产合计 13,121,428 100.00 13,002,769 100.00 24,465,993 100.00
负债类
同业存单 4,534,932 42.71 6,506,937 60.15 5,551,875 54.83
同业及其他金融机构存放
153,098 1.44 116,112 1.07 563,024 5.56
款项
拆入资金 200,092 1.88 69,819 0.65 171,580 1.69
卖出回购金融资产 5,729,352 53.96 4,125,727 38.14 3,839,555 37.92
同业负债合计 10,617,474 100.00 10,818,594 100.00 10,126,034 100.00
截至 2020 年末、2019 年末和 2018 年末，本行同业资产规模合计为 131.21 亿元、
130.03 亿元和 244.66 亿元。2020 年末本行同业资产规模较 2019 年末基本保持稳定。
2019 年本行同业资产规模较 2018 年末下降 46.46%，主要由于本行集中精力于主业，
继续压降同业资产，加大对当地经济支持力度，增加信贷资金投放，坚持服务三农与
小微定位，做深做透普惠金融。截至 2020 年末、2019 年末和 2018 年末，本行同业负
债规模合计 106.17 亿元、108.19 亿元和 101.26 亿元。报告期内，本行同业负债规模较
期初大幅减少，主要由于本行坚定贯彻执行去杠杆经营政策，在减少同业资产投资的
同时，降低同业负债规模，从严管理流动性风险。
F、同业业务与同行业对比情况
截至 2020 年 12 月 31 日，本行与同行业可比上市银行同业业务对比情况如下：
单位：千元
银行 同业融资（1） 同业投资（2） 同业资产（3） 同业负债（4）
无锡银行 3,761,090 26,054,053 29,815,143 5,528,638
常熟银行 2,270,065 31,030,812 33,300,877 15,231,263
江阴银行 1,573,639 7,215,617 8,789,256 16,048,506
苏农银行 7,013,511 19,265,411 26,278,922 12,522,876
张家港行 4,987,753 11,149,258 16,137,011 8,053,008
紫金银行 19,695,343 15,902,923 35,598,266 46,492,938
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银行 同业融资（1） 同业投资（2） 同业资产（3） 同业负债（4）
可比银行平均 6,550,233 18,436,346 24,986,579 17,312,872
本行 6,721,706 6,399,722 13,121,428 10,617,474
注：（1）同业融资包括存放同业款项、拆出资金和买入返售金融资产；
（2）同业投资包括证券投资中的金融债券、基金、信托计划、资产支持证券、资管计划、理财产品、同业存单等；
（3）同业资产为同业融资与同业投资之和；
（4）同业负债包括同业及其他金融存放款项、拆入资金、卖出回购金融资产和同业存单。
（5）苏农银行、张家港行、紫金银行上述数据截止日为 2020 年 6 月 30 日。
由上表，截至 2020 年 12 月 31 日，本行同业资产规模和同业负债规模均低于可比
银行平均水平。
（4）理财产品投资业务的主要风险及会计处理
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行不存在
投资理财产品的情况。
①理财产品投资业务的主要风险
本行持有的理财产品的潜在风险为理财产品到期不兑付。鉴于此潜在风险，本行
要求同业理财投资需严格遵循相关风险政策，对理财产品和理财产品发行人进行准入
管理并对单家机构设定投资规模的上限。根据规定，理财产品的发行人如为浙江省外
的，总资产规模必须大于 800 亿元或净资产规模不低于 80 亿元，省内机构按其授信范
围内开展业务，并对发行人和底层资产实行负面清单管理。同时，本行密切关注理财
资金的具体投向，特别是非保本理财产品，在结合理财发行人资产管理能力的基础上
确定具体的投资期限及规模，并在理财产品存续期间对理财产品的运作状况按季进行
风险跟踪调查，同时随时对理财发行人管理能力保持关注。
本行对理财产品的投资设定了清晰、规范的操作流程，各主要环节责任均已落实
到位，通过上述风险政策和风险控制措施能够有效控制其所持有理财产品的潜在风险。
②理财产品的会计处理
A、金融资产初始确认的依据
2019 年 1 月 1 日后，本行根据《企业会计准则第 22 号——金融工具确认和计量
（修订）》（以下简称“《企业会计准则第 22 号（修订）》”）对金融资产进行初始
确认。根据《企业会计准则第 22 号（修订）》要求，本行依据管理金融资产的业务模
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式和金融资产的合同现金流量特征，将金融资产划分为以下三类：（一）以摊余成本
计量的金融资产。（二）以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产。（三）
以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产。
2019 年 1 月 1 日前，本行根据《企业会计准则第 22 号——金融工具确认和计量》
（以下简称“《企业会计准则第 22 号》”）对金融资产进行初始确认。
根据《企业会计准则第 22 号》，本行根据持有意图并结合自身业务特点和风险管
理要求，将取得的金融资产在初始确认时分为四个金融资产分类。分别为：（一）以
公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产，包括交易性金融资产和指定为以公
允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产；（二）持有至到期投资；（三）贷款
和应收款项；（四）可供出售金融资产。
B、关于金融资产不能分类为某项金融资产分类的情形
2019 年 1 月 1 日后，根据《企业会计准则第 22 号（修订）》的规定，企业分类
为以摊余成本计量的金融资产和以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资
产之外，应当分类为以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产。
因此，根据《企业会计准则第 22 号（修订）》规定，若企业没有将一项金融资产
划分为其他两类金融资产，则应将其作为以公允价值计量且其变动计入当期损益的金
融资产处理。
2019 年 1 月 1 日前，根据原《企业会计准则第 22 号》的规定，（1）对于在活跃
市场中没有报价、公允价值不能可靠计量的权益工具投资，不得指定为以公允价值计
量且其变动计入当期损益的金融资产；（2）对于企业没有明确意图和能力持有至到期
或者持有意图不明确的，在活跃市场上有报价的非衍生金融资产，不能分类为持有至
到期投资；（3）对于在活跃市场中有报价，但回收金额不固定或不可确定的非衍生金
融资产，不能分类为贷款和应收款项。
因此，根据《企业会计准则第 22 号》规定，若企业没有将一项金融资产划分为其
他三类金融资产，则应将其作为可供出售金融资产处理。
C、本行购买的理财产品的会计处理
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2019 年 1 月 1 日后，根据《企业会计准则第 22 号（修订）》的规定，本行购买
的理财产品通常投资于动态管理的资产组合，本行从该类投资中所取得的现金流量既
包括投资期间基础资产生的合同现金流量，也包括处置基础资产的现金流量。理财产
品一般情况下不符合本金加利息的合同现金流量特征。因此，本行持有的理财产品（如
有）通常应当分类为以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产，在交易性金
融资产科目列示。
2019 年 1 月 1 日前，根据原《企业会计准则第 22 号》的规定，本行购买的理财
产品的会计处理如下：
a、非保本保收益类理财产品：本行将其分类为可供出售金融资产，其依据主要是
其回收金额不固定或不可确定，不符合分类为贷款和应收款项类投资要求；因其并非
上市金融产品，不符合持有至到期投资的分类要求；同时根据持有意图，不符合分类
为以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产，因此根据《企业会计准则第 22
号》第十八条，将其分类为可供出售金融资产。
b、保本保收益类理财产品：本行将其分类为应收款项类投资，其依据主要是其回
收金额固定或可确定，并且在公开市场无活跃报价，因此，符合分类为贷款和应收款
项类投资要求。
（5）债券理财业务
本行的债券理财业务主要包括：①投资证券公司定向资产管理计划；②投资资金
信托计划；③投资其他商业银行发行的理财产品等。
4、理财产品业务
本行发起设立的理财产品主要是向客户提供理财服务、实现资产增值保值目的而
发起设立的金融产品，该产品按照合同事先约定的方式进行投资和资产管理，与客户
按照约定方式承担投资收益与风险。本行在报告期内发行的理财产品主要为个人理财
和机构理财，按收益特征划分为保本浮动收益类产品及非保本浮动收益类产品、非保
本净值型产品。2020 年，本行共计发行理财产品 449.00 亿元，其中保本浮动收益型理
财产品 173.45 亿元、非保本浮动收益型理财产品 135.95 亿元、非保本净值型理财产品
143.60 亿元。2019 年，本行共计发行理财产品 574.33 亿元，其中保本浮动收益型理财
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产品 279.62 亿元、非保本浮动收益型理财产品 284.31 亿元、非保本净值型理财产品
10.40 亿元。2018 年，本行共计发行理财产品 662.56 亿元，其中保本浮动收益型理财
产品 342.01 亿元及非保本浮动收益型理财产品 320.55 亿元。
（三）产品定价
1、存、贷款利率
商业银行应在人民银行设定的基准利率的浮动区间内订立人民币贷款和存款利
率。下表列出所示期间内有效的基准利率：
单位：%
金融机构人民币贷款基准利率 金融机构人民币存款基准利率
调整时间 6 个月以 6 个月至 1 至 3 年 3 至 5 年 5 年以 活期 整存整取定期存款
内（含） 1 年（含） （含） （含） 上 存款 3 个月 6 个月 1年 2年 3年 5年
2008.09.16 6.21 7.2 7.29 7.56 7.74 - - - - - - -
2008.10.09 6.12 6.93 7.02 7.29 7.47 0.72 3.15 3.51 3.87 4.41 5.13 5.58
2008.10.30 6.03 6.66 6.75 7.02 7.2 0.72 2.88 3.24 3.6 4.14 4.77 5.13
2008.11.27 5.04 5.58 5.67 5.94 6.12 0.36 1.98 2.25 2.52 3.06 3.6 3.87
2008.12.23 4.86 5.31 5.4 5.76 5.94 0.36 1.71 1.98 2.25 2.79 3.33 3.6
2010.10.20 5.10 5.56 5.60 5.96 6.14 0.36 1.91 2.20 2.50 3.25 3.85 4.20
2010.12.26 5.35 5.81 5.85 6.22 6.40 0.36 2.25 2.50 2.75 3.55 4.15 4.55
2011.02.09 5.60 6.06 6.10 6.45 6.60 0.40 2.60 2.80 3.00 3.90 4.50 5.00
2011.04.06 5.85 6.31 6.40 6.65 6.80 0.50 2.85 3.05 3.25 4.15 4.75 5.25
2011.07.07 6.10 6.56 6.65 6.90 7.05 0.50 3.10 3.30 3.50 4.40 5.00 5.50
2012.06.08 5.85 6.31 6.40 6.65 6.80 0.40 2.85 3.05 3.25 4.10 4.65 5.10
2012.07.06 5.60 6.00 6.15 6.40 6.55 0.35 2.60 2.80 3.00 3.75 4.25 4.75
2014.11.22 5.60 6.00 6.15 0.35 2.35 2.55 2.75 3.35 4.00 -
2015.03.01 5.35 5.75 5.90 0.35 2.10 2.30 2.50 3.10 3.75 -
2015.05.11 5.10 5.50 5.65 0.35 1.85 2.05 2.25 2.85 3.50 -
2015.06.28 4.85 5.25 5.40 0.35 1.60 1.80 2.00 2.60 3.25 -
2015.08.26 4.60 5.00 5.15 0.35 1.35 1.55 1.75 2.35 3.00 -
2015.10.24 4.35 4.75 4.90 0.35 1.10 1.30 1.50 2.10 2.75 -
注：自2014年11月22日起，金融机构人民币贷款基准利率期限变更为1年内、1年至5年和5年以上三区间，并取消
金融机构人民币存款基准利率中整存整取定期存款5年期基准利率数据。
随着我国政府进一步放松利率管制，商业银行在确定人民币贷款利率和人民币存
款利率方面有了更多的自主权。下表列出所示期间内商业银行存贷款利率浮动区间：
2015 年 10 月 24 日起
项目
利率上限 利率下限
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2015 年 10 月 24 日起
项目
利率上限 利率下限
贷款
按市场利率确定贴现利率；再贴现利率由中国人民银行制定、发布与调整；转贴现利率由
贴现
交易双方自主商定。
人民币 对于商业性个人住房贷款，2005 年 3 月 17 对于商业性个人住房贷款，2005 年 3 月 17
按揭贷款
贷款 日起，无限制。 日起，无限制。
公积金贷款 利率不得浮动
其他 无限制 无限制
外币贷款 无限制 无限制
存款
人民币 协议存款① 无限制 无限制
存款 其他 无限制 无限制
外币存款 无限制 无限制
注：①包括中资保险公司存款额等于或超过3,000万元且存款期限超过5年的存款、养老保险个人账户基金存款额等
于或超过5亿元且存款期限超过5年的存款、或国家邮政局邮政储汇局存款额等于或超过3,000万元且存款期限超过3
年的存款。
2019 年 8 月 16 日，中国实施贷款市场报价利率（LPR）机制，中国人民银行授权
全国银行间同业拆借中心于每月 20 日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率。截至
2020 年 12 月 31 日，1 年期 LPR 为 3.85%，5 年期 LPR 为 4.65%。
2、中间业务
根据银监会和国家发改委颁布并自 2003 年 10 月 1 日起施行的《商业银行服务价
格管理办法》，商业银行服务价格分别实行政府指导价和市场调节价。
执行政府指导价格的服务项目包括人民币基本结算类业务，如银行汇票、本票、
支票、汇兑、委托收款以及银监会和国家发改委指定的其它商业银行服务项目。实行
市场调节价的服务价格由商业银行总行根据市场情况自行决定。商业银行至少要在实
施新的收费标准 15 个工作日前向银监会报告，并至少在 10 个工作日前在相关的营业
场所公告。
3、本行的定价策略
依据相关规定和监管要求、市场利率变化情况，并结合自身情况，本行对人民币
贷款制订相应的浮动范围。
在规定浮动范围以内，本行通过对风险调整收益的评估来设定产品价格。进行定
价时，本行考虑的因素包括：负债成本、资产风险状况、单个客户对本行业务的贡献
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度、资本金成本、税收成本、预期风险调整后的回报率等。此外，整体市场情况及竞
争对手所提供的同类产品和服务的价格对本行的最终定价亦会产生影响。
总行在人民银行基准利率基础上，根据全行风险管理、成本管理需要，确定各类
型贷款的指导利率，各支行在指导利率的基础上结合贷款客户的贡献度、信誉度、贷
款方式和用途，对利率进行适当浮动。
（1）贷款定价金额分布情况
截至 2020 年 12 月 31 日，本行本外币贷款定价金额分布情况如下表所示：
单位：千元、%
分类 金额 占比
4%以下 59,922 0.08
4%（含）-4.5%（含） 4,095,259 5.34
4.5%-5%（含） 13,366,364 17.44
5%-5.5%（含） 23,421,350 30.56
5.5%-6%（含） 6,244,657 8.15
6%-6.5%（含） 2,917,171 3.81
6.5%-7%（含） 4,410,137 5.76
7%-7.5%（含） 5,547,565 7.24
7.5%-8%（含） 1,565,053 2.04
8%-8.5%（含） 503,944 0.66
8.5%-9%（含） 762,800 1.00
9%-9.5%（含） 359,187 0.47
9.5%-10%（含） 203,279 0.27
10%以上 4,215,363 5.50
信用卡 4,829,774 6.30
贴现 3,722,710 4.86
其他 404,850 0.53
合计 76,629,387 100.00
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贷款定价的金额分布图
单位：千元
（2）存款定价的金额分布情况
截至 2020 年 12 月 31 日，本行本外币存款定价的金额分布情况如下表所示：
单位：千元、%
利率区间 金额 占比
不计息 14,739 0.02
小于 0.1% 815 0.00
0.1%（含）-0.6%（含） 29,647,985 32.68
0.6%-1.1%（含） 453,976 0.50
1.1%-1.6%（含） 3,077,802 3.39
1.6%-2.1%（含） 12,594,253 13.88
2.1%-2.6%（含） 3,304,753 3.64
2.6%-3.1%（含） 7,139,713 7.87
3.1%-3.6%（含） 10,775,669 11.88
3.6%-4.1%（含） 16,291,379 17.95
4.1%-4.6%（含） 4,354,270 4.80
4.6%-5.1%（含） - 0.00
5.1%-5.6%（含） 13,378 0.01
5.6%以上 7,453 0.01
结构性存款 3,058,720 3.37
合计 90,734,907 100.00
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存款定价的金额分布图
单位：千元
（四）分销渠道
1、分销渠道概况
本行秉承“服务区域经济、践行普惠金融”的服务理念，经过多年的努力，已在绍
兴市构建起以柜台网点为支撑，以网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、微信
银行为辅助的多渠道、广覆盖的销售网络。
2、电子银行
本行不断推出和完善各项电子银行服务。通过电子银行的建设，本行拓展了服务
的时间和空间，为客户提供了更为安全、便捷的金融服务。
（1）自助银行和智能柜员机
截至 2020 年 12 月 31 日，本行设有 7 个离行自助银行、15 台离行式 ATM 机、202
台在行式 ATM 机、61 台在行式智能柜员机、110 台自助终端以及 256 台助农自助终
端。自助银行和自动柜员机的使用可有效控制成本，本行将继续扩张电子分销网络。
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（2）电话银行
目前本行的电话银行业务对象为持有本行借记卡、贷记卡、联名卡、储蓄存折的
个人客户以及与在本行开立账户的单位客户。本行的电话银行个人客户提供账务信息
查询、自助转账服务；为企业客户提供账务信息查询服务。
（3）网上银行
网上银行是指通过信息网络向本行客户提供包括自助服务、个人理财在内的各种
金融服务，使客户在家中、办公室、旅行中都能随时享受本行提供的金融服务。
本行向企业客户提供的网上银行服务主要有：查询业务、转账业务、财务支付等。
本行向个人客户提供的网上银行服务主要包括：账户查询、账户管理、转账汇款、
自助缴费等。
（4）手机银行
手机银行是本行专为客户打造的移动金融服务平台，支持苹果、安卓等各主流机
型，为客户提供实时、高效的账户和资金管理服务。目前，本行的手机银行分为客户
端版和手机银行 WAP 版，利用手机银行进行跨行转账，免收手续费。
（5）微信银行
微信银行是本行为客户提供便捷电子银行服务的平台和快速获取信息服务的渠
道，微信银行功能包括网点导航、优惠商户、手机银行客户端下载、手机银行 WAP
版登录、银行热线、余额查询、明细查询、转账、生活缴费、开户行查询等。
四、主要贷款客户
本行主要贷款客户详细情况请参见本招股说明书“第十二节 管理层讨论与分析”
之“一、资产负债表重要项目分析”之“（一）主要资产分析”。
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五、主要固定资产及土地使用权
本行固定资产是指为经营目的而持有的，使用寿命超过一年的有形资产，包括房
屋及建筑物、电子设备、运输设备、其它设备。本行的固定资产主要为房屋及建筑物
（包括土地使用权）。
（一）自有房屋
截至 2020 年 12 月 31 日，本行拥有的房产共计 131 处，建筑面积合计 114,380.51
平方米，具体情况如下：
1、本行已取得两证（即房屋所有权证及国有土地使用权证）或不动产所有权登记
证书的房产共计 128 处，建筑面积合计 109,739.39 平方米。本行对该等房屋享有所有
权，并依法拥有转让、出租、抵押或以其他合法方式处分的权利。
上述房产中：
（1）67 处房产（建筑面积合计 75,910.40 平方米）为已取得两证，且两证的所有
权或使用权人为本行或本行分支机构的房产；
（2）61 处房产（建筑面积合计 33,828.99 平方米）为已取得不动产权证书的房产；
2、本行尚未取得房屋所有权证及土地使用权证的房产共计 3 处，建筑面积合计
4,641.12 平方米，具体情况如下：
单位：平方米
序号 房产名称 建筑面积
1 平水支行营业用房 3,925.58
2 独山分理处营业房 510.52
3 安昌支行原寺桥储蓄所营业用房 205.02
合计 4,641.12
经保荐机构及发行人律师核查，上述3处瑕疵房产约占发行人自有房产总面积的
4.06%，暂时未能办理权属证书的原因如下：（1）平水支行营业用房截至2018年3月末
房产预售证审批手续已办理完成，目前开发商已委托第三方机构办理权属证书，整栋
房产证书预计2021年上半年完成，完成后将安排办理本处房产的权属证书；（2）独山
分理处营业用房为政府拆迁安置房，需要柯岩街道统一通知后方可办理权属证书，暂
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时无法单独办证。其中，个人住宅安排在第一批办理权证，小区营业房被安排在第二
批办理权证，预计2021年上半年可以开始办理营业用房权证；（3）安昌支行原寺桥储
蓄所营业用房由于建设年代久远，办证难度较大，目前正积极与安昌镇人民政府协商
处置事宜。
经保荐机构及发行人律师核查，上述房产为发行人真实所有，相关权属证书正在
办理过程中，目前虽尚未取得权属证书，但并未使发行人有关的业务活动受到影响，
也没有政府部门或其他任何第三人就该等房产向发行人主张权利。该等事项不会导致
发行人产生重大损失，也不会成为发行人本次发行并上市的实质性障碍。
报告期内，本行房屋及建筑物的原值、累计折旧、减值准备及净额情况请参见本
招股说明书“第十一章 财务会计信息”。
（二）租赁房屋
截至 2020 年 12 月 31 日，本行及其控股子公司租赁的用于经营的房产共计 98 处，
用于经营的面积约 38,412.33 平方米，其中涉及集体土地的有 27 处，经营面积占比约
18.21%，涉及集体土地房产具体如下：
序号 房屋坐落 营业面积（㎡） 房屋用途
1 华舍街道蜀阜村口 154.00 营业用房
2 柯岩街道埠头村绿升娄 480.00 营业用房
3 福全镇金三角 45 号 41.91 营业用房
4 华舍街道亭西村 270.00 营业用房
5 兰亭镇桃阮社区 137.56 营业用房
6 齐贤镇振贤街 180.00 营业用房
7 钱清镇蜀风村坟娄汇头 150.00 营业用房
8 城南大道 931 号外山公寓综合楼一楼 380.00 营业用房
9 甘霖镇桃源路 21—28 号第一层 380.00 营业用房
10 崇仁镇崇仁二村东街北 3 号 295.00 营业用房
11 金庭镇下任村 3 号 210.00 营业用房
12 杨汛桥镇杨江西路 451 号 280.00 营业用房
13 娄宫营业房 251.91 营业用房
14 福全支行福全分理处营业楼 130.33 营业用房
15 梅里储蓄所营业房 70.50 营业用房
16 福全支行金三角分理处营业大楼 102.61 营业用房
17 央茶湖分理处营业用房 334.33 营业用房
18 团前分理处营业房 165.34 营业用房
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序号 房屋坐落 营业面积（㎡） 房屋用途
19 马鞍支行营业大楼 800.22 营业用房
20 皇甫分理处营业楼 325.95 营业用房
21 平水分理处 330.00 营业用房
22 横溪分理处 187.06 营业用房
23 稽江分理处营业房 174.74 营业用房
24 夏履支行营业房 598.34 营业用房
25 钱清镇江南村 120.00 营业用房
26 越城区后墅路 92 号 350.00 营业用房
27 钱清街道江墅村农贸市场内 1、2、3 号 97.00 营业用房
合计 6,996.80
经核查上述租赁房产的租赁协议及相关权证，保荐机构及发行人律师认为：本行
与出租方均签订真实有效的租赁协议，租赁期限均未届满，租赁双方未发生房产使用
权争议或其他纠纷，不存在影响租赁持续履行的情形，房产租赁协议具有稳定性和持
续性。
1、本行尚未办理租赁备案登记手续的房屋情况及行政处罚风险
截至本招股说明书签署日，本行及其控股子公司租赁的用于经营的房产中，已有
78 处（经营面积占比约 67.66%）租赁房产完成了租赁备案登记，剩余 20 处（经营面
积占比约 32.34%）正在积极沟通房产管理部门办理相应登记备案手续。
根据《商品房屋租赁管理办法》第十四条规定，房屋租赁合同订立后三十日内，
房屋租赁当事人应当到租赁房屋所在地直辖市、市、县人民政府建设（房地产）主管
部门办理房屋租赁登记备案；第二十三条规定，违反本办法第十四条第一款、第十九
条规定的，由直辖市、市、县人民政府建设（房地产）主管部门责令限期改正；个人
逾期不改正的，处以一千元以下罚款；单位逾期不改正的，处以一千元以上一万元以
下罚款。
本行上述租赁房产尽管存在部分租赁房屋未办理租赁备案登记手续的情况，但上
述租赁合同系双方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，且
截至本招股说明书签署日，本行及其控股子公司未因房屋租赁备案登记受到处罚。根
据本行控股子公司所在地嵊州市住房和建设局出具的情况说明，该市尚未实施房产租
赁备案登记管理，本行控股子公司暂无法进行租赁房产备案登记，此外，本行其他部
分未备案登记的租赁房产也在积极办理登记备案过程中。
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本行未受到房产管理部门作出的行政处罚，绍兴市自然资源和规划局柯桥分局、
绍兴市柯桥区综合行政执法局、义乌市自然资源和规划局、义乌市住房和城乡建设局、
嵊州市自然资源和规划局、嵊州市住房和城乡建设局均于 2020 年末出具书面证明，证
明本行及其异地分支机构报告期内未因违法违规而被处罚。
综上，保荐机构及发行人律师认为，本行已经为经营面积 67.66%的经营性租赁房
产办理了房屋租赁备案手续，并积极为剩余经营面积约占 32.34%的经营性租赁房产办
理相关备案手续。根据《商品房屋租赁管理办法》上述相关规定，本行未办理备案登
记的租赁房产存在受到行政处罚的风险，但截至目前，本行及其控股子公司均未因房
屋租赁备案登记事项收到有关主管部门责令限期改正的通知，也未因此受到行政处罚，
本行承诺如因此收到有关主管部门责令限期改正的通知，将切实进行整改并整改到位，
避免进一步行政处罚的产生。此外，鉴于《商品房屋租赁管理办法》关于行政处罚的
金额约定很小，“单位逾期不改正的，处以一千元以上一万元以下罚款”，结合本行未
办理备案租赁房产笔数，本行由此可能受到的行政处罚数额均较小，不会对本行的正
常经营活动造成重大影响。
2、本行租赁房屋中无产权证书的房屋面积及占比、具体用途、该瑕疵对本行日
常经营、资产完整性的影响
截至本招股说明书签署日，本行及其控股子公司共有 55 处经营性租赁房产未能提
供房屋产权证书，占全部经营性租赁房屋总经营面积约 48.37%，用途均为本行支行或
分理处营业用房。上述无产权证书的租赁房屋，截至本招股说明书签署日没有政府部
门或其他任何第三人就该等房产向本行主张权利，且未使本行有关的业务经营活动受
到影响，不会对本行的业务经营、资产完整性产生重大不利影响。
同时，发行人承诺，若因未签署租赁协议或该等未提供产权证书的租赁房产导致
发行人营业网点无法正常经营或将会对发行人造成重大损失的，发行人将搬迁至产权
完备的经营场所进行营业，该等经营场所搬移不会对发行人的业务经营及财务状况产
生实质性影响。
上述租赁房产均已由发行人与出租方共同签订有效合同，且截至目前，上述合同
均在有效期限内。上述租赁房产租赁价格与周围可比房产租赁价格不存在明显差异，
租赁价格公允。
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本行所租赁的集体土地租赁房产所有人已全部出具专项声明，声明与本行董事、
监事及高级管理人员不存在关联关系，亦不存在通过房屋租赁相互输送利益的情形。
因此，保荐机构及发行人律师认为，发行人房屋租赁的上述瑕疵不会对发行人的
业务经营产生重大不利影响，不会对发行人本次发行并上市构成实质性障碍。
3、集体土地问题被处罚责任承担主体情况
（1）相关责任承担主体
截至 2020 年 12 月 31 日，本行及本行子公司租赁的经营性房产共计 98 处，用于
经营的面积约 38,412.33 平方米，其中涉及集体土地的有 27 处，面积约 6,996.80 平方
米，占全部租赁房产面积 18.21%。本行所租赁的涉及集体土地的房屋主要位于乡镇、
农村地区。为明确房屋租赁各方责任，维护双方权益，本行所租赁的集体土地房屋所
有人均已出具承诺：
①本人/本单位为房屋的所有权人，有权与瑞丰银行签订租赁合同；②因房屋权利
瑕疵导致瑞丰银行在使用上述租赁房屋时遭受经济损失的，本人/本单位愿意且有能力
对瑞丰银行遭受的经济损失给予赔偿；若因房屋权利瑕疵导致瑞丰银行受到处罚的，
由本人/本单位承担责任；③在租赁期内，因本人/本单位房屋权利瑕疵导致瑞丰银行不
能或无法正常使用租赁房产的，本人/本单位愿意且有能力对瑞丰银行给予赔偿，同时
按租赁合同的约定承担提前终止合同的违约责任。
保荐机构及发行人律师认为，若发行人因租赁集体土地上建筑物而受到处罚或被
要求强制搬迁，出租方将承担相应的处罚责任，并将赔偿发行人因无法使用房屋而发
生的相关损失费用，因此，发行人租赁集体土地上房屋的情况不会对发行人的日常经
营产生重大不利影响。
（2）相关应急搬迁预案
为应对因租赁集体土地房屋而被有关部门要求强制搬迁等潜在不利因素，本行已
制定了详细的应急搬迁预案。根据本行应急搬迁预案：①本行具有专业的网点选址团
队，对区域内的租赁市场较为熟悉，一旦有关部门要求本行搬迁，本行可确保在短时
间内完成网点的选址工作；②本行营业网点管理部门具有丰富的网点装修建设经验以
及专业的装修合作方，一旦选址完成，可迅速完成网点的装修工作，；③本行目前在
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网点覆盖建设、线上服务、线下业务支援等方面均取得了较好成就，网点因搬迁暂时
停业后，本行可迅速做到客户快速分流，快速为客户提供各类线上、线下的业务办理
支持等，确保客户利益不受重大影响；④本行将凭借自身丰富的网点管理经验，确保
网点的搬迁工作周期不超过 6 个月。
保荐机构及发行人律师认为，发行人已针对网点搬迁等制定了完善的应急措施，
相关方案切实可行，有关网点潜在搬迁事项不会对发行人的正常经营产生重大不利影
响。
（三）本行的主要土地使用权
截至 2020 年 12 月 31 日，本行的主要土地使用权情况如下：
单位：平方米
是否存在
土地使用权人 土地证编号 土地坐落 土地面积 终止期限 取得方式
他项权
绍市国用[2014]第 镜湖新区中心区
本行 12,362 2052.08.23 出让 无
1901 号 7-A-1 号地块
六、主要无形资产
本行除上述土地使用权外，还拥有如下商标、域名等无形资产。
（一）商标
截至 2020 年 12 月 31 日，根据国家工商行政管理总局商标局商标查询网站
（http://sbj.saic.gov.cn/sbcx/）披露的信息，本行及其控股子公司的注册商标情况如下：
序号 申请人 注册商标 注册号 注册类别 有效期限
1 发行人 8525993 36 2011.09.07-2021.09.06
2 发行人 8526006 36 2011.09.07-2021.09.06
3 发行人 8525985 36 2012.01.21-2022.01.20
4 发行人 8988489 36 2012.03.21-2022.03.20
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序号 申请人 注册商标 注册号 注册类别 有效期限
5 发行人 9557047 36 2012.06.28-2022.06.27
6 发行人 11020124 36 2013.10.07-2023.10.06
7 发行人 11020411 36 2013.10.07-2023.10.06
8 发行人 11020427 36 2013.10.07-2023.10.06
9 发行人 11020131 36 2013.10.28-2023.10.27
10 发行人 13462624 36 2015.02.21-2025.02.20
浙江嵊州瑞丰村
11 镇银行股份有限 7255178 35 2013.12.21-2023.12.20
公司
12 发行人 10963678 36 2014.08.07-2024.08.06
13 发行人 18643986 36 2017.05.21-2027.05.20
14 发行人 18644400 36 2017.05.21-2027.05.20
15 发行人 BORF 25513919 36 2018.07.21-2028.07.20
16 发行人 25516732 36 2019.02.28-2029.02.27
17 发行人 32733901 36 2019.06.21-2029.06.20
18 发行人 32735399 36 2019.07.07-2029.07.06
19 发行人 32735420 41 2020.08.21-2030.08.20
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另经保荐机构及发行人律师核查，发行人目前使用行标为 。该标志的使用系
根据浙江省农村信用社联社《关于全面推广应用新标志的通知》（浙信联办［2007］
43 号）的要求，浙江省各农村合作金融机构均统一使用此标志。
（二）著作权
保荐机构及发行人律师核查发行人的作品登记证书，并核查中国版权保护中心网
站（http://www.ccopyright.com.cn/cpcc/index.jsp）披露信息，截至 2020 年 12 月 31 日，
发行人拥有的著作权情况如下：
序号 著作权人 登记号 登记日期 作品名称 作品类别
国作登字 绍兴四景之古纤道金
1 发行人 2013.12.12 美术
-2013-F-00117287 银章（图样）
国作登字 绍兴四景之兰亭金银
2 发行人 2013.12.12 美术
-2013-F-00117286 章（图样）
国作登字 绍兴四景之香炉峰金
3 发行人 2013.12.12 美术
-2013-F-00117285 银章（图样）
国作登字 绍兴四景之八字桥金
4 发行人 2013.12.12 美术
-2013-F-00117283 银章（图样）
国作登字 四大美女白银书签
5 发行人 2013.12.12 美术
-2013-F-00117284 （图样）
国作登字 四大美女黄金书签
6 发行人 2013.12.12 美术
-2013-F-00117282 （图样）
（三）域名
截至 2020 年 12 月 31 日，本行已取得的域名注册情况如下：
注册域名 注册地 有效期至
borf.cn 中国 2022.03.23
七、特许经营情况
本行的经营范围和经营方式符合《商业银行法》及其它法律、法规和规范性文件
的规定。
本行已取得浙江银监局颁发的 B1143H233060001《中华人民共和国金融许可证》。
截至本招股说明书签署日，本行分支机构均已取得银监会颁发的金融许可证。
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八、信息技术
（一）信息系统建立
1、产品服务类
本行实现本外币一体化，实现系统“7×24”小时不间断服务，包括核心业务系统、
信贷管理系统、卡业务系统、国际业务结算系统等，为客户提供公共类服务。
2、客户渠道类
在互联网技术蓬勃发展的今天，本行上线了网上银行、手机银行、微信银行、电
话 POS、短信平台等系统，在扩展业务渠道的同时，为客户提供在线转账、汇款、理
财、面对面支付、缴费签约、在线缴费、贷款申请、信用卡还款等更为便利的服务。
3、中间业务类
本行与外部单位建立了良好的合作关系，在此基础上，开展了各种代收代付业务，
具体包括：代收水、电、煤气费，交通罚没款、非税、理财产品、基金代销、贵金属
代销、市民卡、财政集中支付等。
4、管理决策类
本行完成了数据平台建设，实现了全行数据的统一加工及统一应用支持。随着本
行日益精细化管理的要求，在此平台基础上，建设了客户关系管理系统、绩效考核系
统、综合报表平台、客户风险预警系统、内部资金转移定价系统、成本分摊与盈利分
析系统、资产负债管理系统、风险产品录音录像系统、门户网站、智慧管理平台、人
力资源管理系统、流程银行管理系统等，有效的提高了业务管理效率及规范化程度，
更好地为决策活动提供了服务，为本行经营管理提供强有力的数据支撑及科学依据。
5、基础设施类
本行重点关注中心机房、支行网点设备间的 UPS、空调、监控、各类主机、安全
设备、网络设备、防水防火、消防设施等运行情况，并根据运行情况，定期对设备进
行检查、升级、更新，确保各类设备正常稳定运行。
（二）信息科技治理架构
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本行高度重视信息科技并设立了信息科技委员会，全面统筹规划信息科技发展战
略。信息科技委员会下设办公室，办公室设在信息科技部，成员由业务、合规、风险、
审计、科技等条线骨干组成。信息科技部内部设立软件开发中心、数据管理中心、运
行维护中心，各中心各司其职，职责明确，相互配合，有效保证快速响应的工作效率。
（三）信息系统安全
1、网络安全管理
本行高度重视网络安全，在通过技术途径实现网络系统基础设施持续、稳定、可
靠运行的基础上，更将网络安全提升到确保行内各类业务持续可靠运行的战略层面。
本行严格按照各级监管部门网络安全政策和标准规范要求，建立健全技术防护体
系，采用了趋势科技防病毒软件，并对全辖办公电脑进行了推广安装。中心机房内部
网络设备分层分区，开发与生产网络严格隔离，在网络边界部署了防火墙，办公内外
网完全物理隔离。不同功能网段采用 VLAN 隔离，有效防止网络广播风暴，并采用
NAT、ACL、加密传输等技术手段对内网 IP 及端口进行隔离，有效保护了内部 IP 和
端口号。互联网接入区采用双层异构防火墙架构部署，并部署了防 DDOS 攻击设备、
IPS 入侵防御设备与 Web 应用防火墙等安全设备，可有效抵御 DDOS 攻击、网页篡改
等已知网络攻击手段。网络安全人员定期对安全设备产生的日志进行分析，定期对主
机及应用进行漏洞扫描或渗透测试，并生成报告，对问题进行研究整改。定期对服务
器、网络设备、安全设备安全策略配置进行检查、备份。
本行严格按照省联社网络与信息安全事件应急预案要求，建立健全网络安全应急
预案与应急工作体系，并定期进行应急演练。通过每年的网络应急演练，可实际验证
本行网络系统策略的有效性，提升本行应急管理工作水平，检验了本行网络系统应急
能力，提高网络管理人员处理突发事件的能力，最大限度地降低了网络故障对本行正
常运营所造成的影响。
2、灾难备份体系
本行自建的信息系统均制定了应急预案，涵盖机房基础设施故障、系统宕机、敏
感数据泄露、网络故障等相关场景，建立了生产数据的同城备份机制。依托省联社核
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心系统，实现了“两地三中心”的灾备体系，实现 24 小时实时监控，全面通过 ISO20000
和 ISO20007 认证，筑立起全方位的风险防范“安全坝”。
3、信息安全组织机构
本行高度重视信息安全管理工作，持续开展信息安全体系建设。在信息安全管理
组织建设方面，建立了各级信息安全管理工作领导小组，设立了计算机安全专管员和
协管员，形成了自上而下的组织架构。在信息安全制度建设方面，按照集中管理、规
范操作的原则，在物理环境管理、数据管理、网络管理、系统管理、项目开发管理、
操作管理、设备管理、防病毒管理、事件报告、外包管理等方面制定了一系列的安全
管理制度，并予以强化落实。我行积极开展信息系统安全等级保护测评工作，目前已
经完成 3 个二级系统（网络子系统、门户网站系统、邮件系统）的等级保护定级、测
评工作，从多个环节入手不断提升信息安全管理水平，并持续改进。
（四）本行的信息技术团队
本行拥有一支包括各类技术人员、业务人员在内的计算机软件开发、运行维护队
伍，主要有架构设计、信息安全、软件开发、数据治理、数据挖掘、主机管理、网络
管理、系统维护等方面的专业人才。截至 2020 年 12 月 31 日，金融科技部共 43 名员
工，其中总经理 1 名，副总经理 1 名，项目管理岗 1 名，安全管理岗 1 名。部门下设
软件开发中心、数据管理中心、数字银行中心和运行维护中心。软件开发中心配置 1
名中心副经理，1 名经理助理，18 名开发人员；数据管理中心配置 1 名中心副经理，8
名数据开发人员；运行维护中心配置 1 名中心经理，6 名员工；数字银行中心配置 1
名中心经理助理，2 名数据挖掘人员，确保本行各类信息系统稳定、有序地运行。
九、资本管理
2012 年 6 月，根据巴塞尔协议 III 精神，中国银监会出台《商业银行资本管理办
法（试行）》（以下简称“资本管理办法”），并于 2013 年 1 月 1 日正式实施。《资本
管理办法》规定，我国非系统重要性银行的资本充足率（含储备资本）不得低于 10.5%，
一级资本充足率不得低于 8.5%，核心一级资本充足率不得低于 7.5%，并要求商业银
行 2018 年底前全面达标。2012 年 12 月，中国银监会根据《资本管理办法》要求，出
台《中国银监会关于实施〈商业银行资本管理办法（试行）〉过渡期安排相关事项的
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通知》，对 2013-2018 年间商业银行每年的资本充足率设定了最低资本监管要求。基
于上述法规要求，为加强资本管理、提升资本运用效率，适应资本监管和审慎监管要
求，本行制定了《瑞丰银行 2019-2024 资本管理规划》。
（一）制定资本补充规划的背景
1、资本现状
截至 2020 年 12 月 31 日，本行资本充足率为 18.25%，较年初下降 0.69%，其中：
一级资本充足率 14.67%，较年初下降 0.96%；核心一级资本充足率 14.66%，较年初下
降 0.96%。资本净额 138.38 亿元，较年初增加 13.72 亿元，增长比例为 11.01%。截至
2020 年 12 月 31 日，本行风险加权资产合计为 758.30 亿元，较年初增加 99.99 亿元，
增幅为 15.19%。
2020 年末末本行资本充足率有所下降，主要原因在于本行积极贯彻中央经济会议
精神和落实疫情期间政策要求，并根据市场情况，加大对小微企业信贷投放，导致 2020
年末风险加权资产较 2019 年末上升 15.19%，降低了资本充足率。
2、资本补充渠道单一
本行目前尚未上市，资本补充渠道较为单一，一级资本与核心一级资本仅能通过
股权融资或内生资本补充来满足。因此，为确保资本总量和资本结构满足公司战略发
展需要，本行需制定资本规划，积极运用创新资本工具，缓解资本压力。努力做好上
市工作，有效拓宽融资渠道，优化股权结构与资本结构。
3、业务发展
为落实零售银行转型战略，本行未来将通过新增网点、丰富业务种类、创新业务
品种、全面提升精细化服务水平等方式，不断增强跨区域、多元化经营能力。
目前国内经济正处于结构转型过程之中，落后产能正逐步淘汰，新兴产业逐渐成
为经济增长驱动力，国民消费理念和能力也在不断升级，本行在经济转型的过程中，
也不断的与时俱进，积极谋求业务种类、业务内容转型升级，以适应新时代、新形势
的变化，未来本行除继续做好服务民营、小微、三农经济外，还将根据行业和监管规
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定变化，适时加大消费金融、租赁等领域的业务投入，扩大业务范围，实现长久稳健
发展。
随着网点数量、新型业务的不断增长及经营范围的不断扩大，预计本行的风险加
权资产和净利润将继续保持较快增长。为确保业务持续稳定发展，本行需要制定合理
的资本充足率目标以及长期资本补充规划。
（二）资本补充规划的实施
1、内源性资本补充
（1）不断提升盈利能力
盈利能力，是银行内生性资本积累的关键因素。本行将在确保符合宏观审慎监管
要求的前提下，进一步加快业务发展，优化业务结构和收入结构，有效控制成本支出
的增长，提升盈利能力，确保内源性资本的可持续增长。
（2）充分计提拨备
本行将按照监管机构及财政部有关规定，在税后足额计提一般准备，提高风险抵
御能力的同时实现资本补充。
（3）合理确定分红比率
在确保净利润增长的同时，实行合理的利润分配政策，合理确定现金分红比率；
在股利稳定增长的同时，合理确定利润留存，有效加大内源性资本的积累。
2、外源性资本补充
（1）积极推进上市工作
通过 A 股上市融资方式，进一步完善长效资本补充机制，拓宽资本补充渠道，解
决未来资本约束问题，为公司持续发展提供坚实的资本基础。
（2）积极探索银行业资本创新工具
密切关注国内银行业资本工具创新政策，按照监管部门资本工具创新政策导向，
不断探索和创新资本补充工具，适时通过发行二级资本债券、混合资本债券、永续债
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券等方式补充附属资本及其他一级资本，形成多元化资本补充机制，以增强补充资本
的灵活性，进一步优化资本结构，确保资本充足水平符合监管要求。
3、增强风险资产管理能力
（1）合理控制风险资产增长比例
在资产规模不断增长的同时，优化表内外风险资产结构，优先发展收益高、资本
占用少的业务。同时，加强风险资产监控力度，及时防范化解风险事件，保证各季资
本充足水平持续满足监管要求。
（2）提升风险资产质量
本行加大对高端装备制造业、现代服务业、文化产业、战略性新兴产业等行业的
信贷支持力度，加大对个人消费类信贷的投入，持续优化信贷结构，分散信贷风险。
增强对风险行业客户跟踪监测力度，及时预警借款人信用风险变化，并采取前瞻性措
施，降低借款人信用等级下降而造成损失的可能性。
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第七节 风险管理和内部控制
一、本行风险管理概述
根据宏观经济形势的变动趋势，结合本行的业务发展现状和未来发展战略，本行
审慎确定不同产品和业务的风险偏好，注重对风险管理的适时调整与控制，全行自上
而下逐步形成了良好的风险文化和发展文化基础，倡导“内控优先、稳健经营”的理
念。
本行的风险战略目标为：严格按照银保监会相关要求建立并完善全面风险管理机
制，从信用风险内部评级法、经济资本分配、资金转移定价入手，逐步形成覆盖各类
风险的评估、计量、控制技术，使风险量化结果贯穿于经营管理全过程，努力实现“内
控严密、运行安全、不出大案、长治久安”的总体目标。
本行坚持资本约束下的总体风险管理原则，通过全面、独立、审慎、与本行业务
相匹配的风险管理体系的建设，将内控措施渗透到各个业务流程、环节和岗位，实现
本行风险管理的全面覆盖。本行面临的风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、
流动性风险，并将信息科技风险、声誉风险、法律与合规风险纳入日常风险管理体系。
自改制以来，本行一直以提高风险管理水平为工作重点，本行在组织架构、风险
管理文化、管理制度及流程、内部管理系统及计量工具、风险预警体系、风险报告体
系和考核体系建设等方面采取了一系列措施，主要包括：
（一）完善风险管理体系和架构
本行推行垂直的、自上而下的风险管理模式，并建立“思路统一、线条清晰、程
序流畅、职能分工明确”的风险管理组织体系。本行自成立以来不断完善风险管理体
系，如：在董事会下设风险管理和关联交易委员会、审计委员会，主要负责本行系统
性风险、大额资产业务风险、关联交易风险的控制管理、监督和评估，以及董事会领
导下行使审计职能；在高级管理层下设授信审查委员会，集中对大额贷款的授信审批
管理；在高级管理层下设内控与风险管理委员会，统筹本行全面风险管理和内部控制
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的建设；本行下设风险管理部和法律合规部，负责全行风险控制和合规管理；本行下
设信贷评审部，实行贷款的审贷分离，形成前中后台三部门独立运作。
（二）加强风险管理制度化建设
针对本行的业务及管理，本行建立了事前、事中、事后的风险控制系统，对各项
风险业务制定了管理制度和操作规程，明确了各项业务的风险、内控要点，并建立了
责任追究机制，控制和防范内部风险。
（三）培育正确的风险管理文化
本行培育并形成了特色的风险管理文化，树立科学的风险理念，有效地实现经营
风险、管理风险可控，实现收益与风险的平衡；本行倡导和培育全员参与风险管理文
化，明确风险管理是全体员工的责任，把风险责任细化到业务流程的每个环节和每个
岗位；本行树立风险量化的管理意识，明确风险量化是全面风险管理的基础，进一步
加强原始风险数据的质量管理，科学运用风险量化结果。
（四）推动风险管理的定量化
为积极应对利率市场化，本行不断提高市场风险计量水平和管控能力，将推动风
险管理方法由目前的“定性为主、定量为辅”，逐步向“定性与定量相结合”过渡。
目前，本行引入经济资本管理法，并探索信用风险内部评级初级法，以提升信用风险
管理水平。
（五）将风险管理纳入考核体系
为在全行有效贯彻各项风险管理制度和理念，促使各部门及员工在工作中主动把
握风险和控制风险，自觉将追求短期效益与注重本行长远发展相结合，本行将风险管
理的指标纳入全行的考核体系，如：
1、不良贷款考核
本行对于新产生的不良贷款，在考核时按比例扣减支行的考核利润，并按相应比
例直接扣减支行行长年薪及相关负责人薪酬。
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2、拨备考核
本行对信贷资产进行五级分类考核，通过对信贷资产的单项和组合的减值预测方
法计提准备金，并体现在考核中。
3、信贷类资产责任追究
本行对形成风险的资产，将直接追究责任人的责任，包括：扣发奖金、经济处罚、
调离工作岗位、撤职、解除劳动合同、开除直至移交司法机关等。
4、综合治理考核
本行对各支行的案件发生率、操作违规等情况进行考核，并相应采取行政警告、
记过以及罚款等处罚措施。
二、组织管理体系
本行已经建立了集中、独立的风险控制体系，在各部门的分工与协调下，从总行
到支行，各项业务中的风险得到有效控制。
下图为本行的风险管理体系结构：
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（一）董事会及专门委员会
本行董事会负责全行风险管理并承担最终责任，其职责主要包括：确定本行的总
体风险偏好；审批本行风险管理的整体战略和重大政策，并监督高级管理层的贯彻实
施；监控、评价风险管理的全面性、有效性。
董事会通过其下设的风险管理和关联交易委员会、发展战略规划委员会、提名和
薪酬委员会、审计委员会、三农金融服务委员会和消费者权益保护委员会对本行风险
管理及内部控制系统进行监督，并评估总体风险。
1、发展战略规划委员会
董事会发展战略规划委员会的职责主要包括：组织拟订本行中、长期发展战略规
划和目标；对须经董事会批准的重大投资、融资方案进行研究并提出建议；对须经董
事会批准的重大资本运作、资产处置进行研究并提出建议；对宏观经济、产业政策、
行业态势和竞争动态等进行调查研究，为决策提供信息咨询；对其它金融机构的经营
和管理经验进行调查研究，为提升本行综合竞争力提供借鉴；对本行形象进行设计和
推广，研究金融新产品；对经营情况、绩效进行统计分析，对经营中出现的问题和隐
患提出解决问题的思路和建议方案；监督、检查年度经营计划、投资方案的执行情况；
对其他影响本行发展的重大事宜进行研究并提出建议。
2、风险管理和关联交易委员会
董事会风险管理和关联交易委员会的职责主要包括：监督高级管理层关于信用风
险、流动性风险、市场风险、操作风险、合规风险和声誉风险等风险的控制情况，对
商业银行风险政策、管理状况及风险承受能力进行定期评估，提出完善商业银行风险
管理和内部控制的意见；负责关联交易的管理，审议确定关联方，接受一般关联交易
备案，审核需董事会审议的重大关联交易，控制关联交易风险；对本行的风险管理和
关联交易制度进行研究并提出建议；对《章程》规定须经董事会批准的重大贷款、重
大投资、重大资产处置方案及重大关联交易进行研究并提出建议。重大贷款指2亿元以
上单笔贷款的发放；重大投资指合同标的在1亿元以上的权益类和固定资产类投资；重
大资产处置方案指1亿以上自有资产的处置、5,000万元以上抵债资产的处置；重大关
联交易是指本行与单个关联方之间单笔交易金额占本行资本净额1%以上，或本行与单
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个关联方发生交易后与该关联方的交易余额占本行资本净额5%以上的交易。对管理层
实现目标的方法和措施进行监督和控制；审批管理层所制定的风险防范措施、可接受
风险程度及额度设置；听取反洗钱工作报告，并提出相关工作建议；对其他影响本行
发展的重大事项进行研究并提出建议；董事会授权的其他事宜。
3、提名和薪酬委员会
董事会提名和薪酬委员会的职责主要包括：根据本行经营活动情况、资产规模和
股权结构对董事会的规模和构成向董事会提出建议；研究董事、高级管理人员的选任
标准和程序，并向董事会提出建议；对董事候选人和高级管理人员人选进行初步审查，
并提出建议；根据董事及高级管理人员岗位的主要范围、职责、重要性以及其他相关
企业相关岗位的薪酬水平制定薪酬计划或方案（薪酬计划或方案主要包括但不限于绩
效评价标准、程序及主要评价体系，奖励和惩罚的主要方案和制度等）；审查本行董
事及管理人员的履行职责情况并对其进行年度绩效考评；负责对本行薪酬制度执行情
况进行监督；承办董事会授权的其他事宜；行使本行章程和董事会授予的其他职权。
4、审计委员会
董事会审计委员会的职责主要包括：提议聘请或更换外部审计机构，并就审计后
的财务报告信息真实性、准确性、完整性和及时性作出判断性报告，提交董事会审议；
监督本行的内部审计制度及其实施；负责内部审计与外部审计之间的沟通；负责本行
年度审计工作；审核本行的财务信息及其披露；审查本行内控制度，对重大关联交易
进行审计；检查本行风险及合规状况、会计政策、财务报告程序和财务状况；审计委
员会应定期向董事会报告审计工作情况，并通报高级管理层和监事会；本行董事会授
予的其他事项。
5、三农金融服务委员会
董事会三农金融服务委员会的职责主要包括：审议三农业务发展战略和规划；审
议三农业务的政策和基本管理制度；通过审议三农业务风险战略规划和其他有关三农
业务发展的重大事项；审议年度三农金融服务资源配置，协助董事会评价和督促高级
管理层实施三农业务发展战略规划、政策和基本管理制度；定期对本行服务三农效果
进行评估，向董事会提出意见和建议；
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6、消费者权益保护委员会
董事会消费者权益委员会的职责主要包括：审议消保工作战略和规划；审议消保
工作政策和基本管理制度；审议年度消保工作资源配置，协助董事会评价和督促高级
管理层实施消保工作发展战略规划、政策和基本管理制度；审议其他有关消保工作的
重大事项；定期对本行消保工作开展情况进行评估，向董事会提出意见和建议。
（二）高级管理层及其下设委员会
本行高级管理层是董事会风险管理整体战略、政策的执行者，本行行长室下设的
内控与风险管理委员会、授信审查委员会、投资决策委员会、首选零售银行发展委员
会、财务管理委员会及资产负债管理委员会，信息科技委员会、业务连续性委员会，
负责协助行长室的风险管理工作。
1、内控与风险管理委员会
内控与风险管理委员会的职责包括：根据本行总体发展战略，组织审定本行内控
与风险管理战略、目标规划和基本方针，审定本行信用风险、流动性风险、市场风险、
操作风险、声誉风险等重大风险管理的基本政策与制度。审议确定风险管理部、法律
合规部、其他职能部门、机构在风险管理方面的职能和职责分工及工作程序；按照全
面、审慎、有效、独立的原则，组织审定本行重大内部控制政策，审议内部控制基本
制度、重要流程，明确职能部门在内部控制方面职能和职责分工以及工作程序，促进
全行形成对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制；审议
重大风险化解方案。
2、授信审查委员会
授信审查委员会的职责主要包括：一、审议超过总行授信审批中心权限内授信（包
括贷款、项目融资授信；贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等表外授信，金融同业
授信及发展业务授信，以及本外币授信相统一的综合授信）；二、审议审批权限内授
信主体调整、客户名称、担保方式、授信执行条件变更业务；三、审议客户内部评级
模型及客户评级结果；四、其他需要授审委审议的事项。
3、投资决策委员会
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投资决策委员会的职责主要包括：审议自营资金运作管理的相关事项，主要包括：
审议资金业务年度或阶段性投资方案，审议资金业务项下创新业务品种的准入和相关
管理办法，审议非公开发行定向债务融资工具投资，审议银行间市场创新类投资品种
的投资；审议理财资金运作管理的相关事项，主要包括：审议年度理财业务发展目标，
审议理财新业务、新产品可行性方案，审议银行间市场和交易所等创新类投资品种的
投资，审议委托外部合作机构理财资金运作方案，审议拟发行理财产品预期年化收益
率。
4、首选零售银行发展委员会
首选零售银行发展委员会的职责包括：审议年度零售业务发展目标；审议年度机
构、自助银行等新增或调整方案；审议各部门在零售业务发展方面的职能和职责分工
调整等方案；审议零售各团队在业务运营中的发展和调整等方面的重大事项；审议确
定其他需由委员会集体决策的事项。
5、财务管理委员会
财务管理委员会的职责包括：审议本行规定的需由总行财务管理委员会集体讨论
表决的各支行、部室年度预算方案及预算调整事项，具体根据本行预算管理办法相关
规定执行；审议本行规定的需由总行财务管理委员会集体讨论表决的费用支出项目及
其他重大财务费用事项，具体根据本行财务费用审批管理相关规定执行。
6、资产负债管理委员会
资产负债管理委员会的职责包括：审议资产负债管理战略、方针、计划、政策、
比例指标等重大事项；审议资产负债规模、结构、流动性、经营目标等资产负债管理
过程中的具体事项；审定本行产品定价管理战略和方针、审议各业务部门根据经营需
求提出的各自条线的业务、产品定价政策和方案等。
7、信息科技委员会
信息科技委员会的职责包括：负责审议、审批及决策重大信息科技事项。主要包
括：制定全行信息科技战略目标，审批信息科技规划；监督各项信息科技职责的落实，
确保提高信息科技服务水平；定期向董事会和高级管理层汇报信息科技战略规划的执
行、信息科技的整体状况等；审批主要的信息科技政策、标准、原则；识别、评估、
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控制和监测信息科技风险，对信息科技风险事件进行识别、验证、管理和报告；科学
运用现有资源，指导信息科技方面的资金投入，监督信息科技成本管理情况；审批年
度项目计划和预算，审批预算超过 50 万的，对技术及应用架构有重大影响，或者存在
技术创新风险的重大科技项目，以及计划外、预算外的项目。监控科技项目活动，审
核项目进度报告；定期审阅信息科技部提交的信息安全评估报告；高级管理层授予的
其他职能。
8、业务连续性委员会
业务连续性管理委员会的主要职责是统筹协调、落实各项管理职责：贯彻执行国
家和监管部门关于业务连续性相关的法律法规、行政规章及要求；制订并定期审查和
监督执行业务连续性管理相关的政策、程序；明确总行各部室业务连续性管理职责、
报告路线，确保业务连续性管理体系正常运行；规划与审定全行重要业务恢复目标和
恢复策略；统筹协调与配置足够的资源保障业务连续性管理的实施；指导与督促总行
各部室、各支行落实业务连续性相关的管理职责与要求；评价、分析业务连续性相关
的风险隐患，研究风险防范措施；负责审议已开办的重要业务调整、暂停、停办等影
响业务连续性开办的事项；研究、处理全行业务连续性管理方面的重大突发事件；负
责重要业务运营中断事件发生后的应急指挥、组织协调和过程控制；负责调度或授权
调度为应对重要业务运营中断事件所需的各类资源；审定全行业务连续性管理的评价
报告和风险损失责任认定报告；报告全行业务连续性管理工作情况。
（三）总行与风险管理有关的部门
总行与风险管理有关的主要部门包括：零售金融部、微贷事业部、网络金融部、
产业金融部、金融市场事业部、资产管理部、信贷评审部、风险管理部、金融市场事
业部风险合规部、法律合规部、计划财务部、运营管理部、审计部等。
（四）总行与支行间的风险管理
总行全面监督支行风险管理，支行负责实施全面风险管理。流动性风险、市场风
险由总行统一管理和实施。各支行设运营主管岗位，负责临柜业务操作风险的管理；
总行风险管理部、信贷评审部、产业金融部、零售金融部、微贷事业部等信贷部门，
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负责信贷业务信用风险；运营管理部与法律合规部对操作及合规方面的风险业务进行
管理，并监督支行日常合规运行。
（五）本行减少关联交易的措施
本行在日常经营活动中将尽量减少关联交易，使关联交易的数量和对经营成果的
影响降至最低。
对于不可避免的关联交易，为维护本行全体股东及本行的利益，严格控制关联交
易风险，本行依据有关法律法规，在《公司章程》、《风险管理和关联交易委员会议
事规则》、《关联交易管理暂行办法》中对关联交易做出了严格规定，包括关联交易
的回避表决制度、决策权限、决策程序等内容，以确保关联交易的公开、公允、合理。
本行严格遵守监管机构及本行关联交易管理的相关规定，积极接受监管机构监督，并
从制度上建立了关联交易内审、独立董事监督、向监事会和股东大会报告关联交易情
况等内部监督机制，确保关联交易管理的有效性，切实维护本行全体股东及本行利益。
三、信用风险管理
信用风险主要是指本行面临的借款人或对方当事人未按约定条款履行其相关义务
的风险。信用风险是本行面临的主要风险，主要存在于授信业务、资金业务等业务类
型中。
（一）公司贷款的信用风险管理
1、贷款发起和分析
（1）贷款受理和审核
本行客户经理受理申请人的申请后，根据国家产业与金融政策、行业与内部规章
制度等要求，对申请人是否符合本行信贷条件进行初步审查。如符合信贷条件的，则
根据信贷业务要求申请人提供以下资料；不符合信贷条件的，及时回复客户。
①借款人及担保人基本情况。包括有效社会统一信用代码证（营业执照<经营许可
证>、税务登记证、组织机构代码证、开户许可证、机构信用代码证五证合一）正本及
复印件、资信等级证书正本及复印件等；
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②借款人、担保人的贷款卡中征码；
③借款人及担保人的法定代表人资格确认书，个人身份证正本及复印件。若是授
权办理，相应提供有效授权代理委托书及受权人身份证正本及复印件；
④借款人及担保人前二年度的财务报表和申请借款前一期的财务报表（包括资产
负债表、损益表、现金流量表等）；必要时核实企业水表、电表及税表等“三表”数
据与财务报表反映数据是否相符；
⑤借款人、担保人如为《公司法》成立的公司制法人的，应提供公司章程，根据
公司章程规定出具董事会或股东会同意借款决议书、同意担保决议书，并提供相应董
事会、股东会成员名单；
⑥承包和租赁企业应分别有发包方或出租方同意借款的书面证明；
⑦申请抵（质）押贷款的，应提供抵（质）押物的有关权证和有处分权人同意抵
押、质押的书面意见；
如申请固定资产贷款，借款人还需要提供以下资料：
①符合国家规定的投资项目投资主体资格和经营资质要求的证明；
②项目建议书或项目可行性报告；
③有权部门同意项目立项批文（审批、核准、备案批文）；
④环保部门环保批复；
⑤项目资本金和其他建设资金（包括配套流动资金）筹措方案及资金来源落实情
况的证明材料；
⑥项目符合国家产业、土地等相关政策的证明材料，如：土地征用手续和批文，
以及有关技术经济协议，新产品鉴定书，供水、供电、供气、消防等项目配套条件落
实证明等；申请基本建设及房地产开发贷款的，借款人还应提供《国有土地使用权证》、
《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建筑工程施工许可证》等四
证。
⑦建筑施工合同或固定资产购置合同等借款用途证明材料；
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⑧本行要求的其他材料。
调查岗收集申请资料后，及时整理、审核客户提供的申请资料，审核内容至少包
括：申请人营业执照注册地或实际经营场所是否在本机构服务区域范围内，申请人主
体是否合法，借款人经营的内容是否符合国家法律、法规和政策所规定的范围，申请
人有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料，申
请人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和本行的信贷政策。
（2）客户信用评级
调查岗根据本行《客户信用评级实施细则》规定对客户进行信用评级，评级结果
是本行信贷准入与退出的重要参考因素。
对涉及申请增加授信的客户或申请建立信贷关系（且持续经营 1 年以上）的新拓
展客户，调查岗一般在调查前对客户进行信用评级，原则上信用等级在 AAA 级及以
上，实际资产负债比例一般在 70%（含）以下的客户，为本行信贷业务新准入及适度
支持类客户；对于信用等级在 B、C 级及以下且产权不明晰的客户，列为本行清收退
出类客户，原则上不得与其发生新的信贷业务。
（3）贷前尽职调查
调查岗遵循“实地调查”原则，采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，
形成书面调查报告，并对调查内容的真实性、完整性和合规性负责。调查的方式主要
包括查阅资料、人员访谈、现场考察、重要账目核实等，调查的内容分为财务信息和
非财务信息两个方面，具体包括：主要财务指标的变动及原因、企业融资状况、公司
治理、管理层素质、关联企业与关联交易、履约记录、生产装备、技术能力、产品竞
争能力、购销渠道、行业前景、特许经营、政策限制等。若贷款涉及担保的，则由双
人进行核保；若贷款涉及抵押、质押担保，则客户经理对抵押、质押物品的权属文件
等相关信息进行现场核查。
客户经理根据调查情况对客户信用、贷款风险度等进行评估，并撰写调查报告，
明确注明是否发放贷款的意见。该调查报告按照相关流程提交有权限的部门进行审查。
2、风险评价与审批
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（1）风险评价与审查
调查岗完成贷前调查后，将贷款调查报告以及收集整理的信贷资料一并移交审查
岗审查。审查岗在贷前调查的基础上，对信贷业务的可行性、安全性、风险性、综合
效益以及信贷资料的完整性、手续的合法性、合规性、准确性进行的审查。对信贷资
料不符合要求，调查报告不真实、不详细、不清楚的，退还调查岗并责成补充资料，
再次调查。审查岗根据规定的审查内容进行审查后，出具明确的审查意见。对规定额
度以上的授信由总行派驻风险经理开展现场平行作业，从风险控制的角度对授信业务
开展风险评估，出具《风险评价报告》。对审查通过的信贷业务，按本行授权授信管
理办法规定逐级上报审批；审查不通过的信贷业务，退回调查岗。
（2）贷款审批
本行各级信贷审批人员按照“审贷分离、分级审批”原则，严格执行本行授权授
信管理办法，在授权范围内审批信贷业务。本行各级信贷审批人员严格按规定审批权
限及流程进行审批，严禁违规超越权限审批各项信贷业务。审批决策意见包括以下三
种：
①无条件审批同意。
②有条件审批同意。审批人员提出增信条件，如银企合作条件、缩短业务期限、
提高贷款利率（费率）、提供降低风险的增信措施等授信条件，客户在同意接受本行
提出的限制条件后，方可办理授信业务。
③审批不同意。
3、贷款发放与支付
贷款审批同意后，客户经理根据授信批复要求，协助借款人在贷款人处开立贷款
发放账户，或者落实贷款监管账户，以便加强贷款支付管理和贷款用途管理。本行贷
款实行发放审核与支付审核合并，在发放审核流程中增加支付审核的相关内容，即客
户向本行提出放款申请后，客户经理在依据合同约定的提款条件进行发放审核的同时，
根据客户提供的交易背景材料进行支付审核。发放审核以该笔贷款的授信批复和已签
订合同为依据，进行支付审核时，客户经理首先按照合同约定确定贷款的支付方式。
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本行采取贷款人受托支付或借款人自主支付两种方式对贷款资金的使用进行管理与控
制，监督贷款资金按约定用途使用。
本行实施支行后台集中放款，客户经理完成授信审批、支付审核后，将贷款资料
移交后台放款岗，由后台放款岗核实借款人身份，根据授信条件和贷款用途，与借款
人、担保人面签合同、核保核押，办理抵质押手续，完成贷款发放手续后将贷款凭证
移交会计部门出账。
会计部门接到后台放款岗办理的贷款凭证时，首先对借款申请书、审批书、借款
合同、借款借据的文本使用、填写和签名、盖章等进行详细审核。至少应审核的内容
是各类文本要素是否齐全，贷款审批、交叉审查手续是否合规齐全。
办理贷款出账手续后，会计人员按规定对贷款资金的支付进行实时审核、监管。
对自主支付金额不符合用款计划，或者超过受托支付起点金额的，会计人员将中止支
付，并即时将情况反馈给客户经理。
4、贷后管理
（1）贷后检查
贷款发放后，客户经理对借款人执行借款合同情况以及借款人经营管理情况进行
跟踪检查监督，检查目的是掌握本行信贷资金的实际用途，借款人、保证人的生产经
营情况和抵（质）押品的状况。检查内容主要包括：授信主体检查、授信用途核查、
授信执行情况检查、授信保证人或抵（质）押物检查，具体检查内容按照本行贷后管
理办法规定执行。
贷后检查分为专项检查、交叉检查和飞行检查三种方式。
①专项检查。总行相关职能部门可根据风险变化趋势，针对性组织开展相关专题
检查活动或风险排查；也可对某笔出现问题的授信业务进行有针对性的专题检查，通
过实地调查了解、收集资料，或约见借款人了解情况，查明问题根源，提出解决的措
施和办法。
②交叉检查。以非现场检查和现场检查相结合的方式，派驻支行风险经理定期组
织团队间信贷业务交叉检查，每季至少检查一次，覆盖面不少于贷款户数的 10%。
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③飞行检查。总行根据相关信贷管理制度组织风险经理对各支行信贷管理情况展
开突击性现场检查，原则上全年至少对每家支行进行一次检查，检查时间为 1-2 天。
对于贷后检查工作不认真或完成质量较差的支行（营业部），将增加飞行检查密度，
直至贷后检查管理工作符合规定要求。
5、贷款风险分类和管理
本行根据银保监会制定的贷款风险分类原则，目前，本行在全行范围内推行信贷
资产对公客户十级分类，并在实践中逐步完善风险分类制度和系统。
本行对信贷资产进行风险分类，以评估借款人的还款能力为核心，主要考虑借款
人的还款能力、借款人的还款记录、借款人的还款意愿、信贷资金的使用效益或贷款
项目的盈利能力、贷款的担保、贷款偿还的法律责任、信贷管理状况等因素。
本行根据贷款运行情况即时对贷款分级进行动态调整。对于重大贷款，本行将根
据贷后检查结果适时进行分类调整。
6、不良贷款管理和催收
本行将分类为次级、可疑、损失的贷款确认为不良贷款。风险管理部和法律合规
部具体负责不良贷款的处置，并指导、管理、协调分支机构不良贷款清收工作。风险
管理部研究制定防范化解措施，防止贷款质量恶化。
本行按照不良贷款的不同分类实施差异化管理，不良贷款产生后，经办行向借款
人、担保人催讨，催讨未果的在合理时间内提出处置方案；对不及时采取措施可能造
成信贷资产损失或加大损失程度的情形，即时提出处置方案。
处置方式包括直接催收、诉讼追偿、破产清偿、重组、转让。
（二）个人贷款信用风险管理
1、贷款申请与审批
本行客户经理负责个人贷款客户的调查。调查通常采用资料查阅、人员访谈、现
场考察、人民银行全国信用信息数据库查询等方式进行，调查的内容包括客户的收入
来源、职业、银行信用记录以及填报资料的真实性、准确性和完整性等。若个人贷款
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业务中存在抵押、质押物品，本行定期发布《抵质押物指导价格》或通过指定专业中
介评估机构进行评估，并以该等评估报告作为依据确定相关担保物品的抵押、质押率。
调查岗在完成上述贷前调查工作基础上，按照本行规定格式撰写完成贷款调查报
告后，填写《借款审批书》，在调查人意见栏中签署调查意见后，提交审查人进行审
查，并按规定程序和权限进行审批。调查报告内容至少包括借款人家庭基本情况、经
营情况、收入支出情况、还款能力、担保情况等。
调查岗完成贷前调查后，将贷款调查报告以及收集整理的信贷资料一并移交审查
岗审查。审查岗在贷前调查的基础上，对信贷业务的可行性、安全性、风险性、综合
效益以及信贷资料的完整性，手续的合法性、合规性、准确性进行审查。
本行各级信贷审批人员按照“审贷分离、分级审批”原则，严格执行本行授权授
信管理办法，在授权范围内审批信贷业务。本行各级信贷审批人员严格按规定审批权
限及流程进行审批，严禁违规超越权限审批各项信贷业务。个人信贷业务统一由总行
审批中心进行集中审批。
2、贷后管理
本行个人贷款贷后监管的主要内容包括：相关协议的履行情况、履约能力的变化
情况、担保物价值变动的情况等。对于逾期贷款，本行客户经理通过电话、催收函、
家访等方式及时催收。
本行根据还款情况对个人贷款进行五级分类，由支行进行初步分类后，提交风险
管理部门按权限逐级认定。风险管理部负责个人不良贷款管理、监控和清收。
（三）贷记卡信用风险管理
本行网络金融部下信用卡部负责全行信用卡授信方案的制定和风险控制工作，是
贷记卡业务的管理部门，并着力从贷记卡业务的申请审批、交易侦测、催收管理等方
面，建立贷记卡业务的全流程风险控制体系。
在风险源头的控制上，《瑞丰银行丰收信用卡业务风险管理办法》作为客户经理
营销拓展贷记卡业务的指导文件，对贷记卡准入客户做出了相关规定。客户经理以此
为指导，采取客户面谈、申请件面签、人行征信报告查询、工作单位与工资收入考察、
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资产证明材料审核等，做好尽职调查工作。其次，在信用卡部的审批流程中，申请件
预审、电话征信、第三方征信、可疑调查、分级审批等核查节点的控制，也提高了潜
在风险客户识别的能力。
本行通过引入交易侦测手段，建立黑名单客户数据库，对本行贷记卡持卡人的交
易行为进行风险监测，并采取电话警告、现场调查、额度管理、止付管理等手段对发
现的可疑交易行为进行预警处置和交易控制，从而实现风险管控工作的前移。针对风
险客户，本行逐步加强催收制度的建设工作，综合运用短信、函件、外访、公安、司
法等多种催收手段对风险客户开展催收工作。同时，催收工作标准化流程的梳理和催
收管理系统的建设，进一步提高了风险客户管理的有效性和持续性。
（四）资金业务信用风险管理
本行由于进行投资活动、同业拆借活动等资金业务而存在信用风险。本行银行间
市场业务包括债券交易、债券回购、同业存单等。
本行根据授信原则和资金交易对手的财务状况，确定交易对手、投资对象的授信
额度和期限。
1、交易对手授信
对符合本行《瑞丰银行同业业务授信管理办法》的交易对手进行一次性集中授信；
对不符合一次性集中授信的交易对手根据监管评级或经营管理水平、资产负债比例、
偿债能力等因素进行区别授信。经核定并获批准的授信额度即为最高综合授信额度，
各类交易总额不超过最高综合授信额度。最高综合授信额度每年根据相关机构上一年
度经营财务状况重新授信。
2、同业投资标的资产信用主体授信
对在绍兴和义乌辖区内的客户通过授信审查会纳入全行统一授信；对异地非信贷
客户统一提交投资决策委员会进行信用风险审议。
四、流动性风险管理
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流动性风险是指银行无力为负债减少、资产增加提供融资而造成损失或破产的风
险。
（一）流动性风险管理体系
本行的流动性风险管理自上而下由董事会通过行长实施。为了使流动性风险管理
更为有效，风险管理权限由董事会授权高级管理层（主要授予风险管理和关联交易委
员会）至各业务部门。
（二）流动性风险管理方法
为避免资产和负债过度集中引发的流动性风险，本行在管理过程中逐步建立限额
管理制度，限额管理包括但不限于以下方面：品种、币种、交易对手、市场、行业、
期限、地域等。
在限额管理过程中，本行结合资产负债的剩余期限、担保方式、关联交易、交易
对手的历史情况等确定相应限额的大小。同时将现金流管理与限额管理相结合，并采
取审慎性原则计算不确定到期日的现金流以及确定相应现金流限额。
（三）流动性风险的应对
本行融资性流动性风险的缓释手段主要包括票据转贴现、票据回购、债券回购、
债券买卖、信贷资产回购、信贷资产转让、同业存单、同业存款、协议存款等。在综
合考虑缓释手段的时效性和成本因素后，确定以上手段的优先次序。市场流动性风险
的缓释手段主要包括内部资金转移定价调整、授信政策调整、经济资本分配政策调整、
业务计划指标调整、信贷资产转让、理财产品转移、资产证券化、发行金融债券等。
在考虑市场流动风险的时效性和缓释力度后确定以上手段的优先次序。
（四）流动性风险的应急措施
本行资产负债管理部根据本行业务规模、复杂程度、风险水平和组织框架等制定
应急计划，并根据经营和现金流量管理情况设定并监控银行内外部流动性预警指标以
分析银行所面临的潜在流动性风险。
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本行按照正常市场条件和压力条件分别制定流动性应急计划，应急计划涵盖银行
流动性发生临时性和长期性危机的情况，并预设触发条件及实施程序。应急计划包括
银行本身评级降至“非投资级别”的极端情况，并阐明了在这种情形下本行如何优化
融资渠道和出售资产以减少融资需求。设定的极端情况包括但不限于：流动性临时中
断、流动性长期变化、市场大幅震荡流动性枯竭。
银行间市场是本行获取短期资金的重要渠道。本行根据经验评估融资能力，关注
自身的信用评级状况，定期测试自身在市场借取资金的能力，并将每日及每周的融资
需求限制在该能力范围以内，防范交易对手因违约或违反重大的不利条款要求提前偿
还借款的风险。
（五）流动性风险监督和检查
本行定期（每年至少一次）确定流动性风险管理的管理策略和程序、实施压力测
试、修改相应的风险应急计划。同时将流动性管理与内部评价考核机制结合起来，将
各主要业务条线形成的流动性风险与其收益挂钩。当监测指标超目标值时，资产负债
管理部及时向相关部门和高级管理层进行汇报。
五、市场风险管理
市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格）的不利变动而使银行表内和
表外业务发生损失的风险。
（一）市场风险管理目标
本行风险管理的目标是：
1、充分识别、准确计量、持续监测和适当控制所有交易和非交易业务中的市场风
险，确保在合理的市场风险水平之下安全、稳健经营。
2、确保所承担的市场风险水平与其市场风险管理能力和资本实力相匹配。
3、实现经风险调整的收益率的最大化。
（二）市场风险管理组织架构
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本行的市场风险管理由董事会和各业务部门监控，董事会承担对市场风险管理实
施监控的最终责任，确保本行能有效地识别、计量、监测和控制各项业务所承担的各
类市场风险。董事会授权风险管理和关联交易委员会履行部分职能，并由各业务部门
具体实施。本行风险管理和关联交易委员会定期向董事会提交有关市场风险方面的报
告，同时负有鉴别、复审及对市场风险管理提供战略指导的责任。
本行风险承担部门和风险管理部门之间应有明确的责任分割。本行风险管理部作
为风险管理和关联交易委员会办公室，是市场风险的管理部门，负责向董事会和高级
管理层提供独立的市场风险报告；金融市场事业部、产业金融部、零售金融部为市场
风险承担的主要业务部门；审计部为市场风险的内部评价和审查部门。
（三）市场风险的分类和计量
1、市场风险分类
目前本行开展业务所承担的市场风险主要为利率风险和汇率风险。利率风险是指
对利率敏感的工具因利率遭受不利的价值变化所引起的风险或利率变化会从整体上对
资产负债表不利的风险。利率风险按照来源的不同，可以分为重新定价风险、收益率
曲线风险、基准风险和期权性风险。汇率风险是指由于汇率的不利变动而导致银行业
务发生损失的风险。本行面临的汇率风险主要来自非人民币计价的贷款、存款等资产
和负债。
因此，本行市场风险管理主要涉及两大方面：一是因期限不匹配所引起的资产负
债表（来源于客户交易）或银行账户的风险，主要是利率风险和贷款、存款和其它金
融工具重新定价和现金流特点所引起的流动性风险。二是因期限不匹配或金融工具市
场价格波动所引起的对自营交易或代客交易的风险，该种风险取决于交易的工具，可
能包括利率、外汇、股票风险等。
2、市场风险计量
本行市场风险的主要计量方法有缺口分析、久期分析、外汇敞口分析、敏感性分
析、情景分析。本行风险管理部采取措施确保假设前提、参数、数据来源和计量程序
的合理性和准确性。对市场风险计量系统的假设前提和参数定期进行评估，制定修改
假设前提和参数的内部程序。重大的假设前提和参数修改由高级管理层审批。风险管
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理部定期实施事后检验，将市场风险计量方法或模型的估算结果与实际结果进行比较，
并以此为依据对市场风险计量或模型进行调整和改进。风险管理部还建立了全面、严
密的压力测试程序，定期对突发的小概率事件，如市场价格发生剧烈变动，或者发生
意外的政治、经济事件可能造成的潜在损失进行模拟和估计，以评估本行在极端不利
情况下的亏损承受能力。
（四）市场风险管理
本行对市场风险实施限额管理，主要包括：
风险限额：根据本行交易账户、银行账户计量的市场风险敞口，配置总体市场风
险经济资本，设定总体市场风险限额。
交易限额：对于交易账户特定交易业务依据部门、岗位的授权权限设定交易限额，
主要有总交易头寸限额和净交易头寸(多头头寸和空头头寸相抵后的净额)限额。
止损限额：对某些特定交易品种或某些资产组合在特定时间段内设定可以允许的
最大损失额。止损限额适用于一日、一周或一个月等一段时间内的累计损失。
（五）市场风险的应急措施
本行风险管理部通过压力测试来估算突发的小概率事件等极端不利情况可能对本
行造成的潜在损失，目的是评估本行在极端不利情况下的亏损承受能力。本行根据压
力测试的结果，对市场风险有重大影响的情形制定应急处理方案，并决定是否及如何
对限额管理及其他政策和程序进行改进。董事会和高级管理层定期对压力测试的设计
和结果进行审查，不断完善压力测试程序。
六、操作风险管理
操作风险是由于不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件导致损失的风
险。
本行具有健全的操作风险管理机制和流程，严抓内部治理、风险控制、流程再造、
检查监督、责任追究、激励约束、培训教育、安全保卫等机制建设，力求从根本上防
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范操作性风险。针对操作风险，本行在授信业务操作、存款及柜台业务操作、资金交
易操作、财务核算操作、计算机系统操作等方面加强了风险控制，并采取了如下措施：
（一）健全案防机制，落实层级责任
规范总行案件防控管理职责，规范各支行案件防控管理职责，进一步落实“一把
手”为风险管理和案件查防第一责任人的职责，做到“案件防控、人人有责”；
（二）启动远程操作监控系统
远程操作监控系统是以实时监控、非实时监控、数据联动监控为主，达到事中、
事后控制风险的目的。本行对各项业务进行实时监控、非实时监控、数据联动录像等
监控活动，并对大额业务远程集中授权；
（三）规范操作风险防控“三道防线”
一是规范业务流程制约防线。坚持业务操作前、中、后台分离，重要凭证、印鉴、
印章管用分离，记账对账、管库查库分离，严格落实贷款“三查分离”，规范各岗位
间的工作衔接程序，明确同一流程前后手岗位监督职责。二是规范业务条线管控防线。
明确业务管理部门对本业务条线辅导、培训、监督、检查职责，履行业务条线风险防
控责任；同时深化前台业务后台集中运营管理，减轻前台工作压力，规范业务流程，
出台票据集中交换、ATM 集中加钞、抵押登记信息集中查询、核准类账户集中审核、
前台业务后台集中授权等多项制度。三是规范审计检查防线。进一步完善审计管理体
制，确保审计、保卫监察部门独立对辖内开展各项稽核检查。充分发挥审计人员、合
规人员、会计主管和风险经理的作用，加强对内控、业务经营的检查和风险管理，建
立健全约束监督机制。
（四）强化现场检查监督力度
一方面，本行针对重点业务环节和敏感部位，对信贷业务、中间业务、挂失业务、
网银开户、银行卡等开展合规性检查，检查内容包括开户资料的真实性、内外账核对
情况、客户提供资料的真伪等。另一方面，本行对理财产品、网上银行、贷记卡、代
售保险等新业务开展全面风险排查，摸清风险环节和风险点，有针对性进行监督检查。
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（五）健全责任追究程序
结合本行制度流程和操作规范，进一步健全员工违规违纪责任追究制度，明确作
案人、制约人、负有领导责任人员，以及业务管理和风险、审计、保卫监察等部门相
关责任人的纪律、经济和非经济处罚的标准和程序，从制度上规范案件问责。各支行
要按照“自查从宽、被查从严，尽职免责、失职重罚”的原则，实行鼓励自查自纠、
尽职免责的案件责任追究政策。
（六）不断加强风险管理人才队伍建设
本行不断充实人才队伍，加强专业培训，加强业务人员专业知识培训及技能考核，
并搭建基础业务培训标准模式，建立了柜员持证上岗制度。
七、声誉风险管理
声誉风险是指由本行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对本行负
面评价的风险。
本行通过以下方式对声誉风险进行管理：
（一）声誉风险管理结构
本行突出强调董事会和高管层的核心作用和职责。董事会和高级管理层负责制定
本行的声誉风险管理政策和操作流程，在本行董事会和高级管理层直接领导下，独立
设置声誉风险管理职能，负责识别、评估、监测和控制声誉风险。除制定常态的风险
处理政策和流程外，董事会和高级管理层制定了危机处理程序，定期根据自身情况对
声誉风险进行情景分析和压力测试，以应对突发事件可能造成的管理混乱和重大损失。
（二）建立清晰的声誉风险管理流程
（1）声誉风险识别
本行制定了适当的声誉风险管理政策，充分阐述有效声誉风险管理办法的所有层
面，并加以贯彻实施。本行要求各业务单位及重要岗位定期通过清单法详细列明其当
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前所面临的主要风险及其所包含的风险因素，并将其中可能影响到声誉的风险因素进
行提炼。
（2）声誉风险评估
本行明确界定对每一类利益持有者所承担的责任，以及即将执行的决策可能产生
的相应风险。本行要求各业务单位及重要岗位在声誉风险管理的第一线及时、准确地
评估公众、客户、股东、监管机构和其他利益持有者所关心的问题。
通常本行作出预先评估的声誉风险事件包括：
①市场对本行的盈利预期；
②本行改革、重组的成本和收益；
③监管机构责令整改的不利信息或事件；
④影响客户或公众的政策性变化等（如营业场所、营业时间、服务收费等方面的
调整）。
（3）建立舆情收集、分析、报告、处置机制，对声誉风险监测和报告
本行董事会办公室负责分析和监测所接收到的意见评论，并采取恰当跟进措施，
随时通过有效的报告和反应系统，及时将利益持有者对金融机构正面和负面的评价或
行动、所有的沟通记录和结果，以及金融机构所应当采取的应对措施，经过提炼和整
理后，及时向董事会和高级管理层汇报，由最高管理层决定最终的应对方案，消除不
利影响。
（4）内部审计
本行确保声誉风险管理操作政策和流程定期通过内部审计部门的审核，或通过其
他独立的外部专业机构的评估。本行将声誉风险管理纳为业务单位日常操作中的重要
部分，本行将声誉风险管理政策融入到业务领域和相关金融产品中，并通过定期的内
部审计和现场检查，保证声誉风险管理政策的执行效果。
（三）完善的声誉风险事件管理应急机制
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1、本行各个层面设立应急事件管理机构，各个分支机构设有声誉事件处置工作小
组。
2、本行制定了完善的声誉风险事件管理应急预案，在信息系统、网络安全、重点
业务、重点产品、安全保卫等方面都建立相应的应急预案，定期组织排查。本行优化
应急处置流程，强化预案的演习演练，切实提升处理技能。
3、本行不断完善风险报告制度，建立了清晰的内外部报告路线，对涉及全行乃至
行业的重大事项，设置强制报告要求。
八、信息科技风险管理
（一）完善的信息科技风险管理体系
1、信息科技管理
总行金融科技部作为瑞丰银行信息科技管理部门，主要职责有：保障全行的信息
系统安全、稳定、持续运行，为各项业务的开展提供有效的技术支持；负责全行各项
信息科技建设工作，开发建设管理系统；完善本行各项信息科技规章制度，并组织科
技部全体员工学习，对规章制度的执行情况进行考核。
2、信息科技风险管理
风险管理部作为信息科技风险管理部门的主要职责有：牵头制定《瑞丰银行信息
科技风险管理政策》以及信息科技风险评估、监测标准、制度和流程；配备信息科技
风险管理专职人员，组织专业团队，逐步建立和完善信息科技风险评估、监测的方法
和工具，组织开展信息科技风险评估和监测；负责开展对有关信息科技管理规章制度、
系统开发需求的合规性审核。
3、信息科技风险审计
信息科技风险审计由总行审计部主要负责，其主要职能有：建立信息科技审计机
制，设立信息科技内部审计岗位，配备审计人员，负责信息科技审计工作；根据全面
风险管理规划，制定并组织实施全行信息科技审计计划；执行信息科技审计工作，提
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出审计意见和整改建议，督促纠正和处理审计发现的问题，跟踪审计发现的整改结果；
实现审计工作工具化，提高审计工作效率。
（二）本行不断提高业务系统连续运行能力，加强业务连续性保障
为了确保当发生重大安全事件时，能够有序地进行应急响应和恢复，保障本行关
键业务系统连续营业，实现风险的全面控制和消除，本行实施了以下措施：
1、明确了金融科技部、风险管理部门和业务部门职能和应急领导小组、应急处理
小组的成员和职能分工。
2、信息科技部联合业务部门对本行目前各个系统进行中断影响分析，根据省农信
联社业务连续性管理办法和统一部署，明确每个系统的风险级别、中断时间限制和应
急响应恢复先后顺序；根据不同系统风险级别高低确定相应的灾备建设规划，以满足
业务连续要求。同时，本行就一些主要场景，制定出可供演练的灾难应急预案。
3、在灾难应急演练小组领导下，定期组织全行级业务连续性应急演练，相关部门
根据应急预案的职能分工进行实战演练。
（三）本行不断提高科技管理自动化水平，加强信息科技运维管理
本行参照 ITIL(信息技术基础架构)的管理标准，不断加强本行信息科技的 IT 运维
管理，按照“以管理为导向，统一平台，集中管理，数据共享”的理念，逐渐实现了
运维管理的自动化、智能化和流程化，不断提高运维管理水平，保障本行信息系统的
平稳、安全、持续运行。
本行逐步实现运维管理自动化和流程化，通过引入适当的监控管理软件并根据本
行信息系统的具体情况进行了改进。
九、内部控制
本行根据《商业银行法》、《银行业监督管理法》、《企业内部控制基本规范》、
《商业银行内部控制指引》、《内部会计控制规范》等法律法规，已建立与本行发展
战略、经营规模、业务范围和风险偏好相适应的内部控制体系，通过系统化的制度、
流程及方法，对分支机构、职能部门的经营管理活动进行规范和控制，对风险进行动
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态管理，实现事前防范、事中控制、事后监督和纠正，确保本行各项业务持续健康有
序开展。
（一）本行内部控制体系
1、内部控制目标
本行致力于构建以完善的公司治理以及分工合理、职责明确、相互制衡、报告关
系清晰的组织结构为基础，培育良好的内控合规文化为平台，以激励约束机制和问责
制为引导，以开发、引进、运用先进的风险管理系统和识别监测评估工具、程序为依
托，以健全的内部控制制度和严密的控制措施为核心，以独立、全面、有效的审计监
督和客观的评价体系为保障，以先进的科技信息系统和畅通的信息沟通渠道为支撑的
内部控制体系，强化管理和监督约束机制，规范业务经营行为，提高经营效益，防范
和化解风险，促进本行持续、稳定、健康发展。
本行旨在通过内部控制体系的建立达到下述内部控制目标：
（1）确保国家法律、法规、规章和本行内部规章制度的贯彻落实，促使本行各项
业务开展在合法、合规的前提下进行；
（2）确保本行发展战略和经营目标的全面实施和充分实现；
（3）确保本行各项业务有序进行，保障风险管理体系的有效性，防范和控制各类
风险和案件，保护本行资产安全，避免和减少损失；
（4）确保本行各项业务记录、财务信息和其他管理信息以及信息披露的及时、真
实和完整。
2、内部控制原则
（1）审慎性原则：各项经营管理活动均应以审慎为出发点，贯彻“内控优先”要
求，在控制措施严密充分的前提下进行。
（2）全面性原则：内部控制应渗透到本行的各项业务过程和各个操作环节，覆盖
所有的部门和岗位，并由全体人员参与。
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（3）制衡性原则：任何部门、岗位、人员不得拥有不受约束的权力，应职责分离，
相互监督制约，同时兼顾运营效率。
（4）独立性原则：内部控制的监督评价职能应独立于内部控制建设、内部控制执
行职能，并有直接向董事会报告的渠道。
（5）适用性原则：内部控制措施应与具体业务的规模、复杂程度和特点相适应，
以合理的成本实现内部控制目标。
（二）本行内部控制环境
1、本行内部控制组织架构
本行已经建立了以股东大会为权力机构，董事会为决策机构，监事会为监督机构，
以及高级管理层为执行机构的公司治理组织架构。本行的内部控制管理框架由内部控
制决策层、执行层、监督评价层三部分组成，并形成了由各级行、各职能部门主要负
责人负责，全体员工共同参与的内部控制管理架构。
（1）董事会风险管理和关联交易委员会是董事会根据公司章程设立的专门工作机
构，负责对本行风险控制工作的评估、管理与监督。董事会风险管理和关联交易委员
会主要负责审批及检查高级管理层有关风险的职责、权限及报告制度，有效地推动风
险管理体系的建设，确保本行风险管理决策体系的有效性，并尽可能将本行业务经营
面临的风险控制在可以承受的范围内；定期审阅高级管理层提交的风险报告，充分了
解本行风险管理的总体情况、处理重大风险事件的有效性以及监控和评价日常风险管
理的有效性；确保高级管理层采取必要的措施有效地识别、评估、计量、监测和控制
及缓释信用、流动、市场、操作等各类风险；定期与高级管理层及部门交流本行经营
和风险状况，对本行风险政策、管理状况及风险承受能力进行定期评估，并提出完善
风险管理和内部控制的意见和建议。
（2）本行高级管理层设立内控与风险管理委员会，负责本行内部控制与各类风险
的管理。本行高级管理层主要负责审议本行风险管理战略、政策、制度及程序，并组
织实施和监督落实；负责组织协调全行风险管理和风险预警工作，协调、监督风险防
范措施的执行和落实情况；负责审议全行整体风险状况、重大风险管理及处置事项、
风险管理运行情况的报告。
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（3）本行各级业务管理部门、各营业网点与审计部门根据相互制衡原则，构建职
责明确、相互制约的内控管理体系。
本行各级机构业务管理部门、各营业网点组成“内部控制第一道防线”，是本行
内部控制的建设、执行部门，负责制定和实施本机构内部控制方案，识别、评估各类
风险，根据操作细则进行业务操作。
本行各级机构风险控制中心（部）、合规部或相应的风险控制岗位组成“内部控
制第二道防线”，负责对第一道防线制度建设和执行情况进行指导和监督，并向内控
与风险管理委员会报告内部控制运行的整体情况。
本行各级审计部门组成“内控管理第三道防线”，负责履行内部控制的监督职能，
对本行内部控制的充分性和有效性进行监督和评价，有权直接向董事会及其项下的审
计委员会报告审计发现的问题，并监督整改。
2、内控组织体系
本行致力于建立起以优良内控为平台，合理组织架构为依托，充分信息交流为纽
带，高效内控流程为主线，贯穿所有岗位，通过独立、全面、有效的内部审计监督本
行健康、持续发展的内部控制体系。本行实行一级法人体制，实行总分支三级管理架
构，合理设置部门和岗位，明确划分了相关部门之间、岗位之间、上下级之间的职责，
建立健全全面风险管理体系，明确各类风险的评价标准、监督工具、风控流程及处置
机制等，强化对各类风险的排查和预警。
3、内控制度
本行建立和完善与公司治理结构及内部组织结构相适应的内控制度体系，形成科
学的决策机制、执行机制和监督机制，制定了贯穿业务操作全过程的内部控制制度，
渗透于各项业务流程和操作环节，涵盖各部门和岗位，覆盖主要的风险点，形成了管
理有标准、部门有制度、操作有流程、岗位有职责、过程有监控、风险有监测、工作
有考核的内控制度体系，保证本行各项经营业务活动的正常有序运行和经营管理目标
的实现。首先，本行根据各业务条线内部控制规章制度需求，编制制度汇编，全面提
升本行制度、产品文件体系的时效性和科学性；其次构建制度管理平台，建立了基于
业务、管理流程的制度体系，有利于全行人员学习，并提高制度的执行力；再次，进
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一步完善规章制度后评价机制，重点围绕政策或法律依据、内外部经营管理环境、制
度实际执行等方面，开展规章制度后评价，持续提升本行制度管理水平。
4、企业文化
企业文化是本行实施内部控制的重要载体。本行培育良好的企业精神和内部控制
文化，倡导诚实守信、爱岗敬业、开拓创新和团队协作精神。本行通过警示教育，加
强廉洁自律相关规定的贯彻落实，将公司经营活动和员工个人行为准则相结合，引导
员工树立合规意识和风险意识。本行在提高员工职业道德水准的同时将职业道德修养
和专业胜任能力作为选拔和聘用员工的重要标准。本行积极树立现代企业管理理念，
强化员工思想教育，提升员工风险防范意识和自我约束能力，逐渐形成有利于内控制
度顺利执行的优良企业文化。
（三）授信内部控制
根据流程银行建设的需要，本行分设了零售金融部、产业金融部、微贷事业部、
信贷评审部，进一步明晰信贷审查（审批）岗位职责，强化贷前尽职调查，加强贷中
控制和贷后管理及检查监督。
操作层面上，实行统一授信管理，防范对单一客户、关联企业客户、集团客户以
及部分 产业、行业和地区授信风险的高度集中；实施审贷分离、前中后台分离制度，
完善授信决策与审批机制，防止违反信贷原则发放关系人贷款和人情贷款。
审批方面，审批中心设置前中后三道工序，分设辅助岗、评级岗、审批岗三个岗
位，明确审批流程与各岗位职责，形成相互制约、相互配合的流程审批机制。
1、前道工序：负责业务受理，授信准入基本条件审查，授信资料完整性、真实性
审查，授信资料补充，客户征信报告查询工作，由审批辅助岗完成。
2、中道工序：实施评级与审批相分离，采取先评级后授信，设立客户评级岗，负
责全行客户信用等级评定工作，严把客户准入关；设立专业审批岗，按照条线实施专
业化审批，测算授信额度，明确授信要素与执行条件。
3、后道工序：负责授信书、授信执行书制作，支行授信意见反馈，授信统计、分
析与考核，由审批辅助岗完成。
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（四）资金业务内部控制
根据流程银行建设的需要，本行设立了金融同业部，该部门是本行自营同业资金
业务的专营部门，统筹管理全行自营同业资金业务及日常流动性操作实施工作，单独
设立金融市场事业部风险合规部，将资金业务风险管理职能从传统的风险管理部门剥
离出来，派驻金融市场板块合规专员和纪检专员，成立金融市场板块审计小组，设立
金融市场板块纪检专员。通过加强中后台部门保障力量和配置专业团队强化对资金业
务的全面风险管理、合规管理和审计监督。同时，本行制定了《瑞丰银行同业业务授
信管理办法》，对符合该办法的同业业务交易对手进行一次性集中授信；对不符合一
次性集中授信的交易对手根据监管评级或经营管理水平、资产负债比例、偿债能力等
因素进行区别授信。同业投资标的资产信用主体授信方面，对在绍兴和义乌辖区内的
客户通过授信审查会纳入全行统一授信；对异地非信贷客户统一提交投资决策委员会
进行信用风险审议。
本行交易过程的授权审批层级清晰，分不同的业务和业务的不同阶段，实行分类
授权、分级审批。具体的交易授权层级为：董事会对董事长授权，董事长对分管行长
授权，分管行长对首席财务官、部门负责人授权，部门负责人在权限范围内实行有限
转授权。
本行加强资金业务系统建设，进一步完善现有资金业务管理系统模块和应用功能，
将同业投资业务一并纳入系统管理，并能实现业务台账管理和投资收益核算等；积极
配合开发票据业务管理系统，切实防范票据业务风险。探索建立完善的计算机辅助系
统，对资金业务风险控制、流程管理、预警监测、限额管理、流动性匡算等进行全流
程管理，提升整体盈利能力和抗风险能力。
（五）柜台业务内部控制
本行柜台业务内部控制的重点是：对营业网点的重点岗位实施有效监控，严格执
行各项内控制度、操作风险防范指导文件。本行对柜台人员定期进行合规操作业务培
训，并将其计入业绩考核指标，有效防范操作风险和违规经营行为。本行柜台业务内
部控制有利于防止内部挪用、贪污以及洗钱、金融诈骗、逃汇、骗汇等非法活动，确
保本行和客户资金的安全。
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（六）中间业务内部控制
目前，零售金融部中间业务的内部控制重点主要集中在银行卡业务和代理业务，
银行卡主要是指本行发行的信用卡，由于其有小额信用贷款功能，因此有一定运作风
险。代理业务是指本行开办的代收代付公用事业费、代理保险业务以及代理销售理财
产品等。
针对整体信用体系不健全，无法全面了解客户资信情况，本行通过建立和规范各
项业务制度，制定具体业务和融资主体的准入要求，在业务部门调查和外部评级准入
要求的基础上，加强对客户的信用风险进行全面评估与审核，寻求客户利益与产品风
险的最佳结合点，使银行卡业务给本行和客户所带来的风险最小化。本行在代理业务
上，由零售金融部制定相关业务管理办法来规范和指导全行代理业务的开展。组织保
险相关管理人员的业务培训；指导、协调、监督、考核全行代理业务经营。
（七）会计内部控制
本行会计的内部控制重点：实行会计工作的统一管理，严格执行会计制度和会计
操作规程，运用计算机技术实施会计内部控制，确保会计信息的真实、完整和合法，
严禁设置账外账，严禁编制和报送虚假会计信息。
本行制定了一系列的内部控制文件规范财务会计的业务活动。本行制订《瑞丰银
行财务管理委员会议事规则》，明确财务管理委员会的职责；制订《瑞丰银行财务预
算管理办法》，规范预算流程；制订《瑞丰银行财务费用审批管理办法》和《瑞丰银
行支行财务费用审批和报销流程》，规范费用列支；制订《瑞丰银行内部资金转移定
价管理办法》完善内部资金转移定价的规范性、合法性，制订《瑞丰银行财务状况分
析制度》加强精细化管理，提高财务管理水平，为领导层做出科学评价和决策提供有
力依据。
（八）计算机信息系统内部控制
为加强计算机信息系统的安全保障工作，确保计算机信息系统安全高效运行，本
行组建了由行长领导的信息系统安全领导小组及安全工作小组，统一了信息科技风险
管理重要性的思想和理念，建立了《瑞丰银行计算机信息系统安全管理制度》、《瑞
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丰银行计算机设备管理办法》、《瑞丰银行计算机网络系统及设备管理办法》、《瑞
丰银行计算机机房管理制度》等制度，从计算机安全人员管理、机房安全管理、网络
安全管理、系统安全管理等各方面明确了安全管理的要求。
（九）内部控制与监督
本行明确了董事会、监事会、高级管理层及各部门、机构的内部控制职责，形成
了各个部门全线贯彻内部控制制度，审计部门监督各部门实施，并向董事会、监事会、
高级管理层负责的格局。
本行审计部门负责对总行营业部、各分支行、各部门进行内部控制审计和各业务
审计，并对大宗物品采购管理、贷款授信尽职调查、年度决算等活动进行专项审计。
本行不断推进内部审计方式转变，进一步提高内部审计质量，强化内部审计效果，把
加强内部审计与强化内部控制作为一项重要工作来抓。审计作为全行内部控制监督、
评价的主要部门，通过采用定期或不定期的现场审计和非现场审计相结合的方式，对
本行董事会、监事会、高级管理层负责。
通过本行上述监督与纠正，各业务部门及支行通过学习培训、自查自纠和整改总
结，有效地保证了各自条线内部控制工作的安全开展，进一步完善了本行的内部控制
体系，促进了本行各项业务的健康发展。
综上，本行结合自身的经营规模、业务范围和风险特点制定了较为合理、有效的
内部控制制度，各项制度的有效实施能够满足本行正常开展业务对内部控制的需要。
（十）会计师对本行内部控制制度的评价
立信会计师对本行关于内部控制制度有效性的认定进行了审核，并出具了信会师
报字[2021]第 ZH10008 号《内部控制鉴证报告》，主要内容如下：
我们接受委托，审核了后附的浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司(以下简称
“贵公司”)管理层按照《企业内部控制基本规范》及相关规定对2020年12月31日与财务
报表相关的内部控制有效性作出的认定。
我们按照《中国注册会计师其他鉴证业务准则第3101号——历史财务信息审计或
审阅以外的鉴证业务》的规定执行了鉴证业务。上述规定要求我们计划和实施鉴证工
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作，以对鉴证对象信息是否不存在重大错报获取合理保证。在鉴证过程中，我们实施
了包括了解、测试和评价内部控制设计的合理性和执行的有效性，以及我们认为必要
的其他程序。我们相信，我们的鉴证工作为发表意见提供了合理的基础。
我们认为，贵公司按照财政部等五部委颁发的《企业内部控制基本规范》及相关
规定于2020年12月31日在所有重大方面保持了与财务报表相关的有效的内部控制。
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第八节 同业竞争与关联交易
一、本行独立运作情况
本行独立从事企业法人营业执照所载明的经营范围中的业务，已具有完整的业务
体系及面向市场独立经营的能力。
（一）资产独立
本行与各股东的资产产权明晰，各股东出资已全部足额到位，相关资产、股权等
权属的变更手续已办理完毕。
本行拥有与业务经营有关知识产权的所有权或使用权。
本行具备与经营有关的业务体系及其他相关资产。截至 2020 年 12 月 31 日，除本
招股说明书“第六节 本行的业务”之“五、主要固定资产及土地使用权”部分所述的
权属瑕疵外，本行拥有与业务经营有关的土地使用权和房屋所有权或使用权；本行的
资产均由本行独立拥有，不存在本行股东占用本行资产的情况，亦不存在本行以资产、
权益或信誉为股东的债务提供担保的情况。
（二）人员独立
本行的董事长、高级管理人员（包括行长、副行长、财务负责人、董事会秘书）
均专职在本行工作，上述人员均在本行领薪。
本行董事长、高级管理人员未在持有本行 5%以上股权的股东单位及其下属企业担
任除董事、监事以外的其他任何职务，也未在与本行业务相同或相近的其他企业任职。
本行其他员工均独立于本行主要股东单位或其他关联方。本行建立了独立的人事
档案、人事聘用和任免制度以及独立的员工薪酬制度。本行与本行员工独立签订劳动
合同，独立支付员工薪酬、独立办理员工社会保障。
（三）财务独立
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本行设有独立的财务会计部门，具有独立的会计核算体系和财务管理制度，依法
独立核算并独立进行财务决策，财务机构及财务人员均完全独立于股东，不存在股东
干预本行资金使用的情况。
本行依法独立设立账户，未与任一股东共同使用账户，本行现持有中国人民银行
绍兴中心支行颁发的《开户许可证》（核准号：J3371000552005），基本存款账户账
号为：201000082804486，开户银行为：浙江绍兴瑞丰农村商业银行总行营业部。
本行独立办理税务登记证，依法独立进行纳税申报和履行纳税义务，不存在与股
东单户混合纳税的情况。本行企业统一社会信用代码 91330600145965997H。
（四）机构独立
本行已按照《公司法》等法律、法规及《公司章程》的有关规定要求，建立健全
了股东大会、董事会、监事会和经营管理层的组织机构体系，建立了独立的内部组织
结构，各部门之间职责分明、相互协调、独立行使经营管理职权，各机构运营及决策
均完全独立于本行的股东及其他关联方，本行股东及其他任何单位或个人未干预公司
的机构设置。
本行的营业和办公机构与股东完全分开，不存在混合经营、合署办公的情形，也
不存在股东和其他关联方干预本行机构设置的情况。
（五）业务独立
本行独立从事《金融许可证》和《企业法人营业执照》核准的经营范围内的业务。
本行业务经营完全独立于本行股东及其它关联方，本行与主要股东及其控制的其他企
业之间不存在同业竞争和显失公平的关联交易。
二、同业竞争情况
截止本招股说明书签署日，本行前十大股东中浙江上虞农村商业银行股份有限公
司持有本行 4.50%的股份，上述股份无法使其通过行使表决权影响本行股东大会的表
决结果。此外，本行目前董事会的成员中并无由浙江上虞农村商业银行股份有限公司
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提名的董事，其对本行的经营决策和财务决策的影响力有限，并不能实际控制本行的
业务和经营，对本行不构成控制关系。
鉴于浙江上虞农村商业银行股份有限公司系一家境内金融机构，与本行属于同业，
基于谨慎原则，本行采取了以下措施以避免可能的同业竞争情形。
经协商，浙江上虞农村商业银行股份有限公司就放弃同业竞争等事宜作出《避免
同业竞争承诺函》，承诺内容如下：
1、本行和/或境内关联机构参股、收购、控股、兼并在瑞丰银行和/或境内关联机
构现营业地域范围（现包括越城区、柯桥区及嵊州）内及未来开展业务的地域范围内
存在同业业务的任何其它农村金融机构，应与瑞丰银行和/或境内关联机构共同行动，
但瑞丰银行和/或境内关联机构以书面通知放弃共同行动除外。
2、本行和/或境内关联机构与瑞丰银行和/或境内关联机构现营业地域范围（现包
括越城区、柯桥区及嵊州）内及未来开展业务的地域范围内存在同业业务的其它任何
农村金融机构订立任何具有战略性质的合作或业务关系，应与瑞丰银行和/或境内关联
机构共同行动，但瑞丰银行和/或境内关联机构以书面通知放弃共同行动除外。
3、本行和/或境内关联机构承诺不会利用瑞丰银行股东身份获取的信息与瑞丰银
行和/或境内关联机构展开业务竞争，并对在持有瑞丰银行股份期间知悉的瑞丰银行和
/或境内关联机构的信息严格遵守保密义务，本行和/或境内关联机构不会利用知悉的瑞
丰银行和/或境内关联机构的信息而对瑞丰银行和/或境内关联机构形成不利影响。
4、如遇瑞丰银行开展的业务与本行存在同业竞争情形时，本行同意瑞丰银行董事
会或监事会可对本行派驻的董事或监事（如有）的表决权进行限制。
5、截止本承诺出具日，本行和/或境内关联机构与瑞丰银行和/或境内关联机构未
存在网点地域重合（即双方的网点同位于一县/区、乡/镇，存在同业竞争）的情况。未
来不在瑞丰银行和/或境内关联机构所在的县/区、乡/镇新设任何分行、支行、办事机
构、子公司或业务处。
6、本行和/或境内关联机构与瑞丰银行和/或境内关联机构共同开发和维护绍兴地
区各个层面的客户资源，对于双方共同约定的各类银行间合作业务，本行和/或境内关
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联机构优先与瑞丰银行和/或境内关联机构进行合作；本行和/或境内关联机构在绍兴地
区开展的业务会优先与瑞丰银行和/或境内关联机构进行合作。
7、本行和/或境内关联机构与瑞丰银行和/或境内关联机构全力避免与对方的不正
当竞争或无序竞争；本着互惠合作、风险分担、利润共享的原则，对于新型业务和潜
在市场，双方同意通过有效沟通和协商机制制订业务开展的计划和措施，从而有效避
免双方在业务上的直接竞争，实现双赢的局面。
本行保荐机构认为，上述《避免同业竞争承诺函》对可能出现的业务影响情形作
出了约定与安排，将有效降低浙江上虞农村商业银行股份有限公司对本行业务发展造
成的不利影响以避免可能的同业竞争。
三、关联方与关联交易
（一）关联方
本行的关联方包括：（1）持有本行 5%及 5%以上股份的股东；（2）董事、监事、
高级管理人员(包括已卸任未满 12 个月的董事、监事、高级管理人员)及与其关系密切
的家庭成员（以下简称“关键管理人员及其近亲属”）；（3）董事、监事、高级管理
人员(包括已卸任未满 12 个月的董事、监事、高级管理人员)及其近亲属直接、间接、
共同控制或可施加重大影响的法人或其他组织（以下简称“关键管理人员的关联单
位”）；（4）控股子公司；（5）合营公司、联营公司；（6）主要股东关联方。
1、持有本行 5%以上（含 5%）股份的股东
截至 2020 年 12 月 31 日，持有本行 5%以上（含 5%）股份的股东情况如下：
单位：%
序号 股东 持股比例
1 绍兴市柯桥区天圣投资管理有限公司 7.47
2 绍兴市柯桥区交通投资建设集团有限公司 1.53
注：鉴于柯桥交投系天圣投资控股股东，故本行上述两名股东合计持有本行 9%的股份。
2、关键管理人员及其关系密切的家庭成员
关键管理人员包括本行董事、监事及高级管理人员，与其关系密切的家庭成员指
父母、配偶、兄弟姐妹、子女以及其他关系密切的家庭成员。为严格规范本行关联交
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易，进一步提高信息披露质量，根据《上市公司信息披露管理办法》要求，本行将已
卸任未满 12 个月的董事、监事、高级管理人员及与其关系密切的家庭成员认定为本行
关联方。
3、关键管理人员的关联单位
本行将董事、监事、高级管理人员（包括已卸任未满 12 个月的董事、监事、高级
管理人员）及与其关系密切的家庭成员直接、间接、共同控制或可施加重大影响的法
人或其他组织界定为本行的关联单位，截至 2020 年 12 月 31 日，关键管理人员的关联
单位情况如下：
姓名 本行职务 关联方 关联关系
俞俊海 董事 浙江省农村信用社联合社绍兴办事处 主任
浙江北辰投资发展有限公司 董事
绍兴北辰置业有限公司 董事
江苏北辰置业有限公司 董事长、法定代表人
浙江北辰建设投资有限公司 董事长、法定代表人
浙江华天实业有限公司 董事长、法定代表人、直接控股
常州北辰置业有限公司 曾任董事
绍兴翔宇绿色包装有限公司 董事、间接控股
马仕秀 董事
绍兴华舍热电有限责任公司 董事长
绍兴恒宇房地产开发有限公司 法定代表人、执行董事
绍兴翔越新材料有限公司 儿子马越波担任法定代表人、经理
浙江贻德投资发展有限公司 儿子马越波担任董事
浙江贻德文物有限公司 儿子马越波担任董事
浙江磊晶鑫投资有限公司 成年子女的配偶张青峰施加重大影响
绍兴宇越置业有限公司 儿子马越波担任法定代表人、执行董事
浙江绍兴华通商贸集团股份有限公司 曾任董事长、总经理、法定代表人
浙江华通医药股份有限公司 曾任董事
绍兴华通色纺有限公司 曾任董事
上海唯尔福集团股份有限公司 曾任董事
浙江唯尔福纸业有限公司 原可施加重大影响
凌渭土 董事
绍兴华通市场有限公司 原可施加重大影响
绍兴市柯桥区华通市场物业有限公司 原可施加重大影响
浙江吉麻良丝新材料股份有限公司 曾任董事
绍兴唯尔福妇幼用品有限公司 原可施加重大影响
绍兴唯尔福实业有限公司 原可施加重大影响
沈冬云 董事 浙江蓝天实业集团有限公司 董事长、法定代表人
绍兴华联国际商贸城有限公司 间接控股
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姓名 本行职务 关联方 关联关系
浙江华联置业有限公司 法定代表人、执行董事
浙江华联医药连锁有限公司 间接控股
浙江华仁医药有限公司 间接控股
绍兴蓝天文化影视有限公司 曾间接控股
浙江嘉瑞文化艺术投资有限公司 曾任法定代表人、执行董事、总经理
浙江嘉瑞珠宝连锁有限公司 曾任监事
华尊控股有限公司 董事
浙江天芝堂健康管理有限公司 曾间接控股
绍兴市柯桥区柯岩先锋果蔬专业合作社 绍兴华联国际商贸城有限公司子公司
绍兴市柯桥区海元水产专业合作社 绍兴华联国际商贸城有限公司子公司
沈幼生 董事 索密克汽车配件有限公司 董事长、法定代表人
绍兴柯桥鉴湖水面保洁有限公司 监事
绍兴柯桥鉴水海湾置业有限公司 法定代表人、执行董事、总经理
绍兴安途汽车转向悬架有限公司⑦ 儿子沈振国担任执行董事
北京亚太京信置业有限公司 监事、直接控股
浙江和裕实业投资有限公司 监事、可施加重大影响
唐山丰石汽车配件有限公司 董事
绍兴冈帝精密机械有限公司 直接控股
浙江奥复托化工有限公司 副董事长
绍兴第二汽车配件厂（普通合伙） 直接控股
绍兴市越都锻造有限公司 兄弟沈百庆可施加重大影响
兄弟沈百庆直接控股、儿子沈振国施加重大
浙江天波物流有限公司
影响
绍兴和誉电机有限公司 儿子沈振国间接控股
绍兴柯桥祥瑞置业有限公司 儿子沈振国施加重大影响
绍兴思达新能源开发有限公司 儿子沈振国施加重大影响、任职监事
浙江索朗投资管理有限公司 儿子沈振国施加重大影响
绍兴恒辰投资合伙企业（有限合伙） 儿子沈振国担任法定代表人
儿子沈振国曾担任法定代表人、执行董事、
浙江和裕电机有限公司
总经理、曾直接控股
云南和裕投资开发有限公司 儿子沈振兴直接控股
绍兴安逸酒店管理有限公司 儿子沈振兴直接控股
云南路路通物流有限公司 儿子沈振兴直接控股
儿子沈振兴担任法定代表人、执行董事、总
绍兴铭洋置业有限公司
经理、直接控股
绍兴五云丰田汽车销售服务有限公司 兄弟沈百庆施加重大影响、任职监事
绍兴市翔锐机械有限公司 兄弟沈百庆直接控股
中融华浩控股有限公司 董事长
绍兴越都再生资源有限公司 儿子沈振兴任职法定代表人、执行董事、总
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
姓名 本行职务 关联方 关联关系
经理
临沂信美置业有限公司 兄弟沈百庆担任董事长
绍兴柯桥越都贸易有限公司 兄弟沈百庆直接控股
浙江绍兴富茂电镀五金有限公司 法定代表人、执行董事
绍兴市越城区德圣玉阁珠宝行 直接控股
镇江市青云百庆企业管理咨询合伙企业（有
可施加重大影响
限合伙）
云南高快速递有限公司 儿子沈振兴间接控制
昆明预达制管有限责任公司 儿子沈振兴间接控制
昆明传化和裕公路港物流有限公司 儿子沈振兴施加重大影响
绍兴柯桥机械弹簧配件有限公司 兄弟沈百庆施加重大影响
杭州品凡置业有限公司 监事
绍兴市九鑫环保有限公司 监事、可施加重大影响
浙资联投资管理有限公司 法定代表人、执行董事
宁波市越琮投资有限责任公司 法定代表人、执行董事
贵阳越达置业有限公司 儿子沈振国担任监事
浙江硕米科技有限公司 儿子沈振国担任监事
绍兴市城天资产管理有限公司 儿子沈振国担任执行董事
宁波越都创业投资合伙企业（有限合伙） 担任实际控制人
西藏智梵企业管理咨询中心（有限合伙） 担任主要股东
杭州锦昌圣企业管理咨询有限公司 担任主要股东
中科华镇控股有限公司 担任主要股东
虞兔良 董事 绍兴日月投资有限公司 直接控股
浙江明牌珠宝股份有限公司 父亲虞阿五任法定代表人、董事长
绍兴携程贸易有限公司 直接控股
绍兴柯桥明源股权投资合伙企业（有限合
直接控股
伙）
浙江日月首饰集团有限公司 副董事长
永盛国际投资集团有限公司 董事
浙江明牌实业股份有限公司 董事
日月控股有限公司 直接控股
上海明牌投资有限公司 董事
武汉明牌实业投资有限公司 董事
金华市明牌物业管理有限公司 间接控股
浙江日月房地产开发有限公司 董事
绍兴日月潭房地产开发有限公司 董事
连云港市日月房地产开发有限公司 董事
日月城置业有限公司 间接控股
浙江日月城园林景观有限公司 间接控股
1-1-277
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
姓名 本行职务 关联方 关联关系
湖州日月置业有限公司 董事
盘锦日月兴隆房地产开发有限公司 董事
陕西日月投资开发有限公司 父亲虞阿五任法定代表人、董事长
浙江明澜物业有限公司 间接控股
云南宝霸矿业开发有限公司 董事
浙江华越芯装电子股份有限公司 董事长兼总经理
绍兴日月新材料有限公司 间接控股
绍兴明月装饰有限公司 间接控股
北京菜市口百货股份有限公司 父亲虞阿五任董事
绍兴景明置业有限公司 儿子虞豪华任副董事长、可施加重大影响
吉林日月能源开发有限公司 董事
绍兴市柯桥区日月小额贷款有限公司 父亲虞阿五任法定代表人、董事长
上海重阳资产管理有限公司 可施加重大影响
儿子虞豪华任法定代表人、执行董事，配偶
武汉明牌首饰有限公司
尹美娟担任监事
配偶尹美娟担任法定代表人、执行董事兼总
绍兴市依美尔纺织有限公司
经理
父亲虞阿五担任法定代表人、执行董事，配
上海明牌首饰有限公司
偶尹美娟担任监事
浙江明牌卡利罗饰品有限公司 董事、父亲虞阿五担任法定代表人、董事长
深圳明牌珠宝有限公司 妹妹虞彩娟担任董事长
深圳市卓一珠宝有限公司 妹妹虞彩娟担任董事
妹妹虞彩娟担任法定代表人、执行董事兼总
长沙明牌珠宝销售有限公司
经理
上海杨浦明牌商贸有限公司 妹妹虞彩娟担任法定代表人、执行董事
浙江观鉴影业有限公司 董事
杭州财通金榛股权投资合伙企业（有限合
直接控股
伙）
杭州财通胜遇股权投资基金合伙企业（有限
直接控股
合伙）
宁波九思股权投资合伙企业（有限合伙） 可施加重大影响
咸阳洁晟物业管理有限公司 父亲虞阿五可施加重大影响
苏州市好屋信息技术有限公司 儿子虞豪华担任董事
上海佩鸾企业管理咨询有限公司 儿子虞豪华担任董事
妹妹虞彩娟担任法定代表人、执行董事、总
浙江明牌珠宝科技有限公司
经理
绍兴新星控股有限公司 妹妹虞彩娟直接控股
浙江骏浩房地产开发有限公司 妹妹虞彩娟施加重大影响
妹妹虞彩娟担任法定代表人、执行董事、总
上海明牌钻石有限公司
经理
1-1-278
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
姓名 本行职务 关联方 关联关系
配偶尹美娟担任法定代表人、执行董事、总
浙江明源投资管理有限公司
经理
绍兴天和房地产开发有限公司 配偶尹美娟直接控股、总经理
杭州睿杰智能空中机器人科技有限公司 配偶尹美娟施加重大影响
绍兴鲁越房地产开发有限公司 配偶尹美娟直接控股
上海蔚星数据科技有限公司 配偶尹美娟施加重大影响
杭州九宝股权投资合伙企业（有限合伙） 配偶尹美娟直接控股
盘锦明澜物业有限公司 间接控股
咸阳蔚澜星空置业有限公司 间接控股
绍兴锦月置业有限公司 可施加重大影响
汪清县日月商贸有限公司 可施加重大影响
上海珀然股权投资管理有限公司 可施加重大影响
绍兴华悦置业有限公司 可施加重大影响
安徽明牌永盛珠宝有限公司 妹妹虞彩娟担任董事
杭州九立投资合伙企业（有限合伙） 配偶尹美娟施加重大影响
北京中金国科创业投资管理有限公司 配偶尹美娟担任监事
西藏元宝壹号创业投资中心（有限合伙） 虞兔良可施加重大影响
绍兴鸿月置业有限公司 可施加重大景响
绍兴荣月置业有限公司 儿子虞豪华可施加重大影响
深圳市金榕树创业投资合伙企业（有限合 儿子虞豪华可施加重大影响，持股
伙） 26.95%，为第一大股东
绍兴聚嵘实业有限公司 儿子虞豪华担任董事
杭州聚嵘企业管理有限公司 儿子虞豪华担任董事
绍兴明盛饰品有限公司 妹妹虞彩娟担任执行董事兼总经理
宁波豪光置业有限公司 虞豪华担任董事长，可施加重大影响
苏州曼泽九鼎投资中心（有限合伙） 配偶尹美娟直接控股
浙江中国轻纺城集团发展有限公司 法定代表人、执行董事、总经理
浙江绍兴中国轻纺城纺机市场有限公司 法定代表人、执行董事、直接控股
绍兴中国轻纺城新亚大酒店有限公司 法定代表人、董事长
沈祥星 董事 镇江轻纺城置业有限公司 法定代表人、董事长
绍兴柯桥通宝针纺有限公司 间接控股
浙江新亚快餐有限公司 法定代表人、董事长
绍兴柯桥轻纺大厦物业管理有限公司 间接控股
张勤良 董事 浙江勤业建工集团有限公司 董事长
浙江勤业投资股份有限公司 董事长、法定代表人、总经理
绍兴勤业置地有限公司 董事长
绍兴市复康企业管理咨询有限公司 可施加重大影响
江苏北辰置业有限公司 董事
宿州市勤业建设开发有限公司 董事
1-1-279
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
姓名 本行职务 关联方 关联关系
浙江北辰投资发展有限公司 董事
绍兴柯桥现代建筑工程有限公司 副董事长
常州北辰置业有限公司 曾任法定代表人、董事长
浙江北辰建设投资有限公司 董事
绍兴北辰置业有限公司 副董事长
嵊州市勤业置地有限公司 董事
子女张其吉、张其立可施加重大影响，兄弟
浙江勤业建设开发有限公司
张勤方任法定代表人、董事长
兄弟张勤方任法定代表人、执行董事、总经
绍兴市柯桥区尚品置业有限公司
理，直接控股
绍兴柯桥太平洋股权投资管理有限公司 子女配偶高玲可施加重大影响
浙江远大勤业住宅产业化有限公司 董事
绍兴远勤建筑产业化有限公司 间接控股
子女配偶高玲担任法定代表人、执行董事,
绍兴裕隆房地产开发有限公司
经理
浙江勤业房屋租赁有限公司 子女张其吉担任执行董事、直接控股
绍兴誉丰置业有限公司 子女张其吉担任董事
绍兴市柯桥区勤劳设备租赁有限公司 兄弟张勤方担任直接控股、监事
锦绣山河置业有限公司 董事
湖州远勤建筑工业有限公司 间接控股
浙江顺信贸易有限公司 间接控股
浙江勤业轨道交通建设有限公司 间接控股
贵州隆鼎房地产开发有限责任公司 子女配偶高玲担任法定代表人、总经理
子女张其吉担任法定代表人、可施加重大影
宁波英嘉股权投资合伙企业（有限合伙）
响
绍兴裕隆企业管理咨询有限公司 子女张其吉担任执行董事
绍兴柯桥勤业置地有限公司 子女张其吉担任执行董事
绍兴乐业置地有限公司 子女张其吉担任监事，可施加重大影响
绍兴镜瑞进出口有限公司 子女张其吉担任执行董事兼总经理
海南勤业置地有限公司 间接控股
绍兴市远洋国际旅游有限公司 可施加重大影响
浙江裕源建材有限公司 可施加重大影响
浙江勤业设计集团有限公司⑤ 间接控股
徐州瑞信置业有限公司 可施加重大影响
勤业科技股份有限公司 法定代表人、董事长兼总经理
夏永潮 董事 绍兴柯桥汇友贸易有限公司 监事
浙江永利经编股份有限公司 董事
浙江领雁资本管理有限公司 法定代表人、董事长
信泰人寿保险股份有限公司 副董事长
1-1-280
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
姓名 本行职务 关联方 关联关系
绍兴绍能电力投资有限公司 董事
绍兴龙山赛伯乐投资有限公司 副董事长
上海领熠商务咨询有限公司 法定代表人、执行董事
姐姐夏华美任监事、姐姐之配偶方国明任监
绍兴霞江纺织有限公司
事
浙江永利实业集团有限公司 常务副总
浙江永融融资租赁有限公司① 法定代表人、执行董事
浙商银行股份有限公司 曾任董事
绍兴博萌纺织品有限公司 监事，可施加重大影响
贵州永安金融控股股份有限公司 董事
衡所华威电子有限公司 董事
上海衡所半导体材料有限公司 法定代表人、执行董事
浙江绍兴永利印染有限公司 可施加重大影响
绍兴市滨海混凝土有限公司 可施加重大影响
绍兴柯桥永洋贸易有限公司 可施加重大影响
浙江永洋建设有限公司 可施加重大影响
浙江永和建材有限公司 可施加重大影响
徐爱华 监事 绍兴兆弘股权投资合伙企业（有限合伙） 直接控股
绍兴华联纺织品服装有限公司 董事长、法定代表人
浙江华联进出口有限公司 可施加重大影响
绍兴市柯桥区新世界置业有限公司 配偶张东良任法定代表人、执行董事
绍兴柯桥华联小额贷款股份有限公司 董事长、法定代表人
浙江今朝智能装备有限公司 曾任执行董事、法定代表人
绍兴市柯桥区华联金融服务外包有限公司 法定代表人、执行董事
绍兴新世界家居城有限公司 间接控股
浙江华联集团有限公司 法定代表人、执行董事
浙江龙华世纪生物科技有限公司 董事
浙江越商股权投资有限公司 曾任董事
绍兴新世界服饰有限公司 法定代表人、董事长
浙江江联环保投资有限公司 配偶张东良担任董事
浙江绿萌健康科技股份有限公司 可施加重大影响
绍兴华鑫环保科技有限公司 配偶张东良曾任法定代表人、执行董事
浙江飞乐环保科技有限公司 间接控股
浙江越商融资租赁有限公司 可施加重大影响
浙江福欣德机械有限公司 法定代表人、执行董事
浙江梦享健康管理有限公司 法定代表人、执行董事
财通证券股份有限公司 董事
绍兴眼科医院有限公司 董事
绍兴市柯桥区丹家家鸡专业合作社 可施加重大影响
1-1-281
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
姓名 本行职务 关联方 关联关系
绍兴越创股权投资有限公司 实际控制人
绍兴梦享门诊部有限公司 间接控股
绍兴守仁医疗健康科技有限公司③ 可施加重大影响
绍兴梦享汽车销售有限公司 实际控制人
绍兴梦享医学影像诊断有限公司 间接控股
儿子张皓洋担任法定代表人、执行董事、总
浙江绿代健康科技有限公司
经理、直接控股
绍兴梦享城物业管理有限公司 可施加重大影响
配偶张东良担任法定代表人、执行董事、经
绍兴守仁企业管理咨询有限公司
理
配偶张东良担任法定代表人、执行董事、经
绍兴市越商企业管理咨询有限公司
理
绍兴黛琳娜服装有限公司 总经理
绍兴华仁智能科技有限公司 间接控股
绍兴柯桥越商金融服务有限公司 间接控股
上海浦白科技有限公司 间接控股
亿容（上海）商贸有限责任公司 可施加重大影响
浙江载物网络科技有限公司 可施加重大影响
浙江无我科技有限公司 可施加重大影响
儿子张皓洋担任法定代表人、执行董事、
浙江格物致知生物科技有限公司
总经理
儿子张皓洋担任监事，持股 35%，可施加
杭州澜珂化妆品有限公司
重大影响
北京卓凯生物技术有限公司 董事
上海镜盛医疗科技有限公司 儿子张皓洋担任监事
儿子张皓洋担任法定代表人、董事兼总经
浙江亿跃医疗健康产业有限公司
理
浙江绿萌健康科技股份有限公司绍兴袍江
儿子张皓洋担任法定代表人
分公司
绍兴上虞梦享体育发展有限公司 儿子张皓洋担任监事
绍兴巨心体育发展有限公司 儿子张皓洋担任监事
张东良担任法定代表人，并持股 34%，为
河北乐屋优电子商务有限公司
实际控制人
舟山富盈投资合伙企业（有限合伙） 间接控制 31.82%的财产份额
绍兴梦享体育发展有限公司 儿子张皓洋担任监事
虞建妙 监事 浙江中国轻纺城集团股份有限公司 监事
绍兴市柯桥区建达置业有限公司 总经理、法定代表人、执行董事
绍兴市柯桥区柯桥街道红建股份经济合作
法定代表人
社
绍兴市柯桥区红建物业管理有限公司 总经理、法定代表人、执行董事
1-1-282
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
姓名 本行职务 关联方 关联关系
绍兴市柯桥区柯桥轻纺城北市场七区停车
法定代表人
场
绍兴市柯桥区中国轻纺城市场营业房转让
董事
转租交易服务中心有限公司
浙江屹男集团有限公司 监事、实际控制人
绍兴柯桥凤仪纺织印染有限公司 监事、实际控制人
浙江艺彩印染有限公司 监事、实际控制人
绍兴屹男物业管理有限公司 经理
浙江莎鲨家纺有限公司 监事
浙江屹男印染有限公司 董事
田建华 监事
绍兴市柯桥区屹男小额贷款有限公司 董事、实际控制人
浙江屹男镜湖置业有限公司 执行董事、实际控制人
浙江屹男房地产开发有限公司 监事、实际控制人
国科瑞祺物联网创业投资有限公司 董事
浙江屹男投资有限公司 实际控制人
绍兴屹男进出口有限公司 近亲属田建庆为实际控制人
北京量化健康科技有限公司 子女赵柏闻担任法定代表人、董事长、经理
子女赵柏闻担任法定代表人、执行董事、总
深圳市量化生物科技有限公司
经理
子女赵柏闻担任法定代表人、执行董事、经
北京元序生物技术有限公司
理
田秀娟 独立董事 天津量源笃行企业管理咨询合伙企业（有限
子女赵柏闻任执行合伙人
合伙）
天津量源汇博企业管理咨询合伙企业（有限
子女赵柏闻任执行合伙人
合伙）
量化（北京）医学检验实验室有限公司 子女赵柏闻任法定代表人
易宝支付有限公司 独立董事
国美金融科技有限公司 独立董事
张礼卿 独立董事 星盛商业管理股份有限公司 独立董事
中国民生银行股份有限公司 外部监事
宁波星源卓镁技术股份有限公司 独立董事
邬展霞 独立董事
烟台亚通精工机械股份有限公司 董事
宁波市广大生物科技有限公司 监事
钱彦敏 独立董事 浙江博泰家具股份有限公司 独立董事
浙江新通教育科技股份有限公司 独立董事
刘建明 外部监事 绍兴市香满园花卉专业合作社 可施加重大影响
绍兴市百花园艺有限公司 监事、可施加重大影响
绍兴市花香园房地产开发有限公司 可施加重大影响
绍兴市柯桥区漓渚镇棠棣股份经济合作社 法定代表人、社长
1-1-283
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
姓名 本行职务 关联方 关联关系
绍兴柯桥花香漓渚田园综合体开发有限公
董事
司
绍兴柯桥兰心民宿有限公司 监事
浙江力博控股集团有限公司 法定代表人、董事、总经理
浙江力博实业股份有限公司⑥ 法定代表人、董事长、可施加重大影响
浙江禹风投资有限公司 法定代表人、执行董事、总经理、直接控股
浙江广大铝业有限公司 父亲骆业奎可施加重大影响
绍兴柯桥雅博投资有限公司 父亲骆业奎可施加重大影响
绍兴市侨悦置业有限公司（已注销） 法定代表人、董事长
江西力博智能制造有限公司（已注销） 法定代表人,执行董事,总经理
绍兴力博苑酒店有限公司 可施加重大影响
骆越峰 外部监事 浙江力博房地产有限公司 可施加重大影响
绍兴力博科新铜业有限公司 可施加重大影响
绍兴市力博进出口有限公司 可施加重大影响
绍兴市侨创置业有限公司 法定代表人、董事长
江西力博科技发展有限公司 法定代表人、执行董事
江西力博科诚铜业有限公司 可施加重大影响
绍兴市力博贸易有限公司 可施加重大影响
绍兴市力博科技有限公司 可施加重大影响
江西力博恒悦置业有限公司 法定代表人、执行董事
潘栋民 外部监事 嵊州金昌房地产开发有限公司 间接控股
嵊州金昌智远房地产开发有限公司 间接控股
上海金昌投资控股有限公司 董事长、法定代表人、直接控股
上海金昌健康科技有限公司 执行董事、法定代表人
浙江金昌昕萌教育信息咨询有限公司 董事长
绍兴金昌展业置业有限公司 执行董事、法定代表人
浙江金昌物业服务有限公司 间接控股
绍兴市金昌工业发展有限公司 可施加重大影响、监事
绍兴市柯桥区柯桥中心幼儿园 实际控制人
姐姐潘亚敏任法定代表人、董事长、直接控
浙江金昌启亚控股有限公司
股
上海善择企业管理咨询有限公司 间接控股
绍兴爸妈壹佰健康管理有限公司 间接控股
绍兴宸銮资产管理有限公司 董事
绍兴趣想智能科技股份有限公司 董事
绍兴广金房地产营销策划有限公司 董事
绍兴金昌投资发展有限公司② 可施加重大影响、法定代表人
绍兴金昌大酒店有限公司 间接控股
浙江金昌房地产集团有限公司 法定代表人、直接控股
1-1-284
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
姓名 本行职务 关联方 关联关系
绍兴金昌房地产开发有限公司 法定代表人、执行董事
绍兴智富房地产开发有限公司 法定代表人、董事长
珠海市横琴新区智富投资有限公司 法定代表人、执行董事
绍兴金昌智远房地产开发有限公司 法定代表人、经理
浙江中国轻纺城中金市场投资有限公司 父亲潘政权担任董事
绍兴柯桥中国轻纺城新东区市场开发有限
父亲潘政权担任董事
公司
绍兴大走廊文创发展有限公司 董事
绍兴尚亚投资管理有限公司 姐姐潘亚敏任董事长、总经理、法定代表人
杭州金昌房地产开发有限公司 姐姐潘亚敏任董事长、法定代表人
姐姐潘亚敏任执行董事、总经理、法定代表
杭州宜筑企业管理咨询有限公司
人
亚太金昌控股有限公司 姐姐潘亚敏任董事长、总经理、法定代表人
绍兴绿城金昌置业有限公司 姐姐潘亚敏任董事长、法定代表人
姐姐潘亚敏任执行董事、总经理、法定代表
北海市金昌房地产开发有限公司
人
姐姐潘亚敏任法定代表人、执行董事、总经
临沂弘迪商业运营管理有限公司
理
绍兴弘迪股权投资合伙企业（有限合伙） 姐姐潘亚敏任法定代表人、直接控股
北海海湾公馆大酒店管理有限公司 姐姐潘亚敏任董事长、直接控股
绍兴金昌智丰房地产开发有限公司 法定代表人、执行董事
绍兴金昌智恒房地产开发有限公司 执行董事
姐姐潘亚敏担任法定代表人、执行董事、总
杭州启亚企业管理咨询有限公司
经理
姐姐潘亚敏担任法定代表人、执行董事、总
杭州尚亚企业管理咨询有限公司
经理
绍兴宸鑫资产管理有限公司 间接控股、董事
绍兴金昌智臻房地产开发有限公司 间接控股
绍兴金扬纺织机械有限公司 间接控股
海盐金昌智达置业有限公司 间接控股
绍兴金瀚餐饮管理有限公司 间接控股
杭州私寓商业管理有限公司 间接控股
绍兴上虞智琨房地产开发有限公司 间接控股
海盐金昌智兴房地产开发有限公司 间接控股
绍兴上虞金昌房地产开发有限公司 间接控股
绍兴金格斯商务信息咨询有限公司 间接控股
绍兴爸妈壹佰旅行社有限公司 间接控股
浙江金昌影视文化有限公司 间接控股
绍兴柯桥优邦居家养老服务有限公司 间接控股
1-1-285
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
姓名 本行职务 关联方 关联关系
绍兴优邦居家养老服务有限公司 间接控股
绍兴蓓迪艺术培训有限公司④ 实际控制人
绍兴世贸中心住宅开发有限公司 可施加重大影响
浙江金宸养老产业有限公司 实际控制人
绍兴美程青居酒店管理有限公司 可施加重大影响
浙江金同程酒店管理有限公司 可施加重大影响
绍兴亚蔚思企业管理咨询有限公司 可施加重大影响
浙江国香生态农业发展有限公司 可施加重大影响
绍兴众联市场物业管理有限公司 可施加重大影响
硅港投资管理（苏州）有限公司 姐姐潘亚敏担任董事
启亚创业投资（苏州）有限公司 姐姐潘亚敏担任法定代表人、执行董事
诸暨金昌智宸房地产开发有限公司 间接控制
绍兴宸越投资管理合伙企业（有限合伙） 间接控制
绍兴智扬房地产开发有限公司 间接控制
新昌金昌智宏房地产开发有限公司 间接控制
嵊州金昌智鑫房地产开发有限公司 间接控制
诸暨金昌智正房地产开发有限公司 间接控制
绍兴金昌智坤房地产开发有限公司 间接控制
平阳磐石股权投资合伙企业（有限合伙） 可施加重大影响
姐姐潘亚敏担任法定代表人、执行董事、总
上海香湖物业管理有限公司
经理
共青城蓝山汇投资管理合伙企业（有限合
可施加重大影响
伙）
北海尚亚装饰工程有限公司 姐姐潘亚敏可施加重大影响
北海弘迪商贸有限公司 姐姐潘亚敏可施加重大影响
苏州硅星创业投资合伙企业（有限合伙） 姐姐潘亚敏为实际控制人
绍兴金昌城投物业服务有限公司 间接控制
嵊州金昌智汇房地产开发有限公司 间接控制
诸暨金昌智瑞房地产开发有限公司 间接控制
绍兴市柯桥区昕萌企业管理有限公司 间接控制
浙江绍兴蓓蒂熊体育文化有限公司 间接控制
绍兴市蓓蒂熊三优信息咨询服务有限公司 间接控制
湖州金湾七号股权投资合伙企业（有限公
间接控制
司）
嘉兴宸章投资合伙企业（有限公司） 间接控制
平阳金湾六号股权投资合伙企业（有限公
间接控制
司）
宁波梅山保税港区福网宸銮股权投资合伙
间接控制
企业（有限合伙）
1-1-286
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
姓名 本行职务 关联方 关联关系
绍兴私寓商业管理有限公司 间接控制
广州天信保险公估有限公司青海分公司 潘亚敏担任董事
杭州融惠企业管理有限公司 潘亚敏担任董事
杭州融滨昌盛置业有限公司 潘亚敏担任董事
绍兴市柯桥区昕萌培训学校有限公司 间接控制
湖州宸臻股权投资合伙企业（有限合伙） 间接控制
绍兴众联市场物业管理有限公司 间接控制
湖州宸祥股权投资合伙企业（有限合伙） 间接控制
注：①浙江永融设备租赁有限公司更名为浙江永融融资租赁有限公司；
②绍兴县金昌投资发展有限公司更名为绍兴金昌投资发展有限公司；
③绍兴绿萌智能电器有限公司更名为绍兴守仁医疗健康科技有限公司；
④绍兴蓓迪教育信息咨询有限公司更名为绍兴蓓迪艺术培训有限公司；
⑤浙江勤业建筑设计有限公司更名为浙江勤业设计集团有限公司；
⑥绍兴市力博电气有限公司更名为浙江力博实业股份有限公司；
⑦上述关联法人中，索密克汽车配件有限公司、绍兴安途汽车转向悬架有限公司于 2016 年分别通过参与
公开拍卖获得绍兴市柯桥区交通建设有限公司股份入股本行，上述两名股东之间存在关联关系，同时也为本行自
然人股东沈幼生、沈百庆之关联方；上述法人股东及自然人股东合计持有本行股份 9,191.66 万股，合计持股比例
为 6.77%。自 2018 年中国银保监会《商业银行股权管理暂行办法》发布并实施后，上述两名法人股东的股东资格
已经绍兴银保监分局审核通过，与本行之间的关联交易在报告期内均已充分披露。
4、控股子公司
单位：%
序号 单位名称 持股比例
1 浙江嵊州瑞丰村镇银行股份有限公司 45.45
截止本招股说明书签署日，本行控股子公司为浙江嵊州瑞丰村镇银行股份有限公
司，具体情况参见本招股说明书“第五节 发行人基本情况”之“五、本行的控股及参
股公司”。
5、可施加重大影响的参股公司
根据《企业会计准则第 36 号—关联方披露》及相关规定，本行将共同控制的企业
界定为合营企业，将虽无控制但能够施加重大影响的企业视为联营企业。截至 2020
年 12 月 31 日，本行无合营企业、联营企业。
6、主要股东关联方
（1）本行主要股东自然人关联方
1-1-287
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
本行主要股东自然人关联方主要是指本行主要股东的董事、监事及高级管理人员，
即本行股东绍兴市柯桥区天圣投资管理有限公司和绍兴市柯桥区交通投资建设集团有
限公司的董事、监事及高级管理人员。
（2）本行主要股东法人关联方
截至 2020 年 12 月 31 日，本行主要股东法人关联方是本行主要股东天圣投资的控
股股东绍兴市柯桥区国有资产投资经营集团有限公司及其子公司和施加重大影响的企
业，具体情况如下：
单位名称 关系
绍兴市柯桥区城建投资开发集团有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区中国轻纺城两湖开发建设有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区经济适用房开发有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区中心城建设投资开发有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区新农村建设投资开发有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区旅游发展集团有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区大香林风景区管理有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区大香林建设投资有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区会稽山兜率净土开发有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区兜率天景区管理有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区天宫生活营销管理有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区直属国有集体资产经营有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区国有物业经营有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市温馨物业管理有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区柯桥古镇保护和利用投资有限公司 本行主要股东法人关联方
浙江柯岩风景区开发股份有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴鉴湖大酒店有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥鲁家小镇酒店管理有限公司② 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区鲁镇水上游船有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区水上旅游巴士有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区旅游集散服务有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区大香林农业开发有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区旅游发展股份有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区鉴湖游客服务有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区中国轻纺城联托运市场开发有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯岩建设投资有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯岩城市建设投资有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥经济开发区开发投资有限公司 本行主要股东法人关联方
1-1-288
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
单位名称 关系
绍兴市柯桥区柯远建设投资有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯北新农村建设投资开发有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区石城开发投资有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区滨海城市建设开发投资有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区平水副城建设投资开发有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区平水副城新农村建设投资有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴平水若耶溪水系综合整治开发有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区创业投资管理有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥中国轻纺城人才市场有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区纺织工业设计管理服务有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区旅游投资发展有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区教育投资有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴旭日教育发展有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区杨汛桥城镇开发有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区古镇安昌保护开发建设有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区安昌新农村建设投资有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴钱清轻纺原料城建设投资有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区黄酒产业基地开发建设有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴中国轻纺城商务总部园投资开发经营有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区中纺创新投资发展有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴中纺悦商资产管理有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区水利投资开发有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区公共自行车服务有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴建设工程副产品循环利用有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区能源投资有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区体育中心有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥历史文化街区开发利用投资建设有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区文化发展有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区轨道交通集团有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区杭绍城际轨道交通建设投资有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区轨道交通物业开发经营有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区体育中心投资开发经营有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区林场有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区越州燃气有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区城北开发投资有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区天天养殖有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥镜海安居建设有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区海涂农业发展有限公司 本行主要股东法人关联方
1-1-289
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
单位名称 关系
绍兴柯桥海涂水利开发有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥经济技术开发区国投物业有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴金柯桥科技城开发建设投资有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴金柯桥科技城管理服务有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴稽山林业调查规划设计有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥客运中心有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区交通发展有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区交通集体资产管理经营有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区交通建设有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区车辆检测中心有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区城乡公交站场建设管理有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区交通广告有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区公共用车服务有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市公共交通集团柯桥有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区公共交通有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥捷达轿车出租有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区开发经营集团有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区交通投资有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区杭衢高速公路连接线有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区城市建设投资开发有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区瓜渚湖综合开发有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥水务集团有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥蓝印科技集团有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥兴滨水质检测有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥蓝印物业管理有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥蓝印环保科技有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥蓝印信息咨询有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥供水有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥城乡水质检测有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥排水有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥康平物资经营有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥滨海供水有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥恒通水务建设有限公司 本行主要股东法人关联方
浙江绍兴中国轻纺城西市场实业有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴县中国轻纺城西市场物业管理有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区中国轻纺城东升路市场有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区中国轻纺城服装服饰市场开发经营有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴众联市场物业管理有限公司③ 本行主要股东法人关联方
1-1-290
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
单位名称 关系
绍兴市柯桥区中国轻纺城坯布市场有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区中国轻纺城展会有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥中国纺织指数信息有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区中国轻纺城展示中心有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴中轻物业管理有限公司 本行主要股东法人关联方
浙江中轻融资担保有限公司④ 本行主要股东法人关联方
绍兴中国轻纺城电子商务有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴中国轻纺城国际物流中心有限公司 本行主要股东法人关联方
浙江绍兴中国轻纺城服装市场有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴中国轻纺城物流中心开发经营有限公司 本行主要股东法人关联方
浙江中国轻纺城网络有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴易纺会展有限公司 本行主要股东法人关联方
东莞市易纺供应链管理有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区中国轻纺城网商服务有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴中国轻纺城金融控股有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区建设集团有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市金柯桥房地产开发有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区金柯物业管理有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区金腾置业有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市曹娥江大闸投资开发有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴传融彩印有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥日报有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴中国轻纺城钱清轻纺原料市场开发有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴中石油昆仑燃气有限公司 本行主要股东法人关联方
江山市联兴发展有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴天然气投资有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥浙工大创新研究院发展有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市汤浦水库有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市制水有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴清源投资有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市杭甬高速公路连接线有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区中石化交通油气站建设发展有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区中国轻纺城纺织创意产业服务有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区中国轻纺城南区市场经营有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市融资担保有限公司⑤ 本行主要股东法人关联方
会稽山绍兴酒股份有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区国有资产投资经营集团有限公司⑥ 本行主要股东法人关联方
绍兴滨海工程质量检测有限公司 本行主要股东法人关联方
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
单位名称 关系
浙江绍金高速公路有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市风情旅游新干线建设有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市环境产业有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴水处理发展有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴金柯桥绿纤科技有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区风景旅游投资有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区鲁镇旅游发展有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴金柯桥产业投资发展有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区产权交易所有限责任公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区土地测绘有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区中国轻纺城西市场开发经营有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥江滨水处理有限公司 本行主要股东法人关联方
浙江水管家环境服务股份有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥水管家职业培训学校有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴清宇水质检测技术服务有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴兴滨水处理发展有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴兰亭文化旅游发展有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴兰亭综合开发经营有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区利民公路养护有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥恒成房地产开发有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥禾丰房地产开发有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥图安建筑设计咨询有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区力恒新材料有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区福全未来社区开发建设有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市鲁镇演艺有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥聚丰房地产开发有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴越州都市规划设计院有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区杨汛桥金融服务合伙企业（有限合伙） 本行主要股东法人关联方
绍兴柯桥酷玩东方投资中心（有限合伙） 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区稽山鉴水旅游观光巴士有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴金柯桥技工服务有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴兰亭古越国学文化发展有限公司 本行主要股东法人关联方
绍兴市柯桥区天堂硅谷智能机器人产业投资合伙企业（有限合伙） 本行主要股东法人关联方
注①：自 2018 年起，绍兴远东石化有限公司不再是主要股东的关联方
②：绍兴柯桥鲁家小镇餐饮有限公司更名为绍兴柯桥鲁家小镇酒店管理有限公司
③：绍兴县众联市场物业管理有限公司更名为绍兴众联市场物业管理有限公司
④：浙江中轻担保有限公司更名为浙江中轻融资担保有限公司
⑤：绍兴市中小企业担保有限公司更名为绍兴市融资担保有限公司
⑥：绍兴市柯桥区国有资产投资经营有限公司更名为绍兴市柯桥区国有资产投资经营集团有限公司
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（二）报告期内本行的主要关联交易情况
1、与持有本行 5%以上股份的股东发生的关联交易
报告期内，本行与持有本行 5%及 5%以上股份的股东在日常业务中发生关联交易
的内容主要为发放贷款和吸收存款。具体情况如下：
（1）贷款余额
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
绍兴市柯桥区交通投资建设集团有限公司 - - 300,000
合计 - - 300,000
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日和 2018 年 12 月 31 日，本行持股 5%
以上股东贷款余额分别为 0 亿元、0 亿元和 3 亿元。柯桥交投是本行经营所在地重要
的国有企业，承担着地方经济建设的重任，具有极好的信用资质，由于其企业规模较
大，因此导致该笔贷款金额较高。本行向柯桥交投发放贷款，一方面可确保较低信贷
风险，丰富本行贷款群体，另一方面本行可通过间接方式，支持地方经济发展。该笔
贷款已严格按照《公司章程》、《关联交易管理暂行办法》的规定，履行了相应的程
序。
本行始终按照银行业监管部门的要求，严格控制大额大户贷款增量，但对于信用
资质较好、对国民经济发展有重要意义的企业，只要符合本行授信条件，本行会予以
支持。
（2）贷款利息收入
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
绍兴市柯桥区交通投资建设集团有限公司 - 2,677 16,067
合计 - 2,677 16,067
（3）存款余额
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
绍兴市柯桥区天圣投资管理有限公司 801 5,291 162
绍兴市柯桥区交通投资建设集团有限公司 13,350 677 55,513
合计 14,151 5,969 55,675
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
（4）存款利息支出
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
绍兴市柯桥区天圣投资管理有限公司 7 126 4
绍兴市柯桥区交通投资建设集团有限公司 345 208 55
合计 352 335 59
2、与关键管理人员的关联单位发生的关联交易
报告期内，本行与关键管理人员的关联单位发生关联交易。具体情况如下：
（1）关键管理人员的关联单位贷款余额
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
绍兴翔宇绿色包装有限公司 78,000 114,160 218,660
浙江绍兴华通商贸集团股份有限公司 99,000 90,000 90,000
绍兴至味食品有限公司 - - 19,500
浙江唯尔福纸业有限公司 - 25,000 25,000
绍兴华联国际商贸城有限公司 96,500 96,500 96,500
浙江华联医药连锁有限公司 44,500 44,500 44,500
浙江华仁医药有限公司 26,000 26,000 26,000
索密克汽车配件有限公司 76,830 22,000 42,000
绍兴安途汽车转向悬架有限公司 49,900 49,900 49,900
浙江日月首饰集团有限公司 76,000 76,000 209,000
浙江明牌实业股份有限公司 77,600 77,600 77,600
浙江中国轻纺城集团发展有限公司 46,000 88,000 80,000
浙江勤业建工集团有限公司 99,000 99,800 99,000
浙江华联集团有限公司 160,000 160,000 160,000
浙江屹男印染有限公司 49,000 49,000 49,000
绍兴市香满园花卉专业合作社 5,000 5,000 5,000
绍兴市百花园艺有限公司 5,000 3,700 5,000
浙江力博实业股份有限公司 15,000 1,000 15,000
浙江广大铝业有限公司 20,000 10,000 10,000
绍兴金昌大酒店有限公司 15,000 15,000 15,000
绍兴金昌房地产开发有限公司 79,800 93,100 99,900
浙江永利实业集团有限公司 29,950 - 29,950
浙江永利经编股份有限公司 32,000 - 32,000
绍兴唯尔福妇幼用品有限公司 - 10,000 10,000
绍兴霞江纺织有限公司 800 800 800
浙江天波物流有限公司 78,000 78,000 10,000
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
绍兴华通市场有限公司 1,000 2,000 -
绍兴柯桥现代建筑工程有限公司 - 500 -
绍兴柯桥机械弹簧配件有限公司 - 14,000 -
浙江和裕实业投资有限公司 55,000 29,500 -
浙江裕源建材有限公司 - 17,500 -
绍兴力博科新铜业有限公司 10,000 - -
浙江绍兴永利印染有限公司 75,240 - -
绍兴市滨海混凝土有限公司 98,920 - -
绍兴柯桥永洋贸易有限公司 34,230 - -
浙江永洋建设有限公司 29,950 - -
浙江永和建材有限公司 38,790 - -
合计 1,602,010 1,298,560 1,519,310
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日和 2018 年 12 月 31 日，本行关键管
理人员的关联单位贷款余额分别为 16.02 亿元、12.99 亿元和 15.19 亿元。
报告期内，本行关键管理人员的关联单位贷款余额总量控制较好，主要原因为本
行按照银行业监管部门的要求，从严控制大户大额贷款，本行关键管理人员的关联单
位较大部分为区域内优质企业，企业体量及融资需求相对较大，属于严控贷款范围内，
因此报告期内关键管理人员的关联单位贷款余额有显著的下降。
（2）关键管理人员的关联单位贷款利息收入
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
绍兴翔宇绿色包装有限公司 3,955 6,422 10,053
浙江绍兴华通商贸集团股份有限公司 4,857 4,404 4,260
绍兴至味食品有限公司 - 866 1,008
浙江唯尔福纸业有限公司 403 1,342 1,342
绍兴华联国际商贸城有限公司 4,974 5,742 4,574
浙江华联医药连锁有限公司 2,294 2,648 2,538
浙江华仁医药有限公司 1,340 994 1,447
索密克汽车配件有限公司 2,436 664 1,936
绍兴安途汽车转向悬架有限公司 2,377 3,617 1,636
浙江日月首饰集团有限公司 3,315 5,070 8,409
浙江明牌实业股份有限公司 3,402 2,906 3,686
浙江中国轻纺城集团发展有限公司 3,013 4,351 3,006
浙江勤业建工集团有限公司 4,961 5,374 3,617
绍兴柯桥现代建筑工程有限公司 228 22 117
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
项目 2020 年 2019 年 2018 年
浙江华联集团有限公司 11,011 8,783 10,159
浙江屹男印染有限公司 2,601 726 2,511
绍兴市香满园花卉专业合作社 295 294 350
绍兴市百花园艺有限公司 288 227 342
浙江力博实业股份有限公司 493 48 1,057
浙江广大铝业有限公司 592 328 500
绍兴金昌大酒店有限公司 1,020 1,029 988
绍兴金昌房地产开发有限公司 5,222 5,609 6,701
浙江永利实业集团有限公司 199 890 1,303
浙江永利经编股份有限公司 212 729 1,396
浙江绍兴永利印染有限公司 1,453 - -
浙江永和建材有限公司 257 - -
浙江永洋建设有限公司 199 - -
绍兴柯桥永洋贸易有限公司 227 - -
绍兴唯尔福妇幼用品有限公司 140 522 522
绍兴霞江纺织有限公司 55 55 53
浙江天波物流有限公司 3,715 2,344 475
绍兴华通市场有限公司 169 534 -
绍兴柯桥机械弹簧配件有限公司 177 665 -
浙江和裕实业投资有限公司 2,071 514 -
浙江裕源建材有限公司 - 1,115 -
绍兴力博科新铜业有限公司 357 - -
绍兴市滨海混凝土有限公司 670
绍兴市柯桥区柯岩先锋果蔬专业合作社 15
合计 68,992 68,835 73,986
（3）关键管理人员的关联单位存款余额
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
存款余额① 2,410,446 519,906 1,047,107
注①：根据相关法规，离任满 1 年的董事、监事和高级管理人员的关联单位已不再认定为关联方，其相应的存款
余额不作为关联交易进行披露。
（4）关键管理人员的关联单位存款利息支出
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
存款利息支出 11,266 6,642 6,749
（5）关键管理人员的关联单位同业存放余额
单位：千元
1-1-296
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
浙江上虞农村商业银行股份有限公司① - - 24,102
绍兴恒信农村商业银行① - - 7,747
合计 - - 31,849
注①：根据相关法规，离任满 1 年的董事、监事和高级管理人员的关联单位已不再认定为关联方，其相应的同业
存放余额不作为关联交易进行披露。
（6）关键管理人员的关联单位同业存放利息支出
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
浙江上虞农村商业银行股份有限公司① - - 76
绍兴恒信农村商业银行① - - 40,686
合计 - - 40,762
注①：根据相关法规，离任满 1 年的董事、监事和高级管理人员的关联单位已不再认定为关联方，其相应的同业
存放利息支出不作为关联交易进行披露。
3、与关键管理人员及其关系密切的家庭成员发生的关联交易
（1）关联交易期末余额
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
贷款余额 2,197 6,930 11,845
存款余额 109,302 253,366 98,997
（2）关联交易期间发生额
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
贷款利息收入 171 425 796
存款利息支出 1,574 1,136 1,058
（3）关键管理人员薪酬
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
关键管理人员报酬 14,085 11,608 10,471
4、与主要股东的关联方发生的关联交易
（1）主要股东的关联法人与发行人交易情况
①主要股东的关联法人与发行人交易期末余额
报告期内，发行人主要股东的关联法人与发行人贷款余额情况如下所示：
1-1-297
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
绍兴鉴湖大酒店有限公司 - 49,000 -
绍兴柯北新农村建设投资开发有限公司 73,000 73,000 78,000
绍兴柯桥经济开发区开发投资有限公司 42,000 64,500 66,450
绍兴柯岩建设投资有限公司 59,000 60,000 71,500
绍兴市柯桥区滨海城市建设开发投资有限公司 78,000 80,000 80,000
绍兴市柯桥区车辆检测中心有限公司 7,800 7,900 -
绍兴市柯桥区城建投资开发集团有限公司 91,000 93,000 95,000
绍兴市柯桥区海涂农业发展有限公司 88,000 88,000 88,000
绍兴市柯桥区旅游发展集团有限公司 92,000 94,000 96,000
绍兴市柯桥区平水副城新农村建设投资有限公司 - 93,000 93,000
绍兴市柯桥区中国轻纺城东升路市场有限公司 29,950 29,950 29,950
绍兴市柯桥区中国轻纺城服装服饰市场开发经营有限
29,950 29,950 29,950
公司
绍兴市柯桥区中国轻纺城柯东仓储有限公司 - 29,950 29,950
绍兴市柯桥区中心城建设投资开发有限公司 60,000 60,000 65,000
绍兴水处理发展有限公司 82,000 92,000 93,000
绍兴市柯桥区开发经营集团有限公司② - 73,500 78,400
绍兴中国轻纺城钱清轻纺原料市场开发有限公司 18,720 28,100 37,480
浙江柯岩风景区开发股份有限公司 96,000 96,000 97,000
绍兴平水若耶溪水系综合整治开发有限公司 29,500 29,500 -
绍兴中国轻纺城商务总部园投资开发经营有限公司 46,500 48,500 -
绍兴市柯桥区中纺创新投资发展有限公司 19,000
合计 942,420 1,219,850 1,128,680
注：①部分主要股东关联法人同时为关键管理人员的关联企业，相关交易情况已在前述关键管理人员的关联
企业部分进行披露，故未在本小节中重复披露。
②绍兴市柯桥区中国轻纺城市场开发经营集团有限公司更名为绍兴市柯桥区开发经营集团有限公司
报告期内，发行人主要股东的关联法人与发行人存款余额情况如下所示：
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
存款余额 2,016,373 1,256,755 1,238,088
注：部分主要股东关联法人同时为关键管理人员的关联企业，相关交易情况已在前述关键管理人员的关联企
业部分进行披露，故未在本小节中重复披露。
②发行人主要股东的关联法人与发行人交易期间发生额
报告期内，发行人主要股东关联法人与发行人贷款利息收入情况如下所示：
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
绍兴鉴湖大酒店有限公司 1,816 2,881 -
绍兴柯北新农村建设投资开发有限公司 4,281 4,292 4,045
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项目 2020 年 2019 年 2018 年
绍兴柯桥经济开发区开发投资有限公司 3,595 3,729 3,839
绍兴柯岩建设投资有限公司 3,413 3,420 3,813
绍兴市柯桥区滨海城市建设开发投资有限公司 4,648 3,990 3,990
绍兴市柯桥区车辆检测中心有限公司 450 453 -
绍兴市柯桥区城建投资开发集团有限公司 4,996 5,013 5,198
绍兴市柯桥区海涂农业发展有限公司 5,189 5,174 4,629
绍兴市柯桥区旅游发展集团有限公司 5,118 5,135 5,584
绍兴市柯桥区平水副城新农村建设投资有限公司 2,140 566 6,085
绍兴市柯桥区中国轻纺城东升路市场有限公司 955 1,433 1,423
绍兴市柯桥区中国轻纺城服装服饰市场开发经营有限
1,569 1,655 1,423
公司
绍兴市柯桥区中国轻纺城柯东仓储有限公司 - 1,405 1,423
绍兴市柯桥区中心城建设投资开发有限公司 3,429 6,178 3,428
绍兴水处理发展有限公司 4,260 4,382 4,192
绍兴市柯桥区会稽山兜率净土开发有限公司 - - -
绍兴市柯桥区杨汛桥城镇开发有限公司 - - -
绍兴市柯桥区开发经营集团有限公司② - 3,840 3,798
绍兴中国轻纺城钱清轻纺原料市场开发有限公司 1,642 2,235 2,826
浙江柯岩风景区开发股份有限公司 5,303 5,664 4,862
绍兴平水若耶溪水系综合整治开发有限公司 1,574 295 -
绍兴中国轻纺城商务总部园投资开发经营有限公司 2,778 2,437 -
绍兴市柯桥区中纺创新投资发展有限公司 877
合计 58,032 64,177 60,556
注：①部分主要股东关联法人同时为关键管理人员的关联企业，相关交易情况已在前述关键管理人员的关联
企业部分进行披露，故未在本小节中重复披露。
②绍兴市柯桥区中国轻纺城市场开发经营集团有限公司更名为绍兴市柯桥区开发经营集团有限公司
报告期内，发行人主要股东关联法人与发行人存款利息支出情况如下所示：
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
存款利息支出 7,417 5,383 5,993
注：部分主要股东关联法人同时为关键管理人员的关联企业，相关交易情况已在前述关键管理人员的关联企
业部分进行披露，故未在本小节中重复披露。
（2）主要股东的关联自然人与发行人交易情况
①主要股东的关联自然人与发行人交易期末余额
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
贷款余额 450 750 3,273
存款余额 47 20 4,118
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②主要股东的关联自然人与发行人交易期间发生额
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
贷款利息收入 24 28 236
存款利息支出 1 - 76
5、与关联方之间各关联交易的利率执行水平与非关联方对比
（1）关联方贷款
报告期内，本行按照《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业
[2011]300 号）、《贷款风险分类指引》（银监发[2007]54 号）等相关规定制定了《瑞
丰银行公司类信贷资产风险分类实施细则（试行）》、《瑞丰银行客户信用评级实施
细则》等制度，对公司客户进行分类。
本行按照公司的规模和资信情况，分别选取报告期内与关联方具有相似规模和资
信水平的可比非关联方对其平均贷款利率进行比较，具体情况如下：
单位：%、户
2020-12-31
分类 关联方贷款平均利 可比第三方贷款平 可比第三方贷款户
关联方贷款户数
率 均利率 数
大中型企业① 5.19 15 5.42 141
较高信用等级小微企业② 5.00 16 5.18 2,977
较低信用等级小微企业② 4.95 6 5.58 956
注①：大中型企业为根据《关于印发中小企业划型标准规定的通知》等规定划分的企业类型。
注②：较高信用等级小微企业为本行内部评级 AAA 级的小微企业，较低信用等级小微企业为本行内部评级
AA-C 级别的小微企业。
单位：%、户
2019-12-31
分类 关联方贷款平均利 可比第三方贷款平 可比第三方贷款户
关联方贷款户数
率 均利率 数
大中型企业① 5.44 20 5.57 149
较高信用等级小微企业② 5.26 21 5.66 1,781
较低信用等级小微企业② 5.69 14 5.95 1,780
单位：%、户
2018-12-31
分类 关联方贷款平均利 可比第三方贷款平 可比第三方贷款户
关联方贷款户数
率 均利率 数
大中型企业 5.41 14 5.60 59
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2018-12-31
分类 关联方贷款平均利 可比第三方贷款平 可比第三方贷款户
关联方贷款户数
率 均利率 数
较高信用等级小微企业 5.35 15 5.52 465
较低信用等级小微企业 6.08 8 5.95 1,724
报告期内，本行与持有5%及5%以上股份的股东、关键管理人员的关联单位、关
键管理人员及其亲属发生的贷款遵循自愿原则，变动为正常业务变化所致，利率均按
照企业自身的质地、信用等级、担保情况等因素进行综合考量后，在贷款基准利率基
础上进行一定比例上浮。本行关联企业均为区域内优质企业，具有较强的盈利能力和
偿债能力，本行确定关联方利率时均根据内部评审制度，在综合考虑关联方各项资质
后进行确认，最终利率均在合理范围内。
本行向关联单位发放贷款的利率水平与可比非关联方发放贷款的利率水平不存在
显著差异。
（2）关联方存款
报告期内，本行持有 5%及 5%以上股份的股东、关键管理人员的关联单位、关键
管理人员及其亲属发生的存款遵循自愿原则，变动均为客户意愿所致，利率均依照《瑞
丰银行利率管理办法》实行，根据中国人民银行公布的基准存款利率为基础在其允许
范围内进行一定比例的上浮，该利率政策针对所有的存款客户，关联方存款与普通第
三方存款利率一致。
6、报告期内关联交易对本行财务状况和经营成果的影响
（1）利息收入发生额及其相应占比
单位：千元、%
2020 年 2019 年 2018 年
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
持有 5%及 5%以上股份的股东 - - 2,677 0.05 16,067 0.34
关键管理人员的关联单位 68,992 1.26 68,835 1.38 73,986 1.57
关键管理人员及其关系密切的家庭成员 171 0.00 425 0.01 796 0.02
主要股东的关联法人 58,032 1.06 64,177 1.28 60,556 1.28
主要股东的关联自然人 24 0.00 28 0.00 236 0.00
合计① 127,218 2.33 136,142 2.72 151,641 3.21
注①：上述占比计算基数为本行利息总收入。
1-1-301
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2020 年、2019 年和 2018 年，本行关联交易中利息收入发生额分别为 12,721.83
万元、13,614.24 万元和 15,164.07 万元，占本行利息总收入的比例分别为 2.33%、2.72%
和 3.21%，占利息收入比例较小。
（2）利息支出发生额及其相应占比
单位：千元、%
2020 年 2019 年 2018 年
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
持有 5%及 5%以上股份的股东 352 0.01 335 0.01 59 0.003
关键管理人员的关联单位 11,266 0.45 6,642 0.29 6,749 0.29
关键管理人员及其关系密切的家庭成员 1,574 0.06 1,136 0.05 1,058 0.05
主要股东的关联法人 7,417 0.30 5,383 0.23 5,993 0.26
主要股东的关联自然人 1 0.00 - - 76 0.00
合计① 20,610 0.83 13,496 0.58 13,936 0.61
注①：上述占比计算基数为本行利息总支出。
2020 年、2019 年和 2018 年，本行关联交易中利息支出发生额分别为 2,060.96 万
元、1,349.63 万元和 1,393.56 万元，占本行利息总支出的比例分别为 0.83%、0.58%和
0.61%，占利息支出比例极小。
本行关联交易均严格依据《公司章程》、《关联交易管理暂行办法》、《风险管
理和关联交易委员会议事规则》等本行治理文件中的规定，履行了必要的决策程序。
上述关联交易不存在损害本行及其他非关联股东利益的情况，不存在对本行的财务状
况和经营成果造成重大不利影响的情形。
（三）关联交易的决策制度与风险控制措施
1、《公司章程》中关于关联交易的规定
第九十六条股东大会审议关联交易事项时，关联股东不应当参与投票表决，其所
代表的有表决权的股份数不计入有效表决总数。
第一百一十四条董事应当遵守法律、法规和本章程规定，对本行负有下列勤勉义
务：（六）董事个人直接或者间接与本行已有或者计划中的合同、交易、安排有关联
关系时，应当将关联关系的性质和程度及时告知董事会风险管理和关联交易委员会，
并在审议相关事项时做必要的回避；（七）非执行董事应当依法合规地积极履行股东
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与本行之间的沟通职责，重点关注股东与本行关联交易情况并支持本行制定资本补充
规划；
第一百二十九条独立董事除具有本行董事享有的职权外，还具有以下特别职权：
（一）本章程规定的应当提交董事会、股东大会审议的关联交易在提交董事会讨论前，
应经独立董事发表书面意见，独立董事作出判断前，可以聘请中介机构出具独立财务
顾问报告，作为其判断依据；
第一百三十条独立董事应当对本行下列重大事项向股东大会或董事会发表独立意
见：（三）本行的股东及其关联企业对本行现有或新发生应当提交董事会、股东大会
审议的关联交易，以及本行是否采取有效措施回收欠款；
第一百四十二条董事会行使下列职权：（十四）审议批准除应提交股东大会审议
通过的重大贷款、重大投资、重大资产处置方案、重大关联交易、重大财务事项等重
大事项，在股东大会授权范围内，决定本行对外投资、收购出售资产、资产抵押、对
外担保事项、委托理财、关联交易等事项；
第一百四十五条董事会应当确定对外投资、资产收购或处置、资产抵押、对外担
保、委托他人管理本行资金或其他资产、关联交易等事项的权限，建立严格的审查和
决策程序；按本章程规定将重大事项报股东大会批准，必要时应当组织有关专家、专
业人员进行评审。
对日常经营活动中涉及的关联交易，按以下授权执行：
本行重大关联交易应当由本行的风险管理和关联交易委员会审查后，提交董事会
批准。“重大关联交易”是指本行与单个关联方之间单笔交易金额占本行资本净额 1%
以上，或本行与单个关联方发生交易后与该关联方的交易余额占本行资本净额 5%以上
的交易。
2、《关联交易管理暂行办法》中关于关联交易的规定
第二条本行关联交易遵循诚实信用及公允原则。
第四条本行董事会对关联交易有监督管理权，按照本行章程规定的权限审议相关
关联交易事项。
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第六条董事会办公室负责风险管理和关联交易委员会的日常事务：
（1）负责关联方信息的收集和定期维护，报风险管理和关联交易委员会审议确定，
并将审议确定的关联方及关联方变动信息及时向相关部门进行公布;
（2）负责做好关联交易信息披露工作。
第七条风险管理部
（1）负责关联交易风险监测，组织各部门定期报送关联交易数据，根据各部门信
息反馈统计汇总全行关联交易情况，并按规定向风险管理和关联交易委员会报告；
（2）负责关联交易授信业务风险分类管理工作，督导经办分支机构做好关联方的
贷后管理工作；
（3）配合董事会办公室做好关联交易信息披露工作。
第十六条本行的董事、高级管理人员、有权决定或者参与本行授信和资产转移的
人员，应自任职之日起 10 个工作日内，自然人应自其成为本行主要自然人股东之日起
10 个工作日内，向本行董事会办公室报告其近亲属及本办法所列的关联法人或其他组
织；报告事项如发生变动，应在变动后的 10 个工作日内报告。
第十七条法人或其他组织应自其成为本行的主要非自然人股东之日起 10 个工作
日内，向本行董事会办公室报告其下列关联方情况：
（1）控股自然人股东、董事、关键管理人员；
（2）控股非自然人股东；
（3）受其直接、间接、共同控制的法人或其他组织及其董事、关键管理人员。
第二十条本行工作人员在日常业务中，发现符合关联方的条件而尚未被确认为关
联方的自然人、法人或其他组织，应及时向董事会办公室及风险管理和关联交易委员
会报告。
第二十一条本行严格按确定的定价政策确定关联交易价格，关联交易价格不得优
于其他非关联交易。
第二十五条本行关联交易分为一般关联交易、重大关联交易。
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一般关联交易是指本行与一个关联方之间单笔交易金额占本行资本净额 1%以下，
且该笔交易发生后本行与该关联方的交易余额占本行资本净额 5%以下的交易。
重大关联交易是指本行与一个关联方之间单笔交易金额占本行资本净额 1%以上，
或该笔交易发生后本行与该关联方的交易余额占本行资本净额 5%以上的交易。
计算关联自然人与本行的交易余额时，其近亲属与本行的交易合并计算：计算关
联法人或其他组织与本行的交易余额时，与其构成集团客户的法人或其他组织与本行
的交易合并计算。
第二十六条一般关联交易按照本行内部授权程序审批，并报风险管理和关联交易
委员会备案或批准。一般关联交易可以按照重大关联交易的程序审批。
重大关联交易由本行的风险管理和关联交易委员会审查后，提交董事会批准。
本行关联交易经批准后，统一报备本行风险管理和关联交易委员会。
需经批准的关联交易，在批准之日起 10 个工作日内报告监事会，同时报告绍兴银
监分局。
与本行董事、高级管理人员有关联关系的关联交易在批准之日起 10 个工作日内报
告监事会。
第二十八条本行董事会对关联交易进行表决或决策时，与该关联交易有关联关系
的人员应当回避。
第三十三条一笔关联交易被否决后，在 6 个月内不得就同一内容的关联交易进行
审议。
第三十四条本行对一个关联方的授信余额不得超过本行资本净额的 10%；对一个
关联法人或其他组织所在集团客户的授信余额总数不得超过本行资本净额的 15%。
本行对全部关联方的授信余额不超过本行资本净额的 50%，计算授信余额时，可
以扣除授信时关联方提供的保证金存款以及质押的银行存单和国债金额。
上述对关联方的授信余额控制，如监管部门对本行有其他具体监管要求的，则遵
照执行。
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第三十五条本行审计部每年对关联交易进行一次专项审计，并将审计结果报告董
事会和监事会。
本行不得聘用关联方控制的会计师事务所为本行审计。
第三十六条董事会每年向股东大会就关联交易管理制度的执行情况以及关联交易
情况做出专项报告。关联交易情况包括：关联方、交易类型、交易金额及标的、交易
价格及定价方式、交易收益与损失、关联方在交易中所占权益的性质及比重等。本行
应当按季向中国银行业监督管理委员会绍兴银监分局报送关联交易情况报告。
第三十七条本行应按《商业银行信息披露办法》和《商业银行与内部人和股东关
联交易管理办法》规定，对关联交易情况进行披露。
3、《风险管理和关联交易委员会议事规则》中关于关联交易的规定
第五条风险管理和关联交易委员会的主要职责权限：
（1）监督高级管理层关于信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险、合规风
险和声誉风险等风险的控制情况，对商业银行风险政策、管理状况及风险承受能力进
行定期评估，提出完善商业银行风险管理和内部控制的意见；
（2）负责关联交易的管理，审议确定关联方，接受一般关联交易备案，审核需董
事会审议的重大关联交易，控制关联交易风险；
（3）对本行的风险管理和关联交易制度进行研究并提出建议；
（4）对《章程》规定须经董事会批准的重大贷款、重大投资、重大资产处置方案
及重大关联交易进行研究并提出建议。重大贷款指 2 亿元以上单笔贷款的发放；重大
投资指合同标的在 1 亿元以上的权益类和固定资产类投资；重大资产处置方案指 1 亿
以上自有资产的处置、5000 万元以上抵债资产的处置；重大关联交易是指本行与单个
关联方之间单笔交易金额占本行资本净额 1%以上，或本行与单个关联方发生交易后与
该关联方的交易余额占本行资本净额 5%以上的交易。
（5）对管理层实现目标的方法和措施进行监督和控制；
（6）审批管理层所制定的风险防范措施、可接受风险程度及额度设置；
1-1-306
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（7）听取反洗钱工作报告，并提出相关工作建议；
（8）对其他影响本行发展的重大事项进行研究并提出建议；
（9）董事会授权的其他事宜。
4、报告期内本行关联交易履行的决策程序
本行 2018 年至 2020 年的关联交易均符合《公司章程》《关联交易管理暂行办法》
和《风险管理和关联交易委员会议事规则》的相关规定。
本行报告期内对关联法人新增的贷款均严格按照上述规则执行内部流程，对于关
联交易的审议执行了回避程序，本行定价遵循了市场原则，关联交易定价依据公允、
合理，遵循市场公平交易的原则，且均已履行了法律法规、公司章程中规定的批准程
序，不存在损害本行及股东利益的情况，不存在损害本行及中小股东利益，不会对本
行的独立性产生影响。
（四）独立董事对本行关联交易发表的评价意见
本行独立董事对本行报告期内上述关联交易发表了意见，认为报告期内关联交易
存在必要性，定价符合市场惯例，不存在显失公平的情形，决策程序符合《公司法》
及本行章程的规定。报告期内关联交易不存在损害本行及股东利益的情形，符合本行
及全体股东的最大利益。
（五）目前仍然有效的重大关联交易
截至 2020 年 12 月 31 日，本行与关联法人尚在履行的重大关联交易情况如下：
单位：千元
序号 借款人名称 合同金额 贷款余额
1 浙江柯岩风景区开发股份有限公司 96,000 93,500
2 绍兴市柯桥区旅游发展集团有限公司 98,000 91,000
3 绍兴市滨海混凝土有限公司 88,920 88,920
4 绍兴市柯桥区海涂农业发展有限公司 88,000 88,000
5 绍兴市柯桥区城建投资开发集团有限公司 98,000 88,000
6 绍兴华联国际商贸城有限公司 79,000 79,000
7 浙江明牌实业股份有限公司 77,600 77,600
8 浙江日月首饰集团有限公司 76,000 76,000
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序号 借款人名称 合同金额 贷款余额
9 绍兴市柯桥区滨海城市建设开发投资有限公司 80,000 74,000
10 绍兴市柯桥区开发经营集团有限公司 73,500 73,500
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第九节 董事、监事和高级管理人员
一、本行董事、监事和高级管理人员
（一）本行董事和监事
截止本招股说明书签署日，本行董事列表如下：
姓名 在本行任职 国籍 提名人 任职时间
章伟东 董事长 中国 董事会 2019.01－至今
俞俊海 董事 中国 董事会 2017.04－至今
马仕秀 董事 中国 董事会 2017.04－至今
凌渭土 董事 中国 董事会 2017.04－至今
沈祥星 董事 中国 董事会 2017.04－至今
张勤良 董事 中国 董事会 2017.04－至今
沈冬云 董事 中国 董事会 2017.04－至今
沈幼生 董事 中国 董事会 2017.04－至今
虞兔良 董事 中国 董事会 2017.04－至今
夏永潮 董事 中国 董事会 2017.04－至今
张礼卿 独立董事 中国 董事会 2017.04－至今
田秀娟 独立董事 中国 董事会 2017.04－至今
邬展霞 独立董事 中国 董事会 2017.04－至今
钱彦敏 独立董事 中国 董事会 2017.04－至今
宋华盛 独立董事 中国 董事会 2017.04－至今
陈 进 独立董事 中国 董事会 2017.04－至今
注：2019 年 1 月 28 日，原董事长俞俊海先生因个人原因向本行董事会提出辞职申请，辞去董事长职务，继续担任
本行董事。本行三届十二次董事会选举章伟东先生为本行第三届董事会董事长。
本行现任董事简历如下：
章伟东先生，1967 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，硕士研究生学历，高
级经济师。曾荣获浙江“农信系统百名岗位廉洁合规从业标兵”、“县纪委优秀纪检监察
干部”、“全省农信系统优秀领导干部”。曾任绍兴县信用联社稽江信用社记账员、业务
员，越峰信用社副经理、副主任（全面负责），稽东办事处副主任、副主任（全面负
责），华舍办事处主任、支部书记，业务拓展部经理，绍兴县农村合作银行党委委员、
纪委书记、监事长，绍兴县农村合作银行党委委员、纪委书记、副行长，瑞丰银行纪
委书记，瑞丰银行党委委员、副行长、行长等。2011 年 1 月起任本行董事，现任本行
党委书记、董事长，兼任柯桥区第一届人大代表。
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
俞俊海先生，1965 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，硕士研究生学历，高
级经济师。曾荣获“省联社优秀领导干部”、“先进工作者”、“县长特别奖”、“全省农信
系统优秀思想政治工作者”、“全省农信系统优秀领导干部”、“中国（行业）品牌十大
创新人物”、“浙江慈善奖”、2016 年小微金融服务“十大领军人物”。曾任绍兴县豆姜信
用社主任，绍兴县信用联社董事，绍兴县信用联社营业部副经理，绍兴县信用联社办
公室主任，绍兴县信用联社党组成员、办公室主任，绍兴县信用联社党组成员、副总
经理，绍兴县农村合作银行党委委员、执行董事、副行长，绍兴县农村合作银行党委
书记、董事长，绍兴县第十四届人大代表等。2011 年 1 月起任本行董事长，现任本行
董事，浙江省农村信用社联合社绍兴办事处主任。
马仕秀先生，1944 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，初中学历，高级经济
师。曾荣获“浙江省劳动模范”、“全国劳动模范”、“全国优秀乡镇企业家”、“浙江省优
秀企业家”。曾任蜀阜小学民办教师，红卫大队生产队会计，绍兴县第二纺织厂厂长，
绍兴县（柯桥区）人大常委会委员，绍兴县华天实业有限公司董事长，第六届、第七
届绍兴市人大代表，第六届、第七届、第八届浙江省省人大代表（第七届浙江省人大
主席团成员）。现任浙江华天实业有限公司董事长等，2011 年 1 月起任本行董事。
凌渭土先生，1954 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，大专学历，高级经济
师。曾荣获“绍兴县县长奖”、“绍兴市柯桥区经济发展功臣”。曾任钱清供销社医药商
店经理，钱清供销社商场经理，钱清供销社副主任，马鞍供销社书记、主任，绍兴县
华清公司书记、总经理，绍兴县华清公司书记、总经理兼钱清供销社主任，绍兴县供
销社主任、党委书记，绍兴县供销社主任、党委书记兼浙江绍兴华通商贸集团股份有
限公司董事长、总经理，绍兴县（柯桥区）第十一届、第十二届、第十三届、第十四
届人大代表，绍兴县第十二届、第十三届人大常委等，2011 年 1 月起任本行董事。
沈祥星先生，1959 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，硕士研究生学历，高
级经济师。曾任夏履乡副乡长、乡长，杨汛桥乡党委书记，浙江中国轻纺城集团股份
公司董事、常务副总经理，绍兴县第九届、第十二届、第十三届、第十四届、柯桥区
第一届人大代表。现任浙江中国轻纺城集团发展有限公司党委书记、董事长、总经理
等，2011 年 1 月起任本行董事。
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张勤良先生，1962 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，硕士研究生学历，正
高级工程师、注册建造师。曾荣获“绍兴县县长奖”、“绍兴市杰出人才奖”、“全国优秀
施工企业家”、“全国城乡建设系统劳动模范”、“全国住房和城乡建设系统劳动模范”、
“全国优秀施工企业家”、“浙江省建筑优秀企业家”、“浙江省万名好党员”、“浙
江省优秀企业家”、“绍兴经济发展杰出人才”、“柯桥区经济发展功臣”等荣誉。
曾任绍兴县大和第二建筑队技术科长，绍兴县大和第二建筑队队长，绍兴县建筑营造
公司副总经理，绍兴县建筑营造公司总经理，浙江勤业建工集团有限公司董事长、总
经理，绍兴县（柯桥区）第十四届人大代表。现任浙江勤业建工集团有限公司党委书
记、董事长等，2011 年 1 月起任本行董事。
沈冬云先生，1970 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，大专学历，高级经济
师。曾任绍兴县华联商厦有限公司董事长，浙江华联置业有限公司总经理，绍兴县（柯
桥区）第十三届、第十四届人大代表，绍兴市第六届政协委员，绍兴市第七届政协常
委。现任绍兴市柯桥区第一届人大代表、浙江蓝天实业集团有限公司董事长等，2011
年 1 月起任本行董事。
沈幼生先生，1946 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，大专学历，高级经济
师。曾任柯岩汽配厂厂长、绍兴第二汽车配件厂厂长兼书记。现任绍兴索密克汽车配
件有限公司董事长兼法定代表人等，2014 年 4 月起任本行董事。
虞兔良先生，1963 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，工商管理硕士，经济
师。1986 年参加工作，历任浙江老凤祥首饰厂副厂长、浙江日月首饰集团有限公司副
董事长兼总经理、浙江明牌珠宝股份有限公司董事长兼总经理等。现任浙江日月首饰
集团有限公司副董事长，2016 年 4 月起任本行董事。
夏永潮先生，1970 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，硕士研究生学历，高
级经济师。现任浙江永利实业集团有限公司常务副总经理，信泰人寿保险股份有限公
司副董事长，浙江领雁资本管理有限公司董事长等。2017 年 4 月起任本行董事。
张礼卿先生，1963 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，博士研究生学历。享
受国务院政府特殊津贴，曾入选“新世纪百千万人才工程”、教育部“新世纪优秀人才支
持计划”、财政部“跨世纪学科带头人工程”，获“北京市第六届高等学校教学名师奖”、
“北京市优秀教师称号”、“鸿儒金融教育基金会金融学杰出教师奖”等荣誉。1987 年 6
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月参加工作，历任中央财经大学助教、讲师、副教授。1999 年至今任中央财经大学教
授。2016 年 4 月起任本行独立董事，目前兼任国美金融科技有限公司独立董事、星盛
商业管理股份有限公司独立董事、中国民生银行股份有限公司外部监事等。
田秀娟女士，1967 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，博士研究生学历。曾
任对外经贸大学讲师、副教授。曾兼任世界银行咨询专家、国家发改委宏观研究院咨
询专家，现任对外经济贸易大学教授、对外经济贸易大学中小金融机构研究中心副主
任。2016 年 4 月起任本行独立董事，目前兼任北京市财政局财政项目绩效评价咨询专
家、易宝支付有限公司独立董事等。
邬展霞女士，1970 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，博士研究生学历，审
计师。曾任兰特公共关系有限公司总经理助理、上海远程教育集团会计专业主任、上
海对外经贸大学会计专业主任，美国哥伦比亚大学访问学者。现任上海对外经贸大学
会计学院教授，国际税务研究中心负责人，兼任宁波星源卓镁技术股份有限公司独立
董事等。2016 年 4 月起任本行独立董事。
钱彦敏先生，1962 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，博士研究生学历。曾
任浙江农业大学讲师、副教授，加拿大西安大略大学经济系 CIDA 项目高级专家，现
任浙江大学经济学院副教授、浙江大学金融研究院研究员等。2016 年 4 月起任本行独
立董事。
宋华盛先生，1978 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，博士研究生学历，浙
江大学经济学院教授，九三学社浙江省委经济工作委员会副主任。曾任浙江大学经济
学院讲师、副教授、比利时鲁汶大学 CORE（计量经济学与运筹学研究中心）兼职研
究员，2006 年至今任浙江大学民营经济研究中心研究员，2017 年至今任浙江大学经济
学院教授等。2016 年 4 月起任本行独立董事。
陈进先生，1962 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，博士研究生学历。享受
国务院特殊津贴专家、教授。曾任职中国金融学院信息系主任、对外经济贸易大学信
息管理学院院长、国家开发银行北京分行行长助理。现任对外经济贸易大学教授。2017
年 4 月起任本行独立董事。
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本行监事会由 9 名监事组成，其中 3 名职工监事，3 名外部监事。本行监事任期 3
年，可连选连任。截止本招股说明书签署日，监事列表如下：
姓名 在本行任职 国籍 提名人 任职时间
潘金波 监事长、职工监事 中国 监事会、职工代表大会 2017.04－至今
王国良 职工监事 中国 职工代表大会 2017.04－至今
宋 晖 职工监事 中国 职工代表大会 2017.04－至今
徐爱华 监事 中国 监事会 2017.04－至今
田建华 监事 中国 监事会 2017.04－至今
虞建妙 监事 中国 监事会 2017.04－至今
刘建明 外部监事 中国 监事会 2017.04－至今
骆越峰 外部监事 中国 监事会 2017.04－至今
潘栋民* 外部监事 中国 监事会 2017.04－至今
注：2017 年 4 月 7 日，本行召开二届十四次监事会，监事潘亚敏因工作变动向本行监事会提出辞职申请，辞
去外部监事职务，本行于 2017 年 4 月 28 日召开 2016 年度股东大会，增补潘栋民先生担任本行第三届监事会监事。
本行监事简历如下：
潘金波先生，1975 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，本科学历，经济师。
1998 年 10 月参加工作，历任诸暨农信社枫桥信用社出纳，诸暨农信社枫桥信用社柜
员，诸暨农信社办公室文秘，诸暨农合行办公室主任助理，诸暨农合行董事会办公室
副主任，诸暨农合行董事会办公室副主任（享受部室主任级待遇），诸暨农合行董事
会办公室主任，诸暨农商行董事会办公室主任，其中：2014 年 2 月至 2014 年 10 月抽
调到省联社党的群众路线教育实践活动领导小组办公室工作；2014 年 11 月至 2015 年
7 月上调至省联社人力资源处挂职锻炼。2015 年 7 月任本行监事长、党委委员、纪委
书记。
王国良先生，1971 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，本科学历，会计师。
1992 年 4 月参加工作，历任加会分理处柜员，双梅分理处站所辅导员、信贷员，团体
业务科科长助理，团体业务科副科长（全面负责），公司业务科科长，公司业务部副
总经理（全面负责），越州支行副行长（部总经理级），越州支行副行长，公司业务
部总经理兼大客户运营中心经理，公司银行部总经理兼投资银行部总经理，现任营销
总监兼网络金融部总经理，2015 年 4 月任本行董事，2016 年 4 月起任本行职工监事。
宋晖先生，1984 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，本科学历。2007 年 6
月参加工作，历任齐贤支行柜员、客户经理，滨海支行客户经理，柯桥支行轻纺城分
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理处主任，柯桥支行行长助理兼营业部主任、江桥支行副行长(全面负责)，夏履支行
副行长（全面负责）。2015 年 4 月任本行董事。2016 年 4 月起任本行职工监事。
徐爱华女士，1965 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，硕士研究生学历，高
级经济师。历任绍兴县爱华服装厂厂长、浙江华联纺织品服装有限公司董事长。2004
年 4 月起任浙江华联集团有限公司董事长。担任全国第十二届人大代表、浙江省第十
届人大代表、绍兴市第六届政协常委、绍兴市工商联主席、绍兴县第十二届人大代表，
曾荣获“全国三八红旗手”、“第二届全国企业改革十大杰出女性”、“全国农村妇女双学
双比女能手”、“浙江省杰出民营企业家”、“绍兴市优秀企业家”等荣誉。2011 年 1 月起
任本行监事。
田建华先生，1969 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，本科学历，经济师。
1992 年 3 月参加工作，历任绍兴县杭绍联合印花厂厂长，绍兴县凤仪纺织印染董事长，
浙江屹男印染董事长，浙江屹男集团董事长，担任第 12-13 届绍兴县（柯桥区）人大
代表，第 7-8 届绍兴市人大代表。2016 年 4 月起任本行监事。
虞建妙先生，1964 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，本科学历。1983 年 3
月参加工作，历任双梅乡红建村村委主任，南京 83544 部队服役，柯桥街道红建村红
建居委会红建社区党委书记兼经济合作社董事长，第 12 届-13 届绍兴县人大代表，柯
桥区第一届人大代表。2015 年 4 月起任本行董事。2016 年 4 月起任本行监事。
刘建明先生，1967 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，本科学历，园林高级
工程师。1996 年参加工作，历任绍兴县漓渚镇刘家村党支部书记，绍兴县漓渚镇棠棣
村党支部副书记、村委主任，现为绍兴市柯桥区漓渚镇棠棣村党总支部书记兼村委主
任，同时任绍兴市百花园艺有限公司监事。1999 年度被评为“绍兴市十佳农村青年星
火带头人”，2001 年度被共青团中央评为“全国农村青年创业致富带头人”，2015 年被
评为绍兴市柯桥区劳动模范，2016 年被评为浙江省优秀共产党员、千名好书记、浙江
省新农村建设带头人"金牛奖"、浙江省美丽乡村突出贡献奖，当选为中共浙江省第十
四次党代表，2017 年当选中共绍兴市第八届委员会候补委员、绍兴市柯桥区第一届人
民代表大会常务委员会委员，2018 年当选为十三届全国人大代表。2015 年 4 月起任本
行监事。
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骆越峰先生，1978 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，硕士研究生学历。2003
年 2 月参加工作，历任绍兴太阳制衣有限公司总经理，浙江力博控股集团有限公司总
裁。现任绍兴市政协委员、浙江省国际商会副会长、绍兴市侨联副主席、绍兴市侨商
会会长、绍兴市知联会副会长、中国有色金属加工工业协会副理事长等。2015 年 4 月
起任本行监事。
潘栋民先生，1980 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，硕士研究生学历。历
任绍兴金昌房地产开发有限公司项目总经理、浙江金昌房地产集团有限公司项目总经
理，现任浙江金昌房地产集团有限公司董事长兼总裁。2017 年 4 月起任本行监事。
（二）本行高级管理人员
本行高级管理人员包括行长、副行长、财务负责人、董事会秘书。高级管理人员
列表如下：
姓名 在本行任职
张向荣① 副行长（主持工作）
俞广敏 副行长
严国利 副行长
秦晓君 副行长
宁怡然② 副行长
吴光伟 董事会秘书
郭利根 财务负责人
注①：本行三届二十次董事会，审议通过聘任张向荣同志为瑞丰银行副行长（主持工作）。
注②：本行三届二十三次董事会，审议通过聘任宁怡然同志为瑞丰银行副行长。
本行高级管理人员简历如下：
张向荣先生，1977 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，全日制教育硕士研究
生学历。曾任工行赣州市支行西门分理处储蓄、会计，工行赣州市分行管理信息处科
员，省农信联社计划资金处科员，省农信联社发展计划处副主任科员，省农信联社发
展计划处主任科员（2010 年 5 月至 2011 年 8 月挂职任平湖农合行副行长），省农信
联社发展规划处主任科员，省农信联社发展规划处副处长（2018 年 7 月至 2019 年 6
月挂职省政府办公厅督查室副主任），省农信联社战略规划部副总经理。现任本行党
委委员，2020 年起任本行副行长（主持工作）。
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俞广敏先生，1968 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，硕士研究生学历，中
级经济师。曾任绍兴县信用联社下方桥信用社柜员，齐贤办事处信贷员、业务员，央
茶湖分理处主任，绍兴县农合行马鞍办事处主任，齐贤支行行长，风险管理部副总经
理兼资管科长，资金财务部总经理兼资金营运科科长，信贷管理部总经理，公司业务
部总经理，信贷管理部总经理，战略企划部总经理，瑞丰银行董事会办公室主任，副
行长，监事长。现任本行党委委员，2015 年起任本行副行长。
严国利先生，1977 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，本科学历，中级经济
师。2000 年 8 月参加工作，曾任绍兴县农村合作银行公司业务部经理，行政管理部办
公室副主任，总行办公室副主任、执行督察中心经理，瑞丰银行人力资源部副总经理
（全面负责）、绩效管理中心经理、人力资源部总经理、董事会办公室主任，2016 年
10 月至今任瑞丰银行党委委员。现任本行副行长。
秦晓君女士，1980 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，硕士研究生学历，中
级经济师。2001 年 9 月参加工作，曾任绍兴县信用联社马鞍办事处储蓄柜员、客户经
理，绍兴县农村合作银行办公室秘书、办公室副科级秘书，钱清支行副行长兼营业部
主任、大钱门支行副行长（主持工作），企业策划办公室主任（正科级），战略企划
部副总经理，2011 年 5 月任瑞丰银行战略企划部副总经理（全面负责）兼品牌管理中
心经理，2012 年 1 月任零售银行部副总经理（全面负责），2013 年 1 月任零售银行部
总经理，2016 年 5 月任营销总监兼零售银行部总经理，2018 年 1 月至 2018 年 7 月任
营销总监兼零售金融总部总经理。2018 年 7 月起任本行党委委员、副行长。
宁怡然先生，1980 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，全日制本科学历。曾
任齐贤支行柜员、站所辅导员、信贷内勤、客户经理、信贷管理中心经理助理、放款
中心经理助理、大客户营销中心副经理、法律合规部副经理等。2015 年 2 月起任微贷
事业部副总经理（全面负责），2018 年至今担任微贷事业部总经理。现任本行党委委
员、副行长兼微贷事业部总经理。
吴光伟先生，1976 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，硕士研究生学历，中
级经济师。历任哈尔滨专用软件研究所副所长，英特尔（中国）投资有限公司软件中
心商务经理，上海盖德企业管理咨询有限公司总经理。曾兼任瑞丰商学院院长，瑞丰
研究院执行院长。2011 年起任本行董事会秘书。
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郭利根先生，1969 年出生，中国国籍，无境外永久居留权，本科学历，中级经济
师，高级国际财务管理师。曾任绍兴县信用联社柯桥支行记账员，柯桥支行主办会计，
柯桥支行营业部主任，会计科科长助理，财务会计科副科长，会计结算科科长，绍兴
县农合行会计结算科科长兼财务核算中心主任，资金财务部副总经理兼财务科科长，
资金财务部副总经理，投资银行部总经理兼财务会计部副总经理，财务会计部总经理
兼投资银行部总经理，财务会计部总经理，运营管理部总经理、金融市场部总经理、
资产负债管理部总经理，2014 年至今任本行首席财务官。
二、特定协议安排
（一）董事、监事和高级管理人员 2020 年在本行领取薪酬情况
1、本行董事在本行领取报酬情况
单位：万元
姓名 职务 薪酬总额
章伟东 董事长 143.57
俞俊海 董事① 143.57
马仕秀 董事 3
凌渭土 董事 3
沈祥星 董事 3
张勤良 董事 3
沈冬云 董事 3
沈幼生 董事 3
虞兔良 董事 3
夏永潮 董事 3
张礼卿 独立董事 9
田秀娟 独立董事 9
邬展霞 独立董事 9
钱彦敏 独立董事 9
宋华盛 独立董事 9
陈进 独立董事 9
注①：2019 年 1 月 28 日，俞俊海先生向本行董事会提交辞职报告，辞去本行董事长职务。俞俊海先生继续担任本
行董事。2019 年 1 月 28 日，经本行三届十二次董事会会议审议，选举章伟东先生为董事长。
2、本行监事在本行领取报酬情况
单位：万元
姓名 职务 薪酬总额
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姓名 职务 薪酬总额
潘金波 监事长、职工监事 122.04
王国良 职工监事 99.79
宋 晖 职工监事 67.78
徐爱华 监事 3
田建华 监事 3
虞建妙 监事 3
刘建明 外部监事 3
骆越峰 外部监事 3
潘栋民 外部监事 3
3、本行高级管理人员在本行领取报酬情况
单位：万元
姓名 职务 薪酬总额
张向荣 副行长（主持工作） 129.22
俞广敏 副行长 122.04
严国利 副行长 122.04
秦晓君 副行长 122.04
宁怡然 副行长 40.68
吴光伟 董事会秘书 108.10
郭利根 财务负责人 91.65
注①：2020 年 1 月 13 日，本行召开三届二十次董事会，审议通过聘任张向荣同志为瑞丰银行副行长（主持工作）。
注②：2020 年 1 月 13 日，本行董事长、原行长章伟东同志向本行提出辞职申请，辞去行长职务；
注③：2020年8月31日，本行召开三届二十三次董事会审议通过聘任宁怡然同志为瑞丰银行副行长。
（二）借款、担保情况
本行在日常经营中向个人客户提供贷款服务，使用本行贷款服务的个人客户包括
本行的董事、监事、高级管理人员。截至 2020 年 12 月 31 日，本行与本行董事、监事
及高级管理人员或与其关系密切的家庭成员之间的贷款余额为 219.67 万元，董事、监
事和高级管理人员与本行之间不存在其他借款和担保等情况。
三、本行董事、监事和高级管理人员个人投资情况
（一）董事、监事和高级管理人员持有本行股份情况
截止本招股说明书签署之日，本行现任董事、监事和高级管理人员持有本行股份
情况如下：
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单位：股、%
姓名 本行职务 在本行持股数量 持股比例
章伟东 董事长 430,000 0.03
俞俊海 董事 430,000 0.03
马仕秀 董事 339,605 0.03
凌渭土 董事 339,605 0.03
沈祥星 董事 339,605 0.03
张勤良 董事 169,803 0.01
沈冬云 董事 339,605 0.03
沈幼生 董事 339,605 0.03
王国良 监事 430,000 0.03
俞广敏 副行长 430,000 0.03
严国利 副行长 144,333 0.01
秦晓君 副行长 96,222 0.01
宁怡然 副行长 96,222 0.01
郭利根 财务负责人 430,000 0.03
合计 4,354,605 0.32
截止本招股说明书签署之日，本行董事、监事和高级管理人员持有本行股份不存
在质押或冻结的情况。
（二）董事、监事和高级管理人员近亲属持有本行股份情况
截止本招股说明书签署之日，本行董事、监事和高级管理人员的近亲属持有本行
股份情况如下：
单位：股、%
本行关联高级
近亲属 关系 在本行任职情况 在本行持股情况 持股比例
管理人员
俞俊海 俞小明 兄弟 无 430,000 0.03
马雅萍 子女 无 288,664 0.02
马仕秀 马漫烨 子女 无 144,333 0.01
马越波 子女 无 339,605 0.03
沈爱民 兄弟 无 45,280 0.00
沈祥星
沈爱华 兄妹 无 86,600 0.01
韩小萍 配偶 无 339,605 0.03
沈冬云
韩仁金 母子 无 679,210 0.05
沈幼生 沈百庆 兄弟 无 339,605 0.03
田建华 郭兰珍 母子 无 339,605 0.03
刘建明 刘嘉玲 子女 无 509,408 0.04
潘栋民 潘政权 父子 无 226,403 0.02
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本行关联高级
近亲属 关系 在本行任职情况 在本行持股情况 持股比例
管理人员
郭利根 丁美园 配偶 无 96,222 0.01
合计 3,864,540 0.28
（三）董事、监事和高级管理人员及近亲属持有本行股份形成过程
本行董事、监事和高级管理人员持股，可追溯至本行前身浙江省绍兴县信用合作
社联合社时期。
2004 年本行成立时，为表示对本行发展的信心及将个人利益与集体利益相统一，
超过半数的本行时任高级管理人员利用自筹资金认购了 5 万股以上的本行股份。在此
过程中，本行未通过任何形式向认购人员提供资金支持。
本行设立后，2006 年进行了定向增资扩股，2011 年以任意盈余公积转增股本，2012
至 2014 连续三年以盈余公积转增股本和未分配利润送红股，2015 年以盈余公积转增
股本，2016 年以未分配利润送红股，在此过程中，本行持股董事、监事和高级管理人
员均与其他自然人股东享有同等待遇，本行也未以任何形式向其提供资金支持。
自本行设立之时至今，本行未发行过内部职工股，本行高级管理人员也未通过受
让方式增持本行股份。
本行董事、监事、高级管理人员及近亲属持股形成过程及变动情况如下表所示：
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单位：元、股、%
2004 年 2006 年 2011 年 2012 年 2013 年
任职/
董监高 近亲属 持股 持股
关系 年末持股 扩股 送股 送股 送股
价格 价格
章伟东 章伟东 董事长 300,000 1.00 1,050,000 1.15 675,000 202,500 222,750
俞俊海 董事 600,000 1.00 1,050,000 1.15 825,000 247,500 272,250
俞俊海
俞小明 兄弟 120,000 1.00 200,000 1.15 160,000 48,000 52,800
马仕秀 董事 100,000 1.00 50,000 1.15 75,000 22,500 24,750
马雅萍 子女 100,000 1.00 50,000 1.15 75,000 22,500 24,750
马仕秀
马漫烨 子女 50,000 1.00 25,000 1.15 37,500 11,250 12,375
马越波 子女 100,000 1.00 50,000 1.15 75,000 22,500 24,750
凌渭土 凌渭土 董事 100,000 1.00 50,000 1.15 75,000 22,500 24,750
沈祥星 董事 100,000 1.00 50,000 1.15 75,000 22,500 24,750
沈祥星 沈爱民 兄弟 20,000 1.00 - - 10,000 3,000 3,300
沈爱华 兄妹 30,000 1.00 15,000 1.15 22,500 6,750 7,425
张勤良 张勤良 董事 50,000 1.00 25,000 1.15 37,500 11,250 12,375
沈冬云 董事 100,000 1.00 50,000 1.15 75,000 22,500 24,750
韩小萍 配偶 100,000 1.00 50,000 1.15 75,000 22,500 24,750
沈冬云
沈玉林 父子 100,000 1.00 50,000 1.15 75,000 22,500 24,750
韩仁金 母子 100,000 1.00 50,000 1.15 75,000 22,500 24,750
沈幼生 董事 100,000 1.00 50,000 1.15 75,000 22,500 24,750
沈幼生
沈百庆 兄弟 100,000 1.00 50,000 1.15 75,000 22,500 24,750
田建华 郭兰珍 母子 100,000 1.00 50,000 1.15 75,000 22,500 24,750
刘建明 刘嘉玲 子女 - - - - - - -
潘栋民 潘政权 父子 100,000 1.00 - - 50,000 15,000 16,500
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
2004 年 2006 年 2011 年 2012 年 2013 年
任职/
董监高 近亲属 持股 持股
关系 年末持股 扩股 送股 送股 送股
价格 价格
王国良 王国良 监事 70,000 1.00 200,000 1.15 135,000 40,500 44,550
俞广敏 俞广敏 副行长 200,000 1.00 200,000 1.15 200,000 60,000 66,000
严国利 严国利 副行长 50,000 1.00 25,000 1.15 37,500 11,250 12,375
秦晓君 秦晓君 副行长 50,000 1.00 - - 25,000 7,500 8,250
宁怡然 宁怡然 副行长 50,000 1.00 25,000 7,500 8,250
郭利根 首席财务官 200,000 1.00 100,000 1.15 150,000 45,000 49,500
郭利根
丁美园 配偶 50,000 1.00 - - 25,000 7,500 8,250
合计 3,140,000 - 3,490,000 - 3,315,000 994,500 1,093,950
续上表
2014 年 2015 年 2016 年 2017 年 2018 年 2019 年 2020 年
任职/
董监高 近亲属 职工股 转让价
关系 送股 送股 送股 买入 期末持股 比例 期末持股 比例 期末持股 比例 期末持股 比例
减持 格
章伟东 章伟东 董事长 245,025 215,622 145,545 - 2,626,442 5.72 430,000 0.03 430,000 0.03 430,000 0.03 430,000 0.03
俞俊海 董事 299,475 263,538 177,888 - 3,305,651 5.72 430,000 0.03 430,000 0.03 430,000 0.03 430,000 0.03
俞俊海
俞小明 兄弟 58,080 51,110 34,500 - 294,490 5.72 430,000 0.03 430,000 0.03 430,000 0.03 430,000 0.03
马仕秀 董事 27,225 23,958 16,172 - - - 339,605 0.03 339,605 0.03 339,605 0.03 339,605 0.03
马雅萍 子女 27,225 23,958 16,172 - 50,941 5.72 288,664 0.02 288,664 0.02 288,664 0.02 288,664 0.02
马仕秀
马漫烨 子女 13,613 11,979 8,086 - 25,470 5.72 144,333 0.01 144,333 0.01 144,333 0.01 144,333 0.01
马越波 子女 27,225 23,958 16,172 - - - 339,605 0.03 339,605 0.03 339,605 0.03 339,605 0.03
凌渭土 凌渭土 董事 27,225 23,958 16,172 - - - 339,605 0.03 339,605 0.03 339,605 0.03 339,605 0.03
沈祥星 沈祥星 董事 27,225 23,958 16,172 - - - 339,605 0.03 339,605 0.03 339,605 0.03 339,605 0.03
沈爱民 兄弟 3,630 3,194 2,156 - - - 45,280 0.00 45,280 0.00 45,280 0.00 45,280 0.00
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
2014 年 2015 年 2016 年 2017 年 2018 年 2019 年 2020 年
任职/
董监高 近亲属 职工股 转让价
关系 送股 送股 送股 买入 期末持股 比例 期末持股 比例 期末持股 比例 期末持股 比例
减持 格
沈爱华 兄妹 8,168 7,187 4,852 - 15,282 5.72 86,600 0.01 86,600 0.01 86,600 0.01 86,600 0.01
张勤良 张勤良 董事 13,613 11,979 8,086 - - - 169,803 0.01 169,803 0.01 169,803 0.01 169,803 0.01
沈冬云 董事 27,225 23,958 16,172 - - - 339,605 0.03 339,605 0.03 339,605 0.03 339,605 0.03
韩小萍 配偶 27,225 23,958 16,172 - - - 339,605 0.03 339,605 0.03 339,605 0.03 339,605 0.03
沈冬云
沈玉林 父子 27,225 23,958 16,172 - - - 339,605 0.03 339,605 0.03 - - - -
韩仁金 母子 27,225 23,958 16,172 - - - 339,605 0.03 339,605 0.03 679,210 0.05 679,210 0.05
沈幼生 董事 27,225 23,958 16,172 - - - 339,605 0.03 339,605 0.03 339,605 0.03 339,605 0.03
沈幼生
沈百庆 兄弟 27,225 23,958 16,172 - - - 339,605 0.03 339,605 0.03 339,605 0.03 339,605 0.03
田建华 郭兰珍 母子 27,225 23,958 16,172 - - - 339,605 0.03 339,605 0.03 339,605 0.03 339,605 0.03
刘建明 刘嘉玲 子女 - - - 509,408 - 5.72 509,408 0.04 509,408 0.04 509,408 0.04 509,408 0.04
潘栋民 潘政权 父子 18,150 15,972 10,781 - - - 226,403 0.02 226,403 0.02 226,403 0.02 226,403 0.02
王国良 王国良 监事 49,005 43,124 29,109 - 181,288 5.72 430,000 0.03 430,000 0.03 430,000 0.03 430,000 0.03
俞广敏 俞广敏 副行长 72,600 63,888 43,124 - 475,612 5.72 430,000 0.03 430,000 0.03 430,000 0.03 430,000 0.03
严国利 严国利 副行长 13,613 11,979 8,086 - 25,470 5.72 144,333 0.01 144,333 0.01 144,333 0.01 144,333 0.01
秦晓君 秦晓君 副行长 9,075 7,986 5,391 16,980 5.72 96,222 0.01 96,222 0.01 96,222 0.01 96,222 0.01
宁怡然 宁怡然 副行长 9,075 7,986 5,391 16,980 5.72 96,222 0.01 96,222 0.01 96,222 0.01 96,222 0.01
郭利根 首席财务官 54,450 47,916 32,343 - 249,209 5.72 430,000 0.03 430,000 0.03 430,000 0.03 430,000 0.03
郭利根
丁美园 配偶 9,075 7,986 5,391 - 16,980 5.72 96,222 0.01 96,222 0.01 96,222 0.01 96,222 0.01
合计 1,203,347 1,058,942 714,793 509,408 7,300,795 - 8,219,145 0.61 8,219,145 0.61 8,219,145 0.61 8,219,145 0.61
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
本行持股人员均承诺资金来源为自有资金且来源合法，不存在信托持股、委托持
股等股份代持情形；另经保荐机构及发行人律师查询发行人历次董事会、股东大会资
料等，发行人不存在给予上述人员股权奖励的情况。
（四）董事、监事和高级管理人员在本行以外的投资情况
截至 2020 年 12 月 31 日，本行的董事、监事、高级管理人员及其近亲属均无任何
与本行存在利益冲突的对外投资。
四、本行董事、监事和高级管理人员在本行以外的其他单位任职
情况
姓名 本行职务 在本行以外任职单位 担任职务
俞俊海 董事 浙江省农村信用社联合社绍兴办事处 主任
浙江北辰投资发展有限公司 董事
绍兴北辰置业有限公司 董事
江苏北辰置业有限公司 董事长、法定代表人
浙江北辰建设投资有限公司 董事长、法定代表人
马仕秀 董事
浙江华天实业有限公司 董事长、法定代表人
绍兴华舍热电有限责任公司 董事长
绍兴恒宇房地产开发有限公司 法定代表人、执行董事
绍兴翔宇绿色包装有限公司 董事
浙江中国轻纺城集团发展有限公司 法定代表人、执行董事、总经理
浙江绍兴中国轻纺城纺机市场有限公司 法定代表人、执行董事
沈祥星 董事 绍兴中国轻纺城新亚大酒店有限公司 法定代表人、董事长
镇江轻纺城置业有限公司 法定代表人、董事长
浙江新亚快餐有限公司 法定代表人、董事长
张勤良 董事 浙江勤业建工集团有限公司 董事长
浙江勤业投资股份有限公司 董事长、法定代表人、总经理
绍兴勤业置地有限公司 董事长
江苏北辰置业有限公司 董事
宿州市勤业建设开发有限公司 董事
浙江北辰投资发展有限公司 董事
绍兴柯桥现代建筑工程有限公司 副董事长
浙江北辰建设投资有限公司 董事
绍兴北辰置业有限公司 副董事长
嵊州市勤业置地有限公司 董事
锦绣山河置业有限公司 董事
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姓名 本行职务 在本行以外任职单位 担任职务
浙江远大勤业住宅产业化有限公司 董事
勤业科技股份有限公司 法定代表人、董事长兼总经理
浙江蓝天实业集团有限公司 董事长、法定代表人
沈冬云 董事 浙江华联置业有限公司 法定代表人、执行董事
华尊控股有限公司 董事
索密克汽车配件有限公司 董事长、法定代表人
绍兴柯桥鉴湖水面保洁有限公司 监事
绍兴柯桥鉴水海湾置业有限公司 法定代表人、执行董事、总经理
北京亚太京信置业有限公司 监事
浙江和裕实业投资有限公司 监事
唐山丰石汽车配件有限公司 董事
沈幼生 董事 浙江绍兴富茂电镀五金有限公司 法定代表人、执行董事
中融华浩控股有限公司 董事长
浙江奥复托化工有限公司 副董事长
杭州品凡置业有限公司 监事
绍兴市九鑫环保有限公司 监事
浙资联投资管理有限公司 法定代表人、执行董事
宁波市越琮投资有限责任公司 法定代表人、执行董事
浙江日月首饰集团有限公司 副董事长
永盛国际投资集团有限公司 董事
浙江明牌实业股份有限公司 董事
上海明牌投资有限公司 董事
武汉明牌实业投资有限公司 董事
浙江日月房地产开发有限公司 董事
绍兴日月潭房地产开发有限公司 董事
虞兔良 董事 连云港市日月房地产开发有限公司 董事
湖州日月置业有限公司 董事
盘锦日月兴隆房地产开发有限公司 董事
云南宝霸矿业开发有限公司 董事
浙江华越芯装电子股份有限公司 董事长、总经理
吉林日月能源开发有限公司 董事
浙江明牌卡利罗饰品有限公司 董事
浙江观鉴影业有限公司 董事
夏永潮 董事 绍兴柯桥汇友贸易有限公司 监事
浙江永利经编股份有限公司 董事
浙江领雁资本管理有限公司 法定代表人、董事长
信泰人寿保险股份有限公司 副董事长
绍兴绍能电力投资有限公司 董事
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
姓名 本行职务 在本行以外任职单位 担任职务
绍兴龙山赛伯乐投资有限公司 副董事长
浙江永利实业集团有限公司 常务副总
上海领熠商务咨询有限公司 法定代表人、执行董事
浙江永融融资租赁有限公司 法定代表人、执行董事
绍兴博萌纺织品有限公司 监事
贵州永安金融控股股份有限公司 董事
衡所华威电子有限公司 董事
上海衡所半导体材料有限公司 法定代表人、执行董事
国美金融科技有限公司 独立董事
张礼卿 独立董事 星盛商业管理股份有限公司 独立董事
中国民生银行股份有限公司 外部监事
宁波星源卓镁技术股份有限公司 独立董事
邬展霞 独立董事
烟台亚通精工机械股份有限公司 董事
宁波市广大生物科技有限公司 监事
钱彦敏 独立董事 浙江博泰家具股份有限公司 独立董事
浙江新通教育科技股份有限公司 独立董事
田秀娟 独立董事 易宝支付有限公司 独立董事
绍兴华联纺织品服装有限公司 董事长、法定代表人
绍兴柯桥华联小额贷款股份有限公司 董事长、法定代表人
绍兴市柯桥区华联金融服务外包有限公司 法定代表人、执行董事
浙江华联集团有限公司 法定代表人、执行董事
浙江龙华世纪生物科技有限公司 董事
绍兴新世界服饰有限公司 董事长、法定代表人
徐爱华 监事
浙江福欣德机械有限公司 法定代表人、执行董事
浙江梦享健康管理有限公司 法定代表人、执行董事
财通证券股份有限公司 董事
绍兴眼科医院有限公司 董事
绍兴黛琳娜服装有限公司 总经理
北京卓凯生物技术有限公司 董事
田建华 监事 浙江屹男集团有限公司 监事
绍兴柯桥凤仪纺织印染有限公司 监事
浙江艺彩印染有限公司 监事
绍兴屹男物业管理有限公司 经理
浙江莎鲨家纺有限公司 监事
浙江屹男印染有限公司 董事
绍兴市柯桥区屹男小额贷款有限公司 董事
浙江屹男镜湖置业有限公司 执行董事
浙江屹男房地产开发有限公司 监事
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姓名 本行职务 在本行以外任职单位 担任职务
国科瑞祺物联网创业投资有限公司 董事
浙江中国轻纺城集团股份有限公司 监事
绍兴市柯桥区建达置业有限公司 总经理、法定代表人、执行董事
绍兴市柯桥区柯桥街道红建股份经济合作社 法定代表人
虞建妙 监事
绍兴市柯桥区红建物业管理有限公司 总经理、法定代表人、执行董事
绍兴市柯桥区柯桥轻纺城北市场七区停车场 法定代表人
绍兴市柯桥区中国轻纺城市场营业房转让转租
董事
交易服务中心有限公司
绍兴市柯桥区漓渚镇棠棣股份经济合作社 法定代表人、社长
绍兴柯桥花香漓渚田园综合体开发有限公司 董事
刘建明 外部监事
绍兴柯桥兰心民宿有限公司 监事
绍兴市百花园艺有限公司 监事
浙江力博控股集团有限公司 法定代表人、董事、总经理
浙江力博实业股份有限公司 法定代表人、董事长
浙江禹风投资有限公司 法定代表人、执行董事、总经理
骆越峰 外部监事
绍兴市侨创置业有限公司 法定代表人、董事长
江西力博科技发展有限公司 法定代表人、执行董事
江西力博恒悦置业有限公司 法定代表人、执行董事
绍兴金昌房地产开发有限公司 法定代表人、执行董事
绍兴智富房地产开发有限公司 法定代表人、董事长
珠海市横琴新区智富投资有限公司 法定代表人、执行董事
绍兴金昌智远房地产开发有限公司 法定代表人、经理
浙江金昌房地产集团有限公司 法定代表人
浙江金昌昕萌教育信息咨询有限公司 董事长
上海金昌投资控股有限公司 法定代表人、董事长
上海金昌健康科技有限公司 法定代表人、执行董事
绍兴金昌展业置业有限公司 法定代表人、执行董事
潘栋民 外部监事
绍兴宸銮资产管理有限公司 董事
绍兴市金昌工业发展有限公司 监事
绍兴趣想智能科技股份有限公司 董事
绍兴广金房地产营销策划有限公司 董事
绍兴金昌投资发展有限公司 法定代表人
绍兴大走廊文创发展有限公司 董事
绍兴金昌智丰房地产开发有限公司 法定代表人、执行董事
绍兴金昌智恒房地产开发有限公司 执行董事
绍兴宸鑫资产管理有限公司 董事
注：浙江永融设备租赁有限公司更名为浙江永融融资租赁有限公司。
五、本行董事、监事和高级管理人员近三年变动情况
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（一）本行近三年以来董事的变化
2016 年 4 月 11 日，本行召开二届十九次董事会，审议并同意吴志良、徐茂根、
潘政权、王稳、田建华、虞建妙、王国良、宋晖辞去本行董事。同时补选虞兔良、田
秀娟、张礼卿、邬展霞、钱彦敏、宋华盛为本行第二届董事候选人，提交股东大会选
举。
2016 年 4 月 12 日，本行召开一届六次职工代表大会，同意吴志良、王国良、宋
晖辞去瑞丰银行第二届董事会职工董事职务。
2016 年 4 月 27 日，本行召开 2016 年第一次临时股东大会，选举虞兔良、田秀娟、
张礼卿、邬展霞、钱彦敏、宋华盛为本行第二届董事。
2017 年 4 月 7 日，本行召开二届二十六次董事会，董事孙永根因工作变动向本行
董事会提出辞职申请，辞去董事职务，独立董事吴军因在本行累计工作 6 年，向董事
会提出辞职申请，辞去独立董事职务。
2017 年 4 月 26 日，本行召开二届一次职工代表大会，选举俞俊海、章伟东、钱
荷根 3 位同志为本行职工董事。
2017 年 4 月 28 日本行召开 2016 年度股东大会，增补夏永潮先生担任本行第三届
董事会董事，增补陈进先生担任本行第三届董事会独立董事。
2018 年 7 月 11 日，董事、副行长钱荷根因个人原因向本行董事会提出辞职申请，
辞去董事职务。
2019 年 1 月 28 日，董事长俞俊海先生向本行董事会提出辞去董事长职务，继续
担任本行董事。董事会选举章伟东先生为本行第三届董事会新一任董事长。
（二）本行近三年以来监事的变化
2016 年 4 月 11 日，本行召开二届十一次临时监事会，审议并同意胡海忠、金国
庆、高郎根、周永利、章国荣辞去本行监事，同时补选田建华、虞建妙、潘亚敏为本
行第二届监事会监事。
2016 年 4 月 12 日，一届六次职工代表大会选举王国良、宋晖为职工监事。
1-1-328
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2016 年 4 月 27 日，本行召开 2016 年第一次临时股东大会，审议并通过《关于增
补瑞丰银行第二届监事会监事的议案》，同意胡海忠、金国庆、高郎根、周永利、章
国荣辞去本行监事，同时补选田建华、虞建妙、潘亚敏为本行第二届监事会监事。
2017 年 4 月 7 日，本行召开二届十四次监事会，外部监事潘亚敏因工作变动向本
行监事会提出辞职申请，辞去监事职务。
2017 年 4 月 26 日，本行召开二届一次职工代表大会，选举潘金波、王国良、宋
晖 3 位同志为本行职工监事。
2017 年 4 月 28 日，本行于召开 2016 年度股东大会，增补潘栋民先生担任本行第
三届监事会监事。
（三）本行近三年来高级管理人员变化
2016 年 12 月 19 日，本行召开二届二十三次董事会，聘任严国利同志为瑞丰银行
副行长。
2018 年 7 月 11 日，董事、副行长钱荷根因个人原因向本行董事会提出辞职申请，
辞去副行长职务。
2018 年 7 月 11 日，副行长吴志良因个人原因向本行董事会提出辞职申请，辞去
副行长职务。
2018 年 7 月 17 日，本行召开三届九次董事会，审议通过聘任秦晓君同志为瑞丰
银行副行长。
2019 年 1 月 28 日，本行召开三届十二次董事会，审议并选举章伟东先生为本行
董事长。为保障本行日常经营管理的平稳推进，章伟东先生暂未辞去行长职务，继续
履行行长职责。
2020 年 1 月 13 日，本行召开三届二十次董事会，审议通过聘任张向荣同志为瑞
丰银行副行长（主持工作）。
2020 年 1 月 13 日，本行董事长、原行长章伟东因工作原因向本行董事会提出辞
职申请，辞去行长职务。
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2020 年 8 月 31 日，本行召开三届二十三次董事会，审议通过聘任宁怡然同志为
瑞丰银行副行长。
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第十节 公司治理结构
一、概述
本行自 2011 年改制时建立了股份有限公司的组织结构，召开了创立大会，制定了
《公司章程》，选举产生了本行第一届董事会、监事会成员，并依法召开了董事会及
监事会会议。
近年来，本行一直致力于自身治理结构的不断完善。根据《公司法》、中国人民
银行及中国银保监会（2018 年国家机构改革前为“中国银监会”）关于商业银行的治理
要求和上市公司治理要求，本行对《公司章程》、《股东大会议事规则》、《董事会
议事规则》、《监事会议事规则》进行了全面修订，并逐步完善董事会、监事会及下
设各专门委员会的机构设置和运作规程。目前，本行引进了独立董事、外部监事、职
工监事，并在董事会下设发展战略规划委员会、提名和薪酬委员会、风险管理和关联
交易委员会、审计委员会、三农金融服务委员会、消费者权益保护委员会，共 6 个专
门委员会。
二、本行股东大会、董事会、监事会依法运作情况
（一）本行股东大会
股东大会是本行的最高权力机构，由全体股东组成。
1、股东大会的职权
（1）决定本行的经营方针和投资计划；
（2）选举和更换非由职工代表担任的董事、监事，决定有关董事、监事的薪酬事
项；
（3）审议批准董事会的报告；
（4）审议批准监事会的报告；
（5）审议批准本行的年度财务预算方案、决算方案；
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（6）审议批准本行的利润分配方案和弥补亏损方案；
（7）对本行增加或减少注册资本作出决议；
（8）对发行本行公司债券和首次公开发行股份作出决议；
（9）对本行合并、分立、解散、清算或者变更公司形式作出决议；
（10）制定和修改本章程；
（11）审议批准股东大会议事规则、董事会议事规则、监事会议事规则；
（12）审议批准本行回购股份方案；
（13）审议批准单独或者合并持有本行股份总数 3%以上的股东提出的议案；
（14）审议批准本章程第五十一条规定的担保事项；
（15）审议本行在一年内购买、出售重大资产或者担保金额超过本行最近一期经
审计总资产 30%的事项；审议批准投资金额超过本行净资产 10%的单项权益性投资；
（16）审议批准变更募集资金用途事项；
（17）审议股权激励计划；
（18）对本行聘用、解聘会计师事务所作出决议；
（19）审议法律、行政法规、部门规章或本行章程规定应当由股东大会决定的其
他事项。
2、股东大会运行情况
自 2011 年 1 月 8 日本行召开第一次股东大会（即创立大会）起至 2020 年 12 月
31 日，本行共召开 15 次股东大会。
（二）本行董事会
董事会由 16 名董事组成，设董事长 1 名。其中本行职工担任董事的人数不超过董
事会成员总数的 1/3，独立董事 6 名，董事由股东大会选举或更换，每届任期 3 年。董
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事任期届满，可连选连任。现任董事情况请参见本招股说明书“第九节 董事、监事和
高级管理人员”。
董事长由董事会以全体董事的过半数选举产生，任职资格由银行业监督管理机构
核准。董事长和行长应当分设，董事长不得由控股股东的法定代表人或主要负责人兼
任。
1、董事会职权
（1）负责召集股东大会会议，并向股东大会报告工作；
（2）执行股东大会的决议；
（3）决定本行经营计划和投资方案；
（4）制定本行的年度财务预算方案和决算方案；
（5）制定本行的利润分配方案和弥补亏损方案；
（6）制定本行增加或者减少注册资本、发行债券或其他证券及上市的方案；
（7）拟定本行重大收购、收购本行股份或者合并、分立变更公司形式和解散方案；
（8）制定本行章程的修改方案；
（9）决定本行内部管理机构、分支机构的设置；
（10）聘任或解聘本行行长、董事会秘书，根据行长的提名，聘任或解聘副行长、
财务、审计、合规等部门负责人，并决定其报酬事项和奖惩事项；
（11）制定本行的基本管理制度；
（12）决定本行的风险管理和内部控制政策；
（13）制定本行董事薪酬和津贴方案；
（14）审议批准除应提交股东大会审议通过的重大贷款、重大投资、重大资产处
置方案、重大关联交易、重大财务事项等重大事项，在股东大会授权范围内，决定本
行对外投资、收购出售资产、资产抵押、对外担保事项、委托理财、关联交易等事项；
（15）定期评估并完善本行的公司治理状况；
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（16）监督高级管理层的履职情况，确保高级管理层有效履行管理职责；
（17）定期听取高级管理层对本行经营计划的执行情况、经营业绩、重要合同、
财务状况、风险状况、合规状况、经营前景和对监管意见的整改情况等报告并检查高
级管理层的工作；
（18）管理本行信息披露事项，并对本行所披露信息的完整性、准确性承担相应
责任；
（19）向股东大会提请聘请或更换为公司审计的会计师事务所；
（20）法律法规、规章或本行章程规定及股东大会授予的其他职权。
2、董事会运行情况
自 2011 年 1 月 8 日本行召开第一届一次董事会会议起至 2020 年 12 月 31 日，本
行共选举了三届董事会，召开 64 次董事会会议。
3、董事会专门委员会
董事会下设发展战略规划委员会、风险管理和关联交易委员会、提名和薪酬委员
会、审计委员会、三农金融服务委员会、消费者权益保护委员会。
（1）发展战略规划委员会
本行发展战略规划委员会成员由 3-7 名董事组成。发展战略规划委员会设主任委
员一名，负责主持委员会工作。2019 年 3 月 12 日，本行第三届董事会第十四次会议
选举章伟东、俞俊海、沈幼生、张礼卿、夏永潮为发展战略规划委员会成员，其中章
伟东担任发展战略规划委员会主任委员。
发展战略规划委员会的主要职责包括：
①组织拟订本行中、长期发展战略规划和目标；
②对须经董事会批准的重大固定资产购置、融资方案进行研究并提出建议；
③对须经董事会批准的重大资本运作、资产处置进行研究并提出建议；
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④对宏观经济、产业政策、行业态势和竞争动态等进行调查研究，为决策提供信
息咨询；
⑤对其它金融机构的经营和管理经验进行调查研究，为提升本行综合竞争力提供
借鉴；
⑥对本行形象进行设计和推广，研究金融新产品；
⑦对经营情况、绩效进行统计分析，对经营中出现的问题和隐患提出解决问题的
思路和建议方案；
⑧监督、检查年度经营计划、投资方案的执行情况；
⑨对其他影响本行发展的重大事宜进行研究并提出建议。
（2）风险管理和关联交易委员会
本行风险管理和关联交易委员会成员由 3-7 名董事组成，由独立董事担任主任委
员，且委员会中独立董事应占多数。风险管理委员会设主任委员一名，负责主持委员
会工作；主任委员由委员在委员内选举，并报请董事会批准产生。2019 年 3 月 12 日，
本行第三届董事会第十四次会议选举钱彦敏、章伟东、沈冬云、邬展霞、宋华盛，其
中钱彦敏担任风险管理和关联交易委员会主任委员。
风险管理和关联交易委员会的主要职责包括：
①监督高级管理层关于信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险、合规风险
和声誉风险等风险的控制情况，对商业银行风险政策、管理状况及风险承受能力进行
定期评估，提出完善商业银行风险管理和内部控制的意见；
②负责关联交易的管理，审议确定关联方，接受一般关联交易备案，审核需董事
会审议的重大关联交易，控制关联交易风险；
③对本行的风险管理和关联交易制度进行研究并提出建议；
④对《章程》规定须经董事会批准的重大贷款、重大投资、重大资产处置方案及
重大关联交易进行研究并提出建议。重大贷款指2亿元以上单笔贷款的发放；重大投资
指合同标的在1亿元以上的权益类和固定资产类投资；重大资产处置方案指1亿以上自
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有资产的处置、5,000万元以上抵债资产的处置；重大关联交易是指本行与单个关联方
之间单笔交易金额占本行资本净额1%以上，或本行与单个关联方发生交易后与该关联
方的交易余额占本行资本净额5%以上的交易。
⑤对管理层实现目标的方法和措施进行监督和控制；
⑥审批管理层所制定的风险防范措施、可接受风险程度及额度设置；
⑦听取反洗钱工作报告，并提出相关工作建议；
⑧对其他影响本行发展的重大事项进行研究并提出建议；
⑨董事会授权的其他事宜。
（3）提名和薪酬委员会
本行提名和薪酬委员会成员由 3-7 名董事组成，由独立董事担任主任委员，负责
主持委员会工作，且委员会成员中独立董事需占多数。提名和薪酬委员会中成员由董
事长或者全体董事的三分之一（含）以上提名，并由董事会讨论通过。提名及薪酬委
员会设主任委员一名，由独立董事委员担任，负责主持委员会工作。2019 年 3 月 12
日，本行第三届董事会第十四次会议选举张礼卿、章伟东、马仕秀、陈进、钱彦敏为
提名和薪酬委员会成员，其中张礼卿担任提名和薪酬委员会主任委员。
提名和薪酬委员会的主要职责包括：
①根据本行经营活动情况、资产规模和股权结构对董事会的规模和构成向董事会
提出建议；
②研究董事、高级管理人员的选任标准和程序，并向董事会提出建议；
③对董事候选人和高级管理人员人选进行初步审查，并提出建议；
④根据董事及高级管理人员岗位的主要范围、职责、重要性以及其他相关企业相
关岗位的薪酬水平制定薪酬计划或方案（薪酬计划或方案主要包括但不限于绩效评价
标准、程序及主要评价体系，奖励和惩罚的主要方案和制度等）；
⑤审查本行董事及管理人员的履行职责情况并对其进行年度绩效考评；
⑥负责对本行薪酬制度执行情况进行监督；
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⑦承办董事会授权的其他事宜；
⑧行使本行章程和董事会授予的其他职权。
（4）审计委员会
本行审计委员会成员由 3-7 名董事组成，具备一定的专业知识和业务能力。审计
委员会由董事长或全体董事的三分之一（含）以上提名，并由董事会讨论通过。审计
委员会设主任委员一名，由独立董事委员担任，负责主持委员会工作；审计委员会任
期与董事会一致，委员任期届满，连选可以连任。其间如有委员不再担任本行董事职
务，自动失去委员资格。2019 年 3 月 12 日，本行第三届董事会第十四次会议选举邬
展霞、俞俊海、凌渭土、田秀娟、宋华盛为审计委员会成员，其中邬展霞担任审计委
员会主任委员。
审计委员会的主要职责包括：
①提议聘请或更换外部审计机构，并就审计后的财务报告信息真实性、准确性、
完整性和及时性作出判断性报告，提交董事会审议；
②监督本行的内部审计制度及其实施；
③负责内部审计与外部审计之间的沟通；
④负责本行年度审计工作；
⑤审核本行的财务信息及其披露；
⑥审查本行内控制度，对重大关联交易进行审计；
⑦检查本行风险及合规状况、会计政策、财务报告程序和财务状况；
⑧审计委员会应定期向董事会报告审计工作情况，并通报高级管理层和监事会。
⑨本行董事会授予的其他事项。
（5）三农金融服务委员会
本行三农金融服务委员会成员由 3-7 名董事组成。三农金融服务委员会设主任委
员一名，负责主持委员会工作；主任委员由委员在委员内选举，并报请董事会批准产
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生。2019 年 3 月 12 日，本行第三届董事会第十四次会议选举章伟东、沈祥星、张勤
良、虞兔良、田秀娟，其中章伟东担任三农金融服务委员会主任委员。
三农金融服务委员会的主要职责包括：
①审议三农业务发展战略和规划；
②审议三农业务的政策和基本管理制度；
③通过审议三农业务风险战略规划和其他有关三农业务发展的重大事项；
④审议年度三农金融服务资源配置，协助董事会评价和督促高级管理层实施三农
业务发展战略规划、政策和基本管理制度；
⑤定期对本行服务三农效果进行评估，向董事会提出意见和建议；
⑥本行董事会授予的其他事项。
（6）消费者权益保护委员会
本行消费者权益保护委员会成员由 3-7 名董事组成。消费者权益保护委员会设主
任委员一名，负责主持委员会工作；主任委员由委员在委员内选举，并报请董事会批
准产生。2019 年 3 月 12 日，本行第三届董事会第十四次会议选举陈进、马仕秀、凌
渭土、张勤良、沈幼生，其中陈进担任消费者权益保护委员会主任委员。
消费者权益保护委员会的主要职责包括：
①审议消保工作战略和规划；
②审议消保工作政策和基本管理制度；
③审议年度消保工作资源配置，协助董事会评价和督促高级管理层实施消保工作
发展战略规划、政策和基本管理制度；
④审议其他有关消保工作的重大事项；
⑤定期对本行消保工作开展情况进行评估，向董事会提出意见和建议；
⑥本行董事会授予的其他事项。
（三）本行监事会
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本行监事会由9名监事组成，设监事长1名。监事会应当包括股东代表、外部监事
和适当比例的职工代表，其中外部监事、职工代表监事均不得少于监事会人数的1/3。
股东监事和外部监事由股东大会选举、罢免和更换；监事会中的职工代表由本行工会
提名，由本行职工通过职工代表大会、职工大会或者其他形式民主选举、罢免和更换。
监事的任期每届为3年。监事任期届满，连选可以连任。现任监事情况请参见本招股说
明书“第九节 董事、监事和高级管理人员”。
1、监事会职权
（1）检查、监督本行的财务活动；
（2）监督董事会、高级管理层成员履行职责的情况，对违反有关法律、法规、本
章程及股东大会决议的董事及高级管理层成员提出罢免的建议；
（3）当董事、高级管理人员的行为损害本行的利益时，要求董事和高级管理层成
员纠正其损害本行利益的行为；
（4）提议召开临时股东大会，在董事会不履行本章程规定的召集和主持股东大会
会议职责时召集和主持股东大会会议；
（5）向股东大会提出提案；
（6）对董事和高级管理层成员进行专项审计和离任审计；
（7）按照《公司法》相关规定对董事、高级管理层成员提起诉讼；
（8）对本行的经营决策、风险管理和内部控制等进行监督并指导本行内部审计工
作，定期与银行业监督管理机构沟通本行情况等；
（9）对董事、董事长和高级管理层成员进行质询；
（10）应当对董事会编制的公司定期报告进行审核并提出书面审核意见；
（11）发现公司经营情况异常，可以进行调查；必要时，可以聘请会计师事务所、
律师事务所等专业机构协助其工作，费用由公司承担；
（12）其他法律、法规、规章和本章程规定的其他职权或职责。
2、监事会运行情况
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自 2011 年 1 月 8 日本行召开第一届一次监事会会议起至 2020 年 12 月 31 日，本
行共选举了三届监事会，召开 50 次监事会会议。
3、监事会专门委员会
监事会下设提名委员会和监督委员会。
（1）提名委员会
本行提名委员会成员由 3 名监事组成。提名委员会设主任委员一名，负责主持委
员会工作。2017 年 4 月 28 日，本行第三届监事会第一次会议选举刘建明、潘金波、
徐爱华为提名委员会成员，其中刘建明担任提名委员会主任委员。
提名委员会的主要职责包括：
①拟订监事的选任程序和标准，对监事候选人的任职资格进行初步审核，并向监
事会提出建议；
②对董事的选聘程序进行监督；
③监督董事、高级管理人员执行本行职务的行为，对董事、监事和高级管理人员
履职情况进行综合评价并向监事会报告；
④根据需要，制订对董事和高级管理人员进行离任审计、专项审计方案，提交监
事会批准后组织实施；
⑤研究和拟定监事薪酬管理制度，拟定监事的薪酬标准及调整方案，提交监事会
审核批准；
⑥根据监事岗位责任、工作绩效、工作态度等指标以及其他相关行业岗位的薪酬
水平制定薪酬计划，并纳入全行薪酬预算；
⑦根据监事会对监事履职评价结果拟定监事年度薪酬分配方案，并提交监事会审
核批准；
⑧对监事薪酬制度的执行情况进行监督，对全行薪酬管理制度和政策及高级管理
人员薪酬方案的科学性、合理性进行监督；
⑨监事会授权的其他事项。
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（2）监督委员会
本行监督委员会成员由3名监事组成。监督委员会设主任委员一名，负责主持委员
会工作。2017年4月28日，本行第三届监事会第一次会议选举骆越峰、虞建妙、王国良
为监督委员会成员，其中骆越峰担任监督委员会主任委员。
监督委员会的主要职责包括：
①负责拟订对本行财务活动的监督方案并实施相关检查；
②监督董事会确立稳健的经营理念、价值准则和制定符合本行实际的发展战略；
③对本行经营决策、风险管理和内部控制等进行监督检查；
④监事会授权的其他事项。
（四）本行独立董事
本行董事会设独立董事，董事会提名和薪酬委员会、单独或合计持有本行发行的
有表决权股份总数1%以上的股东可以向董事会提出独立董事候选人，已经提名董事的
股东不得再提名独立董事；独立董事由股东大会选举或更换，独立董事在本行任职时
间累计不得超过六年。
1、独立董事职责
独立董事应当对本行股东大会和董事会会议讨论事项发表客观、公正的独立意见，
尤其应对下列重大事项向董事会或股东大会发表独立意见：
（1）公司章程规定的应当提交董事会、股东大会审议的关联交易，在提交董事会
讨论前，应经独立董事发表书面意见，独立董事作出判断前，可以聘请中介机构出具
独立财务顾问报告，作为其判断依据；
（2）向董事会提议聘用或解聘会计师事务所；
（3）向董事会提请召开临时股东大会；
（4）提议召开董事会；
（5）独立聘请外部审计机构和咨询机构，对本行具体事项进行审计和咨询；
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（6）可以在股东大会召开前公开向股东征集投票权；
（7）法律、行政法规、规章和本章程规定的其他职权。
独立董事行使上述职权应当取得超过半数的独立董事同意。
2、独立董事制度运行情况
本行独立董事自任职以来，依照有关法律、法规和本行章程勤勉尽职地履行职权，
积极参与本行决策，在本行的关联交易、风险管理和内部控制等方面发挥了重要作用。
（五）本行的董事会秘书
根据本行《董事会秘书工作制度》，本行设董事会秘书 1 名，董事会秘书由董事
长提名，董事会聘任，董事会秘书对董事会负责，按照有关法律和本行章程的规定履
行职责。董事会秘书是本行高级管理人员，承担法律、行政法规及公司章程对本行高
级管理人员所要求的义务，享有相应的工作职权，并获取相应的报酬。
三、本行接受行政处罚情况
（一）本行接受行政处罚的具体情况
1、行政处罚基本情况
报告期内，本行所受到的行政处罚情况如下：
单位：万元
序 罚款
时间 处罚单位 文号 事由 处罚依据
号 金额
超过期限向人民银行报送账 《人民币银行结算账户
2018 年 12 月 中国人民银行绍兴市中
1 绍银罚〔2018〕4 号 户开立资料；对违反票据法规 管理办法》、《金融违 13.00
12 日 心支行
定的票据予以承兑、贴现 法行为处罚办法》
《征信业管理条例》、
2018 年 12 月 中国人民银行绍兴市中 未经同意查询个人信息；违反
2 绍银罚〔2018〕5 号 《个人信用信息基础数 37.00
12 日 心支行 用户安全管理规定
据库管理暂行办法》
2018 年 12 月 中国人民银行绍兴市中 《金融违法行为处罚办
3 绍银罚〔2018〕6 号 占压财政资金 10.00
12 日 心支行 法》
2018 年 12 月 中国人民银行绍兴市中 《金融统计管理规定》
4 绍银罚〔2018〕7 号 虚报、瞒报金融统计资料 1.00
12 日 心支行
2018 年 12 月 中国银监会绍兴监管分 绍银监罚决字（2018） 贷后管理不到位，贷款资金被 《中华人民共和国银行
5 40.00
19 日 局 27 号 挪用 业监督管理法》
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序 罚款
时间 处罚单位 文号 事由 处罚依据
号 金额
2018 年 12 月 国家外汇管理局绍兴市 绍外管罚〔2018〕7 个人外汇业务监测系统数据 《中华人民共和国外汇
6 1.00
27 日 中心支局 号 录入错误 管理条例》
《中华人民共和国银行
2019 年 8 月 中国银保监会金华监管 金银保监罚决定书 对员工行为严重失范监督管 业监督管理法》、《中
7 30.00
28 日 分局 [2019]15 号 理不力 华人民共和国行政处罚
法》
《中华人民共和国银行
2020 年 12 月 金银保监罚决字 业监督管理法》、《中
8 中国银保监会金华分局 贷款管理不审慎等 50.00
21 日 [2020]25 号 华人民共和国行政处罚
法》
《中华人民共和国银行
2020 年 12 月 中国银保监会绍兴监管 绍银保监罚决字 贷款资金被挪用、发放虚假按 业监督管理法》、《中
9 90.00
28 日 分局 [2020]6 号 揭贷款等 华人民共和国行政处罚
法》
本行已就上述行政处罚缴纳了相应罚款，上述行政处罚并未导致本行及其下属分
支机构合法存续或业务经营所需之批准、许可、授权或备案被撤销等重大后果，罚款
金额较小，占本行当期净利润的比例较低。
2、前述处罚不构成重大处罚的依据
（1）根据中国人民银行绍兴市中心支行出具的《行政处罚决定书》（绍银罚[2018]4
号），序号 1 之行政处罚系依据《人民币银行结算账户管理办法》、《金融违法行为
处罚办法》等法规作出，根据《人民币银行结算账户管理办法》第 67 条之规定，银行
超过期限或未向中国人民银行报送账户开立、变更、撤销等资料的，给予警告，并处
5000 元以上 3 万元以下罚款；情节严重的，中国人民银行有权停止对其开立基本存款
账户的核准；依据《金融违法行为处罚办法》第 14 条之规定，金融机构对违反票据法
的票据予以承兑、贴现、付款或者保证的，给予警告，没收违法所得，并处违法所得
1 倍以上 3 倍以下罚款，没有违法所得的，处 5 万元以上 30 万元以下罚款。鉴于此，
本次行政处罚因违反《人民币银行结算账户管理办法》给予警告、并处罚款 3 万元之
处罚，因违反《金融违法行为处罚办法》给予警告，并处罚款 10 万元之处罚，共计人
民币 13 万元。两项处罚均远低于情节严重之处罚标准或属于处罚中的较低标准。鉴于
此，序号 1 对应之行政处罚未构成重大行政处罚之情形。
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（2）根据中国人民银行绍兴市中心支行出具的《行政处罚决定书》（绍银罚[2018]5
号），序号 2 之行政处罚系依据《征信业管理条例》及《个人信用信息基础数据库管
理暂行办法》作出，根据《征信业管理条例》第 40 条之规定，未经同意查询个人信息
或者企业的贷款信息的，由国务院征信监督管理部门或者其派出机构责令限期改正，
对单位处 5 万元以上 50 万元以下罚款；依据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》
第 39 条之规定，商业银行违反安全管理要求的，由中国人民银行责令改正，并处 1
万元以上 3 万元以下罚款。
鉴于此，本行因违反《征信业管理条例》罚款 36 万元，因违反《个人信用信息基
础数据库管理暂行办法》罚款 1 万元，共计罚款 37 万元；罚款金额均显著低于处罚标
准的上限或属于较低标准的处罚。
综上，序号 2 对应之行政处罚未构成重大行政处罚情节。
（3）根据中国人民银行绍兴市中心支行出具的《行政处罚决定书》（绍银罚[2018]6
号），序号 3 之行政处罚系依据《金融违法行为处罚办法》作出，依据该办法第 22
条之规定，金融机构占压财政存款或资金的，给予警告，没收违法所得，并处违法所
得 1 倍以上 3 倍以下的罚款，没有违法所得的，处 5 万元以上 30 万元以下罚款。鉴于
此，本行因占压财政资金，被处给予警告、并处以罚款 10 万元，本次罚款金额远低于
处罚标准的上限。
综上，序号 3 对应之行政处罚未构成重大行政处罚之情形。
（4）根据中国人民银行绍兴市中心支行出具的《行政处罚决定书》（绍银罚[2018]7
号），序号 4 之行政处罚系根据《金融统计管理规定》作出，根据该规定第 38 条之规
定，金融机构统计及相关部门和人员虚报、瞒报金融统计资料的，由中国人民银行地
（市）级（含地、市）以上机构和有关部门对该金融机构给予警告并处以 3 万元以下
罚款。鉴于此，本行因虚报、瞒报金融统计资料被给予警告并处以 1 万元的罚款，本
次罚款远低于处罚标准的上限。
综上，序号 4 对应之行政处罚未构成重大行政处罚之情形。
（5）根据中国银监会绍兴监管分局出具的《行政处罚决定书》（绍银监罚决字
[2018]27 号），序号 5 之行政处罚系依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第 46
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条之规定作出，根据该规定，银行业金融机构严重违反审慎经营规则的，由国务院银
行业监督管理机构责令改正，并处 20 万元以上 50 万元以下罚款，情节特别严重或者
逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销经营许可证。鉴于此，本次处罚内容为罚
款人民币 40 万元，并未触及情节严重的处罚条款。并且，根据中国银保监会绍兴监管
分局出具的《证明》，该次处罚的承担主体浙江嵊州瑞丰村镇银行股份有限公司及其
下属分支机构自 2017 年 1 月 1 日以来，能够遵守国家有关银行监管方面的法律法规及
规范性文件的要求，不存在因违反有关银行监管方面的法律法规及规范性文件被中国
银监会绍兴监管分局重大处罚的情形。
综上，序号 5 对应之行政处罚未构成重大行政处罚之情形。
（6）根据国家外汇管理局绍兴市中心支局出具的《行政处罚决定书》（绍外管罚
[2018]7 号），序号 6 之行政处罚系依据《个人外汇管理办法》、《个人外汇管理办法
实施细则》和《中华人民共和国外汇管理条例》之规定作出，根据《个人外汇管理办
法》第 6 条及《个人外汇管理办法实施细则》第 6 条，本行本次个人外汇业务检测系
统数据录入错误行为属于未按照规定报送财务会计报告、统计报表等资料。依据《中
华人民共和国外汇管理条例》第 48 条之规定，未按照规定报送财务会计报告、统计报
表等资料的，由外汇管理机关责令改正，给与警告，对机构可以处 30 万元以下的罚款。
鉴于此，国家外汇管理局绍兴市中心支局针对本行个人外汇业务检测系统数据录
入错误的行为决定处以责令改正、给予警告，处罚款人民币 1 万元的处罚。
同时，根据《银行办理结售汇业务管理办法》第 23 条、《银行办理结售汇业务管
理办法实施细则》第 50 条，本行结汇统计月报表结汇数据错报属于未按照规定报送财
务会计报告、统计报表等资料的行为，根据《中华人民共和国行政处罚法》第 27 条，
鉴于本行上述行为情节轻微并及时纠正，未造成危害结果，国家外汇管理局绍兴市中
心支局决定不予行政处罚。
鉴于上述，本次处罚为罚金共计 1 万元，属于处罚标准极低的情形，且对本次处
罚中涉及的部分违法行为，监管机构给与“情节轻微并及时改正，未造成危害结果，
不予行政处罚”的决定，序号 6 对应之行政处罚未构成重大行政处罚之情节。
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（7）根据中国银保监会金华监管分局出具的《行政处罚决定书》（金银保监罚决
定书[2019]15 号），序号 7 之行政处罚系依据《中华人民共和国银行业监督管理法》
第 46 条之规定作出，根据该规定，银行业金融机构严重违反审慎经营规则的，由国务
院银行业监督管理机构责令改正，并处 20 万元以上 50 万元以下罚款，情节特别严重
或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销经营许可证。鉴于此，本次处罚内容
为罚款人民币 30 万元，并未触及情节严重的处罚条款。并且，根据中国银保监会金华
监管分局义乌监管组出具的《证明》，该次处罚的承担主体浙江绍兴瑞丰村镇银行股
份有限公司义乌支行自 2017 年 1 月 1 日以来，基本能够遵守国家有关银行监管方面的
法律法规及规范性文件的要求，上述处罚不构成重大处罚。
综上，序号 7 对应之行政处罚未构成重大行政处罚之情形。
（8）依据中国银保监会金华监管分局作出的《行政处罚决定书》（金银保监罚决
字[2020]25 号），序号 8 所涉行政处罚系针对发行人两项违法行为作出的合计处罚。
其中，针对信贷资金实际用途与约定不符的违法违规行为予以罚款 30 万元，对当事人
贷款管理不审慎之行为予以罚款 20 万元，上述处罚均系依据《中华人民共和国银行业
监督管理法》第 46 条之规定分别作出，根据该规定，银行业金融机构严重违反审慎经
营规则的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处 20 万元以上 50 万元以下罚
款，情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销经营许可证。鉴于
此，本次处罚内容罚款，罚金分别 30 万元、20 万元，均未达到或超过 50 万元，并未
触及情节严重的处罚条款。
综上，序号 8 对应之行政处罚未构成重大行政处罚之情形。
（9）依据中国银保监会绍兴监管分局作出的《行政处罚决定书》（绍银保监罚决
字[2020]6 号），序号 9 所涉行政处罚主要系针对发行人三项违法行为作出的合计处罚。
其中，针对发行人信贷资金被挪用的行为罚款 25 万元、针对违规发放按揭贷款之行为
罚款 40 万元、针对员工行为管控不到位行为罚款 25 万元，上述处罚均系依据《中华
人民共和国银行业监督管理法》第 46 条之规定分别作出，根据该规定，银行业金融机
构严重违反审慎经营规则的，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处 20 万元以
上 50 万元以下罚款，情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销经
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营许可证。鉴于此，本次处罚内容为罚款，罚金分别 25 万元、40 万元、25 万元，均
未达到或超过 50 万元，并未触及情节严重的处罚条款。
综上，序号 9 对应之行政处罚未构成重大行政处罚之情形。
（10）监管机构关于行政处罚程序的其他规定
根据《中国人民银行行政处罚程序规定》（中国人民银行令 2001 年第 3 号）规定，
重大行政处罚包括较大数额的罚款、责令停业整顿、吊销经营金融业务许可证等。中
国人民银行绍兴市中心支行决定给予本行的行政处罚内容仅为处以罚款。从罚款金额
看，根据《中国人民银行行政处罚程序规定》的规定，对于金融监管办事处、中国人
民银行分行营业管理部、中国人民银行中心支行所作的处罚，50 万元以上（含 50 万
元）人民币罚款为重大行政处罚。中国人民银行绍兴市中心支行决定给予本行的处罚
金额均低于 50 万元，不构成重大处罚。
依据《中国银保监会行政处罚办法》（中国银保监会令 2020 年第 8 号）之相关规
定，银保监会对实施银行业违法行为的单位作出的 500 万元以上（不含本数，下同）
罚款为较大数额的罚款；银保监局对实施银行业违法行为的单位作出的 300 万元以上
罚款；银保监分局对实施银行业违法行为的单位作出 100 万元的罚款属于较大数额的
罚款。据此，上述处罚中，绍兴银保监局分局及金华银保监分局作出的处罚金额均低
于 100 万元，不构成较大数额的罚款，不构成重大处罚。
根据《国家外汇管理局行政处罚听证程序》（汇发[2002]79 号）规定，重大行政
处罚包括责令暂停或者停止经营结售汇业务、责令暂停经营外汇业务或者吊销经营外
汇业务许可证、较大数额罚没款等。国家外汇管理局绍兴市中心支局决定给予本行的
行政处罚内容仅为处以罚款。从罚款金额看，根据《国家外汇管理局行政处罚听证程
序》的规定，对法人或者其他经济组织经营活动中的违法行为处以 100 万元人民币以
上的罚没款为较大数额的罚款。国家外汇管理局绍兴市中心支局决定给予本行的处罚
金额低于 100 万元，不构成较大数额的罚款，不构成重大处罚。
（11）结论
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综上，本行上述行政处罚均未触及违法行为所涉相关法律法规的情节严重之处罚
标准，部分行政处罚已经处罚机构在行政处罚决定书或书面证明中明确为“情节轻微”
或“不存在重大行政处罚”，本行前述行政处罚均不构成本次发行的法律障碍。
3、内控制度有效性
报告期内发行人所受的相关行政处罚均已缴纳相应罚款，对涉事内部机构及工作
人员进行了警示教育。根据《中国人民银行行政处罚程序规定》、《中国银行业监督
管理委员会行政处罚办法》、《国家外汇管理局行政处罚听证程序》，发行人前述行
政处罚均不构成重大行政处罚，不构成本次发行的法律障碍。
发行人依照《公司法》、《商业银行内部控制指引》、《企业内部控制基本规范》
等法律法规，建立了覆盖各项经营管理活动的内部控制体系，在内部控制环境、授信
内部控制、金融市场业务的内部控制、存款和柜面业务的内部控制、中间业务的内部
控制、会计的内部控制、计算机信息系统的内部控制、内部控制监督与纠正等方面制
定了详细的监管要求。
发行人董事会对公司截至 2020 年 12 月 31 日的内部控制进行了自我评价，评估认
为，报告期内，发行人对纳入评价范围的业务与事项均已建立了内部控制，并得以有
效执行，内部控制机制和内部控制制度在完整性、合理性等方面没有发现重大缺陷；
实际执行过程中亦没有发现重大偏差，在有效性方面没有发现重大缺陷。随着国家法
律法规体系的逐步完善，内、外部环境的变化和公司持续快速发展的需要，公司在管
理人员加深对内部控制理解的基础上，将进一步健全和完善内控制度，在实际中有效
执行和实施。
立信会计师事务所（特殊普通合伙）出具了信会师报字[2021]第 ZH10008 号《内
部控制鉴证报告》，对《浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司关于内部控制的自
我评价报告》进行了审核，认为瑞丰银行按照财政部颁布的《企业内部控制基本规范》
及相关规定，于 2020 年 12 月 31 日在所有重大方面保持了与财务报表相关的有效的内
部控制。
据此，发行人相关内控制度健全并有效执行。
（二）本行收到监管机构整改意见及落实情况
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报告期内，中国银保监会及其派出机构、中国人民银行及其派出机构对本行进行
了多次现场检查和非现场检查，本行针对具体监管意见研究并制定了整改措施，并组
织相关部门进行了整改落实。
1、涉及财务数据和监管指标的监管意见
是否对报告
序 监管机 期内财务数
监管意见 主要存在的问题 整改措施及落实情况
号 构 据监管指标
存在影响
《2017 年 针对相关问题，本行进行了认真自查，并逐一落实，
银监会 度监管意 信用风险防控压力严峻，不 主要自查及落实情况如下：
1 绍兴监 见书》绍银 良贷款、不良率双降，但风 强化各类风险防控，构建全面风险管理体系，开展 否
管分局 监发 险资产总量仍需控制； 信用风险防控专项行动，运用清收等手段加大处置
[2018]31 号 力度，强化贷款审查工作，严控贷款风险；
针对相关问题，本行进行了认真自查，并逐一落实，
主要自查及落实情况如下：
1、强化风险防控，深入打好防范化解风险攻坚战：
《2018 年 加强信用风险管理，严防不良贷款反弹；深化资产
银监会 度监管意 负债管理，严控流动性风险；加大资金业务管控，
信用风险防控压力突出、信
2 绍兴监 见书》绍银 严防交叉性金融风险；强化合规文化建设，严防操 否
贷结构不够合理
管分局 保监发 作风险。2、深化零售银行二次转型，提升服务实体
[2019]12 号 经济能力：创新工作方法加大小微金融服务力度；
明确方向积极推进乡村振兴产业兴旺；加大扶贫力
度打好精准脱贫攻坚战；严格控制大额贷款规模优
化信贷结构。
《嵊州瑞
丰村镇银 针对相关问题，本行进行了认真自查，并逐一落实，
银保监
行 2019 年 主要自查及落实情况如下：
会绍兴 1、信用风险防范化解压力
3 度监管意 围绕重点，夯实基础，健全信用风险管控长效机制。 否
监管分 较大。
见书》绍银 加强信用风险防控；有效压实主体责任；加速不良
局
保监发 贷款处置。
[2020]52 号
针对相关问题，本行进行了认真自查，并逐一落实，
主要自查及落实情况如下：
1、抗同业冲击能力仍显不
一、坚守风险底线，践行风险防控“攻坚行动”。加
足，规模效益不相匹配。
《2019 年 强信用风险防控，进一步提升资产质量；科学防控
银保监 2、信用风险防控形势依然
度监管意 重点领域风险，规范信贷业务发展；深化资产负债
会绍兴 严峻。
4 见书》绍银 全面管理，严控流动性风险；加大资金业务管控， 否
监管分 3、资金业务管控难度仍然
保监发 严防交叉性金融风险；强化合规文化建设，严防操
局 较大。
[2020]54 号 作风险。
4、信贷投向不尽合理，精
二、坚持支农支小定位，贯彻服务经济“畅通行动”。
细化管理水平有待提升。
全力推进“复工复产支小再贷款；深化融资畅通工
程，巩固“三服务”、“百行进万企”常态化机制；推
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是否对报告
序 监管机 期内财务数
监管意见 主要存在的问题 整改措施及落实情况
号 构 据监管指标
存在影响
动农村金融发展，落实乡村振兴战略；深化小微企
业“敢贷、愿贷、能贷”长效机制建设。
三、建立高质量发展愿景，深化改革转型“提质行
动”。推动党的领导与公司治理的有机融合；继续优
化信贷结构，支持产业转型升级；专注培育经营特
色，坚持差异化发展道路；提升规模效益，提高抗
同业冲击能力；丰富信息化转型内涵，有力实现科
技赋能。
2、不涉及财务数据和监管指标整改的监管意见
序 监管机
号 构 监管意见 主要存在的问题 整改措施及落实计划 问题性质
针对相关问题，本行进行了认真自查，并逐一落实，
主要自查及落实情况如下：
1、加强信用风险管理，严防不良贷款反弹。以全
资产管理平台为抓手，强化“贷款三查”工作。对尽
职调查、信用评级、客户准入、限额管理、利率定
价、贷后管理和风险预警实现系统全流程闭环管
理，深化合规信贷文化建设，建立“数据化”风险信
息库，为风险管控提供有力支撑。
《2017 年 2、深化资产负债全面管理，严控流动性风险。2018
银监会 度监管意 日常经营规
1、资金业务管控难度加大； 年我行将延续实施稳健的流动性风险管理策略，根
1 绍兴监 见书》绍银 范、内控制度
2、内部管控能力仍需加强 据业务发展情况与监管政策导向不断加强和完善
管分局 监发 建设问题
流动性风险的管理。
[2018]31 号 3、加大资金业务管控，严防交叉性金融风险。2018
年我行将贯彻落实 “回归本源、服务实体”监管政
策要求，积极调整金融市场业务资产结构，做好金
融市场板块业务“降杠杆、控规模”管控工作。
4、强化合规文化建设，严防操作风险。2018 年我
行将全面筑牢业务前台、内控合规和稽查审计三道
风险防线，持续强化合规文化建设，严格落实监管
政策，有效防控案件风险。
针对相关问题，本行进行了认真自查，并逐一落实，
主要自查及落实情况如下：
《2018 年
1、强化风险防控，深入打好防范化解风险攻坚战：
银监会 度监管意 资金业务管控难度加大、内 日常经营规
加强信用风险管理，严防不良贷款反弹；深化资产
2 绍兴监 见书》绍银 部管控精细化水平有待提 范、内控制度
负债管理，严控流动性风险；加大资金业务管控，
管分局 保监发 升 建设问题
严防交叉性金融风险；强化合规文化建设，严防操
[2019]12 号
作风险。2、加快转型升级发展进程，全面提升综
合竞争力：加强党的领导、加强公司治理、提高站
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序 监管机
号 构 监管意见 主要存在的问题 整改措施及落实计划 问题性质
位聚焦定位、加快转型落实重点。3、提升内部精
细管理能力，夯实高质稳键发展基础：建立激励约
束机制，形成良性信贷文化；健全内部管理机制，
提升协同管理能力；纵深推进乱象整治，营造合规
经营氛围；加强信息系统建设，提升精细化运作水
平；推进数据治理体系建设，进一步提升数据质量。
《中国人
民银行绍 1、个别制度更新不及时；
中国人 1、对照新制度要求，及时修订或更新内控制度，
兴市中心 2、分支机构反洗钱合规管
民银行 对照新制度要求，及时修订或更新内控制度；
支行反洗 理工作机制有待提高； 日常经营规
3 绍兴市 2、进一步加强客户身份识别工作，进一步加强分
钱监管意 3、客户身份识别有待提高， 范相关问题
中心支 类评级中发现的客户初次识别、持续识别、重新识
见书》（反 部分高风险客户系统初评
行 别划分等方面工作的落实。
洗钱 高风险后处理时间过长
[2018]2 号）
《中国人
1、设计指标方面，个别制
民银行绍
中国人 度更新不及时； 1、针对个别制度更新不及时的问题，发行人已及
兴市中心
民银行 2、执行指标方面，客户身 时修改完善相应制度；
支行反洗 日常经营规
4 绍兴市 份识别有待提高； 2、发行人已下发客户信息质量提升年活动方案，
钱监管意 范相关问题
中心支 3、校验指标方面，日常工 着手数据分析治理工作；
见书》（反
行 作信息报送频度有待加强， 3、发行人根据实际情况开展反洗钱相关工作调研。
洗钱
工作调研能力有待提高。
[2019]2 号）
针对相关问题，本行进行了认真自查，并逐一落实，
主要自查及落实情况如下：
《嵊州瑞
（1）深入反思，强化督导，切实提升内控管理水
丰村镇银
银保监 平。构建专业队伍，培育合规文化；加强流程控制，
行 2019 年
会绍兴 1、内控管理依然薄弱。 强化环节管理；明确部门职责，抓牢“三道防线”； 日常经营规
5 度监管意
监管分 2、员工队伍建设有待加强。 强化政策落实，加大整改力度对接主发起行，加速 范相关问题
见书》绍银
局 系统落地。
保监发
（2）加强关怀，公平竞升，逐步建成高素质员工
[2020]52 号
队伍。提高员工关怀，提供发展平台；拓宽晋升渠
道，抓牢管理能力；加强上下联动，营造和谐氛围。
针对相关问题，本行进行了认真自查，并逐一落实，
《2019 年 主要自查及落实情况如下：
银保监
度监管意 巩固乱象治理成果，推进合规建设“深化行动”。加
会绍兴 1、合规经营理念应进一步 日常经营规
6 见书》绍银 强政策宣导，营造合规经营氛围；优化考核机制，
监管分 强化。 范相关问题
保监发 完善激励约束机制；深化重点领域的整治；健全合
局
[2020]54 号 规经营长效机制；加强对异地机构、微贷事业部的
监督管理。
银保监 绍银保监 1、未及时增补董事； 针对相关问题，本行进行了认真自查，并逐一落实，
日常经营规
7 会绍兴 检[2020]4 2、监事会未及时换届； 主要自查及落实情况如下：
范相关问题
监管分 号 3、股权质押风险管理有待 1、本行结合董监事会换届及上市进程，及时增补
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序 监管机
号 构 监管意见 主要存在的问题 整改措施及落实计划 问题性质
局 强化； 新的董事；对制度作进一步梳理完善；
4、关联方名单未定期经风 2、本行根据上级主管部门有关要求，及时做好换
险管理和关联交易委员会 届工作；
审议通过； 3、本行加强对出质本行股权股东的监测，定期收
5、绩效考核体系不尽科学 集其财务报表，分析其经营情况，防范股权质押风
合理； 险；
6、个别关系人有信用贷款 4、本行梳理完善关联方名单，提交风险管理和关
授信额度 联交易委员会审议。后续，本行定期将关联方名单
提交委员会审议；
5、本行加强对金融市场事业部风险合规部绩效
考核体系的研究，根据岗位职责要求，设置与业务
部门更具差异化的考核指标；
6、涉及客户均未发放贷款，并已注销上述关系人
信用贷款授信额度和合同。后续本行加强关系人授
信管理。一是加强关系人认定，二是加强系统控制，
三是定期排查关系人在本行贷款授信及用信情况，
对存在问题的及时予以整改。
针对相关问题，本行进行了认真自查，并逐一落实，
主要自查及落实情况如下：
1、严格按照监管要求，加强自查深度；有效解决
1、银行业市场乱象整治工 屡查屡犯问题；提升整改质量，确保整改到位；规
作落实仍不够到位； 范问责，确保问责到位；多措并举，优化流程、完
2、公司治理及内控管理仍 善系统模型，加强线上贷款问题。
存在一些薄弱环节； 2、本行已修订相关业务管理办法，从制度上对业
银保监 3、信贷业务风险合规问题 务操作进行了规范，并严格执行，落实到位。
绍银保监
会绍兴 较为突出； 3、对于签订承兑合同不规范的问题，已在协议中 日常经营规
8 检[2020]9
监管分 4、票据及表外业务管理仍 载明最高额质押合同的合同号，同时在质押合同的 范相关问题
号
局 不够规范； 相应质押物清单中载明相关存单号码；根据监管有
5、理财同业管理基础与发 关规定，修订委托贷款合同文本。
展要求不相适应； 4、本行已对涉及衍生品的各类业务品种提交投决
6、存款柜面业务操作不规 会审议通过；
范。 5、以对操作不当的柜员进行批评教育；修订印发
《瑞丰银行抵质押物品集中保管管理办法》，确保
押品管理规范；要求支行各级管理人员加强辅导与
检查。
3、省级人民政府、中国证监会、国家外汇管理局等部门及其派出机构对公司审
查指出的主要不足及公司的整改情况
报告期内，除中国人民银行、中国银保监会等部门及其派出机构外，无其他监管
机构对本行正式出文提出审查意见。
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4、上述整改措施对公司内部控制的影响
本行对监管部门的检查意见高度重视，进行了整改，并将整改报告上报各监管部
门。针对检查意见中涉及的违规人员，本行进行了内部处罚通报，并结合检查所暴露
的问题，由各业务条线制定明确的整改措施，开展行内自查、专项检查，进一步强化
规章制度的执行力。针对规章制度和操作规程不完善所引起的问题，本行通过进一步
完善内控制度，加强员工管理，强化内部控制意识，有效防范相应的风险隐患，从事
前、事中、事后实现对于本行内部控制风险的规避。
2021 年 2 月 10 日，浙江银保监局出具了《中国银保监会浙江监管局关于向浙江
绍兴瑞丰农村商业银行出具监管意见书的函》（浙银保监便函[2021]49 号），对本行
公司治理及内部控制情况作出评价：
瑞丰银行股权明晰，股东大会、董事会、监事会、高级管理层“三会一层”职责分
工明确，议事规则清晰，形成了较为有效的制衡机制。
瑞丰银行不断强化内控机制建设，已逐步建立与其发展战略、经营规模、业务范
围和风险偏好相适应的内部控制体系。通过流程银行建设、全面风险管理、内部精细
管理等系统化的制度和规范化的流程，对经营管理活动进行规范和控制，对风险进行
动态管理，实现了事前防范、事中控制、事后监督和纠正的良性循环，促使各项业务
持续健康有序开展。近年来，无严重违法违规行为或因内部管理问题导致的重大案件。
四、本行主要股东占用本行资金以及本行对主要股东的担保情况
截止本招股说明书签署之日，除本行正常开展银行业务外，不存在本行主要股东
占用本行资金的情形，亦不存在本行违规为主要股东提供担保的情况。
五、本行关于内部控制有效性的认定以及会计师出具的内部控制
审核报告
详细情况请参见本招股说明书“第七节 风险管理及内部控制”之“九、内部控制”。
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第十一节 财务会计信息
一、简要财务报表
立信会计师事务所依据《中国注册会计师审计准则》，对本行 2018 年、2019 年
及 2020 年的财务报表进行了审计，出具了《浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司
审计报告》（信会师报字[2021]第 ZH10006 号），为标准无保留意见的审计报告。
本节提供经审计的简要财务报表，详细的财务报表及附注资料请参见本招股说明
书备查文件。
（一）资产负债表
合并资产负债表
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
资产
现金及存放中央银行款项 13,585,733 9,160,937 10,711,443
存放同业款项 3,945,594 2,442,269 2,131,241
贵金属 - - -
拆出资金 100,033 999,069 967,711
衍生金融资产 1,324 - -
买入返售金融资产 2,676,079 2,742,337 1,241,497
应收利息 不适用 不适用 769,862
发放贷款和垫款 74,419,531 61,872,327 51,362,974
金融投资：
交易性金融资产 3,773,174 2,995,561 不适用
债权投资 3,377,204 5,750,703 不适用
其他债权投资 25,460,302 21,894,189 不适用
其他权益工具投资 2,000 2,000 不适用
以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产 不适用 不适用 49,031
可供出售金融资产 不适用 不适用 22,932,490
持有至到期投资 不适用 不适用 3,912,922
应收款项类投资 不适用 不适用 8,358,274
持有待售资产 - - -
长期股权投资 - - -
投资性房地产 - - -
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
固定资产 605,786 574,218 561,595
在建工程 686,271 573,044 430,057
无形资产 135,215 139,781 144,353
商誉 - - -
递延所得税资产 595,243 460,277 376,300
其他资产 152,685 312,322 1,028,238
资产总计 129,516,172 109,919,036 104,977,989
负债及股东权益
负债
向中央银行借款 10,122,440 1,401,134 -
同业及其他金融机构存放款项 153,098 116,112 563,024
拆入资金 200,092 69,819 171,580
交易性金融负债 - - -
以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融负债 - - -
衍生金融负债 8,843 - -
卖出回购金融资产款 5,729,352 4,125,727 3,839,555
吸收存款 92,550,479 82,121,242 77,000,178
应付职工薪酬 189,554 142,164 156,557
应交税费 127,236 74,383 138,804
应付利息 不适用 不适用 1,326,848
持有待售负债 - - -
预计负债 33,788 14,649 -
应付债券 9,090,689 11,062,048 11,048,955
其中：优先股 - - -
永续债 - - -
长期应付职工薪酬 - - -
递延所得税负债 - 11,229 37,217
其他负债 57,283 330,980 1,085,954
负债合计 118,262,856 99,469,487 95,368,672
股东权益
股本 1,358,419 1,358,419 1,358,419
其他权益工具 - - -
其中：优先股 - - -
永续债 - - -
资本公积 304,831 304,831 304,831
减：库存股 - - -
1-1-355
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
其他综合收益 -30,633 115,486 112,116
盈余公积 2,862,041 2,752,791 2,653,466
一般风险准备 2,999,920 2,672,170 2,374,195
未分配利润 3,533,033 3,028,511 2,600,633
归属于母公司股东权益合计 11,027,612 10,232,209 9,403,661
少数股东权益 225,704 217,340 205,656
股东权益合计 11,253,316 10,449,548 9,609,317
负债和股东权益总计 129,516,172 109,919,036 104,977,989
母公司资产负债表
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
资产
现金及存放中央银行款项 13,301,747 8,944,410 10,484,397
存放同业款项 3,739,276 2,757,812 2,373,131
贵金属 - - -
拆出资金 100,033 999,069 967,711
衍生金融资产 1,324 - -
买入返售金融资产 2,676,079 2,742,337 1,236,646
应收利息 不适用 不适用 710,138
发放贷款和垫款 72,086,021 59,804,396 49,487,379
金融投资：
交易性金融资产 3,884,122 3,518,880 不适用
债权投资 3,277,812 5,582,018 不适用
其他债权投资 25,460,302 21,435,244 不适用
其他权益工具投资 2,000 2,000 不适用
以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产 不适用 不适用 49,031
可供出售金融资产 不适用 不适用 19,688,358
持有至到期投资 不适用 不适用 3,912,922
应收款项类投资 不适用 不适用 9,726,974
持有待售资产 - - -
长期股权投资 80,000 80,000 80,000
投资性房地产 - - -
固定资产 538,912 573,109 559,852
在建工程 686,271 516,255 386,153
无形资产 135,215 139,781 144,353
商誉 - - -
递延所得税资产 538,802 437,979 360,722
其他资产 148,457 307,915 1,013,791
1-1-356
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项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
资产总计 126,656,371 107,841,205 101,181,557
负债及股东权益
负债
向中央银行借款 9,789,514 1,351,134 -
同业及其他金融机构存放款项 899,631 875,094 681,510
拆入资金 200,092 69,819 171,580
以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融负债 - - -
衍生金融负债 8,843 - -
卖出回购金融资产款 5,729,352 4,021,079 3,352,628
吸收存款 89,643,431 79,781,035 74,033,544
应付职工薪酬 189,498 142,143 154,510
应交税费 121,981 69,982 135,046
应付利息 不适用 不适用 1,239,396
持有待售负债 - - -
预计负债 33,788 14,649 -
应付债券 9,090,689 11,062,048 11,048,955
其中：优先股 - - -
永续债 - - -
长期应付职工薪酬 - - -
递延所得税负债 - 34,267 39,997
其他负债 51,133 308,791 1,073,712
负债合计 115,757,953 97,730,042 91,930,879
股东权益
股本 1,358,419 1,358,419 1,358,419
其他权益工具 - - -
其中：优先股 - - -
永续债 - - -
资本公积 304,831 304,831 304,831
减：库存股 - - -
其他综合收益 -31,119 111,115 119,972
盈余公积 2,862,041 2,752,791 2,653,466
一般风险准备 2,999,920 2,672,170 2,374,195
未分配利润 3,404,326 2,911,836 2,439,795
股东权益合计 10,898,419 10,111,163 9,250,679
负债和股东权益总计 126,656,371 107,841,205 101,181,557
1-1-357
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（二）利润表
合并利润表
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
一、营业收入 3,008,719 2,860,399 2,640,710
利息净收入 2,981,971 2,671,270 2,426,200
利息收入 5,469,647 4,999,610 4,722,815
利息支出 2,487,676 2,328,339 2,296,615
手续费及佣金净收入 -166,718 -125,080 -48,546
手续费及佣金收入 44,351 67,474 53,545
手续费及佣金支出 211,068 192,554 102,090
投资收益 183,543 249,539 128,800
其中：对联营企业和合营企业的投资收益 - - -
以摊余成本计量的金融资产终止确认产生的收益 - - 不适用
净敞口套期收益 - - -
其他收益 4,603 - 676
公允价值变动收益 -41,203 26,763 -1,705
汇兑收益 38,279 29,754 30,273
其他业务收入 7,962 8,152 11,055
资产处置收益 280 1 93,956
二、营业支出 1,814,844 1,709,239 1,449,647
营业税金及附加 21,704 20,728 15,342
业务及管理费 987,419 928,687 806,823
信用减值损失 804,362 754,281 不适用
其他资产减值损失 - - 不适用
资产减值损失 不适用 不适用 624,202
其他业务成本 1,359 5,543 3,280
三、营业利润 1,193,875 1,151,161 1,191,063
加：营业外收入 26,430 17,791 8,461
减：营业外支出 22,635 11,702 7,456
四、利润总额 1,197,671 1,157,250 1,192,068
减：所得税费用 78,053 102,803 214,201
五、净利润 1,119,618 1,054,447 977,867
（一）按持续经营分类
1．持续经营净利润 1,119,618 1,054,447 977,867
2．终止经营净利润 - - -
（二）按所有权归属分类
1.少数股东损益 15,084 16,391 14,074
1-1-358
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项目 2020 年 2019 年 2018 年
2.1 归属于母公司股东的净利润 1,104,533 1,038,056 963,793
2.2 归属于母公司股东的扣除非经常性损益的净利
1,101,755 1,033,851 892,634
润
六、其他综合收益的税后净额 -146,120 -14,753 248,841
归属于母公司所有者的其他综合收益的税后净额 -146,120 -14,753 248,841
（一）以后不能重分类进损益的其他综合收益 - - -
1、重新计量设定受益计划净负债净资产的变动 - - -
2、权益法下在被投资单位不能重分类进损益的其
- - -
他综合收益中享有的份额
3．其他权益工具投资公允价值变动 - - 不适用
4．企业自身信用风险公允价值变动 - - 不适用
（二）以后将重分类进损益的其他综合收益 -146,120 -14,753 248,841
1.以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的
-148,029 -15,426 不适用
债务工具投资公允价值变动
2.以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的
1,910 674 不适用
债务工具投资信用损失准备
3.可供出售金融资产公允价值变动损益 不适用 不适用 248,841
4.权益法下在被投资单位以后将重分类进损益的
- - -
其他综合收益中享有的份额
5.持有至到期投资重分类为可供出售金融资产损
不适用 不适用 -
益
6.现金流量套期损益的有效部分 - - -
7.外币财务报表折算差额 - - -
8.其他 - - -
归属少数股东的其他综合收益的税后净额 - - -
七、综合收益总额 973,498 1,039,695 1,226,708
归属于母公司所有者的综合收益总额 958,414 1,023,303 1,212,634
归属于少数股东的综合收益总额 15,084 16,391 14,074
八、每股收益
（一）基本每股收益（元/股） 0.81 0.76 0.71
（二）稀释每股收益（元/股） 0.81 0.76 0.71
母公司利润表
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
一、营业收入 2,900,416 2,714,082 2,542,013
利息净收入 2,865,260 2,510,953 2,295,802
利息收入 5,294,972 4,790,970 4,433,410
利息支出 2,429,712 2,280,017 2,137,608
手续费及佣金净收入 -156,056 -103,774 -37,033
1-1-359
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项目 2020 年 2019 年 2018 年
手续费及佣金收入 43,281 66,726 56,366
手续费及佣金支出 199,337 170,500 93,399
投资收益 167,904 258,700 149,671
其中：对联营企业和合营企业的投资收益 - - -
以摊余成本计量的金融资产终止确认产生的收益 - - 不适用
净敞口套期收益 - - -
其他收益 4,604 - -
公允价值变动收益 -27,814 10,298 -1,705
汇兑收益 38,279 29,754 30,273
其他业务收入 7,958 8,149 11,052
资产处置收益 280 1 93,952
二、营业支出 1,736,210 1,636,377 1,393,249
营业税金及附加 21,252 20,454 14,995
业务及管理费 944,449 890,052 768,230
信用减值损失 769,151 720,329 不适用
其他资产减值损失 - - 不适用
资产减值损失 不适用 不适用 606,748
其他业务成本 1,359 5,542 3,276
三、营业利润 1,164,206 1,077,705 1,148,764
加：营业外收入 26,215 17,568 8,255
减：营业外支出 22,494 11,240 7,358
四、利润总额 1,167,926 1,084,033 1,149,661
减：所得税费用 75,425 90,783 200,376
五、净利润 1,092,501 993,250 949,285
（一）持续经营净利润 1,092,501 993,250 949,285
（二）终止经营净利润 - - -
六、其他综合收益的税后净额 -142,235 -22,640 175,520
（一）以后不能重分类进损益的其他综合收益 - - -
1．重新计量设定受益计划净负债净资产的变动 - - -
2．权益法下在被投资单位不能重分类进损益的其
- - -
他综合收益中享有的份额
（二）以后将重分类进损益的其他综合收益 -142,235 -22,640 175,520
1．以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的
-144,685 -24,805 不适用
债务工具投资公允价值变动
2．以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的
2,451 2,164 不适用
债务工具投资信用损失准备
3．可供出售金融资产公允价值变动损益 不适用 不适用 175,520
4．权益法下在被投资单位以后将重分类进损益的
- - -
其他综合收益中享有的份额
1-1-360
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项目 2020 年 2019 年 2018 年
5．持有至到期投资重分类为可供出售金融资产损
不适用 不适用 -
益
6．现金流量套期损益的有效部分 - - -
7．外币财务报表折算差额 - - -
8．其他 - - -
七、综合收益总额 950,266 970,609 1,124,805
1-1-361
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（三）所有者权益变动表
合并所有者权益变动表
1、2020 年合并所有者权益变动表
归属于母公司股东权益
少数股东 股东权益
项目 其他权益工具
股本 资本公积 减：库存股 其他综合收益 盈余公积 一般风险准备 未分配利润 权益 合计
优先股 永续债 其他
一、上年年末余额 1,358,419 - - - 304,831 - 115,486 2,752,791 2,672,170 3,028,511 217,340 10,449,548
加：会计政策变更 - - - - - - - - - - -
前期差错更正 - - - - - - - - - - - -
同一控制下合并 - - - - - - - - - - - -
其他 - - - - - - - - - - - -
二、本年年初余额 1,358,419 - - - 304,831 - 115,486 2,752,791 2,672,170 3,028,511 217,340 10,449,548
三、本年增减变动金额
- - - - - - -146,120 109,250 327,750 504,523 8,364 803,768
（减少以“-”号填列）
（一）综合收益总额 - - - - - - -146,120 - - 1,104,533 15,084 973,498
（二）所有者投入和减
- - - - - - - - - - - -
少资本
1.股东投入的普通股 - - - - - - - - - - - -
2.其他权益工具持有
- - - - - - - - - - - -
者投入资本
3.股份支付计入所有
- - - - - - - - - - - -
者权益的金额
4.其他 - - - - - - - - - - - -
1-1-362
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归属于母公司股东权益
少数股东 股东权益
项目 其他权益工具
股本 资本公积 减：库存股 其他综合收益 盈余公积 一般风险准备 未分配利润 权益 合计
优先股 永续债 其他
（三）利润分配 - - - - - - - 109,250 327,750 -600,011 -6,720 -169,730
1.提取盈余公积 - - - - - - - 109,250 - -109,250 - -
2.提取一般风险准备 - - - - - - - 327,750 -327,750 - -
3.对所有者（或股东）
- - - - - - - - -163,010 -6,720 -169,730
的分配
4.其他 - - - - - - - - - - -
（四）所有者权益内部
- - - - - - - - - - -
结转
1.资本公积转增资本
- - - - - - - - - - - -
（或股本）
2.盈余公积转增资本
- - - - - - - - - - - -
（或股本）
3.盈余公积弥补亏损 - - - - - - - - - - - -
4.设定受益计划变动
- - - - - - - - - - - -
额结转留存收益
5.其他综合收益结转
- - - - - - - - - - - -
留存收益
6.其他 - - - - - - - - - - - -
四、本期期末余额 1,358,419 - - - 304,831 - -30,633 2,862,041 2,999,920 3,533,033 225,704 11,253,316
2、2019 年合并所有者权益变动表
单位：千元
项目 归属于母公司股东权益 少数股东 股东权益
1-1-363
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其他权益工具
股本 资本公积 减：库存股 其他综合收益 盈余公积 一般风险准备 未分配利润
优先股 永续债 其他
一、上年年末余额 1,358,419 - - - 304,831 - 112,116 2,653,466 2,374,195 2,600,633 205,656 9,609,317
加：会计政策变更 - - - - - - 18,123 - - -49,868 1,052 -30,693
前期差错更正 - - - - - - - - - - - -
同一控制下合并 - - - - - - - - - - - -
其他 - - - - - - - - - - - -
二、本年年初余额 1,358,419 - - - 304,831 - 130,239 2,653,466 2,374,195 2,550,765 206,708 9,578,624
三、本年增减变动金额
- - - - - - -14,753 99,325 297,975 477,746 10,631 870,925
（减少以“-”号填列）
（一）综合收益总额 - - - - - - -14,753 - - 1,038,056 16,391 1,039,695
（二）所有者投入和减
- - - - - - - - - - - -
少资本
1.股东投入的普通股 - - - - - - - - - - - -
2.其他权益工具持有
- - - - - - - - - - - -
者投入资本
3.股份支付计入所有
- - - - - - - - - - - -
者权益的金额
4.其他 - - - - - - - - - - - -
（三）利润分配 - - - - - - - 99,325 297,975 -560,310 -5,760 -168,770
1.提取盈余公积 - - - - - - - 99,325 - -99,325 - -
2.提取一般风险准备 - - - - - - - - 297,975 -297,975 - -
3.对所有者（或股东）
- - - - - - - - - -163,010 -5,760 -168,770
的分配
4.其他 - - - - - - - - - - - -
（四）所有者权益内部 - - - - - - - - - - - -
1-1-364
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归属于母公司股东权益
少数股东 股东权益
项目 其他权益工具
股本 资本公积 减：库存股 其他综合收益 盈余公积 一般风险准备 未分配利润 权益 合计
优先股 永续债 其他
结转
1.资本公积转增资本
- - - - - - - - - - - -
（或股本）
2.盈余公积转增资本
- - - - - - - - - - - -
（或股本）
3.盈余公积弥补亏损 - - - - - - - - - - - -
4.设定受益计划变动
- - - - - - - - - - - -
额结转留存收益
5.其他综合收益结转
- - - - - - - - - - - -
留存收益
6.其他 - - - - - - - - - - - -
四、本期期末余额 1,358,419 - - - 304,831 - 115,486 2,752,791 2,672,170 3,028,511 217,340 10,449,548
3、2018 年合并所有者权益变动表
单位：千元
归属于母公司股东权益
少数股东权 股东权益
项目 其他权益工具
股本 资本公积 减：库存股 其他综合收益 盈余公积 一般风险准备 未分配利润 益 合计
优先股 永续债 其他
一、上年年末余额 1,358,419 - - - 304,831 - -136,725 2,558,537 2,089,410 2,179,565 198,302 8,552,339
加：会计政策变更 - - - - - - - - - - - -
前期差错更正 - - - - - - - - - - - -
同一控制下合并 - - - - - - - - - - - -
其他 - - - - - - - - - - - -
1-1-365
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归属于母公司股东权益
少数股东权 股东权益
项目 其他权益工具
股本 资本公积 减：库存股 其他综合收益 盈余公积 一般风险准备 未分配利润 益 合计
优先股 永续债 其他
二、本年年初余额 1,358,419 - - - 304,831 - -136,725 2,558,537 2,089,410 2,179,565 198,302 8,552,339
三、本年增减变动金额
- - - - - - 248,841 94,929 284,786 421,068 7,354 1,056,978
（减少以“-”号填列）
（一）综合收益总额 - - - - - - 248,841 - - 963,793 14,074 1,226,708
（二）所有者投入和减
- - - - - - - - - - - -
少资本
1.股东投入的普通股 - - - - - - - - - - - -
2.其他权益工具持有
- - - - - - - - - - - -
者投入资本
3.股份支付计入所有
- - - - - - - - - - - -
者权益的金额
4.其他 - - - - - - - - - - - -
（三）利润分配 - - - - - - - 94,929 284,786 -542,724 -6,720 -169,730
1.提取盈余公积 - - - - - - - 94,929 - -94,929 - -
2.提取一般风险准备 - - - - - - - - 284,786 -284,786 - -
3.对所有者（或股东）
- - - - - - - - - -163,010 -6,720 -169,730
的分配
4.其他 - - - - - - - - - - - -
（四）所有者权益内部
- - - - - - - - - - - -
结转
1.资本公积转增资本
- - - - - - - - - - - -
（或股本）
2.盈余公积转增资本 - - - - - - - - - - - -
1-1-366
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归属于母公司股东权益
少数股东权 股东权益
项目 其他权益工具
股本 资本公积 减：库存股 其他综合收益 盈余公积 一般风险准备 未分配利润 益 合计
优先股 永续债 其他
（或股本）
3.盈余公积弥补亏损 - - - - - - - - - - - -
4.设定受益计划变动
- - - - - - - - - - - -
额结转留存收益
5.其他综合收益结转
- - - - - - - - - - - -
留存收益
6.其他 - - - - - - - - - - - -
四、本期期末余额 1,358,419 - - - 304,831 - 112,116 2,653,466 2,374,195 2,600,633 205,656 9,609,317
母公司所有者权益变动表
1、2020 年母公司所有者权益变动表
其他权益工具
项目 股本 资本公积 减：库存股 其他综合收益 盈余公积 一般风险准备 未分配利润 所有者权益合计
优先股 永续债 其他
一、上年年末余额 1,358,419 - - - 304,831 - 111,115 2,752,791 2,672,170 2,911,836 10,111,163
加：会计政策变更 - - - - - - - - - - -
前期差错更正 - - - - - - - - - - -
其他 - - - - - - - - - - -
二、本年年初余额 1,358,419 - - - 304,831 - 111,115 2,752,791 2,672,170 2,911,836 10,111,163
三、本年增减变动金额
- - - - - - -142,235 109,250 327,750 492,490 787,256
（减少以“-”号填列）
（一）综合收益总额 - - - - - - -142,235 - - 1,092,501 950,266
（二）所有者投入和减 - - - - - - - - - - -
1-1-367
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其他权益工具
项目 股本 资本公积 减：库存股 其他综合收益 盈余公积 一般风险准备 未分配利润 所有者权益合计
优先股 永续债 其他
少资本
1.股东投入的普通股 - - - - - - - - - - -
2.其他权益工具持有者
- - - - - - - - - - -
投入资本
3.股份支付计入所有者
- - - - - - - - - - -
权益的金额
4.其他 - - - - - - - - - - -
（三）利润分配 - - - - - - - 109,250 327,750 -600,011 -163,010
1.提取盈余公积 - - - - - - - 109,250 - -109,250 -
2.提取一般风险准备 - - - - - - - - 327,750 -327,750 -
3.对所有者（或股东）
- - - - - - - - - -163,010 -163,010
的分配
4.其他 - - - - - - - - - - -
（四）所有者权益内部
- - - - - - - - - - -
结转
1.资本公积转增资本
- - - - - - - - - - -
（或股本）
2.盈余公积转增资本
- - - - - - - - - - -
（或股本）
3.盈余公积弥补亏损 - - - - - - - - - - -
4.设定受益计划变动额
- - - - - - - - - - -
结转留存收益
5.其他综合收益结转留
- - - - - - - - - - -
存收益
1-1-368
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其他权益工具
项目 股本 资本公积 减：库存股 其他综合收益 盈余公积 一般风险准备 未分配利润 所有者权益合计
优先股 永续债 其他
6.其他 - - - - - - - - - - -
四、本期期末余额 1,358,419 - - - 304,831 - -31,119 2,862,041 2,999,920 3,404,326 10,898,419
2、2019 年母公司所有者权益变动表
单位：千元
其他权益工具
项目 股本 资本公积 减：库存股 其他综合收益 盈余公积 一般风险准备 未分配利润 所有者权益合计
优先股 永续债 其他
一、上年年末余额 1,358,419 - - - 304,831 - 119,972 2,653,466 2,374,195 2,439,795 9,250,679
加：会计政策变更 - - - - - - 13,784 - - 39,101 52,885
前期差错更正 - - - - - - - - - - -
其他 - - - - - - - - - - -
二、本年年初余额 1,358,419 - - - 304,831 - 133,756 2,653,466 2,374,195 2,478,896 9,303,564
三、本年增减变动金额
- - - - - - -22,640 99,325 297,975 432,939 807,599
（减少以“-”号填列）
（一）综合收益总额 - - - - - - -22,640 - - 993,250 970,609
（二）所有者投入和减
- - - - - - - - - - -
少资本
1.股东投入的普通股 - - - - - - - - - - -
2.其他权益工具持有者
- - - - - - - - - - -
投入资本
3.股份支付计入所有者
- - - - - - - - - - -
权益的金额
4.其他 - - - - - - - - - - -
（三）利润分配 - - - - - - - 99,325 297,975 -560,310 -163,010
1-1-369
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其他权益工具
项目 股本 资本公积 减：库存股 其他综合收益 盈余公积 一般风险准备 未分配利润 所有者权益合计
优先股 永续债 其他
1.提取盈余公积 - - - - - - - 99,325 - -99,325 -
2.提取一般风险准备 - - - - - - - - 297,975 -297,975 -
3.对所有者（或股东）
- - - - - - - - - -163,010 -163,010
的分配
4.其他 - - - - - - - - - - -
（四）所有者权益内部
- - - - - - - - - - -
结转
1.资本公积转增资本
- - - - - - - - - - -
（或股本）
2.盈余公积转增资本
- - - - - - - - - - -
（或股本）
3.盈余公积弥补亏损 - - - - - - - - - - -
4.设定受益计划变动额
- - - - - - - - - - -
结转留存收益
5.其他综合收益结转留
- - - - - - - - - - -
存收益
6.其他 - - - - - - - - - - -
四、本期期末余额 1,358,419 - - - 304,831 - 111,115 2,752,791 2,672,170 2,911,836 10,111,163
3、2018 年母公司所有者权益变动表
单位：千元
其他权益工具
项目 股本 资本公积 减：库存股 其他综合收益 盈余公积 一般风险准备 未分配利润 所有者权益合计
优先股 永续债 其他
一、上年年末余额 1,358,419 - - - 304,831 - -55,548 2,558,537 2,089,410 2,033,235 8,288,884
1-1-370
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其他权益工具
项目 股本 资本公积 减：库存股 其他综合收益 盈余公积 一般风险准备 未分配利润 所有者权益合计
优先股 永续债 其他
加：会计政策变更 - - - - - - - - - - -
前期差错更正 - - - - - - - - - - -
其他 - - - - - - - - - - -
二、本年年初余额 1,358,419 - - - 304,831 - -55,548 2,558,537 2,089,410 2,033,235 8,288,884
三、本年增减变动金额
- - - - - - 175,520 94,929 284,786 406,561 961,794
（减少以“-”号填列）
（一）综合收益总额 - - - - - - 175,520 - - 949,285 1,124,805
（二）所有者投入和减
- - - - - - - - - - -
少资本
1.股东投入的普通股 - - - - - - - - - - -
2.其他权益工具持有者
- - - - - - - - - - -
投入资本
3.股份支付计入所有者
- - - - - - - - - - -
权益的金额
4.其他 - - - - - - - - - - -
（三）利润分配 - - - - - - - 94,929 284,786 -542,724 -163,010
1.提取盈余公积 - - - - - - - 94,929 - -94,929 -
2.提取一般风险准备 - - - - - - - - 284,786 -284,786 -
3.对所有者（或股东）
- - - - - - - - - -163,010 -163,010
的分配
4.其他 - - - - - - - - - - -
（四）所有者权益内部
- - - - - - - - - - -
结转
1.资本公积转增资本 - - - - - - - - - - -
1-1-371
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其他权益工具
项目 股本 资本公积 减：库存股 其他综合收益 盈余公积 一般风险准备 未分配利润 所有者权益合计
优先股 永续债 其他
（或股本）
2.盈余公积转增资本
- - - - - - - - - - -
（或股本）
3.盈余公积弥补亏损 - - - - - - - - - - -
4.设定受益计划变动额
- - - - - - - - - - -
结转留存收益
5.其他综合收益结转留
- - - - - - - - - - -
存收益
6.其他 - - - - - - - - - - -
四、本期期末余额 1,358,419 - - - 304,831 - 119,972 2,653,466 2,374,195 2,439,795 9,250,679
1-1-372
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（四）现金流量表
合并现金流量表
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
一、经营活动产生的现金流量
客户存款和同业存放款项净增加额 9,755,475 4,783,948 1,122,702
向中央银行借款净增加额 8,715,796 1,400,000 -
向其他金融机构拆入资金净增加额 - - -2,795,627
收取利息、手续费及佣金的现金 5,563,476 5,100,387 4,893,505
拆入资金净增加额 130,238 -101,818 不适用
回购业务资金净增加额 1,603,492 282,945 不适用
收到其他与经营活动有关的现金 269,455 815,214 817,005
经营活动现金流入小计 26,037,931 12,280,676 4,037,585
客户贷款及垫款净增加额 13,145,094 10,978,176 6,917,375
存放中央银行和同业款项净增加额 -1,522,452 308,145 -2,256,112
为交易目的而持有的金融资产净增加额 -394,482 -8,150,367 不适用
拆出资金净增加额 -976,668 8,957 不适用
返售业务资金净增加额 - - 不适用
支付利息支出、手续费及佣金的现金 2,055,854 1,740,532 1,797,731
支付给职工以及为职工支付的现金 594,995 594,925 483,900
支付的各项税费 241,486 362,544 279,162
支付的其他与经营活动有关的现金 433,833 1,041,497 1,025,300
经营活动现金流出小计 13,577,661 6,884,410 8,247,357
经营活动产生的现金流量净额 12,460,270 5,396,267 -4,209,772
二、投资活动产生的现金流量
收回投资收到的现金 24,855,346 34,568,753 93,208,840
取得投资收益收到的现金 356,842 326,252 142,299
处置固定资产、无形资产和其他长期资产收回的现金净额 402 27 -
处置子公司及其他营业单位收到的现金净额 - - -
收到其他与投资活动有关的现金 - - 226,428
投资活动现金流入小计 25,212,590 34,895,032 93,577,567
投资支付的现金 27,768,229 39,145,755 90,159,141
购建固定资产、无形资产和其他长期资产支付的现金 272,688 269,745 220,673
取得子公司及其他营业单位收到的现金净额 - - -
支付其他与投资活动有关的现金 - - -
投资活动现金流出小计 28,040,917 34,895,032 90,379,814
投资活动产生的现金流量净额 -2,828,327 -4,520,469 3,197,752
1-1-373
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项目 2020 年 2019 年 2018 年
三、筹资活动产生的现金流量
吸收投资收到的现金 - - -
其中：子公司吸收少数股东投资收到的现金 - - -
取得借款收到的现金 - - -
发行债券收到的现金 24,093,656 20,228,014 23,398,498
收到其他与筹资活动有关的现金 - - -
筹资活动现金流入小计 24,093,656 20,228,014 23,398,498
偿还债务支付的现金 26,290,000 20,480,000 22,710,000
分配股利、利润或偿付利息支付的现金 372,399 402,777 371,987
其中：子公司支付给少数股东的股利、利润 6,720 5,760 6,720
支付其他与筹资活动有关的现金 - - -
筹资活动现金流出小计 26,662,399 20,882,777 23,081,987
筹资活动产生的现金流量净额 -2,568,743 -654,763 316,511
四、汇率变动对现金及现金等价物的影响 -17,227 3,078 12,836
五、现金及现金等价物净增加额 7,045,972 224,113 -682,672
加：期初现金及现金等价物余额 6,461,558 6,237,445 6,920,117
六、期末现金及现金等价物余额 13,507,530 6,461,558 6,237,445
母公司现金流量表
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
一、经营活动产生的现金流量
客户存款和同业存放款项净增加额 9,624,112 4,411,088 1,071,660
向中央银行借款净增加额 8,432,870 1,350,000 -
向其他金融机构拆入资金净增加额 - - -2,962,305
收取利息、手续费及佣金的现金 5,373,834 4,846,798 4,560,761
拆入资金净增加额 130,238 -101,818 不适用
回购业务资金净增加额 1,707,991 665,372 不适用
收到其他与经营活动有关的现金 285,721 794,194 815,933
经营活动现金流入小计 25,554,767 11,965,634 3,486,048
客户贷款及垫款净增加额 12,860,286 10,771,551 7,519,068
存放中央银行和同业款项净增加额 -1,089,322 46,280 -1,936,973
为交易目的而持有的金融资产净增加额 385,537 -7,130,858 不适用
拆出资金净增加额 -976,668 8,957 不适用
返售业务资金净增加额 - - 不适用
支付利息支出、手续费及佣金的现金 2,008,885 1,658,216 1,638,962
支付给职工以及为职工支付的现金 565,293 566,931 460,039
支付的各项税费 231,196 344,148 265,510
支付的其他与经营活动有关的现金 422,020 1,029,096 1,013,598
1-1-374
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项目 2020 年 2019 年 2018 年
经营活动现金流出小计 14,407,229 7,294,321 8,960,205
经营活动产生的现金流量净额 11,147,538 4,671,313 -5,474,156
二、投资活动产生的现金流量
收回投资收到的现金 24,342,063 33,474,254 92,767,342
取得投资收益收到的现金 362,442 331,052 147,899
处置固定资产、无形资产和其他长期资产收回的现金净额 402 27 -
收到其他与投资活动有关的现金 - - 226,425
投资活动现金流入小计 24,704,907 33,805,333 93,141,666
投资支付的现金 26,554,439 37,261,885 87,890,971
购建固定资产、无形资产和其他长期资产支付的现金 262,608 256,249 219,697
支付其他与投资活动有关的现金 - - -
投资活动现金流出小计 26,817,048 37,518,134 88,110,668
投资活动产生的现金流量净额 -2,112,141 -3,712,801 5,030,998
三、筹资活动产生的现金流量
吸收投资收到的现金 - - -
取得借款收到的现金 - - -
发行债券收到的现金 24,093,656 20,228,014 23,398,498
收到其他与筹资活动有关的现金 - - -
筹资活动现金流入小计 24,093,656 20,228,014 23,398,498
偿还债务支付的现金 26,290,000 20,480,000 22,710,000
分配股利、利润或偿付利息支付的现金 365,679 397,017 365,267
支付其他与筹资活动有关的现金 - - -
筹资活动现金流出小计 26,655,679 20,877,017 23,075,267
筹资活动产生的现金流量净额 -2,562,023 -649,003 323,231
四、汇率变动对现金及现金等价物的影响 -17,227 3,078 12,836
五、现金及现金等价物净增加额 6,456,147 312,587 -107,091
加：期初现金及现金等价物余额 6,732,844 6,420,257 6,527,347
六、期末现金及现金等价物余额 13,188,990 6,732,844 6,420,257
二、财务报表的编制基础
1、本公司编制的财务报表包括 2018 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日及 2020
年 12 月 31 日的合并资产负债表和资产负债表，2018 年度、2019 年度及 2020 年度的
合并利润表和利润表、合并现金流量表和现金流量表、合并所有者权益变动表和所有
者权益变动表以及相关财务报表附注。
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2、本公司以持续经营为基础，根据实际发生的交易和事项，按照财政部发布的《企
业会计准则——基本准则》和各项具体会计准则、企业会计准则应用指南、企业会计
准则解释及其他相关规定（以下合称“企业会计准则”)进行确认和计量，在此基础上
编制财务报表。
3、本公司拟申请首次公开发行人民币普通股并上市，因而编制本财务报表。本财
务报表附注的披露同时也遵照了中国证券监督管理委员会制定的《公开发行证券的公
司信息披露编报规则第 15 号——财务报告的一般规定》、《公开发行证券的公司信息
披露编报规则第 26 号—商业银行信息披露特别规定》。
三、遵循企业会计准则的声明
本公司 2018 年度、2019 年度及 2020 年度的合并财务报表、母公司财务报表及相
关财务报表附注符合企业会计准则的要求，真实、完整的反映了本公司 2018 年 12 月
31 日、2019 年 12 月 31 日及 2020 年 12 月 31 日的财务状况，2018 年度、2019 年度及
2020 年度的经营成果和现金流量等有关信息。
本公司的财务报表及相关财务报表附注同时在重大方面符合中国证券监督管理委
员会颁发的有关拟上市公司财务报表披露的相关规定。
四、主要会计政策及会计估计
（一）会计期间
自公历 1 月 1 日起至 12 月 31 日止为一个会计年度。
（二）记账本位币
本公司以人民币为记账本位币。
（三）企业合并的会计处理方法
同一控制下企业合并：本公司在企业合并中取得的资产和负债，按照合并日在被
合并方资产、负债（包括最终控制方收购被合并方而形成的商誉）在最终控制方合并
财务报表中的账面价值计量。在合并中取得的净资产账面价值与支付的合并对价账面
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价值（或发行股份面值总额）的差额，调整资本公积中的股本溢价，资本公积中的股
本溢价不足冲减的，调整留存收益。
非同一控制下企业合并：本公司在购买日对作为企业合并对价付出的资产、发生
或承担的负债按照公允价值计量，公允价值与其账面价值的差额，计入当期损益。本
公司对合并成本大于合并中取得的被购买方可辨认净资产公允价值份额的差额，确认
为商誉；合并成本小于合并中取得的被购买方可辨认净资产公允价值份额的差额，经
复核后，计入当期损益。
为企业合并发生的审计、法律服务、评估咨询等中介费用以及其他直接相关费用，
于发生时计入当期损益；为企业合并而发行权益性证券的交易费用，冲减权益。
（四）合并财务报表
1、合并范围
本公司合并财务报表的合并范围以控制为基础确定，所有子公司（包括本公司所
控制的单独主体）均纳入合并财务报表。
2、合并程序
本公司以自身和各子公司的财务报表为基础，根据其他有关资料，编制合并财务
报表。本公司编制合并财务报表，将整个企业集团视为一个会计主体，依据相关企业
会计准则的确认、计量和列报要求，按照统一的会计政策，反映本企业集团整体财务
状况、经营成果和现金流量。
所有纳入合并财务报表合并范围的子公司所采用的会计政策、会计期间与本公司
一致，如子公司采用的会计政策、会计期间与本公司不一致的，在编制合并财务报表
时，按本公司的会计政策、会计期间进行必要的调整。对于非同一控制下企业合并取
得的子公司，以购买日可辨认净资产公允价值为基础对其财务报表进行调整。对于同
一控制下企业合并取得的子公司，以其资产、负债（包括最终控制方收购该子公司而
形成的商誉）在最终控制方财务报表中的账面价值为基础对其财务报表进行调整。
子公司所有者权益、当期净损益和当期综合收益中属于少数股东的份额分别在合
并资产负债表中所有者权益项目下、合并利润表中净利润项目下和综合收益总额项目
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下单独列示。子公司少数股东分担的当期亏损超过了少数股东在该子公司期初所有者
权益中所享有份额而形成的余额，冲减少数股东权益。
（1）增加子公司或业务
在报告期内，若因同一控制下企业合并增加子公司或业务的，则调整合并资产负
债表的期初数；将子公司或业务合并当期期初至报告期末的收入、费用、利润纳入合
并利润表；将子公司或业务合并当期期初至报告期末的现金流量纳入合并现金流量表，
同时对比较报表的相关项目进行调整，视同合并后的报告主体自最终控制方开始控制
时点起一直存在。
因追加投资等原因能够对同一控制下的被投资方实施控制的，视同参与合并的各
方在最终控制方开始控制时即以目前的状态存在进行调整。在取得被合并方控制权之
前持有的股权投资，在取得原股权之日与合并方和被合并方同处于同一控制之日孰晚
日起至合并日之间已确认有关损益、其他综合收益以及其他净资产变动，分别冲减比
较报表期间的期初留存收益或当期损益。
在报告期内，若因非同一控制下企业合并增加子公司或业务的，则不调整合并资
产负债表期初数；将该子公司或业务自购买日至报告期末的收入、费用、利润纳入合
并利润表；该子公司或业务自购买日至报告期末的现金流量纳入合并现金流量表。
因追加投资等原因能够对非同一控制下的被投资方实施控制的，对于购买日之前
持有的被购买方的股权，本公司按照该股权在购买日的公允价值进行重新计量，公允
价值与其账面价值的差额计入当期投资收益。购买日之前持有的被购买方的股权涉及
权益法核算下的其他综合收益以及除净损益、其他综合收益和利润分配之外的其他所
有者权益变动的，与其相关的其他综合收益、其他所有者权益变动转为购买日所属当
期投资收益，由于被投资方重新计量设定受益计划净负债或净资产变动而产生的其他
综合收益除外。
（2）处置子公司或业务
①一般处理方法：
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在报告期内，本公司处置子公司或业务，则该子公司或业务期初至处置日的收入、
费用、利润纳入合并利润表；该子公司或业务期初至处置日的现金流量纳入合并现金
流量表。
因处置部分股权投资或其他原因丧失了对被投资方控制权时，对于处置后的剩余
股权投资，本公司按照其在丧失控制权日的公允价值进行重新计量。处置股权取得的
对价与剩余股权公允价值之和，减去按原持股比例计算应享有原有子公司自购买日或
合并日开始持续计算的净资产的份额与商誉之和的差额，计入丧失控制权当期的投资
收益。与原有子公司股权投资相关的其他综合收益或除净损益、其他综合收益及利润
分配之外的其他所有者权益变动，在丧失控制权时转为当期投资收益，由于被投资方
重新计量设定受益计划净负债或净资产变动而产生的其他综合收益除外。
②分步处置子公司
通过多次交易分步处置对子公司股权投资直至丧失控制权的，处置对子公司股权
投资的各项交易的条款、条件以及经济影响符合以下一种或多种情况，通常表明应将
多次交易事项作为一揽子交易进行会计处理：
A.这些交易是同时或者在考虑了彼此影响的情况下订立的；
B.这些交易整体才能达成一项完整的商业结果；
C.一项交易的发生取决于其他至少一项交易的发生；
D.一项交易单独看是不经济的，但是和其他交易一并考虑时是经济的。
处置对子公司股权投资直至丧失控制权的各项交易属于一揽子交易的，本公司将
各项交易作为一项处置子公司并丧失控制权的交易进行会计处理；但是，在丧失控制
权之前每一次处置价款与处置投资对应的享有该子公司净资产份额的差额，在合并财
务报表中确认为其他综合收益，在丧失控制权时一并转入丧失控制权当期的损益。
处置对子公司股权投资直至丧失控制权的各项交易不属于一揽子交易的，在丧失
控制权之前，按不丧失控制权的情况下部分处置对子公司的股权投资的相关政策进行
会计处理；在丧失控制权时，按处置子公司一般处理方法进行会计处理。
（3）购买子公司少数股权
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本公司因购买少数股权新取得的长期股权投资与按照新增持股比例计算应享有子
公司自购买日（或合并日）开始持续计算的可辨认净资产份额之间的差额，调整合并
资产负债表中的资本公积中的股本溢价，资本公积中的股本溢价不足冲减的，调整留
存收益。
（4）不丧失控制权的情况下部分处置对子公司的长期股权投资
在不丧失控制权的情况下因部分处置对子公司的长期股权投资而取得的处置价款
与处置长期股权投资相对应享有子公司自购买日或合并日开始持续计算的净资产份额
之间的差额，调整合并资产负债表中的资本公积中的股本溢价，资本公积中的股本溢
价不足冲减的，调整留存收益。
（五）合营安排分类及会计处理方法
合营安排分为共同经营和合营企业。
当本公司是合营安排的合营方，享有该安排相关资产且承担该安排相关负债时，
为共同经营。
本公司确认与共同经营中利益份额相关的下列项目，并按照相关企业会计准则的
规定进行会计处理：
1、确认本公司单独所持有的资产，以及按本公司份额确认共同持有的资产；
2、确认本公司单独所承担的负债，以及按本公司份额确认共同承担的负债；
3、确认出售本公司享有的共同经营产出份额所产生的收入；
4、按本公司份额确认共同经营因出售产出所产生的收入；
5、确认单独所发生的费用，以及按本公司份额确认共同经营发生的费用。
（六）外币业务和外币报表折算
1、外币业务
外币业务初始确认时采用交易发生日的即期汇率作为折算汇率将外币金额折合成
人民币记账。
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资产负债表日外币货币性项目余额按资产负债表日即期汇率折算，由此产生的汇
兑差额，除属于与购建符合资本化条件的资产相关的外币专门借款产生的汇兑差额按
照借款费用资本化的原则处理外，均计入当期损益。
2、外币财务报表的折算
资产负债表中的资产和负债项目，采用资产负债表日的即期汇率折算；所有者权
益项目除“未分配利润”项目外，其他项目采用发生时的即期汇率折算。利润表中的
收入和费用项目，采用交易发生日的即期汇率折算。
（七）现金及现金等价物
在编制现金流量表时，将本公司库存现金以及可以随时用于支付的存款确认为现
金。
将同时具备期限短（从购买日起三个月内到期）、流动性强、易于转换为已知现
金、价值变动风险很小四个条件的投资，确定为现金等价物。包括存放中央银行款项
（扣除法定存款准备金）、存放同业款项、拆出资金、买入返售金融资产。
（八）金融工具
金融工具包括金融资产、金融负债和权益工具。
1、自 2019 年 1 月 1 日起适用的会计政策
（1）金融工具的分类
根据本行管理金融资产的业务模式和金融资产的合同现金流量特征，金融资产于
初始确认时分类为：以摊余成本计量的金融资产、以公允价值计量且其变动计入其他
综合收益的金融资产（债务工具）和以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资
产。
业务模式是以收取合同现金流量为目标且合同现金流量仅为对本金和以未偿付本
金金额为基础的利息的支付的，分类为以摊余成本计量的金融资产；业务模式既以收
取合同现金流量又以出售该金融资产为目标且合同现金流量仅为对本金和以未偿付本
金金额为基础的利息的支付的，分类为以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的
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金融资产（债务工具）；除此之外的其他金融资产，分类为以公允价值计量且其变动
计入当期损益的金融资产。
金融负债于初始确认时分类为：以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融负
债和以摊余成本计量的金融负债。
（2）金融工具的确认依据和计量方法
①确认依据
本行于成为金融工具合同的一方时确认一项金融资产或金融负债。
满足下列条件的，终止确认金融资产（或金融资产的一部分，或一组类似金融资
产的一部分），即从其账户和资产负债表内予以转销：
A、收取金融资产现金流量的权利届满；
B、转移了收取金融资产现金流量的权利，或在“过手”协议下承担了及时将收取的
现金流量全额支付给第三方的义务；并且(i)实质上转让了金融资产所有权上几乎所有
的风险和报酬，或(ii)虽然实质上既没有转移也没有保留金融资产所有权上几乎所有的
风险和报酬，但放弃了对该金融资产的控制。
对于以常规方式购买或出售金融资产的，在交易日确认将收到的资产和为此将承
担的负债，或者在交易日终止确认已出售的资产，同时确认处置利得或损失以及应向
买方收取的应收款项。交易日，是指本行承诺买入或卖出金融资产的日期。
如果金融负债的责任已履行、撤销或届满，则对金融负债进行终止确认。现有金
融负债被同一债权人以实质上几乎完全不同条款的另一金融负债所取代，或现有负债
的条款几乎全部被实质性修改，则此类替换或修改作为终止确认原负债和确认新负债
处理。
本行对现存金融负债部分的合同条款作出实质性修改的，终止确认现存金融负债
的相关部分，同时将修改条款后的金融负债确认为一项新金融负债。
金融负债全部或部分终止确认的，将终止确认的金融负债与支付对价(包括转出的
非现金资产或承担的新金融负债)之间的差额计入当期损益。
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本行已将金融资产所有权上几乎所有的风险和报酬转移给转入方的，终止确认该
金融资产；保留了金融资产所有权上几乎所有的风险和报酬的，不终止确认该金融资
产。
本行既没有转移也没有保留金融资产所有权上几乎所有的风险和报酬的，分别下
列情况处理：放弃了对该金融资产控制的，终止确认该金融资产并确认产生的资产和
负债；未放弃对该金融资产控制的，按照其继续涉入所转移金融资产的程度确认有关
金融资产，并相应确认有关负债。
②计量方法
A、以摊余成本计量的金融资产
以摊余成本计量的金融资产包括存放中央银行款项、存放同业款项、拆出资金、
买入返售金融资产、应收利息、发放贷款和垫款、债权投资等，按公允价值进行初始
计量，相关交易费用计入初始确认金额。
持有期间采用实际利率法计算的利息计入当期损益。
收回或处置时，将取得的价款与该金融资产账面价值之间的差额计入当期损益。
B、以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产（债务工具）
以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产（债务工具）包括其他债
权投资等，按公允价值进行初始计量，相关交易费用计入初始确认金额。该金融资产
按公允价值进行后续计量，公允价值变动除采用实际利率法计算的利息、减值损失或
利得和汇兑损益之外，均计入其他综合收益。
终止确认时，之前计入其他综合收益的累计利得或损失从其他综合收益中转出，
计入当期损益。
C、以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产（权益工具）
以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产（权益工具）包括其他权
益工具投资等，按公允价值进行初始计量，相关交易费用计入初始确认金额。该金融
资产按公允价值进行后续计量，公允价值变动计入其他综合收益。取得的股利计入当
期损益。
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D、以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产
以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产包括交易性金融资产、衍生金
融资产等，按公允价值进行初始计量，相关交易费用计入当期损益。该金融资产按公
允价值进行后续计量，公允价值变动计入当期损益。
终止确认时，其公允价值与初始入账金额之间的差额确认为投资收益，同时调整
公允价值变动损益。
E、以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融负债
以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融负债包括交易性金融负债、衍生金
融负债等，按公允价值进行初始计量，相关交易费用计入当期损益。该金融负债按公
允价值进行后续计量，公允价值变动计入当期损益。
终止确认时，其公允价值与初始入账金额之间的差额确认为投资收益，同时调整
公允价值变动损益。
F、以摊余成本计量的金融负债
以摊余成本计量的金融负债包括向中央银行借款、同业及其他金融机构存放款项、
拆入资金、卖出回购金融资产款、吸收存款、应付利息、应付债券等，按公允价值进
行初始计量，相关交易费用计入初始确认金额。
持有期间采用实际利率法计算的利息计入当期损益。
终止确认时，将支付的对价与该金融负债账面价值之间的差额计入当期损益。
（3）金融资产转移的确认依据和计量方法
本行发生金融资产转移时，如已将金融资产所有权上几乎所有的风险和报酬转移
给转入方，则终止确认该金融资产；如保留了金融资产所有权上几乎所有的风险和报
酬的，则不终止确认该金融资产。
在判断金融资产转移是否满足上述金融资产终止确认条件时，采用实质重于形式
的原则。本行将金融资产转移区分为金融资产整体转移和部分转移。金融资产整体转
移满足终止确认条件的，将下列两项金额的差额计入当期损益：
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①所转移金融资产的账面价值；
②因转移而收到的对价，与原直接计入所有者权益的公允价值变动累计额（涉及
转移的金融资产为可供出售金融资产的情形）之和。
金融资产部分转移满足终止确认条件的，将所转移金融资产整体的账面价值，在
终止确认部分和未终止确认部分之间，按照各自的相对公允价值进行分摊，并将下列
两项金额的差额计入当期损益：
①终止确认部分的账面价值；
②终止确认部分的对价，与原直接计入所有者权益的公允价值变动累计额中对应
终止确认部分的金额（涉及转移的金融资产为可供出售金融资产的情形）之和。
金融资产转移不满足终止确认条件的，继续确认该金融资产，所收到的对价确认
为一项金融负债。
（4）金融负债终止确认条件
金融负债的现时义务全部或部分已经解除的，则终止确认该金融负债或其一部分；
本行若与债权人签定协议，以承担新金融负债方式替换现存金融负债，且新金融负债
与现存金融负债的合同条款实质上不同的，则终止确认现存金融负债，并同时确认新
金融负债。
对现存金融负债全部或部分合同条款作出实质性修改的，则终止确认现存金融负
债或其一部分，同时将修改条款后的金融负债确认为一项新金融负债。
金融负债全部或部分终止确认时，终止确认的金融负债账面价值与支付对价（包
括转出的非现金资产或承担的新金融负债）之间的差额，计入当期损益。
本行若回购部分金融负债的，在回购日按照继续确认部分与终止确认部分的相对
公允价值，将该金融负债整体的账面价值进行分配。分配给终止确认部分的账面价值
与支付的对价（包括转出的非现金资产或承担的新金融负债）之间的差额，计入当期
损益。
（5）金融资产和金融负债的公允价值的确定方法
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存在活跃市场的金融工具，以活跃市场中的报价确定其公允价值。不存在活跃市
场的金融工具，采用估值技术确定其公允价值。在估值时，本行采用在当前情况下适
用并且有足够可利用数据和其他信息支持的估值技术，选择与市场参与者在相关资产
或负债的交易中所考虑的资产或负债特征相一致的输入值，并优先使用相关可观察输
入值。只有在相关可观察输入值无法取得或取得不切实可行的情况下，才使用不可观
察输入值。
（6）金融资产减值
对于以摊余成本计量和以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产
（债务工具），以及部分贷款承诺和财务担保合同，本行结合前瞻性信息进行预期信
用损失评估。
对于纳入预期信用损失计量的金融工具，本行评估相关金融工具的信用风险自初
始确认后是否已显著增加，运用“三阶段”减值模型分别计量其损失准备、确认预期信
用损失：
①阶段一：自初始确认后信用风险并未显著增加的金融工具。
②阶段二：自初始确认后信用风险显著增加，但并未将其视为已发生信用减值的
金融工具。
③阶段三：已发生信用减值的金融工具。
阶段一金融工具按照相当于该金融工具未来 12 个月内预期信用损失的金额计量
其损失准备，阶段二和阶段三金融工具按照相当于该金融工具整个存续期内预期信用
损失的金额计量其损失准备。
以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产（债务工具），在其他综
合收益中确认其损失准备，并将减值损失或利得计入当期损益，不减少该金融资产在
资产负债表中列示的账面价值。
在前一会计期间已经按照相当于金融工具整个存续期内预期信用损失的金额计量
了损失准备，但在当期资产负债表日，该金融工具已不再属于自初始确认后信用风险
显著增加的情形的，在当期资产负债表日按照相当于未来 12 个月内预期信用损失的金
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额计量该金融工具的损失准备，由此形成的损失准备的转回金额作为减值利得计入当
期损益；但购买或源生的已发生信用减值的金融资产除外。对于购买或源生的已发生
信用减值的金融资产，在当期资产负债日仅将自初始确认后整个存续期内预期信用损
失的累计变动确认为损失准备。
（7）衍生金融工具
衍生金融工具是指其价值随着特定利率、金融工具价格、商品价格、汇率、价格
或利率指数、信用等级或信用指数、或其他变量的变动而变动；不要求初始净投资，
或与对市场情况变动具有类似反应的其他类型合同相比，要求很少的净投资；在未来
某一日期结算的金融工具。
本行使用远期外汇合约、利率掉期和股指期货合约等衍生金融工具分别规避汇率、
利率和证券价格变动等风险。衍生金融工具以衍生交易合同签订当日的公允价值进行
初始计量，并以其公允价值进行后续计量，企业会计准则另有规定的除外。衍生金融
工具的公允价值变动包含在公允价值变动损益内，同时在资产负债表的“衍生金融资
产”和“衍生金融负债”中反映。公允价值为正数的衍生金融工具确认为一项资产，公允
价值为负数的确认为一项负债。公允价值从活跃市场上的公开市场报价中取得，或使
用估值技术确定。
（8）金融工具的抵销
当依法有权抵销债权债务且该法定权利当前是可执行的，同时交易双方准备按净
额进行结算，或同时结清资产和负债时，金融资产和负债以抵销后的净额在资产负债
表中列示。
（9）财务担保合同及贷款承诺
财务担保合同要求提供者为合同持有人提供偿还保障，即在被担保人到期不能履
行合同条款支付款项时，代为偿付合同持有人的损失。
财务担保合同在初始确认时按照公允价值计量，除指定为以公允价值计量且其变
动计入当期损益的金融负债的财务担保合同外，其余财务担保合同在初始确认后按照
资产负债表日确定的预期信用损失准备金额和初始确认金额扣除按照收入确认原则确
定的累积摊销额后的余额两者孰高进行后续计量。
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贷款承诺是本行向客户提供的一项在承诺期间内以既定的合同条款向客户发放贷
款的承诺。贷款承诺按照预期信用损失模型计提减值损失。
本行将财务担保合同和贷款承诺的减值准备列报在预计负债中。
（10）金融资产合同修改
本行有时会重新商定或修改客户贷款的合同，导致合同现金流发生变化。出现这
种情况时，本行会评估修改后的合同条款是否发生了实质性的变化。本行在进行评估
时考虑的因素包括：
①当合同修改发生在借款人出现财务困难时，该修改是否仅将合同现金流量减少
为预期借款人能够清偿的金额；
②是否新增了任何实质性的条款，例如增加了分享利润/权益性回报的条款，导致
合同的风险特征发生了实质性变化；
③在借款人并未出现财务困难的情况下，大幅延长贷款期限；
④贷款利率出现重大变化；
⑤贷款币种发生改变；
⑥增加了担保或其他信用增级措施，大幅改变了贷款的信用风险水平。
如果修改后合同条款发生了实质性的变化，本行将终止确认原金融资产，并以公
允价值确认一项新金融资产，且对新资产重新计算一个新的实际利率。在这种情况下，
对修改后的金融资产应用减值要求时，包括确定信用风险是否出现显著增加时，本行
将上述合同修改日期作为初始确认日期。对于上述新确认的金融资产，本行也要评估
其在初始确认时是否已发生信用减值，特别是当合同修改发生在债务人不能履行初始
商定的付款安排时。账面价值的改变作为终止确认产生的利得或损失计入损益。
如果修改后合同条款并未发生实质性的变化，则合同修改不会导致金融资产的终
止确认。本行根据修改后的合同现金流量重新计算金融资产的账面总值，并将修改利
得或损失计入损益。在计算新的账面总值时，仍使用初始实际利率（或购入或源生的
已发生信用减值的金融资产经信用调整的实际利率）对修改后的现金流量进行折现。
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2、2019 年 1 月 1 日前适用的会计政策
（1）金融工具的分类
金融资产和金融负债于初始确认时分类为：以公允价值计量且其变动计入当期损
益的金融资产或金融负债，包括交易性金融资产或金融负债和直接指定为以公允价值
计量且其变动计入当期损益的金融资产或金融负债；持有至到期投资；贷款及应收款
项；可供出售金融资产；其他金融负债等。
（2）金融工具的确认依据和计量方法
①以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产（金融负债）
取得时以公允价值（扣除已宣告但尚未发放的现金股利或已到付息期但尚未领取
的债券利息）作为初始确认金额，相关的交易费用计入当期损益。
持有期间将取得的利息或现金股利确认为当期损益，期末将公允价值变动计入当
期损益。
处置时，其公允价值与初始入账金额之间的差额确认为投资收益，同时调整公允
价值变动损益。
②持有至到期投资
取得时按公允价值（扣除已到付息期但尚未领取的债券利息）和相关交易费用之
和作为初始确认金额。
持有期间按照摊余成本和实际利率（如实际利率与票面利率差别较小的，按票面
利率）计算确认利息收入，计入当期损益。实际利率在取得时确定，在该预期存续期
间或适用的更短期间内保持不变。
处置时，将所取得价款与该投资账面价值之间的差额计入投资收益。
③贷款及应收款项
本公司将在活跃市场中没有报价、回收金额固定或可确定的非衍生金融资产划分
为贷款及应收款项。本公司的贷款及应收款项主要包括发放贷款及垫款、应收款项类
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投资。持有期间按照摊余成本和实际利率（如实际利率与合同利率差别较小的，按合
同利率）计算确认利息收入计入当期损益。
收回或处置时，将取得的价款与该应收款项账面价值之间的差额计入当期损益。
④可供出售金融资产
取得时按公允价值（扣除已宣告但尚未发放的现金股利或已到付息期但尚未领取
的债券利息）和相关交易费用之和作为初始确认金额。
持有期间将取得的利息或现金股利确认为当期损益。期末以公允价值计量且将公
允价值变动计入其他综合收益。但是，在活跃市场中没有报价且其公允价值不能可靠
计量的权益工具投资，以及与该权益工具挂钩并须通过交付该权益工具结算的衍生金
融资产，按照成本计量。
处置时，将取得的价款与该金融资产账面价值之间的差额，计入投资损益；同时，
将原直接计入其他综合收益的公允价值变动累计额对应处置部分的金额转出，计入当
期损益。
⑤其他金融负债
按其公允价值和相关交易费用之和作为初始确认金额。采用摊余成本进行后续计
量。
（3）金融资产转移的确认依据和计量方法
公司发生金融资产转移时，如已将金融资产所有权上几乎所有的风险和报酬转移
给转入方，则终止确认该金融资产；如保留了金融资产所有权上几乎所有的风险和报
酬的，则不终止确认该金融资产。
在判断金融资产转移是否满足上述金融资产终止确认条件时，采用实质重于形式
的原则。公司将金融资产转移区分为金融资产整体转移和部分转移。金融资产整体转
移满足终止确认条件的，将下列两项金额的差额计入当期损益：
①所转移金融资产的账面价值；
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②因转移而收到的对价，与原直接计入所有者权益的公允价值变动累计额（涉及
转移的金融资产为可供出售金融资产的情形）之和。
金融资产部分转移满足终止确认条件的，将所转移金融资产整体的账面价值，在
终止确认部分和未终止确认部分之间，按照各自的相对公允价值进行分摊，并将下列
两项金额的差额计入当期损益：
①终止确认部分的账面价值；
②终止确认部分的对价，与原直接计入所有者权益的公允价值变动累计额中对应
终止确认部分的金额（涉及转移的金融资产为可供出售金融资产的情形）之和。
金融资产转移不满足终止确认条件的，继续确认该金融资产，所收到的对价确认
为一项金融负债。
（4）金融负债的终止确认
金融负债的现时义务全部或部分已经解除的，则终止确认该金融负债或其一部分；
本公司若与债权人签定协议，以承担新金融负债方式替换现存金融负债，且新金融负
债与现存金融负债的合同条款实质上不同的，则终止确认现存金融负债，并同时确认
新金融负债。
对现存金融负债全部或部分合同条款作出实质性修改的，则终止确认现存金融负
债或其一部分，同时将修改条款后的金融负债确认为一项新金融负债。
金融负债全部或部分终止确认时，终止确认的金融负债账面价值与支付对价（包
括转出的非现金资产或承担的新金融负债）之间的差额，计入当期损益。
本公司若回购部分金融负债的，在回购日按照继续确认部分与终止确认部分的相
对公允价值，将该金融负债整体的账面价值进行分配。分配给终止确认部分的账面价
值与支付的对价（包括转出的非现金资产或承担的新金融负债）之间的差额，计入当
期损益。
（5）金融资产和金融负债的公允价值的确定方法
存在活跃市场的金融工具，以活跃市场中的报价确定其公允价值。不存在活跃市
场的金融工具，采用估值技术确定其公允价值。在估值时，本公司采用在当前情况下
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适用并且有足够可利用数据和其他信息支持的估值技术，选择与市场参与者在相关资
产或负债的交易中所考虑的资产或负债特征相一致的输入值，并优先使用相关可观察
输入值。只有在相关可观察输入值无法取得或取得不切实可行的情况下，才使用不可
观察输入值。
（6）金融资产减值的测试方法及会计处理方法
除以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产外，本公司于资产负债表日
对金融资产的账面价值进行检查，如果有客观证据表明某项金融资产发生减值的，计
提减值准备。
金融资产发生减值的客观证据，包括关注到的下列与可观察数据相关的各项损失
事件：
①发行方或债务人发生严重财务困难；
②债务人违反了合同条款，如偿付利息或本金发生违约或逾期等；
③本公司出于经济或法律等方面因素的考虑，对发生财务困难的债务人作出让步；
④债务人很可能倒闭或进行其他财务重组；
⑤因发行方发生重大财务困难，该金融资产无法在活跃市场继续交易；
⑥无法辨认一组金融资产中的某项资产的现金流量是否已经减少，但根据公开的
数据对其进行总体评估后发现，该组金融资产自初始确认以来的预计未来现金流量确
已减少且可计量；
⑦权益工具发行人经营所处的技术、市场、经济或法律环境等发生重大不利变化，
使权益工具投资人可能无法收回投资成本；
⑧权益工具投资的公允价值发生严重或非暂时性下跌；
⑨其他表明金融资产发生减值的客观证据。
A.可供出售金融资产的减值准备
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期末如果可供出售金融资产的公允价值发生严重下降，或在综合考虑各种相关因
素后，预期这种下降趋势属于非暂时性的，就认定其已发生减值，将原直接计入所有
者权益的公允价值下降形成的累计损失一并转出，确认减值损失。
对于已确认减值损失的可供出售债务工具投资，在随后的会计期间公允价值已上
升且客观上与确认原减值损失确认后发生的事项有关的，原确认的减值损失予以转回，
计入当期损益。
可供出售权益工具投资发生的减值损失，不通过损益转回。
表明可供出售权益工具投资发生减值的客观证据包括权益工具投资的公允价值发
生严重或非暂时性下跌。本公司于资产负债表日对各项可供出售权益工具投资单独进
行检查，若该权益工具投资于资产负债表日的公允价值低于其初始投资成本超过 50%
（含 50%）或低于其初始投资成本持续时间超过一年（含一年）的，则表明其发生减
值；若该权益工具投资于资产负债表日的公允价值低于其初始投资成本超过 20%（含
20%）但尚未达到 50%的，本公司会综合考虑其他相关因素诸如价格波动率等，判断
该权益工具投资是否发生减值。本公司以加权平均法计算可供出售权益工具投资的初
始投资成本。
B.以摊余成本计量的金融资产
以摊余成本计量的金融资产发生减值时，本公司将该金融资产的账面价值减记至
预计未来现金流量（不包括尚未发生的未来信用损失）现值，减记的金额确认为资产
减值损失，计入当期损益。预计未来现金流量现值按照该金融资产的原实际利率折现
确定。原实际利率是初始确认该金融资产时计算确定的实际利率。对于以浮动利率计
息的金融资产，在计算未来现金流量现值时采用合同规定的现行实际利率作为折现率。
带有担保物的金融资产（无论该担保物是否将被收回）的未来现金流现值时，已
将担保物价值及取得和出售担保物发生的费用考虑在内。本公司在实际操作中，也会
用观察到的市场价格确定金融资产的公允价值，并以此为基础确定减值损失。
本公司首先对单项金额重大的金融资产单独进行减值测试，如有客观证据表明其
已发生减值，则确认减值损失，计入资产减值损失。本公司将单项金额不重大的金融
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资产或单独测试未发生减值的金融资产包括在具有类似信用风险特征的金融资产组合
中进行减值测试。
在以组合方式进行减值评估时，本公司基于类似信用风险特征对金融资产进行分
组。这些信用风险特征表明了债务人按照该等金融资产的合同条款偿还所有到期金额
的能力，与被评估资产的预计未来现金流量相关。
对一组金融资产的未来现金流进行减值组合评估测算时，以该组金融资产的合同
现金流以及与该组金融资产具有类似信用风险特征的资产的历史损失经验为基础。为
反映该组金融资产的实际状况，以上历史损失经验将根据当期数据进行调整，包括反
映在历史损失期间不存在的现实情况；及从历史损失经验数据中剔除那些本期已不存
在事项的影响。
对金融资产组合的未来现金流变化的估计已反映相关的可观察到的各期数据的变
化并与该变化方向保持一致。为减少预期损失和实际发生的损失之间的差异，本公司
定期审阅预计未来现金流的理论和假设。
当某金融资产无法收回时，在完成所有必要程序及确定损失金额后，对该贷款进
行核销，冲减相应的贷款损失准备。核销后又收回的贷款金额，抵减资产减值损失，
计入当期损益。
如有客观证据表明该金融资产价值已恢复，且客观上与确认该损失后发生的事项
有关（如债务人的信用评级已提高等），原确认的减值准备通过调整减值准备金额内
予以转回，计入当期损益。转回后的账面价值不超过假定不计提减值准备情况下该金
融资产在转回日的摊余成本。
（九）买入返售金融资产和卖出回购金融资产款
买入返售是指按合同或协议规定，以一定的价格向交易对手买入相关资产（包括
债券、票据及贷款等），到合同规定日期，再以规定价格返售给对方的合同。买入返
售金融资产按买入相关资产时实际支付的金额入账。
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卖出回购是指按合同或协议规定，以一定的价格将相关资产（包括债券、票据及
贷款等）出售给交易对手，到合同规定日期，再以规定价格回购的合同。卖出回购金
融资产款按卖出相关资产时实际收到的金额入账。
出售和回购及买入和返售间的差价采用实际利率法在合同有效期内计入利息支出
或利息收入。
（十）衍生金融工具
衍生金融工具初始以衍生交易合同签订当日的公允价值进行确认，并以公允价值
进行后续计量。根据不同市场条件，公允价值通过市场报价和估值模型取得。其中市
场报价包括交易对手的报价和近期市场交易价格；估值模型相应包括现金流量贴现模
型，期权定价模型等。若衍生金融工具的公允价值为正，则确认为资产；若公允价值
为负，则确认为负债。
衍生金融工具公允价值的初始计量的最好依据是交易价格（如所收到或给付对价
的公允价值），除非这些工具公允价值能够有相同衍生工具在其他公开市场交易金额
作为比照（未被修改或重包装），或者基于其他以公开市场上各种变量为参考的定价
模型计算得出。上述情况发生时，于交易日确认为当期损益。
衍生金融工具的公允价值变动计入当期损益。
（十一）以净额列示的金融工具
本公司将金融资产和金融负债在资产负债表内分别列示，并未相互抵销；但下列
情况除外：
1、具有抵销已确认金额的法定权利，且该种法定权利现在是可执行的；
2、计划以净额结算，或同时变现该金融资产和清除该金融负债。
（十二）持有待售资产
本行将同时满足下列条件的非流动资产或处置组划为持有待售类别：
1、根据类似交易中出售此类资产或处置组的惯例，在当前状况下即可立即出售；
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2、出售极可能发生，即本行已经就一项出售计划作为决议且获得确定的购买承诺，
预计出售将在一年内完成。有关规定要求本行相关权力机构或者监管部门批准后方可
出售的，已经获得批准。
（十三）长期股权投资
1、共同控制、重大影响的判断标准
共同控制，是指按照相关约定对某项安排所共有的控制，并且该安排的相关活动
必须经过分享控制权的参与方一致同意后才能决策。本公司与其他合营方一同对被投
资单位实施共同控制且对被投资单位净资产享有权利的，被投资单位为本公司的合营
企业。
重大影响，是指对一个企业的财务和经营决策有参与决策的权力，但并不能够控
制或者与其他方一起共同控制这些政策的制定。本公司能够对被投资单位施加重大影
响的，被投资单位为本公司联营企业。
2、初始投资成本的确定
（1）企业合并形成的长期股权投资
同一控制下的企业合并：公司以支付现金、转让非现金资产或承担债务方式以及
以发行权益性证券作为合并对价的，在合并日按照取得被合并方所有者权益在最终控
制方合并财务报表中的账面价值的份额作为长期股权投资的初始投资成本。因追加投
资等原因能够对同一控制下的被投资单位实施控制的，在合并日根据合并后应享有被
合并方净资产在最终控制方合并财务报表中的账面价值的份额，确定长期股权投资的
初始投资成本。合并日长期股权投资的初始投资成本，与达到合并前的长期股权投资
账面价值加上合并日进一步取得股份新支付对价的账面价值之和的差额，调整股本溢
价，股本溢价不足冲减的，冲减留存收益。
非同一控制下的企业合并：公司按照购买日确定的合并成本作为长期股权投资的
初始投资成本。因追加投资等原因能够对非同一控制下的被投资单位实施控制的，按
照原持有的股权投资账面价值加上新增投资成本之和，作为改按成本法核算的初始投
资成本。
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（2）其他方式取得的长期股权投资
以支付现金方式取得的长期股权投资，按照实际支付的购买价款作为初始投资成
本。
以发行权益性证券取得的长期股权投资，按照发行权益性证券的公允价值作为初
始投资成本。在非货币性资产交换具备商业实质和换入资产或换出资产的公允价值能
够可靠计量的前提下，非货币性资产交换换入的长期股权投资以换出资产的公允价值
和应支付的相关税费确定其初始投资成本，除非有确凿证据表明换入资产的公允价值
更加可靠；不满足上述前提的非货币性资产交换，以换出资产的账面价值和应支付的
相关税费作为换入长期股权投资的初始投资成本。
通过债务重组取得的长期股权投资，其初始投资成本按照公允价值为基础确定。
3、后续计量及损益确认方法
（1）成本法核算的长期股权投资
公司对子公司的长期股权投资，采用成本法核算。除取得投资时实际支付的价款
或对价中包含的已宣告但尚未发放的现金股利或利润外，公司按照享有被投资单位宣
告发放的现金股利或利润确认当期投资收益。
（2）权益法核算的长期股权投资
对联营企业和合营企业的长期股权投资，采用权益法核算。初始投资成本大于投
资时应享有被投资单位可辨认净资产公允价值份额的差额，不调整长期股权投资的初
始投资成本；初始投资成本小于投资时应享有被投资单位可辨认净资产公允价值份额
的差额，计入当期损益。
公司按照应享有或应分担的被投资单位实现的净损益和其他综合收益的份额，分
别确认投资收益和其他综合收益，同时调整长期股权投资的账面价值；按照被投资单
位宣告分派的利润或现金股利计算应享有的部分，相应减少长期股权投资的账面价值；
对于被投资单位除净损益、其他综合收益和利润分配以外所有者权益的其他变动，调
整长期股权投资的账面价值并计入所有者权益。
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在确认应享有被投资单位净损益的份额时，以取得投资时被投资单位可辨认净资
产的公允价值为基础，并按照公司的会计政策及会计期间，对被投资单位的净利润进
行调整后确认。在持有投资期间，被投资单位编制合并财务报表的，以合并财务报表
中的净利润、其他综合收益和其他所有者权益变动中归属于被投资单位的金额为基础
进行核算。
公司与联营企业、合营企业之间发生的未实现内部交易损益按照应享有的比例计
算归属于公司的部分，予以抵销，在此基础上确认投资收益。与被投资单位发生的未
实现内部交易损失，属于资产减值损失的，全额确认。公司与联营企业、合营企业之
间发生投出或出售资产的交易，该资产构成业务的，按照附注“三（五）同一控制下
和非同一控制下企业合并的会计处理方法”、“三（六）合并财务报表的编制方法”
中披露的相关政策进行会计处理。
在公司确认应分担被投资单位发生的亏损时，按照以下顺序进行处理：首先，冲
减长期股权投资的账面价值。其次，长期股权投资的账面价值不足以冲减的，以其他
实质上构成对被投资单位净投资的长期权益的账面价值为限继续确认投资损失，冲减
长期应收项目等的账面价值。最后，经过上述处理，按照投资合同或协议约定企业仍
承担额外义务的，按预计承担的义务确认预计负债，计入当期投资损失。
（3）长期股权投资的处置
处置长期股权投资，其账面价值与实际取得价款的差额，计入当期损益。
采用权益法核算的长期股权投资，在处置该项投资时，采用与被投资单位直接处
置相关资产或负债相同的基础，按相应比例对原计入其他综合收益的部分进行会计处
理。因被投资单位除净损益、其他综合收益和利润分配以外的其他所有者权益变动而
确认的所有者权益，按比例结转入当期损益，由于被投资方重新计量设定受益计划净
负债或净资产变动而产生的其他综合收益除外。
因处置部分股权投资等原因丧失了对被投资单位的共同控制或重大影响的，处置
后的剩余股权改按金融工具确认和计量准则核算，其在丧失共同控制或重大影响之日
的公允价值与账面价值之间的差额计入当期损益。原股权投资因采用权益法核算而确
认的其他综合收益，在终止采用权益法核算时采用与被投资单位直接处置相关资产或
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负债相同的基础进行会计处理。因被投资方除净损益、其他综合收益和利润分配以外
的其他所有者权益变动而确认的所有者权益，在终止采用权益法核算时全部转入当期
损益。
因处置部分股权投资等原因丧失了对被投资单位控制权的，在编制个别财务报表
时，处置后的剩余股权能够对被投资单位实施共同控制或重大影响的，改按权益法核
算，并对该剩余股权视同自取得时即采用权益法核算进行调整；处置后的剩余股权不
能对被投资单位实施共同控制或施加重大影响的，改按金融工具确认和计量准则的有
关规定进行会计处理，其在丧失控制之日的公允价值与账面价值间的差额计入当期损
益。
处置的股权是因追加投资等原因通过企业合并取得的，在编制个别财务报表时，
处置后的剩余股权采用成本法或权益法核算的，购买日之前持有的股权投资因采用权
益法核算而确认的其他综合收益和其他所有者权益按比例结转；处置后的剩余股权改
按金融工具确认和计量准则进行会计处理的，其他综合收益和其他所有者权益全部结
转。
（十四）投资性房地产
投资性房地产是指为赚取租金或资本增值，或两者兼有而持有的房地产，包括已
出租的土地使用权、持有并准备增值后转让的土地使用权、已出租的建筑物（含自行
建造或开发活动完成后用于出租的建筑物以及正在建造或开发过程中将来用于出租的
建筑物）。
公司对现有投资性房地产采用成本模式计量。对按照成本模式计量的投资性房地
产－出租用建筑物采用与本公司固定资产相同的折旧政策，出租用土地使用权按与无
形资产相同的摊销政策执行。
（十五）固定资产
1、固定资产确认条件
固定资产指为生产商品、提供劳务、出租或经营管理而持有，并且使用寿命超过
一个会计年度的有形资产。固定资产在同时满足下列条件时予以确认：
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（1）与该固定资产有关的经济利益很可能流入企业；
（2）该固定资产的成本能够可靠地计量。
2、各类固定资产的折旧方法
固定资产折旧采用年限平均法分类计提，根据固定资产类别、预计使用寿命和预
计净残值率确定折旧率。如固定资产各组成部分的使用寿命不同或者以不同方式为企
业提供经济利益，则选择不同折旧率或折旧方法，分别计提折旧。
融资租赁方式租入的固定资产，能合理确定租赁期届满时将会取得租赁资产所有
权的，在租赁资产尚可使用年限内计提折旧；无法合理确定租赁期届满时能够取得租
赁资产所有权的，在租赁期与租赁资产尚可使用年限两者中较短的期间内计提折旧。
主要固定资产类别的折旧年限如下：
单位：年、%
资产类别 折旧年限 残值率
房屋及建筑物 20 5
电子设备 3 0
运输设备 5 3
其他设备 5-10 0-3
公司于每年年度终了，对固定资产的使用寿命、预计净残值和折旧方法进行复核，
必要时进行调整。
3、融资租入固定资产的认定依据、计价方法
公司与租赁方所签订的租赁协议条款中规定了下列条件之一的，确认为融资租入
资产：
（1）租赁期满后租赁资产的所有权归属于本公司；
（2）公司具有购买资产的选择权，购买价款远低于行使选择权时该资产的公允价
值；
（3）租赁期占所租赁资产使用寿命的大部分；
（4）租赁开始日的最低租赁付款额现值，与该资产的公允价值不存在较大的差异。
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公司在承租开始日，将租赁资产公允价值与最低租赁付款额现值两者中较低者作
为租入资产的入账价值，将最低租赁付款额作为长期应付款的入账价值，其差额作为
未确认的融资费。
（十六）在建工程
在建工程项目按建造该项资产达到预定可使用状态前所发生的必要支出，作为固
定资产的入账价值。所建造的固定资产在建工程已达到预定可使用状态，但尚未办理
竣工决算的，自达到预定可使用状态之日起，根据工程预算、造价或者工程实际成本
等，按估计的价值转入固定资产，并按本公司固定资产折旧政策计提固定资产的折旧，
待办理竣工决算后，再按实际成本调整原来的暂估价值，但不调整原已计提的折旧额。
（十七）无形资产
1、无形资产的计价方法
（1）本公司取得无形资产时按成本进行初始计量；
外购无形资产的成本，包括购买价款、相关税费以及直接归属于使该项资产达到
预定用途所发生的其他支出。购买无形资产的价款超过正常信用条件延期支付，实质
上具有融资性质的，无形资产的成本以购买价款的现值为基础确定。
债务重组取得债务人用以抵债的无形资产，以该无形资产的公允价值为基础确定
其入账价值，并将重组债务的账面价值与该用以抵债的无形资产公允价值之间的差额，
计入当期损益；
在非货币性资产交换具备商业实质且换入资产或换出资产的公允价值能够可靠计
量的前提下，非货币性资产交换换入的无形资产以换出资产的公允价值为基础确定其
入账价值，除非有确凿证据表明换入资产的公允价值更加可靠；不满足上述前提的非
货币性资产交换，以换出资产的账面价值和应支付的相关税费作为换入无形资产的成
本，不确认损益。
（2）后续计量
在取得无形资产时分析判断其使用寿命。
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对于使用寿命有限的无形资产，在为企业带来经济利益的期限内按直线法摊销；
无法预见无形资产为企业带来经济利益期限的，视为使用寿命不确定的无形资产，不
予摊销。
2、使用寿命有限的无形资产的使用寿命估计情况
每期末，对无形资产的使用寿命及摊销方法进行复核。
3、无形资产减值准备的计提
对于使用寿命确定的无形资产，如有明显减值迹象的，期末进行减值测试。
对于使用寿命不确定的无形资产，每期末进行减值测试。
对无形资产进行减值测试，估计其可收回金额。有迹象表明一项无形资产可能发
生减值的，公司以单项无形资产为基础估计其可收回金额。公司难以对单项资产的可
收回金额进行估计的，以该无形资产所属的资产组为基础确定无形资产组的可收回金
额。
可收回金额根据无形资产的公允价值减去处置费用后的净额与无形资产预计未来
现金流量的现值两者之间较高者确定。
当无形资产的可收回金额低于其账面价值的，将无形资产的账面价值减记至可收
回金额，减记的金额确认为无形资产减值损失，计入当期损益，同时计提相应的无形
资产减值准备。
无形资产减值损失确认后，减值无形资产的折耗或者摊销费用在未来期间作相应
调整，以使该无形资产在剩余使用寿命内，系统地分摊调整后的无形资产账面价值（扣
除预计净残值）。
无形资产的减值损失一经确认，在以后会计期间不再转回。
（十八）长期资产减值
长期股权投资、采用成本模式计量的投资性房地产、固定资产、在建工程、无形
资产等长期资产，于资产负债表日存在减值迹象的，进行减值测试。减值测试结果表
明资产的可收回金额低于其账面价值的，按其差额计提减值准备并计入减值损失。可
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收回金额为资产的公允价值减去处置费用后的净额与资产预计未来现金流量的现值两
者之间的较高者。资产减值准备按单项资产为基础计算并确认，如果难以对单项资产
的可收回金额进行估计的，以该资产所属的资产组确定资产组的可收回金额。资产组
是能够独立产生现金流入的最小资产组合。
商誉至少在每年年度终了进行减值测试。
本公司进行商誉减值测试，对于因企业合并形成的商誉的账面价值，自购买日起
按照合理的方法分摊至相关的资产组；难以分摊至相关的资产组的，将其分摊至相关
的资产组组合。在将商誉的账面价值分摊至相关的资产组或者资产组组合时，按照各
资产组或者资产组组合的公允价值占相关资产组或者资产组组合公允价值总额的比例
进行分摊。公允价值难以可靠计量的，按照各资产组或者资产组组合的账面价值占相
关资产组或者资产组组合账面价值总额的比例进行分摊。
在对包含商誉的相关资产组或者资产组组合进行减值测试时，如与商誉相关的资
产组或者资产组组合存在减值迹象的，先对不包含商誉的资产组或者资产组组合进行
减值测试，计算可收回金额，并与相关账面价值相比较，确认相应的减值损失。再对
包含商誉的资产组或者资产组组合进行减值测试，比较这些相关资产组或者资产组组
合的账面价值（包括所分摊的商誉的账面价值部分）与其可收回金额，如相关资产组
或者资产组组合的可收回金额低于其账面价值的，确认商誉的减值损失。上述资产减
值损失一经确认，在以后会计期间不予转回。
（十九）其他资产
1、长期待摊费用
长期待摊费用是指已经支出但应由本期和以后各期负担的分摊期限在一年以上
（不含一年）的各项费用。
2、抵债资产
抵债资产按取得时的公允价值入账，公允价值与相关资产账面价值及支付的税费
之间的差额计入当期损益。
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资产负债表日，抵债资产按照账面价值与可变现净值孰低计量，当可变现净值低
于账面价值时，对抵债资产计提跌价准备。
抵债资产处置时，如果取得的处置收入大于抵债资产账面价值，其差额计入营业
外收入；如果取得的处置收入小于抵债资产账面价值，其差额计入营业外支出；保管
过程中发生的费用直接计入其他业务支出。处置过程中发生的费用，从处置收入中抵
减。
3、其他应收款项
本公司按照其他应收款的项目和对方单位（个人）进行明细核算。本公司定期分
析各项其他应收款项的可收回性，当应收款项的可收回金额低于其账面价值时，计提
资产减值准备，并计入当期损益。
（二十）职工薪酬
1、短期薪酬的会计处理方法
本公司在职工为本公司提供服务的会计期间，将实际发生的短期薪酬确认为负债，
并计入当期损益或相关资产成本。
本公司为职工缴纳的社会保险费和住房公积金，以及按规定提取的工会经费和职
工教育经费，在职工为本公司提供服务的会计期间，根据规定的计提基础和计提比例
计算确定相应的职工薪酬金额。
职工福利费为非货币性福利的，如能够可靠计量的，按照公允价值计量。
2、离职后福利的会计处理方法
（1）设定提存计划
本公司按当地政府的相关规定为职工缴纳基本养老保险和失业保险，在职工为本
公司提供服务的会计期间，按以当地规定的缴纳基数和比例计算应缴纳金额，确认为
负债，并计入当期损益或相关资产成本。
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除基本养老保险外，本公司还依据国家企业年金制度的相关政策建立了企业年金
计划。本公司按职工工资总额的一定比例向年金计划缴费，相应支出计入当期损益或
相关资产成本。
（2）设定受益计划
本公司根据预期累计福利单位法确定的公式将设定受益计划产生的福利义务归属
于职工提供服务的期间，并计入当期损益或相关资产成本。
设定受益计划义务现值减去设定受益计划资产公允价值所形成的赤字或盈余确认
为一项设定受益计划净负债或净资产。设定受益计划存在盈余的，本公司以设定受益
计划的盈余和资产上限两项的孰低者计量设定受益计划净资产。
所有设定受益计划义务，包括预期在职工提供服务的年度报告期间结束后的十二
个月内支付的义务，根据资产负债表日与设定受益计划义务期限和币种相匹配的国债
或活跃市场上的高质量公司债券的市场收益率予以折现。
设定受益计划产生的服务成本和设定受益计划净负债或净资产的利息净额计入当
期损益或相关资产成本；重新计量设定受益计划净负债或净资产所产生的变动计入其
他综合收益，并且在后续会计期间不转回至损益。
在设定受益计划结算时，按在结算日确定的设定受益计划义务现值和结算价格两
者的差额，确认结算利得或损失。
3、辞退福利的会计处理方法
本公司在不能单方面撤回因解除劳动关系计划或裁减建议所提供的辞退福利时，
或确认与涉及支付辞退福利的重组相关的成本或费用时（两者孰早），确认辞退福利
产生的职工薪酬负债，并计入当期损益。
（二十一）预计负债
1、预计负债的确认标准
与诉讼、债务担保、亏损合同、重组事项等或有事项相关的义务同时满足下列条
件时，本公司确认为预计负债：
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（1）该义务是本公司承担的现时义务；
（2）履行该义务很可能导致经济利益流出本公司；
（3）该义务的金额能够可靠地计量。
2、各类预计负债的计量方法
本公司预计负债按履行相关现时义务所需的支出的最佳估计数进行初始计量。
本公司在确定最佳估计数时，综合考虑与或有事项有关的风险、不确定性和货币
时间价值等因素。对于货币时间价值影响重大的，通过对相关未来现金流出进行折现
后确定最佳估计数。
最佳估计数分别以下情况处理：
所需支出存在一个连续范围（或区间），且该范围内各种结果发生的可能性相同
的，则最佳估计数按照该范围的中间值即上下限金额的平均数确定。
所需支出不存在一个连续范围（或区间），或虽然存在一个连续范围但该范围内
各种结果发生的可能性不相同的，如或有事项涉及单个项目的，则最佳估计数按照最
可能发生金额确定；如或有事项涉及多个项目的，则最佳估计数按各种可能结果及相
关概率计算确定。
本公司清偿预计负债所需支出全部或部分预期由第三方补偿的，补偿金额在基本
确定能够收到时，作为资产单独确认，确认的补偿金额不超过预计负债的账面价值。
（二十二）收入确认
收入在相关的经济利益很可能流入本公司且金额能够可靠计量，同时满足以下不
同类型收入的其他确认条件时，予以确认。
1、利息收入
利息收入或利息支出于产生时以确定的预计或实际利率计量。在确定收益利率时，
本行在考虑金融资产或金融负债所有合同条款的基础上预计未来现金流量，但不考虑
未来信用损失，金融资产的利息收入根据让渡资金使用权的时间和实际或预计利率计
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入当期损益。利息收入包括折价或溢价的摊销，当实际利率与合同利率差异不大时，
采用合同利率。
当一项金融资产或一组类似的金融资产确认减值损失后，确认利息收入所使用的
利率为计量减值损失时对未来现金流进行贴现时使用的利率。
2、手续费和佣金收入
手续费和佣金收入在提供相关服务时，根据权责发生制的原则确认。
资产买卖、或参与第三方进行资产买卖交易（如购买客户贷款、证券，或出售业
务）时产生的手续费于相关交易完成时确认。
3、股利收入
非上市权益工具投资的股利收入于本公司收取股利时确认计入当期损益，计入投
资收益。
（二十三）政府补助
1、类型
政府补助，是本行从政府无偿取得的货币性资产与非货币性资产。分为与资产相
关的政府补助和与收益相关的政府补助。
与资产相关的政府补助，是指本行取得的、用于购建或以其他方式形成长期资产
的政府补助，包括购买固定资产或无形资产的财政拨款、固定资产专门借款的财政贴
息等。与收益相关的政府补助，是指除与资产相关的政府补助之外的政府补助。
2、会计处理
与资产相关的政府补助，确认为递延收益，并在相关资产使用寿命内按照合理、
系统的方法分期计入当期损益（与本行日常活动相关的，计入其他收益；与本行日常
活动无关的，计入营业外收入）。
与收益相关的政府补助，用于补偿本行以后期间的相关成本费用或损失的，确认
为递延收益，并在确认相关成本费用或损失的期间，计入当期损益（与本行日常活动
相关的，计入其他收益；与本行日常活动无关的，计入营业外收入）；用于补偿本行
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已发生的相关成本费用或损失的，直接计入当期损益（与本行日常活动相关的，计入
其他收益；与本行日常活动无关的，计入营业外收入）。
（二十四）递延所得税资产和递延所得税负债
对于可抵扣暂时性差异确认递延所得税资产，以未来期间很可能取得的用来抵扣
可抵扣暂时性差异的应纳税所得额为限。对于能够结转以后年度的可抵扣亏损和税款
抵减，以很可能获得用来抵扣可抵扣亏损和税款抵减的未来应纳税所得额为限，确认
相应的递延所得税资产。
对于应纳税暂时性差异，除特殊情况外，确认递延所得税负债。
不确认递延所得税资产或递延所得税负债的特殊情况包括：商誉的初始确认；除
企业合并以外的发生时既不影响会计利润也不影响应纳税所得额（或可抵扣亏损）的
其他交易或事项。
当拥有以净额结算的法定权利，且意图以净额结算或取得资产、清偿负债同时进
行时，当期所得税资产及当期所得税负债以抵销后的净额列报。
当拥有以净额结算当期所得税资产及当期所得税负债的法定权利，且递延所得税
资产及递延所得税负债是与同一税收征管部门对同一纳税主体征收的所得税相关或者
是对不同的纳税主体相关，但在未来每一具有重要性的递延所得税资产及负债转回的
期间内，涉及的纳税主体意图以净额结算当期所得税资产和负债或是同时取得资产、
清偿负债时，递延所得税资产及递延所得税负债以抵销后的净额列报。
（二十五）租赁
1、经营租赁会计处理
（1）公司租入资产所支付的租赁费，在不扣除免租期的整个租赁期内，按直线法
进行分摊，计入当期费用。公司支付的与租赁交易相关的初始直接费用，计入当期费
用。
资产出租方承担了应由公司承担的与租赁相关的费用时，公司将该部分费用从租
金总额中扣除，按扣除后的租金费用在租赁期内分摊，计入当期费用。
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（2）公司出租资产所收取的租赁费，在不扣除免租期的整个租赁期内，按直线法
进行分摊，确认为租赁收入。公司支付的与租赁交易相关的初始直接费用，计入当期
费用；如金额较大的，则予以资本化，在整个租赁期间内按照与租赁收入确认相同的
基础分期计入当期收益。
公司承担了应由承租方承担的与租赁相关的费用时，公司将该部分费用从租金收
入总额中扣除，按扣除后的租金费用在租赁期内分配。
2、融资租赁会计处理
融资租入资产：公司在承租开始日，将租赁资产公允价值与最低租赁付款额现值
两者中较低者作为租入资产的入账价值，将最低租赁付款额作为长期应付款的入账价
值，其差额作为未确认的融资费用。公司采用实际利率法对未确认的融资费用，在资
产租赁期间内摊销，计入财务费用。公司发生的初始直接费用，计入租入资产价值。
（二十六）终止经营
终止经营是满足下列条件之一的已被本公司处置或被本公司划归为持有待售的、
在经营和编制财务报表时能够单独区分的组成部分：
1、该组成部分代表一项独立的主要业务或一个主要经营地区；
2、该组成部分是拟对一项独立的主要业务或一个主要经营地区进行处置计划的一
部分；
3、该组成部分是仅仅为了再出售而取得的子公司。
（二十七）财务担保合约
财务担保合约要求提供者为合约持有人提供偿还保障，即在被担保人到期不能履
行合同条款时，代为偿付合约持有人的损失。本公司将财务担保合约提供给银行、金
融机构和其他实体。
财务担保合约在担保提供日按公允价值进行初始确认。在资产负债表日，按合同
的摊余价值和对本公司履行担保责任所需准备金的最佳估计孰高列示，与该合同相关
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负债的增加计入当期利润表。对准备金的估计根据类似交易和历史损失的经验以及管
理层的判断作出。
（二十八）受托业务
本公司通常作为受托人在受托业务中为信托机构、其他机构和零售客户管理资产。
受托业务中所涉及的资产不属于本公司，因此不包括在本公司财务报表中。
委托贷款是指本公司接受委托，由客户（作为委托人）提供资金，由本公司（作
为受托人）按照委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率而代理发放和监督
使用并由本公司协助收回的贷款，风险由委托人承担。本公司进行委托贷款业务只收
取手续费，不代垫资金，不承担信用风险。
（二十九）债务重组
债务重组，是指在债务人发生财务困难的情况下，本公司作为债权人按照其与债
务人达成的协议或者法院的裁定作出让步的事项。债务重组的方式主要包括：（一）
以资产清偿债务；（二）将债务转为资本；（三）修改其他债务条件；（四）以上三
种方式的组合等。
以现金清偿债务的，本公司将重组债权的账面余额与收到的现金之间的差额，计
入当期损益。本公司已对债权计提减值准备的，先将该差额冲减减值准备，减值准备
不足以冲减的部分，计入当期损益。
以非现金资产清偿债务的，本公司对受让的非现金资产按其公允价值入账，重组
债权的账面余额与受让的非现金资产的公允价值之间的差额，比照以现金清偿债务的
规定处理。
将债务转为资本的，本公司将享有股份的公允价值确认为对债务人的投资，重组
债权的账面余额与股份的公允价值之间的差额，比照以现金清偿债务的规定处理。
修改其他债务条件的，本公司将修改其他债务条件后的债权的公允价值作为重组
后债权的账面价值，重组债权的账面余额与重组后债权的账面价值之间的差额，比照
以现金清偿债务的规定处理。修改后的债务条款中涉及或有应收金额的，本公司不确
认或有应收金额，不将其计入重组后债权的账面价值。
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债务重组采用以现金清偿债务、非现金资产清偿债务、债务转为资本、修改其他
债务条件等方式的组合进行的，本公司依次以收到的现金、接受的非现金资产公允价
值、债权人享有股份的公允价值冲减重组债权的账面余额，再按照修改其他债务条件
的规定处理。
（三十）分部报告
本公司以经营分部为报告分部。经营分部是指该组成部分能够在日常活动中产生
收入、发生费用；管理层能够定期评价该组成部分的经营成果，以决定向其配置资源；
该组成部分的财务状况、经营成果和现金流量等有关会计信息能够取得。对提供单项
或一组相关产品，风险及报酬相似的合并为一个经营分部。
五、重要会计政策和会计估计的变更
1、执行《企业会计准则第 42 号——持有待售的非流动资产、处置组和终止经营》
（财会〔2017〕13 号）
财政部于 2017 年度修订了《企业会计准则第 42 号——持有待售的非流动资产、
处置组和终止经营》，修订后的准则自 2017 年 5 月 28 日起施行，对于施行日存在的
持有待售的非流动资产、处置组和终止经营，要求采用未来适用法处理。
2、执行《企业会计准则第 16 号——政府补助》（财会〔2017〕15 号）
财政部于 2017 年度修订了《企业会计准则第 16 号——政府补助》，修订后的准
则自 2017 年 6 月 12 日起施行，对于 2017 年 1 月 1 日存在的政府补助，本行采用未来
适用法处理；对于 2017 年 1 月 1 日至施行日新增的政府补助，本行按照修订后的准则
进行调整。
3、执行营业税改征增值税政策
财政部、国家税务总局于 2016 年 3 月 23 日下发了《关于全面推进营业税改征增
值税试点的通知》（财税[2016]36 号），自 2016 年 5 月 1 日起，本行所属金融业纳入
营业税改增值税试点范围，由缴纳营业税改为缴纳增值税，本行适用的计税方法及税
率详见本招股说明书“第十一节 财务会计信息”之“六、税项”。
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4、根据《关于完善固定资产加速折旧企业所得税政策的通知》（财税[2014]75 号）
及《关于财务管理系统固定资产折旧和资产模块结账事项的通知》（浙信联会[2014]28
号）的相关规定和要求，本行变更固定资产折旧政策，将不超过 5000 元的固定资产一
次性计入当期成本费用，不再分年度计算折旧。
5、财政部于 2018 年 6 月 15 日印发了《财政部关于修订印发 2018 年度一般企业
财务报表格式的通知》，对一般企业财务报表格式进行了修订，适用于 2018 年度及以
后期间的财务报表。
6、财政部于 2017 年修订颁布的《企业会计准则第 22 号——金融工具确认和计量》
(财会〔2017〕7 号)、《企业会计准则第 23 号——金融资产转移》(财会〔2017〕8 号)、
《企业会计准则第 24 号——套期会计》(财会〔2017〕9 号)和《企业会计准则第 37
号——金融工具列报》(财会〔2017〕14 号)(以下简称“新金融工具准则”)，本行该准
则的首次执行日为 2019 年 1 月 1 日。该变化构成了会计政策变更，且相关金额的调整
已经确认在财务报表中。
新的金融工具准则见附注三（八）金融工具。根据新金融工具准则的过渡要求，
本行选择不对比较期间信息进行重述。金融资产和金融负债于首次执行日的账面价值
调整计入当期的期初未分配利润和其他综合收益。后述附注中如 2019 年 1 月 1 日账面
价值与 2018 年 12 月 31 日账面价值存在差异的，均为新金融工具准则实施的影响。
基于以上处理，根据新金融工具准则中金融工具列报的要求，本行仅对当期信息
作出相关披露。比较期间的附注仍与以前年度披露的信息保持一致。
（1）2019 年 1 月 1 日首次执行新金融工具准则对当年年初账面价值的影响如下
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下表提供了本行分别按照原 CAS22 原始分类和计量类别和按照新 CAS22 新分类和计量类别列示的于 2019 年 1 月 1 日金融工具的
账面价值（不含应计利息）：
单位：千元
修订前的金融工具确认计量准则 修订后的金融工具确认计量准则
金融资产类别
计量类别 账面价值 计量类别 账面价值
现金及存放中央银行款 摊余成本（贷款和应收款项） 摊余成本
10,711,443 10,711,443
项
存放同业 摊余成本（贷款和应收款项） 2,131,241 摊余成本 2,127,833
拆出资金 摊余成本（贷款和应收款项） 967,711 摊余成本 965,986
买入返售款项 摊余成本（贷款和应收款项） 1,241,497 摊余成本 1,238,156
摊余成本 45,565,839
客户贷款及垫款 摊余成本（贷款和应收款项） 51,362,974
以公允价值计量且其变动计入其他综合收益 5,803,315
以公允价值计量且其变动计入当期损益（交易性） 49,031 以公允价值计量且其变动计入当期损益 10,692,333
以公允价值计量且其变动计入其他综合收益（可供出售类金融资
22,932,490 以公允价值计量且变动计入其他综合收益 17,586,853
金融投资 产）
摊余成本（贷款和应收款项） 8,358,274
摊余成本 7,164,999
摊余成本（持有至到期） 3,912,922
合计 101,667,583 - 101,856,758
下表将本行按照原 CAS22 计量列示的金融资产及金融负债账面价值调整为 2019 年 1 月 1 日过渡至新 CAS22 后按照新 CAS22 计
量列示的账面价值（不含应计利息）。
单位：千元
按修订前原 CAS22 列示的 按修订后新 CAS22 列示的
重分类 重新计量
账面价值 账面价值
摊余成本
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按修订前原 CAS22 列示的 按修订后新 CAS22 列示的
重分类 重新计量
账面价值 账面价值
现金及存放中央银行款项
-按原 CAS22 列示的余额和按新 CAS22 列示的余额 10,711,443 - - 10,711,443
存放同业
-按原 CAS22 列示的余额 2,131,241 - - -
-重新计量：预期信用损失准备 - - -3,409 -
-按新 CAS22 列示的余额 - - - 2,127,833
拆出资金
-按原 CAS22 列示的余额 967,711 - - -
-重新计量：预期信用损失准备 - - -1,725 -
-按新 CAS22 列示的余额 - - - 965,986
买入返售金融资产
-按原 CAS22 列示的余额 1,241,497 - - -
-重新计量：预期信用损失准备 - - -3,340 -
-按新 CAS22 列示的余额 - - - 1,238,156
客户贷款及垫款
-按原 CAS22 列示的余额 51,362,974 - - -
-减：转出至以公允价值计量且其变动计入其他综合收益（新 CAS22） - -5,743,677 - -
-重新计量：预期信用损失准备 - - -53,458 -
-按新 CAS22 列示的余额 - - - 45,565,839
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按修订前原 CAS22 列示的 按修订后新 CAS22 列示的
重分类 重新计量
账面价值 账面价值
金融投资-摊余成本
-按原 CAS22 列示的余额 8,358,274 - - -
-重新计量：预期信用损失准备 - - -27,239 -
-减：转出至金融投资-交易性金融资产（新 CAS22） -5,078,693
-加：自持有至到期金融资产（原 CAS22）转入 - 3,912,922 - -
-重新计量：预期信用损失准备 - - -264 -
-按新 CAS22 列示的余额 - - - 7,164,999
金融投资-持有至到期
-按原 CAS22 列示的余额 3,912,922 - - -
-减：转出至摊余成本（新 CAS22） -3,912,922 - -
-按新 CAS22 列示的余额 - - - -
以摊余成本计量的总金融资产 78,686,062 -10,822,369 -89,436 67,774,256
以公允价值计量且其变动计入当期损益
以公允价值计量且其变动计入当期损益
-按原 CAS22 列示的余额和按新 CAS22 列示的余额 49,031 -49,031 - -
金融投资-交易性金融资产
-按原 CAS 列示的余额 - - - -
-加：自以公允价值计量且其变动计入当期损益（原 CAS22）转入 - 49,031 - -
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按修订前原 CAS22 列示的 按修订后新 CAS22 列示的
重分类 重新计量
账面价值 账面价值
-加：自应收款项类投资（原 CAS22）转入 - 5,078,693 - -
-加：自可供出售类（原 CAS22）转入 - 5,345,637 - -
-重新计量：由摊余成本计量变为公允价值计量 - - 213,833 -
-重新计量：转回原 CAS22 下减值准备 - - 5,139 -
-按新 CAS22 列示的余额 - - 10,692,333
以公允价值计量且其变动计入当期损益的总金融资产 49,031 10,424,330 218,972 10,692,333
以公允价值计量且其变动计入其他综合收益
客户贷款及垫款
-按原 CAS22 列示的余额 - - - -
-加：自摊余成本（原 CAS22）转入 - 5,743,677 - -
-重新计量：转回原 CAS22 下减值准备 - - 58,017 -
-重新计量：由摊余成本计量变为公允价值计量 - - 1,621 -
-按新 CAS22 列示的余额 - - - 5,803,315
金融投资-以公允价值计量且其变动计入其他综合收益-其他债权投资
-按原 CAS22 列示的余额
-加：自可供出售金融资产（原 CAS22）转入 - 17,584,853 - -
-按新 CAS22 列示的余额 - - - 17,584,853
金融投资-以公允价值计量且其变动计入其他综合收益-权益工具投资
-按原 CAS22 列示的余额 - - - -
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按修订前原 CAS22 列示的 按修订后新 CAS22 列示的
重分类 重新计量
账面价值 账面价值
-加：自可供出售类（原 CAS22）转入 - 2,000 - -
-按新 CAS22 列示的余额 - - - 2,000
金融投资-可供出售金融资产
-按原 CAS22 列示的余额 22,932,490 - - -
-减：转出至金融投资-交易性金融资产（新 CAS22） - -5,345,637 - -
-减：转出至以公允价值计量且其变动计入其他综合收益-其他债权投资 - -17,584,853 - -
-减：转出至以公允价值计量且其变动计入其他综合收益-其他权益工具投资 - -2,000 - -
-按新 CAS22 列示的余额 - - - -
以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的总金融资产 22,932,490 398,040 59,638 23,390.168
合计 101,667,583 - 189,174 101,856,758
于 2019 年 1 月 1 日，原金融资产减值准备期末金额调整为按照新 CAS22 规定进行分类和计量的新损失准备的调节表如下：
按原 CAS22 计提损失准备 重分类 重新计量 按新 CAS22 计提损失准备
贷款和应收款项（原 CAS22）/以摊余成本计量的金融资产（新 CAS22）
存放同业 - - 3,409 3,409
拆出资金 - - 1,725 1,725
买入返售款项 - - 3,340 3,340
客户贷款及垫款 1,782,516 -58,017 53,458 1,777,957
金融投资 67,937 -5,139 27,239 90,037
贷款和应收款项（原 CAS22）/以公允价值计量且其变动计入其他综合收益
的金融资产（新 CAS22）
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按原 CAS22 计提损失准备 重分类 重新计量 按新 CAS22 计提损失准备
客户贷款及垫款 - 58,017 -47,740 10,277
贷款和应收款项（原 CAS22）/以公允价值计量且其变动计入当期损益的金
融资产（新 CAS22）
金融投资 - 5,139 -5,139 -
持有至到期投资（原 CAS22）/以摊余成本计量的金融资产（新 CAS22）
金融投资 - - 264 264
可供出售金融工具（原 CAS22）/以公允价值计量且其变动计入其他综合收
益的金融资产（新 CAS22）
金融投资 110,000 - 8,374 118,374
贷款承诺和财务担保合同
贷款承诺 - - 3,515 3,515
财务担保 - - 9,923 9,923
合计 1,960,453 - 58,370 2,018,823
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（2）2019 年 1 月 1 日首次执行新金融工具准则调整首次执行当年年初财务报表
相关项目情况
合并资产负债表
单位：千元
项目 2018 年 12 月 31 日余额 2019 年 1 月 1 日余额 调整数
资产：
现金及存放中央银行款项 10,711,443 10,715,447 4,004
存放同业款项 2,131,241 2,129,666 -1,575
拆出资金 967,711 986,402 18,691
衍生金融资产 - - -
买入返售金融资产 1,241,497 1,238,682 -2,814
应收利息 769,862 - -769,862
发放贷款和垫款 51,362,974 51,463,202 100,229
金融投资：
交易性金融资产 49,031 10,692,333 10,643,302
债权投资 - 7,258,650 7,258,650
其他债权投资 - 17,912,027 17,912,027
其他权益工具投资 - 2,000 2,000
可供出售金融资产 22,932,490 - -22,932,490
持有至到期投资 3,912,922 - -3,912,922
应收款项类投资 8,358,274 - -8,358,274
长期股权投资 - - -
固定资产 561,595 561,595 -
在建工程 430,057 430,057 -
无形资产 144,353 144,353 -
递延所得税资产 376,300 360,402 -15,898
其他资产 1,028,238 1,039,787 11,549
资产总计 104,977,989 104,934,605 -43,384
负债
向中央银行借款 - - -
同业及其他金融机构存放款项 563,024 566,169 3,145
拆入资金 171,580 171,734 154
交易性金融负债 - - -
衍生金融负债 - - -
卖出回购金融资产款 3,839,555 3,841,215 1,659
吸收存款 77,000,178 78,235,571 1,235,393
应付职工薪酬 156,557 156,557 -
应交税费 138,804 138,804 -
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项目 2018 年 12 月 31 日余额 2019 年 1 月 1 日余额 调整数
应付利息 1,326,848 - -1,326,848
预计负债 - 13,438 13,438
应付债券 11,048,955 11,135,452 86,497
递延所得税负债 37,217 11,088 -26,129
其他负债 1,085,954 1,085,954 -
负债合计 95,368,672 95,355,981 -12,690
股东权益
股本 1,358,419 1,358,419 -
其他权益工具 - - -
资本公积 304,831 304,831 -
其他综合收益 112,116 130,239 18,123
盈余公积 2,653,466 2,653,466 -
一般风险准备 2,374,195 2,374,195 -
未分配利润 2,600,633 2,550,765 -49,868
归属于母公司股东权益合计 9,403,661 9,371,916 -31,745
少数股东权益 205,656 206,708 1,052
股东权益合计 9,609,317 9,578,624 -30,693
负债和股东权益总计 104,977,989 104,934,605 -43,384
资产负债表
单位：千元
项目 2018 年 12 月 31 日余额 2019 年 1 月 1 日余额 调整数
资产：
现金及存放中央银行款项 10,484,397 10,488,401 4,004
存放同业款项 2,373,131 2,368,788 -4,343
拆出资金 967,711 986,402 18,691
衍生金融资产 - - -
买入返售金融资产 1,236,646 1,233,830 -2,817
应收利息 710,138 - -710,138
发放贷款和垫款 49,487,379 49,578,925 91,547
金融投资：
交易性金融资产 49,031 10,639,440 10,590,409
债权投资 - 6,889,062 6,889,062
其他债权投资 - 16,522,584 16,522,584
其他权益工具投资 - 2,000 2,000
可供出售金融资产 19,688,358 - -19,688,358
持有至到期投资 3,912,922 - -3,912,922
应收款项类投资 9,726,974 - -9,726,974
长期股权投资 80,000 80,000 -
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项目 2018 年 12 月 31 日余额 2019 年 1 月 1 日余额 调整数
固定资产 559,852 559,852 -
在建工程 386,153 386,153 -
无形资产 144,353 144,353 -
递延所得税资产 360,722 343,696 -17,026
其他资产 1,013,791 1,024,997 11,207
资产总计 101,181,557 101,248,483 66,926
负债
向中央银行借款 - - -
同业及其他金融机构存放款项 681,510 684,655 3,145
拆入资金 171,580 171,734 154
交易性金融负债 - - -
衍生金融负债 - - -
卖出回购金融资产款 3,352,628 3,353,840 1,212
吸收存款 74,033,544 75,181,933 1,148,388
应付职工薪酬 154,510 154,510 -
应交税费 135,046 135,046 -
应付利息 1,239,396 - -1,239,396
预计负债 - 13,438 13,438
应付债券 11,048,955 11,135,452 86,497
递延所得税负债 39,997 40,600 602
其他负债 1,073,712 1,073,712 -
负债合计 91,930,879 91,944,919 14,041
股东权益
股本 1,358,419 1,358,419 -
其他权益工具 - - -
资本公积 304,831 304,831 -
其他综合收益 119,972 133,756 13,784
盈余公积 2,653,466 2,653,466 -
一般风险准备 2,374,195 2,374,195 -
未分配利润 2,439,795 2,478,896 39,101
股东权益合计 9,250,679 9,303,564 52,885
负债和股东权益总计 101,181,557 101,248,483 66,926
7、财政部于 2017 年修订印发《企业会计准则第 14 号—收入》（财会〔2017〕22
号），本行该准则的首次执行日为 2020 年 1 月 1 日。新收入准则引入了收入确认计量
的 5 步法，用于核算与客户之间的合同产生的所有收入。该准则不适用于与金融工具
相关的收入，因此不会影响本行大部分收入，包括新金融工具准则所涵盖的利息净收
入、投资收益、公允价值变动收益和汇兑收益。本行对手续费及佣金的收入确认进行
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了评估，原确认方法均符合新收入准则的要求，故实施新收入准则不对本行财务报表
产生重大影响。
假定自申报财务报表期初开始全面执行新收入准则，对首次执行日前各年（末）
营业收入、归属于母公司股东的净利润、资产总计及归属于母公司股东权益合计的影
响程度如下表所示：
单位：千元
年度 财务指标 旧收入准则 新收入准则 差异
营业收入 3,008,719 3,008,719 -
2020 年度/ 归属于母公司股东的净利润 1,104,533 1,104,533 -
2020 年 12 月 31 日 资产总额 129,516,172 129,516,172 -
归属于母公司股东权益合计 11,027,612 11,027,612 -
营业收入 2,860,399 2,860,399 -
2019 年度/ 归属于母公司股东的净利润 1,038,056 1,038,056 -
2019 年 12 月 31 日 资产总额 109,919,036 109,919,036 -
归属于母公司股东权益合计 10,232,209 10,232,209 -
营业收入 2,640,710 2,640,710 -
2018 年度/ 归属于母公司所有者的净利润 963,793 963,793 -
2018 年 12 月 31 日 资产总额 104,977,989 104,977,989 -
归属于母公司股东权益合计 9,403,661 9,403,661 -
如上表所示，本行实施新收入准则未对本行财务报表产生重大影响。
六、税项
本公司适用的主要税种及其税率列示如下：
单位：%
税种 税基 2020 年 2019 年 2018 年
企业所得税 应纳税所得额 25 25 25
城市维护建设税 实际缴纳的流转税 5-7 5-7 5-7
教育费附加 实际缴纳的流转税 5 5 5
增值税 应税收入 3/5/6/9/10/13/16 3/5/6/9/10/13/16 3/5/6/10/11/16/17
根据中华人民共和国财政部、国家税务总局于 2018 年 4 月 4 日下发的《财政部、
税务总局关于调整增值税税率的通知》（财税[2018]32 号）的规定，自 2018 年 5 月 1
日起，纳税人发生增值税应税销售行为，原适用 17%和 11%税率的，税率分别调整为
16%、10%。
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根据中华人民共和国财政部、国家税务总局、中华人民共和国海关总署于 2019
年 3 月 21 日下发的《关于深化增值税改革有关政策的公告》（财政部 税务总局 海关
总署公告 2019 年第 39 号）的规定，自 2019 年 4 月 1 日起，增值税一般纳税人发生增
值税应税销售行为或者进口货物，原适用 16%税率的，税率调整为 13%；原适用 10%
税率的，税率调整为 9%。
七、分部报告
本行包括公司业务、个人业务和资金业务等三个主要的经营分部：
公司业务分部指为对公客户提供的服务，包括对公贷款、开立票据、贸易融资、
对公存款业务以及汇款业务等。
个人业务分部指为对私客户提供的银行服务，包括零售贷款业务、储蓄存款业务、
信用卡业务及汇款业务等。
资金业务分部包括交易性金融工具、债券投资、回购及返售债券业务、以及同业
拆借业务等。
其他业务分部指除公司业务、个人业务、资金业务以外其它自身不形成可单独报
告的分部。
经营分部间的交易按普通商业条款进行。资金通常在不同经营分部间划拨，由此
产生的资金转移成本在营业收入中披露。资金的利率定价基础以加权平均融资成本加
上一定的利差确定。除此以外，经营分部间无其他重大收入或费用。各经营分部的资
产及负债包括经营性资产及负债，即资产负债表内所有资产及负债。
（一）2020 年业务分部
单位：千元
2020 年
项目
公司业务 个人业务 资金业务 其他业务 合计
一、营业收入 881,061 1,634,997 479,815 12,846 3,008,719
利息净收入 854,015 1,791,899 336,058 - 2,981,971
其中：分部利息净收入 -84,046 345,638 -261,592 - -
手续费及佣金净收入 -11,233 -156,902 1,417 - -166,718
其他收入 38,279 - 142,340 12,846 193,465
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2020 年
项目
公司业务 个人业务 资金业务 其他业务 合计
二、营业支出 341,954 981,089 490,400 1,401 1,814,844
三、营业利润 539,106 653,909 -10,585 11,445 1,193,875
四、资产总额 26,982,153 51,908,816 50,941,559 -316,356 129,516,172
五、负债总额 28,006,056 62,043,976 29,474,070 -1,261,246 118,262,856
六、补充信息
1、折旧和摊销费用 14,407 30,649 20,648 - 65,704
2、资本性支出 54,187 127,847 75,239 - 257,272
3、折旧和摊销以外的非现金
116,940 510,889 176,533 - 804,362
费用
（二）2019 年业务分部
单位：千元
2019 年
项目
公司业务 个人业务 资金业务 其他业务 合计
一、营业收入 921,296 1,193,220 737,731 8,153 2,860,399
利息净收入 885,450 1,323,859 461,961 - 2,671,271
其中：分部利息净收入 94,837 517,791 -612,627 - -
手续费及佣金净收入 6,092 -130,639 -533 - -125,080
其他收入 29,754 - 276,302 8,153 314,209
二、营业支出 519,087 739,992 444,565 5,595 1,709,239
三、营业利润 402,208 453,228 293,166 2,558 1,151,161
四、资产总额 23,564,445 41,484,168 44,343,242 527,180 109,919,036
五、负债总额 22,051,221 57,549,632 19,471,086 397,547 99,469,487
六、补充信息 - - - - -
1、折旧和摊销费用 28,413 61,214 40,739 - 130,366
2、资本性支出 45,027 98,406 64,372 - 207,805
3、折旧和摊销以外的非现金
309,113 290,131 155,037 - 754,281
费用
（三）2018 年业务分部
单位：千元
2018 年
项目
公司业务 个人业务 资金业务 其他业务 合计
一、营业收入 833,185 1,047,280 654,558 105,687 2,640,710
利息净收入 783,390 1,116,324 526,487 - 2,426,200
其中：分部利息净收入 20,114 743,500 -763,614 - -
手续费及佣金净收入 19,522 -69,044 976 - -48,546
其他收入 30,273 - 127,095 105,687 263,055
二、营业支出 564,478 511,969 369,856 3,344 1,449,647
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2018 年
项目
公司业务 个人业务 资金业务 其他业务 合计
三、营业利润 268,708 535,310 284,702 102,342 1,191,063
四、资产总额 23,870,430 30,573,053 50,097,034 437,471 104,977,989
五、负债总额 23,770,325 50,981,392 20,206,394 410,562 95,368,672
六、补充信息
1、折旧和摊销费用 34,411 58,581 47,721 - 140,713
2、资本性支出 55,426 92,832 77,273 - 225,531
3、折旧和摊销以外的非现金
360,736 165,394 98,072 - 624,202
费用
八、本行资产
（一）现金及存放央行款项
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
库存现金 401,706 321,588 454,732
存放中央银行法定准备金 6,777,739 7,771,942 7,778,021
存放中央银行超额存款准备金 6,378,791 946,452 2,410,276
存放中央银行财政性存款 24,168 117,113 68,415
小计 13,582,404 9,157,096 10,711,443
加：应计利息 3,329 3,842 不适用
合计 13,585,733 9,160,937 10,711,443
缴存的法定存款准备金为按规定向中国人民银行缴存的存款准备金，此存款不能
用于日常业务。超额存款准备金为存放于中国人民银行用作资金清算用途的资金。
2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日本行人民币存款准
备金缴存比率分别为 7.50%、9.50%、11.00%（子公司浙江嵊州瑞丰村镇银行股份有限
公司：6.00%、7.50%、9.00%），2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年
12 月 31 日外币存款准备金缴存比率分别为 5%、5%、5%。
存款范围包括机关团体存款、财政预算外存款、个人存款、单位存款、委托业务
负债项目轧减资产项目后的贷方余额及其它各项存款。
存放中央银行财政性存款是对国家金库款，地方财政预算内、外存款，部队、机
关团体存款，财政部发行的国库券及各项债券款项等，按 100%缴存中央银行的款项。
存放中央银行超额存款准备金用于日常资金清算。
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（二）存放同业款项
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
存放境内同业款项 3,812,458 2,224,483 1,966,748
存放境外同业款项 132,503 219,922 164,494
小计 3,944,962 2,444,405 2,131,241
加：应计利息 2,769 2,013 不适用
减：减值准备 2,137 4,148 -
合计 3,945,594 2,442,269 2,131,241
截至 2020 年 12 月 31 日，无持有本行 5%及 5%以上股份的股东的存放同业款项
余额。
存放同业款项的减值准备变动情况：
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
本期/年初余额 4,148 - 155
会计政策变更 - 3,409 -
本期/年计提 - 740 -
本期/年转回 -2,011 - -
本期/年核销 - - 155
本期/年末余额 2,137 4,148 -
（三）拆出资金
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
境内银行 100,000 976,668 967,711
小计 100,000 976,668 967,711
加：应计利息 88 24,200 不适用
减：减值准备 54 1,799 -
合计 100,033 999,069 967,711
截至 2020 年 12 月 31 日，无持有本行 5%及 5%以上股份的股东的拆出资金余额。
拆出资金的减值准备变动情况：
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
本期/年初余额 1,799 - -
会计政策变更 - 1,725 -
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项目 2020 年 2019 年 2018 年
本期/年计提 -1,745 74 -
本期/年转回 - - -
本期/年核销 - - -
本期/年末余额 54 1,799 -
注：以上拆出资金的减值准备均为第一阶段。
（四）衍生金融工具
单位：千元
2020-12-31
非套期工具 公允价值
名义金额
资产 负债
利率互换 430,000 - 375
外汇掉期 1,761,199 1,324 8,468
合计 2,191,199 1,324 8,843
衍生金融工具的名义金额是指其所依附的基础性资产的合同价值。该合同价值体
现了本行的交易量，但并不反映其风险。
（五）买入返售金融资产
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
以摊余成本计量：
买入返售债券
政府债券 1,529,433 263,195 -
金融债券 969,950 2,177,026 856,500
企业债券 182,988 309,192 384,997
小计 2,682,372 2,749,413 1,241,497
加：应计利息 1,312 2,068 不适用
减：减值准备 7,605 9,144 -
合计 2,676,079 2,742,337 1,241,497
截至 2020 年 12 月 31 日，无持有本行 5%及 5%以上股份的股东的买入返售金融
资产余额。
买入返售金融资产的减值准备变动情况：
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
本期/年初余额 9,144 - -
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项目 2020 年 2019 年 2018 年
会计政策变更 - 3,340 -
本期/年计提 - - -
本期/年转回 -1,539 - -
本期/年核销 - 5,803 -
本期/年末余额 7,605 9,144 -
注：以上买入返售金融资产的减值准备均为第一阶段。
（六）应收利息
1、应收利息按项目列示
单位：千元
项目 2018-12-31
应收债券利息 436,375
应收贷款利息 105,598
应收存放央行利息 4,004
应收存放同业及拆出款项利息 22,249
应收买入返售金融资产利息 526
应收投资理财产品和信托及资管计划收益权利息 201,111
减：减值准备 -
应收利息账面价值合计 769,862
2019 年 1 月 1 日前，应收利息为本行遵循权责发生制，按实际利率或收益率计提
的债券、存放同业、理财产品及信托和资管计划利息。自 2019 年 1 月 1 日起，本行根
据财政部《关于修订印发 2018 年度金融企业财务报表格式的通知》（财会〔2018〕36
号）的要求，基于实际利率法计提的金融工具的利息包含在相应金融工具的账面余额
中，相关金融工具已到期可收取但于资产负债表日尚未收到的利息反映于其他资产项
目下的应收利息中，详见本节“八、本行资产”之“（十三）其他资产”。
（七）发放贷款和垫款
1、贷款和垫款按个人和企业分布情况
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
以摊余成本计量：
个人贷款和垫款 47,911,228 36,441,619 25,312,714
信用卡 4,829,774 5,292,038 4,537,385
住房按揭贷款 17,113,661 10,660,898 5,210,231
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项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
经营性贷款 17,967,972 14,756,655 10,368,600
消费性贷款 7,999,822 5,732,028 5,196,499
企业贷款和垫款 24,995,449 21,600,853 27,832,775
贷款 24,945,178 21,582,257 22,015,197
贴现 - - 5,801,694
押汇 50,272 18,596 15,884
加：应计利息 148,551 122,905 不适用
减：个别评估贷款损失准备 不适用 不适用 380,819
减：组合评估贷款损失准备 不适用 不适用 1,401,697
减：以摊余成本计量的客户贷款及垫款
2,358,407 2,096,674 不适用
减值准备
贷款损失准备合计 2,358,407 2,096,674 1,782,516
小计 70,696,821 56,068,703 51,362,974
以公允价值计量且其变动计入其他综
合收益：
企业贷款和垫款： 3,722,710 5,803,625 不适用
贴现 3,722,710 5,803,625 不适用
小计 3,722,710 5,803,625 不适用
贷款和垫款合计 74,419,531 61,872,327 51,362,974
2、贷款和垫款按行业划分
单位：千元、%
项目 2020-12-31 比例 2019-12-31 比例 2018-12-31 比例
制造业 15,200,974 19.85 14,145,236 22.16 14,356,933 27.01
批发和零售业 5,755,944 7.51 3,363,987 5.27 3,548,923 6.68
金融业 - - 2,000 - 2,000 -
建筑业 721,289 0.94 752,675 1.18 1,075,322 2.02
农、林、牧、渔业 353,913 0.46 378,508 0.59 760,141 1.43
水利、环境和公共设施管理业 386,150 0.50 415,630 0.65 405,082 0.76
电力、燃气及水的生产和供应业 240,830 0.31 353,716 0.55 363,900 0.68
房地产业 312,215 0.41 285,850 0.45 306,650 0.58
租赁和商务服务业 1,088,891 1.42 1,113,665 1.74 602,100 1.13
其他 884,971 1.15 770,990 1.21 594,145 1.12
押汇 50,272 0.07 18,596 0.03 15,884 0.03
贴现 3,722,710 4.86 5,803,625 9.09 5,801,694 10.92
个人 47,911,228 62.52 36,441,619 57.08 25,312,714 47.64
贷款和垫款总额 76,629,387 100.00 63,846,096 100.00 53,145,489 100.00
减：贷款损失准备（不含贴现减值） 2,358,407 - 2,096,674 - 1,782,516 -
贷款和垫款账面价值 74,419,531 - 61,872,327 - 51,362,974 -
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注：以上贷款和垫款余额均不包含应计利息。
3、贷款及垫款按地区分布情况
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
绍兴地区 70,728,393 59,372,338 50,667,805
其他地区 5,900,994 4,473,758 2,477,685
合计 76,629,387 63,846,096 53,145,489
注：以上贷款和垫款余额均不包含应计利息。
4、贷款和垫款按担保方式分布情况
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
信用贷款 12,499,678 8,945,998 7,172,196
保证贷款 9,612,726 10,240,006 12,114,152
附担保物贷款
其中：抵押贷款 50,083,822 38,125,555 27,092,685
质押贷款 4,433,161 6,534,537 6,766,455
贷款和垫款总额 76,629,387 63,846,096 53,145,489
减：贷款损失准备
其中：单项计提数 不适用 不适用 380,819
组合计提数 不适用 不适用 1,401,697
贷款损失准备合计（不含贴现减值） 2,358,407 2,096,674 1,782,516
贷款和垫款账面价值 74,419,531 61,872,327 51,362,974
注：以上贷款和垫款余额均不包含应计利息。
5、逾期贷款*
单位：千元
2020-12-31
逾期 逾期 逾期 逾期
项目 合计
3 个月以内 3 个月至 1 年 1 年至 3 年 3 年以上
信用贷款 62,758 82,276 10,221 794 156,050
保证贷款 131,045 151,794 59,062 35,921 377,821
抵押贷款 103,777 75,736 24,877 4,177 208,568
质押贷款 240 - 510 - 750
合计 297,820 309,807 94,670 40,893 743,189
注*：以上逾期贷款余额不含应计利息，下同。
单位：千元
2019-12-31
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逾期 逾期 逾期 逾期
项目 合计
3 个月以内 3 个月至 1 年 1 年至 3 年 3 年以上
信用贷款 50,904 47,221 9,728 2,394 110,248
保证贷款 94,422 126,376 94,342 98,182 413,323
抵押贷款 34,815 44,835 10,784 4,948 95,382
质押贷款 24,840 180 199 - 25,218
合计 204,981 218,613 115,053 105,525 644,172
单位：千元
2018-12-31
逾期 逾期 逾期 逾期
项目 合计
3 个月以内 3 个月至 1 年 1 年至 3 年 3 年以上
信用贷款 18,973 14,022 12,171 3,046 48,212
保证贷款 119,488 98,774 159,657 83,640 461,558
抵押贷款 142,267 18,862 5,433 7,901 174,464
质押贷款 180 - 211 - 391
合计 280,908 131,658 177,472 94,586 684,624
6、贷款损失准备变动情况
（1）以摊余成本计量的客户贷款及垫款的减值准备变动
单位：千元
2020 年
项目 第一阶段 第二阶段 第三阶段 合计
2019 年 12 月 31 日 922,426 432,708 741,540 2,096,674
转移：—至第一阶段 3,400 -3,400 - -
—至第二阶段 -12,736 13,630 -894 -
—至第三阶段 -5,122 -139,981 145,103 -
本年计提 -2,028 124,102 501,989 624,063
本年核销及转出 - - -404,626 -404,626
收回已核销贷款 - - 42,297 42,297
其他变动 - - - -
2020 年 12 月 31 日 905,940 427,059 1,025,408 2,358,407
单位：千元
2019 年
项目 第一阶段 第二阶段 第三阶段 合计
2019 年 1 月 1 日 823,126 281,596 673,235 1,777,957
转移：—至第一阶段 890 -853 -37 -
—至第二阶段 -11,432 13,290 -1,859 -
—至第三阶段 -3,677 -40,908 44,586 -
本年计提 113,518 179,583 305,698 598,800
1-1-431
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2019 年
项目 第一阶段 第二阶段 第三阶段 合计
本年核销及转出 - - 346,699 346,699
收回已核销贷款 - - 66,616 66,616
其他变动 - - - -
2019 年 12 月 31 日 922,426 432,708 741,540 2,096,674
（2）以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的客户贷款及垫款的减值准备
变动
单位：千元
2020 年
项目 第一阶段 第二阶段 第三阶段 合计
2019 年 12 月 31 日 10,721 - - 10,721
转移：—至第一阶段 - - - -
—至第二阶段 - - - -
—至第三阶段 - - - -
本年计提 -765 - - -765
本年核销及转出 - - - -
收回已核销贷款 - - - -
其他变动 - - - -
2020 年 12 月 31 日 9,956 - - 9,956
单位：千元
2019 年
项目 第一阶段 第二阶段 第三阶段 合计
2019 年 1 月 1 日 10,277 - - 10,277
转移：—至第一阶段 - - - -
—至第二阶段 - - - -
—至第三阶段 - - - -
本年计提 444 - - 444
本年核销及转出 - - - -
收回已核销贷款 - - - -
其他变动 - - - -
2019 年 12 月 31 日 10,721 - - 10,721
（3）以前年度贷款损失准备变动情况
单位：千元
2018 年
项目 个别评估 组合评估 合计
期初余额 327,533 1,324,633 1,652,167
1-1-432
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2018 年
项目 个别评估 组合评估 合计
本期计提/转出 375,595 135,477 511,072
本期核销 341,259 60,781 402,040
本期收回以前年度核销 18,949 2,367 21,316
期末余额 380,819 1,401,697 1,782,516
（八）金融投资
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
交易性金融资产 3,773,174 2,995,561 不适用
债权投资 3,377,204 5,750,703 不适用
其他债权投资 25,460,302 21,894,189 不适用
其他权益工具投资 2,000 2,000 不适用
以公允价值计量且其变动计入当期损益
不适用 不适用 49,031
的金融资产
可供出售金融资产 不适用 不适用 22,932,490
持有者到期投资 不适用 不适用 3,912,922
应收款项类投资 不适用 不适用 8,358,274
合计 32,612,679 30,642,452 35,252,717
1、交易性金融资产
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31
债券投资：政府债券 - -
金融机构债券 1,283,818 1,606,655
基金投资 2,353,511 1,153,042
项目投资计划 50,085 50,095
资管计划和资产支持证券 85,760 185,768
合计 3,773,174 2,995,561
2、其他债权投资
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31
债券投资：政府债券 22,009,326 16,096,107
金融机构债券 1,378,553 1,349,509
公司债券 1,542,672 2,839,249
同业存单 - 232,022
直融工具 150,700 1,020,000
1-1-433
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
项目 2020-12-31 2019-12-31
小计 25,081,251 21,536,888
加：应收利息 379,051 357,301
合计 25,460,302 21,894,189
其他债权投资的减值准备变动：
单位：千元
2020 年
项目 第一阶段 第二阶段 第三阶段 合计
2019 年 12 月 31 日 8,828 - 110,000 118,828
转移：—至第一阶段 - - - -
—至第二阶段 - - - -
—至第三阶段 - - - -
本年计提/（回拨） 3,311 - - 3,311
其他变动 - - - -
2020 年 12 月 31 日 12,139 - 110,000 122,139
单位：千元
2019 年
项目 第一阶段 第二阶段 第三阶段 合计
2019 年 1 月 1 日 8,374 - 110,000 118,374
转移：—至第一阶段 - - - -
—至第二阶段 - - - -
—至第三阶段 - - - -
本年计提/（回拨） 454 - - 454
其他变动 - - - -
2019 年 12 月 31 日 8,828 - 110,000 118,828
变现有限制的其他债权投资：
单位：千元
项目 限售条件或变现方面的其他重大限制 2020-12-31 面值
政府债券 卖出回购质押等 14,411,500
金融债券 卖出回购质押等 410,000
企业债券 卖出回购质押等 732,100
合计 15,553,600
3、债权投资
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31
债券投资：政府债券 1,730,762 3,097,842
公司债券 379,911 369,871
1-1-434
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项目 2020-12-31 2019-12-31
加：应计利息 47,979 66,670
小计 2,158,652 3,534,383
其他投资 1,560,320 2,433,374
加：应计利息 59,197 20,003
小计 1,619,517 2,453,376
减：减值准备 400,965 237,057
合计 3,377,204 5,750,703
截至 2020 年 12 月 31 日，本行债权投资中有面值 1,344,270,000.00 元的债券用于
办理卖出回购证券等业务被质押。
债权投资的减值准备变动：
单位：千元
2020 年
项目 第一阶段 第二阶段 第三阶段 合计
2019 年 12 月 31 日 8,603 128,454 100,000 237,057
转移：—至第一阶段 - - - -
—至第二阶段 - - - -
—至第三阶段 - -115,415 115,415 -
本年计提/（回拨） -4,456 -13,039 181,404 163,909
其他变动 - - - -
2020 年 12 月 31 日 4,146 - 396,819 400,965
单位：千元
2019 年
项目 第一阶段 第二阶段 第三阶段 合计
2019 年 1 月 1 日 55,317 34,985 - 90,302
转移：—至第一阶段 - - - -
—至第二阶段 -9,345 9,345 - -
—至第三阶段 -8,417 - 8,417 -
本年计提/（回拨） -28,952 84,124 91,583 146,755
其他变动 - - - -
2019 年 12 月 31 日 8,603 128,454 100,000 237,057
4、其他权益工具投资
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31
浙江省农村信用社联合社 2,000 2,000
合计 2,000 2,000
1-1-435
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5、以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产
以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产中的债券按发行机构分类情
况：
单位：千元
项目 2018-12-31
政府 -
金融机构 49,031
公司 -
基金 -
合计 49,031
截至 2018 年 12 月 31 日，本行持有的以公允价值计量且其变动计入当期损益的金
融资产无抵押、质押情况。
6、可供出售金融资产
（1）可供出售金融资产按项目列示
单位：千元
项目 2018-12-31
按公允价值计量
政府债券 9,448,666
金融债券 5,564,135
企业债券 2,240,974
同业存单 2,237,530
理财产品 -
基金产品 1,999,021
项目投资 50,164
券商资管 1,500,000
减：减值准备 110,000
小计 22,930,490
按成本计量 -
股权投资 2,000
减：减值准备 -
小计 2,000
合计 22,932,490
（2）可供出售金融资产减值准备变动情况
1-1-436
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
单位：千元
项目 2018-12-31
期初余额 -
本年计提/（转回） 110,000
本年核销 -
期末余额 110,000
本行持有 11 凯迪 MTN1 债券面值 1.1 亿元，截至该债券到期日 5 月 7 日日终，未
能按期足额偿付，已经构成实质性违约。由于该债券发行人未按计划落实本金及利息
的兑付，故本行对该债券计提了全额减值准备。
（3）可供出售金融资产相关信息分析
单位：千元
项目 2018-12-31
按公允价值计量
摊余成本 22,891,650
公允价值 23,040,490
累计计提减值金额 110,000
按成本计量
成本 2,000
累计计提减值金额 -
（4）可供出售金融资产中按成本计量的权益投资
单位：千元
增减 持股比例 减值 本期计提 本期收到
被投资单位 投资成本 2017-12-31 2018-12-31
变动 （%） 准备 减值准备 现金红利
浙江省农村信用社联合社 2,000 2,000 - 2,000 1.99 - - 200
合计 2,000 2,000 - 2,000 - 200
对于上述可供出售权益工具，因其在活跃市场中没有报价且其公允价值不能可靠
计量且未对被投资公司产生重大影响，本公司对其按成本计量。
7、持有至到期投资
单位：千元
项目 2018-12-31
账面余额：
政府债券 3,263,853
金融债券 299,452
企业债券 349,617
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项目 2018-12-31
减：减值准备 -
账面价值合计 3,912,922
截至 2018 年 12 月 31 日，本公司持有到期债券中有面值 2,250,200,000.00 元的债
券用于办理卖出回购证券等业务被质押。
8、应收款项类投资
单位：千元
项目 2018-12-31
信托受益权 1,438,821
券商资管计划及其他资管计划 6,987,390
减：减值准备 67,937
合计 8,358,274
（九）在建工程
1、在建工程按项目列示
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
营业用房 686,271 573,044 430,057
减：减值准备 - - -
账面净值 686,271 573,044 430,057
2、在建工程项目变动情况：
单位：千元
项目 2019-12-31 本期增加 转入固定资产 其他减少 资金来源 2020-12-31
华舍支行营业房 58,633 - - - 自有 58,633
镜湖新区金融大厦 435,786 170,000 - - 自有 605,786
漓渚支行营业部 19,736 - - - 自有 19,736
恒美大厦 2,100 16 - - 自有 2,116
嵊州村镇总行大楼 56,790 8,730 65,520 - 自有 -
合计 573,044 178,746 65,520 - 686,271
单位：千元
项目 2018-12-31 本期增加 转入固定资产 其他减少 资金来源 2019-12-31
华舍支行营业房 58,633 - - - 自有 58,633
镜湖新区金融大厦 277,786 158,000 - - 自有 435,786
漓渚支行营业部 19,736 - - - 自有 19,736
恒美大厦 - 2,100 - - 自有 2,100
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项目 2018-12-31 本期增加 转入固定资产 其他减少 资金来源 2019-12-31
嵊州村镇总行大楼 43,904 12,886 - - 自有 56,790
柯岩支行营业部 29,998 9,841 39,839 - 自有 -
合计 430,057 182,827 39,839 - 573,044
（十）固定资产
1、固定资产情况：
单位：千元
项目 房屋建筑物 电子设备 运输设备 其他 合计
1.账面原值
（1）2019 年 12 月 31 日 836,187 138,083 6,708 34,406 1,015,384
（2）本期增加金额 70,823 12,641 923 2,869 87,256
-购置 5,304 12,641 923 2,869 21,736
-在建工程转入 65,520 - - - 65,520
（3）本期减少金额 - 12,577 1,635 1,290 15,501
-处置或报废 - 12,577 1,635 1,290 15,501
（4）2020 年 12 月 31 日 907,010 138,147 5,997 35,985 1,087,139
2.累计折旧
（1）2019 年 12 月 31 日 297,038 113,370 5,834 24,924 441,166
（2）本期增加金额 39,055 12,600 363 3,543 55,561
-计提 39,055 12,600 363 3,543 55,561
（3）本期减少金额 - 12,550 1,586 1,238 15,373
-处置或报废 - 12,550 1,586 1,238 15,373
（4）2020 年 12 月 31 日 336,093 113,420 4,611 27,229 481,353
3.减值准备
（1）2019 年 12 月 31 日 - - - - -
（2）本期增加金额 - - - - -
-计提 - - - - -
（3）本期减少金额 - - - - -
-处置或报废 - - - - -
（4）2020 年 12 月 31 日 - - - - -
4.账面价值 - - - -
（1）2020 年 12 月 31 日 570,917 24,727 1,385 8,756 605,786
（2）2019 年 12 月 31 日 539,149 24,713 874 9,482 574,218
单位：千元
项目 房屋建筑物 电子设备 运输设备 其他 合计
1.账面原值
（1）2018 年 12 月 31 日 791,496 135,928 6,708 35,424 969,555
1-1-439
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项目 房屋建筑物 电子设备 运输设备 其他 合计
（2）本期增加金额 44,691 18,532 - 1,594 64,817
-购置 4,851 18,532 - 1,594 24,978
-在建工程转入 39,839 - - - 39,839
（3）本期减少金额 - 16,378 - 2,611 18,989
-处置或报废 - 16,378 - 2,611 18,989
（4）2019 年 12 月 31 日 836,187 138,083 6,708 34,406 1,015,384
2.累计折旧
（1）2018 年 12 月 31 日 260,748 117,188 5,310 24,714 407,961
（2）本期增加金额 36,290 12,557 524 2,796 52,166
-计提 36,290 12,557 524 2,796 52,166
（3）本期减少金额 - 16,376 - 2,586 18,961
-处置或报废 - 16,376 - 2,586 18,961
（4）2019 年 12 月 31 日 297,038 113,370 5,834 24,924 441,166
3.减值准备
（1）2018 年 12 月 31 日 - - - - -
（2）本期增加金额 - - - - -
-计提 - - - - -
（3）本期减少金额 - - - - -
-处置或报废 - - - - -
（4）2019 年 12 月 31 日 - - - - -
4.账面价值
（1）2019 年 12 月 31 日 539,149 24,713 874 9,482 574,218
（2）2018 年 12 月 31 日 530,748 18,740 1,397 10,710 561,595
单位：千元
项目 房屋建筑物 电子设备 运输设备 其他 合计
1.账面原值
（1）2017 年 12 月 31 日 839,573 132,145 7,097 33,669 1,012,485
（2）本期增加金额 9,745 10,234 - 4,363 24,343
-购置 138 10,234 - 4,363 14,735
-在建工程转入 9,607 - - - 9,607
（3）本期减少金额 57,823 6,452 389 2,609 67,272
-处置或报废 57,823 6,452 389 2,609 67,272
（4）2018 年 12 月 31 日 791,496 135,928 6,708 35,424 969,555
2.累计折旧 - - - - -
（1）2017 年 12 月 31 日 229,196 107,265 5,072 22,161 363,694
（2）本期增加金额 37,045 16,369 616 5,660 59,690
-计提 37,045 16,369 616 5,660 59,690
（3）本期减少金额 5,493 6,446 377 3,108 15,424
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项目 房屋建筑物 电子设备 运输设备 其他 合计
-处置或报废 5,493 6,446 377 3,108 15,424
（4）2018 年 12 月 31 日 260,748 117,188 5,310 24,714 407,961
3.减值准备 - - - - -
（1）2017 年 12 月 31 日 - - - - -
（2）本期增加金额 - - - - -
-计提 - - - - -
（3）本期减少金额 - - - - -
-处置或报废 - - - - -
（4）2018 年 12 月 31 日 - - - - -
4.账面价值 - - - - -
（1）2018 年 12 月 31 日 530,748 18,740 1,397 10,710 561,595
（2）2017 年 12 月 31 日 610,377 24,880 2,025 11,508 648,790
为贯彻中共浙江省委办公厅、浙江省人民政府办公厅下发《关于印发浙江省深化
农村信用社改革试点实施方案的通知》精神，绍兴县人民政府向浙江深化改革领导小
组于 2004 年 4 月出具一份承诺书，承诺在一年内逐步通过政府性资产注入、绍兴县信
用联社现有土地、房产等自有及抵债资产在申领权证时减免规费、税费扶持等措施，
予以扶持 12,536 万元。
2005 年 1 月，浙江绍兴县农村合作银行正式成立后，2006 年 3 月，根据上述承诺，
绍兴县人民政府作出《关于我县政府承诺扶持资金与实际到位的情况说明》。根据该
说明，浙江绍兴县农村合作银行因集体土地、房屋建造未经监理及验收等原因，部分
房产未能补办权证，故未能通过土地、房产等自有及抵债资产申领权证时减免规费、
税费的方式进行扶持，因此，为履行承诺，绍兴县人民将县水务集团的柯海一期 15
公里排污管线及三只泵站以评估价值 12,558 万元入账无偿注入浙江绍兴县农村合作银
行。同日，绍兴县国有资产管理委员会办公室、绍兴县财政局签署《绍兴县国有资产
无偿调拨审批表》。
综上，管线形成主要原因是履行地方政府在 2004 年推进农村信用联社改革过程中
作出的政策扶持承诺，并减轻绍兴县农村合作银行成立后的经营压力。
（1）管线形成的会计处理
发行人 2006 年对管线初始计量方式为：
借：固定资产 125,576,894.51 元
1-1-441
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贷：资本公积 125,576,894.51 元
（2）管线处置过程及会计处理
①管线的处置过程
为保证管线有效发挥社会效益，增加资产收益，本行与绍兴县水务集团有限公司
签订了租赁合同，明确了该资产由水务集团租赁、维护。鉴于管线的维修、运行费用
较高，经协商每年按租赁财产价值 1%的比例收取租赁费 126 万元，其他修理、维护及
运行费用全额由水务集团承担。管线属于高腐蚀性资产，该管线系 2005 年建成，每年
计提 609 万元折旧。
2016年4月，绍兴市柯桥区人民政府召开常务会议，会议决定由柯桥水务集团按照
评估价格回购瑞丰银行排污管线；2016年9月，绍兴柯桥水务集团有限公司与瑞丰银行
签订《协议书》，协议内容约定如下，绍兴柯桥水务集团有限公司同意回购瑞丰银行名
下柯海一期的15公里排污管线及3只泵站，回购价格为3,531万元。
②管线减值的会计处理
本行于 2006 年 3 月 31 日将该项资产以评估价值 12,558 万元入账，每年计提折旧
609 万元，并自划拨日起出租给绍兴县水务集团有限公司，租赁期限 20 年，年租金 126
万元。近年来管线的原材料钢材等价格持续下行，较 2006 年评估时有较大幅度的下降，
按照年租金及预计净残值计算未来现金流量的现值确定的管线可收回金额，低于账面
价值，因此，该项资产存在减值迹象。
在尽职调查工作进程中，本行与绍兴柯桥水务集团有限公司达成管线回购协议，
柯桥区水务集团于 2016 年 9 月以 3,531 万元回购了该项资产，由于回购价格低于账面
价值，该项资产存在减值迹象，且该项少计减值准备的会计差错在报告期期初就已存
在，所以本行在首次申报报告期（2013 年-2016 年 6 月末）的期初，进行了会计差错
调整，即 2013 年初按照未来租金现金流入及处置现金流入折现计算资产可回收金额，
按照可回收金额低于账面价值的部分对该项资产计提减值准备 4,929 万元。
本行对管线计提减值准备之前，每年计提折旧 609 万元，计提减值准备之后，根
据减值后固定资产账面价值、剩余使用年限重新计算的每年应计提折旧额 258 万元，
较之前每年少计提折旧 351 万元。
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本行 2013 年初对管线计提减值准备：
借：固定资产减值损失 49,289,983.51 元
贷：固定资产减值准备 49,289,983.51 元
借：年初未分配利润 49,289,983.51 元
贷：固定资产减值损失 49,289,983.51 元
③管线处置的会计处理
A、资产减少
借：累计折旧 53,404,079.97 元
固定资产清理 72,172,814.54 元
贷：固定资产 125,576,894.51 元
B、结转减值准备
借：固定资产减值准备 49,289,983.51 元
贷：固定资产清理 49,289,983.51 元
C、收到处置款
借：其他应付款 35,310,001.37 元
贷：固定资产清理 35,310,001.37 元
D、计提固定资产处置增值税
借：固定资产清理 1,681,428.64 元
贷：应交税费 1,681,428.64 元
E、结转固定资产清理
借：固定资产清理 10,745,741.70 元
贷：营业外收入 10,745,741.70 元
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截至 2020 年 12 月 31 日，本行固定资产不存在减值情况，无需计提固定资产减值
准备。
（3）管线减值对合并报表相关科目的影响
因该会计差错更正，受影响的合并报表项目和金额如下：
单位：千元
2015-1-1
报表项目
更正前金额 更正金额 更正后金额
合并资产负债表：
固定资产 637,199 -42,259 594,940
资产总计 74,823,029 -42,259 74,780,770
未分配利润 1,405,690 -42,259 1,363,431
归属于母公司股东权益合计 6,667,886 -42,259 6,625,627
股东权益合计 6,849,161 -42,259 6,806,902
负债和股东权益总计 74,823,029 -42,259 74,780,770
单位：千元
2015-12-31/2015 年度 2016-12-31/2016 年度
报表项目 更正前金 更正金 更正后金 更正前金 更正金 更正后金
额 额 额 额 额 额
合并资产负债表：
固定资产 640,173 -38,744 601,429 - - -
资产总计 88,120,828 -38,744 88,082,084 - - -
未分配利润 1,582,968 -38,744 1,544,224 - - -
归属于母公司股东权益合计 7,307,834 -38,744 7,269,090 - - -
股东权益合计 7,496,516 -38,744 7,457,772 - - -
负债和股东权益总计 88,120,828 -38,744 88,082,084 - - -
合并利润表：
一、营业收入 - - - 2,530,484 38,744 2,569,228
资产处置收益 - - - 45,659 38,744 84,403
二、营业支出 1,351,380 -3,515 1,347,865 - - -
业务及管理费 740,038 -3,515 736,523 - - -
三、营业利润 986,849 3,515 990,364 1,016,047 38,744 1,054,791
四、利润总额 974,203 3,515 977,718 1,009,656 38,744 1,048,400
减：所得税费用 240,460 9,686 250,146
五、净利润 745,628 3,515 749,143 769,196 29,058 798,254
1．持续经营净利润 745,628 3,515 749,143 769,196 29,058 798,254
2．归属于母公司股东的净利润 730,541 3,515 734,056 761,067 29,058 790,125
1-1-444
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
2015-12-31/2015 年度 2016-12-31/2016 年度
报表项目 更正前金 更正金 更正后金 更正前金 更正金 更正后金
额 额 额 额 额 额
七、综合收益总额 798,783 3,515 802,298 582,875 29,058 611,933
归属于母公司股东的综合收益总
783,696 3,515 787,211 574,561 29,058 603,619
额
八、每股收益：
（一）基本每股收益（元/股） 0.54 - 0.54 0.56 0.02 0.58
（二）稀释每股收益（元/股） 0.54 - 0.54 0.56 0.02 0.58
该会计差错更正，对相关资产负债科目、损益科目的影响金额分别与合并归属于
母公司股东权益、合并利润总额比较如下：
单位：千元、%
归属于母公司股东权益/利润
报表项目 期间 更正金额 占比
总额
合并资产负债表：
固定资产 2015-1-1 -42,259 6,625,627 -0.64
未分配利润 2015-1-1 -42,259 6,625,627 -0.64
固定资产 2015-12-31 -38,744 7,269,090 -0.53
未分配利润 2015-12-31 -38,744 7,269,090 -0.53
合并利润表：
业务及管理费 2015 年度 -3,515 977,718 -0.36
资产处置收益 2016 年度 38,744 1,048,400 3.70
经比较，上述更正金额分别占合并归属于母公司股东权益、合并利润总额的比例
较小，该会计差错更正对报告期数据不构成重大影响。
2、暂时闲置的固定资产情况：
截至 2020 年 12 月 31 日，本行固定资产无暂时闲置情况。
3、暂时经营租赁租出的固定资产
截至 2020 年 12 月 31 日，本行暂时经营租赁租出的固定资产情况列示
单位：千元
项目 账面价值
房屋建筑物 95,416
合计 95,416
4、未办妥产权证书的固定资产情况
1-1-445
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
截至 2020 年 12 月 31 日，本行未办妥证书的固定资产如下表所示：
单位：千元
项目 账面原值 未办妥产权证书原因
寺桥储蓄所房屋 71 历史遗留原因
平水支行营业用房 11,507 正在办理
柯岩支行独山分理处营业房 3,568 正在办理
柯岩支行营业房 45,143 正在办理
合计 60,290
单位：元
项目 开始使用日期 账面原值 累计折旧 账面净值 折旧年限 用途
平水支行营业用房 2012-03-19 11,507,442 4,516,239 6,991,203 20 年 营业网点
柯岩支行独山分理处营业房 2015-06-26 3,567,810 826,890 2,740,920 20 年 营业网点
寺桥储蓄所房屋 1979-12-01 71,421 69,278 2,143 20 年 出租
柯岩支行营业房① 2019-12-30 45,142,936 1,051,591 44,091,346 20 年 营业网点
合计 - 60,289,609 6,463,998 53,825,611 - -
注①：该房屋产权证书已于 2020 年 1 月办妥。
根据《企业会计准则第 4 号——固定资产》，固定资产指为生产商品、提供劳务、
出租或经营管理而持有，并且使用寿命超过一个会计年度的有形资产。固定资产在同
时满足下列条件时予以确认：
（1）与该固定资产有关的经济利益很可能流入企业；
（2）该固定资产的成本能够可靠地计量。
上述四项固定资产目前均处于正常使用或出租状态，其成本均能够可靠地计量，
符合固定资产确认条件，在投入使用时均已确认为固定资产，未发现未办妥产权证书
的固定资产存在未入账的情况。
本行按照直线法对上述未办妥证书固定资产计提折旧，每年年度终了对固定资产
的使用寿命、预计净残值和折旧方法进行复核，上述房产折旧年限均为 20 年，未发生
需变更会计估计和折旧方法的情况。
（十一）无形资产
单位：千元
项目 土地使用权 营业用房使用权 商标权 合计
1.账面原值
（1）2019 年 12 月 31 日 162,291 9,602 104 171,997
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项目 土地使用权 营业用房使用权 商标权 合计
（2）本期增加金额 - - - -
-购置 - - - -
-在建工程转入 - - - -
（3）本期减少金额 - - - -
-处置 - - - -
（4）2020 年 12 月 31 日 162,291 9,602 104 171,997
2.累计摊销
（1）2019 年 12 月 31 日 29,614 2,499 104 32,216
（2）本期增加金额 4,272 294 - 4,566
-计提 4,272 294 - 4,566
（3）本期减少金额 - - - -
-处置 - - - -
（4）2020 年 12 月 31 日 33,885 2,792 104 36,781
3.减值准备
（1）2019 年 12 月 31 日 - - - -
（2）本期增加金额 - - - -
-计提 - - - -
（3）本期减少金额 - - - -
-处置 - - - -
（4）2020 年 12 月 31 日 - - - -
4.账面价值 -
（1）2020 年 12 月 31 日 128,406 6,810 - 135,215
（2）2019 年 12 月 31 日 132,677 7,104 - 139,781
单位：千元
项目 土地使用权 营业用房使用权 商标权 合计
1.账面原值
（1）2018 年 12 月 31 日 162,291 9,602 104 171,997
（2）本期增加金额 - - - -
-购置 - - - -
-在建工程转入 - - - -
（3）本期减少金额 - - - -
-处置 - - - -
（4）2019 年 12 月 31 日 162,291 9,602 104 171,997
2.累计摊销
（1）2018 年 12 月 31 日 25,342 2,205 97 27,643
（2）本期增加金额 4,272 294 7 4,572
-计提 4,272 294 7 4,572
（3）本期减少金额 - - - -
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项目 土地使用权 营业用房使用权 商标权 合计
-处置 - - - -
（4）2019 年 12 月 31 日 29,614 2,499 104 32,216
3.减值准备
（1）2018 年 12 月 31 日 - - - -
（2）本期增加金额 - - - -
-计提 - - - -
（3）本期减少金额 - - - -
-处置 - - - -
（4）2019 年 12 月 31 日 - - - -
4.账面价值
（1）2019 年 12 月 31 日 132,677 7,104 - 139,781
（2）2018 年 12 月 31 日 136,949 7,398 7 144,353
截至 2020 年 12 月 31 日，本行无形资产不存在减值情况，无需计提减值准备。
（十二）递延所得税资产和递延所得税负债
1、递延所得税资产
单位：千元
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目 可抵扣暂 递延所得 可抵扣暂 递延所得 可抵扣暂 递延所得
时性差异 税资产 时性差异 税资产 时性差异 税资产
贷款减值准备 1,605,687 401,422 1,456,144 364,036 1,243,321 310,830
存放同业款项减值准备 2,137 534 4,148 1,037 - -
拆出资金减值准备 54 14 1,799 450 - -
买入返售金融资产减值准备 7,605 1,901 9,144 2,286 - -
债权投资减值准备 398,013 99,503 237,057 59,264 不适用 不适用
以公允价值计量且其变动计入其他
4,631 1,158 1,061 265 - -
综合收益的金融资产公允价值
交易性金融资产公允价值 13,613 3,403 - - 不适用 不适用
衍生金融资产公允价值 7,519 1,880 - - - -
其他债权投资公允价值 168,957 42,239 - - 不适用 不适用
可供出售金融资产公允价值 不适用 不适用 不适用 不适用 - -
可供出售金融资产减值准备 不适用 不适用 不适用 不适用 110,000 27,500
应收款项类投资减值准备 不适用 不适用 不适用 不适用 67,937 16,984
贷款核销税前抵扣 - - - - 6,396 1,599
其他应收款坏账准备 1,654 414 1,893 473 2,154 539
表外业务预计信用损失准备 33,788 8,447 14,649 3,662 - -
薪酬费用 137,312 34,328 115,214 28,804 75,392 18,848
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2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目 可抵扣暂 递延所得 可抵扣暂 递延所得 可抵扣暂 递延所得
时性差异 税资产 时性差异 税资产 时性差异 税资产
合计 2,380,971 595,243 1,841,109 460,277 1,505,200 376,300
2、递延所得税负债
单位：千元
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目 应纳税暂 递延所得 应纳税暂 递延所得 应纳税暂 递延所得
时性差异 税负债 时性差异 税负债 时性差异 税负债
交易性金融资产公允价值 - - 20,072 5,018 不适用 不适用
其他债权投资公允价值 - - 24,845 6,211 不适用 不适用
以公允价值计量且其变动计入当期
不适用 不适用 不适用 不适用 27 7
损益的金融资产公允价值
可供出售金融资产公允价值 不适用 不适用 不适用 不适用 148,840 37,210
合计 - - 44,917 11,229 148,867 37,217
（十三）其他资产
1、其他资产按项目列示
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
其他应收款 60,243 248,134 964,717
长期待摊费用 71,989 59,221 63,521
应收利息 20,452 4,967 不适用
合计 152,685 312,322 1,028,238
2、长期待摊费用按项目列示
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
经营租入资产改良支出 6,603 6,996 8,049
装修工程款 13861 9,144 3,858
租赁费 22,345 17,317 22,865
社保卡项目费 - 1,418 -
系统软件费 5,126 5,277 4,121
员工服装费 8,753 3,377 10,380
智能 POS 机 2,644 2,659 -
其他 12,658 13,033 14,248
合计 71,989 59,221 63,521
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截至 2020 年 12 月 31 日，本行长期待摊费用变动情况如下表所示：
单位：千元
项目 期初原值 本期原值增加 期末原值 期初累计摊销 本期摊销 期末累计摊销 期末净值 摊销年限 摊销对应科目
租赁费 245,433 35,304 280,737 228,116 30,277 258,393 22,344 1-20 年 业务及管理费-长期待摊费用摊销
经营租入资产改良支出 56,138 3,408 59,546 49,142 3,801 52,943 6,603 1-10 年 业务及管理费-长期待摊费用摊销
社保卡项目费 47,733 943 48,676 46,315 2,361 48,676 - 3年 业务及管理费-长期待摊费用摊销
装修工程款 84,966 11,161 96,127 75,822 6,445 82,267 13,860 1-10 年 业务及管理费-长期待摊费用摊销
系统软件 27,993 3,784 31,777 22,716 3,935 26,651 5,126 1-5 年 业务及管理费-长期待摊费用摊销
员工服装费 24,194 9,986 34,180 20,817 4,610 25,427 8,753 2年 业务及管理费-长期待摊费用摊销
咨询服务费 8,794 - 8,794 8,794 - 8,794 - 3年 业务及管理费-长期待摊费用摊销
智能 POS 机 3,308 1,191 4,499 649 1,206 1,855 2,644 3年 业务及管理费-长期待摊费用摊销
其他 41,016 7,596 48,612 27,983 7,970 35,953 12,659 1-5 年 业务及管理费-长期待摊费用摊销
合计 539,575 73,373 612,948 480,354 60,605 540,959 71,989
截至 2019 年 12 月 31 日，本行长期待摊费用变动情况如下表所示：
单位：千元
项目 期初原值 本期原值增加 期末原值 期初累计摊销 本期摊销 期末累计摊销 期末净值 摊销年限 摊销对应科目
租赁费 217,544 27,889 245,433 194,679 33,437 228,116 17,317 1-20 年 业务及管理费-长期待摊费用摊销
经营租入资产改良支出 52,850 3,288 56,138 44,800 4,342 49,142 6,996 1-10 年 业务及管理费-长期待摊费用摊销
社保卡项目费 42,907 4,826 47,733 42,907 3,408 46,315 1,418 3年 业务及管理费-长期待摊费用摊销
装修工程款 75,019 9,947 84,966 71,161 4,661 75,822 9,144 1-10 年 业务及管理费-长期待摊费用摊销
系统软件 22,843 5,150 27,993 18,722 3,994 22,716 5,277 1-5 年 业务及管理费-长期待摊费用摊销
员工服装费 23,454 740 24,194 13,074 7,743 20,817 3,377 2年 业务及管理费-长期待摊费用摊销
咨询服务费 8,794 - 8,794 8,794 - 8,794 - 3年 业务及管理费-长期待摊费用摊销
智能 POS 机 - 3,308 3,308 - 649 649 2,659 3年 业务及管理费-长期待摊费用摊销
1-1-450
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项目 期初原值 本期原值增加 期末原值 期初累计摊销 本期摊销 期末累计摊销 期末净值 摊销年限 摊销对应科目
其他 35,487 5,529 41,016 21,240 6,743 27,983 13,033 1-5 年 业务及管理费-长期待摊费用摊销
合计 478,898 60,677 539,575 415,377 64,977 480,354 59,221
截至 2018 年 12 月 31 日，本行长期待摊费用变动情况如下表所示：
单位：千元
项目 期初原值 本期原值增加 期末原值 期初累计摊销 本期摊销 期末累计摊销 期末净值 摊销年限 摊销对应科目
租赁费 189,918 31,672 221,590 167,022 31,703 198,725 22,865 1-20 年 业务及管理费-长期待摊费用摊销
经营租入资产改良支出 57,940 2,756 60,696 45,799 6,848 52,647 8,049 1-10 年 业务及管理费-长期待摊费用摊销
社保卡项目费 38,180 4,727 42,907 34,781 8,126 42,907 0 3年 业务及管理费-长期待摊费用摊销
装修工程款 70,572 4,447 75,019 61,361 9,801 71,162 3,858 1-10 年 业务及管理费-长期待摊费用摊销
系统软件 19,500 3,343 22,843 13,013 5,709 18,722 4,121 1-5 年 业务及管理费-长期待摊费用摊销
员工服装费 9,727 13,727 23,454 9,443 3,631 13,074 10,380 2年 业务及管理费-长期待摊费用摊销
咨询服务费 8,794 0 8,794 8,637 157 8,794 0 3年 业务及管理费-长期待摊费用摊销
其他 22,436 13,171 35,607 14,733 6,627 21,360 14,248 1-5 年 业务及管理费-长期待摊费用摊销
合计 417,067 73,844 490,911 354,788 72,602 427,390 63,521
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截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行长期待
摊费用分别为 7,198.93 万元、5,922.14 万元、6,352.09 万元，主要组成包括：租赁费、
经营租入资产改良支出、社保卡项目费、装修工程款、系统软件费、员工服装费、咨
询服务费及其他。
针对长期待摊费用，本行进行了如下处理：
（1）本行对长期待摊费用建立卡片账进行管理，核算已经发生但应由本期和以后
各期负担的分摊期限在 1 年以上的各项费用。
（2）制定《瑞丰银行财务管理办法》，该办法规定：长期待摊费用应在摊销期限
内均衡摊销。长期待摊费用摊销时，应根据具体内容，分别计入具体的费用项目。如
果某项长期待摊费用已经不能使本行受益，应将其摊余价值一次全部转入当期成本，
不得再留待以后期间摊销。摊销期限按以下原则确定：
（一）以经营性租赁方式租入的固定资产装修支出，在租赁合同的剩余期限与租
赁资产尚可使用年限两者孰短的期限内平均摊销。
（二）大修理费用以估计的大修理间隔期为摊销期限平均摊销，一般为三年。
（三）其他长期待摊费用的根据合同或协议期限与受益期限孰短原则确定摊销期
限；有合同、协议期限而没有受益期的，按合同、协议期限摊销；没有合同、协议期
限，但受益期限明确或能合理预测的，按受益期限摊销；没有合同、协议期限，受益
期限也不能预测的，按 10 年的期限摊销。
本行长期待摊费用会计核算合理、谨慎，符合《企业会计准则》的规定。
3、其他应收款按项目列示
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
结算暂挂款 40,296 52,563 29,739
应收市场平盘款项 355 177,201 893,014
预付款项 2,650 2,161 116
诉讼垫款 3,297 2,778 4,503
其他 15,299 15,323 39,498
减：资产减值准备 1,654 1,893 2,154
合计 60,243 248,134 964,717
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4、其他应收款减值准备变动
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
期初余额 1,893 2,154 5,254
本期计提/转回 - - -
本期核销 239 261
本期转出 - - 3,100
期末余额 1,654 1,893 2,154
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行其他应
收款分别为 0.60 亿元、2.48 亿元、9.64 亿元，主要组成包括应收市场平盘款项、结算
暂挂款、预付款项、诉讼款项及其他事项。
（1）应收市场平盘款项
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行应收市
场平盘款项 0.00 亿元、1.77 亿元、8.93 亿元，占其他应收款的比例分别为 0.59%、71.41%、
92.57%。该会计科目的核算内容是：本行因自身经营活动需求办理的即期结售汇业务
的应收清算款。交易订立日按当日汇价折算的成交金额计入其他应收款会计科目，清
算日收到清算款时冲减该科目。
2018 年末，本行应收市场平盘款项金额较大，达到 8.93 亿元，主要系受 2018 年
美元汇率上升影响，区域内外贸企业购汇需求增加，导致在 2018 年末时点该业务受理
量较为集中，而本行对公结售汇业务办理需一定的工作流程，从而致使 2018 年末应收
市场平盘款项金额较大，该等情况具有偶然性。
根据《银行办理结售汇业务管理办法》（中国人民银行令[2014]第 2 号）第三条
规定：结售汇业务是指银行为客户或因自身经营活动需求办理的人民币与外汇之间兑
换的业务，包括即期结售汇业务和人民币与外汇衍生产品业务；即期结售汇业务是指
在交易订立日之后两个工作日内完成清算，且清算价格为交易订立日当日汇价的结售
汇交易。结售汇综合头寸是指银行持有的，因银行办理对客和自身结售汇业务、参与
银行间外汇市场交易等人民币与外汇间交易而形成的外汇头寸。
根据《瑞丰银行结售汇综合头寸管理办法》的规定：结售汇综合头寸经外汇局核
定，上限为 100000 万美元，下限为-1000 万美元，实行正负区间限额管理。国际业务
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中心应按周（自然周）管理全行结售汇综合头寸。每日营业日终，结售汇综合头寸原
则上不得超过或低于外汇局核定的上下限，对超过或不足部分应通过全国银行间外汇
市场进行平补，使周内各个工作日的平均头寸保持在外汇局核定限额内。
本行报告期各期末自身即期结售汇交易的成交单据及期后清算回单与其他应收款
中该项目核算内容一致。
（2）结算暂挂款
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行结算暂
挂款共 4,029.61 万元、5,256.34 万元、2,973.91 万元，占其他应收款的比例为 66.89%、
21.18%、3.08%。该项目的主要组成包括：暂付的押金及保证金、预付房租、银行卡
应收费用、暂付货款等，该项目报告期内明细如下表所示：
单位：千元
项目名称 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
银行卡应收费用 20,393 20,358 13,739
押金及保证金 6,062 5,441 5,468
清算资金 13,842 24,334 10,532
合计 40,296 52,563 29,739
本行报告期内结算暂挂款会计核算符合《企业会计准则》的规定。
（3）诉讼垫款
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行诉讼垫
款共 329.71 万元、277.83 万元、450.35 万元，占其他应收款的比例分别为 5.47%、1.12%、
0.47%。该会计科目的核算内容是：本行起诉未按合同约定履行还本付息义务的贷款人，
垫付案件诉讼费、评估费、民事代理费等，因诉讼案件尚未判决或胜诉后被告尚未偿
还相关诉讼费用，从而暂挂的款项。
自 2019 年 1 月 1 日起，本行运用简化计量方法，对上述诉讼垫款始终按照整个存
续期内的预期信用损失计量损失准备。逾期时间与违约损失率关系为：逾期 1 年以内
违约损失率为 25%、逾期 1-2 年违约损失率为 50%、逾期 2 年以上违约损失率为 100%。
自 2019 年 1 月 1 日前，本行根据诉讼垫款预计损失和账龄，分别采用单项计提和组合
计提的方式确认坏账准备，预计无法回收的诉讼垫款 100%计提坏账准备，对剩余诉讼
垫款根据账龄计提坏账准备，账龄计提比例为：1 年以内 25%、1-2 年 50%、2 年以上
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100%。截至 2020 年末、2019 年末、2018 年末，本行计提该项目资产减值准备分别为
165.44 万元、189.29 万元、215.40 万元。
（4）其他项目
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行其他项
目金额分别为 1,529.87 万元、1,532.32 万元、3,949.84 万元，占其他应收款比例分别为
0.62%、6.18%、4.09%。其他项目主要包括：应收特色贵金属业务资金、暂付款、应
收房改款、待收回已交增值税等。该项目报告期内明细如下表所示：
单位：千元
项目名称 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
应收特色贵金属业务资金 1,593 1,673 4,718
暂付款 8,507 8,352 5,661
房改款 1,438 1,438 1,438
业务垫款 138 59 -
其他 525 2,210 26,656
待收回已交增值税 2,199 1,591 1,026
合计 14,400 15,323 39,498
（十四）资产减值准备明细
单位：千元
本期收回以前
项目 2019-12-31 本期计提/转回 本期核销 2020-12-31
年度核销
存放同业坏账准备 4,148 -2,011 - - 2,137
拆出资金坏账准备 1,799 -1,745 - - 54
买入返售金融资产坏账准备 9,144 -1,539 - - 7,605
贷款损失准备-以摊余成本计量 2,096,674 624,063 404,626 42,297 2,358,407
贷款损失准备-以公允价值计量且
10,721 -765 - - 9,956
其变动计入其他综合收益
债权投资坏账准备 237,057 163,909 - - 400,965
其他债权投资坏账准备 118,828 3,311 - - 122,139
其他应收款坏账准备 1,893 - 239 - 1,654
表外业务坏账准备 14,649 19,139 - - 33,788
合计 2,494,913 804,362 404,865 42,297 2,936,707
单位：千元
本期收回
会计政策 本期计提/
项目 2018-12-31 2019-01-01 本期核销 以前年度 2019-12-31
变更 转回
核销
存放同业坏账准备 - 3,409 3,409 740 - - 4,148
拆出资金坏账准备 - 1,725 1,725 74 - - 1,799
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本期收回
会计政策 本期计提/
项目 2018-12-31 2019-01-01 本期核销 以前年度 2019-12-31
变更 转回
核销
买入返售金融资产坏账准
- 3,340 3,340 5,803 - - 9,144
备
贷款损失准备-以摊余成本
1,782,516 -4,559 1,777,957 598,800 346,699 66,616 2,096,674
计量
贷款损失准备-以公允价值
计量且其变动计入其他综 - 10,277 10,277 444 - - 10,721
合收益
可供出售金融资产坏账准
110,000 -110,000 - - - - -
备
应收款项类投资坏账准备 67,937 -67,937 - - - - -
债权投资坏账准备 - 90,302 90,302 146,755 - - 237,057
其他债权投资坏账准备 - 118,374 118,374 454 - - 118,828
其他应收款坏账准备 2,154 - 2,154 - 261 - 1,893
表外业务坏账准备 - 13,438 13,438 1,211 - - 14,649
合计 1,962,607 58,370 2,020,977 754,281 346,960 66,616 2,494,913
1、金融资产减值准备计提
（1）自 2019 年 1 月 1 日起适用的金融资产减值准备计提会计政策
对于以摊余成本计量和以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产
（债务工具），以及部分贷款承诺和财务担保合同，本行结合前瞻性信息进行预期信
用损失评估。
对于纳入预期信用损失计量的金融工具，本行评估相关金融工具的信用风险自初
始确认后是否已显著增加，运用“三阶段”减值模型分别计量其损失准备、确认预期信
用损失：
①阶段一：自初始确认后信用风险并未显著增加的金融工具。
②阶段二：自初始确认后信用风险显著增加，但并未将其视为已发生信用减值的
金融工具。
③阶段三：已发生信用减值的金融工具。
阶段一金融工具按照相当于该金融工具未来 12 个月内预期信用损失的金额计量
其损失准备，阶段二和阶段三金融工具按照相当于该金融工具整个存续期内预期信用
损失的金额计量其损失准备。
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以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产（债务工具），在其他综
合收益中确认其损失准备，并将减值损失或利得计入当期损益，不减少该金融资产在
资产负债表中列示的账面价值。
在前一会计期间已经按照相当于金融工具整个存续期内预期信用损失的金额计量
了损失准备，但在当期资产负债表日，该金融工具已不再属于自初始确认后信用风险
显著增加的情形的，在当期资产负债表日按照相当于未来 12 个月内预期信用损失的金
额计量该金融工具的损失准备，由此形成的损失准备的转回金额作为减值利得计入当
期损益；但购买或源生的已发生信用减值的金融资产除外。对于购买或源生的已发生
信用减值的金融资产，在当期资产负债日仅将自初始确认后整个存续期内预期信用损
失的累计变动确认为损失准备。
（2）自 2019 年 1 月 1 日前适用的金融资产减值准备计提会计政策
①金融资产减值准备计提标准
本行金融资产减值准备依据《企业会计准则》有关减值的概念来衡量金融资产减
值。除以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产外，本行于资产负债表日对
金融资产的账面价值进行检查，如果有客观证据表明某项金融资产发生减值的，计提
减值准备。
②以公允价值计量的金融资产
公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产于各期末将公允价值变动计入当
期损益，不存在减值准备。
③以摊余成本计量的金融资产
以摊余成本计量的金融资产发生减值时，本行将该金融资产的账面价值减记至预
计未来现金流量（不包括尚未发生的未来信用损失）现值，减记的金额确认为资产减
值损失，计入当期损益。预计未来现金流量现值按照该金融资产的原实际利率折现确
定。原实际利率是初始确认该金融资产时计算确定的实际利率。对于以浮动利率计息
的金融资产，在计算未来现金流量现值时采用合同规定的现行实际利率作为折现率。
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带有担保物的金融资产（无论该担保物是否将被收回）的未来现金流现值时，已
将担保物价值及取得和出售担保物发生的费用考虑在内。本行在实际操作中，也会用
观察到的市场价格确定金融资产的公允价值，并以此为基础确定减值损失。
本行首先对单项金额重大的金融资产单独进行减值测试，如有客观证据表明其已
发生减值，则确认减值损失，计入资产减值损失。本行将单项金额不重大的金融资产
或单独测试未发生减值的金融资产包括在具有类似信用风险特征的金融资产组合中进
行减值测试。
④持有至到期投资减值准备
报告期内，本行以摊余成本计量的持有至到期投资金融资产资信良好，未发现减
值迹象，故未计提减值准备。
⑤应收款项类投资减值准备
报告期内，本行未发现应收款项类投资单项资产存在明显减值迹象，对应收款项
类投资减值准备采用组合计提的方式，资产风险分类及计提比例按照穿透原则，根据
底层资产的风险分类参照信贷资产组合计提减值准备的相关办法。
报告期内，本行应收款项类投资计提减值准备情况如下：
单位：千元、%
项目 2018-12-31
应收款项类投资 8,426,211
减：减值准备 67,937
合计 8,358,274
2、贷款减值准备
（1）自 2019 年 1 月 1 日起适用的计量
本行根据新准则要求将需要确认预期信用损失准备的金融工具划分为三个阶段，
并运用预期信用损失模型计提以摊余成本计量和以公允价值计量且其变动计入其他综
合收益的债务工具金融资产，以及贷款承诺和财务担保合同的减值准备。
①金融工具风险阶段划分
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本行基于金融工具信用风险自初始确认后是否已显著增加，将各笔业务划分入三
个风险阶段，计提预期信用损失。金融工具三个阶段的主要定义列示如下：
A、第一阶段：自初始确认后信用风险未显著增加的金融工具。需确认金融工具
未来 12 个月内的预期信用损失金额。
B、第二阶段：自初始确认起信用风险显著增加，但尚无客观减值证据的金融工
具。需确认金融工具在剩余存续期内的预期信用损失金额。
C、第三阶段：在资产负债表日存在客观减值证据的金融资产。需确认金融工具
在剩余存续期内的预期信用损失金额。
②信用风险显著增加
本行于每个季度评估相关金融工具的信用风险自初始确认后是否发生显著增加。
在确定信用风险自初始确认后是否显著增加时，本行考虑在无须付出不必要的额外成
本或努力即可获得合理且有依据的信息，包括基于本行历史数据的分析、外部信用风
险评级以及前瞻性信息。本行以单项金融工具或者具有相似信用风险特征的金融工具
组合为基础，通过比较金融工具在资产负债表日发生违约的风险与在初始确认日发生
违约的风险，以确定金融工具存续期内发生违约风险的变化情况。
当触发以下一个或多个定量、定性标准或上限指标时，本行认为金融工具的信用
风险已发生显著增加：
A、定量标准：
a、在报告日，客户外部评级较初始确认时下降超过一定级别；
B、定性标准：
a、五级分类为关注类；
b、债务人经营或财务情况现出重大不利变化；
c、重大不利变化或事件对债务主体偿还能力产生负面影响；
d、其他表明金融资产发生信用风险显著增加的客观证据；
C、上限标准：
1-1-459
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a、债务工具逾期超过 30 天。
③违约及已发生信用减值资产的定义
当金融资产发生减值时，本行将该金融资产界定为已违约，金融资产逾期超过 90
天被认定为违约。
为评估金融资产是否发生信用减值，本行主要考虑以下因素：
A、债项五级分类为次级类、可疑类、损失类；
B、债项人对本行的任何本金、垫款、利息或投资的公司债券逾期超过 90 天；
C、债务人或发行方发生严重财务困难；
D、债务人违反了合同条款，如偿付利息或本金发生违约或逾期等；
E、本行出于经济或法律等方面因素的考虑，对发生财务困难的债务人作出正常
情况下不会作出的让步；
F、债务人很可能破产或进行其他财务重组；
G、因发生重大财务困难，该金融资产无法在活跃市场继续交易；
H、以大幅折扣购买或源生一项金融资产，该折扣反映了发生信用损失的事实；
I、其他表明金融资产发生减值的客观证据；
金融资产发生信用减值，有可能是多个事件的共同作用所致，未必是可单独识别
的事件所致。
④对参数、假设及估计技术的说明
除已发生信用减值的金融资产以外，根据信用风险是否发生显著增加以及金融工
具是否已发生信用减值，本行对不同的金融工具分别以 12 个月或整个存续期的预期信
用损失确认损失准备。预期信用损失是违约概率（PD）、违约损失率（LGD）及违约
风险敞口（EAD）三个关键参数的乘积加权平均值。相关定义如下：
违约概率是指债务人在未来 12 个月或整个剩余存续期，无法履行其偿付义务的可
能性。本行的违约概率的计算以资产组为基础，分别计算资产组对应的迁徙矩阵，并
1-1-460
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以迁徙矩阵阶段一、阶段二的计算结果为基础进行调整，加入前瞻性信息，同时为弥
补数据统计模型运用时，模型计算结果的逻辑问题，对阶段二的 PD 设置兜底条款，
以反映宏观经济环境预测下的债务人时点违约概率；
违约损失率是指违约发生时风险敞口损失的百分比。本行的违约损失率采用历史
清收率模型，在考虑货币的时间价值的前提下，对历史违约贷款的历史清收情况采用
合同利率折现，以基于历史清收情况的现金流折现结果以计算违约损失率。根据业务
产品以及担保品等因素的不同，违约损失率也有所不同；
违约风险敞口是指预期违约时的表内和表外风险暴露总额，敞口大小考虑了本金、
利息、表外信用风险转换系数等因素，不同类型的产品有所不同；
⑤预期信用损失中包含的前瞻性信息
预期信用损失的计算涉及前瞻性信息。本行通过历史数据分析，识别出与预期信
用损失相关的关键经济指标，如国内生产总值（GDP）、消费者物价指数（CPI）、货
币供应量（M2）等。本行建立宏观经济指标的预测模型，通过对扰动项的调整结合专
家判断法，对宏观经济指标池的各项指标定期进行预测。
本行通过构建回归模型，确定宏观经济指标与各资产组违约概率之间的关系，以
确定宏观经济指标的变化对违约概率的影响。
本行结合宏观数据分析及专家判断结果确定乐观、正常、悲观的情景及权重，从
而计算本行加权的违约概率值，并以此计算平均预期信用损失准备金。
⑥已发生信用减值的计提
本行对已发生信用减值的大额对公客户信用类资产使用现金流折现模型法计量预
期信用损失。现金流折现模型法基于对未来现金流入的定期预测，估计损失准备金额。
本行在测试时点预计与该笔资产相关的未来各期现金流入，并按照一定的折现率折现
后加总得出现值。
⑦组合方式计量损失准备
1-1-461
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本行采用信用评级的区间、产品类型和客户类型等对使用现金流折线模型计量法
以外的贷款进行组合计量。按照组合方式计提预期信用损失准备时，本行已将具有类
似风险特征的敞口进行归类。
（2）2019 年 1 月 1 日前适用的计量
单项计提减值准备的计算方法为现金流折现模型法，即对有减值迹象的单项信贷
资产，根据其贷款风险分类情况，选取减值迹象明显且数额重大的信贷资产进行单项
减值预测、计提减值准备。对于单项计提减值准备的贷款，在预计其未来现金流量时，
综合考虑借款人的实际财务状况、融资能力、还款能力、还款意愿、抵质押物状态、
抵质押物变现能力、资产保全情况、贷款逾期时间，以及借款人所在行业的风险状况、
受宏观经济走势的影响等要素。
信贷资产组合计提减值准备的计算方法为标准法，即根据信贷资产的风险分类确
定，标准风险系数不低于：正常类 1.5%（贴现、拆放非银同业 1%），关注类 3%，次
级类 30%，可疑类 60%，损失类 100%。
本行按照《商业银行贷款损失准备管理办法》（中国银行业监督管理委员会令 2011
年第 4 号）的有关规定，使计提的贷款减值准备满足拨备覆盖率不低于 150%和贷款拨
备率不低于 2.5%的最低监管要求。
报告期内，按贷款五级分类划分的客户贷款计提损失准备情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31
项目
贷款金额 损失准备金额 占比 拨备率①
以摊余成本计量的发放贷款及垫款
正常类 70,652,866 907,894 38.33 1.29
关注类 1,243,440 505,570 21.35 40.66
次级类 537,862 479,010 20.23 89.06
可疑类 431,014 424,438 17.92 98.47
损失类 41,496 41,496 1.75 100.00
以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的发放贷款及垫款
正常类 3,722,710 9,956 0.42 0.27
关注类 - - - -
次级类 - - - -
可疑类 - - - -
损失类 - - - -
1-1-462
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2020-12-31
项目
贷款金额 损失准备金额 占比 拨备率①
合计 76,629,387 2,368,364 100.00 3.09
拨备覆盖率 234.41
单位：千元、%
2019-12-31
项目
贷款金额 损失准备金额 占比 拨备率①
以摊余成本计量的发放贷款及垫款
正常类 56,191,846 924,981 43.89 1.65
关注类 986,371 431,003 20.45 43.70
次级类 514,073 405,051 19.22 78.79
可疑类 322,231 307,688 14.60 95.49
损失类 27,951 27,951 1.33 100.00
以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的发放贷款及垫款
正常类 5,803,625 10,721 0.51 0.18
关注类 - - - -
次级类 - - - -
可疑类 - - - -
损失类 - - - -
合计 63,846,096 2,107,395 100.00 3.30
拨备覆盖率 243.84
单位：千元、%
2018-12-31
项目
贷款金额 损失准备金额 占比 拨备率
正常类 51,403,735 1,238,373 69.47 2.41
关注类 963,276 95,650 5.37 9.93
次级类 471,574 202,190 11.34 42.88
可疑类 283,375 222,774 12.50 78.61
损失类 23,529 23,529 1.32 100.00
合计 53,145,489 1,782,516 100.00 3.35
拨备覆盖率 228.97
报告期内，本行严格按照相关监管法规及内部规章制度对贷款进行分类，并计提
相应的损失准备，计提比例符合相关法规要求。
3、固定资产减值准备计提
1-1-463
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本行在每期末判断固定资产是否存在可能发生减值的迹象，固定资产存在减值迹
象的，估计其可收回金额。可收回金额根据固定资产的公允价值减去处置费用后的净
额与固定资产预计未来现金流量的现值两者之间较高者确定。
当固定资产的可收回金额低于其账面价值的，将固定资产的账面价值减记至可收
回金额，减记的金额确认为固定资产减值损失，计入当期损益，同时计提相应的固定
资产减值准备。
固定资产减值损失确认后，减值固定资产的折旧在未来期间作相应调整，以使该
固定资产在剩余使用寿命内，系统地分摊调整后的固定资产账面价值（扣除预计净残
值）。
固定资产的减值损失一经确认，在以后会计期间不再转回。
报告期内，本行固定资产计提减值准备情况如下：
单位：千元、%
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
固定资产 1,087,139 1,015,384 969,555
减：累计折旧 481,353 441,166 407,961
减：减值准备 - - -
合计 605,786 574,218 561,595
4、其他应收款坏账准备计提
本行定期分析各项其他应收款项的可收回性，当应收款项的可收回金额低于其账
面价值时，计提资产减值准备，并计入当期损益。
其他应收款中的诉讼垫款回收具有不确定性，自2019年1月1日起，本行运用简化
计量方法，对上述诉讼垫款始终按照整个存续期内的预期信用损失计量损失准备。逾
期时间与违约损失率关系为：逾期1年以内违约损失率为25%、逾期1-2年违约损失率
为50%、逾期2年以上违约损失率为100%。2019年1月1日前，本行根据诉讼垫款预计
损失和账龄，分别采用个别认定法和账龄分析法确认坏账准备，对预计无法回收的诉
讼垫款100%计提坏账准备，对剩余诉讼垫款根据账龄计提坏账准备，计提比例为：1
年以内25%、1-2年50%、2年以上100%。
报告期内，本行其他应收款计提减值准备情况如下：
1-1-464
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单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
其他应收款 61,898 250,026 966,871
减：减值准备 1,654 1,893 2,154
合计 60,243 248,134 964,717
九、负债项目
（一）向中央银行借款
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
向中央银行借款 10,115,796 1,400,000 -
加：应计利息 6,644 1,134 不适用
合计 10,122,440 1,401,134 -
（二）同业及其他金融机构存放款项
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
银行 152,211 114,320 563,024
加：应计利息 887 1,791 不适用
合计 153,098 116,112 563,024
（三）拆入资金
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
境内银行 200,000 69,762 171,580
加：应计利息 92 57 不适用
合计 200,092 69,819 171,580
（四）卖出回购金融资产款
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
卖出回购证券 5,625,563 4,122,500 3,839,555
其中：政府债券 4,410,000 3,203,300 1,908,500
金融债券 571,200 819,200 1,491,055
企业债券 644,363 100,000 440,000
卖出回购票据 100,428 - -
1-1-465
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项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
其中：银行承兑汇票 100,428 - -
加：应计利息 3,360 3,227 不适用
合计 5,729,352 4,125,727 3,839,555
（五）吸收存款
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
活期存款 33,429,795 28,023,172 26,226,327
其中：公司 19,558,260 14,337,964 14,469,337
个人 13,871,535 13,685,208 11,756,990
定期存款 55,927,742 51,437,620 47,227,278
其中：公司 9,386,431 8,972,374 8,026,409
个人 46,541,310 42,465,246 39,200,869
其他存款 1,377,370 1,058,899 3,546,574
小计 90,734,907 80,519,691 77,000,178
加：应计利息 1,815,572 1,601,552 不适用
合计 92,550,479 82,121,242 77,000,178
其他存款中包含本行的保证金存款，明细列示如下：
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
承兑汇票保证金 1,122,217 859,260 977,783
信用证保证金 2,661 - 2,276
其他保证金 237,753 182,981 109,276
合计 1,362,631 1,042,240 1,089,335
其他存款中包含非存款类金融机构存放本公司款项，明细列示如下：
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
非存款类金融机构 - 140 2,429,623
合计 - 140 2,429,623
（六）应付职工薪酬
1、应付职工薪酬列示
单位：千元
项目 2019-12-31 本期增加 本期减少 2020-12-31
短期薪酬 69,017 570,016 537,820 101,213
1-1-466
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项目 2019-12-31 本期增加 本期减少 2020-12-31
离职后福利-设定提存计划 25,933 51,077 35,980 41,029
辞退福利 47,214 20,103 20,005 47,312
一年内到期的其他福利 - 1,190 1,190 -
合计 142,164 642,386 594,995 189,554
单位：千元
项目 2018-12-31 本期增加 本期减少 2019-12-31
短期薪酬 72,311 522,423 525,717 69,017
离职后福利-设定提存计划 22,854 50,401 47,322 25,933
辞退福利 61,392 7,336 21,513 47,214
一年内到期的其他福利 - 372 372 -
合计 156,557 580,531 594,925 142,164
应付职工薪酬中无拖欠性质的金额。应付工资、奖金余额主要是根据本公司综合
管理考核办法计提的工资、奖金储备结余。
本公司对未达到法定退休年龄而提早退休的员工，承诺在其提早退休时至法定退
休年龄前，向其按月支付内退人员生活补偿费。本公司对未来将支付的补偿费做出了
预计，并采用同期政府债券的利率折现为现时负债。
2、短期薪酬列示
单位：千元
项目 2019-12-31 本期增加 本期减少 2020-12-31
（1）工资、奖金、津贴和补贴 68,000 462,412 430,412 100,000
（2）职工福利费 - 60,409 60,409 -
（3）社会保险费 190 9,228 9,217 201
其中：医疗保险费 189 9,091 9,079 201
工伤保险费 0 54 55 -
生育保险费 1 83 84 -
（4）住房公积金 75 25,817 25,815 76
（5）工会经费和职工教育经费 752 12,150 11,966 936
合计 69,017 570,016 537,820 101,213
单位：千元
项目 2018-12-31 本期增加 本期减少 2019-12-31
（1）工资、奖金、津贴和补贴 70,770 432,243 435,012 68,000
（2）职工福利费 - 50,796 50,796 -
（3）社会保险费 100 9,322 9,232 190
其中：医疗保险费 97 8,093 8,002 189
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项目 2018-12-31 本期增加 本期减少 2019-12-31
工伤保险费 1 328 328 -
生育保险费 2 901 902 1
（4）住房公积金 40 21,070 21,036 75
（5）工会经费和职工教育经费 1,401 8,992 9,642 752
合计 72,311 522,423 525,717 69,017
应付职工薪酬中无拖欠性质的金额。应付工资、奖金余额主要是根据本公司综合
管理考核办法计提的工资、奖金储备结余。
3、设定提存计划
单位：千元
项目 2019-12-31 本期增加 本期减少 2020-12-31
基本养老保险费 860 10,889 10,793 956
失业保险 67 118 111 73
企业年金缴费 25,006 40,070 25,076 40,000
合计 25,933 51,077 35,980 41,029
单位：千元
项目 2018-12-31 本期增加 本期减少 2019-12-31
基本养老保险费 793 24,667 24,600 860
失业保险 60 684 676 67
企业年金缴费 22,002 25,051 22,046 25,006
合计 22,854 50,401 47,322 25,933
（七）应交税费
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
应交企业所得税 79,142 43,479 114,424
应交增值税 35,512 25,178 21,850
应交城建税 1,199 1,037 844
应交教育费附加 1,085 1,032 834
应交个人所得税 1,184 3,627 819
应交其他税金 9,115 30 34
合计 127,236 74,383 138,804
（八）应付利息
单位：千元
项目 2018-12-31
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项目 2018-12-31
应付存款利息 1,235,393
应付卖出回购金融资产利息 1,659
同业存放及拆入应付利息 3,299
应付债券利息 86,497
合计 1,326,848
根据财政部关于修订印发 2018 年度金融企业财务报表格式的通知（财会〔2018〕
36 号）要求，对于已执行新金融工具准则但未执行其他新准则的金融企业可参照本通
知要求编制财务报表。金融企业财务报表格式要求企业应当按照《企业会计准则第 22
号——金融工具确认和计量》（2017 年修订）的相关规定确认利息收入和利息费用。
基于实际利率法计提的金融工具的利息应包含在相应金融工具的账面余额中，并反映
在相关“拆出资金”“金融投资：债权投资”“金融投资：其他债权投资”“发放贷款和垫
款”“应付债券”“长期借款”等项目中，而不应单独列示“应收利息”项目或“应付利息”项
目。“应收利息”科目和“应付利息”科目应仅反映相关金融工具已到期可收取或应支付
但于资产负债表日尚未收到或尚未支付的利息，通常由于金额相对较小，应在“其他资
产”或“其他负债”项目中列示。本行自 2019 年 1 月 1 日起执行新金融工具准则，依据
上述规定，不再单独列示应付利息项目。
（九）预计负债
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
预期信用损失-贷款承诺和财务担保合同 33,788 14,649 -
合计 33,788 14,649 -
（十）应付债券
1、应付债券明细
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
小微企业债 499,898 499,416 1,498,627
次级债券 1,998,756 1,998,601 1,998,453
三农专项债 2,000,000 2,000,000 2,000,000
同业存单 4,534,932 6,506,937 5,551,875
小计 9,033,587 11,004,954 11,048,955
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项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
加：应计利息 57,102 57,094 不适用
合计 9,090,689 11,062,048 11,048,955
经中国银行业监督管理委员会《中国银监会关于浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份
有限公司发行金融债券的批复》（银监复[2013]26 号）和中国人民银行《银市场许准
予字[2014]第 157 号》行政许可核准，本行分别于 2014 年 11 月 27 日、2015 年 6 月
19 日、2016 年 3 月 11 日在全国银行间债券市场平价发行 2014 年第一期浙江绍兴瑞丰
农村商业银行股份有限公司小型微型企业贷款专项金融债券（14 瑞丰农商小微债 01；
证券代码 1421016）15 亿元，票面利率 5.00%，期限 36 个月，已到期兑付；2015 年第
一期浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司小型微型企业贷款专项金融债券（15 瑞
丰农商小微债 01；证券代码 1521013）10 亿元，票面利率 4.60%，期限 36 个月，已到
期兑付；2016 年第一期浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司小型微型企业贷款专
项金融债券品种一（16 瑞丰农商小微 01；证券代码 1621008）5 亿元，票面利率 3.90%，
期限 60 个月及品种二（16 瑞丰农商小微 02；证券代码 1621009）10 亿元，票面利率
3.70%，期限 36 个月。
经中国银行业监督管理委员会浙江监管局《中国银监会浙江监管局关于浙江绍兴
瑞丰农村商业银行股份有限公司发行金融债券的批复》（浙银监复[2018]347 号）和中
国人民银行《中国人民银行准予行政许可决定书》（银市场许准予字[2018]第 243 号）
核准，本行于 2018 年 12 月 18 日在全国银行间债券市场发行 2018 年第一期浙江绍兴
瑞丰农村商业银行股份有限公司“三农”专项金融债券（证券简称：18 瑞丰农商三农
债 01；证券代码：1821049）20 亿元，票面利率 3.98%，期限 36 个月。
经中国银行业监督管理委员会《中国银监会关于浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份
有限公司发行二级资本债券的批复》（浙银监复[2016]325 号）和中国人民银行《银市
场许准予字[2017]第 26 号》行政许可核准，本行在全国银行间债券市场于 2017 年 3
月 28 日平价发行 2017 年第一期二级资本债券（17 瑞丰农商二级 01；证券代码 1721023；
发行规模 5 亿元；票面利率 4.9%，按年付息，期限 10 年）、于 2017 年 8 月 7 日平价
发行 2017 年第二期二级资本债券（17 瑞丰农商二级 02；证券代码 1721042；发行规
模 8 亿元；票面利率 5%，按年付息，期限 10 年）、于 2017 年 11 月 20 日平价发行
2017 年第三期二级资本债券（17 瑞丰农商二级 03；证券代码 1721069；发行规模 7
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亿元；票面利率 5%，按年付息，期限 10 年）。以上发行的二级资产债券本行均享有
于第 5 年末附有前提条件的赎回权。
同业存单为本行于全国银行间债券市场发行的同业存单。2018 年度发行面值 216.4
亿元，期限 1-12 个月，实际利率 2.30%-5.22%，共计 138 期；2019 年发行面值 204.4
亿元，期限 1-12 个月，实际利率 2.45%-3.30%，共计 110 期。2020 年度发行面值 242.9
亿元，期限 1-12 个月，实际利率 1.35%-3.35%，共计 100 期。
2、应付债券的增减变动
单位：千元
债券名称 2019-12-31 本期发行 按面值计提利息 溢折价摊销 本期偿还 2020-12-31
次级债券 1,998,601 - 99,500 155 - 1,998,756
小型微型公司贷
499,416 - 19,500 483 - 499,898
款专项金融债券
三农专项债 2,000,000 - 79,600 - - 2,000,000
同业存单 6,506,937 24,093,656 - 224,339 26,290,000 4,534,932
合计 11,004,954 24,093,656 198,600 224,977 26,290,000 9,033,587
单位：千元
债券名称 2018-12-31 本期发行 按面值计提利息 溢折价摊销 本期偿还 2019-12-31
次级债券 1,998,453 - 99,500 148 - 1,998,601
小型微型公司贷
1,498,627 - 99,500 789 1,000,000 499,416
款专项金融债券
三农专项债 2,000,000 - 71,967 0 - 2,000,000
同业存单 5,551,875 20,228,013 - 207,048 19,480,000 6,506,937
合计 11,048,955 20,228,013 190,967 207,985 20,480,000 11,004,954
（十一）其他负债
其他负债按项目列示：
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
应付市场平盘款项 - 177,609 892,713
待划转款项 7,893 20,537 39,680
久悬未取客户存款 9,913 7,239 5,947
待结算财政款项 3,736 78,993 83,526
委托代理业务 3,342 2,452 2,826
工程保证金及尾款 5,668 7,517 9,772
风险保证金 2,610 3,184 4,279
应付股利 6,457 10,016 8,423
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项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
结算暂收款 558 272 20,600
其他 17,107 23,160 18,188
合计 57,283 330,980 1,085,954
十、股东权益项目
（一）股本
单位：千元
本期变动增（+）减（－）
项目 2019-12-31 2020-12-31
发行新股 送股 公积金转股 小计
非流通股 1,358,419 - - - - 1,358,419
单位：千元
本期变动增（+）减（－）
项目 2018-12-31 2019-12-31
发行新股 送股 公积金转股 小计
非流通股 1,358,419 - - - - 1,358,419
2016 年 4 月 27 日，本公司 2015 年度股东大会通过 2015 年度利润分配及转增注
册资本的方案，按净利润的 10%提取法定盈余公积金，按净利润的 20%提取一般风险
准备，按净利润的 30%提取任意盈余公积金。按 2015 年 12 月 31 日本公司股本为基数，
向全体股东每 10 股派发现金红利 1 元（含税），同时每 10 股送 0.5 股。2016 年增资
事项业经浙江中兴会计师事务所有限公司审验，并于 2016 年 5 月 10 日出具浙中兴会
验[2016]13 号验资报告。
（二）资本公积
单位：千元
项目 2019-12-31 本期增加 本期减少 2020-12-31
股本溢价① 52,500 - - 52,500
其他资本公积② 252,331 - - 252,331
合计 304,831 - - 304,831
单位：千元
项目 2018-12-31 本期增加 本期减少 2019-12-31
股本溢价① 52,500 - - 52,500
其他资本公积② 252,331 - - 252,331
合计 304,831 - - 304,831
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单位：千元
项目 2017-12-31 本期增加 本期减少 2018-12-31
股本溢价① 52,500 - - 52,500
其他资本公积② 252,331 - - 252,331
合计 304,831 - - 304,831
注①：股本溢价系2006年9月，根据中国银行业监督管理委员会浙江监管局出具的《关于同意浙江绍兴县农村合作
银行增资扩股方案的批复》（浙银监复[2006]76号），本公司以每股1.15元的价格募集新股本共计3.5亿股。根据绍
兴天源会计师事务所出具的绍天源会验字[2006]第229号验资报告，此次增资共收到溢价款52,500,000.00元，计入资
本公积。
注②：其他资本公积为绍兴县人民政府扶持本公司的两块资产：1）根据绍兴县人民政府办公室绍县政办抄﹝2006
﹞34号抄告单，将绍兴县水务集团柯海一期15公里排污管线及三只泵站，以评估价12,558万元无偿划拨给本公司；
2）根据绍兴县人民政府办公室绍县政办抄﹝2004﹞63号抄告单，将平水镇铸铺岙村的207.15亩土地按照评估价
12,675万元作为县政府资产注入本公司。
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（三）其他综合收益
单位：千元
2020 年发生金额
项目 2019-12-31 本期所得税前发 减：前期计入其他综合收 税后归属于 2020-12-31
减：所得税费用 税后归属于母公司
生额 益当期转入损益 少数股东
以后将重分类进损益的其他综合收益
其中：权益法下在被投资单位以后将重分
486 - - - - - 486
类进损益的其他综合收益中享有的份额
其他债权投资公允价值变动 18,634 -133,231 60,571 -48,451 -145,352 - -126,718
发放贷款及垫款-以公允价值计量且其变
-796 -4,631 -1,061 -892 -2,677 - -3,473
动计入其他综合收益公允价值变动
其他债权投资信用减值准备 89,121 11,954 8,643 828 2,483 - 91,605
发放贷款及垫款-以公允价值计量且其变
8,041 9,956 10,721 -191 -574 - 7,467
动计入其他综合收益减值准备
其他综合收益合计 115,486 -115,952 78,875 -48,707 -146,120 - -30,633
单位：千元
2019 年发生金额
项目 2018-12-31 会计政策变更 2019-01-01 本期所得税前 减：前期计入其他综合 税后归属于 税后归属于 2019-12-31
减：所得税费用
发生额 收益当期转入损益 母公司 少数股东
以后将重分类进损益的其他综合收益
其中：权益法下在被投资单位以后将重分
486 - 486 - - - - - 486
类进损益的其他综合收益中享有的份额
其他债权投资公允价值变动 - 32,048 32,048 83,134 104,146 -7,598 -13,414 - 18,634
发放贷款及垫款-以公允价值计量且其变
- 1,216 1,216 -1,061 1,621 -671 -2,012 - -796
动计入其他综合收益公允价值变动
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2019 年发生金额
项目 2018-12-31 会计政策变更 2019-01-01 本期所得税前 减：前期计入其他综合 税后归属于 税后归属于 2019-12-31
减：所得税费用
发生额 收益当期转入损益 母公司 少数股东
其他债权投资信用减值准备 - 88,781 88,781 5,889 4,938 610 340 - 89,121
发放贷款及垫款-以公允价值计量且其变
- 7,708 7,708 10,721 10,277 111 333 - 8,041
动计入其他综合收益减值准备
可供出售金融资产公允价值变动损益 111,630 -111,630 - 不适用 不适用 不适用 不适用 不适用 不适用
其他综合收益合计 112,116 18,123 130,239 98,683 120,982 -14,753 - - 115,486
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（四）盈余公积
单位：千元
项目 法定盈余公积金 任意盈余公积金 合计
2018 年 12 月 31 日 778,901 1,874,565 2,653,466
本期增加 99,325 - 99,325
本期减少 - - -
2019 年 12 月 31 日 878,226 1,874,565 2,752,791
本期增加 109,250 - 109,250
本期减少 - - -
2020 年 12 月 31 日 987,476 1,874,565 2,862,041
根据《中华人民共和国公司法》及本行章程的规定，本行按净利润的 10%提取法
定盈余公积。
（五）一般风险准备
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
期初余额 2,672,170 2,374,195 2,089,410
本期计提 327,750 297,975 284,786
其他增加 - - -
期末余额 2,999,920 2,672,170 2,374,195
（六）未分配利润
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
归属于母公司所有者的净利润 1,104,533 1,038,056 963,793
加：期初未分配利润 3,028,511 2,600,633 2,179,565
会计政策变更 - -49,868 -
可供分配利润 4,133,044 3,588,821 3,143,357
减：提取盈余公积金 109,250 99,325 94,929
减：提取一般风险准备 327,750 297,975 284,786
可供股东分配的利润 3,696,044 3,191,521 2,763,643
减：提取任意盈余公积 - - -
减：应付普通股股利 163,010 163,010 163,010
期末未分配利润 3,533,033 3,028,511 2,600,633
2019 年 3 月，本行第三届第十三次董事会决议通过本行 2018 年度利润分配预案，
按税后利润的 10%提取法定盈余公积 94,928,500.28 元，按税后利润的 30%提取一般风
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险准备 284,785,500.85 元，向全体股东每 10 股派发现金红利人民币 1.20 元（含税），
共计分配现金红利 163,010,331.24 元，该利润分配预案已于 2019 年 4 月 2 日经股东大
会审议通过，本行向全体股东派发了现金红利，本行 2018 年利润分配已实施完毕。
2020 年 2 月，本行第三届董事会第二十一次会议决议通过本行 2019 年度利润分
配预案，按税后利润的 10%提取法定盈余公积 99,324,953.94 元，按税后利润的 30%提
取一般风险准备 297,974,861.82 元，向全体股东每 10 股派发现金红利人民币 1.20 元（含
税），共计分配现金红利 163,010,331.24 元。该利润分配方案已经 2019 年度股东大会
审议通过，于 2020 年 3 月 31 日实施完毕。
2021 年 2 月，本行第三届董事会第二十五次会议决议通过本行 2020 年度利润分配
预案，按税后利润的 10%提取法定盈余公积 109,250,113.40 元，按税后利润的 30%提
取一般风险准备 327,750,340.21 元。该利润分配预案尚待股东大会审议通过。
同时，若本行于 2021 年 12 月 31 日前成功发行上市，则本行上市日前实现的可供
分配利润由新老股东共享。
十一、关联交易
关联交易参见本招股说明书“第八节 同业竞争和关联交易”。
十二、承诺及或有事项
（一）资本性支出承诺
单位：千元
2020 年 12 月 31 日 2020 年 12 月 31 日
项目 合同金额
已付款金额 尚未支付金额
办公系统及营业用房 901,343 638,503 262,840
合计 901,343 638,503 262,840
单位：千元
2019 年 12 月 31 日 2019 年 12 月 31 日
项目 合同金额
已付款金额 尚未支付金额
办公系统及营业用房 1,240,929 770,064 470,865
合计 1,240,929 770,064 470,865
单位：千元
2018 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
项目 合同金额
已付款金额 尚未支付金额
办公系统及营业用房 1,070,782 605,481 465,301
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2018 年 12 月 31 日 2018 年 12 月 31 日
项目 合同金额
已付款金额 尚未支付金额
合计 1,070,782 605,481 465,301
（二）租赁承诺
房屋租赁承诺主要反映本行根据需要租赁的营业场所及办公楼应支付的租金。作
为承租方，本行未来最低之经营性房屋租赁承诺如下：
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
1 年以内（含 1 年） 22,480 42,734 42,200
1－2 年（含 2 年） 15,898 24,162 36,385
2－3 年（含 3 年） 13,228 12,983 20,011
3 年以上 10,068 16,121 24,973
合计 61,673 96,001 123,569
（三）已作质押资产
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
债券投资 17,879,870 11,490,600 7,873,400
信贷资产 5,461,235 94,480
票据 100,701 - -
合计 23,441,806 11,585,080 7,873,400
（四）诉讼事项
截至 2020 年 12 月 31 日，本行存在正常业务中发生的若干未决法律诉讼事项。经
考虑专业意见后，本行管理层认为该等法律诉讼事项不会对本行产生重大影响。
十三、金融风险管理
（一）信用风险
信用风险是指本行面临的借款人或对方当事人未按约定条款履行其相关义务的风
险。本行面临的信用风险主要来自贷款组合、投资组合、担保和其他支付承诺。
目前本行由董事会风险管理和关联交易委员会对信用风险防范进行决策和统筹协
调，高级管理层采用专业化授信评审、集中监控、不良资产集中运营和清收等主要手
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段进行信用风险管理。本行管理信用风险部门主要分为以下几个层次：总体信用风险
控制由风险管理部牵头，信贷评审部、零售金融部、产业金融部、网络金融部、金融
市场部、资产管理部等其他部门具体负责相应业务的信用风险管理。
针对所面临的信用风险，本行建立了五项机制以应对风险管理，包括市场准入机
制、放款审核机制、信贷退出机制、风险预警机制和不良资产处置机制。
A、市场准入机制包括客户评级、分类和准入审批机制以及授信申请准入的分级
审批机制；
B、放款审核机制包括放款前审核机制、放款后的监督机制；
C、信贷退出机制是指本行依据客户、行业及市场状况，对其贷款尚属正常的客
户进行甄别，确定客户风险分类及相应贷款退出额度，从而对全行信贷结构进行调整；
D、风险预警机制是指本行通过对信贷资产持续监测，监控本行整体信贷运行质
量状况，并及时提出相应的风险预警和处置建议；
E、不良资产处置机制是指本行对不良资产处置流程予以标准化、合法化的同时，
建立了不良资产处置的考核机制及不良类贷款问责机制。
1、信用风险的计量
（1）自 2019 年 1 月 1 日起适用的计量
本行根据新准则要求将需要确认预期信用损失准备的金融工具划分为三个阶段，
并运用预期信用损失模型计提以摊余成本计量和以公允价值计量且其变动计入其他综
合收益的债务工具金融资产，以及贷款承诺和财务担保合同的减值准备。
①金融工具风险阶段划分
本行基于金融工具信用风险自初始确认后是否已显著增加，将各笔业务划分入三
个风险阶段，计提预期信用损失。金融工具三个阶段的主要定义列示如下：
第一阶段：自初始确认后信用风险未显著增加的金融工具。需确认金融工具未来
12 个月内的预期信用损失金额。
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第二阶段：自初始确认起信用风险显著增加，但尚无客观减值证据的金融工具。
需确认金融工具在剩余存续期内的预期信用损失金额。
第三阶段：在资产负债表日存在客观减值证据的金融资产。需确认金融工具在剩
余存续期内的预期信用损失金额。
②信用风险显著增加
本行于每个季度评估相关金融工具的信用风险自初始确认后是否发生显著增加。
在确定信用风险自初始确认后是否显著增加时，本行考虑在无须付出不必要的额外成
本或努力即可获得合理且有依据的信息，包括基于本行历史数据的分析、外部信用风
险评级以及前瞻性信息。本行以单项金融工具或者具有相似信用风险特征的金融工具
组合为基础，通过比较金融工具在资产负债表日发生违约的风险与在初始确认日发生
违约的风险，以确定金融工具存续期内发生违约风险的变化情况。
当触发以下一个或多个定量、定性标准或上限指标时，本行认为金融工具的信用
风险已发生显著增加：
A、定量标准：
a、在报告日，客户外部评级较初始确认时下降超过一定级别；
B、定性标准：
a、五级分类为关注类；
b、债务人经营或财务情况现出重大不利变化；
c、重大不利变化或事件对债务主体偿还能力产生负面影响；
d、其他表明金融资产发生信用风险显著增加的客观证据；
C、上限标准：
a、债务工具逾期超过 30 天。
③违约及已发生信用减值资产的定义
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当金融资产发生减值时，本行将该金融资产界定为已违约，金融资产逾期超过 90
天被认定为违约。
为评估金融资产是否发生信用减值，本行主要考虑以下因素：
A、债项五级分类为次级类、可疑类、损失类；
B、债项人对本行的任何本金、垫款、利息或投资的公司债券逾期超过 90 天；
C、债务人或发行方发生严重财务困难；
D、债务人违反了合同条款，如偿付利息或本金发生违约或逾期等；
E、本行出于经济或法律等方面因素的考虑，对发生财务困难的债务人作出正常
情况下不会作出的让步；
F、债务人很可能破产或进行其他财务重组；
G、因发生重大财务困难，该金融资产无法在活跃市场继续交易；
H、以大幅折扣购买或源生一项金融资产，该折扣反映了发生信用损失的事实；
I、其他表明金融资产发生减值的客观证据；
金融资产发生信用减值，有可能是多个事件的共同作用所致，未必是可单独识别
的事件所致。
④对参数、假设及估计技术的说明
除已发生信用减值的金融资产以外，根据信用风险是否发生显著增加以及金融工
具是否已发生信用减值，本行对不同的金融工具分别以 12 个月或整个存续期的预期信
用损失确认损失准备。预期信用损失是违约概率（PD）、违约损失率（LGD）及违约
风险敞口（EAD）三个关键参数的乘积加权平均值。相关定义如下：
违约概率是指债务人在未来 12 个月或整个剩余存续期，无法履行其偿付义务的可
能性。本行的违约概率的计算以资产组为基础，分别计算资产组对应的迁徙矩阵，并
以迁徙矩阵阶段一、阶段二的计算结果为基础进行调整，加入前瞻性信息，同时为弥
补数据统计模型运用时，模型计算结果的逻辑问题，对阶段二的 PD 设置兜底条款，
以反映宏观经济环境预测下的债务人时点违约概率。
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违约损失率是指违约发生时风险敞口损失的百分比。本行的违约损失率采用历史
清收率模型，在考虑货币的时间价值的前提下，对历史违约贷款的历史清收情况采用
合同利率折现，以基于历史清收情况的现金流折现结果以计算违约损失率。根据业务
产品以及担保品等因素的不同，违约损失率也有所不同。
违约风险敞口是指预期违约时的表内和表外风险暴露总额，敞口大小考虑了本金、
利息、表外信用风险转换系数等因素，不同类型的产品有所不同。
⑤预期信用损失中包含的前瞻性信息
预期信用损失的计算涉及前瞻性信息。本行通过历史数据分析，识别出与预期信
用损失相关的关键经济指标，如国内生产总值（GDP）、消费者物价指数（CPI）、货
币供应量（M2）等。本行建立宏观经济指标的预测模型，通过对扰动项的调整结合专
家判断法，对宏观经济指标池的各项指标定期进行预测。
本行通过构建回归模型，确定宏观经济指标与各资产组违约概率之间的关系，以
确定宏观经济指标的变化对违约概率的影响。
本行结合宏观数据分析及专家判断结果确定乐观、正常、悲观的情景及权重，从
而计算本行加权的违约概率值，并以此计算平均预期信用损失准备金。
⑥已发生信用减值的计提
本行对已发生信用减值的大额对公客户信用类资产使用现金流折现模型法计量预
期信用损失。现金流折现模型法基于对未来现金流入的定期预测，估计损失准备金额。
本行在测试时点预计与该笔资产相关的未来各期现金流入，并按照一定的折现率折现
后加总得出现值。
⑦组合方式计量损失准备
本行采用信用评级的区间、产品类型和客户类型等对使用现金流折线模型计量法
以外的贷款进行组合计量。按照组合方式计提预期信用损失准备时，本行已将具有类
似风险特征的敞口进行归类。
（2）2019 年 1 月 1 日前适用的计量
①发放贷款及垫款
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风险管理部负责监控全行信贷资产信用风险，并定期向高级管理层和董事会报告。
本行在中国银行业监督管理委员会《贷款风险分类指引》规定的对信贷资产进行
五级风险分类的基础上，将公司客户信贷资产进一步细分为正常 1、正常 2、正常 3、
关注 1、关注 2、关注 3、次级 1、次级 2、可疑、损失十个等级，并采用实时分类、
定期清分、适时调整的方式及时对分类等级进行调整，提高对信用风险管理的精细化
程度。
②债券及票据
针对具体债券和票据业务，本行授信审查委员会负责同业业务授信审批，包括对
交易对手金融机构的授信和对同业业务投资标的涉及绍兴和义乌辖区内客户的统一授
信；投资决策委员会负责对其他资金、理财投资业务涉及融资主体的信用风险统一管
理。
本行对债券投资单独出台《债券投资风险管理办法》，明确不同账户债券投资审
批层级、限额管理、定价管理等；各相关业务部门按相关规定予以执行，风险管理部
进行风险把控。
本行对票据业务按票据流转环节进行风险管控，其中票据承兑、贴现纳入传统的
客户统一授信信用风险范畴管理，转贴现纳入承兑行和转贴现行同业机构信用进行管
理。产业金融部负责对票据承兑和贴现环节的信用风险管理，金融市场部负责对票据
转贴现环节的信用风险管理。
2、标准化授信政策和流程控制
本行主要通过制定和执行严格的贷款调查、审批、发放程序，定期分析现有和潜
在客户偿还利息和本金的能力。本行采用五级（AAA/AA/A/B/C）客户信用评级系统，
对客户信用予以量化评级，通过建立内部评级模型对公司客户及小微客户进行评级，
四个模型分别为公司存量客户内部评级模型、公司新拓展客户内部评级模型、小微存
量客户内部评级模型、小微新拓展客户内部评级模型，并根据模型建立相应测算表，
通过“看得见”的指标进行加减分测算，再以评分项目控制项对评分结果最后进行修正，
确保测算结果趋于准确。评级主要考虑的因素共四大块 19 项①生产经营（35 分），
包括行业分类、经营场所、核心资产负债率、用电（纳税）增长率；②风险状况（55
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分），包括融资银行数量、全部银行融资抵质押率、对外担保、本行融资抵质押率、
五级分类、周转、付息情况、客户分类；③业务合作（10 分），包括基本账户、建立
信贷关系年限、结算行存款归还率、产品持有率；④扣分项，包括贷款逾期次数、利
息逾期次数、担保责任承担、风险预警。本行每年定期对企业贷款客户进行重新评级，
若客户的财务状况或业务经营情况发生重大变化，将及时调整其信用评级。
本行制订并执行标准化信贷审批流程，按信贷工厂化运作管理，所有贷款经支行
客户经理调查后，需经过分理处主任/业务主管审查、风险经理平行作业、支行行长经
营否决、总行审批中心审批、总行授审会审议等环节，根据授信额度、种类不同实行
差异化设置。
3、风险缓释措施
（1）贷款担保及抵（质）押物
本行根据授信风险程度会要求借款人提供保证人担保或抵（质）押物作为风险缓
释。抵（质）押物作为担保手段之一在授信业务中普遍予以采用，本行接受的抵（质）
押品主要包括有价单证、债券、股权、房产、土地使用权、机器设备、交通工具等。
本行与专业中介评估机构合作，对抵（质）押品进行评估。在业务审查过程中，
以专业中介评估机构出具的评估报告作为决策参考，结合本行内部抵押指导价，最终
确定信贷业务的抵（质）押率。
授信后，本行动态了解并掌握抵（质）押物权属、状态、数量、市值和变现能力
等，每年视抵押物现值动态调整抵押价值。对减值贷款本行根据抵（质）押物的价值
情况决定是否要求客户追加抵押物，或提供变现能力更强的抵押物。
对于第三方保证的贷款，本行依据与主借款人相同的程序和标准，对保证人的财
务状况、信用记录和履行义务的能力进行评估，并据此对信贷业务进行审批。
（2）信用承诺
信用承诺的主要目的是确保客户能够获得所需的资金。在开出保函及信用证时，
银行做出了不可撤销的保证，即本行将在客户无法履行其对第三方的付款义务时代为
支付，因此，本行承担与贷款相同的信用风险。在某些情况下，本行将收取保证金以
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减少提供该项服务所承担的信用风险。保证金金额依据客户的信用能力和业务等风险
程度按承诺金额的一定百分比收取。
4、未考虑抵、质押物及其他信用增级措施的最大信用风险敞口
报告期内，本行未考虑抵、质押物及其他信用增级措施情况下，于资产负债表日
的最大信用风险敞口情况如下：
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
存放同业款项 3,945,594 2,442,269 2,131,241
拆出资金 100,033 999,069 967,711
衍生金融资产 1,324 - -
以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产 不适用 不适用 49,031
买入返售金融资产 2,676,079 2,742,337 1,241,497
应收利息 不适用 不适用 769,862
发放贷款及垫款 74,419,531 61,872,327 51,362,974
—公司贷款 27,729,210 26,338,023 26,782,719
—个人贷款 46,690,321 35,534,305 24,580,255
交易性金融资产 3,773,174 2,995,561 不适用
债权投资 3,377,204 5,750,703 不适用
其他债权投资 25,460,302 21,894,189 不适用
其他权益工具投资 2,000 2,000 不适用
可供出售金融资产 不适用 不适用 22,932,490
持有至到期投资 不适用 不适用 3,912,922
应收款项类投资 不适用 不适用 8,358,274
长期股权投资 - - -
其他资产 60,243 248,134 954,185
小计 113,815,483 98,946,589 92,680,187
开出信用证 14,828 - 21,709
开出保函 14,200 7,396 5,665
开出银行承兑汇票 1,884,773 1,466,129 1,285,926
不可撤销的贷款承诺 987,378 - -
未使用信用卡额度 1,603,502 1,584,487 1,232,254
小计 4,504,681 3,058,012 2,545,553
合计 118,320,164 102,004,601 95,225,741
（二）流动性风险
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流动性风险是指本行无法及时获得或者无法以合理成本获得充足资金，以偿付到
期债务或其他支付义务、满足资产增长或其他业务发展需要的风险。
本行面临各类日常现金提款的要求，其中包括通知存款、信用拆借、活期存款、
到期的定期存款、客户贷款提款及担保的付款要求。根据历史经验，相当一部分到期
的存款并不会在到期日立即提走，而是续留本行，但同时为确保应对不可预料的资金
需求，本行规定了安全的资产、资金存量标准以满足各类提款要求。
此外，本行严格遵守各项流动性监管指标限额，并根据监管要求将一定比例的人
民币存款及外币存款作为法定存款准备金存放于中央银行。
本行流动性风险管理目标为：通过建立适时、合理、有效的流动性风险管理机制，
实现对流动性风险的识别、计量、监测和控制，将流动性风险控制在本行可以承受的
范围之内，推动本行持续、安全、稳健运行。
本行坚持采取积极稳健的流动性管理政策，根据董事会及风险管理委员会制定的
流动性风险承受标准、结合市场的变化情况，适时调整本行资产负债结构。
董事会承担本行流动性风险管理的最终责任，审核批准本行流动性风险承受能力、
流动性风险管理策略、重要的政策、程序、流动性风险限额和流动性风险应急计划。
高级管理层根据董事会批准的流动性风险管理策略、政策、程序和限额，对流动性风
险进行管理，制定并监督执行有关流动性风险管理的内部控制制度，向董事会定期汇
报本行流动性风险状况，及时汇报流动性风险的重大变化或潜在转变。资产负债管理
部、产业金融部、零售金融部、金融市场部、资产管理部、运营管理部等部门共同负
责流动性风险的日常管理工作。风险管理部拟定流动性风险管理政策、程序、报告流
动性压力测试结果。
截至 2020 年 12 月 31 日，本行资产和负债的到期日结构分布如下：
单位：千元
项目 逾期 即时偿还 3 个月内 3 个月至 1 年 1 年至 5 年 5 年以上 总额
资产项目：
现金及存放中央银行款 - 6,780,497 6,805,236 - - - 13,585,733
存放同业款项 - 3,942,825 2,769 - - - 3,945,594
拆出资金 - - 100,033 - - - 100,033
衍生金融资产 - - 1,324 - - - 1,324
买入返售金融资产 - - 2,676,079 - - - 2,676,079
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项目 逾期 即时偿还 3 个月内 3 个月至 1 年 1 年至 5 年 5 年以上 总额
发放贷款和垫款 91,084 300,813 9,796,676 22,255,854 23,587,931 18,387,172 74,419,531
交易性金融资产 - - 1,625,337 85,287 907,842 1,154,708 3,773,174
债权投资 - - 645,057 746,483 1,552,844 432,820 3,377,204
其他债权投资 - - 234,832 6,850,138 15,630,138 2,745,193 25,460,302
其他权益工具投资 - - - - - 2,000 2,000
长期股权投资 - - - - - - -
固定资产 - - - - - 605,786 605,786
在建工程 - - - - - 686,271 686,271
无形资产 - - - - - 135,215 135,215
递延所得税资产 - - - - - 595,243 595,243
其他资产 20,452 - 1,685,976 -1,584,026 24,814 5,469 152,685
资产合计 111,536 11,024,135 23,573,319 28,353,738 41,703,568 24,749,876 129,516,17
负债项目：
向中央银行借款 - - 2,301,765 7,820,676 - - 10,122,440
同业及其他金融机构存 - 153,098 - - - - 153,098
拆入资金 - 200,092 - - - - 200,092
交易性金融负债 - - - - - - -
衍生金融负债 - - 8,843 - - - 8,843
卖出回购金融资产款 - - 5,729,352 - - - 5,729,352
吸收存款 - 33,443,027 17,172,560 21,106,029 20,828,863 - 92,550,479
应付职工薪酬 - - 189,554 - - - 189,554
应交税费 - - 127,236 - - - 127,236
预计负债 - - 33,788 - - - 33,788
应付债券 - - 2,437,660 4,654,273 - 1,998,756 9,090,689
递延所得税负债 - - - - - - -
其他负债 - 24,912 32,371 - - - 57,283
负债合计 - 33,821,129 28,033,129 33,580,978 20,828,863 1,998,756 118,262,85
流动性净额 111,536 -22,796,994 -4,459,810 -5,227,240 20,874,704 22,751,120 11,253,316
（三）利率风险
利率风险是利率水平的变动使银行财务状况受影响的风险。本行的利率风险主要
来源本行表内外资产及负债重新定价期限的错配，该等错配可能使净利息收入受到当
时利率水平变动的影响。本行在日常的贷款、存款和资金业务中面临利率风险。
本行主要在中国大陆地区遵照中国人民银行规定的利率体系经营业务，根据历史
经验，中央银行一般会同向调整生息贷款和计息存款的基准利率，因此本行主要通过
调整资产和负债的期限，设定利率风险限额等手段来管理利率风险。
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利率风险分为交易账户利率风险和银行账户利率风险。对于交易账户中的利率风
险，本行选择适当的、可操作的计量模型，分别采取限定交易品种、设定敞口限额和
止损限额等方法，逐步引进先进的管理系统对本外币资金业务进行市场风险的计量、
分析、监控和管理。对于银行账户中的利率风险本行逐步分别采取定期监测利率风险、
定期计量利率敏感性缺口等方法，合理调整生息资产和付息负债的重新定价期限结构，
减少利率变动对盈利能力的潜在负面影响。
中国人民银行自 2013 年 7 月 20 日起全面放开金融机构贷款利率管制，本行自主
确定贷款利率水平。2015 年 10 月 23 日放开了存款利率上限。本行密切关注本外币利
率走势，紧跟市场利率变化，适时调整本外币存贷款利率，努力防范利率风险。
本行的利率风险描述，本行按账面价值列示各类资产及负债项目，并按其利息重
定价日和其到期日之间的较早时间进行分类。截至 2020 年 12 月 31 日，本行利率风险
情况如下：
单位：千元
项目 3 个月内 3 个月至 1 年 1 年至 5 年 5 年以上 不计息 总额
资产项目：
现金及存放中央银行款项 13,180,698 - - - 405,034 13,585,733
存放同业款项 3,942,825 - - - 2,769 3,945,594
拆出资金 99,946 - - - 88 100,033
衍生金融资产 1,324 - - - - 1,324
买入返售金融资产 2,674,767 - - - 1,312 2,676,079
发放贷款和垫款 13,768,253 34,553,598 19,394,087 2,065,839 4,637,754 74,419,531
交易性金融资产 69,176 15,964 104,656 1,154,708 2,428,670 3,773,174
债权投资 594,129 690,235 1,552,844 432,820 107,176 3,377,204
其他债权投资 278,869 6,526,061 15,531,128 2,745,193 379,051 25,460,302
其他权益工具投资 - - - - 2,000 2,000
长期股权投资 - - - - - -
固定资产 - - - - 605,786 605,786
在建工程 - - - - 686,271 686,271
无形资产 - - - - 135,215 135,215
递延所得税资产 - - - - 595,243 595,243
其他资产 - - - - 152,685 152,685
资产合计 34,609,988 41,785,858 36,582,714 6,398,560 10,139,053 129,516,172
负债项目：
向中央银行借款 2,300,000 7,815,796 - - 6,644 10,122,440
同业及其他金融机构存放款项 152,211 - - - 887 153,098
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项目 3 个月内 3 个月至 1 年 1 年至 5 年 5 年以上 不计息 总额
拆入资金 200,000 - - - 92 200,092
衍生金融负债 8,843 - - - - 8,843
卖出回购金融资产款 5,725,991 - - - 3,360 5,729,352
吸收存款 50,152,258 20,492,091 20,090,558 - 1,815,572 92,550,479
应付职工薪酬 - - - - 189,554 189,554
应交税费 - - - - 127,236 127,236
预计负债 - - - - 33,788 33,788
应付债券 2,403,521 4,631,310 - 1,998,756 57,102 9,090,689
递延所得税负债 - - - - - -
其他负债 - - - - 57,283 57,283
负债合计 60,942,825 32,939,196 20,090,558 1,998,756 2,291,521 118,262,856
利率敏感度缺口总计 -26,332,837 8,846,661 16,492,155 4,399,804 7,847,532 11,253,316
（四）汇率风险
本行主要经营活动是人民币业务，此外有少量美元、港币和其他外币业务。汇率
风险是指由于汇率的不利变动而导致银行业务发生损失的风险。
本行面临的汇率风险主要来自非人民币计价的贷款 、
存款等资产和负债。为管理本行的汇率风险，本行尽量使每个币种的资产负债相互匹
配，同时通过设定结售汇综合头寸敞口限额来降低、控制汇率风险。
本行通过以下几个方面来防范货币汇率风险：
（1）制定了《外汇即期交易业务管理办法》及《外汇即期交易业务操作规程》，
交易员需严格按照管理办法和操作规程的规定办理外汇交易业务。
（2）监控设置外汇敞口限额并对交易对手实行授信额度管理。
（3）通过止盈止损点位设置及主要外币币种头寸额度控制来防范市场风险及汇率
风险。
（4）对外汇货币敞口设定隔夜及日间限额监控。
截至 2020 年 12 月 31 日，本行资产和负债币种分析汇总如下：
单位：千元
美元折合 港币折合 欧元折合 其他币种 本外币
项目 人民币
人民币 人民币 人民币 折合人民币 折合人民币
资产项目：
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美元折合 港币折合 欧元折合 其他币种 本外币
项目 人民币
人民币 人民币 人民币 折合人民币 折合人民币
现金及存放中央银行款项 13,225,680 75,861 117 51 37 13,301,747
存放同业款项 2,989,339 703,883 706 22,492 22,855 3,739,276
拆出资金 100,033 - - - - 100,033
衍生金融资产 1,324 - - - - 1,324
买入返售金融资产 2,676,079 - - - - 2,676,079
发放贷款和垫款 72,035,886 50,134 - - - 72,086,021
交易性金融资产 3,884,122 - - - - 3,884,122
债权投资 3,277,812 - - - - 3,277,812
其他债权投资 25,460,302 - - - - 25,460,302
其他权益工具投资 2,000 - - - - 2,000
长期股权投资 80,000 - - - - 80,000
固定资产 538,912 - - - - 538,912
在建工程 686,271 - - - - 686,271
无形资产 135,215 - - - - 135,215
递延所得税资产 538,802 - - - - 538,802
其他资产 148,346 111 - - - 148,457
资产合计 125,780,123 829,990 824 22,543 22,892 126,656,371
负债项目：
向中央银行借款 9,789,514 - - - - 9,789,514
同业及其他金融机构存放款项 899,631 - - - - 899,631
拆入资金 200,092 - - - - 200,092
衍生金融负债 8,843 - - - - 8,843
卖出回购金融资产款 5,729,352 - - - - 5,729,352
吸收存款 88,153,264 1,479,294 81 7,989 2,804 89,643,431
应付职工薪酬 189,498 - - - - 189,498
应交税费 121,981 - - - - 121,981
预计负债 33,788 - - - - 33,788
应付债券 9,090,689 - - - - 9,090,689
递延所得税负债 - - - - - -
其他负债 50,016 1,111 0 6 - 51,133
负债合计 114,266,669 1,480,405 81 7,995 2,804 115,757,953
资产负债净头寸 11,513,455 -650,415 743 14,548 20,088 10,898,419
十四、资产负债表日后事项
（一）利润分配
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2021 年 2 月，本行第三届董事会第二十五次会议决议通过本行 2020 年度利润分
配预案，按税后利润的 10%提取法定盈余公积 109,250,113.40 元，按税后利润的 30%
提取一般风险准备 327,750,340.21 元。该利润分配预案尚待股东大会审议通过。
（二）新金融工具会计准则
2017 年财政部发布了修订后的《企业会计准则第 22 号—金融工具确认和计量》、
《企业会计准则第 23 号—金融资产转移》、《企业会计准则第 24 号—套期会计》、
《企业会计准则第 37 号—金融工具列报》四项会计准则(以下简称“新金融工具会计
准则”)。新金融工具会计准则对金融资产、金融负债的分类和计量，套期会计以及金
融资产的减值提出了新的要求。根据新准则的衔接规定，本行无需重述前期可比数，
首日执行新准则与原准则的差异，调整计入期初留存收益或其他综合收益。本行从
2019 年 1 月 1 日开始的会计年度起采用新金融工具会计准则。
十五、盈利预测
本行未做盈利预测。
十六、主要财务指标
本行按照中国证监会《公开发行证券公司信息披露编报规则第 9 号——净资产收
益率和每股收益的计算及披露》（2010 年修订）和《公开发行证券的公司信息披露解
释性公告第 1 号——非经常性损益（2008）》的要求计算的合并报表口径净资产收益
率和每股收益如下：
单位：%、元
加权平均净资产 每股收益
年度 项目
收益率 基本每股收益 稀释每股收益
归属于本行普通股股东的净利润 10.43 0.81 0.81
2020 年 扣除非经常性损益后归属于本行普通股
10.40 0.81 0.81
股东的净利润
归属于本行普通股股东的净利润 10.62 0.76 0.76
2019 年 扣除非经常性损益后归属于本行普通股
10.58 0.76 0.76
股东的净利润
归属于本行普通股股东的净利润 10.89 0.71 0.71
2018 年 扣除非经常性损益后归属于本行普通股
10.08 0.66 0.66
股东的净利润
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本行其他财务指标（合并报表口径）如下：
单位：%、元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
资产利润率① 0.94 0.98 0.92
成本收入比② 32.86 32.66 30.68
每股经营现金流量净额③ 9.17 3.97 -3.10
每股现金流量净额④ 5.19 0.16 -0.50
注：①资产利润率＝净利润÷平均资产，平均资产＝（期初资产总额＋期末资产总额）÷2
②成本收入比＝（业务及管理费+其他业务成本）÷营业收入
③每股经营现金流量净额＝经营活动产生的现金流量净额÷总股本
④每股现金流量净额＝现金流量净额÷总股本
十七、非经常性损益明细表
（一）非经常性损益明细表编制基础
根据中国证监会《公开发行证券的公司信息披露解释性公告第 1 号——非经常性
损益（2008）》的规定，非经常性损益是指与公司正常经营业务无直接关系，以及虽
与正常经营业务相关，但由于该交易或事项的特殊和偶发性，影响报表使用人对公司
经营业绩和盈利能力做出正常判断的各项交易和事项产生的损益。
（二）非经常性损益明细表
根据立信出具的《关于浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司非经常性损益及
净资产收益率和每股收益的专项审核报告》（信会师报字[2021]第 ZH10007 号），本
行最近三年的非经常性损益明细情况如下：
持有以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产产生的公允价值变动损
益、以及处置以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产和可供出售金融资产
取得的投资收益，系本公司的正常经营业务，不作为非经常性损益。
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
属于普通股股东的非经常性损益
（一）非流动性资产处置损益，包括已计提资产减值准
218 1 93,956
备的冲销部分
（二）计入当期损益的政府补助，但与公司正常经营业
务密切相关，符合国家政策规定、按照一定标准定额或 - 2 13
定量持续享受的政府补助除外
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项目 2020 年 2019 年 2018 年
（三）除上述各项之外的其他营业外收入和支出 3,858 6,088 992
（四）少数股东损益的影响数 41 -130 -59
（五）所得税的影响数 -1,339 -1,756 -23,743
合计 2,778 4,205 71,159
十八、本行的资产评估和验资情况
本行自成立以来的资产评估和验资情况详见本招股说明书“第五节 发行人基本情
况”
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第十二节 管理层讨论和分析
一、资产负债表重要项目分析
（一）主要资产分析
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日和 2018 年 12 月 31 日，本行资产总
额分别为 1,295.16 亿元、1,099.19 亿元和 1,049.78 亿元。2020 年末较 2019 年末增长
17.83%，2019 年末较 2018 年末增长 4.71%。2018 年以来，本行通过积极落实监管政
策，不断做实主业，增加信贷投放，资产规模实现稳健增长。
报告期内，具体的资产组成情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
贷款和垫款总额 76,629,387 59.17 63,846,096 58.08 53,145,489 50.63
减：贷款损失准备 2,358,407 1.82 2,096,674 1.91 1,782,516 1.70
加：应收利息 148,551 0.11 122,905 0.11 不适用 -
贷款和垫款净额 74,419,531 57.46 61,872,327 56.29 51,362,974 48.93
现金及存放中央银行
13,585,733 10.49 9,160,937 8.33 10,711,443 10.20
款项
存放同业款项 3,945,594 3.05 2,442,269 2.22 2,131,241 2.03
金融投资：
交易性金融资产 3,773,174 2.91 2,995,561 2.73 不适用 -
债权投资 3,377,204 2.61 5,750,703 5.23 不适用 -
其他债权投资 25,460,302 19.66 21,894,189 19.92 不适用 -
其他权益工具投资 2,000 0.00 2,000 0.01 不适用 -
以公允价值计量且其
变动计入当期损益的 不适用 不适用 不适用 不适用 49,031 0.05
金融资产
可供出售金融资产 不适用 不适用 不适用 不适用 22,932,490 21.85
持有至到期投资 不适用 不适用 不适用 不适用 3,912,922 3.73
应收款项类投资 不适用 不适用 不适用 不适用 8,358,274 7.96
其他 4,952,636 3.82 5,801,049 5.28 5,519,613 5.26
资产总计 129,516,172 100.00 109,919,036 100.00 104,977,989 100.00
1、客户贷款
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本行为客户提供多样化的贷款产品，绝大部分贷款是人民币贷款。截至 2020 年
12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日和 2018 年 12 月 31 日，本行客户贷款净额占本行总资
产的比例分别为 57.46%、56.29%和 48.93%。
本节讨论以客户贷款总额而非客户贷款净额为基础，即未扣除相关贷款损失准备
以及包含应收利息的金额。本行以客户贷款扣除贷款损失准备并加总应收利息后的净
额在资产负债表中列报。
（1）按产品类型划分的客户贷款分布情况
本行客户贷款由企事业单位贷款（以下简称“公司贷款”）、票据贴现和个人贷款
组成。报告期内，按产品类型划分的本行客户贷款（未扣除贷款损失准备）分布情况
如下：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
公司贷款 24,995,449 32.62 21,600,853 33.83 22,031,082 41.45
票据贴现 3,722,710 4.86 5,803,625 9.09 5,801,694 10.92
个人贷款 47,911,228 62.52 36,441,619 57.08 25,312,714 47.63
贷款总额 76,629,387 100.00 63,846,096 100.00 53,145,489 100.00
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日和 2018 年 12 月 31 日，本行客户贷
款总额分别为 766.29 亿元、638.46 亿元和 531.45 亿元，2020 年末较 2019 年末增长
20.02%，2019 年末较 2018 年末增长 20.13%。
①公司贷款
公司贷款是本行客户贷款的主要组成部分，截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12
月 31 日和 2018 年 12 月 31 日，本行公司贷款总额分别为 249.95 亿元、216.01 亿元和
220.31，公司贷款占客户贷款的比重分别为 32.62%、33.83%和 41.45%。2020 年末较
2019 年末上升 15.72%，2019 年末较 2018 年末下降 1.95%。
报告期内，本行公司贷款规模总体平稳，本行始终坚持以服务实体经济为理念，
在确保风控前提下，努力挖掘当地各行业符合条件的企业，支持实体、小微经济发展。
2020 年末，公司贷款总额较上年末增长较大，主要因受新冠疫情影响，本行按照
国家政策和监管指引，加大对实体企业信贷投放力度，保障社会经济发展。2019 年末，
公司贷款总额较上年末均有小幅下降，主要原因为本行一方面在 2018 年根据行业风险
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变化开始对公司信贷业务实施较为严格的风控标准，以致对公贷款规模有所收缩。另
一方面，本行积极贯彻执行零售银行战略，不断做好普惠金融，在个人贷款业务方面
持续提高信贷资源投入力度。
报告期内，按期限划分的本行公司贷款分布情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
短期贷款 9,526,773 38.11 13,646,439 63.18 13,493,564 61.25
中长期贷款 15,468,676 61.89 7,954,414 36.82 8,537,518 38.75
公司贷款总计 24,995,449 100.00 21,600,853 100.00 22,031,082 100.00
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日和 2018 年 12 月 31 日，本行公司短
期贷款余额分别为 95.27 亿元、136.46 亿元和 134.94 亿元，占公司贷款总额的比例分
别为 38.11%、63.18%和 61.25%。
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日和 2018 年 12 月 31 日，本行公司中
长期贷款余额为 154.69 亿元、79.54 亿元和 85.38 亿元，占公司贷款总额的比例分别为
61.89%、36.82%和 38.75%。
2020 年末，本行短期贷款余额较上年末下降 30.19%，主要原因为受 2020 年新冠
疫情影响，本行为保障企业稳定经营，支持企业复工复产，总体上减少了短期贷款的
发放，增加了中长期贷款的投放，以减轻企业偿债压力。
2019 年末，本行短期贷款余额较上年末上升 1.13%，主要原因为（1）本行从优化
全行流动性管理考虑，持续加大短期贷款的审核与发放；（2）近年来，本行加强信用
风险管理，贷款企业流动性总体稳定，对中长期贷款需求有所减少。
报告期内，本行公司客户分类按照《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工
信部联企业[2011]300 号）、《贷款风险分类指引》（银监发[2007]54 号）、《小公司
贷款风险分类办法（试行）》（银监发[2007]63 号）、《农村合作金融机构信贷资产
风险分类指引》（银监发[2006]23 号）、《流动资金贷款管理暂行办法》（2010 年第
1 号）、《项目融资业务指引》）（银监发[2009]71 号）等相关规定制定了《瑞丰银
行公司类信贷资产风险分类实施细则（试行）》等客户分类制度，对公司客户进行分
类。
报告期内，本行公司贷款按照企业规模标准划分的余额及占比具体情况如下：
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单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
企业规模
金额 占比 金额 占比 金额 占比
大型企业 344,640 1.38 365,440 1.69 772,510 3.51
中型企业 4,273,771 17.10 4,486,251 20.77 4,943,317 22.44
小型企业 14,086,918 56.36 12,000,093 55.55 12,274,466 55.71
微型企业及其他 6,290,120 25.17 4,749,069 21.99 4,040,788 18.34
合计 24,995,449 100.00 21,600,853 100.00 22,031,082 100.00
注：公司贷款中的其他主要为对当地个别村委会的贷款。
自本行成立以来，本行始终坚持差别化市场定位，大力支持中小微企业发展，通
过充分利用本行在绍兴地区优势、网点优势和内部决策优势为中小微企业提供全面丰
富的金融服务。截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日和 2018 年 12 月 31 日，
本行中小微企业贷款余额分别为 246.51 亿元、212.35 亿元和 212.59 亿元，中小微企业
贷款余额占比分别为 98.62%、98.31%和 96.49%，中小微企业构成本行主要贷款客户
来源，贷款余额占比最高。
2020 年末，本行大型企业贷款余额 3.45 亿元，较上年末下降 5.69%，基本保持稳
定。2019 年末，本行大型企业贷款余额 3.65 亿元，较上年末下降 52.69%，主要系（1）
2019 年 1 户大型企业贷款正常收回，金额 3 亿元；另有 1 户大型企业，因其经营不善，
自身无力还款，贷款已于 2018 年全额计提减值准备，并于 2019 年核销，金额 0.94 亿
元；（2）本行近年来坚持服务小微、服务三农定位，对大型企业贷款发放较为审慎，
未大幅新增大型企业贷款。基于上述原因，本行 2019 年大型企业贷款余额降幅较大。
②票据贴现
票据贴现是本行贷款的重要组成部分。截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31
日和 2018 年 12 月 31 日，本行票据贴现余额分别为 37.23 亿元、58.04 亿元和 58.01
亿元，票据贴现余额占贷款总额的比例分别为 4.86%、9.09%和 10.92%。2020 年末较
2019 年末下降 35.86%，2019 年较 2018 年末上升 0.03%。
报告期内，按产品类型划分的本行票据贴现的分布情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
商业承兑票据贴现 - - - - 29,000 0.50
银行承兑票据贴现 3,722,710 100.00 5,803,625 100.00 5,772,694 99.50
票据贴现总计 3,722,710 100.00 5,803,625 100.00 5,801,694 100.00
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截至 2020 年末，本行票据贴现规模较上年末有所下降，主要原因为市场需求减少，
本行票据贴现规模相应降低。
截至 2019 年末，本行票据贴现规模较上年末有一定增长，主要原因为本行根据市
场需求实际出发，通过票据贴现为有资金需求的企业降低短期流动性压力。
报告期内，本行严格管理票据贴现业务，明确落实前、中、后台责任，严密监控
票据业务风险，票据贴现业务总体合规、稳健。报告期内，本行未发生票据案件或票
据纠纷，未发生重大风险事件。
③个人贷款
本行个人贷款业务近年来发展较快，截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31
日和 2018 年 12 月 31 日，本行个人贷款占客户贷款的比重分别为 62.52%、57.08%和
47.63%。报告期内，按照产品类型划分的个人贷款的分布情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
住房按揭贷款 17,113,661 35.72 10,660,898 29.25 5,210,231 20.58
个人经营贷款 17,967,972 37.50 14,756,655 40.49 10,368,600 40.96
个人消费贷款 7,999,822 16.70 5,732,028 15.73 5,196,499 20.53
信用卡及透支 4,829,774 10.08 5,292,038 14.52 4,537,385 17.93
合计 47,911,228 100.00 36,441,619 100.00 25,312,714 100.00
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日和 2018 年 12 月 31 日，本行个人贷
款总额分别为 479.11 亿元、364.42 亿元和 253.13 亿元，2020 年末较 2019 年末增加
31.47%，2019 年末较 2018 年末增加 43.97%。
报告期内，本行个人贷款持续增长，主要原因为：（1）绍兴本地房地产市场持续
温和发展，个人按揭贷款需求较好，本行个人按揭贷款报告期内增长较好；（2）本行
根据党中央、国务院政策，坚持服务三农、小微理念，持续加大对个人经营贷款的投
放，满足一般个人经营业者的小额资金需求。2018-2020 年，本行个人经营贷款复合增
长率 31.64%；（3）本行坚持推进零售银行战略，取得较好成效，本行个人消费贷款
及信用卡透支余额继续平稳增长，2018-2020 年，个人消费贷款和信用卡透支金额复合
增长率分别为 24.08%和 3.17%。
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2018-2019 年，本行个人贷款中信用卡及透支金额增长较快，主要由于：（1）本
行为落实“做小、做散”经营策略，顺应 行业发展趋势，在信用卡业务方面持续加强营
销力度，并将其作为本行全年经营重点工作；（2）本行参照行业一般做法，积极开展
商户合作、刷卡优惠、信用卡分期等主流业务，有效满足了不同消费群体，尤其是中
高等收入群体的需求，取得了良好成效。2020 年，受新冠疫情影响，国内消费市场出
现萎缩，居民消费能力出现下降，2020 年末本行信用卡透支余额较上年末下降 8.74%。
④与同行业可比上市银行贷款业务规模对比情况
本行 2020 年末贷款产品规模与可比上市公司对比情况如下：
单位：千元、%
公司贷款 个人贷款 票据贴现
银行 贷款合计
资产规模 占比 资产规模 占比 资产规模 占比
无锡银行 70,329,542 70.55 15,160,656 16.09 10,994,319 11.67 94,218,721
常熟银行 49,097,209 37.27 67,805,723 54.03 7,243,843 5.77 125,504,886
江阴银行 52,973,672 66.03 12,327,612 16.06 12,084,327 15.74 76,755,730
苏农银行 48,372,668 65.82 15,106,342 20.56 10,009,812 13.62 73,488,822
张家港行 41,749,307 53.20 29,709,345 37.86 7,010,933 8.93 78,469,585
紫金银行 76,049,019 65.69 26,219,839 22.65 13,492,889 11.66 115,761,747
可比银行平均 56,428,570 59.76 27,721,586 27.87 10,139,354 11.23 94,033,249
瑞丰银行 24,995,449 32.62 47,911,228 62.52 3,722,710 4.86 76,629,387
注：苏农银行、张家港行、紫金银行上述数据截止日为 2020 年 6 月 30 日。
本行 2019 年末贷款产品规模与可比上市公司对比情况如下：
单位：千元、%
公司贷款 个人贷款 票据贴现
银行 贷款合计
资产规模 占比 资产规模 占比 资产规模 占比
无锡银行 60,905,313 71.71 14,028,299 16.52 9,997,054 11.77 84,930,666
常熟银行 44,769,482 40.72 59,141,968 53.79 6,032,966 5.49 109,944,416
江阴银行 48,620,054 69.26 10,633,798 15.15 10,943,873 15.59 70,197,725
苏农银行 46,920,087 68.77 14,376,204 21.07 6,933,817 10.16 68,230,108
张家港行 39,807,829 55.75 25,603,485 35.86 5,994,665 8.40 71,405,980
紫金银行 66,819,027 65.54 25,334,842 24.85 9,802,374 9.61 101,956,243
可比银行平均 51,306,965 61.96 24,853,099 27.87 8,284,125 10.17 84,444,190
瑞丰银行 21,600,853 33.83 36,441,619 57.08 5,803,625 9.09 63,846,096
本行 2018 年末贷款产品规模与可比上市公司对比情况如下：
单位：千元、%
公司贷款 个人贷款 票据贴现
银行 贷款合计
资产规模 占比 资产规模 占比 资产规模 占比
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公司贷款 个人贷款 票据贴现
银行 贷款合计
资产规模 占比 资产规模 占比 资产规模 占比
无锡银行 55,684,774 73.91 10,516,527 13.96 9,141,224 12.13 75,342,525
常熟银行 39,638,795 42.72 47,344,627 51.02 5,811,930 6.26 92,795,352
江阴银行 45,669,216 72.51 7,519,922 11.94 9,796,978 15.55 62,986,116
苏农银行 44,945,602 75.68 10,789,536 18.17 3,655,582 6.16 59,390,720
张家港行 38,419,582 63.86 17,635,565 29.31 4,104,602 6.82 60,159,749
紫金银行 60,727,690 69.69 21,788,217 25.00 4,625,897 5.31 87,141,804
可比银行平均 47,514,276 66.40 19,265,732 24.90 6,189,369 8.71 72,969,378
瑞丰银行 22,031,082 41.45 25,312,714 47.63 5,801,694 10.92 53,145,489
报告期内，本行贷款结构与同行业可比上市银行不同，主要体现在公司贷款与个
人贷款结构方面，可比上市银行中，除常熟银行外，其他银行均为公司贷款为主要贷
款业务，而本行与常熟银行类似，在个人贷款方面具有较强的业务优势。本行个人贷
款业务占比高于可比银行平均水平的主要原因为本行推进“零售银行”转型战略，坚守
服务三农、小微定位，积极践行普惠金融所致。
（2）按行业划分的客户贷款分布情况
报告期内，按国家统计局的行业分类标准划分的本行公司贷款（不含贴现）分布
情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
行业分类
金额 比例 金额 比例 金额 比例
制造业
纺织业 8,738,516 34.96 8,073,981 37.38 7,882,863 35.78
纺织服装、鞋、帽制造业 1,378,698 5.52 1,286,978 5.96 1,058,076 4.80
金属制品业 681,475 2.73 600,006 2.78 475,115 2.16
化学纤维制造业 286,730 1.15 362,730 1.68 517,285 2.35
有色金属冶炼及压延加工业 90,150 0.36 77,180 0.36 79,650 0.36
黑色金属冶炼和压延加工业 21,000 0.08 20,100 0.09 39,670 0.18
电气机械和器材制造业 370,994 1.48 254,401 1.18 259,894 1.18
非金属矿物制品业 232,230 0.93 104,990 0.49 162,820 0.74
废弃资源综合利用业 1,000 0.00 - - 1,600 0.01
化学原料和化学制品制造业 195,387 0.78 171,412 0.79 128,300 0.58
计算机、通信和其他电子设备
152,361 0.61 136,172 0.63 64,850 0.29
制造业
酒、饮料和精制茶制造业 145,780 0.58 194,460 0.90 64,300 0.29
木材加工和木、竹、藤、棕、
28,300 0.11 42,700 0.20 50,440 0.23
草制品业
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2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
行业分类
金额 比例 金额 比例 金额 比例
皮革、毛皮、羽毛及其制品和
158,330 0.63 124,740 0.58 106,840 0.48
制鞋业
石油加工、炼焦和核燃料加工
900 0.00 900 0.00 - -
业
食品制造业 83,208 0.33 82,779 0.38 125,281 0.57
铁路、船舶、航空航天和其他
3,150 0.01 1,150 0.01 68,350 0.31
运输设备制造业
通用设备制造业 316,320 1.27 294,438 1.36 251,500 1.14
文教、工美、体育和娱乐用品
72,760 0.29 59,685 0.28 403,090 1.83
制造业
橡胶和塑料制品业 412,768 1.65 422,708 1.96 201,180 0.91
医药制造业 22,500 0.09 17,500 0.08 47,300 0.21
印刷和记录媒介复制业 119,465 0.48 104,130 0.48 119,040 0.54
造纸和纸制品业 214,324 0.86 176,540 0.82 251,568 1.14
专用设备制造业 123,180 0.49 190,800 0.88 369,698 1.68
仪器仪表制造业 17,000 0.07 16,300 0.08 22,300 0.10
其他 1,334,447 5.34 1,328,455 6.15 1,605,923 7.29
小计 15,200,974 60.81 14,145,236 65.48 14,356,933 65.17
批发和零售业 5,755,944 23.03 3,363,987 15.57 3,548,923 16.11
水利、环境和公共设施管理业 386,150 1.54 415,630 1.92 405,082 1.84
房地产业 312,215 1.25 285,850 1.32 306,650 1.39
建筑业 721,289 2.89 752,675 3.48 1,075,322 4.88
农、林、牧、渔业 353,913 1.42 378,508 1.75 760,141 3.45
电力、燃气及水的生产和供应
240,830 0.96 353,716 1.64 363,900 1.65
业
住宿和餐饮业 - - 327,285 1.52 305,420 1.39
租赁和商务服务业 1,088,891 4.36 1,113,665 5.16 602,100 2.73
金融业 - - 2,000 0.01 2,000 0.01
其他行业 884,693 3.54 443,366 2.05 288,469 1.31
押汇 50,272 0.20 18,596 0.09 15,884 0.07
垫款 279 0.00 340 0.00 256 0.00
公司贷款总计 24,995,449 100.00 21,600,853 100.00 22,031,082 100.00
本行贷款涉及的行业广泛，报告期各期末公司贷款中占比均超过 5%的行业包括制
造业与批发零售业。截至 2020 年 12 月 31 日，对上述两个行业投放的贷款占本行公司
贷款比重分别为 60.81%、23.03%。报告期内，本行严查信贷投向、行业准入等是否符
合国家政策及本行信贷投放要求，对低端产业、过剩产业设置高门槛，严控行业风险。
①制造业贷款情况
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本行制造业贷款以纺织业和纺织服装、鞋、帽制造业为主，截至 2020 年 12 月 31
日、2019 年 12 月 31 日和 2018 年 12 月 31 日，本行纺织业和纺织服装、鞋、帽制造
业的贷款总额分别为 101.17 亿元、93.61 亿元和 89.41 亿元，占制造业贷款的比例分别
为 66.56%、66.18%和 62.28%，占公司贷款总额的比例分别为 40.48%、43.34%和 40.58%，
占比总体稳定。本行地处浙江省绍兴市，位于“长三角”经济带中最具活力的长江以南
地区，民营经济发达，以纺织业和纺织服装、鞋、帽制造业为代表的中小企业是绍兴
市具有竞争优势的支柱型行业。绍兴市是中国纺织工业协会认定的第一批中国纺织产
业基地市、第一批中国纺织产业特色城，绍兴纺织业已形成“化纤布生产量、领带生产
量、袜子生产量、纺织品（布）市场交易量”四个全国第一。根据绍兴市统计局公布的
数字，2019 年全年，绍兴市规模以上工业中，纺织行业、化工行业增加值分别增长 8.4%、
17.2%，分别比上年同期加快 6.2、7.0 个百分点，对规模以上工业增加值的增长贡献率
分别为 30.2%、29.9%，分别比上年同期提高 21.7、10.8 个百分点。对外经济贸易中，
纺织业服装出口额约 1,354 亿元，同比增长 10.9%，纺织业是绍兴市的支柱产业。地域
行业特点和融资需求导致了本行公司类贷款在制造业，尤其在纺织业和纺织服装、鞋、
帽制造业的贷款集中度较高，为分散贷款行业分布较为集中的风险，报告期内本行已
逐步控制纺织业和纺织服装、鞋、帽制造业贷款规模，降低其在客户贷款中所占比重。
近年来，由于宏观经济下行，绍兴地区纺织业面临转型升级的压力。但随着供给
侧改革的深入，落后产能得到淘汰，绍兴地区纺织业景气度回升，盈利状况好转。根
据绍兴市柯桥区统计局统计数据，2020 年、2019 年、2018 年，绍兴轻纺城市场纺织
品成交额分别为 1,525.52 亿元、1,379.19 亿元、1,213.99 亿元，其中，2020 年、2019
年、2018 年绍兴轻纺城市场纺织品成交额较上年同期分别增长 10.6%、25.3%、12.3%。
纺织业市场交易活跃，交易量较大，终端市场复苏较好。
在宏观经济复苏的同时，绍兴市政府积极开展印染企业综合整治，大力推进滨海
印染集聚区建设，滨海印染集聚区一二期共 40 家企业已经全部落户生产，第三期 17
只项目已投产运行，未来还将继续推动绍兴市内印染化工企业向柯桥滨海印染集聚区
集聚。绍兴地区纺织业更好的实现了产业集聚，有助于进一步发挥产业的协同效应，
提升行业竞争力。
绍兴纺织行业的逐步转暖，有助于提升本行纺织业贷款的质量，降低纺织业贷款
的不良率，从而间接提升本行经营效益。本行未来将根据当地纺织行业的发展情况，
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在绍兴地区纺织业企业开展转型升级和资源整合的过程中努力为纺织业企业提供更加
多样的金融服务。同时，凭借对纺织产业深刻理解，继续增强完善行业风险管理，不
断提升风险识别与控制能力。目前，本行将持续对传统制造业及低端纺织行业采取审
慎介入的策略，严格控制贷款风险。
②批发和零售业贷款情况
批发和零售业是本行公司贷款投向中占比较高的行业。截至 2020 年 12 月 31 日、
2019 年 12 月 31 日和 2018 年 12 月 31 日，本行批发和零售业贷款余额分别占公司贷
款余额的 23.03%、15.57%和 16.11%。
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日和 2018 年 12 月 31 日，本行批发和
零售行业贷款余额分别为 57.56 亿元、33.64 亿元和 35.49 亿元。本行批发和零售业占
比较高的主要原因为本行所在地绍兴市的商贸业较为发达。但近年来，受国家整体宏
观经济增长放缓、电商发展速度较快等因素影响，全国批发和零售行业受冲击较大，
行业风险上升。由于绍兴市批发和零售业企业多为中小微企业，在国内经济疲软、外
贸环境不佳时，该类企业抵御风险能力较弱，故本行一度收紧了相关贷款政策。2018
年以来，绍兴当地批发和零售业有所复苏，本行对批发和零售业的信贷投放也有所增
加。2020 年，受新冠疫情影响，批发零售业受打击较大，本行积极落实有关抗疫政策，
对面临困难的部分批发零售企业加大了信贷支持力度。
（3）按地理区域划分的客户贷款分布情况
本行根据贷款主办分支机构的地理位置对客户贷款进行区域划分，各分支机构主
办其所在地的业务。
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
绍兴地区 70,728,393 92.30 59,372,338 92.99 50,667,805 95.34
义乌地区 5,900,994 7.70 4,473,758 7.01 2,477,685 4.66
合计 76,629,387 100.00 63,846,096 100.00 53,145,489 100.00
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日和 2018 年 12 月 31 日，本行的客户
贷款位于浙江省绍兴市的比例分别为 92.30%、92.99%和 95.34%，绍兴地区客户贷款
占贷款总额比重较高，占比较为稳定。主要原因为本行自成立以来即扎根于绍兴地区，
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致力于扶持当地三农、小微企业发展，本行的基础客户、网点渠道等重要资源均聚集
在绍兴地区。
（4）按担保方式划分的客户贷款分布情况
报告期内，按担保方式划分的本行客户贷款的分布如下：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
信用贷款 12,499,678 16.31 8,944,630 14.01 7,172,196 13.50
保证贷款 9,612,726 12.54 10,240,006 16.04 12,114,152 22.79
抵押贷款 50,083,822 65.36 38,125,555 59.71 27,092,685 50.98
质押贷款 710,451 0.93 732,281 1.15 964,761 1.82
贴现 3,722,710 4.86 5,803,625 9.09 5,801,694 10.92
贷款和垫款总计 76,629,387 100.00 63,846,096 100.00 53,145,489 100.00
本行贷款按照担保方式划分，主要有信用、保证、抵押、质押、贴现等方式。
报告期内，本行信用贷款增长较快，系目前本行贷款重要的构成之一。本行长期
重视信贷风险管理，企业申请信用贷款的，本行只对经审查确认资信优良、发放时具
体良好还款能力的企业客户发放信用贷款；自然人客户申请的信用贷款主要为经营贷
款、消费贷款、信用卡透支等。截至 2020 年末、2019 年末、2018 年末，本行信用贷
款分别为 125.00 亿元、89.45 亿元和 71.72 亿元，占客户贷款比重分别为 16.31%、14.01%
和 13.50%，规模逐年稳步上升。2020 年末较 2019 年末增长 39.75%，2019 年末较 2018
年末增长 24.71%。
本行信用贷款逐年增长的主要原因为：（1）本行坚持“零售银行”转型战略，2015
年以来，本行针对具有稳定收入的个人群体加大消费贷款及信用卡开发力度，并针对
不同消费群体开发差异化贷款品种，以满足市场不同需求，本行信用贷款中个人消费
贷款及信用卡业务增长迅速。截至 2020 年末、2019 年末和 2018 年末，本行上述贷款
累计余额分别为 77.73 亿元、57.97 亿元和 48.06 亿元，2020 年末、2019 年较上年末分
别增长 34.09%、20.62%；（2）2018 年以来，本行按照监管政策精神，努力做实主业，
积极采取措施为中小微企业、小微、三农群里缓解“融资难、融资贵”问题，本行通过
小微企业信用库建设、发展微贷技术等手段，以发放信用贷款的方式向小微企业、个
人经营业者提供融资服务，有效缓解了小微、三农群体融资难、担保难的问题，有力
的支持了实体经济。
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
基于上述原因，本行信用贷款增长较快，后续本行将继续做好信用贷款申请人的
资质审核及贷后跟踪监测工作，确保信用贷款不发生重大信用风险。
报告期内，本行担保贷款由抵押贷款、保证贷款和质押贷款组成，担保贷款构成
了本行客户贷款的主要部分。截至 2020 年末、2019 年末和 2018 年末，担保贷款占本
行客户贷款总额的比例分别为 78.83%、76.90%和 75.59%，担保贷款比例在报告期内
略有波动，但始终维持在较高水平。
截至 2020 年末、2019 年末和 2018 年末，本行保证贷款余额为 96.13 亿元、102.40
亿元和 121.14 亿元，占贷款总额的比例分别为 12.54%、16.04%和 22.79%，保证贷款
的金额及占比均有所下降。
2020 年末，本行保证贷款余额较 2019 年末减少 6.13%；2019 年末，本行保证贷
款余额较 2018 年末减少 15.47%。本行保证贷款持续减少的主要原因为：（1）报告期
内，本行不断强化信贷信用风险管理，对信用资质一般、缺乏有效抵、质押物的企业
大幅提高准入门槛，严控保证贷款增量，从严管控信用风险；（2）本行进行贷款结构
调整，对客户进行分层分类管理并配套以差异化的信贷政策，对于银行内部信用评级
较低的客户加大压缩退出力度。
截至 2020 年末、2019 年末和 2018 年末，本行抵押贷款余额分别为 500.84 亿元、
381.26 亿元和 270.93 亿元，占贷款总额的比例分别为 65.36%、59.71%和 50.98%。2020
年末，本行抵押贷款余额较 2019 年末增长 31.37%；本行 2019 年末，本行抵押贷款余
额较 2018 年末增长 40.72%，抵押贷款规模上升较快，主要原因为本行为增强资产的
安全性，降低信贷违约风险，自 2018 年以来不断强化客户申请贷款的抵、质押物要求，
导致抵贷款规模增大。
截至 2020 年末、2019 年末和 2018 年末，本行质押贷款余额分别为 7.10 亿元、7.32
亿元和 9.65 亿元，占贷款总额的比例分别为 0.93%、1.15%和 1.82%，占比较低。2020
年末、2019 年末，本行质押贷款较上年末分别下降 2.98%、24.31%。报告期内，本行
质押贷款余额变动幅度较大，主要原因为：本行报告期内质押贷款余额金额较小，且
集中度较高，因此报告期内部分客户质押贷款的新增和收回即造成质押贷款余额的较
大变动。
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截至 2020 年末、2019 年末和 2018 年末，本行贷款中票据贴现余额分别为 37.23
亿元、58.04 亿元和 58.02 亿元，占本行贷款余额的比例分别为 4.86%、9.09%和 10.92%。
2020 年末，本行票据贴现余额较上年末下降 35.86%。2019 年末，本行票据贴现余额
较上年末分别上升 0.03%。
截至 2019 年末，本行票据贴现规模较上年末有所上升，主要原因为本行基于人民
银行、银保监会等监管机构制定的宽信用、支持民营小微等政策，根据市场需求实际
出发，适度增大票据贴现业务规模，为有资金需求的企业降低短期流动性周转压力。
（5）按规模划分的客户贷款分布情况
报告期内，按规模划分的公司客户贷款的分布如下：
单位：千元、%
2020-12-31
公司贷款（不含贴现）
项目
金额 占公司贷款比例 借款户数 借款户数占比
小于 500 万元（含） 5,763,293 23.06 4,106 80.10
500 万元-1,000 万元（含） 5,102,545 20.41 603 11.76
1,000 万元-5,000 万元（含） 8,835,552 35.35 350 6.83
5,000 万元以上 5,293,780 21.18 67 1.31
合计 24,995,170 100.00 5,126 100.00
单位：千元、%
2019-12-31
公司贷款（不含贴现）
项目
金额 占公司贷款比例 借款户数 借款户数占比
小于 500 万元（含） 4,638,817 21.47 3,235 80.47
500 万元-1,000 万元（含） 3,024,406 14.00 363 9.03
1,000 万元-5,000 万元（含） 8,658,190 40.08 357 8.88
5,000 万元以上 5,279,100 24.44 65 1.62
合计 21,600,513 100.00 4,020 100.00
单位：千元、%
2018-12-31
公司贷款（不含贴现）
项目
金额 占公司贷款比例 借款户数 借款户数占比
小于 500 万元（含） 4,522,713 20.53 2,937 80.01
500 万元-1,000 万元（含） 2,338,470 10.61 288 7.85
1,000 万元-5,000 万元（含） 9,191,203 41.72 381 10.38
5,000 万元以上 5,978,440 27.14 65 1.77
合计 22,030,826 100.00 3,671 100.00
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公司贷款金额及占比方面，截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日及 2018
年 12 月 31 日，（1）本行小于 500 万元（含）的公司贷款金额分别为 57.64 亿元、46.39
亿元及 45.23 亿元，占公司贷款总额的比例分别为 23.06%、21.47%及 20.53%，占比总
体稳定；（2）本行 500 万元-1,000 万元（含）的公司贷款金额分别为 51.03 亿元、30.24
亿元及 23.38 亿元，占公司贷款总额的比例分别为 20.41%、14.00%及 10.61%，占比呈
上升趋势；（3）本行 1,000 万元-5,000 万元（含）的公司贷款金额分别为 88.36 亿元、
86.58 亿元及 91.91 亿元，占公司贷款总额的比例分别为 35.35%、40.08%及 41.72%，
占比呈下降趋势；（4）本行 5,000 万元以上的公司贷款金额分别为 52.94 亿元、52.79
亿元及 59.78 亿元，占公司贷款总额的比例分别为 21.18%、24.44%及 27.14%，占比总
体稳定。
报告期内，本行公司贷款按规模分类中，1,000 万元-5,000 万元（含）的公司贷款
占比呈现下降趋势，500 万元及以下、500 万元-1,000 万元（含）的公司贷款占比呈现
上升趋势，主要系本行秉持专注于服务三农、社区和中小微企业经营理念，坚持做小
做散，分散经营风险，主动调整公司贷款结构所致。
公司贷款户数及占比方面，截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日及 2018
年 12 月 31 日，本行小于 500 万元（含）的公司贷款户数分别为 4,106 户、3,235 户及
2,937 户，占公司贷款总笔数的比例分别为 80.10%、80.47%及 80.01%，占比较高。本
行坚持服务实体经济、服务中小微企业、深耕普惠金融的市场定位，公司贷款客户以
中小微企业为主，公司客户贷款金额主要集中在 500 万元以内。
报告期内，按规模划分的本行个人客户贷款的分布如下：
单位：千元、%
2020-12-31
个人贷款（不含信用卡/微粒贷）
项目
金额 占个人贷款比例 借款户数 借款户数占比
小于 50 万元（含） 12,218,032 31.04 75,198 76.88
50 万元-100 万元（含） 9,452,766 24.01 12,479 12.76
100 万元-1,000 万元（含） 17,679,975 44.91 10,131 10.36
大于 1,000 万元 13,246 0.03 1 0.00
合计 39,364,019 100 97,809 100
单位：千元、%
2019-12-31
项目 个人贷款（不含信用卡/微粒贷）
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
金额 占个人贷款比例 借款户数 借款户数占比
小于 50 万元（含） 10,956,190 37.84 70,880 81.61
50 万元-100 万元（含） 7,332,877 25.33 9,819 11.31
100 万元-1,000 万元（含） 10,651,199 36.79 6,155 7.09
大于 1,000 万元 14,704 0.05 1 0.00
合计 28,954,970 100.00 86,855 100.00
单位：千元、%
2018-12-31
个人贷款（不含信用卡/微粒贷）
项目
金额 占个人贷款比例 借款户数 借款户数占比
小于 50 万元（含） 10,134,534 52.10 62,996 87.42
50 万元-100 万元（含） 4,692,088 24.12 6,463 8.97
100 万元-1,000 万元（含） 4,623,000 23.77 2,599 3.61
大于 1,000 万元 0 0.00 0 0.00
合计 19,449,622 100.00 72,058 100.00
个人贷款金额及占比方面，截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日及 2018
年 12 月 31 日，（1）本行小于 50 万元（含）的个人贷款金额分别为 122.18 亿元、109.56
亿元及 101.35 亿元，占个人贷款总额的比例分别为 31.04%、37.84%及 52.10%，规模
不断增加但占比呈下降趋势，主要系 100 万元-1,000 万元（含）个人贷款增加较快稀
释了该类贷款占比；（2）本行 50 万元-100 万元（含）个人贷款金额分别为 94.53 亿
元、73.33 亿元及 46.92 亿元，占个人贷款总额的比例分别为 24.01%、25.33%及 24.12%，
占比总体稳定；（3）本行 100 万元-1,000 万元（含）个人贷款金额分别为 176.80 亿元、
106.51 亿元及 46.23 亿元，占个人贷款总额的比例分别为 44.91%、36.79%及 23.77%，
呈上升趋势。报告期内，本行小于 50 万元（含）的个人贷款占比呈下降趋势，100 万
元-1,000 万元（含）个人贷款占比呈上升趋势，主要系一方面本行加大高净值客户信
贷开发力度，优质个人贷款需求有所增加；同时本行也按照国家政策，积极支持三农、
小微群体创业、就业，个人经营贷款规模也有较大增长。
个人贷款户数及占比方面，截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日及 2018
年 12 月 31 日，本行小于 50 万元（含）个人借款户数分别为 75,198 户、70,880 户及
62,996 户，占个人贷款总笔数的比例分别为 76.88%、81.61%及 87.42%。报告期内，
本行不断丰富个人业务产品种类，持续提高个人客户信贷获得便利性，个人客户贷款
客户主要集中在 50 万元以内。本行个人贷款客户结构较为稳定，客户较为分散，受益
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于不断健全的大零售业务体系，个人贷款稳步增长。未来本行将进一步下沉零售客户
服务群体，丰富零售产品体系，促进零售业务的进一步增长。
（6）借款人集中度
报告期内，本行最大十家单一借款人的贷款情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31
序号 借款人 贷款余额 占贷款总额比例 占资本净额比例
1 浙江华联集团有限公司 160,000 0.21 1.16
2 绍兴华昌酒店管理有限公司 144,000 0.19 1.04
3 浙江勤业建工集团有限公司 99,000 0.13 0.72
4 浙江绍兴华通商贸集团股份有限公司 99,000 0.13 0.72
5 绍兴市滨海混凝土有限公司 98,920 0.13 0.71
6 绍兴恒利印染有限公司 98,000 0.13 0.71
7 浙江海虹印染有限公司 96,800 0.13 0.70
8 绍兴华联国际商贸城有限公司 96,500 0.13 0.70
9 浙江中才轻纺有限公司 96,500 0.13 0.70
10 浙江柯岩风景区开发股份有限公司 96,000 0.13 0.69
10 浙江亚太集团有限公司 96,000 0.13 0.69
- 合计 1,180,720 1.54 8.53
2019-12-31
序号 借款人 贷款余额 占贷款总额比例 占资本净额比例
1 绍兴华昌酒店管理有限公司 168,000 0.26 1.35
2 浙江华联集团有限公司 160,000 0.25 1.28
3 绍兴翔宇绿色包装有限公司 114,160 0.18 0.92
4 中厦建设集团有限公司 111,140 0.17 0.89
5 浙江勤业建工集团有限公司 99,800 0.16 0.80
6 绍兴恒利印染有限公司 98,000 0.15 0.79
7 绍兴兴农农产品市场有限公司 97,000 0.15 0.78
8 浙江秀杰实业投资有限公司 97,000 0.15 0.78
9 绍兴华联国际商贸城有限公司 96,500 0.15 0.77
10 浙江柯岩风景区开发股份有限公司 96,000 0.15 0.77
10 浙江亚太集团有限公司 96,000 0.15 0.77
- 合计 1,233,600 1.93 9.90
2018-12-31
序号 借款人 贷款余额 占贷款总额比例 占资本净额比例
绍兴市柯桥区交通投资建设集团有限公
1 300,000 0.56 2.45
司
2 绍兴翔宇绿色包装有限公司 218,660 0.41 1.79
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
3 浙江日月首饰集团有限公司 209,000 0.39 1.71
4 绍兴华昌酒店管理有限公司 192,000 0.36 1.57
5 浙江滨海金属制品有限公司 170,800 0.32 1.40
6 浙江华联集团有限公司 160,000 0.30 1.31
7 绍兴金昌房地产开发有限公司 99,900 0.19 0.82
8 中厦建设集团有限公司 99,140 0.19 0.81
9 浙江秀杰实业投资有限公司 99,000 0.19 0.81
10 浙江新风热电有限公司 99,000 0.19 0.81
11 浙江勤业建工集团有限公司 99,000 0.19 0.81
12 浙江聚亨置业有限公司 99,000 0.19 0.81
- 合计 1,845,500 3.47 15.09
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日和 2018 年 12 月 31 日，本行向最大
十家借款人分别发放贷款合计 11.81 亿元、12.34 亿元和 18.46 亿元，占本行客户贷款
总额的 1.54%、1.93%和 3.47%，占本行资本净额的 8.53%、9.90%和 15.09%，单一客
户贷款集中度分别为 1.16%、1.35%和 2.45%。本行遵循监管部门的要求，不断加强贷
款的风险管理，合理配置信贷资源，对大额贷款设置严格信用资质要求，严格控制新
增大额贷款数量及额度，坚持“零售银行”战略转型，通过将贷款做小、做散以分散
贷款风险。报告期内，本行单一客户集中度显著低于 10%的监管要求。
（7）重组贷款
本招股说明书披露的重组贷款既包含由于借款人财务状况恶化以至于无力还款而
对借款合同条款作出调整的贷款，也包括仅因借款人暂时性的财务困难，而对借款合
同条款作出调整的贷款。通常对该等贷款采取的重组措施包括对借款主体、担保方式、
还款期限、适用利率、还款方式等合同规定的还款条件进行调整。截至 2020 年 12 月
31 日、2019 年 12 月 31 日和 2018 年 12 月 31 日，本行的重组贷款分别为 8.55 亿元、
5.66 亿元和 5.42 亿元，占贷款总额的比例分别为 1.12%、0.89%和 1.02%。本行重组贷
款中的主要构成为展期贷款和调整还款方式。
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日和 2018 年 12 月 31 日，本行重组贷
款情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
展期贷款 824,611 96.49 557,980 98.60 441,628 81.47
调整还款付息方式 30,000 3.51 7,916 1.40 100,428 18.53
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
重组贷款总额 854,611 100.00 565,896 100.00 542,056 100.00
占贷款总额的比例 1.12 0.89 1.02
注：银行业监管部门认定的“重组贷款”主要为借款人财务状况恶化以至于无力还款而对借款合同条款作出调整
的贷款，其认定条件较为严格，需要同时满足：（1）借款人财务状况困难，无法还款；（2）逾期超过一定时间；
（3）还款情况已不正常；（4）商业银行被迫对借款人作出减让安排。其中，重组贷款的减让包括：利息或本金
的减免、利率低于当前市场利率水平、暂停还本付息等；贷款全部或部分的偿还来源转变为从借款人那里取得的
不动产、借款人对第三者应收款或者其他资产权益；变更债务人或增加新的债务人等。
为提高信息披露的审慎性、充分性，本行在招股说明书中进行相关信息披露时，按照中国证监会有关法规的
要求以及同行业可比商业银行的信息披露惯例，将一般的展期贷款及调整还款付息方式贷款等均纳入重组贷款披
露范畴。故发行人招股说明书中所披露的重组贷款范围较银行业监管部门定义的重组贷款范围更宽泛。
2020 年末，本行重组贷款余额较 2019 年末增长 28,872 万元；2019 年末，本行重
组贷款余额较 2018 年末增长 2,384 万元。本行 2018-2019 年重组贷款规模总体呈现下
降趋势。主要原因为一方面区域经济较为稳定，本行中小微企业资金周转压力减少，
重组贷款上升压力得到缓解。另一方面，报告期内本行加强了对存量重组贷款的回收、
处置工作，有效降低了重组贷款规模。2020 年末，本行重组贷款上升幅度较大，主要
因受新冠疫情影响，本行按照国家和地方政府抗击新冠疫情政策，对区域内中小微企
业贷款实施信贷扶持。
报告期内，本行重组贷款五级分类情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
正常 392,694 45.95 338,130 59.75 179,460 33.11
关注 211,069 24.70 168,420 29.76 148,913 27.47
次级 202,656 23.71 49,350 8.72 103,482 19.09
可疑 48,191 5.64 9,996 1.77 110,200 20.33
损失 - - - - - -
合计 854,611 100.00 565,896 100.00 542,056 100.00
截至2020年12月31日，本行重组贷款金额8.55亿元，其中未划入不良贷款金额为
6.04亿元，占重组贷款比例为70.65%，该部分未划入不良的重组贷款情况如下：
单位：千元、%
项目 贷款笔数 贷款金额 占比 损失准备金额 拨备率
展期贷款 113 573,763 95.03 87,384 15.23
调整还款付息方式 2 30,000 4.97 270 0.90
合计 115 603,763 100.00 87,654 16.13
上述贷款未划入不良的原因归纳汇总如下：
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单位：千元
序 展期贷款 调整还款付息方式
项目
号 贷款笔数 贷款金额 贷款笔数 贷款金额
1 因抗击新冠疫情需要，按照国家政策给予扶持 56 192,864 2 30,000
与其他金融机构法人或自然人发生商业或民事纠纷，抵押物或
2 27 177,160 - -
银行账户被查封
3 短期资金周转困难 17 193,740 - -
4 因病重、抵押物继承分割过户等借款人个人原因 13 10,000 - -
- 合计 113 573,763 2 30,000
本行对相关借款人贷款进行展期、调整付息方式及未划入不良的原因主要体现在
以下几个方面：
①受新型冠状病毒疫情影响，辖内中小微企业经营受到严重打击，资产周转出现
困难，为抗击疫情，缓解中小微企业在疫情环境下的生存困境，本行按照中国人民银
行、财政部、银保监会、证监会、外管局等五部门出台的《关于进一步强化金融支持
防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》要求，对受疫情影响严重的中小微企业、个
体经营业者予以纾困，对其贷款进行展期或续贷。截至 2020 年末，此类贷款涉及 58
笔，金额合计 2.23 亿元。其未划入不良贷款的原因如下：
单位：千元
类型 五级分类 涉及笔数 金额 未划入不良的原因
借款人具备经营能力，借款也未发生逾期情况，但
为抗击新冠疫情，按 正常 48 216,984 因受新冠疫情影响，生产经营受打击较大，为帮助
照国家政策，对受疫
困难企业渡过疫情，按照国家政策规定，对贷款展
情影响的中小微企
关注 10 5,880 期或调整还款付息方式。相关借款人风险情况均满
业予以信贷扶持
足制度或银监部门规定，故划分至正常类、关注类。
②借款人生产经营正常，具备一定的盈利能力和还款付息能力，在本行也未发生
恶意逃废债等不良信用记录，但由于相关借款人涉及诉讼纠纷或其他债务纠纷等原因
导致贷款抵押物或银行账户被临时性冻结，其贷款到期后的融资能力出现下降。若本
行强行抽贷，将导致借款人后续日常营运资金出现紧张，正常经营将受到影响。因此，
经本行与借款人协商一致，本行给予此类借款人贷款展期，为其解封抵押物留足时间，
支持其正常经营，维护双方各自权益。截至 2020 年末，此类贷款涉及 27 笔，金额合
计 1.77 亿元。其未划入不良贷款的原因如下：
单位：千元
类型 五级分类 涉及笔数 金额 未划入不良的原因
与其他金 借款人生产经营正常，未发生逾期情况，具备盈利能力，抵押物
融机构法 价值能够覆盖本息，保证人具备保证能力。根据瑞丰银行五级分
正常 11 100,680
人或自然 类制度及监管部门的规定，符合正常类标准的，可直接划分正常
人发生商 类。相关借款人均满足制度或银监部门规定，故划分至正常类。
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类型 五级分类 涉及笔数 金额 未划入不良的原因
业或民事
借款人生产经营正常，未发生逾期情况，抵押物价值能够覆盖本
纠纷，抵押
息，但经营状况较为困难，同时因借款人涉诉，存在可能影响借
物或其他 关注 16 76,480
款人偿债能力的不利因素。根据瑞丰银行五级分类制度，该类借
银行账户
款人展期后，仍需对其经营情况进行关注，故划分为关注类。
被查封
③受宏观经济下行、产业结构调整、国际贸易局势恶化等因素影响，部分企业、
个人经营者出现应收账款回款困难，经营压力增大，资金周转出现困难。本行根据银
保监会有关法规、政策，在充分评估借款人信用、担保、还款意愿、未来预期现金流
的基础上，对相关贷款做出展期，降低其资金周转压力。截至 2020 年末，此类贷款涉
及 17 笔，共计 1.94 亿元.其未划入不良贷款的原因如下：
类型 五级分类 涉及笔数 金额 未划入不良的原因
借款人生产经营正常，未发生逾期情况，具备盈利能力，抵押物
价值能够覆盖本息，保证人具备保证能力。根据瑞丰银行五级分
正常 4 71,450
类制度及监管部门的规定，符合正常类标准的，可直接划分正常
短期资金 类。相关借款人均满足制度或银监部门规定，故划分至正常类。
周转困难 借款人生产经营正常，未发生逾期情况，但资金周转状况较为困
难，存在可能影响借款人偿债能力的不利因素。根据瑞丰银行五
关注 13 122,290
级分类制度，该类借款人展期后，仍需对其经营情况进行关注，
故划分为关注类。
④借款人或抵押人发生生病住院、抵押物析产等情况，本行根据有关法规、政策，
在充分评估借款人信用、担保、还款意愿、未来预期现金流的基础上，对相关贷款做
出展期。截至 2020 年末，此类贷款涉及 13 笔，共计 1,000 万元。
截至 2020 年 12 月 31 日，按五级分类和重组方式划分的本行未划入不良的重组贷
款及其拨备计提情况如下：
单位：千元、%
项目 贷款笔数 贷款金额 损失准备金额 拨备率
正常 71 392,694 2,798 0.71
其中：展期贷款 69 362,694 2,528 0.70
调整还款付息方式 2 30,000 270 0.90
关注 44 211,069 84,856 40.20
其中：展期贷款 44 211,069 84,856 40.20
调整还款付息方式 - - - -
合计 115 603,763 87,654 14.52
截至 2020 年 12 月 31 日，按五级分类和担保方式划分的本行未划入不良的重组贷
款及拨备计提情况如下：
单位：千元、%
项目 贷款笔数 贷款金额 损失准备金额 拨备率
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项目 贷款笔数 贷款金额 损失准备金额 拨备率
正常 71 392,694 2,798 0.71
其中：信用 6 1,374 10 0.69
保证 26 95,430 795 0.83
抵押 37 229,890 1,189 0.52
质押 2 66,000 804 1.22
关注 44 211,069 84,856 40.20
其中：信用 - - - -
保证 22 33,154 7,262 21.91
抵押 20 81,916 12,018 14.67
质押 2 96,000 65,575 68.31
合计 115 603,763 87,654 14.52
截至 2020 年 12 月 31 日，本行重组贷款中，正常类贷款占比为 45.95%、关注类
贷款占比为 24.70%，正常、关注类占比较高。主要原因为：（1）2020 年，受新型冠
状病毒疫情影响，区域内中小微企业经营受到严重打击，为抗击疫情，最大程度为企
业纾困，本行按照五部委《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情
的通知》要求，对受疫情影响严重的企业，予以贷款展期或续贷，支持相关企业战胜
疫情灾害影响；（2）对于非因疫情等特殊情况产生的重组贷款借款人，在对其贷款进
行展期或调整还款付息方式时，具备正常经营、担保措施完善、具有可预计的未来现
金流等条件，仅因暂时性的生产生活困难导致无法还款，从而寻求展期或改变还款付
息方式。不存在已经倒闭破产的情况，本行对该类贷款客户也不存在贷款减让安排，
因此，不满足银行业监管部门关于重组贷款的要求，也不满足必须划入不良贷款的条
件，根据本行贷款分类制度及银保监会有关法规、政策的规定，可划分至正常、关注
类；（3）本行根据《中国银监会关于进一步落实小微企业金融服务监管政策的通知》
（银监发[2015]38 号）、《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务
水平的通知》（银监发[2014]36 号）以及《中国银监会浙江监管局关于提升银行业服
务实体经济质效的实施意见》（浙银监发[2017]77 号）等文件的要求，充分考虑了小
微企业资金回笼速度较缓的实际情况，在贷款展期续贷后，本行根据企业的实际经营
情况，对于符合正常类标准的，按法规要求划分至正常类。
基于上述原因，本行重组贷款中，正常、关注类贷款占比较高，本行相关分类结
果符合中国银保监会及本行内部五级分类制度要求。
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截至 2020 年 12 月 31 日，本行针对未划入不良的重组贷款，能够按照五级分类计
提的标准，并根据贷款风险状况、贷款规模、借款人自身情况、担保方式等多种因素，
综合确定预期信用损失，计提比例与贷款自身风险相适应，符合企业会计准则的要求，
不存在拨备计提不足的情况。
（8）重组贷款与逾期贷款的区别
本招股说明书披露的重组贷款主要为由于借款人财务状况暂时性困难，在贷款到
期前对借款合同还款条款作出调整的贷款，通常对该等贷款采取的措施包括对借款主
体、担保方式、还款期限、适用利率、还款方式等合同规定的还款条件进行调整，借
款人与商业银行双方意思表示一致，不存在主观违约的情况。贷款重组后，只要贷款
能够保持正常还款状态，本行不会将其归入逾期贷款管理。
逾期贷款是指在借款合同约定的还款时间到期后，借款人未归还贷款。根据合同
法相关规定，借款人未按借款合同约定期限归还借款的行为属于主观违约。
综上，本招股说明书披露的重组贷款与逾期贷款在法律属性及商业银行内部管理
上存在本质不同。
（9）涉诉贷款
①涉诉贷款的基本情况
截至 2020 年 12 月 31 日，本行作为原告尚未审结的案件，以及相关诉讼标的贷款
余额、五级分类、拨备计提金额及最新进展等具体情况如下所示：
单位：千元
五级 拨备率 担保方 目前诉
序号 被告人 诉讼金额 账面余额 拨备金额 起诉原因 贷款情况
分类 （%） 式 讼情况
1 王*华 0 0 0 无 - - 结欠本息 已核销 在审
2 郭*凯 41 41 38 可疑 94.43 保证 结欠本息 未核销 审结
3 唐*华 7 7 6 可疑 92.69 信用 结欠本息 未核销 审结
4 肖*礼 70 70 67 可疑 95.31 信用 结欠本息 未核销 审结
未按时付
5 陈*松 2,600 2,600 2,514 可疑 96.69 抵押 未核销 审结
息
6 陈*琴 400 400 400 可疑 100.00 抵押 结欠本息 未核销 审结
合计 - 3,118 3,118 3,026 - 97.05 - - - -
注：为保护客户隐私，上述个人贷款客户姓名部分做隐藏处理
截至 2020 年 12 月 31 日，本行作为原告尚未审结的涉诉贷款共 6 笔，截至招股说
明书出具日，上述诉讼贷款的诉讼进展情况如下：
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单位：千元
项目 已审结 未审结 已撤诉 合计
诉讼数量（件） 5 1 0 6
账面余额 3,118 0 0 3,118
本行将密切跟踪上述贷款的司法程序，确保将损失降至最低。
②对本行经营的影响
截至 2020 年 12 月 31 日，本行作为原告尚未审结的诉讼贷款共 6 笔，涉及账面余
额为 311.79 万元。本行针对上述诉讼贷款账面余额已计提 302.58 万元贷款损失准备，
占上述涉诉贷款账面余额的 97.05%，贷款损失准备计提充足，本行对有关贷款计提减
值准备时，充分考虑了贷款的内在风险、胜诉概率、司法执行、贷款可回收性等情形，
最终计提比例均不低于各五级分类的计提标准，足以覆盖贷款风险。上述涉诉贷款的
存在不会对本行的资产质量和日常经营产生重大影响。
③诉讼贷款的五级分类
A、本行执行统一的贷款五级分类的制度流程及管理程序
本行严格按照《瑞丰银行公司类信贷资产分类实施细则（试行）》及《瑞丰银行
自然人信贷资产分类实施细则（试行）》等相关制度客观、准确、及时地反映本行信
贷资产的实际价值和风险程度。本行信贷资产风险分类采取“分类操作人员初次分类、
信贷讨论、复审人员审核结果、决策人员确定最后结果和事后审计稽查”的内部控制机
制对贷款进行五级分类。
本行针对贷款风险分类每季进行一次，在每季度末（即 3、6、9、12 月末）进行，
于季度末前完成分类认定。在获取相关信息表明信贷资产预计现金流减少或风险有较
大变化的，本行及时对该类资产重新分类，动态调整。总行业务部门、审计稽核部门、
各支行定期、不定期对自然人信贷资产风险分类认定进行现场或非现场检查监督，加
强分类工作的后续管理。高级管理层对本行全行范围的检查每年至少一次，以确保贷
款五级分类准确。
本行严格按照统一贷款五级分类制度的执行标准的方式对贷款进行五级分类管
理。本行综合考虑借款人自身情况、担保情况、司法执行难度等因素按照贷款的实际
风险确定五级分类，并利用不限于诉讼、仲裁等手段作为债务违约或出现违约风险后
催收债务的方式。
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B、诉讼贷款五级分类情况
截至 2020 年 12 月 31 日，本行 6 笔作为原告尚未审结的涉诉贷款案件，相关贷款
五级分类情况如下：
单位：千元，%
2020-12-31
五级分类
账面余额 减值准备 拨备率
正常 - - -
关注 - - -
次级 - - -
可疑 3,118 3,026 96.49
损失 - - -
合计 3,118 3,026 96.49
截至 2020 年 12 月 31 日，本行涉诉贷款五级分类均已划分至不良，并足额计提了
减值准备。
⑤诉讼贷款的减值计提
A、本行贷款减值计提政策具有统一性
2018 年 12 月 31 日前（含 2018 年 12 月 31 日），本行统一根据《企业会计准则
第 22 号——金融工具确认和计量》、《金融企业准备金计提管理办法》（财金[2012]20
号）、《浙江省农村合作金融系统基本会计政策（试行）》（浙信联发[2009]30 号）
及浙江省农信联社及浙江省财政厅联发年终决算文件的相关规定对信贷资产计提贷款
损失准备。
本行结合贷款情况，按单项评估方式和组合评估方式对信贷资产进行减值测试。
采用单项评估方式时本行参考贷款的担保方式、债务人经营情况、可变现资产等要素
对贷款可收回现金流量进行预计，以确定是否存在贷款减值损失。采用组合评估方式
时本行依据贷款规模、客户类型、风险状况等因素进行分类，并根据分类结果综合借
款人所属行业、担保物类型、贷款状态等因素进行组合测试，减值准备计提比例不低
于政策标准。协商、谈判、诉讼、仲裁均为债务违约或出现违约风险后催收债务的方
式，在预计贷款未来可回收现金流时已充分考虑，不影响本行统一的贷款减值准备计
提标准。
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自 2019 年 1 月 1 日起，本行执行新金融工具准则，以预期信用损失为基础评估发
放贷款及垫款的损失准备。本行对在资产负债表日具有较低信用风险的发放贷款及垫
款，及信用风险自初始确认后并未显著增加的发放贷款及垫款，按照该贷款及垫款未
来 12 个月内预期信用损失的金额计量其损失准备；对信用风险自初始确认后显著增加
的其他发放贷款及垫款，按照相当于整个存续期内预期信用损失的金额计量其损失准
备。
B、诉讼贷款减值准备计提情况
截至 2020 年 12 月 31 日，本行存在 6 笔作为原告尚未审结的的涉诉贷款，合计账
面余额为 311.79 万元，已计提减值准备 302.58 万元，计提比例 97.05%，涉诉贷款减
值准备计提充分合理。
2、本行客户贷款的五级分类方法
本行依据中国银保监会、浙江省农村信用社联合社颁布的相关文件，制订了《瑞
丰银行公司类信贷资产分类实施细则（试行）》及《瑞丰银行自然人信贷资产分类实
施细则（试行）》，通过信贷资产五级分类制度，客观、准确、及时地反映本行信贷
资产的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映信贷资产的质量。
（1）客户贷款分类原则
本行贷款五级分类坚持如下原则：真实性原则、及时性原则、充分性原则、审慎
性管理原则。本行按照借款对象的不同，将贷款分为公司类贷款和自然人贷款两大类，
并针对不同的类型的借款对象采用不同的五级分类方法。其中，公司类贷款按照额度
大小又分为一般企业信贷（500 万元以上）和小企业信贷（500 万元及以下）；自然人
贷款按照贷款类型又分为自然人一般农户贷款、银行卡透支、住房按揭贷款和汽车贷
款。
（2）客户贷款分类依据
①分类主要信息来源
主要信息来源主要如下：（1）在贷后管理中发现的风险信息；（2）从外部监管
机构的信息系统和人民银行企业、个人征信系统获得的风险信息；（3）在监管部门的
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外部检查及银行内部检查（包括全面检查或专项检查）中发现的风险信息；（4）通过
社会媒体报道获得的风险信息；（5）通过其他渠道获得的风险信息。
②分类应考虑的主要因素
信贷资产的风险分类，主要依据债项的各项风险特征同时综合考虑借款人经营和
资信等情况，判断贷款能够按期足额归还的可能性，考虑的主要因素包括：贷款的逾
期情况、借款人的还款能力、借款人的还款记录、借款人的还款意愿、贷款项目的盈
利能力、贷款的担保、贷款偿还的法律责任、银行的信贷管理状况。
对信贷资产风险分类时，应将贷款的逾期情况作为一个重要因素考虑，以评估借
款人的还款能力为核心，把借款人的正常经营收入作为贷款的主要还款来源，贷款的
担保条件作为次要还款来源。分类时应全面考虑影响贷款偿还的各方面因素，综合判
断贷款可能的损失程度。
③分类方法
通过各种现场查阅和非现场分析手段，获取借款人的财务、现金流量、非财务和
担保方面信息，将影响借款人还款能力的各类因素评估结论，作为判定贷款类别的主
要依据，并注重第一还款来源。
（3）公司类贷款五级分类标准
本行按照风险程度将公司类贷款分为十级，分别为：正常 1、正常 2、正常 3，关
注 1、关注 2、关注 3，次级 1、次级 2，可疑，损失。
其中，次级 1、次级 2、可疑和损失分类贷款合称为不良信贷资产。
①正常类
正常 1：借款人经营状况良好，连续保持良好的信用记录。借款人在行业中享有
较高声誉，产品市场份额较高，所在行业前景好。借款人能够履行合同，有充分把握
按时足额偿还贷款本息。
正常 2：借款人经营状况稳定，连续保持良好的信用记录。借款人处于良性发展
状态，规模适中，所在行业前景好。借款人能够履行合同，有能力按时足额偿还贷款
本息。
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正常 3：借款人经营状况稳定，连续保持良好的信用记录。所在行业发展具有一
定不确定性。借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
②关注类
关注 l：借款人有能力偿还贷款本息，但借款人经营稳定性一般，对借款人的持续
偿债能力需加以关注。
关注 2：借款人目前有能力偿还贷款本息，但借款人经营稳定性和所在行业一般，
存在可能影响借款人偿债能力的不利因素。
关注 3：借款人目前有能力偿还贷款本息，但借款人经营效益、经营性现金流量
连续下降，存在可能影响借款人偿债能力的不利因素。
③次级类
次级 1：借款人目前的还款能力不足或抵押物不足值，存在影响贷款足额偿还的
明显缺陷，如果这些缺陷不能及时纠正，银行贷款遭受损失的可能性较大，本笔债务
本息预计损失率在 15%（含）以内。
次级 2：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿
还贷款本息，即使执行担保，也可能造成一定损失，本笔债务本息预计损失率在 15%
至 30%（含）之间。
④可疑类
借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失，一般损
失率在 30%至 90%（含）之间。
⑤损失类
在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后，贷款本息仍然无法收回，或只
能收回极少部分，预计损失率在 90%以上。
（4）自然人贷款五级分类标准
本行按照风险程度将自然人贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五个档次，
其中后三类合称为不良贷款。
①正常贷款
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借款人能履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。
②关注贷款
尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因
素。
③次级贷款
借款人还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，
即使执行担保，也可能会造成一定损失。
④可疑贷款
借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
⑤损失贷款
在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能
收回极少部分。
（5）贷款五级分类标准与同行业可比上市公司比较分析
本行贷款五级分类标准与同行业可比上市公司相比不存在重大差异。本行贷款五
级分类坚持如下原则：真实性原则、及时性原则、充分性原则、审慎性管理原则，将
贷款分为公司类贷款和自然人贷款两大类，并针对不同的类型的借款对象采用不同的
五级分类方法。本行将两类贷款五级分类标准与已上市 5 家农商行贷款五级分类标准
进行了详细对比。
经对比，本行在公司类贷款五级分类标准上与同行业可比上市公司不存在重大差
异，本行与已上市的无锡银行、常熟银行同样采取了“五级十档”的划分模式，五级划
分标准基本一致，江阴银行、苏农银行未对五级分类进行详细划分，五级划分标准与
本行五级划分标准基本一致。
本行在自然人类贷款五级分类标准上与同行业可比上市公司不存在重大差异，本
行与已上市的同行业的江阴银行、无锡银行、苏农银行、张家港行、紫金银行同样采
取五级划分标准，划分标准基本一致，常熟银行对自然人类贷款的五级采取与公司类
贷款一致的“五级十档”划分标准，在五级标准划分上与本行一致。
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本行与已上市同行业可比公司五级贷款分类标准对比如下表所示：
贷款分类 五级 瑞丰银行 江阴银行 无锡银行 苏农银行 常熟银行 张家港行 紫金银行
正常 1：借款人经营状况良 正常 1：借款人经营状况良 正常 1：借款人经营状况良 正常 1：借款人经营状况良
好，连续保持良好的信用 好，连续保持良好的信用 好，连续保持良好的信用 好，连续保持良好的信用
记录。借款人在行业中享 记录。借款人在行业中享 记录。借款人在行业中享 记录。借款人在行业中享
有较高声誉，产品市场份 有较高声誉，产品市场份 有较高声誉，产品市场份 有较高声誉，产品市场份
公司类贷款
额较高，所在行业前景好。 额较高，所在行业前景好。 额较高，所在行业前景好。 额较高，所在行业前景好。
借款人能够履行合同，有 借款人能够履行合同，有 借款人能够履行合同，有 借款人能够履行合同，有
充分把握按时足额偿还贷 充分把握按时足额偿还贷 充分把握按时足额偿还贷 充分把握按时足额偿还贷
款本息。 款本息。 款本息。 款本息。
正常 2：借款人经营状况稳 正常 2：借款人经营状况稳 正常：借款人能够履行合 正常 2：借款人经营状况稳 正常 2：借款人经营状况稳
正常类：借款人能履行合
定，连续保持良好的信用 定，连续保持良好的信用 同，没有足够理由怀疑贷 定，连续保持良好的信用 正常类贷款为借款人能够 定，连续保持良好的信用
同，没有足够理由怀疑贷
记录。借款人处于良性发 记录。借款人处于良性发 款本息不能按时足额偿 记录。借款人处于良性发 履行合同，没有足够理由 记录。借款人处于良性发
正常 款本息不能按时足额偿
展状态，规模适中，所在 展状态，规模适中，所在 还。发行人将此类贷款划 展状态，规模适中，所在 怀疑贷款本息不能按时足 展状态，规模适中，所在
还。该类贷款的预计损失
行业前景好。借款人能够 行业前景好。借款人能够 分为正常类贷款。 行业前景好。借款人能够 额偿还。 行业前景好。借款人能够
率 0%。
履行合同，有能力按时足 履行合同，有能力按时足 履行合同，有能力按时足 履行合同，有能力按时足
额偿还贷款本息。 额偿还贷款本息。 额偿还贷款本息。 额偿还贷款本息。
正常 3：借款人经营状况稳 正常 3：借款人经营状况稳 正常 3：借款人经营状况稳 正常 3：借款人经营状况稳
定，连续保持良好的信用 定，连续保持良好的信用 定，连续保持良好的信用 定，连续保持良好的信用
记录。所在行业发展具有 记录。所在行业发展具有 记录。所在行业具有一定 记录。所在行业发展具有
一定不确定性。借款人能 一定不确定性。借款人能 不确定性。借款人能够履 一定不确定性。借款人能
够履行合同，没有足够理 够履行合同，没有足够理 行合同，没有足够理由怀 够履行合同，没有足够理
由怀疑贷款本息不能按时 由怀疑贷款本息不能按时 疑贷款本息不能按时足额 由怀疑贷款本息不能按时
足额偿还。 足额偿还。 偿还。 足额偿还。
关注 l：借款人有能力偿还 关注 1：借款人有能力偿还 关注 1：借款人有能力偿还 关注 l：借款人有能力偿还
贷款本息，但借款人经营 贷款本息，但借款人经营 贷款本息，但借款人经营 贷款本息，但借款人经营
稳定性一般，对借款人的 稳定性一般，对借款人的 稳定性一般，对借款人的 稳定性一般，对借款人的
持续偿债能力需加以关 持续偿债能力需加以关 关注：尽管借款人目前有 持续偿债能力需加以关 持续偿债能力需加以关
注。 注。 能力偿还贷款本息，但存 注。 注。
关注类：尽管借款人目前
关注 2：借款人目前有能力 关注 2：借款人目前有能力 在一些可能对偿还产生不 关注 2：借款人目前有能力 关注 2：借款人目前有能力
有能力偿还贷款本息，但
偿还贷款本息，但借款人 偿还贷款本息，但借款人 利影响的因素，发行人将 偿还贷款本息，但借款人 关注类贷款为尽管借款人 偿还贷款本息，但借款人
存在一些可能对偿还产生
经营稳定性和所在行业一 经营稳定性和所在行业一 此类贷款划分为关注类贷 经营稳定性和所在行业一 目前有能力偿还贷款本 经营稳定性和所在行业一
关注 不利影响的因素。该类贷
般，存在可能影响借款人 般，存在可能影响借款人 款。关注类贷款在现阶段 般，存在可能影响借款人 息，但存在一些可能对偿 般，存在可能影响借款人
款的预计损失率也应为
偿债能力的不利因素。 偿债能力的不利因素。 预期不会有最终损失，但 偿债能力的不利因素。 还产生不利影响的因素。 偿债能力的不利因素。
0%。
关注 3：借款人目前有能力 关注 3：借款人目前有能力 如果不利因素持续存在， 关注 3：借款人目前有能力 关注 3：借款人目前有能力
偿还贷款本息，但借款人 偿还贷款本息，但借款人 则可能会出现损失。 偿还贷款本息，但借款人 偿还贷款本息，但借款人
经营效益、经营性现金流 经营效益、经营性现金流 经营效益、经营性现金流 经营效益、经营性现金流
量连续下降，存在可能影 量连续下降，存在可能影 量续下降，存在可能影响 量连续下降，存在可能影
响借款人偿债能力的不利 响借款人偿债能力的不利 借款人偿债能力的不利因 响借款人偿债能力的不利
因素。 因素。 素。 因素。
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贷款分类 五级 瑞丰银行 江阴银行 无锡银行 苏农银行 常熟银行 张家港行 紫金银行
次级 1：借款人目前的还款
次级 1：借款人目前的还款 次级 1：借款人目前的还款 次级 1：借款人目前的还款
能力不足或抵押物不足
能力不足或抵押物不足 能力不足或抵押物不足 能力不足或抵押物不足
值，存在影响贷款足额偿
值。此类贷款存在影响贷 值。此类贷款存在影响贷 值。此类贷款存在影响贷
还的明显缺陷，如果这些
款足额偿还的明显缺陷， 次级：借款人的还款能力 款足额偿还的明显缺陷， 款足额偿还的明显缺陷，
缺陷不能及时纠正，银行
次级类：借款人还款能力 如果这些缺陷不能及时纠 出现明显问题，完全依靠 如果这些缺陷不能及时纠 如果这些缺陷不能及时纠
贷款遭受损失的可能性较 次级类贷款为借款人的还
出现明显问题，完全依靠 正，银行贷款遭受损失的 其正常营业收入已无法足 正，银行贷款遭受损失的 正，银行贷款遭受损失的
大，本笔债务本息预计损 款能力出现明显问题，完
其正常经营收入无法足额 可能性较大。 额偿还本息，即使执行担 可能性较大。 可能性较大。
失率在 15%（含）以内。 全依靠其正常营业收入无
次级 偿还贷款本息，即使执行 保，也可能会造成一定损
次级 2：借款人的还款能力 法足额偿还贷款本息，即
担保，也可能会造成一定 失，发行人将此类贷款划
出现明显问题，完全依靠 次级 2：借款人的还款能力 次级 2：借款人的还款能力 使执行担保，也可能会造 次级 2：借款人的还款能力
损失。该类贷款的预计损 分为次级类贷款。此类贷
其正常营业收入无法足额 出现明显问题，完全依靠 出现明显问题，完全依靠 成一定损失 出现明显问题，完全依靠
失率在 25%以下。 款即使在执行担保之后仍
偿还贷款本息，即使执行 其正常营业收入无法足额 其正常营业收入无法足额 其正常营业收入无法足额
可能导致损失。
担保，也可能造成一定损 偿还贷款本息，即使执行 偿还贷款本息，即使执行 偿还贷款本息，即使执行
失，本笔债务本息预计损 担保，也可能造成一定损 担保，也可能造成一定损 担保，也可能造成一定损
失率在 15%至 30%（含） 失。 失。 失。
之间。
借款人无法足额偿还贷款 可疑类：借款人无法足额 可疑：借款人无法足额偿
可疑类贷款为借款人无法
本息，即使执行担保，也 偿还贷款本息，即使执行 借款人无法足额偿还贷款 还贷款本息，即使执行担 借款人无法足额偿还贷款 借款人无法足额偿还贷款
足额偿还贷款本息，即使
可疑 肯定要造成较大损失，一 担保也肯定要造成较大损 本息，即使执行担保，也 保，也肯定要造成较大损 本息，即使执行担保，也 本息，即使执行担保，也
执行担保，也肯定要造成
般损失率在 30%至 90% 失。该类贷款的预计损失 肯定要造成较大损失。 失，发行人将此类贷款划 肯定要造成较大损失。 肯定要造成较大损失。
较大损失。
（含）之间。 率在 25%～90%之间。 分为可疑类贷款。
损失类：在采取所有可能 损失：在采取所有可能的
在采取所有可能的措施和 损失类贷款为在采取所有
的措施或一切必要的法律 在采取所有可能的措施和 措施或一切必要的法律程 在采取所有可能的措施和 在采取所有可能的措施和
一切必要的法律程序后， 可能的措施或一切必要的
程序之后，本息仍然无法 一切必要的法律程序后， 序之后，贷款本息仍然无 一切必要的法律程序后， 一切必要的法律程序后，
损失 贷款本息仍然无法收回， 法律程序之后，本息仍然
收回，或只能收回极少部 贷款本息仍然无法收回， 法收回，或只能收回极少 贷款本息仍然无法收回， 贷款本息仍然无法收回，
或只能收回极少部分，预 无法收回，或只能收回极
分。该类贷款的预计损失 或只能收回极少部分。 部分，发行人将此类贷款 或只能收回极少部分。 或只能收回极少部分。
计损失率在 90%以上。 少部分。
率在 90%以上。 划分为损失类贷款。
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正常：借款人能够履行合
正常类：借款人能履行合同， 借款人能够履行合同，没有足 同，没有足够理由怀疑贷 正常类贷款为借款人能 借款人能履行合
借款人能履行合同，没有足够 同公司类贷款分类：正常 1、
自然人类贷 没有足够理由怀疑贷款本息 够理由怀疑贷款本息不能按 款本息不能按时足额偿 够履行合同，没有足够 同，没有足够理由
正常 理由怀疑贷款本息不能按时 正常 2、正常 3 三档，其要
款 不能按时足额偿还。该类贷 时足额偿还。该类别的预计损 还。发行人将此类贷款划 理由怀疑贷款本息不能 怀疑贷款本息不
足额偿还。 求一致
款的预计损失率 0%。 失率为 0%。 分为正常类贷款。 按时足额偿还。 能按时足额偿还。
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贷款分类 五级 瑞丰银行 江阴银行 无锡银行 苏农银行 常熟银行 张家港行 紫金银行
关注：尽管借款人目前有
能力偿还贷款本息，但存
在一些可能对偿还产生不
尽管借款人目前有能力偿还 尽管借款人目前有能力偿还 关注类贷款为尽管借款 尽管借款人目前
利影响的因素，发行人将
尽管借款人目前有能力偿还 贷款本息，但存在一些可能 贷款本息，但存在一些可能对 同公司类贷款分类：关注 1、 人目前有能力偿还贷款 有能力偿还贷款
此类贷款划分为关注类贷
关注 贷款本息，但存在一些可能对 对偿还产生不利影响的因 偿还产生不利影响的因素。该 关注 2、关注 3 三档，其要 本息，但存在一些可能 本息，但存在一些
款。关注类贷款在现阶段
偿还产生不利影响的因素。 素。该类贷款的预计损失率 类别的预计损失率也应为 求一致 对偿还产生不利影响的 可能对偿还产生
预期不会有最终损失，但
也应为 0%。 0%。 因素。 不利影响的因素。
如果不利因素持续存在，
则可能会出现损失。
次级：借款人的还款能力
借款人还款能力
出现明显问题，完全依靠
借款人还款能力出现明显问 借款人的还款能力出现明显 次级类贷款为借款人的 出现明显问题，完
借款人还款能力出现明显问 其正常营业收入已无法足
题，完全依靠其正常经营收 问题，完全依靠其正常经营收 还款能力出现明显问 全依靠其正常经
题，完全依靠其正常经营收入 额偿还本息，即使执行担
入无法足额偿还贷款本息， 入无法足额偿还贷款本息，即 同公司类贷款分类：次级 1、 题，完全依靠其正常营 营收入无法足额
次级 无法足额偿还贷款本息，即使 保，也可能会造成一定损
即使执行担保，也可能会造 使执行担保，也可能会造成一 次级 2 两档，其要求一致 业收入无法足额偿还贷 偿还贷款本息，即
执行担保，也可能会造成一定 失，发行人将此类贷款划
成一定损失。该类贷款的预 定的损失。该类别的预计损失 款本息，即使执行担保， 使执行担保，也可
损失。 分为次级类贷款。此类贷
计损失率在 25%以下。 率在 25%以下。 也可能会造成一定损失 能会造成一定损
款即使在执行担保之后仍
失。
可能导致损失。
借款人无法足额偿还贷款本 可疑：借款人无法足额偿 借款人无法足额
借款人无法足额偿还贷款本 可疑类贷款为借款人无
借款人无法足额偿还贷款本 息，即使执行担保也肯定要 还贷款本息，即使执行担 借款人无法足额偿还贷款本 偿还贷款本息，即
息，即使执行担保，也肯定要 法足额偿还贷款本息，
可疑 息，即使执行担保，也肯定要 造成较大损失。该类贷款的 保，也肯定要造成较大损 息，即使执行担保，也肯定 使执行担保也肯
造成较大损失。该类别的预计 即使执行担保，也肯定
造成较大损失。 预计损失率在 25%～90%之 失，发行人将此类贷款划 要造成较大损失。 定要造成较大损
损失率在 25%-90%之间。 要造成较大损失。
间。 分为可疑类贷款。 失。
损失：在采取所有可能的 在采取所有可能
在采取所有可能的措施或一 在采取所有可能的措施或一 损失类贷款为在采取所
在采取所有可能的措施或一 措施或一切必要的法律程 在采取所有可能的措施和一 的措施或一切必
切必要的法律程序之后，本 切必要的法律程序之后，本息 有可能的措施或一切必
切必要的法律程序之后，本息 序之后，贷款本息仍然无 切必要的法律程序后，贷款 须的法律程序之
损失 息仍然无法收回，或只能收 仍然无法收回，或只能收回极 要的法律程序之后，本
仍然无法收回，或只能收回极 法收回，或只能收回极少 本息仍然无法收回，或只能 后，本息仍然无法
回极少部分。该类贷款的预 少部分。该类别的预计损失率 息仍然无法收回，或只
少部分。 部分，发行人将此类贷款 收回极少部分。 收回，或只能收回
计损失率在 90%以上。 在 90%以上。 能收回极少部分。
划分为损失类贷款。 极少部分。
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3、本行客户贷款五级分类状况
（1）按贷款五级分类划分的客户贷款分布情况
在贷款五级分类制度下，本行的不良贷款涵盖风险分类为次级、可疑和损失类的
贷款。
报告期内，按贷款五级分类划分的本行客户贷款分布情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
正常类 74,375,575 97.06 61,995,471 97.10 51,403,735 96.72
关注类 1,243,440 1.62 986,371 1.54 963,276 1.81
次级类 537,862 0.70 514,073 0.81 471,574 0.89
可疑类 431,014 0.56 322,231 0.50 283,375 0.53
损失类 41,496 0.05 27,951 0.04 23,529 0.04
客户贷款总额 76,629,387 100.00 63,846,096 100.00 53,145,489 100.00
不良贷款总额 1,010,372 864,255 778,478
不良贷款率 1.32 1.35 1.46
在客户贷款总额不断增长的同时，本行从严管控信用风险，严格审慎管理信贷资
产质量。截至 2020 年末、2019 年末和 2018 年末，本行贷款组合的不良贷款率分别为
1.32%、1.35%和 1.46%，不良贷款率在报告期内保持稳中有降态势，未出现大幅上升
的情况。2019 年，本行积极做好不良贷款的清收、处置工作，有效控制了不良贷款总
额，同时，本行积极做实主业，增加信贷投放支持实体经济、服务民生，贷款总额较
上年末增长 20.13%，较好缓释了不良贷款金额上升的影响，本行 2019 年末不良贷款
率小幅降至 1.35%。2020 年末，受新冠疫情影响，本行不良贷款总额较 2019 年末有一
定上升，但总体在区域内复工复产有序推进、经济秩序有序恢复的环境下，本行根据
监管政策指引和要求，加强对实体经济信贷支持，本行信贷质量总体可控，不良贷款
率稳定。
本行始终重视信贷风险管理。在贷款准入环节方面，本行通过加强贷前审查，对
申请借款人的资质、信用、还款能力、所处的行业等进行全面审查，尤其对“两高一剩”
等风险行业企业采取限制准入，从准入环节上尽可能消除潜在风险。在贷后管理方面，
本行通过制定年度信贷政策指引、按月检测监管指标值、优化贷后跟踪调查流程、定
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期发布风险管理提示等手段对全行信用风险实行动态化管理。同时本行通过主动追偿、
不良资产转让、核销等手段，加强对不良资产的管理力度，严格控制不良资产规模。
本行在不良贷款控制方面，优于同地区其他大多数银行，相关情况如下：
单位：%
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
绍兴市柯桥区银行业不良率均值 0.74 0.74 1.00
绍兴市柯桥区银行业不良率最高值 10.81 1.94 2.55
绍兴市柯桥区银行业不良率最低值 0.00 0.00 0.00
本行 1.32 1.35 1.46
注：数据来源于绍兴市柯桥区金融工作办公室统计数字
2018 年以来，本行不良贷款率略高于区域内平均水平，主要系：（1）随着绍兴
当地经济的企稳，区域内各银行业金融机构不良上升压力趋缓。同时 2018 年，区域内
原不良贷款压力较大的商业银行通过采取不良贷款转让、核销等手段，处置不良贷款，
处置力度较大，使得区域内整体不良贷款率水平出现大幅下降；（2）本行严格按照上
市银行标准执行贷款五级分类制度及企业会计准则规范，贷款五级分类结果真实、严
谨，加之本行贷款总额在区域内居于首位，在客户及贷款结构上，较同地区其他商业
银行更为丰富，因此，在本行规范完善的贷款五级分类制度及风控管理标准之下，本
行的贷款风险暴露较同地区其他银行也更为充分。总体来看，本行不良率变化趋势与
同区域不良率均值变动趋势一致。
本行所在地个别银行业金融机构存在不良贷款率为 0 的情况，主要原因为该类银
行主要为在本地区开展业务的异地中小银行或业务规模极小的商业银行，贷款业务量
极小，因此，其信用风险管控较为容易，部分信用风险短期内也难以暴露，故出现不
良贷款率为 0 的情况，由于其业务规模极小，该指标与本行不具有可比性。
（2）按产品类型和贷款五级分类划分的客户贷款分布情况
报告期内，按产品类型和贷款五级分类划分的本行客户贷款的分布情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
公司贷款
正常类 23,705,900 94.84 20,457,697 94.71 20,704,240 93.98
关注类 656,831 2.63 609,412 2.82 756,713 3.43
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2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
次级类 430,867 1.72 381,257 1.77 371,143 1.68
可疑类 201,286 0.81 151,085 0.70 190,364 0.86
损失类 566 0.00 1,401 0.01 8,622 0.04
公司贷款总额 24,995,449 100.00 21,600,853 100.00 22,031,082 100.00
不良贷款率 2.53 2.47 2.59
票据贴现
正常类 3,722,710 100.00 5,803,625 100.00 5,801,694 100.00
关注类 - - - - - -
次级类 - - - - - -
可疑类 - - - - - -
损失类 - - - - - -
票据贴现总额 3,722,710 100.00 5,803,625 100.00 5,801,694 100.00
不良贷款率 - - -
个人贷款
正常类 46,946,965 97.99 35,734,149 98.06 24,897,801 98.36
关注类 586,609 1.22 376,959 1.03 206,563 0.82
次级类 106,996 0.22 132,816 0.36 100,431 0.40
可疑类 229,728 0.48 171,146 0.47 93,012 0.37
损失类 40,930 0.09 26,550 0.07 14,907 0.06
个人贷款总额 47,911,228 100.00 36,441,619 100.00 25,312,714 100.00
不良贷款率 0.79 0.91 0.82
客户贷款总额 76,629,387 100.00 63,846,096 100.00 53,145,489 100.00
总不良贷款率 1.32 1.35 1.46
由上表，报告期内，本行公司贷款不良率总体控制较好，未出现大幅波动。票据
贴现在报告期内未出现不良贷款，风险控制较好。个人贷款不良率始终保持在较低水
平。
报告期内，本行公司贷款迁徙率情况如下：
单位：千元
2020 年
关注类贷 次级类 可疑类贷 损失类
五级分类 年初余额 本期减少 正常类贷款 迁徙率
款 贷款 款 贷款
正常类 20,457,697 3,882,188 15,989,563 451,204 126,840 7,902 - 3.54%
关注类 609,412 93,671 103,180 188,736 193,125 30,700 - 43.40%
次级类 381,257 112,355 - 8,990 110,902 149,011 - 55.41%
可疑类 151,085 137,411 - - - 13,674 - 0.00%
损失类 1,401 836 - - - - 566 -
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2020 年
关注类贷 次级类 可疑类贷 损失类
五级分类 年初余额 本期减少 正常类贷款 迁徙率
款 贷款 款 贷款
合计 21,600,853 4,226,460 16,092,743 648,931 430,867 201,286 566 -
单位：千元
2019 年
关注类贷 次级类 可疑类贷 损失类
五级分类 年初余额 本期减少 正常类贷款 迁徙率
款 贷款 款 贷款
正常类 20,704,240 4,276,923 15,926,977 300,145 200,195 - - 3.05%
关注类 756,713 201,553 205,007 261,616 87,457 1,080 - 15.95%
次级类 371,143 156,570 - 4,999 93,605 115,133 836 54.05%
可疑类 190,364 163,348 - - - 27,015 - -
损失类 8,622 200 - - - 7,856 566 -
合计 22,031,082 4,798,595 16,131,984 566,760 381,257 151,085 1,401 -
单位：千元
2018 年
关注类贷 次级类 可疑类贷 损失类
五级分类 年初余额 本期减少 正常类贷款 迁徙率
款 贷款 款 贷款
正常类 20,559,370 3,400,286 16,706,837 335,052 101,735 15,460 - 2.64%
关注类 1,481,243 514,666 334,160 336,861 169,726 125,830 - 30.58%
次级类 258,385 145,391 - 800 94,883 16,311 1,000 15.32%
可疑类 203,457 163,895 - 4,000 - 32,762 2,800 7.08%
损失类 23,886 21,141 - - - - 2,746 -
合计 22,526,341 4,245,379 17,040,997 676,713 366,343 190,364 6,546 -
2020 年、2019 年、2018 年，本行公司贷款中正常类贷款迁徙率分别为 3.54%、
3.05%、2.64%，关注类贷款迁徙率分别为 43.40%、15.95%、30.58%。报告期内，本
行公司贷款中正常类贷款迁徙率较低。关注类贷款迁徙率在 2020 年、2018 年较高，
2020 年上升主要原因系受新冠疫情影响，部分关注类贷款情况持续恶化，导致贷款分
类下调。2018 年较高主要原因为受 2018 年监管环境总体趋严、中美贸易关系紧张等
多种因素影响，一方面本行遵照监管精神，严格按照五级分类核心定义、逾期天数等
定性和定量标准，对不符合正常、关注分类的贷款及时下调分类；另一方面，区域内
部分外贸型企业受外部环境影响，经营压力增大，资金周转出现困难，本行对上述企
业中出现不符合正常、关注分类标准的贷款按规定进行了调降。
2020 年、2019 年、2018 年，本行公司贷款中次级类贷款迁徙率分别为 55.41%、
54.05%、15.32%。次级类贷款迁徙率 2019 年较 2018 年上升 38.72%，上升幅度较大，
主要系 2019 年受贸易环境恶化、宏观经济风险加大等多种不利因素影响，存量公司类
不良贷款信用情况持续下降，次级类公司贷款向下迁徙金额大幅增加所致。
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报告期内，本行对公可疑类贷款迁徙率分别为 0.00%、0.00%、7.08%，2019 年降
幅较大，主要系本行加大不良贷款清收、处置力度，2019 年无可疑类贷款下调所致。
报告期内，本行个人贷款迁徙率情况如下：
单位：千元
2020 年
关注类 次级类贷 可疑类贷 损失类
五级分类 年初余额 本期减少 正常类贷款 迁徙率
贷款 款 款 贷款
正常类 35,734,149 8,867,581 26,406,178 316,227 70,268 73,895 - 1.71%
关注类 376,959 72,862 26,197 204,770 19,128 39,206 14,796 24.05%
次级类 132,816 68,792 1,671 1,456 4,954 54,383 1,560 87.38%
可疑类 171,146 117,989 150 305 - 50,266 2,436 4.58%
损失类 26,550 5,061 - - - - 21,489 -
合计 36,441,619 9,132,286 26,434,195 522,758 94,350 217,750 40,280 -
单位：千元
2019 年
关注类 次级类 可疑类贷 损失类
五级分类 年初余额 本期减少 正常类贷款 迁徙率
贷款 贷款 款 贷款
正常类 24,897,801 5,138,358.92 19,412,139 254,447 80,663 12,194 - 1.76%
关注类 206,563 29,265.18 37,646 84,434 33,500 12,529 9,189 31.14%
次级类 100,431 17,793.97 2,273 1,899 6,140 71,266 1,059 87.52%
可疑类 93,012 16,394.93 64 - - 75,157 1,395 1.82%
损失类 14,907 - - - - - 14,907 -
合计 25,312,714 5,201,813 19,452,122 340,780 120,304 171,146 26,550 -
单位：千元
2018 年
关注类 次级类 可疑类贷 损失类
五级分类 年初余额 本期减少 正常类贷款 迁徙率
贷款 贷款 款 贷款
正常类 19,204,764 3,597,351 15,478,764 87,841 31,931 8,876 - 0.82%
关注类 133,231 25,771 18,974 77,630 10,717 139 - 10.10%
次级类 135,885 39,394 2,279 5,480 54,998 33,734 - 34.96%
可疑类 85,395 36,875 - 760 - 47,760 - 0.00%
损失类 19,901 7,240 - - - - 12,661 -
合计 19,579,176 3,706,631 15,500,017 171,711 97,646 90,509 12,661 -
2020 年、2019 年、2018 年，本行个人贷款中正常类贷款迁徙率分别为 1.71%、
1.76%、0.82%，总体较低；同期，本行关注类贷款迁徙率分别为 24.05%、31.14%、10.10%。
报告期内，个人贷款中关注类贷款迁徙率 2020 年、2019 年有所上升。2019 年，受经
济发展风险挑战增加，贸易局势恶化，经济下行压力加大等因素影响，个人经营贷款、
个人消费贷款等贷款品种不良金额较 2018 年有所增加，导致关注类贷款向下迁徙金额
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较多。2020 年本行个人贷款中关注类贷款迁徙率仍在高位，主要系受新冠疫情影响，
部分个人关注类贷款情况持续恶化所致。
2020 年、2019 年、2018 年，本行个人贷款中次级类贷款迁徙率分别为 87.38%、
87.52%、34.96%。2020 年、2019 年，本行次级类贷款迁徙率较高，主要系本行对个
人贷款分类以定量标准为主，部分次级类个人贷款逾期天数达到可疑类标准后，本行
按规定下调。另一方面，2019 年以来，受不利外部经济环境及 2020 年的新冠疫情等
因素影响，部分存量次级类个人贷款信用状况无好转迹象，导致向下迁徙至可疑类金
额增加。
2020 年、2019 年、2018 年，本行个人贷款中可疑类贷款迁徙率分别为 4.58%、
1.82%、0.00%，本行个人可疑类贷款迁徙率变动幅度较小。
（3）本行客户贷款质量变动情况
报告期内，本行不良贷款余额的变动情况如下：
单位：千元、%
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
期初余额 864,255 778,478 726,909
降级 574,953 541,548 574,011
升级 1,176 3,000 -
回收 90,030 131,538 158,448
减少 404,626 346,699 402,040
当年新增 66,997 25,467 38,045
期末余额 1,010,372 864,255 778,478
不良贷款率 1.32 1.35 1.46
截至 2020 年 12 月 31 日，本行不良贷款较上年末 1.46 亿元，增幅 16.91%，主要
原因为受新冠疫情影响，区域内部分中小微企业正常经营受到较大不利影响，导致还
款能力下降，从而出现不良。但随着疫情防控措施等级逐步降低，区域内复工复产有
序推进，本行信贷投放支持实体保持较高力度，本行信贷质量总体可控。
截至 2019 年 12 月 31 日，本行不良贷款较上年末 8,677.67 万元，增幅 11.02%，
主要原因为受全球经济疲软、贸易局势持续恶化、国内经济结构调整等因素影响，部
分企业及自然人借款人经营压力增大，还款能力受到影响，本行按照规定将有关贷款
降级为不良。
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（4）按规模划分的公司业务不良贷款分布情况
报告期内，公司业务不良贷款按企业规模分类情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31
企业类型
贷款余额 不良贷款金额 不良贷款率
大型企业 344,640 81,140 23.54
中型企业 4,273,771 148,801 3.48
小型企业 14,086,918 268,158 1.90
微型企业及其他 6,290,120 134,619 2.14
合计 24,995,449 632,718 2.53
单位：千元、%
2019-12-31
企业类型
贷款余额 不良贷款金额 不良贷款率
大型企业 365,440 - -
中型企业 4,486,251 28,281 0.63
小型企业 12,000,093 369,307 3.08
微型企业及其他 4,749,069 136,156 2.87
合计 21,600,853 533,743 2.47
单位：千元、%
2018-12-31
企业类型
贷款余额 不良贷款金额 不良贷款率
大型企业 772,510 94,370 12.22
中型企业 4,943,317 81,347 1.65
小型企业 12,274,466 273,010 2.22
微型企业及其他 4,040,788 121,401 3.00
合计 22,031,082 570,129 2.59
截至 2020 年 12 月 31 日，本行公司业务不良贷款较 2019 年末上升 18.54%，主要
原因为：2020 年因新冠疫情影响，区域内部分中小企业经营受影响较大，导致还款能
力下降，贷款出现不良。2020 年末，本行大型企业不良贷款率上升较大，主要系 1 户
大型企业因前期自身经营管理问题出现经营压力，叠加 2020 年新冠疫情冲击，导致偿
债能力大幅下降，贷款出现不良，涉及金额 8,114 万元。由于本行大型企业贷款总体
规模较小，导致不良贷款率变动较为敏感。上述 1 户大型企业不良贷款对本行贷款整
体质量、经营成果均无重大影响。
本行在贯彻落实国家抗疫政策的同时，会密切关注贷款企业的风险状况，及时按
照五级分类要求调整分类。
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截至 2019 年 12 月 31 日，公司业务不良贷款较 2018 年末下降 6.38%，主要原因
为 2019 年，本行通过贷款清收、核销等方式，压降不良贷款 3.44 亿元所致。
报告期内，公司业务贷款减值准备按企业规模分类情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
企业类型 减值准备金 减值准备金 减值准备金
拨备覆盖率 拨备覆盖率 拨备覆盖率
额 额 额
大型企业 82,058 101.13 2,596 - 114,579 121.41
中型企业 214,725 144.30 200,051 707.37 199,178 244.85
小型企业 535,838 199.82 618,985 167.61 508,892 186.40
微型企业及其他 210,759 156.56 288,637 211.99 169,390 139.53
合计 1,043,380 164.90 1,110,269 208.02 992,039 174.00
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，公司贷款总
体不良率分别为 2.53%、2.47%、2.59%。报告期内，本行公司业务不良贷款主要集中
在小微企业，本行针对小微企业贷款已计提减值准备分别为 7.47 亿元、9.08 亿元、6.78
亿元，变化趋势与小微企业不良贷款变化趋势保持一致。
本行根据《瑞丰银行公司类信贷资产分类实施细则（试行）》对中小型公司贷款
进行了分类，提高了减值准备计提比例，减值准备金额变动与不良贷款规模变动一致，
本行中小微企业贷款减值准备充分。
（5）按行业划分的公司业务不良贷款分布情况
报告期内，按国家统计局的行业分类标准划分的本行公司业务不良贷款的分布情
况如下：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目 不良贷款 不良贷款 不良贷款
不良率 不良率 不良率
余额 余额 余额
制造业
纺织业 207,646 2.38 241,100 2.99 105,983 1.34
纺织服装、鞋、帽制造业 1,842 0.13 42,954 3.34 50,552 4.78
金属制品业 11,200 1.64 9,059 1.51 21,363 4.50
化学纤维制造业 11,500 4.01 1,500 0.41 148,365 28.68
有色金属冶炼及压延加工业 2,800 3.11 - - - -
黑色金属冶炼和压延加工业 - - 5,000 24.88 5,270 13.29
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2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目 不良贷款 不良贷款 不良贷款
不良率 不良率 不良率
余额 余额 余额
电气机械和器材制造业 - - - - - -
非金属矿物制品业 300 0.13 12,900 12.29 12,600 7.74
废弃资源综合利用业 - - - - - -
化学原料和化学制品制造业 4,000 2.05 7,000 4.08 1,700 1.33
计算机、通信和其他电子设备制造业 19,431 12.75 19,500 14.32 19,500 30.07
酒、饮料和精制茶制造业 - - - - 930 1.45
木材加工和木、竹、藤、棕、草制品
- - - - - -
业
皮革、毛皮、羽毛及其制品和制鞋业 2,080 1.31 2,180 1.75 - -
石油加工、炼焦和核燃料加工业 - - - - - -
食品制造业 - - - - - -
铁路、船舶、航空航天和其他运输设
- - - - 1,500 2.19
备制造业
通用设备制造业 2,440 0.77 10,953 3.72 3,590 1.43
文教、工美、体育和娱乐用品制造业 - - 10,990 18.41 15,000 3.72
橡胶和塑料制品业 38 0.01 38 0.01 10,000 4.97
医药制造业 - - - - - -
印刷和记录媒介复制业 - - 1,000 0.96 5,600 4.70
造纸和纸制品业 - - 4,800 2.72 38 0.01
专用设备制造业 - - - - 30,639 8.29
仪器仪表制造业 - - - - - -
其他 145,502 10.90 68,500 5.16 29,859 1.86
小计 408,778 2.69 437,472 3.09 462,488 3.22
批发和零售业 89,185 1.55 63,988 1.90 90,027 2.54
水利、环境和公共设施管理业 - - - - - -
房地产业 42,750 13.69 - - - -
建筑业 81,140 11.25 2,275 0.30 3,450 0.32
农、林、牧、渔业 5,835 1.65 23,808 6.29 5,963 0.78
电力、燃气及水的生产和供应业 - - - - - -
住宿和餐饮业 - - 1,100 0.34 1,100 0.36
租赁和商务服务业 - - - - - -
金融业 - - - - 2,000 100.00
其他行业 4,752 0.54 5,100 1.15 5,100 1.77
押汇 - - - - - -
垫款 279 100.00 - - - -
合计 632,718 2.53 533,743 2.47 570,129 2.59
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报告期内，本行公司业务不良贷款主要集中在制造业与批发零售业，截至 2020
年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日和 2018 年 12 月 31 日，本行制造业不良贷款占公
司业务不良贷款的比重分别为 64.61%、81.96%和 81.12%；批发零售业不良贷款占公
司业务不良贷款的比重分别为 14.10%、11.99%和 15.79%。
①制造业贷款不良率较高的原因
近年来，受国家整体宏观经济增长放缓、经济结构转型等因素影响，全国制造行
业受冲击较大，银行制造业贷款普遍出现不良率上升情况。虽然报告期内，本行所在
地绍兴市在报告期内经济增长较为稳定，并且绍兴市政府也积极促进区域内产业结构
调整、经济模式转型，但产业结构调整、经济转型是一个较为缓慢的过程，部分传统
制造行业企业在此轮结构性调整过程中面临着转型失败、生存压力增大、被市场淘汰
等诸多现实问题，一旦此类企业生存出现重大问题，其对应的商业银行贷款也将面临
被降级为不良贷款的风险。2019 年，国际贸易局势持续恶化，部分外贸型生产制造企
业经营持续承压，该等情况也将对相关贷款质量产生不利影响。本行制造业贷款以中
小企业为主，且传统企业较多，中小企业经营机制灵活，但整体抗风险能力较差，宏
观经济出现不景气、或行业出现变革、或各类政策产生不利变化时，容易产生经营困
难、现金流紧张等影响偿债能力的问题，因此本行已对传统制造业贷款采取较为严格
的风控标准，以防范制造业贷款风险。2020 年，受新冠疫情影响，除医药类企业外，
大多制造业企业一度停产，资金周转出现困难，不良上升压力增大，但随着企业复工
复产的有序推进，国家对中小微企业扶持政策的持续落实，制造业不良风险总体可控。
报告期内，本行制造业贷款迁徙率如下：
单位：千元
2020 年
关注类贷 次级类 可疑类贷 损失类
五级分类 年初余额 本期减少 正常类贷款 迁徙率
款 贷款 款 贷款
正常类 13,324,114 2,466,988 10,534,553 319,068 - 3,505 - 2.97%
关注类 383,650 56,551 91,000 82,730 124,569 28,800 - 46.89%
次级类 326,114 72,636 - 8,990 106,150 138,338 - 54.58%
可疑类 111,321 107,116 - - - 4,206 - 0.00%
损失类 38 - - - - - 38 -
合计 14,145,236 2,703,290 10,625,553 410,788 230,719 174,848 38 -
单位：千元
2019 年
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关注类贷 次级类 可疑类贷 损失类
五级分类 年初余额 本期减少 正常类贷款 迁徙率
款 贷款 款 贷款
正常类 13,484,846 3,156,963 10,022,525 139,705 165,652 - - 2.96%
关注类 409,599 113,352 111,347 145,550 39,350 - - 13.28%
次级类 284,989 114,166 - 1,000 86,305 83,517 - 48.89%
可疑类 170,406 151,672 - - - 18,733 - 0.00%
损失类 7,094 - - - - 7,056 38 -
合计 14,356,933 3,536,154 10,133,872 286,255 291,307 109,307 38 -
单位：千元
2018 年
关注类贷 次级类 可疑类贷 损失类
五级分类 年初余额 本期减少 正常类贷款 迁徙率
款 贷款 款 贷款
正常类 12,637,027 1,590,267 10,865,133 112,377 53,790 15,460 - 1.64%
关注类 1,147,886 373,736 209,960 286,823 151,536 125,830 - 35.83%
次级类 165,912 79,682 - - 79,663 6,567 - 7.62%
可疑类 133,548 104,199 - 4,000 - 22,548 2,800 9.54%
损失类 12,098 9,881 - - - - 2,218 -
合计 14,096,470 2,157,766 11,075,093 403,199 284,989 170,406 5,018 -
2020 年、2019 年、2018 年，本行制造业贷款中正常类贷款迁徙率分别为 2.97%、
2.96%、1.64%，2020 年、2019 年正常类贷款迁徙率较高，主要受新冠疫情、宏观经
济运行风险加大、贸易局势恶化等因素影响，部分制造业企业经营和资金周转出现一
定困难，导致正常类贷款迁徙率有小幅上升。
2020 年、2019 年、2018 年，制造业贷款中关注类贷款迁徙率分别为 46.89%、
13.28%、35.83%，2020 年、2018 年本行制造业关注类贷款迁徙率较高，2018 年主要
系部分制造业企业因受产业结构调整、行业风险加剧等影响，经营状况恶化，贷款出
现逾期，以致不符合关注类分类标准，本行按规定进行了下调所致。2020 年主要受新
冠疫情影响，部分原本资金周转面临一定困难的制造业企业经营受到严重打击，导致
出现信用风险，贷款分类被下调。
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，制造业贷款
占公司贷款的比例分别为 60.81%、65.48%、65.17%，为本行公司贷款中最主要组成部
分，因此制造业贷款五级分类变动对公司贷款五级分类变动较大，使得本行制造业各
类贷款迁徙率与公司各类贷款迁徙率呈现较高的同步性。
A、纺织业及纺织服装、鞋、帽制造业不良贷款率较高的原因
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本行制造业贷款主要投向为纺织业及纺织服装、鞋、帽制造业。纺织业主要包括
化学纤维制造业、织造业、印染业等，处于纺织产业中上游，受原材料价格波动影响
较大。纺织服装、鞋、帽制造业则处于纺织产业的下游，差异化程度较高，受上游原
材料价格波动影响较小，与上下游议价能力较强，但受社会总体消费水平的影响较大。
截至 2020 年末、2019 年末、2018 年末，本行纺织业不良率分别为 2.38%、2.99%、
1.34%。2019 年，本行纺织业不良率上升幅度较大，较 2018 年末上升 1.65 个百分点，
主要系 5 户纺织企业，涉及贷款金额 1.54 亿元，因受自身经营管理及外部贸易局势恶
化等内外多种不利因素影响，经营状况进一步恶化，还款能力出现下降，本行根据贷
款管理情况，按照规定将相关贷款降级为不良，进而导致本行 2019 年纺织业不良率上
升幅度较大。
截至 2020 年末、2019 年末、2018 年末，本行纺织服装、鞋、帽制造业贷款不良
贷款余额分别为 184.20 万元、4,295.40 万元、5,055.20 万元，不良率分别为 0.13%、3.34%、
4.78%。报告期内，纺织服装、鞋、帽制造业受产业结构持续调整、国际贸易局势不断
恶化等影响，个别小微企业经营出现困难，无法正常还款，贷款产生不良，导致 2018
年末、2019 年末纺织服装、鞋、帽制造业不良贷款率较期初有所上升。
2020 年，本行纺织业和纺织服装、鞋、帽制造业整体不良贷款金额和不良率较上
年均有所下降，主要原因系本行一是加大对存量纺织业不良贷款的清收处置力度；二
是受全球新冠疫情恶化影响，国外纺织业产能下降，而国内 2020 年下半年疫情防控较
好，复工复产推进有效，从而利好当地纺织业企业生产与出口，有利于本行纺织业贷
款质量稳定性。
B、化学纤维制造业不良贷款率较高的原因
截至 2020 年末、2019 年末、2018 年末，本行化学纤维制造业不良贷款余额分别
为 1,150.00 万元、150.00 万元、14,836.50 万元，不良贷款率分别为 4.01%、0.41%、
28.68%。2020 年，受新冠疫情影响，本行化学纤维制造业 1 户企业因经营困难，导致
贷款降级为不良，金额 1,000 万元。2019 年，本行化学纤维制造业不良贷款余额极低，
主要系本行 2019 年通过不良贷款清收、核销等处置工作，主动消化存量不良贷款所致；
2018 年，本行化学纤维制造业不良贷款余额上升幅度较大，主要系 1 户化学纤维制造
业企业贷款，金额为 9,437 万元，划入不良贷款所致，降级主要原因系企业前期受宏
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观经济下行、原材料价格大幅波动冲击较大，经营面临一定困难，2018 年因其自身经
营问题贷款出现逾期，本行根据法规及制度规定，降级为不良。
C、有色金属冶炼及压延加工业不良贷款率较高的原因
截至 2020 年末、2019 年末、2018 年末，本行有色金属冶炼及压延加工业不良贷
款分别为 280.00 万元、0.00 万元、0.00 万元，不良贷款率分别为 3.11%、0.00%、0.00%，
总体规模和不良贷款金额较小，仅因个别小型企业生产经营不善，无法按期偿还贷款，
导致贷款出现不良。
D、黑色金属冶炼和压延加工业不良贷款率较高的原因
截至 2020 年末、2019 年末、2018 年末，本行黑色金属冶炼和压延加工业不良贷
款分别为 0.00 万元、500.00 万元、527.00 万元，不良贷款率分别为 0.00%、24.88%、
13.29%。2018 年末，黑色金属冶炼和压延加工业贷款不良率有所上升，主要系出现一
笔 500 万元不良贷款，导致不良贷款率升至 13.29%。2019 年，本行黑色金属冶炼和压
延加工业均为存量不良贷款，未出现新增不良情况。上述情况的出现，主要为个别企
业因自身经营管理不善，无法按期偿还贷款所致。该行业贷款规模总体较小，个别不
良贷款的出现对全行贷款风险影响较低。
E、计算机、通信和其他电子设备制造业不良贷款率较高的原因
截至 2020 年末、2019 年末、2018 年末，本行计算机、通信和其他电子设备制造
业不良贷款余额分别为 1,943.10 万元、1,950.00 万元、1,950.00 万元，不良贷款率分别
为 12.75%、14.32%和 30.07%。报告期内出现不良的主要原因为本行 1 户计算机、通
信和其他电子设备制造业企业，因受原材料价格上涨、自身技术升级慢等因素，盈利
能力变弱，最终导致无力还款，贷款出现不良。
F、通用设备制造业不良贷款率较高的原因
截至 2020 年末、2019 年末、2018 年末，本行通用设备制造业不良贷款余额分别
为 244.00 万元、1,095.30 万元、359.00 万元，不良贷款率分别为 0.77%、3.72%、1.43%。
2019 年，因宏观经济风险加大，个别企业出现经营不善，导致不良率有一定上升。2020
年以来，本行通用设备制造业贷款风险逐步得到化解，不良贷款余额和不良率均出现
下降。
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G、文教、工美、体育和娱乐用品制造业不良贷款率较高的原因
截至 2020 年末、2019 年末、2018 年末，本行文教、工美、体育和娱乐用品制造
业不良贷款金额分别为 0.00 万元、1,099.00 万元、1,500.00 万元，不良贷款率分别为
0.00%、18.41%、3.72%。本行文教、工美、体育和娱乐用品制造业不良贷款主要发生
在浙江义乌地区，该地区以小商品生产、销售、外贸为主要经济产业，前期受宏观经
济下行压力影响，文教、工美、体育和娱乐用品需求持续缩减，义乌地区小商品生产
企业受冲击较大，企业利润空间不断缩小，导致该行业不良贷款上升较快。2019 年末，
本行文教、工美、体育和娱乐用品制造业不良贷款金额较 2018 年末减少 401 万元，但
不良贷款率上升幅度较大，主要系该行业贷款总额减少 3.43 亿元，导致行业不良率被
动上升所致。
H、印刷和记录媒介复制业不良贷款率较高的原因
截至 2020 年末、2019 年末、2018 年末，本行印刷和记录媒介复制业不良贷款金
额分别为 0.00 万元、100.00 万元、560.00 万元，不良贷款率分别为 0.00%、0.96%、
4.70%，不良贷款金额较小。2018 年，受新兴智能电子设备产业兴起冲击，传统印刷
业企业业务量大幅减少，部分规模较小的借款企业还款能力大幅减弱。报告期内，本
行印刷和记录媒介复制业贷款总量偏小，不良贷款主要集中在个别企业，风险可控。
I、专用设备制造业不良贷款率较高的原因
截至 2020 年末、2019 年末、2018 年末，本行专用设备制造业不良贷款总额分别
为 0.00 万元、0.00 万元、3,063.90 万元，不良贷款率分别为 0.00%、0.00%、8.29%。
本行出现不良贷款的专用设备制造业企业主要为纺织设备制造、汽车零部件制造企业，
企业规模均为小型企业，抗风险能力相对较弱。截至 2018 年末，本行专用设备制造业
不良贷款总额较为平稳，但不良率较高，主要系专用设备制造业贷款总额降幅较大，
导致不良率被动上升。截至 2020 年末、2019 年末，本行通过贷后清收、处置等工作，
专用设备制造业已无不良贷款。
②批发和零售业不良贷款较高的原因
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绍兴地区批发零售业较为发达，本行对批发零售业贷款投放比例较大。截至 2020
年末、2019 年末、2018 年末，本行批发零售业不良贷款总额分别为 0.89 亿元、0.64
亿元、0.90 亿元，不良贷款率分别为 1.55%、1.90%、2.54%。
批发和零售业属于周期性较强的行业，对近年来宏观经济走弱的态势较为敏感，
且批发零售业企业普遍具有应收、应付款项占比高、流动资金需求大等特点，当宏观
经济出现下行时，容易出现资金周转困难，从而影响偿债能力。此外，由于我国电商
发展速度较快，批发零售业受电商冲击较大，进一步加剧了传统批发零售业企业的经
营压力。本行批发零售业贷款客户以中小微企业为主，抗风险能力较弱，近年来受国
家整体宏观经济走弱、电商冲击等影响，较多企业出现经营困难，本行批发零售业贷
款不良率也随之上升。
2020 年，受新冠疫情影响，批发零售业企业正常经营受到不利影响，部分企业未
能渡过难关，导致不良贷款有所上升，但随着复工复产的推进、国民经济的有序恢复，
批发零售业风险总体可控，本行也按照国家政策要求，对符合条件的批发零售企业予
以了积极扶持。
2019 年，本行通过落实贷款清收、核销等处置手段，积极应对贸易环境恶化对批
发零售业中小微企业的不利影响，努力化解存量风险。2019 年末，本行批发零售业不
良贷款较 2018 年末下降 0.26 亿元，降幅 28.92%，有效压降了批发零售业不良率。
报告期内，本行批发和零售业贷款迁徙率情况如下表所示：
单位：千元
2020 年
关注类 次级类 可疑类贷 损失类
五级分类 年初余额 本期减少 正常类贷款 迁徙率
贷款 贷款 款 贷款
正常类 3,152,103 571,982 2,534,557 38,496 2,950 4,118 - 1.77%
关注类 147,897 26,021 9,680 41,740 68,556 1,900 - 57.81%
次级类 28,871 26,371 - - - 2,500 - 100.00%
可疑类 34,282 25,121 - - - 9,161 - 0.00%
损失类 836 836 - - - - - -
合计 3,363,987 650,330 2,544,237 80,236 71,506 17,679 - -
单位：千元
2019 年
关注类 次级类 可疑类贷 损失类
五级分类 年初余额 本期减少 正常类贷款 迁徙率
贷款 贷款 款 贷款
正常类 3,186,256 1,465,465 1,654,709 61,040 5,043 - - 3.84%
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2019 年
关注类 次级类 可疑类贷 损失类
五级分类 年初余额 本期减少 正常类贷款 迁徙率
贷款 贷款 款 贷款
关注类 272,640 112,154 70,780 67,298 21,328 1,080 - 13.96%
次级类 73,805 42,668 - 1,999 500 27,802 836 91.97%
可疑类 15,223 11,793 - - - 3,430 - 0.00%
损失类 1,000 200 - - - 800 - -
合计 3,548,923 1,632,279 1,725,489 130,337 26,871 33,112 836 -
单位：千元
2018 年
关注类 次级类 可疑类贷 损失类
五级分类 年初余额 本期减少 正常类贷款 迁徙率
贷款 贷款 款 贷款
正常类 3,150,451 647,559 2,266,730 190,217 45,945 - - 9.44%
关注类 86,300 11,110 3,000 56,250 15,940 - - 21.20%
次级类 77,130 53,666 - 800 11,920 9,744 1,000 45.79%
可疑类 48,397 42,919 - - - 5,478 - 0.00%
损失类 8,260 8,260 - - - - - -
合计 3,370,539 763,514 2,269,730 247,267 73,805 15,223 1,000 -
报告期内，本行批发和零售业正常类贷款迁徙率分别为 1.77%、3.84%、9.44%，
正常类迁徙率总体平稳。2018 年，批发和零售业正常类贷款迁徙率较高，主要系根据
贷款跟踪情况，个别企业现金流出现一定波动，本行下调 0.46 亿元批发和零售业贷款
至关注类所致。
2020 年，本行批发和零售业关注类、次级类贷款迁徙率分别为 57.81%、100.00%，
关注类迁徙率有所上升，主要系部分企业因新冠疫情导致无法持续经营，还款能力下
降，贷款降级为不良。次级类迁徙率较大，主要系本行积极做好存量次级类贷款的清
收处置工作以及正常下调部分风险情况持续恶化的次级类贷款五级分类所致。
2019 年，本行批发和零售业关注类、次级类贷款迁徙率分别为 13.96%、91.97%，
次级类迁徙率上升较大，主要系部分存量批发零售企业贷款信用情况无改善，本行按
规定下调五级分类所致。
③本行应对不良贷款集中在纺织业和批发零售业贷款的措施
针对本行公司不良贷款集中在纺织业和批发零售业的现状，本行拟采取如下措施
应对不良贷款集中的情况。
A、明确信贷投向，加大实体经济支持力度
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本行结合经济运行态势，以“新零售”战略转型为总纲，紧紧围绕普惠金融、小微
（产业）金融、消费金融、绿色金融四条主线，明确信贷投向政策：一是立足于乡村
振兴战略的推动，坚持农业农村优先发展；二是立足于实体经济发展基础，积极助力
产业转型升级；三是立足于扩大内需战略，推动消费金融发展；四是立足于生态文明
建设，推进绿色信贷，为全面建成小康社会做出新的贡献。
a、立足于乡村振兴战略的推动，坚持农业农村优先发展具体举措：积极支持乡村
振兴产业的贷款需求、优先支持精准扶贫需求、支持新型农业经营主体、大力支持农
户经营性贷款需求、继续支持“特色小镇”创建。
b、立足于实体经济发展基础，积极助力产业转型升级具体举措：支持优质成长型
企业、加大培育新兴产业和产业集群项目、支持企业科技创新和智能产业、支持“三产”
小微企业、严控“两高一剩”等行业，强化信贷结构的调整，加强对行业准入的控制。
c、立足于扩大内需战略，推动消费金融发展具体举措：支持农村传统消费需求、
有重点的支持养老、健康消费领域、有效支持旅游休闲消费领域。
d、立足于生态文明建设，推进绿色信贷具体举措：积极支持农业绿色生产、继续
支持“五水共治”项目、支持绿色环保经济发展，实施差异化信贷政策，支持柯桥区印
染产业集聚升级、支持小微企业环保设施建设、加大对污水收集系统全面改造工程、
污水集中预处理工程、污水深度处理工程等环保项目的信贷支持。
B、加强制度建设和流程管控，完善各风险条线管理
针对本行各类业务的开设及持续发展，在已有的风险控制系统基础上，引进先进
行社经验，结合自身实际情况，进一步完善事前、事中、事后的风险控制系统，不断
完善各项风险业务管理制度和操作规程，明确了各项业务的风险、内控要点，加强制
度执行的检查和责任追究力度，严格控制和防范内部风险。
进一步细化各条线的风险管理，包括各条线风险管理架构调整、人员管理、业务
培训指导及追责制度。
④不良贷款变动情况对本行持续盈利能力的影响
近年来，经过近几年持续的供给侧结构性改革和落后产能的淘汰，绍兴地区纺织
业景气度有所回升，盈利状况有所好转，纺织业市场交易量有所回升，终端市场逐步
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复苏，2020 年绍兴中国轻纺城纺织品市场累计总成交量 846,625 万米，同比上涨 9.01%；
累计总成交额 1,525.52 亿元，同比上涨 10.60%。2019 年绍兴中国轻纺城纺织品市场累
计总成交量 846,625 万米，同比上涨 9.01%；累计总成交额 1,379.19 亿元，同比上涨
13.61%。2018 年绍兴中国轻纺城纺织品市场累计总成交量 776,673 万米，同比上涨
13.13%；累计总成交额 1,213.99 亿元，同比上涨 12.33%。在宏观经济复苏的同时，绍
兴市政府积极开展印染企业综合整治，大力推进滨海印染集聚区建设，滨海印染集聚
区一二期共 40 家企业已经全部落户生产，三期项目已基本到位。绍兴地区的纺织业更
好实现了产业集聚，有助于进一步发挥产业的协同效应，提升行业竞争力。
未来，本行将持续对纺织业、批发和零售业、个人经营贷款采取审慎介入的策略，
严格控制贷款风险。作为绍兴本地的法人银行，本行未来将根据当地相关行业的发展
情况，积极采取各项措施，在绍兴地区纺织业企业开展转型升级和资源整合的过程中
努力为纺织业企业提供更加多样的金融服务。
（6）本行房地产业贷款的发放条件及贷款的损失计提情况
①房地产业贷款的发放条件
随着房地产市场调控趋严，本行对房地产行业贷款的风控力度不断加强，向各支
行（营业部）申请房地产贷款的开发商和项目须符合以下条件：
A、经营房地产项目开发两年以上，资产负债率在 70%以下，具备三级（含）以
上房地产开发资质，有品牌优势，且投融资能力较强；新设房地产开发项目法人的，
其房地产项目开发年限、开发资质可以参照控股股东的开发年限、开发资质，但控股
股东应有良好的信用状况且无重大不良记录；
B、项目土地款已全部付清，保障性住房和普通商品住房项目自有资金落实到位
且不低于项目总投资的 20%，其他房地产开发项目自有资金落实到位且不低于项目总
投资的 30%。项目国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、
施工许可证四证齐全；
C、项目含地价在内的综合开发成本相对较低，销售价格、地段及市场定位、品
质、交通配套等条件符合市场需求，竞争优势明显，销售前景看好。
②房地产业贷款需提供相应抵质押物的具体情况
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为控制房地产业贷款风险，本行对房地产业的抵质押贷款的情况作出了以下条件
的约束：
A、对国土资源部门认定的房地产项目超过土地出让合同约定的动工开发日期满
一年、完成该宗土地开发面积不足三分之一或投资不足四分之一的企业，应审慎发放
贷款，并从严控制展期贷款或滚动授信；对国土资源部门认定的建设用地闲置 2 年以
上的房地产项目，禁止发放房地产开发贷款或以此类项目建设用地作为抵押物的各类
贷款；
B、严格落实房地产开发企业贷款的担保，确保担保真实、合法、有效。房地产
开发贷款担保原则上以项目对应土地使用权或在建工程抵押；密切关注建筑工程款优
于抵押权受偿等潜在法律风险。不得发放以空置 3 年以上的商品房作为抵押财产的贷
款。
C、对政府土地储备机构的贷款应以抵押贷款方式发放，其土地评估价值按照市
场评估价值扣除应当上缴政府的土地出让收益确定，抵押程序参照划拨土地使用权抵
押程序执行。贷款金额最高不超过所收购土地评估价值的 70%，贷款期限最长不超过
2 年。
③本行对房地产业的贷款及其损失准备计提情况
本行房地产业的贷款及其损失准备计提情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31
序号 客户名称 贷款余额 五级分类情况 减值准备 拨备率
1 绍兴金昌房地产开发有限公司 79,800 正常 975 1.22
绍兴市柯桥区中心城建设投资开
2 60,000 正常 880 1.47
发有限公司
3 绍兴新滨房地产开发有限公司 47,665 正常 582 1.22
4 浙江聚亨置业有限公司 82,000 正常 970 1.18
5 绍兴中厦房地产开发有限公司 42,750 次级 42,750 100.00
合计 312,215 - 46,157 14.78
单位：千元、%
2019-12-31
序号 客户名称 贷款余额 五级分类情况 减值准备 拨备率
1 绍兴金昌房地产开发有限公司 93,100 正常 375 0.40
2 浙江聚亨置业有限公司 90,000 正常 363 0.40
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2019-12-31
序号 客户名称 贷款余额 五级分类情况 减值准备 拨备率
绍兴市柯桥区中心城建设投资开
3 60,000 正常 288 0.48
发有限公司
4 绍兴中厦房地产开发有限公司 42,750 正常 205 0.48
合计 285,850 1,232 0.43
单位：千元、%
2018-12-31
序号 客户名称 贷款余额 五级分类情况 减值准备 拨备率
1 绍兴金昌房地产开发有限公司 99,900 正常 2,997 3.00
绍兴市柯桥区中心城建设投资开
2 65,000 正常 1,950 3.00
发有限公司
3 绍兴中厦房地产开发有限公司 42,750 正常 1,283 3.00
4 浙江聚亨置业有限公司 99,000 正常 2,970 3.00
合计 306,650 - 9,200 3.00
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行房地产
业贷款余额分别为 3.12 亿元、2.86 亿元、3.07 亿元，分别占贷款总额的 0.41%、0.45%、
0.58%，占比较小。报告期内，本行房地产业贷款，除 2020 年末出现 1 户企业贷款划
入不良外，其余均为正常类，相关贷款减值准备均已按照会计准则规定，根据贷款的
预期信用风险合理计提，减值准备计提充分。2020 年末，出现不良的 1 户房地产企业
贷款金额占全行贷款金额比例较低，并已足额计提减值，对本行整体信贷质量无重大
影响。
报告期内，绍兴地区住房价格始终保持在稳定水平，商品房成交价格未出现明显
波动。2019 年、2018 年、2017 年，绍兴市累计销售商品房面积分别为 1,105 万平方米、
1,068 万平方米、1,039 万平方米，2019 年、2018 年、2017 年绍兴市累计销售商品房
面积较上年同期分别上升 3.5%、2.79%、34.40%。2019 年、2018 年、2017 年，绍兴
市商品房销售额分别为 1,338 亿元、1,067 亿元、935 亿元，2019 年、2018 年、2017
年绍兴市商品房销售金额较上年同期分别上升 10.6%、14.12%、52.20%。报告期内绍
兴市商品房销售面积及销售额呈逐年稳步上升趋势，绍兴地区房地产市场需求较好，
房地产价格增长稳健。因此，受益于本地稳健的房地产市场，本行房地产业贷款客户
总体财务状况较好。此外，本行报告期内重视行业准入和风险把控，房地产业贷款的
规模和占比也始终保持在较低水平。因此，即使未来相关政策对房地产业产生重大不
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利影响，本行房地产业贷款出现大额坏账的可能性较低，对本行信贷资产质量的影响
力也较弱。
④本行对房地产业贷款迁徙率
报告期内，本行房地产行业贷款迁徙率如下：
单位：千元
2020 年
关注类 次级类 可疑类贷 损失类
五级分类 年初余额 本期减少 正常类贷款 迁徙率
贷款 贷款 款 贷款
正常类 285,850 21,300 221,800 - 42,750 - - 16.16%
关注类 - - - - - - - -
次级类 - - - - - - - -
可疑类 - - - - - - - -
损失类 - - - - - - - -
合计 285,850 21,300 221,800 - 42,750 - - -
单位：千元
2019 年
关注类 次级类 可疑类贷 损失类
五级分类 年初余额 本期减少 正常类贷款 迁徙率
贷款 贷款 款 贷款
正常类 306,650 20,800 285,850 - - - - 0.00%
关注类 - - - - - - - -
次级类 - - - - - - - -
可疑类 - - - - - - - -
损失类 - - - - - - - -
合计 306,650 20,800 285,850 -
单位：千元
2018 年
关注类 次级类 可疑类贷 损失类
五级分类 年初余额 本期减少 正常类贷款 迁徙率
贷款 贷款 款 贷款
正常类 364,250 57,600 306,650 - - - - 0.00%
关注类 - - - - - - - -
次级类 - - - - - - - -
可疑类 - - - - - - - -
损失类 - - - - - - - -
合计 364,250 57,600 306,650 - - - - -
报告期内，本行房地产贷款仅 2020 年新增 1 户不良，不良金额占比较小。除此以
外，其余均为正常类贷款，本行房地产业贷款总体风险较低。
（7）按地理区域划分的不良贷款分布情况及原因
本行贷款的地区分布如下：
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单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
绍兴地区 70,728,393 92.30 59,372,338 92.99 50,667,805 95.34
义乌地区 5,900,994 7.70 4,473,758 7.01 2,477,685 4.66
合计 76,629,387 100.00 63,846,096 100.00 53,145,489 100.00
本行不良贷款的地区分布情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
绍兴地区 883,749 87.47 758,773 87.80 704,820 90.54
义乌地区 126,624 12.53 105,482 12.20 73,658 9.46
合计 1,010,372 100.00 864,255 100.00 778,478 100.00
报告期内，本行的贷款主要集中在绍兴地区。截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年
12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，绍兴地区的贷款占比分别为 92.30%、92.99%、95.34%；
相较于贷款的地区分布情况，本行的不良贷款在绍兴地区的集中度略低于全行贷款地
区集中度，占比分别为 87.47%、87.80%、90.54%。本行在绍兴地区的不良贷款率要优
于义乌地区的不良贷款率的主要原因为：（1）绍兴地区为本行的主要经营地区，本行
对绍兴地区企业的了解较义乌地区更加深入，对绍兴地区企业的尽调能力及风险把控
能力较在义乌地区更为充分；（2）本行在绍兴地区的优质客户资源较义乌地区更加丰
富，与同行业的竞争力较在其他区域更有优势；（3）根据绍兴、义乌等地官方统计数
据，2020 年绍兴市地区生产总值为 6,001 亿元，2019 年绍兴市规模以上工业增加值约
为 1,552 亿元；2020 年义乌市地区生产总值为 1,485.6 亿元，2020 年义乌市规模以上
工业增加值约为 164.7 亿元。相比于义乌地区，绍兴地区经济发展状况较好，当地企
业受宏观经济下行影响相对较小。
（8）按产品类型划分的个人业务不良贷款分布情况
①本行不良贷款分布情况
报告期内，本行按产品类型划分的个人业务不良贷款分布情况如下：
单位：千元，%
2020-12-31
项目
贷款金额 不良贷款金额 不良贷款占比 不良率
住房按揭贷款 17,113,661 16,214 4.29 0.09
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2020-12-31
项目
贷款金额 不良贷款金额 不良贷款占比 不良率
个人经营贷款 17,967,972 238,236 63.08 1.33
个人消费贷款 7,999,822 82,666 21.89 1.03
信用卡及透支 4,829,774 40,539 10.73 0.84
合计 47,911,228 377,654 100.00 0.79
单位：千元，%
2019-12-31
项目
贷款金额 不良贷款金额 不良贷款占比 不良率
住房按揭贷款 10,660,898 7,761 2.35 0.07
个人经营贷款 14,756,655 242,961 73.51 1.65
个人消费贷款 5,732,028 54,589 16.52 0.95
信用卡及透支 5,292,038 25,200 7.62 0.48
合计 36,441,619 330,511 100.00 0.91
单位：千元，%
2018-12-31
项目
贷款金额 不良贷款金额 不良贷款占比 不良率
住房按揭贷款 5,210,231 - - -
个人经营贷款 10,368,600 174,966 83.98 1.69
个人消费贷款 5,196,499 21,368 10.26 0.41
信用卡及透支 4,537,385 12,015 5.77 0.26
合计 25,312,714 208,349 100.00 0.82
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行个人贷
款总体不良率分别为 0.79%、0.91%、0.82%。个人业务不良贷款主要集中在经营性贷
款上，报告期内，本行个人经营性不良贷款金额分别为 2.38 亿元、2.43 亿元、1.75 亿
元。
2019 年，经济发展面临较多新的风险挑战，经济下行压力加大。同时，受中美贸
易局势恶化影响，绍兴地区外贸经济受到一定冲击。个人经营贷款借款人抵御市场风
险的能力较弱，还款能力对经济形势的变化较为敏感，一旦外部环境出现不利变化，
容易出现还款能力问题。受此影响，截至 2019 年末，发行人个人经营贷款不良金额上
升至 2.43 亿元，较 2018 年增长 38.86%。但发行人 2019 年末个人经营贷款不良率小幅
下降至 1.65%，主要系发行人积极落实监管政策，加大对小微经营群体的信贷投放力
度，个人经营贷款总额较 2018 年增长 42.32%，较好稀释了不良金额上升的影响。
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2020 年末，本行个人经营不良贷款金额 2.38 亿元，较 2019 年末有小幅下降，本
行通过加强贷款清收、核销等方式，有效控制了个人经营贷款的风险。
受 2020 年新冠疫情影响，部分消费类贷款借款人收入来源出现问题，本行个人消
费贷款、信用卡透支等不良金额较 2019 年末均有上升，导致个人贷款不良金额较 2019
年末增长 14.26%。但随着人民生活秩序的恢复，有关风险不具有持续性，本行消费类
贷款呈现单笔金额小，分散程度高等特点，因此总体风险可控。
②本行应对不良贷款集中在个人经营贷款的措施
针对本行个人不良贷款集中在个人经营贷款的现状，本行拟采取如下措施应对不
良贷款集中的情况。
A、坚持“零售银行”二次转型，做深做透小微市场
一是坚持“做小做散”市场定位，进一步深耕农村社区市场，大力发展“普惠快车”、
“小微专车”贷款模式，有效拓展“三农”贷款和农村消费性。大力扩展市场经营户、公
务员等低风险优质客户，进一步做大“分母”，有效提高风险抵御能力。二是推进微贷
技术本土化进程，进一步利用微贷在技术、数据、营销等方面的积累，建成有网络体
系相支撑的银行。三是完善客户风险分类管理，进一步优化调整公司业务，同时对潜
在风险类客户，积极稳妥地实施退出，化解、减少风险资产，促进业务的可持续发展。
B、强化系统和平台建设，提升信贷业务风险管理水平
a、支行信贷流程改进，推行信贷流程化管理
一是按照前中后台分离和中后台集中作业模式，对支行贷款流程进行再造，授信
统一上报总行信贷评审部实施集中审批，并推行信贷流程、程序化管理，严把授信准
入关。二是支行专门设立后台放款岗，统一负责支行的放款核保、合同签订、档案管
理工作，有效防范客户经理道德风险和操作风险。三是强化支行中台支撑管理，在支
行设立业务中心、风险合规中心和运营管理中心，强化对支行的团队管理、业务辅导
和整体风险把控能力。
b、加强系统建设，提升风控水平
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本行在已有的“信贷工厂”审贷分离模式之下，开发建立全资产系统平台，通过全
资产管理平台建设，加强信用风险由人控向机控转变。
一是建立信用评级子系统，做实信用风险计量基础。区分零售和非零售客户，结
合区域客户和行内信贷产品特征，设置了二十余个评级模型，提高了内部评级的科学
性和准确性。并将内部评级应用在信贷准入、利率定价、授信限额、贷后检查等信贷
风险管控的全流程体系中。
二是建立风险探测模型，实现信用风险控制前移。梳理监管和信贷产品制度文件，
将各类业务的内控、合规、风险点控制等在系统中设置为对应不同信贷产品的风险探
测模型。客户经理在业务提交审查之前，系统会自动逐条进行风险探测，只有通过风
险探测模型的授信才可以继续提交审批，起到了“事前”有效控制合规和操作风险的作
用。
三是设置机器审批模型，实现贷款审批机器换人。对一些信贷产品进行标准化改
造，明确准入条件与限制，并配置对应各产品的机器审批模型；同时有效应用人行征
信数据和各类外部数据，实现了小额贷款和标准化产品的机器审批，在提高审批效率
的同时实现了较好的风险控制。
（9）按担保方式划分的不良贷款分布情况
报告期内，按担保方式划分的本行不良贷款分布情况如下：
单位：千元，%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 不良率 金额 占比 不良率 金额 占比 不良率
信用贷款 115,838 11.46 0.93 77,567 8.98 0.59 36,972 4.75 0.52
保证贷款 591,432 58.54 6.15 601,454 69.59 5.87 603,149 77.48 4.98
抵押贷款 297,852 29.48 0.59 160,205 18.54 0.47 138,146 17.75 0.51
质押贷款 5,250 0.52 0.74 25,029 2.90 3.42 211 0.03 0.02
贴现 - - - - - - - - -
不良贷款总计 1,010,372 100.00 1.32 864,255 100.00 1.35 778,478 100.00 1.46
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行信用贷
款的不良率分别为 0.93%、0.59%、0.52%；保证贷款的不良率分别为 6.15%、5.87%、
4.98%；抵押贷款的不良率分别为 0.59%、0.47%、0.51%；质押贷款的不良率分别为
0.74%、3.42%、0.02%。
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报告期内，本行的信用贷款不良率总体较低。2020 年末，本行信用贷款不良率上
升幅度较大，主要原因为受新冠疫情影响，部分借款人正常经营活动或工作受到严重
不利影响，资金流动性出现问题，以致贷款发生不良。2019 年末，信用贷款不良率较
期初有小幅上升，主要原因为报告期内，本行积极推进零售银行战略，消费类信用贷
款稳步增长，另一方面本行为落实国务院及监管机构政策，大力化解小微企业、小微
群体、三农经济等融资难、担保难等问题，通过积极完善对企业及个人的信用审查机
制，向小微企业、个人经营者发放了较多小额信用贷款用于生产经营，而此类贷款风
险相较于其他类型个人信用贷款有一定程度提高，因此，导致信用贷款整体不良率出
现小幅提升。
报告期内，本行保证贷款不良率较高，主要原因为保证类贷款客户群以中小微企
业为主，抗风险能力较差，前期受宏观经济持续低迷影响，中小微企业经营出现困难，
导致保证类贷款不良率有所上升。2018 年以来，本行通过加强风险管理，提高贷款担
保标准，清收化解存量不良贷款，保证贷款不良余额持续下降。同时本行对保证贷款
设置了较高的准入标准，并有序压缩退出部分资质较低的保证类贷款客户，2020 年末、
2019 年末保证贷款金额较上年末分别减少 6.13%、15.47%，以致 2020 年末、2019 年
末保证贷款不良率出现被动上升。
为防范保证贷款中因企业互保引发连锁违约的情形，本行制定了《瑞丰银行贷款
担保管理办法》，对保证贷款的担保情况做出了详细的要求，本行日常经营中着重控
制担保链风险，要求从严控制对外担保超净资产客户的新增授信，对信贷企业对外担
保额度按比例纳入负债实施资产负债比例管理。
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行存在互
保情况的贷款余额分别为 6.37 亿元、5.86 亿元、6.08 亿元，占各年末保证贷款的比例
分别为 6.63%、5.72%、5.01%，占各年末贷款总额的比例分别为 0.83%、0.92%、1.14%，
本行互保贷款规模及占比在报告期内保持稳定。报告期内互保贷款户数分别为 259 户、
311 户、387 户，户数逐年下降。
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行互保贷
款中不良贷款余额分别为 521.35 万元、1,322.14 万元、1,008.01 万元，占各年末互保
贷款总额的比例分别为 0.82%、2.26%、1.66%，占比较小，处于风险可控的范围。本
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行互保贷款不良规模及占比在报告期内均得到有效压降。对于本行已涉及担保链风险
的贷款，目前均处于风险可控情况，本行针对担保链的情况已采取了严格的风控措施。
因此企业互保引发连锁违约的情形不会对本行的经营造成重大不利影响。
抵押贷款不良率在报告期内总体保持低位，主要原因为（1）本行加大对抵押不良
贷款的清收及抵押物变现力度，抵押不良贷款总量得到有效控制；（2）本行抵押贷款
总额报告期内增长稳定。上述两方面原因导致本行抵押贷款不良率保持在较低水平。
报告期内，本行 2019 年末质押贷款不良率较高，主要原因为本行 2019 年末质押
贷款虽然仅有 2,502.86 万元被划分为不良，但由于质押贷款总体规模较小，2019 年末
仅为 7.32 亿元，故不良率对不良贷款规模的变动较为敏感，从而导致质押贷款不良率
较上年同期有较为明显的上升。
（10）十大不良贷款借款人
报告期内，本行十大不良贷款借款人未偿还金额情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31
序号 借款人 行业 金额 五级分类 占客户贷款比例 占资本净额比例
1 A 制造业 90,900 可疑 0.12 0.66
2 B 制造业 83,080 次级 0.11 0.60
3 C 建筑业 81,140 次级 0.11 0.59
4 D 制造业 48,000 次级 0.06 0.35
5 E 批发和零售业 45,690 次级 0.06 0.33
6 F 房地产业 42,750 次级 0.06 0.31
7 G 制造业 21,000 次级 0.03 0.15
8 H 制造业 20,000 次级 0.03 0.14
9 I 制造业 19,431 可疑 0.03 0.14
10 J 制造业 18,000 次级 0.02 0.13
合计 - 469,991 - 0.61 3.40
2019-12-31
序号 借款人 行业 金额 五级分类 占客户贷款比例 占资本净额比例
1 A 制造业 90,900 次级 0.14 0.73
2 B 制造业 48,000 次级 0.08 0.39
3 C 批发和零售业 31,428 可疑 0.05 0.25
4 D 制造业 24,500 次级 0.04 0.20
5 E 制造业 21,000 次级 0.03 0.17
6 F 制造业 20,000 次级 0.03 0.16
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7 G 制造业 19,500 次级 0.03 0.16
8 H 制造业 17,950 次级 0.03 0.14
9 I 批发和零售业 16,428 次级 0.03 0.13
10 J 制造业 15,250 次级 0.02 0.12
合计 - 304,956 - 0.48 2.45
2018-12-31
序号 借款人 行业 金额 五级分类 占客户贷款比例 占资本净额比例
1 A 化学纤维制造业 94,370 可疑 0.18 0.77
2 B 化学纤维制造业 39,903 次级 0.08 0.33
3 C 纺织业 31,428 次级 0.06 0.26
4 D 其他制造业 21,500 次级 0.04 0.18
5 E 专用设备制造业 20,000 次级 0.04 0.16
计算机、通信和其他
6 F 19,500 次级 0.04 0.16
电子设备制造业
7 G 批发零售业 14,396 次级 0.03 0.12
8 H 纺织业 13,959 次级 0.03 0.11
9 I 非金属矿物制品业 12,600 次级 0.02 0.10
10 J 纺织服装、服饰业 10,000 次级 0.02 0.08
10 K 橡胶和塑料制品业 10,000 可疑 0.02 0.08
10 L 纺织服装、服饰业 10,000 可疑 0.02 0.08
文教、工美、体育和
10 M 10,000 次级 0.02 0.08
娱乐用品制造业
10 N 金属制品业 10,000 次级 0.02 0.08
合计 317,656 - 0.60 2.60
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行十大不
良贷款合计 4.70 亿元、3.05 亿元、3.18 亿元，占本行客户贷款总额的 0.61%、0.48%、
0.60%，占本行资本净额的 3.40%、2.45%、2.60%。2019 年，本行不良贷款集中度较
2018 年末有小幅下降，主要系 2019 年本行加强存量大额不良贷款清收、处置所致。
2020 年末，不良贷款集中度较 2019 年末有小幅上升，主要系受新冠疫情及宏观经济
因素叠加影响，部分原本出现经营困难的企业经营状况进一步恶化，导致不良金额上
升。
（11）逾期贷款按期限和五级分类情况
报告期内，本行逾期贷款情况如下：
单位：千元，%
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
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占贷款总额 占贷款总额 占贷款总额
金额 金额 金额
比例 比例 比例
逾期 3 个月以内 297,820 0.39 204,981 0.32 280,908 0.53
逾期 3 个月以上 445,369 0.58 439,191 0.69 403,716 0.76
逾期贷款合计 743,189 0.97 644,172 1.01 684,624 1.29
贷款总额 76,629,387 100.00 63,846,096 100.00 53,145,489 100.00
注：本行披露的逾期贷款仅指本金逾期贷款的本金金额，仅欠息而本金未逾期的贷款未包括在内。
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行逾期贷
款余额分别为 7.43 亿元、6.44 亿元、6.85 亿元，占客户贷款总额的比重分别为 0.97%、
1.01%、1.29%，其中， 个月以上逾期贷款占贷款总额比例分别为 0.58%、0.69%、0.76%。
截至 2020 年 12 月 31 日，本行逾期贷款余额为 7.43 亿元，较 2019 年末上升 15.37%；
截至 2019 年 12 月 31 日，本行逾期贷款余额为 6.44 亿元，较 2018 年末下降 5.91%。
2018-2019 年下降主要原因为：（1）本行坚持审慎风险管理，通过加强不良贷款的清
收、处置力度，逾期贷款金额稳中有降；（2）本行积极落实“做小、做散”经营策略，
贷款结构得到了较好优化，信贷风险得以分散，较好对冲了外部环境变化所带来的影
响。2020 年末，逾期贷款金额上升主要因新冠疫情影响，部分借款人经营和资金周转
受到严重不利影响，导致贷款逾期情况增加。
①逾期贷款五级分类情况
报告期内，本行逾期贷款五级分类情况如下：
单位：千元，%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
逾期贷款
金额 比例 金额 比例 金额 比例
正常 60,246 8.11 31,421 4.88 5,686 0.83
关注 128,439 17.28 89,414 13.88 86,417 12.62
次级 174,295 23.45 204,130 31.69 295,962 43.23
可疑 338,714 45.58 291,255 45.21 273,031 39.88
损失 41,496 5.58 27,951 4.34 23,529 3.44
合计 743,189 100.00 644,172 100.00 684,624 100.00
报告期内，本行逾期 3 个月以下和 3 个月以上贷款五级分类情况如下：
单位：千元，%
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
逾期 3 个月以内
正常 60,246 31,421 5,686
1-1-553
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项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
关注 128,439 89,414 86,417
次级 87,634 75,734 85,323
可疑 21,501 8,412 103,483
损失 - - -
合计 297,820 204,981 280,908
逾期 3 个月以上
正常 - - -
关注 - - -
次级 86,661 128,397 210,639
可疑 317,213 282,843 169,548
损失 41,496 27,951 23,529
合计 445,369 439,191 403,716
本行在对逾期贷款进行分类时，会综合考虑借款人财务状况、现金流情况、担保
情况、逾期天数、所在行业特征、地区经济情况、自身还款意愿等多个内外部因素，
按照五级分类相关制度进行综合认定。
A、2020 年末逾期未划入不良贷款情况
截至 2020 年 12 月 31 日，本行严格按照监管要求，针对逾期 3 个月以上贷款全部
计入不良，分类审慎；本行逾期 3 个月以内贷款合计 2.98 亿元，其中，未计入不良贷
款的金额为 1.89 亿元，占逾期 3 个月以内贷款比例为 63.36%。上述未计入不良的逾期
3 个月以内贷款共计 10,649 笔。
a、正常类
截至 2020 年 12 月 31 日，本行逾期 3 个月以内划入正常类的贷款共计 6,024.58
万元，其划为正常类的主要原因如下：
单位：千元
序号 划入正常类的原因 涉及笔数 贷款金额
对公贷款
1 - - -
对私贷款
2 借款人为个人，贷款逾期 60 天以内，符合正常类分类标准 907 60,246
合计 - 907 60,246
b、关注类
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截至 2020 年 12 月 31 日，本行逾期 3 个月以内划入关注类的贷款共计 12,843.88
万元，其划为关注类的主要原因如下：
单位：千元
序号 划入关注类的原因 涉及笔数 贷款金额
对公贷款
借款人为小微企业，经营正常，担保方式为保证，贷款逾期 31-90
1 3 7,236
天以内，符合关注类分类标准。
对私贷款
借款人为个人，信用与保证担保方式，贷款逾期 61-90 天以内，符
2 5,674 45,283
合关注类分类标准
借款人为个人，采用抵押方式担保，贷款逾期 90 天以内，符合关
3 289 50,217
注类分类标准。
4 信用卡借款，逾期天数 31-90 天以内，按照规定应划入关注类 3,776 25,702
合计 - 9,742 128,439
B、2019 年逾期未划入不良贷款情况
截至 2019 年 12 月 31 日，本行严格按照监管要求，针对逾期 3 个月以上贷款全部
计入不良，分类审慎；本行逾期 3 个月以内贷款合计 2.05 亿元，其中，未计入不良贷
款的金额为 1.21 亿元，占逾期 3 个月以内贷款比例为 58.95%。上述未计入不良的逾期
3 个月以内贷款共计 8,647 笔。
a、正常类
截至 2019 年 12 月 31 日，本行逾期 3 个月以内划入正常类的贷款共计 3,142.14
万元，其划为正常类的主要原因如下：
单位：千元
序号 划入正常类的原因 涉及笔数 贷款金额
对公贷款
1 - - -
对私贷款
2 借款人为个人，贷款逾期 60 天以内，符合正常类分类标准 730 31,421
合计 - 730 31,421
b、关注类
截至 2019 年 12 月 31 日，本行逾期 3 个月以内划入关注类的贷款共计 8,941.38
万元，其划为关注类的主要原因如下：
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单位：千元
序号 划入关注类的原因 涉及笔数 贷款金额
对公贷款
借款人为小微企业，经营正常，担保方式为保证、抵押，贷款逾
1 9 26,513
期 31-90 天以内，符合关注类分类标准。
对私贷款
借款人为个人，信用与保证担保方式，贷款逾期 61-90 天以内，符
2 4,504 27,715
合关注类分类标准
借款人为个人，采用抵押方式担保，贷款逾期 90 天以内，符合关
3 56 9,150
注类分类标准。
4 信用卡借款，逾期天数 31-90 天以内，按照规定应划入关注类 3,348 26,037
合计 - 7,917 89,414
C、2018 年末逾期未划入不良贷款情况
截至 2018 年 12 月 31 日，本行严格按照监管要求，针对逾期 3 个月以上贷款全部
计入不良，分类极为审慎；本行逾期 3 个月以内贷款合计 2.81 亿元，其中，未计入不
良贷款的金额为 0.92 亿元，占逾期 3 个月以内贷款比例为 32.79%。上述未计入不良的
逾期 3 个月以内贷款共计 1,670 笔。
a、正常类
截至 2018 年 12 月 31 日，本行逾期 3 个月以内划入正常类的贷款共计 568.58 万
元，其划为正常类的主要原因如下：
单位：千元
序号 划入正常类的原因 涉及笔数 贷款金额
对公贷款
借款人为小微企业，企业正常经营，具有保证、抵押、质押等担
1 保措施，保证人具备担保履约能力，借款人及保证人等愿意采取 2 5,296
措施，积极还款，贷款逾期 30 天以内，符合正常类分类标准。
对私贷款
2 借款人为个人，贷款逾期 60 天以内，符合正常类分类标准 7 389
合计 - 9 5,686
b、关注类
截至 2018 年 12 月 31 日，本行逾期 3 个月以内划入关注类的贷款共计 8,641.68
万元，其划为关注类的主要原因如下：
单位：千元
序号 划入关注类的原因 涉及笔数 贷款金额
对公贷款
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序号 划入关注类的原因 涉及笔数 贷款金额
借款人为小微企业，经营正常，但收入有所波动，担保方式均为
1 16 57,619
保证，贷款逾期 31-90 天以内，符合关注类分类标准。
对私贷款
2 借款人为个人，信用与保证担保方式，贷款逾期 61-90 天以内，符
72 13,924
合关注类分类标准
3 借款人为个人，采用抵押、质押方式担保，贷款逾期 90 天以内，
7 3,729
符合关注类分类标准。
4 信用卡借款，逾期天数 31-90 天以内，按照规定应划入关注类 1,566 11,145
合计 - 1,661 86,417
D、本行与同行业可比上市银行逾期 3 个月以上贷款对比
报告期内，本行与同行业可比上市银行逾期 3 个月以上贷款对比情况如下：
单位：千元
银行股票简称 项目 2020-12-31/2020-06-30 2019-12-31 2018-12-31
逾期 3 个月以上贷款 745,004 681,571 772,502
无锡银行
划入不良比例 100.00% 100.00% 100.00%
逾期 3 个月以上贷款 852,235 652,141 610,540
常熟银行
划入不良比例 100.00% 100.00% 99.58%
逾期 3 个月以上贷款 981,138 1,120,532 1,193,316
江阴银行
划入不良比例 100.00% 100.00% 100.00%
逾期 3 个月以上贷款 425,887 520,994 545,166
苏农银行
划入不良比例 100.00% 100.00% 100.00%
逾期 3 个月以上贷款 446,099 589,176 386,040
张家港行
划入不良比例 100.00% 100.00% 100.00%
逾期 3 个月以上贷款 1,447,377 1,196,663 823,010
紫金银行
划入不良比例 100.00% 100.00% 100.00%
可比上市银行平均比例 100.00% 100.00% 94.28%
本行 100.00% 100.00% 100.00%
注①：逾期 3 个月以上贷款计入不良贷款比例最佳比例为 100%。计算公式为：逾期 3 个月以上贷款金额划入
不良贷款的金额/逾期 3 个月以上贷款金额。
注②：苏农银行、张家港行、紫金银行上述数据截止日为 2020 年 6 月 30 日。
逾期三个月以上贷款预期收回的可能性较低，根据中国银保监会要求，银行需严
格落实信贷资产的分类标准和操作流程，准确和动态反映资产风险状况，逾期 3 个月
以上贷款原则上应全部计入不良。报告期内，本行逾期三个月以上贷款划入不良贷款
的比例均显著高于同行业可比上市银行，2018-2020 年，本行逾期 3 个月以上贷款已全
部计入至不良贷款。上述情况表明本行对贷款的五级分类的管理较为严格，能够较为
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审慎的评估贷款收回的风险，在综合考虑借款人还款能力的基础上对贷款进行了较为
准确的分类。
②逾期未划入不良贷款拨备计提情况
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，按贷款类别
划分的本行逾期未划入不良的贷款及其拨备计提情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31
项目 贷款笔数 贷款金额 损失准备金额 拨备率
正常 907 60,246 3,103 5.15
其中：对公 - - - -
对私 907 60,246 3,103 5.15
关注 9,742 128,439 85,781 66.79
其中：对公 3 7,236 3,118 43.09
对私 5,963 95,500 57,235 59.93
信用卡 3,776 25,702 25,428 98.93
合计 10,649 188,685 88,885 47.11
2019-12-31
项目 贷款笔数 贷款金额 损失准备金额 拨备率
正常 730 31,421 843 2.68
其中：对公 - - - -
对私 730 31,421 843 2.68
关注 7,917 89,414 53,382 59.70
其中：对公 9 26,513 15,626 58.94
对私 4,560 36,864 27,729 75.22
信用卡 3,348 26,037 10,026 38.51
合计 8,647 120,835 54,224 44.87
2018-12-31
项目 贷款笔数 贷款金额 损失准备金额 拨备率
正常 9 5,686 138 2.43
其中：对公 2 5,296 132 2.50
对私 7 389 6 1.50
关注 1,661 86,417 10,857 12.56
其中：对公 16 57,619 9,385 16.29
对私 79 17,653 1,138 6.45
信用卡 1,566 11,145 334 3.00
合计 1,670 92,103 10,995 11.94
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注：上述对私贷款中不含信用卡透支借款
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，按担保方式
划分的本行逾期未划入不良的贷款及拨备计提情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31
项目 贷款笔数 贷款金额 损失准备金额 拨备率
正常 907 60,246 3,103 5.15
其中：信用 586 4,568 2,017.05 44.16
保证 103 16,867 367.64 2.18
抵押 218 38,811 718.38 1.85
质押 - - - -
关注 9,742 128,439 85,781 66.79
其中：信用 9,356 53,948 47,869.77 88.73
保证 97 24,273 12,977.52 53.46
抵押 289 50,217 24,934.19 49.65
质押 - - - -
合计 10,649 188,685 88,885 47.11
2019-12-31
项目 贷款笔数 贷款金额 损失准备金额 拨备率
正常 730 31,421 843 2.68
其中：信用 519 3,340 252 7.53
保证 54 9,134 182 1.99
抵押 156 18,758 405 2.16
质押 1 190 4 2.06
关注 7,917 89,414 53,382 59.70
其中：信用 7,818 45,280 25,700 56.76
保证 42 31,984 19,465 60.86
抵押 57 12,150 8,217 67.63
质押 - - - -
合计 8,647 120,835 54,224 44.87
2018-12-31
项目 贷款笔数 贷款金额 损失准备金额 拨备率
正常 9 5,686 138 2.43
其中：信用 2 5 0 1.50
保证 7 5,681 138 2.43
抵押 - - - -
质押 - - - -
关注 1,661 86,417 10,857 12.56
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其中：信用 1,590 17,642 529 3.00
保证 56 15,727 2,091 13.29
抵押 14 52,867 8,232 15.57
质押 1 180 5 3.00
合计 1,670 92,103 10,995 11.94
根据本行相关五级分类制度的规定，逾期 3 个月以内贷款一般符合规定条件的，
均可划分为关注类。其中，对于具有抵押、质押等担保方式的贷款，以及具有保证担
保方式且预计风险较小的贷款，可保持正常类分类。对于部分借款人信用状况恶化，
符合不良类贷款核心定义的，可直接划分至不良类。本行逾期 3 个月以内未划入不良
的贷款，均满足：（1）具有保证、抵押、质押等担保措施的贷款，逾期天数未达到不
良贷款分类标准，按照五级分类核心定义借款人仍具有还款能力，贷款总体可收回程
度较高；（2）涉及信用贷款的，逾期期数尚未达到不良分类标准，划分至正常、关注
类符合规定。因此，本行逾期 3 个月以内贷款五级分类情况符合贷款五级分类规定与
政策。
2018 年，本行针对逾期未划入不良的贷款，能够按照五级分类计提的标准，并根
据贷款风险状况、借款人自身情况、担保方式等多种因素，综合确定计提比例，拨备
计提比例与贷款逾期风险相适应，且最终计提比例均不低于本行五级分类计提基础标
准。2019 年 1 月 1 日新金融工具准则实施后，本行结合每笔贷款自身的风险因素，基
于贷款信用风险自初始确认后是否已显著增加确定相应风险阶段，并计提相应预期信
用损失。本行对逾期未划入不良的贷款减值准备计提充分，能够有效覆盖风险，不存
在拨备计提不足的情况，计提比例符合本行贷款拨备计提标准和政策。
（12）逾期贷款的地区分布情况及变化原因
本行逾期贷款的地区分布情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
绍兴地区 696,616 93.73 578,667 89.83 637,429 93.11
义乌地区 46,573 6.27 65,505 10.17 47,195 6.89
合计 743,189 100.00 644,172 100.00 684,624 100.00
报告期内，本行逾期贷款主要集中在绍兴地区，绍兴地区逾期贷款金额分别为 6.97
亿元、5.79 亿元、6.37 亿元，绍兴地区的逾期贷款占比分别为 93.73%、89.83%、93.11%，
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其变化趋势与不良贷款的地区分布变化情况较为相近。2020 年末，绍兴地区逾期贷款
金额较 2019 年末有所上升，主要因新冠疫情，部分借款人经营及资金周转出现困难，
导致贷款出现逾期。2019 年末，绍兴地区逾期贷款金额较上年末有所下降，主要原因
为本行持续加强信贷风险管理力度，加强当地存量逾期不良贷款的清收、处置，有效
压降了逾期贷款规模。
2018 年末，义乌地区逾期贷款金额较上年末有一定程度下降，主要原因为本行加
强对义乌地区贷款的风险处置和贷后管理所致。2019 年末，义乌地区逾期贷款有所上
升，主要系义乌当地外贸型经济受到外部不利因素冲击，部分借款人出现经营困难，
导致借款逾期情况增多。
（13）逾期贷款的行业分布情况及变化原因
本行逾期贷款的行业分布（不含个人贷款）情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
行业分类
金额 比例 金额 比例 金额 比例
制造业
纺织业 191,396 57.63 62,408 20.66 70,997 10.37
文教、工美、体育和娱乐用品制造业 - - 2,000 0.66 10,561 1.54
纺织服装、服饰业 2,572 0.77 44,354 14.68 43,499 6.35
专用设备制造业 - - - - 68,206 9.96
印刷和记录媒介复制业 - - 1,000 0.33 7,600 1.11
橡胶和塑料制品业 38 0.01 38 0.01 16,012 2.34
化学纤维制造业 - - - - 148,665 21.71
酒、饮料和精制茶制造业 - - - - 2,510 0.37
化学原料和化学制品制造业 4,000 1.20 11,000 3.64 2,498 0.36
铁路、船舶、航空航天和其他运输设
- - - - 1,500 0.22
备制造业
黑色金属冶炼和压延加工业 - - - - 270 0.04
电气机械和器材制造业 - - - - 1,348 0.20
其他制造业 20,323 6.12 48,895 16.19 31,056 4.54
金属制品业 11,200 3.37 10,059 3.33 18,619 2.72
皮革、毛皮、羽毛及其制品和制鞋业 2,080 0.63 2,180 0.72 55 0.01
通用设备制造业 4,700 1.42 10,953 3.63 3,762 0.55
有色金属冶炼和压延加工业 - - - - 588 0.09
农副食品加工业 - - - - - 0.00
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2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
行业分类
金额 比例 金额 比例 金额 比例
石油加工、炼焦和核燃料加工业 - - - - 4.5313 0.00
家具制造业 - - - - - 0.00
食品制造业 - - - - 1059 0.15
造纸和纸制品业 - - 4,800 1.59 6787 0.99
非金属矿物制品业 300 0.09 12,900 4.27 975 0.14
小计 236,608 71.25 210,586 69.71 436,573 63.77
批发和零售业 89,641 26.99 81,006 26.82 156,995 22.93
房地产业 - - - - - -
农、林、牧、渔业 5,835 1.76 6,808 2.25 11,897 1.74
建筑业 - - 2,275 0.75 23,031 3.36
住宿和餐饮业 - - 1,100 0.36 6,224 0.91
租赁和商务服务业 - - - - 726 0.11
交通运输、仓储和邮政业 - - 300 0.10 2,071 0.30
文化、体育和娱乐业 - - - - 1,359 0.20
信息传输、软件和信息技术服务业 - - - - 3,042 0.44
其他 - - - - 42,707 6.24
押汇 - - - - - -
垫款 - - - - - -
合计 332,084 100.00 302,075 100.00 684,624 100.00
报告期内，本行逾期贷款主要集中在制造业及批发零售业，其中制造业的逾期贷
款的金额分别为 2.37 亿元、2.11 亿元、4.37 亿元，占公司类逾期贷款比例分别为 71.25%、
69.71%、63.77%。报告期内，制造业逾期贷款余额相对较高的原因主要为本行制造业
贷款以中小微企业为主，虽然中小微企业经营机制灵活，但整体抗风险能力较差，宏
观经济出现不景气或外部环境出现不利变化时，如发生贸易摩擦、战乱、地缘政治等，
容易产生经营困难、现金流紧张等影响偿债能力的问题。
报告期内，批发零售业的逾期贷款金额分别为 0.90 亿元、0.81 亿元、1.57 亿元，
占公司类逾期贷款比例分别为 26.99%、26.82%、22.93%。报告期内，批发零售业的逾
期贷款金额有所波动，主要原因为：（1）批发与零售业属于周期性较强的行业，对宏
观经济波动较为敏感，在经济下行期间行业风险加剧，业务量及资金需求均呈下降趋
势；（2）本行批发零售业客户主要以经营传统批发零售为主，近年来，传统批发零售
业受互联网经济、“新零售”业态冲击较大，利润较薄，一旦此类公司未能建立有效销
售渠道或取得较好零售业绩，资金周转容易出现紧张，从而产生逾期；（3）2019 年
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以来，受外部经济环境、贸易局势恶化、新冠疫情影响，当地批发零售业经营压力增
大，本行针对批发零售业逾期贷款及不良贷款进行了重点关注，加强了存量逾期及不
良贷款的清收、处置工作。
（14）欠息贷款情况
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行欠息 3
个月以上贷款余额分别为 0.93 亿元、0.69 亿元、1.20 亿元，占客户贷款总额的比重分
别为 0.12%、0.11%、0.23%。
截至 2020 年 12 月 31 日，本行欠息 3 个月以上贷款余额为 0.93 亿元，较上年末
增长 0.24 亿元。2019 年 12 月 31 日，本行欠息 3 个月以上贷款余额为 0.69 亿元，较
上年末减少 0.51 亿元。
截至 2019 年末，本行通过加强贷后管理工作，欠息 3 个月以上贷款规模较 2018
年末有明显降幅。2020 年末，因新冠疫情影响，部分借款人经营及资金周转出现困难，
欠息贷款较上年末有一定增长。
报告期内，本行欠息 3 个月以上贷款五级分类情况如下：
单位：千元，%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
五级分类
金额 比例 金额 比例 金额 比例
正常 - - - - - -
关注 - - - - - -
次级 34,342 36.77 60,425 87.24 104,442 86.95
可疑 59,043 63.23 8,840 12.76 15,668 13.05
损失 - - 0.00 0.00 - -
合计 93,385 100.00 69,265 100.00 120,110 100.00
本行在对欠息贷款进行分类时，会综合考虑借款人财务状况、现金流情况、担保
情况、欠息天数、所在行业特征、地区经济情况、自身还款意愿等多个内外部因素，
按照五级分类相关制度进行综合认定。
2020 年末、2019 年末、2018 年末，本行欠息 3 个月以上贷款均已划入不良贷款。
（15）本行五级分类各类贷款的迁徙情况
报告期内，本行五级分类各类贷款的迁徙情况如下表所示
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单位：千元，%
2020 年
五级分类 年初余额 本期减少 正常类贷款 关注类贷款 次级类贷款 可疑类贷款 损失类贷款 迁徙率
正常类贷款 61,995,471 14,830,684 46,118,451 767,432 197,108 81,797 - 2.22
关注类贷款 986,371 166,533 129,377 393,506 212,253 69,906 14,796 36.22
次级类贷款 514,073 181,146 1,671 10,446 115,856 203,394 1,560 61.56
可疑类贷款 322,231 255,401 150 305 - 63,939 2,436 3.65
损失类贷款 27,951 5,897 - - - - 22,054 -
合计 63,846,096 15,439,661 46,249,649 1,171,688 525,216 419,036 40,846 -
单位：千元，%
2019 年
五级分类 年初余额 本期减少 正常类贷款 关注类贷款 次级类贷款 可疑类贷款 损失类贷款 迁徙率
正常类贷款 51,403,735 9,415,282 41,140,809 554,592 280,858 12,194 - 2.02
关注类贷款 963,276 230,818 242,653 346,050 120,958 13,609 9,189 19.63
次级类贷款 471,574 174,364 2,273 6,898 99,745 186,399 1,895 63.35
可疑类贷款 283,375 179,743 64 - - 102,173 1,395 1.35
损失类贷款 23,529 200 - - - 7,856 15,472 -
合计 53,145,489 10,000,408 41,385,799 907,540 501,561 322,231 27,951 -
单位：千元，%
2018 年
五级分类 年初余额 本期减少 正常类贷款 关注类贷款 次级类贷款 可疑类贷款 损失类贷款 迁徙率
正常类贷款 44,377,484 6,997,637 36,798,951 422,893 133,666 24,336 0 1.55
关注类贷款 1,614,474 540,437 353,134 414,491 180,443 125,969 0 28.53
次级类贷款 394,270 184,785 2,279 6,280 149,881 50,046 1,000 24.37
可疑类贷款 288,852 200,771 0 4,760 0 80,522 2,800 3.18
损失类贷款 43,787 28,381 0 0 0 0 15,406 -
合计 46,718,867 7,952,010 37,154,364 848,424 463,990 280,873 19,206 -
注：①正常类贷款迁徙率=（正常类贷款向下迁徙金额）/（正常类贷款期初余额-正常类贷款期间减少额）
②关注类贷款迁徙率=（关注类贷款向下迁徙金额）/（关注类贷款期初余额-关注类贷款期间减少额）
③次级类贷款迁徙率=（次级类贷款向下迁徙金额）/（次级类贷款期初余额-次级类贷款期间减少额）
④可疑类贷款迁徙率=（可疑类贷款向下迁徙金额）/（可疑类贷款期初余额-可疑类贷款期间减少额）
本行紧扣五级分类的核心定义，围绕借款人的还款能力和贷款损失的可能程度对
贷款进行五级分类。报告期内，本行五级分类级别下调的主要原因为报告期内我国宏
观经济形势发生不利变化、产生结构调整、借款人自身经营不善、国际贸易摩擦升级、
突发新冠疫情冲击等，本行的部分贷款客户群体受上述影响，偿债能力减弱，由此导
致贷款的五级分类下调。
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与同行业可比上市银行贷款迁徙率对比情况如下：
单位：%
项目 银行 2020 年度/2020 年 1-6 月 2019 年度 2018 年度
无锡银行 2.52 0.87 0.61
常熟银行 2.75 2.56 2.50
江阴银行 4.86 2.27 4.78
苏农银行 0.66 1.57 1.47
正常类贷款迁徙率
张家港行 1.49 4.32 5.37
紫金银行 0.62 2.68 1.20
可比银行平均 2.15 2.38 2.66
瑞丰银行 2.22 2.02 1.55
无锡银行 34.41 81.35 53.12
常熟银行 41.36 37.92 43.20
江阴银行 61.90 55.94 56.99
苏农银行 8.01 10.67 14.31
关注类贷款迁徙率
张家港行 24.35 27.88 17.80
紫金银行 21.82 32.76 24.93
可比银行平均 31.98 41.09 35.06
瑞丰银行 36.22 19.63 28.53
无锡银行 84.12 45.94 39.88
常熟银行 17.51 62.78 22.12
江阴银行 71.77 87.98 99.87
苏农银行 41.08 0.92 12.98
次级类贷款迁徙率
张家港行 30.79 71.05 72.09
紫金银行 49.21 43.92 73.19
可比银行平均 49.08 52.10 53.36
瑞丰银行 61.56 63.65 24.37
无锡银行 2.35 8.17 16.77
常熟银行 23.06 93.60 14.86
江阴银行 11.44 13.16 3.82
苏农银行 4.57 14.87 0.04
可疑类贷款迁徙率
张家港行 4.78 0.00 19.57
紫金银行 7.61 11.63 0.00
可比银行平均 8.97 23.57 9.18
瑞丰银行 3.65 1.35 3.18
注：苏农银行、张家港行、紫金银行上述数据截止日为 2020 年 6 月 30 日。
2020 年、2019 年、2018 年，本行正常类贷款迁徙率分别为 2.22%、2.02%、1.55%，
关注类贷款迁徙率分别为 36.22%、19.63%、28.53%。报告期内，本行正常类贷款迁徙
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率 2020 年受新冠疫情影响，略有上升，但正常类贷款迁徙率总体稳定，未出现大幅波
动情况。2019 年，本行关注类贷款迁徙率较 2018 年有所下降，主要系存量关注类贷
款中，企业贷款风险总体稳定，向下迁徙金额相对较少。2020 年，受新冠疫情影响，
本行部分关注类借款人经营及资金周转出现困难，还款能力下降，本行下调 2.97 亿元
关注类贷款至不良分类，以致关注类贷款迁徙率较上年度上升幅度较大。
本行正常类贷款迁徙率、关注类贷款迁徙率总体比率较低，与同行业不存在重大
差异。本行根据监管部门的要求，落实贷款五级分类标准，对贷款回收的风险进行了
较为充分的评估，对贷款的分类较为准确和审慎。
2020 年、2019 年、2018 年，本行次级类贷款迁徙率分别为 61.56%、63.35%、24.37%，
本行可疑类贷款迁徙率分别为 3.65%、1.35%、3.18%，次级类迁徙率 2020 年、2019
年较高，可疑类迁徙率总体保持在较低水平。2020 年、2019 年，本行次级类贷款迁徙
率较高，主要由于受贸易环境恶化、宏观经济风险加大、新冠疫情冲击等多种不利因
素影响，存量次级类贷款信用情况持续下降，导致次级类贷款向下迁徙金额增长较多
所致。由于次级类贷款和可疑类贷款期初余额较小，迁徙率对于向下迁徙的金额更为
敏感，所以报告期内次级类贷款迁徙率容易产生波动。
报告期内，同行业可比银行均有次级类贷款或可疑类贷款迁徙率波动较大的情况，
本行次级类贷款和可疑类贷款迁徙率与同行业相比无显著差异。
4、客户贷款损失准备
（1）贷款减值准备计提标准与政策
2018 年，本行根据《企业会计准则第 22 号——金融工具确认和计量》、《金融
企业准备金计提管理办法》（财金[2012]20 号）、《浙江省农村合作金融系统基本会
计政策（试行）》（浙信联发[2009]30 号）及浙江省农信联社及浙江省财政厅联发年
终决算文件的相关规定，本行对承担风险和损失的贷款（含抵押、质押、担保等贷款）、
银行卡透支、贴现、信用垫款（含银行承兑汇票垫款、信用证垫款、担保垫款等）、
进出口押汇、拆出资金等计提贷款损失准备。
同时为了提升贷款拨备的动态性和前瞻性，增强本行风险防范能力，促进各项业
务的稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业
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银行法》及《商业银行贷款损失准备管理办法》（银监会令[2011]4 号）的相关规定，
本行管理层负责建立完备的识别、计量、监测和报告贷款风险的管理制度，确保贷款
拨备能够充分覆盖贷款风险，确保计提的贷款减值准备满足拨备覆盖率不低于 150%、
拨备率不低于 2.5%的监管要求。
2019 年 1 月 1 日起，本行执行新金融工具准则，以预期信用损失为基础评估发放
贷款及垫款的损失准备。本行基于金融工具信用风险自初始确认后是否已显著增加，
将贷款划分为三个风险阶段，计提预期信用损失。第一阶段为自初始确认后信用风险
未显著增加的贷款，按照其未来 12 个月内的预期信用损失金额计量损失准备。第二阶
段和第三阶段为自初始确认起信用风险显著增加的贷款，按照相当于该贷款在剩余整
个存续期内的预期信用损失金额计量损失准备。
本行于每个季度评估相关金融工具的信用风险自初始确认后是否发生显著增加。
本行以单项金融工具或者具有相似信用风险特征的金融工具组合为基础，通过比较金
融工具在资产负债表日发生违约的风险与在初始确认日发生违约的风险，以确定金融
工具存续期内发生违约风险的变化情况。在确定信用风险自初始确认后是否显著增加
时，本行考虑在无须付出不必要的额外成本或努力即可获得合理且有依据的信息，包
括基于本行历史数据的分析、外部信用风险评级以及前瞻性信息。
当触发（1）客户外部评级较初始确认时下降超过一定级别、（2）五级分类下调
为关注类、（3）贷款逾期超过 30 天、（4）其他影响信用风险的财务、法律、行业等
方面的事件时，本行认为金融工具的信用风险已发生显著增加。
本行在资产负债表日评估发放的贷款是否已发生信用减值。如果发放的贷款出现
逾期超过 90 日、五级分类下调为次级、可疑、损失、以及其他对预期未来现金流量产
生严重不利影响的一项或多项情形时，本行认定该贷款为已发生信用减值的金融资产。
（2）贷款减值准备的确认和计量
2018 年，本行贷款拨备的计提采用组合计提和单项计提两种方式。
①单项评估计提方式
本行按规定于每月末对信贷资产的账面价值进行检查，有客观证据表明该资产发
生减值的，确认减值损失，计提减值准备。
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A、单项评估减值测试的范围
对于单项金额重大的贷款（500 万以上），由本行根据借款人的实际情况进行减
值测试，评估未来现金流，经减值测试确认发生损失的，确认相关减值损失，并计提
单项拨备。
B、客观证据主要考量以下因素：
a.债务人发生严重财务困难；
b.债务人违反了合同条款，如偿付利息或本金发生违约或逾期等；
c.出于经济或法律等方面因素的考虑，对发生财务困难的债务人作出让步；
d.债务人很可能倒闭或进行其他财务重组；
e.自初始确认以来的预计未来现金流量确已减少且可计量；
f.债务人经营所处的技术、市场、经济或法律环境等发生重大不利变化，使权益工
具投资人可能无法收回投资成本；
g.其他表明贷款已发生减值的迹象。
C、损失金额的计量
本行当发现贷款发生减值时，将该贷款的账面价值减记至预计未来现金流量（不
包括尚未发生的未来信用损失）现值，减记的金额确认为减值损失，计入当期损益。
在预计未来现金流量时考虑以下因素：
a、对于存在保证人的贷款以及其他担保类型贷款，本行根据借款人、担保人的经
营现金流或其他收入来源，预计借款人、保证人未来可实现的现金流及收回时间。借
款人、担保人相关信息的获取方式包括上门访谈、取得借款人担保人经营数据、收入
信息等。预计未来可收回金额时，本行将综合考虑该笔贷款所涉及的行业（如是否已
被列为“两高一剩”行业等）、宏观经济情况、借款人及担保人担负的其他负债等客观
因素，对借款人、保证人未来可实现的现金流设置一定的折扣比例；
b、对于存在抵押物、质押物的贷款，除预计借款人自身的未来现金流外，本行会
根据抵押、质押物的评估价值或市场价值、预计处置时间等因素，估计抵押、质押物
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可变现金额及收回时间。估计抵押、质押物未来可变现金额时，本行将综合考虑抵押、
质押物已担保的其他负债，取得和出售抵押、质押物发生的费用，市场价格变化等因
素，对抵、质押物可变现的未来现金流设置一定的折扣比例；
c、对于已通过协商、谈判等方式，确立代偿人的贷款，本行根据贷款的其他代偿
人的经济情况，预计其他代偿人未来可实现的现金流及收回时间。代偿人的经济情况
包括个人收入信息、经营数据、个人资产负债情况等。预计未来从代偿人处可收回金
额时，本行将根据代偿人的综合经济情况，对代偿人未来可实现的现金流设置一定的
折扣比例；
d、对于部分无抵、质押物，且担保人难以履行担保责任的贷款，若本行通过贷后
跟踪尽调，从公开渠道或其他第三方渠道获得了有效信息、资料，确认借款人具有可
变现资产并且本行可以通过合法渠道变现该借款人资产以偿还贷款的，本行将估计变
现该资产可能收回的金额及收回时间，资产的价值以该类资产的市场参考价格确定，
并综合考虑该资产是否存在担保其他负债、变现资产的费用等情况，对未来现金流设
置一定的折扣比例。
本行根据预计的未来现金流量总额，考虑相应的折扣比例后，按该贷款原实际利
率折现确定预计未来现金流量现值，将该贷款的账面价值与预计未来现金流量现值相
比较，差额确认为减值损失。本行在单项计提时，对预计未来现金流量总额设置的折
扣比例在 50-90%之间。
②组合评估计提方式
本行对未列入单独减值测试和单独测试未发现有客观证据表明发生减值的贷款进
行组合拨备的计提，在计提组合贷款拨备时，本行主要依据贷款规模、客户类型、风
险状况等因素进行分类，并根据分类结果进行组合测试。在进行组合测试时，本行还
综合考虑了该组合贷款违约率和发生损失金额的历史经验、当前宏观经济状况，以及
信贷客户的所属行业、担保物类型、贷款状态等因素，最终确定贷款的减值准备。具
体内容如下：
A、融资对象为同业机构或由同业机构担保的信贷资产：按照 1%的比例计提减值
准备；
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B、正常类贷款：基础计提比例为 1.5-3%。但是若个别正常类贷款存在金额较大
（通常 300 万以上）、借款人在人行征信系统中出现欠息记录、担保物价值下降较快
或担保人担保能力下降、企业经营规模较小、借款人所涉行业风险上升（如相关行业
被有关部门列为“两高一剩”行业、行业出现不景气）、宏观经济出现明显下滑（如全
球经济危机出现）等情形时，即使借款人经营及还款付息正常，本行也将对该部分正
常类贷款上调拨备计提比例。
上浮计提比例的具体方法为：本行将按照上述相关因素对相关贷款划分子组合，
分别对各子组合内的贷款，根据其风险因素的性质，上浮组合计提的比例。一般出现
行业风险、宏观经济风险、信用风险等情形时，上浮比例较大。本行对该类贷款上浮
后的计提比例为 3-8%；
C、关注类贷款：基础计提比例为 3-8%。但是若个别关注类贷款存在借款人营业
收入、经营性现金流量每月连续下降、营业收入大幅波动、付息发生多次延迟、个人
收入大幅下降或收入来源减少、担保物价值下降较快或担保人担保能力下降、企业经
营规模较小、行业风险上升（如相关行业被有关部门列为“两高一剩”行业、行业出现
不景气）、宏观经济出现明显下滑（如全球经济危机出现）等情形时，本行将对该部
分关注类贷款上调拨备计提比例。
上浮计提比例的具体方法为：本行将按照上述相关因素对相关贷款划分子组合，
分别对各子组合内的贷款，根据其风险因素的性质，上浮组合计提的比例，一般出现
经营情况恶化、信用风险、行业风险、政策风险、宏观经济风险等情形时，上浮比例
较大。本行对该类贷款上浮后的计提比例为 8-13%；
D、次级类贷款：按不低于 30%的比例计提贷款减值准备；
E、可疑类贷款：按不低于 60%的比例计提贷款减值准备；
F、损失类贷款：全额计提贷款减值准备。
2019 年 1 月 1 日起，本行执行新金融工具准则，以预期信用损失为基础评估发放
贷款的损失准备。本行对在资产负债表日信用风险自初始确认后并未显著增加的发放
贷款（一阶段），按照相当于未来 12 个月内预期信用损失的金额计量其损失准备；对
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于自初始确认起信用风险显著增加的贷款（二阶段和三阶段），按照相当于整个存续
期内预期信用损失的金额计量其损失准备。
（3）贷款拨备计提的其他要求
为确保贷款拨备计提能够持续符合监管要求，在保证贷款拨备能够充分覆盖贷款
风险的基础上，本行根据行业监管法规和政策，对贷款拨备总量制定如下要求：
①单项贷款拨备和组合贷款拨备之和，应不低于贷款资产正常类 1.5%、关注类
3%、次级类 30%、可疑类 60%、损失类 100%的标准；
②贷款拨备需同时满足贷款拨备率不低于 2.5%和拨备覆盖率不低于 150%的要
求，并同时满足地方监管部门对本行的监管要求。
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（4）贷款拨备计提政策与同行业上市可比上市银行比较
贷款分类 瑞丰银行 无锡银行 常熟银行 江阴银行 苏农银行 张家港行 紫金银行
对于以摊余成本计 对于以摊余成本计 对于以摊余成本计 本集团结合前瞻性 根据金融工具自初 本行计量金融工具 信用风险的显著增
量和以公允价值计 量和以公允价值计 量和以公允价值计 信息进行预期信用 始确认后信用风险 预期信用损失的方 加：预期信用损失模
量且其变动计入其 量且其变动计入其 量且其变动计入其 损失评估，并在每个 的变化情况，本集团 法反映下列各项要 型中损失准备的确
他综合收益的金融 他综合收益的金融 他综合收益的金融 资产负债表日确认 区分三个阶段计算 素：(i)通过评价一系 认为第一阶段资产
资产（债务工具）， 资产（债务工具）， 资产（债务工具）， 相关的损失准备。对 预期信用损失： 列可能的结果而确 采用 12 个月内的预
以及部分贷款承诺 以及部分贷款承诺 以及部分贷款承诺 预期信用损失的计 第一阶段：自初始 定的无偏概率加权 期信用损失，第二阶
和财务担保合同，本 和财务担保合同，本 和财务担保合同，本 量反映了以下各种 确认后信用风险无 平均金额；(ii)货币 段或第三阶段资产
行结合前瞻性信息 行结合前瞻性信息 行结合前瞻性信息 要素：①通过评价一 显著增加的金融工 时间价值；(iii)在资 采用整个存续期内
进行预期信用损失 进行预期信用损失 进行预期信用损失 系列可能的结果而 具纳入阶段一，按照 产负债表日无须付 的预期信用损失。当
评估。 评估。 评估。 确定的无偏概率加 该金融工具未来 12 出不必要的额外成 初始确认后信用风
对于纳入预期信用 对于纳入预期信用 对于纳入预期信用 权平均金额；②货币 个月内预期信用损 本或努力即可获得 险显著增加时，资产
损失计量的金融工 损失计量的金融工 损失计量的金融工 时间价值；③在资产 失的金额计量其减 的有关过去事项、当 进入第二阶段。在评
具，本行评估相关金 具，本行评估相关金 具，本行评估相关金 负债表日无需付出 值准备； 前状况以及未来经 估资产的信用风险
融工具的信用风险 融工具的信用风险 融工具的信用风险 不必要的额外成本 第二阶段：自初始 济状况预测的合理 是否显著增加时，本
自初始确认后是否 自初始确认后是否 自初始确认后是否 或努力即可获得的 确认起信用风险显 且有依据的信息。 公司会考虑定性和
已显著增加，运用 已显著增加，运用 已显著增加，运用 有关过去事项、当前 著增加，但尚无客观 本行基于金融工具 定量的合理且有依
“三阶段”减值模型 “三阶段”减值模型 “三阶段”减值模型 状况以及未来经济 减值证据的金融工 信用风险自初始确 据的前瞻性信息。
分别计量其损失准 分别计量其损失准 分别计量其损失准 状况预测的合理且 具纳入阶段二，按照 认后是否已显著增 建立具有相似信用
备、确认预期信用损 备、确认预期信用损 备、确认预期信用损 有依据的信息。 该金融工具整个存 加，将各笔业务划分 风险特征的资产组：
失： 失： 失： 对于纳入预期信用 续期内预期信用损 风险阶段，计提预期 当预期信用损失在
(i) 阶段一：自初始 (i)阶段一：自初始确 (i)阶段一：自初始确 损失计量的金融工 失的金额计量其减 信用损失。金融工具 组合的基础上计量
确认后信用风险并 认后信用风险并未 认后信用风险并未 具，本集团评估相关 值准备； 三个风险阶段的主 时，金融工具是基于
未显著增加的金融 显著增加的金融工 显著增加的金融工 金融工具的信用风 第三阶段：在资产 要定义列示如下： 相似的风险特征而
贷款减值准备计 工具。 具。 具。 险自初始确认后是 负债表日存在客观 第一阶段：自初始确 组合在一起的。本公
提政策 (ii) 阶段二：自初始 (ii)阶段二：自初始 (ii)阶段二：自初始 否已显著增加，运用 减值证据的金融资 认后信用风险未显 司持续评估这些金
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贷款分类 瑞丰银行 无锡银行 常熟银行 江阴银行 苏农银行 张家港行 紫金银行
确认后信用风险显 确认后信用风险显 确认后信用风险显 “三阶段”减值模型 产纳入阶段三，按照 著增加的金融工具。 融工具是否继续保
著增加，但并未将其 著增加，但并未将其 著增加，但并未将其 分别计量其损失准 该金融工具整个存 需确认金融工具未 持具有相似的信用
视为已发生信用减 视为已发生信用减 视为已发生信用减 备、确认预期信用损 续期内预期信用损 来 12 个月内的预期 风险特征，用以确保
值的金融工具。 值的金融工具。 值的金融工具。 失： 失的金额计量其减 信用损失金额。 一旦信用风险特征
(iii) 阶段三：已发生 (iii)阶段三：已发生 (iii)阶段三：已发生 第 1 阶段：如果该金 值准备。 第二阶段：自初始确 发生变化，金融工具
信用减值的金融工 信用减值的金融工 信用减值的金融工 融工具的信用风险 认起信用风险显著 将被适当地重分类。
具。 具。 具。 自初始确认后并未 增加，但尚无客观减 这可能会导致新建
阶段一金融工具按 阶段一金融工具按 阶段一金融工具按 显著增加，本集团按 值证据的金融工具。 资产组合或将资产
照相当于该金融工 照相当于该金融工 照相当于该金融工 照相当于该金融工 需确认金融工具在 重分类至某个现存
具未来 12 个月内预 具个月内预期信用 具 12 个月内预期信 具未来 12 个月内预 整个存续期内的预 资产组合，从而更好
期信用损失的金额 损失的金额计量其 用损失的金额计量 期信用损失的金额 期信用损失金额。 地反映这类资产的
计量其损失准备，阶 损失准备，阶段二和 其损失准备，阶段二 计量其损失准备； 第三阶段：在资产负 类似信用风险特征。
段二和阶段三金融 阶段三金融工具按 和阶段三金融工具 第 2 阶段：如果该金 债表日存在客观减 当信用风险显著增
工具按照相当于该 照相当于该金融工 按照相当于该金融 融工具的信用风险 值证据的金融工具。 加时，资产从第一阶
金融工具整个存续 具整个存续期内预 工具整个存续期内 自初始确认后已显 需确认金融工具在 段转入第二阶段。同
期内预期信用损失 期信用损失的金额 预期信用损失的金 著增加，但并未将其 整个存续期内的预 时也发生在当资产
的金额计量其损失 计量其损失准备。 额计量其损失准备。 视为已发生信用减 期信用损失金额。 仍评估为 12 个月内
准备。 以公允价值计量且 以公允价值计量且 值，本集团按照相当 或整个存续期内的
以公允价值计量且 其变动计入其他综 其变动计入其他综 于该金融工具整个 预期信用损失时，由
其变动计入其他综 合收益的金融资产 合收益的金融资产 存续期内预期信用 于资产组的信用风
合收益的金融资产 （债务工具），在其 （债务工具），在其 损失的金额计量其 险不同而导致预期
（债务工具），在其 他综合收益中确认 他综合收益中确认 损失准备； 信用损失的金额不
他综合收益中确认 其损失准备，并将减 其损失准备，并将减 第 3 阶段：对于已发 同。
其损失准备，并将减 值损失或利得计入 值损失或利得计入 生信用减值的金融
值损失或利得计入 当期损益，不减少该 当期损益，不减少该 工具，本集团按照相
当期损益，不减少该 金融资产在资产负 金融资产在资产负 当于该金融工具整
金融资产在资产负 债表中列示的账面 债表中列示的账面 个存续期内预期信
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贷款分类 瑞丰银行 无锡银行 常熟银行 江阴银行 苏农银行 张家港行 紫金银行
债表中列示的账面 价值。 价值。 用损失的金额计量
价值。 其损失准备。
以公允价值计量且
其变动计入其他综
合收益的债务工具
投资，在其他综合收
益中确认其损失准
备，并将减值损失或
利得计入当期损益，
且不应减少该金融
资产在资产负债表
中列示的账面价值。
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经与同行业可比上市银行比较，本行在贷款五级分类减值计提标准方面与同行业
可比上市银行一致。在贷款减值准备政策方面，本行贷款单项评估及其减值计提方式
与同行业基本一致；本行对贷款进行组合评估时，能够综合考虑贷款的规模、客户类
型、经营风险状况等客户自身因素，以及宏观经济状况，行业分布、区域分布、担保
物情况等客观情况，确定最终计提比例。同时规定对组合评估下的正常、关注类贷款，
在符合规定的条件、特征时应当在最低计提比例基础上对计提比例进行上浮，本行该
等做法与同行业可比上市银行无重大差异。2019 年 1 月 1 日起，本行执行新金融工具
准则，与同行业上市银行相比，本行金融资产的减值会计政策与上市银行不存在实质
区别。
（5）按贷款减值评估方式划分的各类贷款分布情况
报告期内，按照评估方式划分的本行贷款分布情况如下：
单位：千元、%
2018-12-31
项目
金额 占比
单项评估 841,447 1.58
组合评估 52,304,042 98.42
贷款和垫款总额 53,145,489 100.00
截至 2018 年 12 月 31 日，本行按单项评估减值的贷款比例为 1.58%，按组合评估
减值的贷款比例为 98.42%，报告期内两种评估方式所占比例无大幅波动的情况。
（6）按评估方式和五级分类划分的贷款损失准备分布情况
报告期内，按照评估方式和五级分类划分的本行贷款损失准备分布情况如下：
单位：千元、%
2018-12-31
项目
贷款金额 损失准备金额 拨备率
单项计提
正常 165,800 21,554 13.00
关注 133,619 21,545 16.12
次级 348,043 165,131 47.45
可疑 185,364 163,967 88.46
损失 8,622 8,622 100.00
小计 841,447 380,819 45.26
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2018-12-31
项目
贷款金额 损失准备金额 拨备率
组合计提
正常 51,237,935 1,216,819 2.37
关注 829,658 74,105 8.93
次级 123,531 37,059 30.00
可疑 98,012 58,807 60.00
损失 14,907 14,907 100.00
小计 52,304,042 1,401,697 2.68
总计 53,145,489 1,782,516 3.35
①单项计提情况
截至 2018 年 12 月 31 日，本行单项计提拨备率为 45.26%。根据本行贷款拨备计
提政策，对于单项金额重大的贷款，本行根据借款人的实际情况进行减值测试，当有
客观证据表明贷款发生减值时，将该贷款的预计未来现金流量折现后的现值与其账面
价值的差额确认为减值损失，并确认单项拨备，在预计未来现金流量时，本行将审慎
综合考虑借款人自身情况、担保能力、行业风险等影响未来现金流的因素，确保单项
计提充分。报告期内，本行单项计提较为审慎，每一级五级分类项下单项计提总额均
大幅高于一般计提标准。
②组合计提情况
截至 2018 年 12 月 31 日，本行贷款组合计提拨备率为 2.68%，其中，正常类贷款
计提拨备率为 2.37%，关注类贷款计提拨备率为 8.93%。根据本行的贷款拨备计提政
策，本行在对贷款进行组合计提时，综合考虑了借款人的贷款规模、客户类型、风险
状况、贷款历史违约率、当前宏观经济状况以及信贷客户的行业分布、区域分布、担
保物类型等因素，在确保符合财政部《金融企业准备金计提管理办法》最低要求的基
础上，加大了对部分正常、关注类贷款的计提比例，因此本行正常、关注类贷款组合
计提比例较高，计提比例与本行拨备计提标准和政策一致。
报告期内，本行五级分类下各类贷款的损失准备计提比例均符合国家有关法规以
及本行设定的计提标准，相关指标符合监管要求，各期计提政策保持一致。
（7）按预期信用损失类别划分的贷款损失准备分布情况如下：
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2019 年 1 月 1 日起，本行以预期信用损失为基础评估发放贷款及垫款的损失准备。
本行对自初始确认后信用风险未显著增加的贷款，按照其未来 12 个月内的预期信用损
失金额计量损失准备（第一阶段）。本行对自初始确认起信用风险显著增加的贷款，
按照相当于该贷款在剩余整个存续期内的预期信用损失金额计量损失准备（第二阶段
和第三阶段）。
单位：千元、%
2020-12-31
项目 金额 损失准备 占比
未来 12 个月预期信用损失-第一阶段
公司贷款 23,705,900 298,296 1.26
票据贴现 3,722,710 9,956 0.27
个人贷款 46,944,976 607,643 1.29
整个存续期预期信用损失-未发生信用减值-第二阶段
公司贷款 560,831 103,571 18.47
票据贴现 - - -
个人贷款 573,306 323,488 56.42
整个存续期预期信用损失-发生信用减值-第三阶段
公司贷款 728,718 641,513 88.03
票据贴现 - - -
个人贷款 392,945 383,896 97.70
客户贷款及垫款总额 76,629,387 2,368,364 3.09
单位：千元、%
2019-12-31
项目 金额 损失准备 占比
未来 12 个月预期信用损失-第一阶段
公司贷款 20,457,697 345,843 1.69
票据贴现 5,803,625 10,721 0.18
个人贷款 35,730,096 576,583 1.61
整个存续期预期信用损失-未发生信用减值-第二阶段
公司贷款 609,412 309,800 50.84
票据贴现 - - -
个人贷款 379,746 122,908 32.37
整个存续期预期信用损失-发生信用减值-第三阶段
公司贷款 533,743 454,626 85.18
票据贴现 - - -
个人贷款 331,777 286,913 86.48
客户贷款及垫款总额 63,846,096 2,107,395 3.30
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截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日，本行一阶段计提金额分别为 9.16
亿元、9.33 亿元，拨备率分别为 1.23%、1.51%，二阶段计提金额分别为 4.27 亿元、
4.33 亿元，拨备率分别为 37.65%、43.75%；三阶段计提金额分别为 10.25 亿元、7.42
亿元，拨备率分别为 91.42%、85.68%。本行评估贷款减值时，根据各阶段信用风险情
况，并使用相应的模型进行计量，减值准备计提金额与各阶段资产信用风险状况相匹
配。
（8）按贷款五级分类划分的贷款损失准备分布情况如下：
报告期内，按贷款五级分类划分的本行客户贷款损失准备的分布情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31
项目
贷款金额 损失准备金额 占比 拨备率①
以摊余成本计量的发放贷款及垫款
正常类 70,652,866 907,894 38.33 1.29
关注类 1,243,440 505,570 21.35 40.66
次级类 537,862 479,010 20.23 89.06
可疑类 431,014 424,438 17.92 98.47
损失类 41,496 41,496 1.75 100.00
以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的发放贷款及垫款
正常类 3,722,710 9,956 0.42 0.27
关注类 - - - -
次级类 - - - -
可疑类 - - - -
损失类 - - - -
合计 76,629,387 2,368,364 100.00 -
拨备覆盖率 234.41
注：①按照每类贷款的贷款损失准备金额除以该类客户贷款总额计算。
单位：千元、%
2019-12-31
项目
贷款金额 损失准备金额 占比 拨备率①
以摊余成本计量的发放贷款及垫款
正常类 56,191,846 924,981 43.89 1.65
关注类 986,371 431,003 20.45 43.70
次级类 514,073 405,051 19.22 78.79
可疑类 322,231 307,688 14.60 95.49
损失类 27,951 27,951 1.33 100.00
以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的发放贷款及垫款
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2019-12-31
项目
贷款金额 损失准备金额 占比 拨备率①
正常类 5,803,625 10,721 0.51 0.18
关注类 - - - -
次级类 - - - -
可疑类 - - - -
损失类 - - - -
合计 63,846,096 2,107,395 100.00 3.30
拨备覆盖率 243.84
单位：千元、%
2018-12-31
项目
贷款金额 损失准备金额 占比 拨备率①
正常类 51,403,735 1,238,373 69.47 2.41
关注类 963,276 95,650 5.37 9.93
次级类 471,574 202,190 11.34 42.88
可疑类 283,375 222,774 12.50 78.61
损失类 23,529 23,529 1.32 100.00
合计 53,145,489 1,782,516 100.00 3.35
拨备覆盖率 228.97
截至 2018 年 12 月 31 日，本行单项贷款损失准备和组合贷款损失准备之和及截至
2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日，本行按照预期信用损失模型计提的损失准备
均符合本行贷款拨备计提标准。
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日和 2018 年 12 月 31 日，本行贷款拨
备率分别为 3.09%、3.30%、3.35%，满足贷款拨备率不低于 2.5%的要求，拨备覆盖率
分别为 234.41%、243.84%、228.97%，满足拨备覆盖率不低于 150%的要求，贷款损失
准备计提充分，相关指标符合监管要求。
（9）按贷款类别划分的客户贷款损失准备分布情况
报告期内，按产品类别及贷款类别划分的本行客户贷款损失准备分布情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31
项目
贷款金额 损失准备金额 占比 拨备率①
公司贷款 24,995,449 1,043,380 44.05 4.17
票据贴现 3,722,710 9,956 0.42 0.27
个人贷款 47,911,228 1,315,027 55.52 2.74
合计 76,629,387 2,368,364 100.00 3.09
1-1-579
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单位：千元、%
2019-12-31
项目
贷款金额 损失准备金额 占比 拨备率①
公司贷款 21,600,853 1,110,269 52.68 5.14
票据贴现 5,803,625 10,721 0.51 0.18
个人贷款 36,441,619 986,404 46.81 2.71
合计 63,846,096 2,107,395 100.00 3.30
单位：千元、%
2018-12-31
项目
贷款金额 损失准备金额 占比 拨备率①
公司贷款 22,031,082 992,039 55.65 4.50
票据贴现 5,801,694 58,017 3.25 1.00
个人贷款 25,312,714 732,460 41.09 2.89
合计 53,145,489 1,782,516 100.00 3.35
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行的拨备
率分别为 3.09%、3.30%、3.35%，贷款损失准备计提充分，相关指标符合监管要求。
（10）客户贷款损失准备变动情况
本行自 2019 年 1 年 1 日起采用新金融工具准则，2020 年、2019 年，本行贷款损
失准备变动如下表所示：
单位：千元
2020 年
项目
第一阶段 第二阶段 第三阶段 合计
2019 年 12 月 31 日 933,147 432,708 741,540 2,107,395
转移：
—至未来 12 个月预期信
3,400 -3,400 - -
用损失（第一阶段）
—至整个存续期预期信
用损失-未发生信用减值 -12,736 13,630 -894 -
的贷款（第二阶段）
—至整个存续期预期信
用损失-已发生信用减值 -5,122 -139,981 145,103 -
的贷款（第三阶段）
本年计提 -2,028 124,102 501,989 624,063
本年核销及转出 - - -404,626 -404,626
收回已核销贷款 - - 42,297 42,297
其他变动 - - - -
2020 年 12 月 31 日 905,940 427,059 1,025,408 2,358,407
1-1-580
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单位：千元
2019 年
项目
第一阶段 第二阶段 第三阶段 合计
2019 年 1 月 1 日 833,403 281,596 673,235 1,788,234
转移：
—至未来 12 个月预期信
890 -853 -37 -
用损失（第一阶段）
—至整个存续期预期信
用损失-未发生信用减值 -11,432 13,290 -1,859 -
的贷款（第二阶段）
—至整个存续期预期信
用损失-已发生信用减值 -3,677 -40,908 44,586 -
的贷款（第三阶段）
本年计提 113,963 179,583 305,698 599,244
本年核销及转出 - - -346,699 -346,699
收回已核销贷款 - - 66,616 66,616
其他变动 - - - -
2019 年 12 月 31 日 933,147 432,708 741,540 2,107,395
2020 年、2019 年，受新冠疫情、经济贸易形势恶化、银行业监管力度持续加大等
因素影响，潜在信用风险上升显著，本行信用减值损失计提金额也进一步提高。截至
2020 年末，2019 年末，本行各阶段已计提贷款信用减值准备合计分别为 23.58 亿元、
21.07 亿元，较上年末分别增长 11.91%、18.23%，减值计提力度较大。
截至 2018 年 12 月 13 日，本行客户贷款损失准备变动情况如下：
单位：千元
项目 2018-12-31
期初余额 1,652,167
本期计提/转出 511,072
本期核销 402,040
本期收回以前年度核销 21,316
期末余额 1,782,516
2018 年以来，银行业监管政策趋严，本行在监管机构法规和政策的指引下，进一
步落实风险防控和化解工作，截至 2018 年末，本行不良贷款余额 7.78 亿元，2018 年
全年本行计提贷款减值准备 5.11 亿元，计提完成后，本行 2018 年末的贷款减值准备
总额为 17.83 亿元，拨备覆盖率达到 228.97%，拨备计提充分。
5、证券投资
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证券投资是本行资产的重要组成部分，截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31
日、2018 年 12 月 31 日，本行证券投资总额分别为 326.13 亿元、306.42 亿元、352.53
亿元，占本行资产总额比例分别为 26.81%、27.88%、33.59%。
2018 年，本行将投资分为：（1）以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融
资产；（2）可供出售金融资产；（3）持有至到期投资；（4）应收款项类投资。2019
年 1 月 1 日起，本行执行财政部于 2017 年 3 月发布的《企业会计准则第 22 号——金
融工具确认和计量》新金融工具准则，将证券投资分为：（1）以公允价值计量且其变
动计入当期损益的金融投资；（2）以摊余成本计量的金融资产；（3）以公允价值计
量且其变动计入其他综合收益的金融投资。并按照财政部于 2018 年颁布的《关于修订
印发 2018 年度金融企业财务报表格式的通知》（财会[2018]36 号）要求，以（1）交
易性金融资产；（2）债权投资；（3）其他债权投资；（4）其他权益工具投资四类列
示。
2018 年，本行所管理的金融资产中的可供出售金融资产、持有至到期投资和应收
款项类投资三个分类不再适用，根据新金融工具准则的要求，本行未对 2018 年报告期
信息进行重述。
报告期内，本行证券投资的组成情况如下：
单位：千元，%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
金融投资
交易性金融资产 3,773,174 11.57 2,995,561 9.78 不适用 -
其他债权投资 25,460,302 78.07 21,894,189 71.45 不适用 -
其他权益工具投资 2,000 0.01 2,000 0.01 不适用 -
债权投资 3,377,204 10.36 5,750,703 18.77 不适用 -
以公允价值计量且其变
动计入当期损益的金融 - - 不适用 - 49,031 0.14
资产
可供出售金融资产 - - 不适用 - 22,932,490 65.05
持有至到期投资 - - 不适用 - 3,912,922 11.10
应收款项类投资 - - 不适用 - 8,358,274 23.71
合计 32,612,679 100.00 30,642,452 100.00 35,252,717 100.00
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2019 年末，本行证券投资净额较上年末减少 46.10 亿元，降幅 13.08%。主要系本
行积极落实党中央、国务院以及监管机构的监管要求以及支持民营、三农、小微政策，
持续主动压降部分流动性较低的证券投资规模，释放资金加大信贷投放，服务实体、
服务民生。
2020 年末，本行证券投资净额较上年末增长 6.43%，主要系受新冠疫情影响，债
券市场风险厌恶情绪增加，本行结合市场走势，主动增加了国债、政策性金融债、债
券型基金等低风险品种的配置，提升投资收益及流动性水平。
2018 年，本行证券投资主要包括以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资
产、可供出售金融资产、持有至到期投资和应收款项类投资。
（1）交易性金融资产
交易性金融资产为 2019 年新增科目。2019 年 1 月 1 日起，本行对于不能满足以
摊余成本计量的金融资产、以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产条
件的金融资产，将其分类为以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产-交易性
金融资产。
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日，本行交易性金融资产的构成情况
如下表所示：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31
项目
金额 占比 金额 占比
交易性金融资产
其中：政府债券 - - - -
金融债券 1,283,818 34.02 1,606,655 53.63
基金投资 2,353,511 62.37 1,153,042 38.49
项目投资计划 50,085 1.33 50,095 1.67
资管计划和资产支持证券 85,760 2.27 185,768 6.20
合计 3,773,174 100.00 2,995,561 100.00
截至 2020 年 12 月 31 日，本行交易性金融资产金额为 37.73 亿元，占证券投资比
例为 11.57%，较 2019 年末增长 25.96%，增长主要原因系为规避新冠疫情而产生的市
场风险，本行加大了对债券型基金的投资。
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截至 2019 年 12 月 31 日，本行交易性金融资产金额为 29.96 亿元，占证券投资比
例为 9.78%，较 2019 年 1 月 1 日重分类时 88.59 亿元下降 66.18%。主要系本行根据市
场波动情况、自身资产结构管理以及投资收益管理需要，主动调整交易性金融资产配
置所致。
截至 2020 年 12 月 31 日，本行交易性金融资产底层资产情况如下：
①债券
单位：千元、%
2020-12-31
项目 金额 占比
国债、地方政府债券 - -
政策性金融债券
其他金融债券 1,283,818 100.00
合计 1,283,818 100.00
截至 2020 年 12 月 31 日，本行交易性金融资产中，债券类投资主要为一般金融债
券等低风险投资品种。
②基金投资、项目投资计划
单位：千元
2020-12-31
基金名称 基金类型 投资本金 公允价值变动 账面金额
中融聚业定期开放债券 债券型 500,000 3,549 503,549
中融聚业定期开放债券 债券型 500,000 -3,011 496,989
中融聚业定期开放债券 债券型 500,000 -497 499,503
博时稳欣 39 个月定开债 债券型 50,000 804 50,804
财通资管丰和两年定开债券 A 债券型 50,000 284 50,284
易方达恒茂 39 个月定期 债券型 50,000 79 50,079
财通资管丰乾 39 个月定开 A 债券型 100,000 1,029 101,029
财通裕泰 87 个月定开 债券型 499,000 1,945 500,945
中泰青月安盈 66 个月定开 债券型 100,000 329 100,329
南京银行银行间市场资金联合投资项目（第七期） - 50,000 85 50,085
合计 2,399,000 4,596 2,403,596
截至 2020 年 12 月 31 日，本行交易性金融资产中，基金投资、项目投资计划主要
为债券型基金、银行间市场资金联合投资等品种。其中，债券型基金账面金额为 23.54
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亿元，银行间市场资金联合投资账面金额为 5,008.50 万元。上述基金、联合投资项目
均主要投资于货币资产、债券资产等，底层资产流动性较高，风险相对较低。
③资管计划和信托计划
单位：千元
2020-12-31
产品类型 底层资产 资产名称 账面余额
资管计划 资产支持证券 2016 远东六期资产支持专项计划优先 B 级 24,144
兴银投资委托贷款债权资产支持专项计划优先级资产支持
资管计划 资产支持证券 35,505
证券 B 档
兴银投资委托贷款债权资产支持专项计划优先级资产支持
资管计划 资产支持证券 10,144
证券 B 档
中大元通租赁 2 号资产支持专项计划(疫情防控 abs)优先
资管计划 资产支持证券 15,967
A2 级资产支持证券
合计 - - 85,760
截至 2020 年 12 月 31 日，本行交易性金融资产中，资管计划和信托计划投资的底
层资产均为资产支持证券，金额合计为 0.86 亿元，主要为国内金融租赁公司、证券公
司子公司债权优先级份额，上述资产支持证券原始权益人资质良好，底层资产评级较
高，投资安全性好。
截至 2020 年 12 月 31 日，本行不存在投资同业理财产品的情况。
（2）其他债权投资和其他权益工具投资
其他债权投资和其他权益工具投资为 2019 年新增科目。2019 年 1 月 1 日起，本
行将业务模式既以收取合同现金流量又以出售该金融资产为目标，同时该金融资产依
据其合同条款的规定所产生的现金流量，仅为对本金和以未偿付本金金额为基础的利
息的支付的，分类为以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产（债务工
具）。
对于非交易性权益工具投资，本行可在初始确认时将其不可撤销地指定为以公允
价值计量且其变动计入其他综合收益的金融投资。
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日，本行以公允价值计量且其变动计
入其他综合收益的金融资产构成情况如下表列示：
单位：千元、%
项目 2020-12-31 2019-12-31
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金额 占比 金额 占比
其他债权投资
其中：政府债券 22,009,326 86.44 16,096,107 73.51
金融债券 1,378,553 5.41 1,349,509 6.16
公司债券 1,542,672 6.06 2,839,249 12.97
同业存单 - - 232,022 1.06
直融工具 150,700 0.59 1,020,000 4.66
小计 25,081,251 98.50 21,536,888 98.36
其他债权投资应计利息 379,051 1.49 357,301 1.63
上述项目小计 25,460,302 99.99 21,894,189 99.99
其他权益工具投资
浙江省农村信用社联
2,000 0.01 2,000 0.01
合社
小计 2,000 0.01 2,000 0.01
合计 25,462,302 100.00 21,896,189 100.00
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日，本行其他债权投资金额为 254.62
亿元、218.94 亿元，占证券投资比例分别为 78.07%、71.45%，其他权益工具投资金额
均为 200 万元，占证券投资比例均为 0.01%。
①截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日，本行其他债权投资按信用风险
评级分类情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31
风险分类 项目
金额 占比 金额 占比
国债 13,469,828 52.91 10,762,932 49.16
超低风险 地方政府债 8,855,130 34.78 5,577,202 25.47
政策性银行金融债券 1,211,693 4.76 1,344,713 6.14
AAA-到 AAA+债券 121,370 0.48 501,137 2.29
商业银行债 195,204 0.77 30,158 0.14
AA-到 AA+债券 893,967 3.51 1,456,852 6.65
低风险
A-1 债券 40,386 0.16 - -
同业存单 - - 232,022 1.06
直融工具 153,360 0.60 1,033,288 4.72
A-到 A+债券 - - - -
中等风险
未评级债券 - - 955,883 4.37
其他 减值债券② 0 0.00 0 0.00
合计 23,794,857 100.00 - 100.00
注 1：上述金额包含各债券应计利息
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注 2：金额 0 元的债券为“11 凯迪 MTN”，本行已对其全额计提减值准备，故账面价值为 0。
截至 2020 年 12 月 31 日，本行其他债权投资主要为国债、地方政府债、政策性银
行金融债等超低风险品种，占比达 87.69%。2020 年，受新冠疫情影响，为对冲风险，
本行加大了对利率债的投资，2020 年末其它债权投资中国债、地方政府债规模较上年
末有明显增长。低风险投资主要为 AA+级以上债券、A-1 短期债券、商业银行债券、
同业存单，以及融资人为城投类企业的直融工具等，占比为 5.52%。
截至 2020 年 12 月 31 日，本行中等风险投资主要为债项未评级债券，该类投资明
细情况如下：
单位：千元
主体评
发行方名称 利率 债券面值 信用评级（债项）
级
浙江荣盛控股集团有限公司 4.2900 30,000 未评级 AAA
华立集团股份有限公司 4.5000 20,000 未评级 AA+
宁波富邦控股集团有限公司 5.7000 40,000 未评级 AA
南宁新技术产业建设开发总公司 4.1800 30,000 未评级 AA
中天建设集团有限公司 4.7900 30,000 未评级 AA+
深圳华强集团有限公司 5.2000 50,000 未评级 AA+
徐州高新技术产业开发区国有资产经营有限公司 2.5000 10,000 未评级 AA
杭州余杭城市建设集团有限公司 4.9800 50,000 未评级 AAA
南京市高淳区建设发展集团有限公司 6.0800 5,950 未评级 AA
泰州凤城河建设发展有限公司 4.8500 30,000 未评级 AA+
商丘市发展投资集团有限公司 4.9000 20,000 未评级 AA+
金华融盛投资发展集团有限公司 7.4000 23,000 未评级 AA
南京溧水城市建设集团有限公司 4.7500 50,000 未评级 AA+
泉州市泉港区国有资本投资运营有限公司 5.1000 30,000 未评级 AA
绍兴柯桥经济开发区开发投资有限公司 5.0000 30,000 未评级 AA
舟山市普陀区国有资产投资经营有限公司 4.9500 5,000 未评级 AA
绍兴柯岩建设投资有限公司 5.5000 30,000 未评级 AA
南京六合交通工程建设投资(集团)有限公司 4.9000 30,000 未评级 AA
由上表，中等风险分类中本行投资的债券虽然发行方为经营较为稳健、资质较好
的大型地方国企、城投公司、地方优质民企等，主体评级均在 AA 级及以上，实质性
风险较小，但由于该类主体所发行的债券主要为超短融债券、非公开性质债券，根据
中国人民银行、证券交易所的有关规定，该类债券无需债项评级。因此，本行基于审
慎考虑，虽然发行方的主体信用评级较高，但由于缺少债项评级，且部分非公开性质
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债券流动性较一般债券略低，故仍将其分类为中等风险债券。截至 2020 年 12 月 31
日，上述中等风险债券不存在违约情况或其他风险事件。
截至 2020 年 12 月 31 日，本行其他债权投资中，减值债券主要系“11 凯迪 MTN”，
面值为 1.10 亿元，因其发生违约且无实质性偿债计划，本行已在 2018 年对其全额计
提了减值准备，账面价值为 0，目前公开市场已无该债券公允价值，具体情况请参见
本招股说明书“第十二节 管理层讨论与分析”之“（一）主要资产分析”之“5、证
券投资”之“（13）异常投资情况”。
截至 2020 年 12 月 31 日，本行其他债权投资中，不存在投资同业银行理财产品、
信托计划、资管计划等投资品种的情况。
截至 2020 年 12 月 31 日，本行其他债权投资中金融债券、公司债券、同业存单、
直融工具的具体内容列示如下：
单位：千元
发行方名称 利率 债券面值 信用评级（债项）
金融债券
国家开发银行 3.6500 150,000 政策性银行金融债券
国家开发银行 3.4800 300,000 政策性银行金融债券
国家开发银行 3.1000 100,000 政策性银行金融债券
中国农业发展银行 3.9700 50,000 政策性银行金融债券
国家开发银行 4.2200 40,000 政策性银行金融债券
国家开发银行 4.3000 60,000 政策性银行金融债券
国家开发银行 3.1800 10,000 政策性银行金融债券
国家开发银行 4.7200 50,000 政策性银行金融债券
国家开发银行 5.0400 60,000 政策性银行金融债券
国家开发银行 5.0400 24,000 政策性银行金融债券
国家开发银行 5.0400 6,000 政策性银行金融债券
国家开发银行 4.1500 50,000 政策性银行金融债券
国家开发银行 4.1500 50,000 政策性银行金融债券
中国农业发展银行 4.0000 69,000 政策性银行金融债券
中国农业发展银行 4.0000 31,000 政策性银行金融债券
国家开发银行 3.1800 40,000 政策性银行金融债券
国家开发银行 3.4500 10,000 政策性银行金融债券
国家开发银行 3.0700 10,000 政策性银行金融债券
国家开发银行 3.0700 10,000 政策性银行金融债券
中国农业发展银行 4.9800 20,000 政策性银行金融债券
中国农业发展银行 4.9800 30,000 政策性银行金融债券
湖州银行股份有限公司 4.0000 30,000 其他金融债券
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嘉兴银行股份有限公司 4.2300 60,000 其他金融债券
日照银行股份有限公司 3.7000 100,000 其他金融债券
金融债合计 - 1,360,000 -
公司债券
济宁市市中区城建投资有限公司 3.5200 12,000 AAA
资兴市成诚投资有限公司 6.2000 40,000 AAA
淄博市博山区公有资产经营有限公司 5.6300 64,000 AAA
绍兴高新技术产业开发区迪荡新城投资发展有限公司 4.2700 60,000 AA+
太仓娄城高新集团有限公司 6.5000 40,000 AA+
国厚资产管理股份有限公司 7.0000 20,000 AA+
郴州福城高新投资有限公司 4.7300 9,000 AA+
绍兴市柯桥区开发经营集团有限公司 5.6400 50,000 AA+
浙江舟山旅游集团有限公司 5.6700 50,000 AA+
浙江舟山旅游集团有限公司 5.6700 50,000 AA+
中天建设集团有限公司 4.8000 40,000 A-1
绍兴市柯桥区城建投资开发集团有限公司 4.4900 100,000 AA
泰州东方中国医药城控股集团有限公司 6.7000 50,000 AA
嘉兴经济技术开发区投资发展集团有限责任公司 4.9900 60,000 AA
重庆市江津区滨江新城开发建设集团有限公司 6.4000 16,000 AA
常德鼎力投资开发有限公司 6.1000 16,000 AA
马鞍山南部承接产业转移新区经济技术发展有限公司 4.5300 18,000 AA
江西省龙虎山旅游文化发展(集团)有限公司 4.3500 18,000 AA
荆门市城市建设投资有限公司 4.3700 20,000 AA
潍坊滨海国有资本投资运营集团有限公司 7.8000 25,000 AA
常州钟楼新城投资建设有限公司 4.5000 20,000 AA
襄阳东津国有资本投资集团有限公司 4.6200 18,000 AA
扬州盛裕投资发展有限公司 5.5000 30,000 AA
建德市国有资产经营有限公司 3.7300 10,000 AA
南京市高淳区建设发展集团有限公司 4.5000 20,000 AA
杭州临江投资发展有限公司 7.0000 50,000 AA
扬州盛裕投资发展有限公司 5.5000 20,000 AA
泸州市工业投资集团有限公司 5.3900 20,000 AA
靖江港口集团有限公司 7.2000 10,000 AA
温州港城发展有限公司 5.1900 12,000 AA
温州港城发展有限公司 5.1900 18,000 AA
宁海县交通集团有限公司 5.7800 10,000 AA
靖江港口集团有限公司 7.2000 10,000 AA
兰溪市城市投资集团有限公司 5.7000 20,000 AA
凯迪生态环境科技股份有限公司 - 110,000 C
浙江荣盛控股集团有限公司 4.2900 30,000 未评级
华立集团股份有限公司 4.5000 20,000 未评级
宁波富邦控股集团有限公司 5.7000 40,000 未评级
南宁新技术产业建设开发总公司 4.1800 30,000 未评级
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中天建设集团有限公司 4.7900 30,000 未评级
深圳华强集团有限公司 5.2000 50,000 未评级
徐州高新技术产业开发区国有资产经营有限公司 2.5000 10,000 未评级
杭州余杭城市建设集团有限公司 4.9800 50,000 未评级
南京市高淳区建设发展集团有限公司 6.0800 5,950 未评级
泰州凤城河建设发展有限公司 4.8500 30,000 未评级
商丘市发展投资集团有限公司 4.9000 20,000 未评级
金华融盛投资发展集团有限公司 7.4000 23,000 未评级
南京溧水城市建设集团有限公司 4.7500 50,000 未评级
泉州市泉港区国有资本投资运营有限公司 5.1000 30,000 未评级
绍兴柯桥经济开发区开发投资有限公司 5.0000 30,000 未评级
舟山市普陀区国有资产投资经营有限公司 4.9500 5,000 未评级
绍兴柯岩建设投资有限公司 5.5000 30,000 未评级
南京六合交通工程建设投资(集团)有限公司 4.9000 30,000 未评级
金融债合计 1,649,950
直融工具
无锡市太湖新城发展集团有限公司 5.1000 40,900 直接融资工具
无锡市新发集团有限公司 5.1000 10,700 直接融资工具
无锡市新发集团有限公司 5.1000 9,100 直接融资工具
绍兴市上虞区国有资本投资运营有限公司 5.3500 22,000 直接融资工具
临海市基础设施投资有限公司 5.2000 3,000 直接融资工具
杭州萧山经济技术开发区国有资产经营有限公司 4.8500 50,000 直接融资工具
杭州临江投资发展有限公司 5.2000 15,000 直接融资工具
直融工具合计 150,700
②其他权益工具投资
截至 2020 年 12 月 31 日，本行其他权益工具投资主要为本行对浙江省农村信用社
联合社的股权投资，该项投资不存在信用减值情形。
（3）债权投资
债权投资为 2019 年新增科目。2019 年 1 月 1 日起，本行将业务模式以收取合同
现金流量为目标且合同现金流量仅为对本金和以未偿付本金金额为基础的利息的支付
的，分类为以摊余成本计量的金融资产（债权投资）。
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日，本行债权投资构成情况如下表所
示：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31
项目
金额 占比 金额 占比
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2020-12-31 2019-12-31
项目
金额 占比 金额 占比
债券投资：政府债券 1,730,762 51.25 3,097,842 53.87
金融债券 - - - -
公司债券 379,911 11.25 369,871 6.43
债券投资小计 2,110,673 62.50 3,467,713 60.30
债券投资应计利息 47,979 1.42 66,670 1.16
债券投资减值准备 1,099 0.03 321 0.01
其他投资 1,560,320 46.20 2,433,374 42.31
其他投资小计 1,560,320 46.20 2,433,374 42.31
其他投资应计利息 59,197 1.75 20,003 0.35
其他投资减值准备 399,866 11.84 236,736 4.12
合计 3,377,204 100.00 5,750,703 100.00
①截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日，本行债券投资按信用风险评级
分类情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31
项目
账面金额 占比 账面金额 占比
AAA-到 AAA+ 209,119 9.69 209,077 5.92
AA-到 AA+ - - - -
国债 318,167 14.75 452,669 12.81
地方政府债 1,445,555 67.00 2,698,281 76.35
政策性银行金融债券 - - - -
其他金融债 - - - -
未评级① 184,713 8.56 174,035 4.92
合计 2,157,553 100.00 3,534,062 100.00
注：上述金额包含每笔债券的应计利息和减值准备
截至 2020 年 12 月 31 日，本行以摊余成本计量的债券投资中，各类政府债券投资
账面金额 17.31 亿元，较上年末下降 44.13%，下降主要系为满足风险对冲及流动性管
理需要，本行在 2020 年减少了相应配置。但各类政府债券投资仍是本行债券投资的主
要投资标的，占债券投资比例为 51.25%，比例较高。
截至 2019 年 12 月 31 日，本行以摊余成本计量的债券投资中，各类政府债券投资
账面金额 31.51 亿元，占债券投资比例为 89.16%，占比极高，主要原因为因债券市场
波动较大，为降低投资风险，本行增加政府债券投资，以确保投资的安全性和收益的
稳定性。
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截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日，本行投资的 AA-以上公司债券账
面余额分别为 2.09 亿元、2.09 亿元，均为央企、地方国企等主体发行的债券，安全性
较高。未评级债券账面余额分别为 1.85 亿元、1.74 亿元，主要为本行投资的具有较好
经营资质的地方国有企业发行的非公开定向债务融资工具，该等债券不存在违约风险
或其他风险事件。本行以摊余成本计量的债券投资总体安全性较高，收益稳健。
②其他投资
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日，本行债权投资中，其他投资构成
情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31
项目
金额 占比 金额 占比
信托计划 300,000 24.60 1,000,554 45.14
券商资管计划及其他资管计划 1,260,320 103.33 1,432,820 64.64
小计 1,560,320 127.93 2,433,374 109.78
加：应计利息 59,197 4.85 20,003 0.90
减：减值准备 399,866 32.79 236,736 10.68
合计 1,219,651 100.00 2,216,641 100.00
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日，本行债权投资中其他投资按底层
资产类型分类情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31
产品类型 底层资产 账面价值 占比
资管计划 股票质押式回购融资 717,951 58.87
资管计划 债权融资计划 303,072 24.85
资管计划 资产支持证券 - -
信托计划 信托受益权 198,628 16.29
合计 - 1,219,651 100.00
2019-12-31
产品类型 底层资产 账面价值 占比
资管计划 股票质押式回购融资 1,016,582 45.86
资管计划 债权融资计划 302,664 13.65
资管计划 资产支持证券 - -
信托计划 信托受益权 897,394 40.48
合计 - 2,216,641 100.00
注：上表金额以扣完减值准备后的最终账面价值列示，下同。
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截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日，本行其他投资主要为信托计划、
资管计划等非标准化债权投资，账面价值分别为 12.20 亿元、22.17 亿元，占债权投资
的比例为 36.11%、38.54%，非标准化债权投资账面金额持续减少。
2019 年以来，本行根据监管政策要求，并结合对市场的研判，不再新增投资资管
计划、信托计划等非标类资产，对于投资的存量资管计划、信托计划，本行在相关产
品正常收回后，将该部分收回的资金积极用于投放信贷投放，支持实体经济，服务民
生。
截至 2020 年 12 月 31 日，本行债权投资中，信托计划和资产管理计划按照底层资
产特征划分的情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31
底层资产
类型 金额 占比
信托受益权 100,000 8.20
一般资产 债权融资计划 304,335 24.95
小计 404,335 33.15
信托受益权 200,413 16.43
类贷款 股票质押式融资 1,014,770 83.20
小计 1,215,182 99.63
上述资产合计 1,619,517 132.79
-
减：减值准备 399,866 32.79
账面金额合计 1,219,651 100.00
截至 2020 年 12 月 31 日，本行债权投资中，投资的底层融资人为单一客户的信托
计划和资管计划，具有类贷款属性。针对此类投资，本行比照一般贷款，按照融资人
所属行业、融资人类型、融资期限、担保方式、风险分类等进行日常管理。上述具有
类贷款属性的投资仅存在于本行债权投资科目中，按照摊余成本计量。
截至 2020 年 12 月 31 日，本行信托计划和资产管理计划中投资的类贷款业务扣除
减值准备后的账面价值为 9.17 亿元，按照实际融资人所处行业划分的具体情况如下：
单位：千元，%
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行业
账面价值 占比
制造业 618,558 67.49
建筑业 198,628 21.67
上述公司类小计 817,187 89.16
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行业
账面价值 占比
个人 99,392 10.84
合计 916,579 100.00
由上表，截至 2020 年 12 月 31 日，本行债权投资中，信托计划和资管计划中类贷
款投资投向的主要行业分别为制造业、建筑业，合计占比为 89.16%。
本行按照穿透原则，根据信托计划和资管计划中类贷款底层资产所属的行业，按
照本行当年制定的风险管理政策以及内部相关规章制度要求，对相关融资主体进行行
业准入审核。在选择具体投向时，本行主要考虑符合国家产业政策、有利于实体经济
发展、有利于振兴地方经济、有利于社会发展等行业领域，限制投向“两高一剩”行业。
按照类贷款投资的业务运作模式，本行将类贷款投资进一步划分为通道类和非通
道类两种类别，本行通道业务是指本行利用自有资金，借助其他金融机构作为纯事务
性管理为本行创设一个特定目的载体，如资产管理计划、信托计划等，从而为本行的
目标客户进行融资。非通道业务是指本行投资的其它金融机构主动管理的产品，其实
际融资人不属于本行客户。
单位：千元，%
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模式/底层资产类型
账面价值 占比
通道类
股票质押式融资 717,951 78.33
小计 717,951 78.33
非通道类
股票质押式融资 - -
信托受益权 198,628 21.67
小计 198,628 21.67
合计 916,579 100.00
由上表，截至 2020 年 12 月 31 日，本行通道类类贷款投资账面价值合计 7.18 亿
元，占比 78.33%，非通道类类贷款投资账面价值 1.99 亿元，占比 21.67%。本行通道
类及非通道类类贷款业务规模均较低。
截至 2020 年 12 月 31 日，本行类贷款投资按实际融资人类型划分的金额情况如下：
单位：千元，%
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客户类型
账面价值 占比
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客户类型
账面价值 占比
公司 817,187 89.16
个人 99,392 10.84
合计 916,579 100.00
由上表，截至 2020 年 12 月 31 日，本行类贷款投资的实际融资人主要以公司类融
资人为主，该类融资人占比为 89.16%。
截至 2020 年 12 月 31 日，本行类贷款投资按资金使用期限划分的金额情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31
期限
账面价值 占比
短期
中长期 916,579 100.00
合计 916,579 100.00
截至 2020 年 12 月 31 日，本行类贷款投资按担保方式划分的金额情况如下：
单位：千元、%
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担保方式
账面价值 占比
信用 - -
保证 198,628 21.67
抵押 - -
质押 717,951 78.33
合计 916,579 100.00
截至 2020 年 12 月 31 日，本行类贷款投资的担保方式主要以质押、保证为主，无
信用担保方式。
截至 2020 年 12 月 31 日，本行类贷款投资逾期情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31
逾期天数
账面价值 占比
未逾期 916,579 100.00
逾期 90 天以内 - -
逾期 91-180 天 - -
逾期 180 天以上 - -
合计 916,579 100.00
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由上表，截至 2020 年 12 月 31 日，本行类贷款投资不存在出现逾期情况，均能按
时支付利息，整体信用状况较好。
截至 2020 年 12 月 31 日，本行类贷款投资按五级分类划分的金额及减值计提情况
如下：
单位：千元、%
2020-12-31
客户类型
金额 占比 减值准备 计提比例
正常 200,413 16.49 1,784 0.89
关注 1,014,770 83.51 296,819 29.25
次级 - - - -
可疑 - - - -
损失 - - - -
合计 1,215,182 100.00 298,603 24.57
截至 2020 年 12 月 31 日，本行类贷款投资按行业划分的减值计提情况如下：
单位：千元
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行业
金额 减值准备 计提比例
制造业 881,270 262,711 29.81
建筑业 200,413 1,784 0.89
上述公司类小计 1,081,682 264,496 24.45
个人 133,500 34,108 25.55
合计 1,215,182 298,603 24.57
为确保本行能够合理、充分的反映应收款项类投资等非信贷资产的风险，本行制
定了《瑞丰银行金融市场板块非信贷资产风险分类管理办法》，作为对非信贷类投资
进行风险分类的操作规范。根据该规定，对非信贷资产的风险分类需在对该资产信用
风险、市场风险和操作风险等进行分析的基础上进行，在分类时需综合考虑此类资产
的如下因素：（1）资产形态及属性；（2）融资对象履约情况；（3）融资对象自身偿
债能力；（4）抵押物、质押物价值；（5）其他影响偿债的因素等。
截至 2020 年 12 月 31 日，本行类贷款投资中有账面价值 7.18 亿元投资分类至关
注类，主要为：（1）银河汇融 124 号计划，投资余额 6.42 亿元，质押物为胜利精密
股票，受质押股票价格持续低迷影响，为强化增信，实际融资人已补充现金保证金、
商业房产、其他上市公司股票等作为新增抵质押，并追加了实力较强的大型企业作为
担保人。该笔投资目前担保措施充分，抵质押物足值，本行对该投资也已计提 1.96 亿
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元减值准备，减值计提充分，项目无重大风险。（2）银河汇融 196 号和 89 号计划，
投资余额 3.29 亿元，质押物为亚太药业股票，由于股价低迷，实际融资人已补充了房
产抵押作为增信，本行也对该 2 笔投资计提了 1.01 亿元减值准备，减值计提充分，项
目无重大风险。
本行严格按照《中国银行业监督管理委员会合作金融机构监管部关于加强农村中
小金融机构非标准化债权资产投资业务监管有关事项的通知》、《瑞丰银行金融市场
板块非信贷资产风险分类管理办法》、《瑞丰银行大资管业务风险管理办法（试行）》、
《瑞丰银行金融市场业务核算指导意见（试行）》等内部规章制度的要求，按照“实质
重于形式”原则，穿透至底层资产，根据底层资产的实际情况，对类贷款投资风险进行
预计和判断。
2019 年 1 月 1 日起，本行执行新金融工具准则，在计提减值准备时，本行基于金
融工具信用风险自初始确认后是否已显著增加，将金融工具划分入三个风险阶段，计
提预期信用损失。本行对在资产负债表日只具有较低的信用风险的债权投资及信用风
险自初始确认后并未显著增加的债权投资，按照相当于未来 12 个月内预期信用损失的
金额计量其损失准备；对自初始确认后信用风险显著增加的或在资产负债表日存在客
观减值证据的债权投资按照相当于整个存续期内预期信用损失的金额计量其损失准
备。在确定信用风险自初始确认后是否显著增加时，本行会结合相关的定性和定量标
准进行综合判定，如外部评级、逾期天数、五级分类等。
截至 2020 年 12 月 31 日，本行对类贷款投资计提减值准备金额为 2.99 亿元，综
合计提比例达到 24.57%，本行类贷款投资目前均未出现逾期，融资主体还款来源稳定，
均具有担保增信措施，上述减值准备余额能够确保覆盖投资风险。
（4）以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产
2018 年，本行根据持有意图，对于短期持有以随时出售获取差价收益的，划分为
以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产。
2019 年 1 月 1 日，依据新金融工具准则，本行 2018 年 12 月 31 日以公允价值计
量且其变动计入当期损益的金融资产全部重分类至交易性金融资产，金额为 0.49 亿元。
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截至 2018 年 12 月 31 日，本行持有的以公允价值计量且其变动计入当期损益的金
融资产余额为 0.49 亿元，占证券投资总额比例为 0.14%。本行以公允价值计量且其变
动计入当期损益的金融资产组成情况如下：
单位：千元、%
2018-12-31
项目
金额 占比
政府债券 - -
金融债券 - -
企业债券 - -
同业存单 49,031 100.00
基金 - -
合计 49,031 100.00
2018 年，本行投资以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产，主要为保
持本行适度流动性，把握债券市场交易机会获得相关交易收入。投资的资产以政府债
券、金融债券以及超低风险基金为主，主要为兼顾资产的安全性和收益的稳定性。
（5）可供出售金融资产
2018 年，本行将无明确持有意图的金融资产，划分为可供出售金融资产。本行可
供出售金融资产主要投资内容为政府债券、金融债券、企业债券、非保本浮动收益理
财产品、债券型基金产品等品种。
2019 年 1 月 1 日起，本行执行新金融工具准则，新金融工具准则取消了原准则规
定的可供出售金融资产的分类类别。本行于 2019 年 1 月 1 日，按照新金融工具准则，
将 2018 年 12 月 31 日可供出售金融资产分别重分类至交易性金融资产 35.49 亿元，以
公允价值计量且其变动计入其他综合收益-其他债权投资 193.81 亿元，以公允价值计量
且其变动计入其他综合收益-其他权益工具投资 200 万元。
截至 2018 年 12 月 31 日，本行可供出售金融资产净额为 229.32 亿元，占证券投
资总额分别为 65.05%。本行可供出售金融资产组成情况如下：
单位：千元、%
2018-12-31
类别 项目
金额 占比
按公允价值计量 政府债券 9,448,666 41.20
金融债券 5,564,135 24.26
企业债券 2,130,974 9.29
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2018-12-31
类别 项目
金额 占比
同业存单 2,237,530 9.76
理财产品 - -
基金产品 1,999,021 8.72
项目投资 50,164 0.22
券商资管 1,500,000 6.54
按成本计量 股权投资 2,000 0.01
- 合计 22,932,490 100.00
截至 2018 年 12 月 31 日，本行可供出售金融资产按信用风险评级分类情况如下：
单位：千元、%
2018-12-31
风险分类 项目
金额 占比
国债 3,673,618 16.02
超低风险 地方政府债 5,775,048 25.18
政策性银行金融债券 3,566,588 15.55
AAA-到 AAA+债券 244,016 1.06
商业银行债 1,997,547 8.71
AA-到 AA+债券 1,139,547 4.97
A-1 债券① - -
同业存单 2,237,530 9.76
低风险
理财产品 - -
基金 1,999,021 8.72
项目投资 50,164 0.22
券商资管 1,500,000 6.54
股权投资 2,000 0.01
A-到 A+债券 - -
中等风险
未评级债券 747,411 3.26
其他 减值债券② 0 0.00
- 合计 22,932,490 100.00
注①：A-1 为短期债券信用等级，为最高级短期债券，还本付息能力最强，安全性最高，相当于长期债券信用等级
中的 AAA 级。
注②：金额 0 元的债券为“11 凯迪 MTN”，本行已对其全额计提减值准备，故账面价值为 0。
2018 年末，受金融“去杠杆”、中美贸易摩擦升级等不利因素影响，债券市场违
约风险上升较大，本行为提高资产配置的安全性，并兼顾投资收益，加大配置了国债、
地方政府债、政策性金融债、商业银行债等高安全性产品。
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同时，为落实好监管机构支持实体经济政策，降低同业杠杆，2018 年本行部分理
财产品、券商资管计划到期收回后不再续作，上述两项投资品种 2018 年末金额分别为
0.00 亿元、15.00 亿元。
2018 年，本行可供出售金融资产中股权投资类别主要为本行对浙江省农村信用社
联合社的股权投资。
截至 2018 年 12 月 31 日，本行存在中等风险投资 7.47 亿元，该类投资明细情况如
下：
单位：千元
主体 债项 债券
债券简称 发行方 期限 利率 面值
评级 评级 类型
南京市河西新城区国有资产
18 宁河西 PPN001 经营控股(集团)有限责任公 1,096 5.25% 70,000 AAA 未评级 企业债
司
杭州余杭城市建设集团有限
18 余杭城建 PPN003 1,826 4.98% 150,000 AAA 未评级 企业债
公司
重庆日报报业集团产业有限
18 渝日报 SCP001 270 5.58% 60,000 AA 未评级 企业债
责任公司
18 远东租赁 PPN001 远东国际租赁有限公司 1096 6.30% 100,000 AAA 未评级 企业债
18 中投 01 中国中投证券有限责任公司 1,096 5.95% 100,000 AAA 未评级 企业债
海通恒信国际租赁股份有限
17 恒信租赁 PPN001 1,096 5.80% 100,000 AAA 未评级 企业债
公司
18 平安租赁 PPN001 平安国际融资租赁有限公司 1,096 6.00% 60,000 AAA 未评级 企业债
18 建租 05 中建投租赁股份有限公司 1,096 6.76% 50,000 AA+ 未评级 企业债
高密市国有资产经营投资有
17 高密 01 1,096 6.50% 52,000 AA 未评级 企业债
限公司
合计 - - - 742,000 - - -
由上表，本行可供出售金融资产中，划分为中等风险投资的标的主要为部分金融
债和企业债，将该部分债券划分为中等风险投资的主要原因如下：中等风险分类中本
行投资的金融债券虽然发行方为经营较为稳健的大型地方国企、证券公司、金融租赁
公司等，但由于该类主体所发行的债券主要为超短融债券、非公开性质债券，根据中
国人民银行、证券交易所的有关规定，该类债券无需债项评级。因此，本行基于审慎
考虑，虽然发行方的主体信用评级较高，但由于缺少债项评级，且部分非公开性质债
券流动性较一般债券略低，故仍将其分类为中等风险债券。
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本行严格按照会计准则的要求，在期末对可供出售金融资产中所投资的标的进行
单独减值测试，经减值测试，截至 2018 年 12 月 31 日，本行投资的 7.42 亿元中等风
险债券发行方信用状况良好，盈利能力稳健，现金流稳定，无市场负面信息，无违约
迹象，故本行未对该部分债券计提减值准备。
截至 2018 年 12 月 31 日，本行可供出售金融资产中，减值债券主要系“11 凯迪
MTN”，面值为 1.10 亿元，为充分抵补风险，本行已对其全额计提了减值准备，账面
价值已为 0，具体情况请参见本招股说明书“第十二节 管理层讨论与分析”之“（一）
主要资产分析”之“5、证券投资”之“（13）异常投资情况”。
①可供出售金融资产中理财产品、基金产品、项目投资、券商资管计划的按投资
的底层资产类别分类情况
单位：千元
2018-12-31
投资产品类别 底层资产 账面价值 预期收益率区间
基金产品 债券组合 1,999,021 净值型
项目投资 债券组合 50,164 净值型
券商资管计划 固定收益类资产和现金类资产组合 1,500,000 5.00%~5.84%
总计 - 3,549,185 -
由上表，2018 年，本行可供出售金融资产中的基金产品、项目投资、券商资管计
划等，根据其底层资产类型情况，均为风险低、安全性高的债券、现金管理类资产、
固定收益类资产。此类投资品种虽与债券同为固定收益投资，但是其公允价值受市场
波动影响小，收益稳定性高，在债券市场波动较大的情形下，能够为本行提供稳定的
回报。本行根据市场变化，于 2016 年主动加大了对上述产品的投资力度，对分散本行
投资风险，兼顾收益的稳定性和安全性起到了积极有效的作用。2017 年以来，本行积
极落实监管政策，上述投资的金额已大幅减少。
截至 2018 年 12 月 31 日，本行可供出售金融资产中非保本浮动收益型理财产品的
具体内容列示如下：
单位：千元
理财产品名称 发行日 到期日 预期收益率 面值
- - - - -
合计 - - -
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2018 年，本行投资的理财产品均已全部到期收回，本行根据监管政策指引，在投
资的理财产品到期收回后，不再续投，截至 2018 年 12 月 31 日，本行理财产品投资无
余额。
截至 2018 年 12 月 31 日，本行的可供出售金融资产中资管和信托计划的具体内容
列示如下：
单位：千元
产品类型 底层资产 资产名称 账面余额 减值准备 账面净值
固定收益类资产
资管计划 诺安资管招瑞 1 号专项资产管理计划 1,000,000 - 1,000,000
和现金类资产
资管计划 债券 天弘丰泰债券 1 号资产管理计划 500,000 - 500,000
合计 - - 1,500,000 - 1,500,000
截至 2018 年 12 月 31 日，本行可供出售金融资产中基金产品、项目投资的具体内
容列示如下：
单位：千元
公允价值
产品类型 基金名称 购入日 面值 账面价值
变动
中长期纯债型基金 融通增利债券型证券投资基金 2016-4-1 205,000 1,317 206,317
中长期纯债型基金 融通增利债券型证券投资基金 2016-5-25 295,000 587 295,587
中长期纯债型基金 融通增利债券型证券投资基金 2016-8-19 500,000 -6,380 493,620
中融聚业 3 个月定期开放债券型
中长期纯债型基金 2018-10-15 500,000 3,349 503,349
发起式证券投资基金
货币市场型基金 华泰柏瑞天添宝货币市场基金 2018-12-25 100,000 30 100,030
交银施罗德活期通货币市场基
货币市场型基金 2018-12-25 100,000 27 100,027
金
货币市场型基金 万家货币市场证券投资基金 2018-12-25 100,000 32 100,032
货币市场型基金 汇添富货币市场基金 2018-12-25 100,000 30 100,030
光大保德信现金宝货币市场基
货币市场型基金 2018-12-25 100,000 29 100,029
金
南京银行银行间市场资金联合
项目投资 2016-6-30 50,000 164 50,164
投资项目（第七期）
合计 - - 2,050,000 - 2,049,185
②可供出售金融资产中理财产品、基金产品、项目投资、券商资管计划的风险及
防范措施
本行投资的上述产品的风险主要为到期不兑付的信用违约风险，报告期内，本行
未出现到期不兑付的情况。
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针对理财产品的投资及风险防控，本行制定并出台了《瑞丰银行自营资金投资银
行理财产品操作规程》等管理办法，要求同业理财投资需严格遵循相关风险政策，对
理财产品和理财产品发行人进行准入管理并对单家机构设定投资规模的上限。同时，
本行密切关注理财资金的具体投向，特别是非保本理财产品，本行在理财产品存续期
间对理财产品的运作状况按季进行风险跟踪调查，同时随时对理财发行人管理能力保
持关注。
针对项目投资、资管计划等非标准债权类投资，本行对产品的底层资产、融资主
体从制度上设置了较高的准入标准，对于“两高一剩”行业实行限制准入，对于房地产
行业除要求必须符合国家房地产法规政策，对项目所在区域也设置了极高硬性要求，
确保不存在区域经济风险。在操作流程方面，非标类债权项目投资必须经过前、中、
后台部门尽职调查审查，并最终经总行投资决策委员会投票表决通过后方可投资。投
资完成后，本行会密切关注非标类债权投资底层资产变化，定期对项目风险情况进行
监测，一旦发现问题，将及时采取处置手段。
针对基金投资等机构产品投资，本行对相关机构主体设置了较高准入标准，对机
构产品实行负面清单管理，对单一产品投资期限、投资额度实行投资上限管理。在操
作流程方面，机构产品投资与项目投资、资管计划流程相同。投资完成后，本行将指
定风险经理专项负责监测机构产品风险情况变化，定期与产品管理人联系沟通，一旦
发现问题，将及时采取处置手段。
本行对理财产品、基金产品、项目投资、券商资管计划的投资制定了清晰的制度
和规范的操作流程，各主要环节责任均已落实到位，通过上述风险政策和风险控制措
施能够有效控制其所投资的上述产品的潜在风险，并且本行定期将所投资的上述产品
具体情况报备于监管机构，报告期内上述投资项目未出现到期不兑付的情况。
（6）持有至到期投资
2018 年，本行持有至到期投资主要以享受长期稳定收益为目的，投资方向主要为
金融债券、企业债券。
2019 年 1 月 1 日起，本行执行新金融工具准则，新金融工具准则取消了原准则中
规定的持有至到期投资的分类类别。本行于 2019 年 1 月 1 日，按照新金融工具准则，
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将 2018 年 12 月 31 日持有至到期投资全部重分类至以摊余成本计量的金融资产-债权
投资，金额为 39.13 亿元。
截至 2018 年 12 月 31 日，本行持有至到期投资余额分别为 39.13 亿元，占证券投
资总额为 11.10%。截至 2018 年 12 月 31 日，本行持有至到期投资组成情况如下：
单位：千元、%
2018-12-31
项目
金额 占比
政府债券 3,263,853 83.41
金融债券 299,452 7.65
企业债券 349,617 8.93
账面价值 3,912,922 100.00
截至 2018 年 12 月 31 日，本行持有至到期投资债券信用评级情况如下：
单位：千元、%
2018-12-31
项目
金额 占比
AAA-到 AAA+ 199,833 5.11
AA-到 AA+ - -
国债 742,651 18.98
地方政府债 2,521,202 64.43
政策性银行金融债券 299,452 7.65
其他金融债 - -
未评级① 149,784 3.83
合计 3,912,922 100.00
注①：2018 年末为企业在银行间市场发行非公开定向债务融资工具（PPN），根据中国人民银行规定，该种
债券无强制评级要求。
本行始终注重投资及收益的安全性，报告期内，本行持有至到期投资中所投资的
债券均以低风险品种为主。
截至 2018 年 12 月 31 日，本行持有至到期投资中，AA-以上、国债、政府债券、
金融债券等低风险债券品种占比分别为 96.17%、91.19%，占比较高。2018 年末持有
至到期投资余额中，含有本行投资的部分具有较好经营资质的国有企业发行的非公开
定向债务融资工具，金额为 1.50 亿元，均已如期兑付。报告期内，本行持有至到期投
资收益稳健，整体风险较低。
（7）应收款项类投资
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2018 年，本行将投资的在公开市场中没有报价，但回收金额固定或可确定的金融
资产，划分为应收款项类投资。
2019 年 1 月 1 日，新金融工具准则取消了原金融工具准则中规定的贷款和应收款
项类投资的分类类别。本行于 2019 年 1 月 1 日，按照新金融工具准则，将 2018 年 12
月 31 日应收款项类投资分别重分类至交易性金融资产 50.79 亿元，以摊余成本计量的
金融投资-债权投资 32.80 亿元。
截至 2018 年 12 月 31 日，本行持有的应收款项类投资净额分别为 83.58 亿元，占
证券投资总额比例为 23.71%。
单位：千元、%
2018-12-31
项目
金额 占比
信托计划 1,438,821 17.21
券商资管计划及其他资管计划 6,987,390 83.60
减：减值准备 67,937 0.81
合计 8,358,274 100.00
截至 2018 年 12 月 31 日，本行应收款项类投资净额为 83.58 亿元，较 2017 年末
减少 62.60 亿元，降幅 42.82%。主要原因为本行 2018 年以来按照监管的政策和法规要
求，持续减少应收款项类投资，部分投资到期收回后不再新增投资，从而降低同业规
模，减少投资风险，为增加信贷投放，释放资金服务实体经济。
报告期内，本行应收款项类投资按投资的底层资产类别分类情况如下：
单位：千元
2018-12-31
产品类型 底层资产 投资金额 占比 预期收益率区间
资管计划 标准债券 4,741,220 56.72 3.75%~5.60%
资管计划 股票质押式回购融资 1,881,322 22.51 5.68%~6.69%
资管计划 债权融资计划 285,650 3.42 6.20%
资管计划 资产支持证券 32,830 0.39 5.53%
信托计划 信托受益权 887,364 10.62 5.40%~6.35%
信托计划 资产支持证券 529,887 6.34 5.58%~6.80%
合计 - 8,358,274 100.00 -
2018 年末，本行的应收款项类投资主要为信托计划和资产管理计划两类，信托计
划和资产管理计划是向信托公司或证券公司、基金子公司购买的，没有活跃市场报价
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且期限确定，利率固定或可确定的固定收益投资，根据上述特点，该类投资符合原《企
业会计准则第 22 号》应收款项类资产的定义。
本行通过投资信托计划及资产管理计划，以获得长期稳定的投资收益，所投资的
金融资产风险较低、收益稳定，该等做法符合当时行业一般情况及监管政策。本行投
资的信托计划和资产管理计划的底层资产主要为信托受益权、股票质押式回购融资、
标准债券、资产支持证券以及其他固定收益类资产等。底层资产的选择标准主要侧重
选择融资主体信用资质好、经营稳定、现金流稳健，业务安全边际高等，涉及项目融
资的，还要求所涉项目符合国家经济发展政策、有利于实体经济发展、有利于振兴地
方经济、有利于社会发展等。本行投资信托计划和资产管理计划时，严格按照穿透原
则，对底层资产的风险进行尽调审核，既关注投资标的的信用风险，也关注交易结构
等所涉及的合规风险、交易风险等。
截至 2018 年末，本行投资的信托计划和资产管理计划按照投资的底层资产的类型
划分情况如下：
单位：千元、%
2018-12-31
底层资产
类型 金额 占比
标准债券 4,741,220 56.72
资产支持证券 571,287 6.83
一般资产
债权融资计划 290,000 3.47
小计 5,602,507 67.03
信托受益权 900,864 10.78
类贷款 股票质押式融资 1,922,840 23.01
小计 2,823,704 33.78
合计 8,426,211 100.81
-
减：减值准备 67,937 0.81
净额 8,358,274 100.00
截至 2018 年末，本行应收款项类投资中，投资的底层融资人为单一客户的信托计
划和资管计划，具有类贷款属性。针对此类投资，本行比照一般贷款，按照融资人所
属行业、融资人类型、融资期限、担保方式、风险分类等进行日常管理。
2019 年 1 月 1 日，本行执行新金融工具准则，原应收款项类投资中类贷款投资全
部重分类至以摊余成本计量的金融资产-债权投资中，具体请参见本节“5、证券投资”
之“（3）债权投资”。
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2018 年，本行应收款项类投资中，存在一项正常债权资产公开转让的情况。该资
产名称为“易方达瑞易 1 号-广发恒融 124 号资管计划”，系本行借助资管通道投资的类
贷款项目，底层资产为股票质押式回购融资项目，股票质押标的为雅百特，同时质押
南南通汉旭、海门瑞恒两家太阳能发电公司股权。本行于 2018 年 7 月下旬通过在广东
金融资产交易中心挂牌的形式，进行了公开转让，具体情况请参见本招股说明书“第
五节 发行人基本情况”之“六、本行自设立以来资产转让处置情况”之“（二）正常
类非标资产转让情况”。
（8）本行同业投资情况
①同业投资构成
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行同业投
资包括购买同业在银行间市场或证券交易所市场交易的金融资产或特定目的载体，具
体包括同业金融机构发行的债券、同业存单、同业理财、基金投资、银行间联合项目
投资、信托受益权及资管计划，详细构成如下：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
同业金融机构发行的债
2,776,475 43.38 3,117,403 45.72 5,863,587 29.14
券
同业存单 - 0.00 232,022 3.40 2,286,561 11.36
同业理财 - 0.00 - - - -
基金投资 2,353,511 36.78 1,153,042 16.91 1,999,021 9.93
银行间联合项目投资 50,085 0.78 50,095 0.73 50,164 0.25
信托受益权 198,628 3.10 947,286 13.89 1,438,821 7.15
资管计划 1,021,022 15.95 1,319,246 19.35 8,487,390 42.17
总计 6,399,722 100.00 6,819,094 100.00 20,125,544 100.00
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行同业投
资余额分别为 64.00 亿元、68.19 亿元、201.26 亿元，占资产总额比例分别为 5.05%、
6.20%、19.17%，报告期内规模持续下降。2017 年以来，受金融降杠杆政策的实施，
债券市场违约风险加大等多个因素影响，本行投资策略更趋向于稳健、保守，逐步减
少对信用债、同业理财、资管计划、信托收益权等资产的投资，更加注重对国债、地
方政府债、政策性金融债、普通金融债等低风险投资品种的均衡配置。
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截至 2020 年末，本行所投资的同业机构发行的金融债券、同业存单等均不涉及风
险银行，相关债券的同业机构发行人也不存在重大负面舆情，信用状况良好，该类资
产不存在需要计提减值准备的情况。
②同业投资中“非标投资”情况
2020 年末，本行同业投资中的“非标”产品如下表所示：
单位：千元
序号 非标产品类型 底层资产类型 账面余额
1 信托受益权 信托贷款 198,628
2 资管计划 股票质押式回购融资 717,951
3 资管计划 债权融资 303,072
总计 1,219,651
2019 年末，本行同业投资中的“非标”产品如下表所示：
单位：千元
序号 非标产品类型 底层资产类型 账面余额
1 信托受益权 信托贷款 897,394
2 信托受益权 资产支持证券 49,892
3 资管计划 股票质押式回购融资 1,016,582
4 资管计划 债权融资 302,664
总计 2,266,532
2018 年末，本行同业投资中的“非标”产品如下表所示：
单位：千元
序号 非标产品类型 底层资产类型 账面余额
1 信托受益权 信托贷款 900,000
2 信托受益权 资产支持证券 537,957
3 资管计划 股票质押式回购融资 1,922,840
4 资管计划 资产支持证券 33,330
5 资管计划 债权融资 290,000
总计 3,684,127
本行投资的“非标”产品主要包括信托贷款、资产支持证券、股票质押结构化优先
级、存单受益权、债权融资、保本固定收益凭证、固定收益资产和现金类资产等。截
至 2020 年末、2019 年末、2018 年末，本行“非标”产品的投资余额分别为 12.51 亿
元、22.67 亿元、36.84 亿元，占资产总额比例分别为 1.05%、2.06%、3.51%，报告期
内规模持续下降。2018 年以来，本行贯彻落实人民银行 MPA 考核和银保监会最新监
管方向，将“防风险、去杠杆”作为本行重要工作，不断进行资产结构优化，逐步有
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序降低非标产品投资规模并严格控制非标资产投资方向，在选择投资时偏向主体资质
较好，偿债能力较强，有利于社会产业发展，信用等级较高的项目。非标产品投资下
降所释放的资金积极投放于本地民营、小微、三农、民生经济领域，增强服务实体经
济效率。
本行投资非标产品严格遵守中国银保监会《关于加强农村中小金融机构非标准化
债权资产投资业务监管有关事项的通知》的规定，不存在监管评级不达标、投资规模
比例超过规定限额、投资政府融资平台、房地产（保障房除外）、“两高一剩”行业项
目等违反监管规定的情况。此外，本行在日常经营中，严格遵循穿透原则对投资标的
进行风险管理，并按照上述监管部门相关规定，定期通过监管系统向监管机构报备非
标产品有关情况，做到非标产品风险状况有依可循。
本行所持有的同业投资“非标”产品风险较小且可控，除西部信托有限公司发行
并由其主动管理的海发医药集合信托计划因违约已计提全额信用损失准备以外，其他
同业投资产品均不存在违约风险。
③同业投资交易对手情况
截至 2020 年末，本行表内证券投资中同业投资按底层资产列示前十大对手方如下
表所示：
单位：千元、%
占总资产
序号 证券类型 证券简称 交易对手 本金
比
中融聚业 3 个月定期开放债券型发起
1 基金产品 中融基金管理有限公司 1,500,000 1.18
式证券投资基金
2 政策性金融债 19 国开 10、19 国开 05 等多只债券 国家开发银行 1,070,000 0.84
银河金汇证券资产管理
3 资管计划 银河汇融 124 号定向资产管理计划 641,820 0.51
有限公司
银河汇融 196 号、89 号定向资产管理 银河金汇证券资产管理
4 资管计划 331,000 0.26
计划 有限公司
绍兴袍江工业区投资开发有限公司
5 资管计划 北京金融资产交易所 290,000 0.23
2018 年第一期债权融资计划
6 金融债券 17 富滇银行二级 富滇银行股份有限公司 200,000 0.16
17 烟台银行二级 01、17 烟台银行二
7 金融债券 烟台银行股份有限公司 200,000 0.16
级 02
易方达基金管理有限公
8 基金产品 易方达现金增利货币市场基金 200,000 0.16
司
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占总资产
序号 证券类型 证券简称 交易对手 本金
比
中海汇信 2019-191 绍兴城中村建投
9 信托计划 中海信托股份有限公司 200,000 0.16
债权投资集合资金信托计划
10 政策性金融债 18 农发 06、18 农发 11 等多只债券 中国农业发展银行 160,000 0.13
合计 4,792,820 3.78
截至 2020 年末，本行表内证券投资中同业投资前十大对手方本金为 47.93 亿元，
占证券投资中同业投资总额的比例为 74.89%，占本行总资产比例为 3.78%。本行的同
业投资产品主要有债券、同业存单、同业理财、基金投资、信托受益权、资管计划等。
本行所持有的同业债券主要集中于政策性银行，回报稳定，风险较低，2017 年以来，
银保监会颁布了多项监管要求和通知，要求银行业金融机构防风险、去杠杆，本行积
极响应监管要求，逐步缩减同业投资规模。
（9）本行通道业务情况
①通道业务的界定
本行通道业务是指本行利用自有资金，借助其他金融机构作为纯事务性管理为本
行创设一个特定目的载体，如资产管理计划、信托计划等，从而为本行的目标客户进
行融资。本行为风险实际承担者，所投资的底层资产以信托受益权、股票质押式回购
融资为主，相关投资 2019 年 1 月 1 日前在应收款项类投资科目核算，2019 年 1 月 1
日后在债权投资科目核算。
②本行通道业务的规模
报告期内，本行涉及通道业务的投资 2018 年主要发生在应收款项类投资科目，
2019 年-2020 年主要在债权投资科目中，具体情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
底层资产 占债权投资 占债权投资 占应收款项
账面净值 账面净值 账面净值
比重 比重 类投资比重
股票质押式融资 717,951 21.26 1,016,582 17.68 1,881,322 22.51
合计 717,951 21.26 1,016,582 17.68 1,881,322 22.51
2019 年 1 月 1 日起，本行执行新金融工具准则，不再设置应收款项投资类科目。
截至 2019 年 12 月 31 日，本行通道业务仅存在于以摊余成本计量的金融资产-债权投
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资科目中，账面净额为 10.17 亿元，较 2018 年末减少 45.96%。截至 2020 年 12 月 31
日，本行通道业务账面净额 7.18 亿元，较 2019 年末减少 29.38%。
③通道业务的风险控制
本行通道业务的风险主要为信用风险、质押物或抵押物无法快速变现的风险、信
息不对称风险、政策和行业监管风险等。
为降低通道业务投资风险，本行通过完善相关投资制度、确定准入门槛、制定严
格的前期尽调流程等手段，以确保能够全面掌握拟投资的底层资产的风险属性，降低
投资风险
A、建立准入门槛
本行对涉及通道业务的管理人准入、融资人准入标准上，作了严格的限制。本行
通过制定《瑞丰银行股票质押业务管理办法》、《瑞丰银行非标准债权类投资业务管
理办法》等内部制度，对涉及股票质押式融资投资业务的，明确规定了标的股票的上
市板块、股票质押的比例、融资人的质押比例限制等条件；对于涉及信托受益权、存
单收益权投资业务的，明确规定了融资人的行业属性、信用评级水平（主体 AA 以上）、
所属区域经济水平等条件，确保所投资的底层资产具有良好的信用属性，有效降低违
约风险。
B、强化增信保障
对于涉及股票质押式融资投资业务的，本行要求必须以上市公司可流通股票作为
质押。对于其他类型业务，本行要求融资人必须提供控股股东保证担保或提供足额的
抵质押物。
C、规范业务流程
本行制定了严格的前期尽调流程，要求业务部门和独立风险经理开展独立平行尽
职调查。尽职调查应当采取现场调查与非现场调查相集合的方式，现场调查需与客户、
管理人等相关人员进行面谈，并约见客户中高层管理层人员，全面了解客户的经营管
理、财务、合规等情况；非现场调查应充分利用各种渠道全面深入了解客户信息并收
集相关资料，主要通过外部监管机构、征信机构、权威网站等对客户资料真实性进行
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核实。最后，尽调人员需出具专项分析报告，全面分析融资人的主体资格、财务状况、
信用水平，评估其信用风险。
此外，本行出台了投后管理办法，进一步加强投后管理。对该类业务明确投后管
理操作流程和关注要点，建立了重大风险事项报告机制和融资人信息动态监测机制；
完善了从业人员追责机制，该类业务风险责任落实到具体的人员。
D、强化投资审批
本行建立了投资决策委员会统一议事机制。对通道业务纳入全行投资决策委员会
集中审议范围，提交审议前业务部门必须会同风险经理逐项进行尽职调查，出具可行
性分析报告，风险部门和评审部门出具明确事中监测意见。
E、强化合规管理
本行设立了专职合规岗，对通道业务的政策和行业监管风险进行专项审议和研究，
同时对相关合同、协议等进行专职审查，确保业务开展合法合规。
本行开展通道业务，始终将风险管理、合规经营放在重要位置。本行自开展通道
业务以来，所投资的底层资产均具有良好信用背景，能够确保投资收益的安全性和稳
定性。融资人的资金用途符合国家产业政策，能够支持实体经济的发展。报告期内，
本行未利用通道业务开展高风险投资或恶意规避监管或从事其他违法、违规业务的情
况。本行通道业务投资收益稳健，已到期产品均已如期兑付，未出现违约情况。
④纳入合并报表的结构化主体是否属于通道类业务
本行纳入合并报表的结构化主体不属于通道类业务。主要原因为：本行对纳入合
并报表的结构化主体的运作具有完全的控制能力，本行能够通过结构化主体自主管理
所投资资产的规模、种类、结构，自主管理投资的信用风险、市场风险、流动性风险。
结构化主体的底层资产本行均在合并报表内根据其资产属性予以规范化披露。因此，
本行结构化主体的风险特征与自营主动管理类资产的风险特征完全一致，与通道类业
务具有本质区别。
（10）本行证券投资的会计处理
①本行证券投资科目分类原则
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2018 年，本行结合自身业务特点和风险管理要求，对证券投资进行初始计量并将
其分为四个金融资产分类。在具体处理时，本行根据投资审批表和投资委员会决议等
风险管理或投资策略的正式书面文件中明确载明的持有意图对金融资产的分类。主要
分类原则如下：（1）对于相关文件中明确说明需短期持有以随时出售获取差价收益的，
划分为以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产，如在银行间市场等公开市
场发行并交易且有活跃报价的债券；（2）对于相关文件中明确说明准备持有至到期的
金融资产，划分为持有至到期投资，如在银行间市场等公开市场发行并交易并有活跃
报价且本行有明确持有至到期意图和持有至到期能力的债券。（3）对于准备投资的在
公开市场中没有报价，但回收金额固定或可确定的金融资产，划分为应收款项类投资，
如其他银行类金融机构发行的保本理财产品、回收金额固定或可确定的证券公司或资
产管理公司设立的资产管理计划；（4）对于相关文件中未明确持有意图的金融资产，
划分为可供出售金融资产，如其他银行类金融机构发行的非保本理财产品、基金公司
发行的公募基金、不能完全认定其回收金额固定或可确定的证券公司或券商资产管理
公司设立的资产管理计划等。
2019 年 1 月 1 日起，本行执行新金融工具准则，本行根据管理金融资产的业务模
式和金融资产的合同现金流量特征，将金融资产初始分类为：以摊余成本计量的金融
资产、以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产（债务工具）和以公允
价值计量且其变动计入当期损益的金融资产。
如果业务模式是以收取合同现金流量为目标且合同现金流量仅为对本金和以未偿
付本金金额为基础的利息的支付的，本行分类为以摊余成本计量的金融资产；如果业
务模式既以收取合同现金流量又以出售该金融资产为目标且合同现金流量仅为对本金
和以未偿付本金金额为基础的利息的支付的，本行分类为以公允价值计量且其变动计
入其他综合收益的金融资产（债务工具）；除此之外的其他金融资产，本行分类为以
公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产。
在初始分类时，本行可以将非交易性权益工具投资指定为以公允价值计量且其变
动计入其他综合收益的金融资产，该指定一经做出，不可撤销。
②本行金融资产的计量与减值计提标准
A、以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产
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本行公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产于各期末将公允价值变动计
入当期损益，不存在减值准备。
B、持有至到期投资
本行持有至到期投资按照摊余成本进行计量，即按照摊余成本和实际利率计算确
认利息收入，计入当期损益。
针对持有至到期投资的减值计提，本行采取对单项持有至到期投资进行单独减值
测试的方式，减值测试时综合考虑债务偿还主体的信用、担保、经营、行业情况进行
综合判断，若最终根据已有证据确认存在减值情况，则计提减值损失。
报告期内，本行未发现持有至到期投资中持有的债券存在明显的减值迹象，因此
未计提减值准备。
C、可供出售金融资产
a、计量
本行严格按照《企业会计准则第 22 号—金融工具确认和计量》（以下简称“原 22
号准则”）的要求，对相关金融资产进行计量。
根据原 22 号准则的规定，持有至到期投资、贷款和应收款项必须采用实际利率法，
按摊余成本计量。
在活跃市场中没有报价且其公允价值不能可靠计量的权益工具投资，须采用成本
法进行计量。通常情况下，此类无法确定公允价值的权益投资，主要为非上市公司的
股权。截至 2018 年 12 月 31 日，本行持有 200 万股浙江省农信社股权，此部分金融资
产按照规定以成本法进行计量。除上述金融资产以外，其他类型的金融资产按照原 22
号准则的规定，采用公允价值进行计量。
综上，本行可供出售金融资产中，债券、同业存单、理财产品、基金产品、项目
投资、券商资管等金融资产，均按照法规的要求采用公允价值进行计量。
b、公允价值确定依据
为确保金融资产公允价值的可靠性和真实性，本行将以公允价值计量的金融资产
分为三个层级，具体如下：
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第一层级：具有活跃市场报价的金融资产，主要为在证券交易所或银行间市场公
开上市交易的政府债券、金融债券和企业债等。
报告期内，本行未持有在证券交易所或银行间市场公开上市交易的债券，因此，
在可供出售金融资产分类中，本行无第一层级金融资产。
第二层级：对于在证券交易所或银行间市场无法获取有效报价的证券、场外交易
的金融衍生合约等，以价格提供商或中央国债登记结算有限责任公司公告的价格(包括
中债估值和中债结算价)作为公允价值。
本行划分为第二层级的金融工具主要为投资的政府债券、金融债券、企业债、短
期融资券、中期票据、定向债务融资工具、同业存单等人民币债券投资等，其公允价
值按照中央国债登记结算有限责任公司在资产负债表日公告的估值结果确定。
第三层级：无法在证券交易所、中央国债登记结算有限责任公司等公开渠道获得
价格或估值的金融资产，本行通过估值技术或者询价来确定金融资产的公允价值。
本行划分为第三层级的金融工具主要为投资的银行间市场资金联合投资项目、资
产管理计划、理财产品和证券投资基金。银行间市场资金联合投资项目、资产管理计
划、理财产品等金融资产使用现金流折现模型来估价。对于折现率的获取，本行主要
参考最近同类产品或具有相似合同条款其他金融工具的交易价格、期限、收益率、提
前还款率等因素进行确定，例如 AA、AA+债券到期收益率、其他金融机构投资的类
似产品的利率等。
c、减值计提
但无论采用何种计量方式，本行均对单项可供出售金融资产进行单独减值测试，
以确定需要减值的金额，若最终根据已有证据确认存在减值情况，则计提减值准备。
报告期内，本行可供出售金融资产经减值测试，仅 1 笔债券投资，债券简称为“11
凯迪 MTN1”，投资金额 1.1 亿元，因其到期无法兑付，且后续偿还无实质性进展，本
行对其全额计提减值准备。除该笔债券以外，本行未发现其他投资标的存在减值迹象，
故未对其他可供出售金融资产计提减值。
本行可供出售金融资产计提情况与同行业可比上市银行对比情况如下：
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单位：千元、%
2018-12-31
银行
可供出售金融资产合计 减值准备 减值计提比例
无锡银行 12,056,531 157,124 1.30
常熟银行 27,633,565 194,663 0.70
江阴银行 23,656,026 217,135 0.92
苏农银行 22,282,264 100,585 0.45
张家港行 24,033,997 272,896 1.14
紫金银行 19,454,261 498,142 2.56
可比平均 21,519,441 240,091 1.18
瑞丰银行 23,040,490 110,000 0.48
截至 2018 年末，同行业可比上市银行均对可供出售金融资产计提减值准备，但总
体计提比例均较低。发行人 2018 年末对可供出售金融资产减值准备的计提符合企业会
计准则要求和所在地监管政策。
D、应收款项类投资
本行应收款项类投资采用摊余成本计量，除对应收款项类投资进行单独减值测试
外，本行会根据穿透原则，按照应收款项类投资底层资产的实际情况，采用其他方式
对该项投资计提减值。若某一应收款项类投资的底层资产融资人为单一企业，则本行
将参照贷款减值准备计提的方式，对该底层资产融资人的财务状况、融资能力、还款
能力、信用评级、抵质押物状态等因素进行综合分析，若根据本行所掌握的资料确定
其存在减值迹象的，则计提减值准备；若不存在减值迹象的，则本行将参照正常类贷
款的计提比例对其计提减值准备，原则上应为 1.5%。
报告期内，本行应收款项类投资计提减值准备情况如下：
单位：千元、%
项目 2018-12-31
应收款项类投资 8,426,211
减：减值准备 67,937
合计 8,358,274
本行应收款项类投资计提情况与同行业可比上市银行对比情况如下：
单位：千元、%
2018-12-31
银行
应收款项类投资 减值准备 减值计提比例
无锡银行 4,046,141 100,050 2.47
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2018-12-31
银行
应收款项类投资 减值准备 减值计提比例
常熟银行 11,968,136 299,240 2.50
江阴银行 - - -
苏农银行 1,438,312 30,700 2.13
张家港行 6,826,831 170,627 2.50
紫金银行 12,292,946 707,217 5.75
可比平均 7,314,473 261,567 3.07
瑞丰银行 8,426,211 67,937 0.81
由上表所示，同行业可比上市银行应收款项投资减值准备计提比例高于本行，主
要原因为同行可比上市银行均为江苏省内农村商业银行，与本行所处地域不同，监管
政策也有所不同，因此导致在应收款项类投资减值计提的要求方面存在一定差异。2018
年以来，随着本行实施更严格的风控标准，对于底层融资人为单一客户的类贷款投资，
增信措施完善，未出现减值迹象的，本行对其减值计提比例应达到不低于 1.5%的标准，
本行目前应收款项类资产计提方式和计提比例符合本行内部制度、会计准则和所在地
监管政策要求。
E、以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产-交易性金融资产
本行交易性金融资产按公允价值进行初始计量，相关交易费用计入当期损益，于
各期末将公允价值变动计入当期损益，不存在减值准备。
F、以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产
a、计量
本行以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产（债务工具）包括其
他债权投资等，按公允价值进行初始计量，相关交易费用计入初始确认金额。后续公
允价值变动除采用实际利率法计算的利息、减值损失或利得和汇兑损益之外，均计入
其他综合收益。
本行以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产（权益工具）包括其
他权益工具投资等，按公允价值进行初始计量，相关交易费用计入初始确认金额。后
续公允价值变动计入其他综合收益。取得的股利计入当期损益。
b、金融资产公允价值确定的依据
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本行以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产的公允价值确定方式
与旧会计政策下以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产、可供出售金融资
产的公允价值确定方法一致。
c、减值计提
本行基于金融资产信用风险自初始确认后是否已显著增加，将金融资产划分入三
个风险阶段，计提预期信用损失。金融资产三个阶段的主要定义列示如下：
第一阶段：自初始确认后信用风险未显著增加的金融资产。需确认金融资产未来
12 个月内的预期信用损失金额。
第二阶段：自初始确认起信用风险显著增加，但尚无客观减值证据的金融资产。
需确认金融资产在剩余存续期内的预期信用损失金额。
第三阶段：在资产负债表日存在客观减值证据的金融资产。需确认金融资产在剩
余存续期内的预期信用损失金额。
本行其他债权投资和其他权益投资工具减值准备计提情况与同行业可比上市银行
对比情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31/2020-06-30
银行 以公允价值计量且其变动计入其
减值准备 减值计提比例
他综合收益的资产合计
无锡银行 20,330,513 19,076 0.09
常熟银行 21,733,267 262,599 1.21
江阴银行 3,669,304 843 0.02
苏农银行 24,105,773 124,857 0.52
张家港行 19,296,385 217,436 1.13
紫金银行 43,981,741 3,233 0.01
可比平均 22,186,164 104,674 0.50
瑞丰银行 23,669,819 125,038 0.53
注：苏农银行、张家港行、紫金银行上述数据截止日为 2020 年 6 月 30 日。
截至 2020 年末，同行业可比上市银行均对其他债权投资和其他权益投资工具计提
减值准备，但总体计提比例均较低。
G、摊余成本计量的金融资产-债权投资
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本行以摊余成本计量的金融资产按公允价值进行初始计量，相关交易费用计入初
始确认金额，持有期间采用实际利率法计算的利息计入当期损益。
减值计提模式与以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产一致，以
预期信用损失为基础评估债权投资的减值准备。
本行债权投资减值准备计提情况与同行业可比上市银行对比情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31/2020-06-30
银行
债权投资 减值准备 减值计提比例
无锡银行 29,606,813 527,012 1.78
常熟银行 26,686,005 343,732 1.29
江阴银行 39,749,044 121,326 0.31
苏农银行 9,052,523 14,127 0.16
张家港行 17,418,622 227,968 1.31
紫金银行 12,894,634 3,802 0.03
可比平均 22,567,940 206,328 0.81
瑞丰银行 4,981,303 341,108 6.85
注：苏农银行、张家港行、紫金银行上述数据截止日为 2020 年 6 月 30 日。
截至 2020 年末，同行业可比上市银行均对以摊余成本计量的金融投资计提减值准
备，发行人以摊余成本计量的金融资产减值准备计提比例高于同行业可比上市银行。
（11）本行报告期外证券投资快速增长的原因
截至 2016 年末，本行证券投资占总资产比例为 47.96%，占比较高，主要原因为
当时受全球宏观经济下行，中国经济产业结构调整，落后产能逐步淘汰等因素影响，
本行所处绍兴市柯桥区宏观经济增长增速较慢，导致绍兴地区企业贷款需求较少，公
司业务信贷风险也相对较大，同时，受经济增速较慢影响，社会消费能力也受到一定
制约，个人贷款需求在 2016 年时也相对较弱。因此，为应对当时区域内有效信贷不足
的情况，保证本行盈利水平，本行根据监管政策，在确保依法合规的前提下，加大证
券投资业务发展力度，提高生息资产规模，扩大利息收入增长点。同时，本行利用报
告期内较为宽松的货币政策环境，在确保投资收益与资金成本之间存在合理利差的基
础上，主动加大同业负债规模，加强本行的盈利能力。
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2017 年以来，随着区域经济逐步复苏，本行在党中央、国务院以及监管机构监管
政策的引导下，主动调整资产配置，控制证券投资规模，增加信贷投放力度，积极支
持实体经济发展，资产结构得到了较好的优化。
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行资产结
构变化情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
信贷资产 74,419,531 57.46 61,872,327 56.29 51,362,974 48.93
非信贷资产 55,096,641 42.54 48,046,708 43.71 53,615,015 51.07
其中：证券投资 32,612,679 25.18 30,642,452 27.88 35,252,717 33.58
资产总额 129,516,172 100.00 109,919,036 100.00 104,977,989 100.00
由上表，截至 2020 年末，本行证券投资规模占比已降至 25.18%，占比较报告期
初已大幅下降，信贷资产是目前本行最主要资产。
报告期内，本行资产结构与同行业可比上市银行对比情况如下：
单位：千元、%
股票 2020-12-31/2020-06-30 2019-12-31 2018-12-31
项目
简称 金额 占比 金额 占比 金额 占比
贷款 95,942,814 53.30 82,097,471 50.70 73,143,808 47.37
无锡 非信贷资产 84,075,477 46.70 79,814,653 49.30 81,250,735 52.63
银行 其中：证券投资 63,474,939 35.26 59,958,349 37.03 50,418,012 32.66
资产总额 180,018,291 100.00 161,912,124 100.00 154,394,543 100.00
贷款 125,984,432 60.37 105,216,129 56.92 88,726,653 53.22
常熟 非信贷资产 82,700,823 39.63 79,623,339 43.08 77,977,820 46.78
银行 其中：证券投资 58,849,123 28.20 54,679,441 29.58 54,327,712 32.59
资产总额 208,685,255 100.00 184,839,468 100.00 166,704,473 100.00
贷款 77,210,353 54.08 67,069,695 53.09 59,817,960 52.08
江阴 非信贷资产 65,555,881 45.92 59,273,397 46.91 55,034,986 47.92
银行 其中：证券投资 50,889,983 35.65 44,362,011 35.11 38,603,614 33.61
资产总额 142,766,234 100.00 126,343,092 100.00 114,852,946 100.00
贷款 71,341,787 53.72 66,246,320 52.60 57,453,570 49.20
苏农 非信贷资产 61,469,053 46.28 59,709,001 47.40 59,328,442 50.80
银行 其中：证券投资 39,274,039 29.57 33,497,982 26.60 31,113,280 26.64
资产总额 132,810,840 100.00 125,955,321 100.00 116,782,012 100.00
张家 贷款 75,795,215 57.14 69,079,077 56.14 58,179,552 51.28
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股票 2020-12-31/2020-06-30 2019-12-31 2018-12-31
项目
简称 金额 占比 金额 占比 金额 占比
港行 非信贷资产 56,857,746 42.86 53,965,605 43.86 55,266,696 48.72
其中：证券投资 38,352,791 28.91 37,872,401 30.78 39,486,158 34.81
资产总额 132,652,961 100.00 123,044,682 100.00 113,446,248 100.00
贷款 111,254,517 52.67 98,160,821 48.76 83,758,500 43.36
紫金 非信贷资产 99,971,600 47.33 103,157,854 51.24 109,406,987 56.64
银行 其中：证券投资 61,437,035 29.09 61,763,883 30.68 61,303,813 31.74
资产总额 211,226,117 100.00 201,318,675 100.00 193,165,487 100.00
贷款 92,921,520 55.21 81,311,586 53.03 70,180,007 49.42
同行
非信贷资产 75,105,097 44.79 72,590,641 46.97 73,044,278 50.58
业平
其中：证券投资 52,046,318 31.11 48,689,011 31.63 45,875,431 32.01
均
资产总额 168,026,616 100.00 153,902,227 100.00 143,224,285 100.00
贷款 69,929,755 58.46 61,872,327 56.29 51,362,974 48.93
瑞丰 非信贷资产 49,689,867 41.54 48,046,708 43.71 53,615,015 51.07
银行 其中：证券投资 32,069,575 26.81 30,642,452 27.88 35,252,717 33.58
资产总额 119,619,622 100.00 109,919,036 100.00 104,977,989 100.00
注：苏农银行、张家港行、紫金银行上述数据截止日为 2020 年 6 月 30 日。
由上表，2018 年以来，随着区域经济逐步复苏，本行在监管政策的引导下，主动
调整资产配置，证券投资规模与可比上市银行无显著差异。
（12）投资集中度
报告期内，本行持有的前十大证券情况如下：
单位：千元，%
2020-12-31
证券简称 发行人 账面价值 占证券投资比例 市场/公允价值
15 附息国债 14 财政部 1,375,021 4.22 1,375,021
18 附息国债 07 财政部 1,099,306 3.37 1,099,306
18 附息国债 21 财政部 1,092,849 3.35 1,092,849
18 附息国债 16 财政部 996,152 3.05 996,152
19 附息国债 09 财政部 841,389 2.58 841,389
18 甘肃 12 甘肃省人民政府 814,962 2.50 814,962
17 附息国债 21 财政部 784,424 2.41 784,424
20 附息国债 05 财政部 780,560 2.39 780,560
18 附息国债 23 财政部 774,572 2.38 774,572
19 附息国债 06 财政部 707,651 2.17 707,651
合计 9,266,887 28.41 9,266,887
2019-12-31
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证券简称 发行人 账面价值 占证券投资比例 市场/公允价值
15 附息国债 14 财政部 1,382,265 4.51 1,382,265
18 附息国债 16 财政部 949,229 3.10 949,229
18 附息国债 21 财政部 846,155 2.76 846,155
19 附息国债 09 财政部 843,449 2.75 843,449
17 附息国债 21 财政部 791,189 2.58 791,189
18 贵州债 09 贵州省人民政府 593,097 1.94 593,097
14 附息国债 13 财政部 555,358 1.81 555,358
17 附息国债 16 财政部 480,637 1.57 480,637
18 附息国债 07 财政部 487,935 1.59 487,935
18 附息国债 14 财政部 462,433 1.51 462,433
合计 7,391,746 24.12 7,391,746
2018-12-31
证券简称 发行人 账面价值 占证券投资比例 市场/公允价值
18 附息国债 16 财政部 588,386 1.67 588,386
17 附息国债 16 财政部 474,971 1.35 474,971
16 国开 07 国家开发银行 434,008 1.23 434,008
17 黑龙江债 04 黑龙江省人民政府 417,565 1.18 417,565
17 广西 21 广西壮族自治区政府 379,891 1.08 384,947
18 进出 13 中国进出口银行 373,907 1.06 373,907
16 国开 02 国家开发银行 340,055 0.96 340,055
17 附息国债 12 财政部 331,457 0.94 331,457
18 农发 08 中国农业发展银行 320,190 0.91 320,190
14 附息国债 08 财政部 312,325 0.89 312,325
合计 - 3,972,756 11.27 3,977,812
报告期内，本行持有的前十大证券占本行证券投资总额的比例分别为 28.41%、
24.12%、11.27%。本行在证券投资方面采取较为审慎的策略，投资的债券品种主要以
安全性高的国债、政策性金融债、地方政府债、高信用等级的金融债和企业债为主，
投资的分散化程度较高，能够有效防控市场非系统性风险。
（13）异常投资情况
①本行目前存在的异常投资情况
截至 2020 年 12 月 31 日，本行证券投资项目中，有 2 笔投资存在异常，第 1 笔为
凯迪生态环境科技股份有限公司中期票据，债券简称为“11 凯迪 MTN”，于 2018 年
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5 月发生违约。第 2 笔为西部信托有限公司发行并由其主动管理的集合信托计划，于
2019 年 10 月发生违约。
2018 年 5 月，因流动性管理、日常经营等多个方面出现问题，凯迪生态正式公告
中期票据无法兑付，构成违约。本行于 2018 年 6 月决定对“11 凯迪 MTN”全额计提
减值准备，计提金额 1.1 亿元，计提比例达到 100%，未对本行 2018 年度经营成果产
生重大不利影响。2019 年 1 月 1 日起，本行执行新金融工具准则，将该债券重分类至
其他债权投资，无账面价值。
本行投资的由西部信托主动管理的产品名称为“西部信托海发医药保理 1 号集
合资金信托计划”（以下简称“西部信托海发集合信托计划”），底层资产为应收账
款财产权，该笔投资本金 1 亿元，按照摊余成本计量并分类至债权投资科目。2019 年
6 月，因西部信托与集合信托计划融资人发生重大诉讼，导致该笔投资未来的兑付可
能存在不确定性，本行根据该舆情监控结果，将该笔投资调整至三阶段，并全额计提
减值准备，截至 2019 年末，本行该笔投资已无账面余额。本行目前正积极与西部信托
协商，要求其承担主动管理人责任，后续本行将持续跟进有关事项进展，必要时将通
过法律途径维护自身权益。
2019 年，本行扣除非经常性损益后归属于母公司股东净利润为 10.34 亿元，较上
年同期增长 15.82%，该等计提未对本行 2019 年盈利产生重大不利影响。
②其他说明事项
本行针对截至最近一期末（即 2020 年 12 月 31 日）证券投资情况进行了逐笔审慎
自查。经本行逐笔自查，本行最近一期末证券投资明细中，除上述 2 笔投资存在风险
以外，其他的证券投资均处于正常还款付息状态，涉及企业债券或类信贷投资的，债
券融资人或底层资产实际融资人均经营正常，盈利稳健，无影响偿债能力的重大不利
事项。涉及资管计划、基金产品、银行间联合项目投资、资产证券化投资的，由于其
固有的高度分散化的投资策略，相关投资本金全额损失风险极低。综上，截至最近一
期末，除已有的 2 笔异常投资外，本行证券投资中无其他存在违约风险或潜在违约风
险的投资。
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基于审慎考虑，本行对截至最近一期末（即 2020 年 12 月 31 日）的表外理财投资
资产也进行了逐一风险排查。经自查，本行表外理财投资资产中不存在违约风险或潜
在违约风险的资产。
6、其他类型的资产
本行资产的其他构成部分主要包括：存放同业款项，现金及存放央行款项，其他
资产等。
（1）现金及存放中央银行款项
现金及存放中央银行款项包括库存现金、存放中央银行法定存款准备金、存放中
央银行超额存款准备金和存放中央银行财政性存款。
报告期内，本行投资组合中现金及存放中央银行款项组成情况如下：
单位：千元，%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
库存现金 401,706 2.96 321,588 3.51 454,732 4.25
存放中央银行法定准备金 6,777,739 49.89 7,771,942 84.84 7,778,021 72.61
存放中央银行超额存款准备金 6,378,791 46.95 946,452 10.33 2,410,276 22.50
存放中央银行财政性存款 24,168 0.18 117,113 1.28 68,415 0.64
小计 13,582,404 99.98 9,157,096 99.96 10,711,443 100.00
应收利息 3,329 0.02 3,842 0.04 - -
合计 13,585,733 100.00 9,160,937 100.00 10,711,443 -
存放中央银行法定存款准备金为本行被要求存放于中国人民银行的最低现金存款
额，最低额按本行吸收存款的百分比确定。
2020 年末，本行现金及存放中央银行款项账面金额 135.82 亿元，较 2019 年末上
升 48.33%，主要因本行存放中央银行超额存款准备金较 2019 年末上升 54.32 亿元所致。
2019 年末，本行现金及存放中央银行款项账面金额 91.57 亿元，较 2018 年末下降
14.51%，主要系存放中央银行超额存款准备金减少 14.64 亿元所致。
存放中央银行超额存款准备金为本行存放中央银行的存款准备金中超过法定准备
金部分。存放于中央银行超额存款准备金用于日常资金清算。
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存放中央银行财政性存款为国家金库款、地方财政预算内、外存款，部队、机关
团体存款，财政部发行的国库券及各项债券款项等，按 100.00%缴存中央银行。
（2）存放同业款项
存放同业款项主要是本行在国内银行和国外银行存放的款项，报告期内，本行存
放同业款项具体情况如下：
单位：千元，%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
存放境内同业款项 3,812,458 96.63 2,224,483 91.08 1,966,748 92.28
存放境外同业款项 132,503 3.36 219,922 9.00 164,494 7.72
小计 3,944,962 99.99 2,444,405 100.09 2,131,241 100.00
加：应计利息 2,769 0.07 2,013 0.08 - -
减：减值准备 2,137 0.05 4,148 0.17 - -
合计 3,945,594 100.00 2,442,269 100.00 2,131,241 100.00
存放同业款项主要是本行存放在银行及其他金融机构的款项。截至 2020 年 12 月
31 日、2019 年 12 月 31 日和 2018 年 12 月 31 日，本行存放同业款项净额分别为 39.46
亿元、24.42 亿元和 21.31 亿元。
（3）拆出资金
拆出资金主要是本行拆借给同业的资金。
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
银行 100,000 99.97 976,668 97.76 967,711 100.00
小计 100,000 99.97 976,668 97.76 967,711 100.00
加：应计利息 88 0.09 24,200 2.42 - -
减：减值准备 54 0.05 1,799 0.18 - -
合计 100,033 100.00 999,069 100.00 967,711 100.00
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日和 2018 年 12 月 31 日，本行拆出资
金分别为 1.00 亿元、9.99 亿元、9.68 亿元。
2020 年末，本行拆出资金 1.00 亿元，较 2019 年末下降 89.99%，主要系较多拆出
资金到期收回，而本行亦无大幅新增拆出资金所致。
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2019 年末，本行拆出资金 9.99 亿元，较 2018 年末上升 3.24%，上升幅度较小，
为防范金融市场风险，本行目前同业拆出业务主要以流动性管理为主，规模控制较好。
同业拆借主要为全国银行间同业拆借市场内金融机构间的短期资金融通行为，具
有期限短、流动性大的特点，最短为 1 天，最长为 1 年，通常以 1 天、7 天、14 天、1
个月、3 个月为主。
（4）买入返售金融资产
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
政府债券 1,529,433 57.15 263,195 9.60 - -
金融债券 969,950 36.25 2,177,026 79.39 856,500 68.99
企业债券 182,988 6.84 309,192 11.27 384,997 31.01
小计 2,682,372 100.24 2,749,413 100.26 1,241,497 100.00
加：应计利息 1,312 0.05 2,068 0.08 - -
减：减值准备 7,605 0.28 9,144 0.33 - -
合计 2,676,079 100.00 2,742,337 100.00 - -
本行买入返售金融资产主要为质押式债券。截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12
月 31 日和 2018 年 12 月 31 日，本行的买入返售金融资产分别为 26.76 亿元、27.42 亿
元、12.41 亿元。2019 年末，本行买入返售金融资产余额有所上升，主要系本行根据
流动性管理要求进行短期资产配置。
（5）应收利息
应收利息主要包括应收债券利息、应收贷款及垫款利息、应收存放同业利息、应
收款项类投资应收利息及购买他行理财产品应收利息等。
单位：千元、%
2018-12-31
项目
金额 占比
应收债券利息 436,375 56.68
应收贷款利息 105,598 13.72
应收存放央行利息 4,004 0.52
应收存放同业及拆出款项利息 22,249 2.89
应收买入返售金融资产利息 526 0.07
应收投资理财产品和信托及资管计划收益权利息 201,111 26.12
减：减值准备 - -
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2018-12-31
项目
金额 占比
合计 769,862 100.00
截至 2018 年 12 月 31 日，本行应收利息余额为 7.70 亿元。
2019 年 1 月 1 日期，本行开始执行新金融工具准则，根据财政部《2018 年度金融
企业财务报表格式》要求，本行不再单独列示“应收利息”项目，故 2019 年，本行财务
报表无此科目。
（6）固定资产、在建工程、无形资产、持有待售资产
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
固定资产 605,786 42.44 574,218 44.62 561,595 49.44
在建工程 686,271 48.08 573,044 44.52 430,057 37.86
无形资产 135,215 9.47 139,781 10.86 144,353 12.71
合计 1,427,272 100.00 1,287,043 100.00 1,136,005 100.00
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日和 2018 年 12 月 31 日，本行固定资
产、在建工程、无形资产、持有待售资产合计金额分别为 14.27 亿元、12.87 亿元、11.36
亿元。固定资产主要为本行经营所必需的房屋建筑物、运输设备、电子设备和机器设
备等；在建工程主要为本行办公大楼工程款支出；无形资产主要为本行拥有的土地使
用权等无形资产。
2017 年末，本行存在一项持有待售资产，为本行无形资产科目中尚未完成回购的
164.21 亩“平水铸铺岙土地使用权”。2017 年 4 月 18 日，绍兴市柯桥区平水镇人民政
府与本行签订《土地回购协议书》，根据协议约定，绍兴市柯桥区平水镇人民政府以
基于市场公允的评估价格回购剩余 164.21 亩土地使用权，并于 2017 年 12 月 31 日前
以现金形式先行支付 15%的回购款，余款于 2018 年 6 月 30 日前以现金形式支付完成。
根据绍兴市土地评估中心有限公司于 2017 年 5 月 23 日出具的评估报告（绍市估[2017]
价第 49、50 号），该土地评估价值为 16,196.73 万元。截至 2017 年 12 月 31 日，该交
易已履行完毕必要的评估、审批、备案等程序，本行于 2017 年 12 月中旬收到第一期
15%的回购款，金额为 2,430 万元；本行于 2018 年 5 月中旬收到剩余 85%的回购款，
金额为 13,766.73 万元，本次土地回购已按预定的计划完成。
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（7）递延所得税资产和递延所得税负债
递延所得税资产和递延所得税负债主要由于资产和负债因会计账面价值和计税基
础不同产生的暂时性差额。截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日和 2018 年 12
月 31 日，本行递延所得税资产余额分别为 5.95 亿元、4.60 亿元和 3.76 亿元，本行递
延所得税负债余额分别为 0.00 万元、1,122.93 万元、3,721.67 万元。截至 2018 年末，
本行递延所得税负债上升较多主要系可供出售金融资产公允价值大幅上升所致。
（8）其它资产
本行其它资产主要包括其他应收款、长期待摊费用等。
（二）主要负债分析
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行负债总
额分别 1,182.63 亿元、994.69 亿元、953.69 亿元，2020 年末较 2019 年末上升 18.89%，
2019 年末较 2018 年末上升 4.30%。本行负债的主要组成部分包括：（i）吸收存款；
（ii）应付债券；（iii）同业及其他金融机构存放款项；（iv）卖出回购金融资产款。
截至 2020 年 12 月 31 日，上述负债合计占本行总负债的 90.92%。
报告期内，本行负债总额的组成情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
吸收存款 92,550,479 78.26 82,121,242 82.56 77,000,178 80.74
同业及其他金融机构存放款项 153,098 0.13 116,112 0.12 563,024 0.59
应付债券 9,090,689 7.69 11,062,048 11.12 11,048,955 11.59
卖出回购金融资产款 5,729,352 4.84 4,125,727 4.15 3,839,555 4.03
衍生金融负债 8,843 0.01 - - - -
向中央银行借款 10,122,440 8.56 1,401,134 1.41 - -
拆入资金 200,092 0.17 69,819 0.07 171,580 0.18
应付职工薪酬 189,554 0.16 142,164 0.14 156,557 0.16
应交税费 127,236 0.11 74,383 0.07 138,804 0.15
应付利息 不适用 - 不适用 - 1,326,848 1.39
预计负债 33,788 0.03 14,649 0.01
递延所得税负债 - 0.00 11,229 0.01 37,217 0.04
其他负债 57,283 0.05 330,980 0.33 1,085,954 1.14
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2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
负债合计 118,262,856 100.00 99,469,487 100.00 95,368,672 100.00
1、吸收存款
本行为企业和个人客户提供活期及定期存款产品。截至 2020 年 12 月 31 日、2019
年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行客户存款余额分别为 925.50 亿元、821.21
亿元、770.00 亿元，占负债总额的比例分别为 78.26%、82.56%、80.74%。2020 年末
较 2019 年末增长 12.70%，2019 年末较 2018 年末增长 6.65%。
（1）按产品类型和客户类型划分的吸收存款分布情况
下表列示截至所示日期，按产品类型和客户类型划分的本行吸收存款的分布情况。
单位：千元，%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
企业存款
活期存款 19,558,260 21.13 14,337,964 17.46 14,469,337 18.79
定期存款 9,386,431 10.14 8,972,374 10.93 8,026,409 10.42
企业存款合计 28,944,691 31.27 23,310,338 28.39 22,495,746 29.21
个人存款
活期存款 13,871,535 14.99 13,685,208 16.66 11,756,989 15.27
定期存款 46,541,310 50.29 42,465,246 51.71 39,200,869 50.91
个人存款合计 60,412,845 65.28 56,150,454 68.38 50,957,858 66.18
其他存款 1,377,370 1.49 1,058,899 1.29 3,546,574 4.61
应计利息* 1,815,572 1.96 1,601,552 1.95 - -
客户存款总额 92,550,479 100.00 82,121,242 100.00 77,000,178 100.00
注：应计利息系根据《关于修订印发 2018 年度金融企业财务报表格式的通知》（财会〔2018〕36 号）要求——“基
于实际利率法计提的金融工具的利息应包含在相应金融工具的账面余额中”而进行的调整
客户存款是本行资金的最主要来源。本行客户存款增长主要来自企业存款和个人
存款的共同增长。
①企业存款
本行企业存款是吸收存款中的重要组成部分，截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年
12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行企业存款在吸收存款总额中的比重分别为 31.27%、
28.39%、29.21%。
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报告期内，本行企业存款规模稳步上升，2019 年末较 2018 年末小幅上升 3.62%，
2020 年末较 2019 年末增长 24.17%。2011-2020 年，绍兴市地区生产总值年复合增长
率为 6.90%，略高于浙江省及全国平均增长水平，在绍兴市经济发展较快的情况下，
本行抓住机遇，加大对重点行业和重点客户的营销力度，实现企业存款的较快增长。
②个人存款
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行个人存
款在吸收存款总额中的比重分别为 65.28%、68.38%、66.18%。
截至 2020 年 12 月 31 日，本行个人存款较上年末增长 7.59%。截至 2019 年 12 月
31 日，本行个人存款较上年末增长 10.19%。报告期内个人存款的持续增长，主要由于
本行针对个人储户采取了有较强市场竞争力的利率政策，并加大营销力度，拓展存款
产品类型和功能，强化优质服务，推动了个人存款增长。2020 年，全市居民人均可支
配收入 56,600 元，同比增长 5.1%，其中城镇常住居民人均可支配收入 66,694 元，增
长 4.3%；农村常住居民人均可支配收入 38,696 元，增长 7.1%，全市居民收入的持续
增长也有力促进了本行存款的增长。
③其他存款
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行其他存
款在吸收存款总额中的比重分别为 1.49%、1.29%、4.61%，占比较低。其他存款主要
为保证金存款和其他公司存放本行款项，明细列示如下：
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
保证金存款
承兑汇票保证金 1,122,217 859,260 977,783
信用证保证金 2,661 - 2,276
其他保证金 237,753 182,981 109,276
其他公司存放本行款项
非存款类金融机构 - 140 2,429,623
其他 14,739 16,519 27,616
其他存款合计 1,377,370 1,058,899 3,546,574
（2）按地理区域划分的吸收存款分布情况
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本行根据吸收存款的分支机构所在的位置统计各地区存款情况。存款者所在的区
域与吸收存款的分支机构的位置有较高的相关性，具体情况如下表所示：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
绍兴地区 90,143,121 99.35 79,994,120 99.35 76,388,763 99.21
其他地区 591,786 0.65 525,571 0.65 611,415 0.79
合计 90,734,907 100.00 80,519,691 100.00 77,000,178 100.00
本行自成立以来植根于绍兴市并主要服务于地方经济和当地居民。凭借天然的本
土优势及对县域经济的深刻理解，坚持稳中求进，围绕服务三农、服务小微企业、服
务城乡居民的市场定位。截至 2020 年末、2019 年末、2018 年末，本行来自于绍兴本
地的存款占比分别为 99.35%、99.35%、99.21%，绍兴地区是本行最主要的存款来源。
（3）按货币类型划分的吸收存款分布情况
截至 2020 年末、2019 年末、2018 年末，本行按货币类型划分的本行吸收存款分
布情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
人民币 91,060,312 98.39 81,109,085 98.77 76,163,107 98.91
美元① 1,479,294 1.60 1,007,906 1.23 834,767 1.08
其它货币 10,873 0.01 4,251 0.01 2,304 0.01
总计 92,550,479 100.00 82,121,242 100.00 77,000,178 100.00
注：①外币存款按照期末中国人民银行公布的基准汇率或经国家认可的套算汇率折算为人民币。
②吸收存款的货币类型划分为仅考虑本金的情形
截至 2020 年末、2019 年末、2018 年末，本行人民币存款占比分别为 98.39%、
98.77%、98.91%，人民币是本行最主要的存款货币类型。
2020 年末、2019 年末、2018 年末，本行美元货币存款余额折合成人民币分别为
14.79 亿元、10.08 亿元、8.35 亿元。2020 年末较上年末增加 46.77%，主要系本行国际
业务及外币业务发展，相应加大了外币存款业务的营销，同时因人民币汇率宽幅震荡，
客户持有美元的需求增加。2019 年较上年末增加 20.74%，主要系受人民币贬值预期影
响，客户美元持币需求上升所致。但由于本行美元货币存款体量极小，无法对本行货
币类型结构产生重大影响。
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（4）与同行业可比上市银行存款规模及占比对比分析
截至 2020 年末、2019 年末、2018 年末，本行存款与非存款负债规模及占比与同
行业对比情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31/2020-06-30 2019-12-31 2018-12-31
项目 可比银行
金额 占比 金额 占比 金额 占比
无锡银行 145,292,749 87.55 128,195,730 85.36 115,808,239 80.72
常熟银行 162,484,729 85.71 138,078,927 82.71 113,100,856 73.84
江阴银行 105,759,036 81.04 95,288,357 83.24 84,758,488 81.33
存款类负 苏农银行 103,212,736 85.30 95,955,987 83.93 82,747,957 77.15
债 张家港行 107,641,808 88.43 92,891,988 82.71 79,503,686 76.86
紫金银行 145,232,437 73.56 133,512,338 71.18 114,709,933 63.42
平均 128,270,583 83.60 113,987,221 81.52 98,438,193 75.55
瑞丰银行 92,550,479 78.26 82,121,242 82.56 77,000,178 80.74
无锡银行 20,655,253 12.45 21,986,146 14.64 27,657,346 19.28
常熟银行 27,093,072 14.29 28,861,293 17.29 40,067,687 26.16
江阴银行 24,747,005 18.96 19,181,682 16.76 19,455,567 18.67
非存款负 苏农银行 17,788,758 14.70 18,374,495 16.07 24,512,696 22.85
债 张家港行 14,080,123 11.57 19,415,275 17.29 23,931,908 23.14
紫金银行 52,190,587 26.44 54,057,177 28.82 66,161,684 36.58
平均 26,092,466 16.40 26,979,345 18.48 33,631,148 24.45
瑞丰银行 25,712,377 21.74 17,348,245 17.44 18,368,493 19.26
注：苏农银行、张家港行、紫金银行上述数据截止日为 2020 年 6 月 30 日。
存款始终是本行最主要的负债来源，报告期内，本行存款总额实现连续增长，整
体增长水平优于同行业，体现出本行在绍兴当地良好的市场影响力和口碑。2017 年以
来，随着宏观经济开始缓慢复苏以及货币政策的趋于稳健中性，本行适度降低了同业
负债规模，存款规模占比已显著回升。
2、同业及其他金融机构存放款项
同业及其他金融机构存放款项系为其他银行在本行存放的款项。
截至 2020 年 12 月 31 日，本行同业及其他金融机构存放款项余额为 1.53 亿元，
较 2019 年 12 月 31 日上升 31.85%，主要原因为本行基于市场利率与流动性情况，调
配流动性负债，短期内增加吸收同业存放款项。
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截至 2019 年 12 月 31 日，本行同业及其他金融机构存放款项余额为 1.16 亿元，
较 2018 年 12 月 31 日下降 79.38%。主要原因为本行根据银保监会监管要求，主动减
少同业负债规模，优化调整同业负债结构所致。
3、应付债券
截至 2020 年 12 月 31 日，本行应付债券余额为 90.91 亿元，较上年末减少 19.71
亿元，主要原因为：年末市场利率变化及本行资金负债调配，本行减少了同业存单的
年末存量。
截至 2019 年 12 月 31 日，本行应付债券余额为 110.62 亿元，较上年末增加 0.13
亿元，主要原因为：（1）本行 2016 年 3 月发行的 10 亿元小型微型企业贷款专项金融
债券“16 瑞丰农商小微 02”于 2019 年 3 月份到期偿还；（2）本行于 2018 年度发行面
值 216.4 亿元，期限 1-12 个月，实际利率 2.30%-5.22%，共计 138 期。2019 年发行面
值 204.4 亿元，期限 1-12 个月，实际利率 2.45%-3.30%，共计 110 期。
报告期内，本行根据市场利率变动情况及自身资本需求、业务发展需要适时调整
负债结构。应付债券明细如下：
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
小微企业债 499,898 499,416 1,498,627
二级资本债券 1,998,756 1,998,601 1,998,453
三农专项债 2,000,000 2,000,000 2,000,000
同业存单 4,534,932 6,506,937 5,551,875
加：应计利息 57,103 57,094 不适用
合计 9,090,689 11,062,048 11,048,955
2017 年 9 月，联合资信评估有限公司决定将本行的主体长期信用等级由 AA 上调
至 AA+，本行 2014 年金融债券（人民币 15 亿元）、2015 年金融债券（人民币 10 亿
元）、2016 年金融债券（人民币 15 亿元）信用等级上调至 AA+，2017 年第一期二级
资本债券（人民币 5 亿元）和第二期二级资本债券（人民币 8 亿元）信用等级上调至
AA，评级展望为稳定。本行第三期二级资本债券（人民币 7 亿元）信用等级为 AA，
评级展望为稳定。2018 年 12 月 3 日，联合资信评估有限公司出具信用评级报告，本
行 2018 年“三农”专项金融债信用等级为 AA+。2019 年 7 月 26 日，联合资信评估有
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限公司出具本行信用跟踪评级报告，维持本行主体长期信用等级 AA+，维持本行小微
企业债、三农专项债债项评级 AA+，维持本行二级资本债券债项评级 AA。
4、卖出回购金融资产款
卖出回购金融资产款是指以证券和可流通工具作抵押的回购协议项下从同业和其
他金融机构所借款项。该科目金额根据本行每日资金头寸变动情况和其他流动性资产
运作情况确定，卖出回购金融资产期限较短，资金成本低，灵活配置此类资产有利于
降低本行资金成本。
截至 2020 年 12 月 31 日，本行卖出回购金融资产款余额为 57.29 亿元，占本行总
负债的 4.84%，较上年末增加 38.87%，主要原因为本行基于市场利率与流动性情况，
调配流动性负债，短期内增加吸收卖出回购资金。
截至 2019 年 12 月 31 日，本行卖出回购金融资产款余额为 41.26 亿元，占本行总
负债的 4.15%，较上年末上升 7.45%，主要原因为本行根据短期资金负债配置，增加
卖出回购金融资产款所致。
5、同业负债情况
本行同业负债包括拆入资金、同业存放款项、卖出回购金融资产款等常规经营性
科目，还包括通过公开市场发行同业存单融入的资金。本行通过开展上述同业负债业
务向同业交易对手融入资金，以进行日常流动性管理或开展证券投资业务。
单位：千元、%
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
同业负债类型
金额 占比 金额 占比 金额 占比
同业存单 4,534,932 42.71 6,506,937 60.15 5,551,875 54.83
同业及其他金融机构存放
153,098 1.44 116,112 1.07 563,024 5.56
款项
拆入资金 200,092 1.88 69,819 0.65 171,580 1.69
卖出回购金融资产 5,729,352 53.96 4,125,727 38.14 3,839,555 37.92
同业负债合计 10,617,474 100.00 10,818,594 100.00 10,126,034 100.00
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行同业负
债规模合计 106.17 亿元、108.19 亿元、101.26 亿元，占负债总额比例分别为 8.98%、
10.88%、10.62%。截至 2020 年末，本行同业负债规模较期初有所减少，主要由于本
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行较好贯彻执行金融降杠杆政策，积极做实主业，在减少同业资产投资的同时，降低
同业负债规模，不断优化负债结构，全行流动性管理效果提升显著。
6、其他类型的负债
除吸收存款、同业及其他金融机构存放款项、应付债券、卖出回购金融资产款以
外，本行其他类型的负债包括：向中央银行借款、衍生金融负债、拆入资金、应付利
息、应交税费、应付职工薪酬、预计负债、递延所得税负债和其他负债。截至 2020
年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日本行其他类型的负债总额分别
为 107.39 亿元、20.44 亿元、29.17 亿元，分别占本行负债总额的 9.08%、2.04%、3.06%，
占比较低。
其中，截至 2020 年末，本行向中央银行借款 101.22 亿元，较上年末增长 622.45%，
主要系本行 2020 年度为支持地方实体经济，向地方央行申请再贷款，用于支持地方经
济，支持企业复工复产。
二、利润表重要项目分析
报告期内，本行营业收入水平较为稳定，经营管理水平不断提高，资产规模持续
扩大。2020 年、2019 年、2018 年，本行的净利润分别为 11.20 亿元、10.54 亿元、9.78
亿元。
（一）经营业绩概要分析
报告期内，本行简要经营业绩如下：
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
一、营业收入 3,008,719 2,860,399 2,640,710
利息净收入 2,981,971 2,671,270 2,426,200
利息收入 5,469,647 4,999,610 4,722,815
利息支出 2,487,676 2,328,339 2,296,615
手续费及佣金净收入 -166,718 -125,080 -48,546
手续费及佣金收入 44,351 67,474 53,545
手续费及佣金支出 211,068 192,554 102,090
投资收益 183,543 249,539 128,800
其中：对联营企业和合营企业的投资收益 - - -
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项目 2020 年 2019 年 2018 年
以摊余成本计量的金融资产终止确认产生的收益 - - 不适用
资产处置收益 280 1 93,956
公允价值变动损益 -41,203 26,763 -1,705
汇兑损益 38,279 29,754 30,273
其他收益 4,606 - 676
其他业务收入 7,962 8,152 11,055
二、营业支出 1,814,844 1,709,239 1,449,647
税金及附加 21,704 20,728 15,342
业务及管理费 987,419 928,687 806,823
信用减值损失 804,362 754,281 不适用
其他资产减值损失 - - 不适用
资产减值损失 不适用 不适用 624,202
其他业务成本 1,359 5,543 3,280
三、营业利润 1,193,875 1,151,161 1,191,063
加：营业外收入 26,430 17,791 8,461
减：营业外支出 22,635 11,702 7,456
四、利润总额 1,197,671 1,157,250 1,192,068
减：所得税费用 78,053 102,803 214,201
五、净利润 1,119,618 1,054,447 977,867
归属于母公司股东净利润 1,104,533 1,038,056 963,793
归属于母公司股东的扣除非经常性损益的净利润 1,101,755 1,033,851 892,634
六、每股收益
（一）每股基本收益 0.81 0.76 0.71
（二）稀释每股收益 0.81 0.76 0.71
注：根据《财政部 国资委 银保监会 证监会关于严格执行企业会计准则 切实加强企业 2020 年年报工作的通
知》（财会[2021]2 号）要求，本行对信用卡分期收入进行了重分类，将其从手续费及佣金收入重分类至利息收入，
并重述了 2018 年、2019 年与利息收入、手续费及佣金收入等相关的数据。
2020 年、2019 年、2018 年本行的营业收入分别为 30.09 亿元、28.60 亿元、26.41
亿元，报告期内逐年上升。
（二）利息净收入
利息净收入是目前本行营业收入的最主要组成部分。2020 年、2019 年、2018 年，
本行利息净收入分别为 29.82 亿元、26.71 亿元、24.26 亿元，占营业收入的 99.11%、
93.39%、91.88%。本行 2020 年利息净收入较上年同期上升 11.63%，本行 2019 年利息
净收入较上年同期上升 10.10%。
报告期内，本行利息收入、利息支出和利息净收入情况如下：
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单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
利息收入 5,469,647 4,999,610 4,722,815
利息支出 2,487,676 2,328,339 2,296,615
利息净收入 2,981,971 2,671,270 2,426,200
本行 2020 年末、2019 年末、2018 年末资产与负债项目的平均余额，相关利息收
入或利息支出以及资产的平均收益率和负债的平均成本率情况如下表所示：
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单位：千元、%
2020 年 2019 年 2018 年
项目
平均余额⑨ 利息收入/支出 平均利率 平均余额⑨ 利息收入/支出 平均利率 平均余额⑨ 利息收入/支出 平均利率
资产
客户贷款① 75,109,473 4,197,772 5.59 54,779,207 3,524,653 6.43 44,828,997 2,819,786 6.29
证券投资② 30,907,341 1,085,442 3.51 33,842,906 1,237,064 3.66 35,544,231 1,632,372 4.59
存放央行款项③ 6,882,726 108,532 1.58 7,780,973 124,409 1.60 8,981,866 143,930 1.60
存放同业款项 3,260,167 22,932 0.70 4,266,758 18,383 0.43 2,223,742 20,108 0.90
拆出资金 667,537 16,515 2.47 1,260,292 46,033 3.65 1,131,381 38,408 3.39
买入返售金融资产 1,962,655 38,454 1.96 2,256,585 49,068 2.17 2,379,409 68,211 2.87
总生息资产 118,789,899 5,469,647 4.60 104,186,721 4,999,610 4.80 95,089,627 4,722,815 4.97
减值损失准备 2,133,393 - - 1,396,817 - - -1,919,691 - -
非生息资产④ 15,312,524 - - 13,669,491 - - 9,325,936 - -
资产总计 136,235,816 5,469,647 - 119,253,029 4,999,610 - 102,495,871 4,722,815 -
负债
客户存款 84,991,929 1,889,802 2.22 80,372,285 1,822,878 2.27 75,917,918 1,657,510 2.18
向中央银行借款 4,619,295 123,391 2.67 509,041 14,151 2.78 - - -
同业存放款项 431,855 3,668 0.85 250,957 1,149 0.46 1,556,491 77,135 4.96
拆入资金⑤ 76,391 1,293 1.69 185,899 4,443 2.39 142,216 4,625 3.25
卖出回购金融资产 2,959,407 44,372 1.50 2,959,476 70,658 2.39 4,212,609 132,043 3.13
贴现利息支出 - - - - - - - - -
应付债券 13,525,564 424,503 3.14 11,141,283 414,182 3.72 9,531,739 424,095 4.45
总计息负债 106,604,441 2,487,029 2.33 95,418,942 2,327,461 2.44 91,360,973 2,295,407 2.51
非计息负债⑥ 35,738,826 646 - 25,603,353 879 - 2,334,540 1,207 -
负债总计 142,343,267 2,487,676 - 121,022,295 2,328,339 - 93,695,513 2,296,615 -
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2020 年 2019 年 2018 年
项目
平均余额⑨ 利息收入/支出 平均利率 平均余额⑨ 利息收入/支出 平均利率 平均余额⑨ 利息收入/支出 平均利率
利息净收入 2,981,971 2,671,270 2,426,200
净利差⑦ 2.27 2.36 2.46
净利息收益率⑧ 2.51 2.56 2.55
注：①包括客户贷款与垫款、贴现及其他贷款利息收入；
②2018年数据包括以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产、可供出售金融资产、持有至到期投资和应收款项类投资，2019年及2020年数据包括交易性金融资产、债权投
资、其他债权投资和其他权益工具投资；上述证券投资金额中，已扣除本行购买的纯债型基金，并将其归入非生息资产，主要原因为该类资产为净值型产品，不产生利息收入；
③主要包括法定准备金和备付金；
④包括现金、长期股权投资、固定资产及在建工程、无形资产、递延税项资产、应收利息、贵金属、投资性房地产及其他资产等；
⑤包括同业和其他金融机构拆入款项；
⑥包括应交税费、应付职工薪酬、递延所得税负债及其它负债等；
⑦等于总生息资产平均收益率与总计息负债平均成本率两者的差额；
⑧按照利息净收入除以总生息资产平均余额计算；
⑨为日平均数，未经审计。
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1、利息收入
2020 年、2019 年、2018 年，本行利息收入分别为 54.70 亿元、50.00 亿元、47.23
亿元。
2020 年较 2019 年上升 9.40%，2019 年利息收入较 2018 年上升 5.86%，利息收入
稳中有升，主要系本行贷款投放增加所致。
（1）客户贷款利息收入
客户贷款利息收入是本行利息收入的最重要组成部分，2020 年、2019 年、2018
年，客户贷款利息收入金额分别为 41.98 亿元、35.25 亿元、28.20 亿元，分别占当年
利息收入总额的 76.75%、70.50%、59.71%。
2018-2020 年本行客户贷款利息收入上升，主要是由于贷款规模上升等原因所致。
①2020 年与 2019 年对比
2020 年客户贷款利息收入为 41.98 亿元，2020 年较上年同期增长 19.10%。2020
年，国内经济受到中美贸易摩擦及新冠疫情冲击，本行严格遵照监管部门要求，加大
信贷投放力度，切实支持中小企业、民营企业复产复工。2020 年本行客户贷款平均余
额为 751.09 亿元，较上年同期增加 203.30 亿元，增幅为 37.11%。2020 年，受 LPR 下
行及对疫情防控重点保障企业、复产复工的小微企业、个体工商户执行优惠利率影响，
本行贷款平均利率为 5.59%，较上年同期 6.43%有所下降。客户贷款平均余额的较快
增长导致本行 2020 年客户贷款利息收入上年同期有所增加。
②2019 年与 2018 年对比
2019 年客户贷款利息收入为 35.24 亿元，2019 年较上年同期增长 25.00%。2019
年，本行进一步调整资产结构，压降证券投资规模，加大信贷投放力度，2019 年本行
客户贷款平均余额为 547.79 亿元，较上年同期增加 99.50 亿元，增幅为 22.20%，此外，
2019 年以来本行加快推进零售银行建设，个人贷款规模及占比有所上升，2019 年本行
贷款平均利率为 6.43%，较上年同期 6.29%提高了 0.14 个百分点，贷款规模和平均利
率的提高导致本行 2019 年贷款利息收入较上年同期有所增加。
（2）证券投资利息收入
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证券投资的利息收入是本行利息收入的重要组成部分，2020 年、2019 年、2018
年，本行证券投资利息收入分别为 10.85 亿元、12.37 亿元、16.32 亿元，分别占当年
利息收入总额的 19.84%、24.74%、34.56%。
①2020 年与 2019 年对比
2020 年，本行证券投资利息收入为 10.85 亿元，较上年同期降低 12.26%。主要原
因为：（1）2020 年，本行根据监管要求，助力抗击新冠疫情，加大中小企业、民营
企业支持力度，适度降低新增贷款准入标准，扩大信贷投放规模，压缩证券投资规模
及占比，2020 年本行证券投资平均余额为 309.07 亿元，较上年同期证券投资平均余额
下降 8.67%；（2）2020 年，发行人持续优化证券投资资产结构，证券投资收益率总体
保持平稳，2020 年本行证券投资平均利率为 3.51%，较上年同期小幅下降 0.15 个百分
点。综上原因，本行 2020 年本行证券投资利息收入较上年同期降低 12.26%。
②2019 年与 2018 年对比
2019 年，本行证券投资利息收入为 12.37 亿元，较上年同期降低 24.22%。主要原
因为：（1）2019 年以来本行根据监管要求，服务地方实体经济，持续扩大信贷投放
规模，压降证券投资规模，本行 2019 年证券投资平均余额为 338.43 亿元，较上年同
期证券投资平均余额下降 4.79%；（2）2019 年发行人执行稳健的投资策略，在资产端
配置了较多风险较低、收益率较低的利率债，2019 年本行证券投资平均利率为 3.66%，
较上年同期平均利率下降 0.93 个百分点。综上原因，本行 2019 年证券投资利息收入
较上年同期有所下降。
（3）存放央行款项利息收入
本行存放央行款项利息收入主要包括法定存款准备金和超额存款准备金。法定存
款准备金即规定本行须在中国人民银行存放的最低现金存款，按客户总存款的一定百
分比计算。超额存款准备金为在中国人民银行的存款超过法定存款准备金的部分，作
为结算之用。
2020 年、2019 年、2018 年，本行存放央行款项利息收入在利息收入中的占比分
别为 1.98%、2.49%、3.05%。
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2020 年，本行本行存放央行款项利息收入为 1.09 亿元，较上年同期下降 12.76%，
主要是 2020 年本行存放央行款项平均余额较上年同期有所下降所致。2020 年本行存
放央行款项平均余额由上年的 77.81 亿元下降至 68.83 亿元，降幅为 11.54%。
2019 年，本行存放央行款项利息收入为 1.24 亿元，较上年同期下降 13.56%，主
要是 2019 年本行存放央行款项平均余额较上年同期有所下降所致。2019 年本行存放
央行款项平均余额由 2018 年的 89.82 亿元下降至 77.81 亿元，降幅为 13.37%。
（4）存放同业款项利息收入
2020 年、2019 年、2018 年，本行存放同业款项利息收入分别为 0.23 亿元、0.18
亿元、0.20 亿元，分别占当年利息收入总额的 0.42%、0.37%、0.43%。
2020 年本行存放同业款项利息收入为 0.23 亿元，2019 年本行存放同业款项利息
收入为 0.18 亿元，较上年同期增加 0.05 亿元。2019 年本行存放同业款项利息收入为
0.18 亿元，2018 年本行存放同业款项利息收入为 0.20 亿元，2019 年本行存放同业款
项利息收入较上年同期减少 0.02 亿元。
（5）拆出资金和买入返售金融资产利息收入
2020 年、2019 年、2018 年，本行拆出资金利息收入分别为 1,651.51 万元、4,603.26
万元、3,840.84 万元，占利息收入比例分别为 0.30%、0.92%、0.81%，占比极低。
2020 年、2019 年、2018 年，本行买入返售金融资产利息收入分别为 0.38 亿元、
0.49 亿元、0.68 亿元，占利息收入比例分别为 0.70%、0.98%、1.44%，占比较低。
2、利息支出
2020 年、2019 年、2018 年，本行利息支出分别为 24.88 亿元、23.28 亿元、22.97
亿元。
2020 年较上年增长 6.84%，主要原因系计息负债规模较上年增加 11.72%所致。
2019 年较上年增长 1.38%，总体保持稳定，主要系计息负债规模较上年增加 4.44%
所致。
（1）客户存款利息支出
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客户存款为本行的主要资金来源。2020 年、2019 年、2018 年，本行客户存款利
息支出分别为 18.90 亿元、18.23 亿元、16.58 亿元，占本行利息支出的比例分别为
75.97%、78.29%、72.17%。
客户存款的利息支出各年间的变化，主要是由于报告期内本行客户存款平均余额
和平均利率变化所致。
①2020 年与 2019 年对比
2020 年本行客户存款利息支出为 18.90 亿元，2019 年客户存款利息支出为 18.23
亿元，2020 年较上年同期增长 3.67%，主要原因为：（1）本行 2020 年客户存款平均
余额为 849.92 亿元，较上年同期增长 5.75%；（2）本行 2020 年客户存款平均成本率
总体保持平稳，较上年小幅下降 0.05 个百分点。综上原因，本行 2020 年客户存款利
息支出较 2019 年同期有所增长。
②2019 年与 2018 年对比
2019 年本行客户存款利息支出为 18.23 亿元，2018 年客户存款利息支出为 16.58
亿元，2019 年较上年同期增长 9.98%，主要原因为：（1）本行 2019 年客户存款平均
余额为 803.72 亿元，较上年同期增长 5.87%。2019 年以来，本行继续深入挖掘个人市
场，加大存款营销力度，导致本行 2019 年存款规模较上年同期有所上升；（2）本行
2019 年客户存款成本率总体保持稳定，平均成本率较上年同期小幅上升 0.09 个百分
点。综上原因，本行 2019 年客户存款利息支出较 2018 年同期有所增长。
（2）同业存放款项利息支出
2020 年、2019 年、2018 年，本行同业存放款项利息支出分别为 0.04 亿元、0.01
亿元、0.77 亿元，分别占当年利息支出总额的 0.15%、0.05%、3.36%。
①2020 年与 2019 年对比
2020 年本行同业存放款项利息支出为 366.82 万元，较上年同期增加 251.93 万元，
规模较小且总体稳定。
②2019 年与 2018 年对比
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2019 年本行同业存放款项利息支出为 114.89 万元，较上年同期减少 7,598.64 万元，
主要原因为 2019 年发行人进一步压降同业负债规模，此外，受市场利率下行影响，本
行同业存放利息支出下降。
（3）卖出回购金融资产、拆入资金
2020 年、2019 年、2018 年，本行卖出回购金融资产、拆入资金合计数分别占当
年利息支出总额的 1.84%、3.23%、5.95%，占比逐年稳步下降。
2020 年，本行该类资产利息支出为 0.46 亿元，2019 年同期为 0.75 亿元，2020 年
较上年同期减少 0.29 亿元，主要为本行持续压降同业负债规模及占比所致。
2019 年，本行该类负债利息支出为 0.75 亿元，2018 年同期为 1.37 亿元，2019 年
较上年同期减少 0.62 亿元，主要为本行 2019 年以来进一步调整计息负债结构，压降
同业负债比重所致。2019 年本行卖出回购金额资产、拆入资金的平均余额为 1.86 亿元，
较上年同期下降 27.77%，由此导致上述资产利息支出较上年同期有所下降。
（4）应付债券利息支出
本行的应付债券利息支出主要系本行于报告期内发行的金融债券和同业存单。
2020 年、2019 年、2018 年，本行应付债券利息支出分别为 4.25 亿元、4.14 亿元、4.24
亿元，占利息支出比例分别为 17.06%、17.79%、18.47%。
本行 2020 年应付债券利息支出为 4.25 亿元，较上年同期增加 0.10 亿元，总体保
持稳定。
本行 2019 年应付债券利息支出为 4.14 亿元，2018 年同期应付债券利息支出为 4.24
亿元，2019 年较上年同期减少 0.10 亿元，降幅为 2.34%，总体较稳定。
3、本行利息净收入主要影响因素
本行利息净收入主要受本行生息资产收益率与计息负债成本的差额以及这些资产
和负债的平均余额所影响。
下表列示了报告期内本行由于生息资产、生息负债规模变化和利率变化导致利息
收入和利息支出变化的分布情况。规模变化以平均余额变化来衡量，利率变化以平均
利率变化来衡量。
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单位：千元、%
2020 年对比 2019 年 2019 年对比 2018 年
项目 增加/减少由于 增加/减少 增加/减少由于 增加/减
规模① 利率② 净值③ 规模① 利率② 少净值③
资产
客户贷款 1,308,108 -634,989 673,119 625,878 76,640 704,867
证券投资 -107,304 -44,318 -151,622 -78,091 -314,739 -395,308
存放央行款项 -14,362 -1,515 -15,877 -19,214 - -19,521
存放同业款项 -4,337 8,886 4,549 18,387 -20,054 -1,725
拆出资金 -21,651 -7,867 -29,518 4,370 3,277 7,624
买入返售金融资产 -6,391 -4,223 -10,614 -3,525 -15,796 -19,142
利息收入变动 700,763 -230,726 470,037 451,825 -175,031 276,795
负债
客户存款 104,775 -37,851 66,924 97,105 72,335 165,368
向中央银行借款 114,263 -5,023 109,240 - 14,151 14,151
同业存放款项 828 1,691 2,519 -64,754 -11,293 -75,986
拆入资金 -2,617 -533 -3,150 1,420 -1,599 -182
卖出回购金融资产 -2 -26,284 -26,286 -39,223 -21,900 -61,385
贴现利息支出 - - - - - -
应付债券 88,637 -78,316 10,321 71,625 -81,331 -9,913
利息支出变动 272,837 -113,268 159,568 101,855 -66,793 32,053
利息净收入变动 427,926 -117,457 310,469 349,970 -108,238 244,742
注：①为本年平均余额减上年平均余额再乘以上年平均收益率（成本率）；
②为本年平均收益率（成本率）减上年平均收益率（成本率）再乘以本年平均余额；
③为本年利息收入（支出）减上年利息收入（支出）。
4、与可比上市银行的净利差和净利息收益率的比较
本行与同行业上市银行的净利差和净利息收益率的比较如下：
单位：%
2020 年/2020 年 1-6 月 2019 年 2018 年
银行股票简称 净利息收益 净利息收益 净利息收益
净利差 净利差 净利差
率 率 率
无锡银行 1.90 2.07 1.79 2.02 1.93 2.16
常熟银行 3.01 3.18 3.25 3.45 3.27 3.39
江阴银行 1.94 2.19 2.20 2.46 2.42 2.67
苏农银行 2.22 2.41 2.54 2.71 2.66 2.84
张家港行 2.59 2.79 2.51 2.74 2.37 2.56
紫金银行 1.86 2.01 2.00 2.12 1.90 2.08
平均 2.25 2.44 2.38 2.58 2.43 2.62
瑞丰银行 2.27 2.51 2.36 2.56 2.46 2.55
注：苏农银行、张家港行、紫金银行上述数据截止日为 2020 年 6 月 30 日。
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2020 年、2019 年、2018 年，本行净利息收益率分别为 2.51%、2.56%、2.55%，
净利差分别为 2.27%、2.36%、2.46%。报告期内本行净利差和净利息收益率与同行业
可比上市银行平均水平无显著差异。
报告期内，本行净利差和净利息收益率与同行业可比上市银行平均水平略有不同
主要是本行生息资产和付息负债的结构及其收益成本率与可比银行略有不同。
（1）本行生息资产结构与同行业可比上市银行对比
本行与同行业上市银行的生息资产结构及利率水平如下：
单位：%
2020 年/2020 年 1-6 月 2019 年 2018 年
银行 项目
占比 收益率 占比 收益率 占比 收益率
发放贷款与垫款 60.63 5.51 58.55 5.77 55.61 5.74
可比银行平 证券投资 29.56 3.52 29.58 3.86 29.65 4.00
均 存放央行及同业款项 9.81 2.07 11.88 1.76 14.74 2.06
生息资产平均收益率 - 4.55 - 4.71 - 4.70
发放贷款与垫款 63.23 5.59 52.58 6.43 47.14 6.29
证券投资 26.02 3.51 32.48 3.66 37.38 4.59
瑞丰银行
存放央行及同业款项 10.75 1.46 14.94 1.53 11.78 1.46
生息资产平均收益率 100.00 4.60 - 4.80 - 4.97
注①：由于披露口径差异，上述数据与可比银行实际情况可能存在一定差异；
注②：存放央行及同业款项包括存放中央银行款项、存放及拆放同业款项。
注③：苏农银行、张家港行、紫金银行上述数据截止日为 2020 年 6 月 30 日。
2020 年、2019 年、2018 年，本行总生息资产的平均利率分别为 4.60%、4.80%、
4.97%，平均利率变化基本与同行业上市银行波动趋势总体保持一致。主要原因如下：
①本行根据市场调整总生息资产的结构
2018 年以来，本行积极落实监管政策，降低同业业务规模，增加信贷投放力度，
支持实体经济发展。截至 2020 年末，本行贷款规模占比上升较大，但与同行业仍存在
小幅差异。
②本行贷款结构组成发生变化
报告期内，本行贷款组成略有变化。2019 年以来，本行进一步加快推进零售银行
建设，深入挖掘个人贷款需求，个人贷款规模及占比均有所上升，因个人贷款收益率
相对较高，2019 年本行贷款平均收益率较上年同期进一步小幅提升 0.23 个百分点。
2020 年，受市场利率下行，本行客户贷款利率有所下降。此外，受新冠疫情冲击，本
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行严格按照监管要求，执行优惠利率助力中小微企业、民营企业复产复工，客户贷款
利率较上年同期下降 0.83 个百分点。
报告期内，受央行降准降息和宏观经济环境的影响，本行贷款、证券投资等生息
资产的收益率变化与同行业可比上市银行的变化趋势基本一致。
随着本行贷款结构的稳步调整，本行生息资产收益率与同行业可比银行逐步持平。
（2）本行付息负债的结构与同行业可比上市银行对比
本行与同行业可比上市银行的付息负债结构及利率水平如下：
单位：%
2020 年/2020 年 1-6 月 2019 年 2018 年
银行 项目
占比 成本率 占比 成本率 占比 成本率
吸收存款 87.45 2.11 83.12 2.06 80.52 1.91
可比平 同业拆入及央行资金 6.46 2.52 7.93 3.01 9.19 3.23
均 应付债券 6.09 2.18 8.96 2.47 10.29 3.71
付息负债平均成本率 - 2.22 - 2.30 - 2.31
吸收存款 79.73 2.22 84.23 2.27 83.10 2.18
瑞丰银 同业拆入及央行资金 7.59 2.14 4.09 2.31 6.47 3.61
行 应付债券 12.69 3.14 11.68 3.72 10.43 4.45
付息负债平均成本率 - 2.33 - 2.44 - 2.51
注：①由于披露口径差异，上述数据与可比银行实际情况可能存在一定差异；
②由于招股说明书和年度报告披露的内容不同，五家农商行披露的明细科目亦不完全相同。同业拆入及央行
资金项目包含同业存放、同业和其他金融机构拆入款项、卖出回购金融资产款等明细科目，收益率则为加权平均
计算所得；
③苏农银行、张家港行、紫金银行上述数据截止日为 2020 年 6 月 30 日。
2020 年、2019 年、2018 年，本行总付息负债的平均利率分别为 2.33%、2.44%、
2.51%。总付息负债成本与同行业可比上市银行变动趋势基本一致。
报告期内，本行总付息负债的结构略有变化，从主要由客户存款为主体转变为以
客户存款、应付债券、同业存放款项、卖出回购金融资产多元组成的付息负债结构。
2019 年，本行积极响应监管号召，降低同业业务规模，同业存放款项、拆入资金、
卖出回购金融资产等同业负债规模持续回降，同时加大营销力度，加大吸收存款力度，
负债结构与同行业可比上市银行差异进一步缩小。
同时，受本行流动性管理需求、绍兴当地存款客户金融消费习惯及市场需求等多
种因素影响，本行 2019 年末吸收存款结构中，定期存款的比例高于活期存款，截至
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2019 年末，本行定期存款占吸收存款比例为 62.64%，而定期存款的利率一般均高于活
期存款利率。
基于上述原因，2019 年，本行虽然同业负债、应付债券成本率较期初均有显著下
降，但吸收存款的占比及成本率均高于同行业可比上市银行，从而导致 2019 年付息负
债端成本率略高于同行业可比上市银行。
2020 年，为支持受新冠疫情影响的中小微企业复产复工，本行充分利用央行再贷
款政策用于信贷投放，2020 年向中央银行借款平均余额较 2019 年增加 41.10 亿元，由
此导致本行 2020 年付息负债成本率进一步降低。
综上，报告期期初本行生息资产结构和付息负债结构与已上市银行存在差异，导
致本行的净利差和净利息收益率水平与上市银行略有差异，但本行净利差和净利息收
益率的变化趋势与同行业可比上市银行基本一致。2018 年以来，随着本行持续优化生
息资产结构和计息负债结构，2020 年本行净利差和净利息收益率水平与可比上市银行
差异已显著缩小。
（三）非利息收入
本行报告期内非利息收入的主要组成部分如下：
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
手续费及佣金收入
其中：代理业务手续费收入 14,371 26,636 25,183
结算手续费收入 15,214 23,027 23,464
其他手续费收入 14,766 17,810 4,897
手续费及佣金支出
其中：代理业务手续费支出 62,556 61,337 48,819
结算手续费支出 113,992 98,959 42,575
其他手续费支出 34,520 32,258 10,697
手续费及佣金净收入 -166,718 -125,080 -48,546
投资收益
其中：处置交易性金融资产取得的投资收益 151,126 100,238 不适用
处置债权投资取得的投资收益 - - 不适用
处置其他债权投资取得的投资收益 31,333 149,101 不适用
衍生金融工具取得的投资收益 885 - -
其他权益工具投资持有期间取得的股利收入 200 200 不适用
处置以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融 不适用 不适用 2,124
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项目 2020 年 2019 年 2018 年
资产取得的投资收益
处置可供出售金融资产取得的投资收益 不适用 不适用 76,063
可供出售金融资产持有区间获得的投资收益 不适用 不适用 50,613
小计 183,543 249,539 128,800
资产处置收益 280 1 93,956
公允价值变动损益 -41,203 26,763 -1,705
汇兑收益 38,279 29,754 30,273
其他收益 4,604 - 676
其他业务收入 7,962 8,152 11,055
合计 26,747 189,129 214,509
2020 年、2019 年、2018 年，本行非利息收入金额分别为 0.27 亿元、1.89 亿元、
2.15 亿元，占营业收入的比重分别为 0.89%、6.61%、8.12%。2020 年本行非利息收入
规模较上年减少 1.62 亿元，2019 年本行非利息收入规模较上年减少 0.25 亿元，主要
原因为：（1）2018 年因柯桥区平水镇人民政府履行《土地回购协议》，导致本行 2018
年资产处置收益金额较大，而 2019 年本行无大额资产处置情况，使得非利息收入有所
降低；（2）2020 年，因自身业务开展需要及受债券市场价格波动影响，本行手续费
及佣金净收入和公允价值变动损益较 2019 年均有所下降，导致本行 2020 年非利息收
入较 2019 年减少。
本行与可比上市银行的非利息收入金额及其占营业收入比例情况如下表所示：
单位：千元、%
2020 年/2020 年 1-6 月 2019 年 2018 年
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
无锡银行 618,613 15.88 575,264 16.25 203,170 6.36
常熟银行 615,654 9.35 645,165 10.01 724,280 12.44
江阴银行 792,136 23.64 931,907 27.37 844,218 26.50
苏农银行 475,403 24.70 589,615 16.75 465,230 14.77
张家港行 363,758 17.16 670,183 17.39 272,448 9.10
紫金银行 498,068 20.20 681,877 14.58 466,974 11.04
平均 560,605 18.49 682,335 17.06 496,053 13.37
瑞丰银行 26,747 0.89 189,129 6.61 214,509 8.12
注：苏农银行、张家港行、紫金银行上述数据截止日为 2020 年 6 月 30 日。
在利率市场化和互联网金融发展的大背景下，银行业普遍面临净利差收窄的境况。
提升非利息业务收入是本行面临市场竞争环境变化等挑战的战略措施。2020 年、2019
年、2018 年，本行非利息收入占营业收入比例分别为 0.89%、6.61%、8.12%。
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本行的非利息收入金额仍存在较大的发展空间，未来本行将在坚持传统业务持续
稳健发展的同时，将非利息收入作为新的收入增长点，稳健培育和发展非利息收入涉
及的相关业务，积极转型，不断增强本行在竞争环境变化中抵御风险的能力。
1、手续费及佣金净收入
2020 年、2019 年、2018 年，本行手续费及佣金净收入为-1.67 亿元、-1.25 亿元、
-0.49 亿元。
2020 年，本行手续费及佣金净收入较去年同期减少 0.42 亿元；2019 年，本行手
续费及佣金净收入较去年同期减少 0.77 亿元。
报告期内，本行围绕客户需求，推出多元化服务内容，2020 年、2019 年、2018
年，本行手续费及佣金净收入分别为-1.67 亿元、-1.25 亿元及-0.49 亿元，金额较低的
主要原因为（1）报告期内本行持续加大客户营销投入力度促进业务发展，使得本行报
告期内手续费及佣金支出有所增加；（2）报告期内，本行积极聚焦主业发展，对中间
业务收入投入力度较少，导致手续费及佣金收入增长较慢。
2、投资收益
2018 年，本行的投资收益主要来自持有可供出售金融资产取得的投资收益、处置
以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产和可供出售金融资产取得的投资收
益。2018 年，本行实现处置可供出售金融资产和持有可供出售金融资产取得的投资收
益分别为 1.27 亿元。2019 年、2020 年，本行实行新金融工具准则，投资收益主要为
处置其他债权投资及处置交易性金融资产取得的投资收益。2019 年，本行实现处置其
他债权投资取得及处置交易性金融资产取得的投资收益为 2.49 亿元。2020 年，本行实
现处置其他债权投资取得及处置交易性金融资产取得的投资收益为 1.82 亿元。
本行与可比上市银行的投资收益及其占营业收入比例情况如下表所示：
单位：千元、%
2020 年/2020 年 1-6 月 2019 年 2018 年
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
无锡银行 472,447 12.13 446,767 12.62 51,468 1.61
常熟银行 306,859 4.66 335,678 5.21 230,810 3.96
江阴银行 638,164 19.04 740,949 21.76 717,110 22.51
苏农银行 317,853 16.52 459,985 13.06 374,571 11.89
张家港行 317,523 14.98 510,786 13.26 208,378 6.96
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2020 年/2020 年 1-6 月 2019 年 2018 年
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
紫金银行 431,939 17.52 389,487 8.33 41,031 0.97
平均 414,131 14.14 480,609 12.37 270,561 7.98
瑞丰银行 182,459 6.06 249,539 8.72 128,800 4.88
注：苏农银行、张家港行、紫金银行上述数据截止日为 2020 年 6 月 30 日。
本行投资收益的变化与市场行情及投资策略有较大的相关性，2020 年、2019 年、
2018 年，本行投资收益占营业收入比例分别为 6.06%、8.72%、4.88%。报告期内，本
行坚持本源，着力通过信贷业务支持地方实体经济，审慎经营证券投资类业务，投资
端配置较多利率债等低风险资产，投资收益占营业收入的比例总体较低，但相较于可
比上市银行，投资收益占比仍有进一步提高的空间。
（四）税金及附加
本行报告期内税金及附加具体构成如下：
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
城建税 4,971 4,476 3,771
教育费附加 4,450 4,098 3,510
其他税金 12,283 12,154 8,062
合计 21,704 20,728 15,342
报告期内，本行城建税、教育费附加、其他税金金额保持平稳。为确保增值税缴
纳工作的顺利开展，规范增值税会计处理，本行根据财政部《增值税会计处理规定》
（财会[2016]22 号）的要求，在“应交税费”科目下设置“应交增值税”、“未交增
值税”、“预交增值税”、“待抵扣进项税额”、“待转销项税额”、“转让金融商
品应交增值税”等明细科目，在“应交增值税”二级科目下设置“进项税额、销项税
额、销项税额抵减、进项税额转出”等三级科目。本行获得利息收入、手续费收入、
投资收益等为含税收入，实际收入部分计入利息收入、手续费收入、投资收益等科目，
增值税部分计入应交税费-销项税额科目。
本行税金及附加与同行业可比上市银行对比情况如下：
单位：千元
2020 年/2020 年 1-6 月 2019 年 2018 年
银行
税金及附加 税金及附加 税金及附加
无锡银行 32,058 28,212 26,940
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2020 年/2020 年 1-6 月 2019 年 2018 年
银行
税金及附加 税金及附加 税金及附加
常熟银行 39,827 40,275 37,789
江阴银行 27,290 27,034 25,133
苏农银行 16,369 29,987 28,618
张家港行 12,190 25,270 20,634
紫金银行 29,855 55,046 52,503
可比银行平均 26,265 34,304 31,936
瑞丰银行 21,704 20,728 15,342
注：苏农银行、张家港行、紫金银行上述数据截止日为 2020 年 6 月 30 日。
2020 年、2019 年、2018 年本行税金及附加分别为 0.22 亿元、0.21 亿元、0.15 亿
元，低于同行业可比上市银行的主要原因是营业收入规模与营业收入结构的差异。
（五）业务及管理费
报告期内，本行业务及管理费的具体构成如下：
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
员工费用 642,386 580,531 472,162
办公费 85,618 86,920 72,562
业务宣传费 10,935 20,597 13,309
业务招待费 20,285 19,829 14,297
安全防卫费 27,530 26,787 25,521
电子设备运转费 33,854 29,474 30,501
固定资产折旧 55,561 52,166 59,690
无形资产摊销 4,566 4,572 4,586
长期待摊费用摊销 60,404 64,977 72,602
管理费 11,614 10,090 8,342
税费 - - -
租赁费 17,189 10,669 14,478
其他 17,478 22,075 18,772
合计 987,419 928,687 806,822
近年来，随着本行业务和资产规模的不断扩大，业务及管理费也随之相应增长。
2020 年、2019 年、2018 年，本行业务及管理费为 9.87 亿元、9.28 亿元、8.07 亿元。
1、费用率情况
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商业银行会计处理中，将期间费用支出归集到业务及管理费科目，商业银行的费
用率即当期业务及管理费用占营业收入比例，本行与可比上市银行的费用率情况如下
表所示：
单位：千元、%
2020 年/2020 年 1-6 月 2019 年 2018 年
项目
金额 占比 金额 占比 金额 占比
无锡银行 1,056,085 27.11 1,048,363 29.62 929,904 29.13
常熟银行 2,815,438 47.22 2,464,733 38.24 2,125,459 36.50
江阴银行 1,054,722 31.47 1,077,782 31.66 1,020,378 32.03
苏农银行 597,614 31.05 1,218,476 34.61 1,076,627 34.18
张家港行 593,758 28.00 1,200,020 31.15 1,060,243 35.43
紫金银行 604,817 24.53 1,388,101 29.69 1,413,671 33.42
平均 1,120,406 31.56 1,399,579 32.49 1,271,047 33.45
瑞丰银行 987,419 32.82 928,687 32.47 806,822 30.55
注：苏农银行、张家港行、紫金银行上述数据截止日为 2020 年 6 月 30 日。
报告期内，本行的业务及管理费金额及费用比例和可比上市银行的平均值相近，
2020 年、2019 年、2018 年，本行的业务及管理费分别为 9.87 亿元、9.29 亿元、8.07
亿元，占营业收入比例为 32.82%、32.47%、30.55%，费用比例与同行业平均水平不存
在明显差异，符合行业变化趋势。
本行业务及管理费中，员工费用占比最高。2020 年、2019 年、2018 年，本行的
员工费用分别为 6.42 亿元、5.81 亿元、4.72 亿元，分别占当期业务及管理费的比例为
65.06%、62.51%、58.52%，基本保持稳定。
2、员工费用
报告期内，本行员工费用的具体情况如下：
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
工资、奖金、津贴和补贴 448,412 432,243 335,049
职工福利费 60,409 50,796 47,689
社会保险费 74,305 59,723 36,370
住房公积金 25,817 21,070 16,937
辞退福利 20,103 7,335 27,607
工会经费和职工教育经费 12,150 8,992 7,880
劳动保护费 1,190 372 630
合计 642,386 580,531 472,162
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2020 年、2019 年、2018 年，本行员工费用分别为 6.42 亿元、5.81 亿元、4.72 亿
元。
2020 年较 2019 年同期增长 10.65%，主要原因为 2020 年本行持续提高员工薪酬水
平，提升员工薪酬待遇市场竞争力。
2019 年较 2018 年同期增长 22.95%，主要原因为：（1）2019 年本行根据业务发
展及岗位需要扩大员工规模，2019 年聘用的员工人数较 2018 年末增加 11.40%；（2）
2019 年本行整体提高了员工薪酬水平，进一步改善员工待遇及薪酬水平的市场竞争
力。
2、办公费
报告期内，本行办公费主要为邮电费、水电费、印刷费、物业费等必要的日常办
公开支组成，具体情况如下：
单位：千元
项目 2020 年/2020 年 1-6 月 2019 年 2018 年
公杂费 2,474 2,450 1,943
管理费 - - -
交通工具耗用费 - - -
邮电费 12,250 11,354 11,406
水电费 8,588 9,971 10,979
印刷费 6,865 11,641 8,636
差旅费 778 2,208 3,235
修理费 - - -
诉讼费 - - -
咨询费 13,398 5,264 5,290
会议费 1 27 218
绿化费 - - -
审计费 1,130 1,278 1,418
保险费 25,439 23,218 13,640
会费 - - -
理事会费 52 113 163
业务宣传费 - - -
广告费 1,196 3,439 3,554
业务招待费 - - -
租赁费 - - -
物业费 9,129 7,765 6,615
钞币运送费 - - -
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项目 2020 年/2020 年 1-6 月 2019 年 2018 年
安全保卫费 - - -
电子设备运转费 - - -
劳务支出 4,036 8,192 5,465
研究开发费 280 - -
合计 85,618 86,920 72,562
2020 年、2019 年、2018 年，本行办公费用为 8,561.78 万元、8,692.01 万元、7,256.20
万元，办公费用主要为本行日常经营中发生的一些费用，变动幅度相对较小。
3、折旧
本行的折旧主要是房屋建筑物、办公设备、运输设备等固定资产的折旧。2020 年、
2019 年、2018 年，本行折旧费用为 5,556.07 万元、5,216.63 万元、5,969.02 万元，报
告期内固定资产变化较小，每年计提固定资产折旧金额相对稳定。
（六）信用减值损失
单位：千元
项目 2020 年 2019 年
发放贷款和垫款 623,298 599,244
债权投资 163,909 146,755
其他债权投资 3,311 454
存放同业款项 -2,011 740
拆出资金 -1,745 74
买入返售金融资产 -1,539 5,803
担保和承诺预计负债 19,139 1,211
合计 804,362 754,281
注：根据《关于修订印发 2018 年度一般企业财务报表格式的通知》（财会[2018]15 号）规定，对于执行新金
融工具准则的企业，企业按照《企业会计准则第 22 号——金融工具确认和计量》（2017 年修订）的要求计提的各
项金融工具减值准备所形成的预期信用损失。
2019 年本行实行新金融工具准则，对于以摊余成本计量和以公允价值计量且其变
动计入其他综合收益的金融资产（债务工具），以及部分贷款承诺和财务担保合同，
本行结合前瞻性信息进行预期信用损失评估。2019 年，本行信用减值损失金额为 7.54
亿元，其中涉及贷款的信用减值损失为 5.99 亿元，较上年同期贷款资产减值损失增长
17.25%，计提力度较大。2020 年，本行信用减值损失金额为 8.04 亿元，其中涉及贷款
的信用减值损失为 6.23 亿元，较上年同期贷款资产减值损失增加 0.24 亿元。
（七）资产减值损失
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本行的资产减值损失主要构成为客户贷款损失准备。下表列示本行资产减值损失
的具体构成情况：
单位：千元
项目 2018 年
存放同业款项减值准备 -
贷款损失准备 511,072
可供出售金融资产 110,000
应收款项类投资 3,130
其他资产坏账准备 -
合计 624,202
客户贷款损失是本行资产减值损失的最主要组成部分。2018 年，本行资产减值损
失为 6.24 亿元，其中，贷款损失准备计提金额为 5.11 亿元，占比较大。2018 年，本
行计提可供出售金融资产减值准备 1.10 亿元，主要由于“11 凯迪 MTN”于 2018 年 5
月发生实质性违约，本行对其全额计提减值准备所致。
（八）资产处置收益
报告期内，本行资产处置收益明细如下：
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
处置固定资产的净收益 280 1 9,861
处置无形资产的净收益 - - 84,095
合计 280 1 93,956
报告期内本行资产处置收益为 280,111 元、1,235 元、0.94 亿元，本行资产处置收
益包括固定资产处置收益和无形资产处置收益。
2019 年及 2020 年，本行未发生大额固定资产或无形资产处置，仅对部分低值易
耗品进行处置，资产处置收益分别为 1,235 元和 280,111 元。2018 年，本行资产处置
收益为 0.94 亿元，其中，无形资产处置收益为 0.84 亿元，2016 年 9 月 8 日，柯桥区
平水镇人民政府与瑞丰银行签订《土地回购协议》，协议约定，由柯桥区平水镇人民
政府回购瑞丰银行名下共计 164.21 亩的平水镇铸铺岙村的土地，2018 年 5 月 18 日，
瑞丰银行收到上述 164.21 亩土地回购款的 85%，共计 13,766.73 万元，此为 2018 年上
半年处置无形资产的净收益，上述回购事项为 2016 年确定的计划，详细情况已在本招
股书“第五节发行人基本情况”之“二、本行历史沿革”之“（一）本行的设立”中
进行了如实、详细的披露。固定资产处置收益为 983 万元，主要为本行一处闲置房产，
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经第三届董事会第八次会议审议通过，决定进行处置，此为本行处置上述房产获得的
净收益。
（九）营业外收支
1、营业外收支明细
报告期内，本行营业外收支主要情况如下：
单位：千元、%
项目 2020 年 2019 年 2018 年
营业外收入
政府补助 - 2 13
长期不动久悬户 706 54 557
其他* 19,812 17,735 7,891
合计 5,912 17,791 8,461
营业外支出
捐赠、赞助支出 21,167 9,181 6,635
罚款及滞纳金 1,243 1,020 10
其他 225 1,501 810
合计 22,635 11,702 7,456
营业外收支净额 3,796 6,090 1,006
注：营业外收入“其他”科目中包括贷记卡滞纳金、出纳长款等
2020 年、2019 年、2018 年，本行营业外收支净额金额较低，分别为 379.57 万元、
608.97 万元、100.55 万元。2020 年、2019 年、2018 年，本行营业外支出的主要部分
为公益性捐赠支出，占营业外支出的比例分别为 93.51%、78.46%、88.99%。
2、政府补助明细
报告期内，本行政府补助的具体内容及依据如下：
单位：千元
2020 年
项目 金额 性质 依据
收益相关，
经营相关， 依据《义委发 2020007 号关于支持小微企业和市场经营
人才开发专项资金奖励 551
计入其他 户复工健康发展四条意见》，本行获得 551,200 元。
收益
收益相关， 依据《浙财金〔2019〕20 号：浙江省财政厅 中国人民
经营相关， 银行杭州中心支行 浙江省地方金融监督管理局关于印
金融机构支小再贷款奖励 4,050
计入其他 发浙江省促进企业融资奖励办法的通知》，本行获得
收益 4,050,000 元。
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收益相关，
依据《中共柯桥区委办公室 柯桥区人民政府办公室 关
经营相关，
人才开发专项资金奖励 3 于加强高校毕业生引聚工作的若干意见》，本行获得
计入其他
3,000 元。
收益
合计 4,604 - -
2019 年
项目 金额 性质 依据
依照《关于促进高校毕业生就业创业政策实施细则的通
收益相关
企业招聘补助 2 知（嵊人社[2018]94 号）》，本行申请并获得外出招聘
经营无关
补贴 2000 元。
合计 2 - --
2018 年
项目 金额 性质 依据
依照《关于促进高校毕业生就业创业政策实施细则的通
收益相关
企业招聘补助 2 知（嵊人社[2018]94 号）》，本行申请并获得补助 2,000
经营无关
元。
依照《中共嵊州市委办公室、嵊州市人民政府办公室《印
收益相关 发（关于进一步促进普通高校毕业生创业就业的意见）
高校毕业生就业补助 11
经营无关 的通知》（嵊市委办发[2015]47 号）第（九）条，本行
申请并获得高校毕业生就业补助 11,000 元。
收益相关，
依据《嵊州市农村承包土地经营抵押贷款财政贴息管理
农村承包土地经营权抵押贷款 经营相关，
676 试行办法》的相关规定，发行人申请获得财政贴息
风险补偿金 计入其他
676,000 元。
收益
合计 689 -
2020 年、2019 年、2018 年，本行政府补助金额分别为 460.42 万元、0.20 万元、
68.90 万元，占营业收入的比例分别为 0.15%、0.01%、0.03%，占比极低。
（十）盈利水平分析
1、净利润分析
2020 年、2019 年、2018 年，本行实现扣除非经常性损益后的净利润为 11.02 亿元、
10.34 亿元、8.93 亿元，净利润分别为 11.20 亿元、10.54 亿元、9.78 亿元，净利润总
体保持稳定增长。2018 年，本行处置资产收益为 0.94 亿元，其中无形资产处置收益为
0.84 亿元，此为政府回购本行平水镇铸铺岙村的 164.21 亩土地产生的部分损益，在计
算扣除非经常性损益后的净利润时，本行将上述资产处置产生的收益作为非经常性损
益已进行相应扣除。
2020 年，本行扣除非经常性损益后的净利润为 11.02 亿元，2019 年为 10.34 亿元，
2020 年较 2019 年增加 0.68 亿元，增幅为 6.57%；2020 年，本行实现净利润为 11.20
亿元，上年为 10.54 亿元，2020 年较上年增加 0.65 亿元，增幅为 6.18%；2020 年营业
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收入为 30.09 亿元，上年为 28.60 亿元，2020 年较上年增加 1.48 亿元，增幅为 5.19%，
扣除非经常性损益后的净利润的增长趋势与营业收入的增长趋势保持一致。
2019 年，本行扣除非经常性损益后的净利润为 10.34 亿元，2018 年为 8.93 亿元，
2019 年较 2018 年增加 1.41 亿元，增幅为 15.82%；2019 年，本行实现净利润为 10.54
亿元，上年为 9.78 亿元，2019 年较上年增加 0.77 亿元，增幅为 7.83%；2019 年营业
收入为 28.60 亿元，上年为 26.41 亿元，2019 年较上年同期增加 2.20 亿元，增幅为 8.32%，
扣除非经常性损益后的净利润的增长趋势与营业收入的增长趋势保持一致。
2、与同行业可比上市银行对比情况
报告期内，本行盈利指标与同行业对比情况如下：
单位：千元、%
银行 项目 2020 年/2020 年 1-6 月 2019 年 2018 年
净利润 1,321,960 1,251,952 1,075,753
无锡银行
加权净资产收益率 10.84 11.22 10.68
净利润 1,936,491 1,899,642 1,584,749
常熟银行
加权净资产收益率 10.34 11.52 12.62
净利润 1,070,130 1,011,777 780,124
江阴银行
加权净资产收益率 8.85 9.10 8.92
净利润 590,268 915,027 810,204
苏农银行
加权净资产收益率 10.06 8.44 9.08
净利润 492,590 937,395 817,742
张家港行
加权净资产收益率 9.18 9.22 9.39
净利润 728,961 1,417,092 1,253,766
紫金银行
加权净资产收益率 11.12 10.80 11.93
净利润 1,023,400 1,238,814 1,053,723
可比平均
加权净资产收益率 10.07 10.05 10.44
净利润 1,119,618 1,054,447 977,867
瑞丰银行
加权净资产收益率 10.43 10.62 10.89
注：苏农银行、张家港行、紫金银行上述数据截止日为 2020 年 6 月 30 日。
（1）净利润
2020 年、2019 年、2018 年，本行实现扣除非经常性损益后的净利润为 11.02 亿元、
10.34 亿元、8.93 亿元，净利润分别为 11.20 亿元、10.54 亿元、9.78 亿元，2018 年，
随着本行生息资产结构的持续优化调整。负债成本的有效控制，本行净利润提升显著。
2019 年，本行进一步压降同业负债规模，降低计息负债成本率，本行扣除非经常性损
益后的净利润增长明显。
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（2）加权净资产收益率
2020 年、2019 年、2018 年，本行加权净资产收益率分别为 10.43%、10.62%、10.89%，
报告期内，本行加权净资产收益率与同行业可比上市银行基本持平，与同行业变化趋
势一致。但与同行业上市银行进行单项比较，本行净资产收益率在同行业可比上市银
行中，处于中上游位置。虽然报告期内受到央行降准降息、利率市场化的因素影响，
本行净利差有所收窄，但本行通过加强内部管理，完善资产配置，确保盈利水平未出
现重大变化。2018 年以来，受惠于本行零售银行、支农支小战略的有效实施，本行贷
款业务增长较好，贷款利息收入上升较大，净资产收益率进一步提升，本行能够为全
体股东带来较好的回报。
（十一）所得税
下表列示，本行税前利润按适用法定所得税税率计算的所得税支出与本行实际所
得税支出的调节情况。
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
利润总额 1,197,671 1,124,490 1,192,068
按法定税率计算的所得税费用 299,418 281,122 298,017
调整以前期间所得税的影响 -606 131 23,124
非应税收入的影响 -222,856 -184,358 -111,235
不可抵扣的成本、费用和损失的影响 2,097 5,908 4,295
使用前期未确认递延所得税资产的可抵扣亏损的影
- - -
响
本期未确认递延所得税资产的可抵扣暂时性差异或
- - -
可抵扣亏损的影响
所得税费用 78,053 102,803 214,201
2020 年、2019 年、2018 年，本行的实际税率分别为 6.52%、9.14%、17.97%。2019
年，本行对证券投资组合进行调整，配置了较多利率债，根据中华人民共和国企业所
得税法（2018 年修订）、《关于地方政府债券利息免征所得税问题的通知》（财税[2013]5
号）规定，国债、2012 年及以后年度发行的地方政府债券利息收入为免税收入，由此
导致本行 2019 年非应税收入较上年有所增加及实际税率的下降。
下表列示本行所得税支出的组成部分。
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
当期所得税 174,616 197,619 253,137
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项目 2020 年 2019 年 2018 年
递延所得税 -96,563 -94,816 -38,936
合计 78,053 102,803 214,201
2020 年、2019 年、2018 年，本行所得税支出分别为 0.78 亿元、1.03 亿元、2.14
亿元。
三、现金流量分析
报告期内，本行现金流量情况如下：
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
经营活动现金流入小计 26,037,931 12,280,676 4,037,585
经营活动现金流出小计 13,577,661 6,884,410 8,247,357
经营活动产生的现金流量净额 12,460,270 5,396,267 -4,209,772
投资活动现金流入小计 25,212,590 34,895,032 93,577,567
投资活动现金流出小计 28,040,917 39,415,501 90,379,814
投资活动产生的现金流量净额 -2,828,327 -4,520,469 3,197,752
筹资活动现金流入小计 24,093,656 20,228,014 23,398,498
筹资活动现金流出小计 26,662,399 20,882,777 23,081,987
筹资活动产生的现金流量净额 -2,568,743 -654,763 316,511
汇率变动对现金及现金等价物的影响 -17,227 3,078 12,836
现金及现金等价物净增加额 7,045,972 224,113 -682,672
加：期初现金及现金等价物余额 6,461,558 6,237,445 6,920,117
期末现金及现金等价物余额 13,507,530 6,461,558 6,237,445
（一）经营活动产生的现金流量
2020 年、2019 年、2018 年，本行经营活动产生的现金流量净额分别为 124.60 亿
元、53.96 亿元、-42.10 亿元。
本行经营活动产生的现金流入主要为客户存款和同业存放款项、向其他金融机构
拆入资金和收取利息、手续费及佣金。2020 年、2019 年、2018 年，本行客户存款和
同业存放款项净增加额分别为 97.55 亿元、47.84 亿元、11.23 亿元；向其他金融机构
拆入资金净增加额分别为 0 亿元、0 亿元、-27.96 亿元；收取利息、手续费及佣金的现
金分别为 55.63 亿元、51.00 亿元、48.94 亿元。
本行经营活动产生的现金流出主要为发放客户贷款和垫款，存放中央银行和同业
款项，支付利息支出、手续费及佣金的现金。2020 年、2019 年、2018 年，本行客户
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贷款和垫款净增加额分别为 131.45 亿元、109.78 亿元、69.17 亿元；存放中央银行和
同业款项净增加额分别为-15.22 亿元、3.08 亿元、-22.56 亿元；支付利息支出、手续
费及佣金的现金分别为 20.56 亿元、17.41 亿元、17.98 亿元。
本行 2020 年经营活动产生的现金流量净额为 124.60 亿元，较去年同期增加 70.64
亿元，主要系本行积极响应监管号召，运用中国人民银行再贷款再贴现政策，支持中
小微企业复产复工，由此导致本行 2020 年向中央银行借款净增加额较上年同期增加较
快，2020 年本行经营活动现金流入较上年同期增加 137.57 亿元。
本行 2019 年经营活动产生的现金流量净额为 53.96 亿元，较去年同期减少流出
96.06 亿元，主要系本行持续推进零售银行建设，加大个人业务挖掘力度，在压降同业
负债的同时，提高吸收存款规模，导致客户存款和同业存放款项净增加额较上年同期
增加较快，2019 年本行经营活动现金流入较上年同期增加 82.43 亿元。
1、净利润和经营活动产生的现金净流量产生差异的原因
报告期内，本行利润表主要数据如下所示：
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
营业收入 3,008,719 2,860,399 2,640,710
营业支出 1,814,844 1,709,239 1,449,647
营业利润 1,193,875 1,151,161 1,191,063
利润总额 1,197,671 1,157,250 1,192,068
归属于母公司股东净利润 1,104,533 1,038,056 963,793
2020 年、2019 年、2018 年，本行归属于母公司股东净利润分别为 11.05 亿元、10.38
亿元、9.64 亿元，营业支出分别为 18.15 亿元、17.09 亿元、14.50 亿元。报告期内本
行严格按照会计准则计提成本费用，净利润稳中有升。
2020 年、2019 年、2018 年，本行经营活动产生的现金净流量分别为 124.60 亿元、
53.96 亿元、-42.10 亿元，报告期内本行经营活动产生的现金净流量逐年增加。
商业银行作为经营流动性的市场主体，其盈利模式具有自身的特殊性所导致的。
一方面，商业银行的经营业绩不仅来自于传统的存、贷款经营活动的收入，还有赖于
投资活动，如对交易性金融资产、其他债权等的投资，以及筹资活动的支出，如发放
同业存单和募集资本债券等；另一方面，商业银行取得的利润主要来自于生息资产和
付息负债产生的利差，包括商业银行在会计期间内的经营活动现金流、投资活动现金
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流和筹资活动现金流按照不同的利率产生的利息收益和利息支出，也包括其他不涉及
现金业务的利息收益和支出。因此，商业银行的净利润与其经营活动现金流之间不存
在明确的对应关系。
2、经营性现金流量净额变动分析
由于银行业务经营的特殊性，经营现金流和投资现金流、筹资现金流的区分意义
有别于一般生产性企业。2020 年、2019 年、2018 年，本行经营活动产生的现金净流
量分别为 124.60 亿元、53.96 亿元、-42.10 亿元，本行现金净流量分别为 70.46 亿元、
2.24 亿元、-6.83 亿元，报告期经营性现金流量净额变动分析如下：
（1）2020 年与 2019 年现金流量表数据波动分析
本行 2020 年与 2019 年现金流量表主要项目比较列示如下：
单位：千元
项目 2020 年 2019 年 增加额
经营活动现金流入小计 26,037,931 12,280,676 13,757,255
其中：客户存款和同业存放款项净增加额 9,755,475 4,783,948 4,971,527
向中央银行借款净增加额 8,715,796 1,400,000 7,315,796
向其他金融机构拆入资金净增加额 - - -
收取利息、手续费及佣金的现金 5,563,476 5,100,387 463,089
经营活动现金流出小计 13,577,661 6,884,410 6,693,251
其中：客户贷款及垫款净增加额 13,145,094 10,978,176 2,166,918
存放中央银行和同业款项净增加额 -1,522,452 308,145 -1,830,597
经营活动产生的现金流量净额 12,460,270 5,396,267 7,064,003
投资活动现金流入小计 25,212,590 34,895,032 -9,682,442
其中：收回投资收到的现金 24,855,346 34,568,753 -9,713,407
投资活动现金流出小计 28,040,917 39,415,501 -11,374,584
其中：投资支付的现金 27,768,229 39,145,755 -11,377,526
投资活动产生的现金流量净额 -2,828,327 -4,520,469 1,692,142
筹资活动现金流入小计 24,093,656 20,228,014 3,865,642
其中：发行债券收到的现金 24,093,656 20,228,014 3,865,642
筹资活动现金流出小计 26,662,399 20,882,777 5,779,622
其中：偿还债务支付的现金 26,290,000 20,480,000 5,810,000
分配股利、利润或偿付利息支付的现金 372,399 402,777 -30,378
筹资活动产生的现金流量净额 -2,568,743 -654,763 -1,913,980
现金及现金等价物净增加额 7,045,972 224,113 6,821,859
2020 年较 2019 年同期经营活动产生的现金净流量增长的原因：
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①积极运用中国人民银行再贴现再贷款政策，支持中小微企业，导致经营活动现
金流入增加
2020 年，本行积极响应监管要求，运用中国人民银行再贴现再贷款政策，向中小
微企业发放财政利息补贴贷款，切实支持企业复产复工。由此导致本行向中央银行借
款净增加额较上年同期增加 73.16 亿元。
②扩大信贷投放导致经营活动现金流出有所上升
2020 年以来，本行严格遵守监管要求，调整资产结构，加大信贷投放，支持实体
经济，导致本行 2020 年经营活动现金流出增加 66.93 亿元。
综上原因，本行 2020 年较 2019 年经营活动产生的现金净流量有所增长。
（2）2019 年与 2018 年现金流量表数据波动分析
本行 2019 年与 2018 年现金流量表主要项目比较列示如下：
项目 2019 年 2018 年 增加额
经营活动现金流入小计 12,280,676 4,037,585 8,243,091
其中：客户存款和同业存放款项净增加额 4,783,948 1,122,702 3,661,246
向其他金融机构拆入资金净增加额 - -2,795,627 2,795,627
收取利息、手续费及佣金的现金 5,100,387 4,893,505 206,882
经营活动现金流出小计 6,884,410 8,247,357 -1,362,947
其中：客户贷款及垫款净增加额 10,978,176 6,917,375 4,060,801
存放中央银行和同业款项净增加额 308,145 -2,256,112 2,564,258
经营活动产生的现金流量净额 5,396,267 -4,209,772 9,606,038
投资活动现金流入小计 34,895,032 93,577,567 -58,682,535
其中：收回投资收到的现金 34,568,753 93,208,840 -58,640,086
投资活动现金流出小计 34,895,032 93,577,567 -58,682,535
其中：投资支付的现金 39,145,755 90,159,141 -51,013,386
投资活动产生的现金流量净额 -4,520,469 3,197,752 -7,718,221
筹资活动现金流入小计 20,228,014 23,398,498 -3,170,484
其中：发行债券收到的现金 20,228,014 23,398,498 -3,170,484
筹资活动现金流出小计 20,882,777 23,081,987 -2,199,210
其中：偿还债务支付的现金 20,480,000 22,710,000 -2,230,000
分配股利、利润或偿付利息支付的现金 402,777 371,987 30,790
筹资活动产生的现金流量净额 -654,763 316,511 -971,274
现金及现金等价物净增加额 224,113 -682,672 906,785
2019 年较 2018 年同期经营活动产生的现金净流量增长的原因：
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①充分挖掘当地市场，提高吸收存款规模导致经营活动现金流入增加
2019 年以来，本行积极推进零售银行建设，在进一步压降同业负债规模的同时，
充分挖掘绍兴当地市场，个人存款规模增加显著，2019 年末本行吸收存款余额为 821.21
亿元，较 2018 年末增加 51.21 亿元，增幅为 6.65%，导致本行 2019 年客户存款和同业
存放款项净增加额较上年同期增加 36.61 亿元。
②在扩大信贷投放的同时，减少证券投资规模导致经营活动现金流出有所下降
2019 年以来，本行响应监管号召，在加大信贷投放的同时，减少了证券投资规模，
导致本行 2019 年经营活动现金流出下降 16.53%。
（二）投资活动产生的现金流量
2020 年、2019 年、2018 年，本行投资活动产生的现金流量净额分别为-28.28 亿元、
-45.20 亿元、31.98 亿元。
本行投资活动产生的现金流入主要为收回投资所收到的现金。2020 年、2019 年、
2018 年，本行收回投资所收到的现金分别为 248.55 亿元、345.69 亿元、932.10 亿元。
本行投资活动产生的现金流出主要为投资所支付的现金。2020 年、2019 年、2018
年，本行投资所支付的现金分别为 277.68 亿元、391.46 亿元、901.59 亿元，主要为投
资债券所支付现金。
（三）筹资活动产生的现金流量
2020 年、2019 年、2018 年，本行筹资活动产生的现金流量净额分别为-25.69 亿元、
-6.55 亿元、3.17 亿元。
2020 年，筹资活动产生的现金流入为 240.94 亿元，主要由于本行于 2020 年发行
100 期面值 242.9 亿元，期限 1-12 个月，实际利率 1.35%-3.35%。
2019 年，筹资活动产生的现金流入为 202.28 亿元，主要由于本行于 2019 年发行
110 期面值 204.4 亿元，期限 1-12 个月，实际利率 2.45%-3.30%。
2018 年，筹资活动产生的现金流入为 233.98 亿元，主要由于本行于 2018 年发行
138 期面值共计 216.4 亿元的同业存单，期限为 1-12 个月，实际利率为 2.30%-5.22%。
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本行筹资活动产生的现金流出主要为偿还债务支付的现金、向股东分配股利、利
润或偿付利息支付的现金。2020 年、2019 年、2018 年，本行偿还债务支付的现金分
别为 262.90 亿元、204.80 亿元、227.10 亿元。2020 年、2019 年、2018 年，本行向股
东分配股利或利润支付的现金分别为 3.72 亿元、4.03 亿元、3.72 亿元。
四、表外业务分析
（一）本行表外业务的具体情况
本行表外业务主要包括担保类、部分承诺类业务和代客非保本理财业务。
1、担保类、部分承诺类业务
本行表外业务中担保类、部分承诺类两种类型业务主要包括开出银行承兑汇票、
开出信用证、开出保函等。报告期内，上述业务具体情况列示如下：
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
开出信用证 14,828 - 21,709
开出银行承兑汇票 1,884,773 1,466,129 1,285,926
开出保函 14,200 7,396 5,665
合计 1,913,801 1,473,525 1,313,300
2、代客理财业务
报告期内，本行代客理财余额具体情况如下：
单位：千元
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
非保本理财 7,696,783 6,654,017 7,196,060
报告期内，本行发起设立的非保本理财产品余额分别为 76.97 亿元、66.54 亿元、
71.96 亿元，其中，未纳入本行合并财务报表范围的非保本理财产品规模余额分别为
76.97 亿元、66.43 亿元、57.34 亿元。本行作为资产管理人获取投资管理费收入，未对
此类非保本理财产品的本金和收益提供任何承诺。
（二）相关产品不纳入表内核算的依据
1、担保类、部分承诺类业务不纳入表内核算的依据
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本行担保类、部分承诺类业务主要是指本行接受客户委托对第三方承担责任的业
务或按照事先约定的条件在未来向客户提供约定的信用业务，例如保函、备用信用证、
跟单信用证、承兑汇票等。
本行上述业务在合同成立时仅向客户收取一定比例手续费或佣金，合同约定的担
保义务是否发生取决于特定条件在未来是否出现，相关经济利益流出本行的金额及其
可能性均无法可靠计量，因此，上述业务在合同成立时无法形成现实的资产和负债，
故本行未将上述业务纳入表内核算。
2、代客理财业务
本行发行的非保本理财产品的性质和目的主要是管理投资者的资产并向投资者收
取一定的管理费用，融资方式是向投资者发行投资产品。
本行发起设立的非保本理财产品在合同中明确规定：（1）理财产品不保证理财资
金本金和收益；（2）市场环境下行时，预期收益率存在无法实现风险；（3）市场环
境上行时，投资者无法获得超额收益。
根据非保本理财产品合同约定的内容，本行仅作为资产的管理者参与相关的市场
投资活动并作为管理者向客户收取一定的管理费用，本行不具备控制或改变相关产品
投资收益的权利，因此，上述特点不符合《企业会计准则解释第 8 号》所规定的应纳
入合并范围理财产品的特性。因此，本行未将发起设立的非保本理财产品纳入表内核
算。
（三）相关的风险敞口及其确定方法
报告期内，本行表外业务相关的风险敞口及其确认方法如下：
1、担保类、部分承诺类两种类型业务风险敞口及其确认方法：
单位：千元
2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
项目
余额 敞口金额 余额 敞口金额 余额 敞口金额
开出信用证 14,828 12,167 - - 21,709 19,433
开出银行承兑汇票 1,884,773 762,557 1,466,129 627,977 1,285,926 308,579
开出保函 14,200 10,616 7,396 1,703 5,665 1,847
合计 1,913,801 785,340 1,473,525 608,572 1,313,300 329,859
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银行承兑汇票敞口是指银行承兑汇票出票人在缴纳规定比例的保证金后，余下部
分由承兑行向出票人提供资金敞口服务，即企业在取得银行承兑汇票授信额度后，根
据银企承兑汇票协议中约定，明确保证金与敞口的比例。敞口金额即为开票金额减去
保证金金额后的余额。
开出信用证与开出保证的敞口计算方法与开出银行承兑汇票的相同。本行报告期
内开出的保函均为全额保证金，不存在风险敞口。
2、表外理财业务
本行表外理财产品的最大损失风险敞口为该非保本理财产品的手续费。2020 年、
2019 年、2018 年，本行该类理财产品手续费收入分别为 204.62 万元、1,264.20 万元、
1,601.89 万元。
（四）表外理财业务运作情况
1、非保本理财产品发行情况
（1）非保本理财发行规模
报告期内，本行非保本理财发行情况如下：
单位：千元
年份 发行期数 发行金额 预期收益率区间 加权平均收益率
2020 年度 375 27,954,800 2.50%-4.30% 3.86%
2019 年度 508 29,470,877 3.20%-4.90% 4.22%
2018 年度 570 32,055,080 2.75%-6.10% 4.83%
报告期内，本行发行的非保本理财发行期数分别为 375 期、508 期、570 期，募集
资金金额分别为 279.55 亿元、294.71 亿元、320.55 亿元。2019 年，本行非保本理财产
品发行期数与去年基本持平，主要为本行继续积极应对资管新规转型要求，积极推动
开放式理财的发行。2018 年，本行积极布置落实资管新规要求，逐步压缩传统固定期
限式非保本理财产品的发行，同时加快改造理财业务系统和产品模式，逐步启动开放
式非保本理财产品的发行。本行发行的非保本银行理财产品，其性质和目的主要是管
理投资者的资产并收取管理费，不承担保本义务及保证收益义务。报告期内，本行发
行的非保本理财产品运作良好，到期后均正常进行了兑付，并获取了相应的手续费收
入。报告期内，本行表外理财业务手续费收入分别为 204.62 万元、1,264.20 万元、
1,601.89 万元，本行理财业务手续费收入的会计科目为代理业务手续费收入。报告期
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内，本行理财业务手续费收入有所下降，主要系（1）报告期内，本行积极响应落实《人
民银行 银保监会 证监会 外汇局关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，加快
理财产品净值型转化，逐步回降非保本浮动收益型理财产品规模，使得发行的非保本
理财规模有所下降；（2）2019 年以来，信用环境有所恶化，为降低投资风险，本行
发行的非保本理财在资产端配置了较多收益率较低的利率债。
（2）非保本理财期限分布情况
报告期内，本行年度发行的理财产品期限分布情况如下：
单位：千元、%
2020 年 2019 年 2018 年
期限
金额 占比 金额 占比 金额 占比
1 天-1 个月（含） - - - - - -
1-3 个月（含） - - - - 1,701,070 5.31
3-6 个月（含） 1,227,460 4.39 62,410 0.21 1,366,830 4.26
6-9 个月（含） 2,998,070 10.72 162,870 0.55 1,530 0.00
9-12 个月（含） 576,080 2.06 93,950 0.32 1,560 0.00
12 个月以上 607,900 2.17 28,930 0.10 4,150 0.01
开放式产品 22,545,290 80.65 29,122,717 98.82 28,979,940 90.41
合计 27,954,800 100.00 29,470,877 100.00 32,055,080 100.00
报告期内，本行针对客户投资需求合理调整理财产品期限，报告期内本行发行的
非保本理财产品中开放式产品占比较高。开放式产品特点为不再约定固定持有期限和
预期收益率，投资者可在定期开放日选择申购，持有一定时间后可自由选择在未来某
一开放日赎回，并获得持有期间收益，截至 2020 年末，本行开放式产品比例为 80.65%。
（3）非保本理财利率分布情况
单位：%
期限 2020 年 2019 年 2018 年
1 天-1 个月（含） - - -
1-3 个月（含） - - 4.85-5.30
3-6 个月（含） 3.75-4.30 4.25-4.30 4.88-5.30
6-9 个月（含） 3.80-4.35 4.20-4.30 5.15-5.25
9-12 个月（含） 3.80-4.35 4.35-4.50 5.35
12 个月以上 4.00-4.25 4.50 5.35-5.42
开放式产品 2.50-4.30 3.20-4.90 2.75-6.10
报告期内，本行针对客户需求开发不同期限的非保本理财产品。一般情况下，本
行同一时点附近发行的理财产品，期限越长，预期收益率越高。同一年度内，由于受
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市场利率变化及货币市场资金面供求变化影响，本行不同时点发行的理财产品预期收
益率变化较大。当市场利率上升，则理财产品收益率升高；当市场利率下降，则理财
产品收益率降低。2018 年以来，本行发行的开放式产品不再约定持有期限，收益率随
市场情况进行调整。
2、非保本理财产品资产配置及集中度情况
（1）非保本理财产品底层资产情况
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行发起并
发行的非保本理财产品余额分别为 76.97 亿元、66.54 亿元、71.96 亿元。报告期内，
本行发行的理财产品规模按所投资的底层资产类型分类情况如下：
单位：千元、%
2020-12-31
底层资产类别 投资金额 占比 票面利率/预期收益率区间
金融债券 1,045,214 13.58 2.20~5.05
理财直融 932,675 12.12 4.65~5.90
逆回购 220,877 2.87 2.44~4.96
企业债券 4,763,950 61.90 0.20~7.98
同业借款 464,200 6.03 4.00~4.75
活期存款 269,867 3.51 0.35
总计 7,696,783 100.00
2019-12-31
底层资产类别 投资金额 占比 票面利率/预期收益率区间
基金 92,786 1.39 0.35
金融债券 1,039,831 15.63 4.20~5.30
理财直融 90,000 1.35 3.50~5.00
逆回购 284,990 4.28 5.70
企业债券 4,713,898 70.84 0.20~6.85
同业借款 382,600 5.75 0.20~8.56
股票 36,949 0.56 净值型
活期存款 12,964 0.19 -
总计 6,654,017 100.00
2018-12-31
底层资产类别 投资金额 占比 票面利率/预期收益率区间
企业债券 5,611,725 77.98 2.92~8.56
金融债券 1,092,949 15.19 2.97~7.00
券商资管 378,000 5.25 5.90~7.10
同业借款 - - -
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逆回购 - - -
定期存款 - - -
理财直融工具 100,000 1.39 6.15~6.30
基金产品 - - -
活期存款 13,386 0.19 0.35
总计 7,196,060 100.00 -
报告期内，本行理财业务在确保符合监管要求的前提下，积极探索更为高效、稳
健的风险管理模式，一方面强化支持实体经济发展能力，另一方拓宽居民财富保值增
值渠道，享受经济发展福利，经过多年积累，本行理财投资运作能力不断增强，目前
已基本形成一套较为成熟的理财业务投资管理运作模式，建立了较为完善的理财业务
前、中、后台风控体系；报告期内，本行已到期理财产品均已按照合同约定正常兑付，
并获得了相应的管理费收入，未出现产品运作失败或兑付纠纷的情况。
基于审慎考虑，本行对截至最近一期末（即 2020 年 12 月 31 日）的表外理财投资
资产也进行了逐一风险排查。经自查，本行表外理财投资资产中不存在违约风险或潜
在违约风险的资产。
（2）非保本理财投资“非标”产品情况
截至 2020 年末、2019 年末、2018 年末，本行表外理财投资的“非标”产品如下
表所示：
单位：千元、%
2020 年末 2019 年末 2018 年末
项目
余额 占比 余额 占比 余额 占比
理财直融工具 932,675 100.00 90,000 100.00 100,000 100.00
合计 932,675 100.00 90,000 100.00 100,000 100.00
报告期内，本行表外理财资金投资的“非标”产品主要为理财直融工具。截至 2020
年末、2019 年末、2018 年末，表外理财投资的“非标”产品金额分别为 9.33 亿元、
0.90 亿元、1.00 亿元，占表外理财资产余额的比例分别为 12.12%、1.35%、1.74%，比
例较小。
（3）非保本理财产品交易对手方情况
截至 2020 年末，本行表外理财按底层资产列示前十大对手方如下表所示：
单位：千元、%
序号 资产类型 债券简称 发行人 金额 占表外理财资产比
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序号 资产类型 债券简称 发行人 金额 占表外理财资产比
企业债券 19 柯岩 01
1 企业债券 20 绍兴柯岩专项债 01 绍兴柯岩建设投资有限公司 418,629 5.44
企业债券 20 柯岩 01
企业债券 20 柯经开 绍兴柯桥经济开发区开发投
2 404,389 5.25
企业债券 20 柯开 01 资有限公司
企业债券 17 绍兴 01
理财直融 19 镜湖开发 01 绍兴市镜湖新区开发集团有
3 399,372 5.19
理财直融 20 镜湖开发 02 限公司
企业债券 19 绍兴 01
绍兴滨海新城发展集团有限
4 理财直融 20 滨海发展 01 254,833 3.31
公司
金融债券 15 国开 18
金融债券 16 国开 10
5 国家开发银行 248,444 3.23
金融债券 17 国开 08
金融债券 18 国开 11
企业债券 20 恒逸 SCP002
6 企业债券 20 恒逸 SCP003 浙江恒逸集团有限公司 215,468 2.80
企业债券 18 恒逸债 01
金融债券 18 农发 06
7 金融债券 16 农发 11 中国农业发展银行 200,357 2.60
金融债券 20 农发 02
企业债券 19 柯建 01 绍兴市柯桥区城建投资开发
8 184,247 2.39
企业债券 19 柯建 02 集团有限公司
9 同业借款 / 杭银消费金融股份有限公司 180,850 2.35
17 烟台银行二级 01
10 金融债券 烟台银行股份有限公司 156,000 2.03
17 烟台银行二级 02
合计 2,662,589 34.59
截至 2020 年末，本行表外理财前十大对手方金额为 26.63 亿元，占表外理财资产
余额的比例分别为 34.59%。本行表外理财资产主要投资金融债券、企业债券、他行发
行的同业存单、同业借款、逆回购、货币市场工具等。
受金融市场风险波动持续增大影响，本行目前倾向于较低风险资产配置。本行表
外理财资产投向以金融债券和企业债券为主，评级较高，总体较为稳健。本行表外理
财资产前十大对手方的金额分布较为合理，整体风险较低，表外理财产品底层资产不
存在重大不利或不及预期的风险。
（4）非保本理财余额同行业对比情况
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报告期内，本行与可比上市银行非保本理财余额具体对比情况如下：
单位：亿元、%
2020-12-31/2020-06-30 2019-12-31 2018-12-31
项目
余额 占总资产比 余额 占总资产比 余额 占总资产比
无锡银行 170.74 9.48 138.78 8.57 104.40 6.76
常熟银行 300.13 14.38 288.86 15.63 292.78 17.56
江阴银行 172.74 12.10 117.01 9.26 57.90 5.04
苏农银行 215.10 16.20 167.78 13.32 110.35 9.45
张家港行 182.63 13.77 190.51 15.48 125.07 11.02
紫金银行 85.73 4.06 105.57 5.24 69.4 3.59
平均 187.85 11.67 168.09 11.25 126.65 8.90
瑞丰银行 76.97 5.94 66.54 6.05 71.96 6.85
注：苏农银行、张家港行、紫金银行上述数据截止日为 2020 年 6 月 30 日。
报告期内，本行发起并发行的非保本理财产品余额分别为 76.97 亿元、66.54 亿元、
71.96 亿元，占总资产的比例分别为 5.94%、6.05%、6.85%，余额及占比均低于同行业
可比上市银行的平均水平，本行非保本理财业务发展在同行业中较为审慎。
3、非保本理财产品预期收益率确定原则
本行非保本理财产品预期收益率主要根据当前市场利率变动情况、资金面松紧情
况、全行理财资产配置情况、同区域其他银行理财价格变动情况以及本行上一期理财
销售情况等因素相结合确定。具体如下：
（1）市场利率是本行确定理财产品预期收益率最主要的因素。市场利率的变化决
定了理财产品可实现的资产投资收益金额，本行会根据市场利率变动情况，对每一期
发行的理财产品的预期收益率进行调整，确保理财产品的收益符合市场真实收益水平。
（2）市场资金面松紧程度主要受央行政策影响。本行发行理财产品时，会结合当
前央行的货币政策判断未来市场的资金面情况，从而对所发行的理财产品预期收益率
进行微调。
（3）本行在确定理财产品收益率时，会结合本行理财资产配置及其综合收益情况，
确定理财产品预期收益率的上限。本行每一期所发行的理财产品的预期收益率均会低
于该理财产品拟投资资产的实际收益率。
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（4）同区域其他银行理财产品价格变动情况是本行确定预期收益率的辅助性参考
因素。若同区域其他银行理财价格有所提升，则为确保本行在区域内理财产品的市场
竞争力，本行会对拟发行的理财产品预期收益率进行一定幅度的调升。
（5）前期本行理财产品销售情况是本行确定预期收益率的另一辅助性参考因素。
本行会结合前期理财产品销售的情况，判断本行理财产品预期收益率是否具有吸引力，
从而对拟发行的理财产品预期收益率进行微调。
4、非保本理财产品盈利模式
本行非保本理财产品盈利模式主要为收取浮动管理费模式。浮动管理费模式内容
为：非保本理财产品在扣除理财产品托管费用、服务费用、其他成本费用后，最终实
现的投资年化收益率高于预期收益率的部分作为浮动管理费。若最终实际投资年化收
益率低于预期收益率的，则本行视情况收取或不收取理财产品管理费。
本行目前非保本理财产品所收取的浮动管理费在会计科目上体现为代理业务手续
费收入。
5、预期收益率兑付情况
报告期内，本行所有到期非保本理财均已按照预期收益率完成兑付。本行能实现
较好的投资收益并确保非保本理财产品均能按照预期收益率实现兑付，主要得益于本
行严格的资产准入和定价工作机制。在资产准入方面。本行执行投资决策委员会工作
制度，由投资决策委员会对准入资产的信用风险、市场风险、资产投资性价比等进行
综合评定。对于每笔投资业务，一方面需要在业务部门履行相关调查的基础上，在明
确各业务部门意见后送投资决策委员会办公室，投资决策委员会办公室对送审事项进
行封闭审查，审核通过后方可提交投决会审议表决，从准入方面严格控制了资产的信
用风险，确保理财投资资产的安全性和收益兑付稳健性。另一方面，投资决策委员会
在审核资产信用风险的同时，会根据近期市场资金面变动情况、监管政策导向情况、
可投资资产的价格情况进行综合分析判断，对于安全性高、收益较好的资产予以择优
投资，确保所投资产的收益能够覆盖近期理财产品发行成本，确保理财收益。
在定价工作方面，本行实行产品定价委员会统一领导和集中管理的工作制度，产
品定价委员会定期召开定价会议确定理财产品预期收益率。产品定价委员会审议业务
部门提交的产品定价方案时，将根据全行理财资金投资标的的种类、投资标的的收益
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情况、资产规模结构以及市场利率、货币政策等内外部因素，综合确定理财产品的预
期收益率，使得理财产品的预期收益率既能符合市场变化情况，并具有一定的价格竞
争力，又能确保理财产品的资金成本控制在本行理财资金可实现的投资收益之下，从
而能够按照预期收益率进行兑付，提升客户满意度。
通过落实严格的资产准入和定价工作机制，本行理财产品均能按照预期收益率实
现兑付，并获得相应的手续费收入，本行非保本理财在运作机制上不存在显性或隐性
的刚性兑付。此外，本行在销售端严格履行风险披露义务，并严格执行录音、录像工
作，并由投资者签字确认风险提示语录，在法律上已明确不承担刚性兑付义务。
6、非保本理财业务风险控制措施
本行非保本理财产品的风险主要为投资风险、操作风险、合规风险等内外部风险，
针对上述问题，本行已制定《瑞丰银行理财业务管理办法》、《瑞丰银行理财业务操
作规程》、《瑞丰银行理财业务风险管理办法》等规章制度，从以下几方面规范表外
理财业务运作，防控表外理财业务风险：（1）在理财业务运作机制方面，本行设立了
资产管理部，专项统筹管理全行的理财资金投资工作，与表内业务运作部门实现有效
的风险隔离。此外，本行建立了前、中、后台各司其职、相互制约的理财业务监督制
衡机制，前台部门负责投资、营销，中台部门负责风险监控及合规管理，后台部门负
责产品开发以及会计核算，各部门职责清晰，责任落实到位，能够有效防止道德风险、
操作风险；（2）在投资策略方面，本行始终注重投资的安全性和收益的稳定性。报告
期内，本行非保本理财产品所投资的标的均为低风险固定收益类资产，主要为主体或
债项评级为 AA 以上的金融债券、企业债券、中期票据以及部分安全性高的券商资管
产品、现金管理类产品，本行通过采用稳健的投资策略，有效降低了非保本理财的投
资风险；（3）在合规管理方面，本行每月上旬会完成下月拟发行的理财产品的银监报
备工作，包括但不限于内部审批表、产品说明书、风险揭示书、投资协议等，确保理
财业务运作的合法合规；（4）在销售环节，本行严格落实投资者风险承受能力评估制
度，首次购买本行理财产品的投资者必须完成风险承受能力测评方可投资本行发行的
理财产品。并且，本行严厉禁止向投资者销售高于其风险承受能力评级的理财产品。
此外，本行在非保本理财产品的投资协议中明确约定，产品不保障理财资金本金，不
保证理财收益，投资者存在损失全部本金和收益的风险，并要求投资者对该风险亲笔
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签字确认，充分明确双方权利与义务。在签订投资协议时，本行执行录音、录像工作，
为未来可能出现的纠纷做好相应的证据留档工作。
上述一系列措施，有效保障了本行表外理财业务的平稳有序运作，切实防范了非
保本理财产品发行后可能出现的各类风险。
7、纠纷处置措施
针对非保本理财产品可能产生的纠纷，本行主要通过以下措施，加强事前、事中、
事后管理，切实处置好潜在纠纷：（1）强化客户事前风险提示，通过电话或其他有效
沟通形式与客户进行一对一沟通，对产品无法刚性兑付的情况事先予以告知，及时解
决客户的质疑；（2）加强本行营销人员培训力度，要求针对客户提出的质疑，能够综
合分析无法实现预期收益率的情况，切实做好客户异议问题的解答；（3）对于通过沟
通或其他措施均无法解决的纠纷情况，本行将调取相关影像、声音资料或监控视频，
以及客户亲笔确认的风险提示书，通过司法途径解决纠纷。本行已针对非保本理财产
品制定了完善的纠纷处置化解机制，当出现预期收益率甚至本金无法足额兑付情况时，
本行不会承担任何刚性兑付义务。
8、表外理财业务风险对表内业务的影响
本行已建立较为完善的表外理财业务内部控制制度，并在实践中得到有效运行；
本行按照规定定期向监管报备理财产品相关材料，将理财产品的运作纳入监管之下；
本行与投资者签订非保本理财产品投资协议时，明确声明不保证理财本金、不承诺任
何理财收益，并得到投资者的充分确认。在表外理财业务的实际运作过程中，本行坚
持稳健、安全的投资策略，报告期内，本行表外理财业务运作良好，各期产品均能正
常兑付，本行则通过管理客户理财资金获取了相应的手续费收入。
综上，本行表外理财业务运行稳健，风险可控，不存在表外理财业务对表内业务
产生重大不利影响的情况。
9、资管新规发布后对本行理财业务的影响
2018 年，监管部门相继颁发《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以
下简称“资管新规”）《商业银行理财业务监督管理办法》等相关制度文件，统一规
范资产管理、理财业务。
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《资管新规》要求按照“新老划断”原则设置过渡期，过渡期至 2020 年底，要求
金融机构在过渡期内完成整改；过渡期结束后，金融机构的资产管理产品按照《指导
意见》进行全面规范（因子公司尚未成立而达不到第三方独立托管要求的情形除外），
金融机构不得再发行或存续违反本意见规定的资产管理产品。2020 年 7 月，经人民银
行审慎研究决定，延长《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（银发[2018]106
号，以下简称资管新规）过渡期至 2021 年底。
《资管新规》出台后，本行立即在对资管新规等政策的研究基础之上，致力于业
务模式转型、风控模式转型、系统建设、运营优化和团队组建工作。本行力争从三方
面实现产品结构转型：
（1）2021 年底前实现保本理财回降。
（2）2021 年底前实现预期收益率型非保理财回降；2019 年底前存量保持不变。
（3）2021 年底前预计实现净值型理财产品全部转型。
本行正处在理财业务转型过渡期，并已将相关过渡期安排报备当地监管部门。
2019 年以来，本行根据《资管新规》、《理财新规》的要求，在产品开发、销售
组织、投资运作、营运管理等方面积极加快净值产品转型，符合新规要求的净值型产
品发行增速，2020 年，本行共计发行理财产品 453.00 亿元，其中保本浮动收益型理财
产品 173.45 亿元、非保本浮动收益型理财产品 135.95 亿元（其中，非保本净值型理财
产品 143.60 亿元）。
综上，本行正在致力于理财产品的各项转型，并已就理财新规的要求制定了有效
的应对方案，在理财新规规定的过渡期内完成存量理财产品的平稳过渡；同时，本行
已开始按《资管新规》要求开展表外净值型理财业务，在产品开发、销售组织、投资
运作、营运支持、系统建设、架构改造、人力储备等方面稳步开展理财净值化转型。
五、对其他事项的分析
（一）在未纳入合并财务报表范围的结构化主体中的权益
1、本行管理的未纳入合并范围内的结构化主体
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本行管理的未纳入合并范围的结构化主体主要包括本行为发行和销售理财产品而
成立的资金投资和管理计划，本行未对此类理财产品（“非保本理财产品”）的本金和
收益提供任何承诺。作为这些产品的管理人，本行代理客户将募集到的理财资金根据
产品合同的约定投入相关基础资产，根据产品运作情况分配收益给投资者。
截至 2020 年 12 月 31 日、2019 年 12 月 31 日、2018 年 12 月 31 日，本行发行的
非保本理财产品余额分别 76.97 亿元、66.54 亿元、71.96 亿元，其中，未纳入本行合
并财务报表范围的非保本理财产品规模余额分别为 76.97 亿元、66.43 亿元、57.34 亿
元。
本行依据《企业会计准则 33 号-合并财务报表》、《企业会计准则解释第 8 号》
（财会[2015]23 号）和《中国银监会合作部关于将表内理财产品纳入存款统计有关报
表填报事项的通知》等规定，考虑了非保本理财产品本身直接享有以及通过所有子公
司（包括控制的结构化主体）间接享有权利而拥有的权力、可变回报及其联系后，认
为不存在控制上述非保本理财产品的情形，故本行将此类结构化主体未纳入合并财务
报表范围符合《企业会计准则 33 号-合并财务报表》、《企业会计准则解释第 8 号》
（财会[2015]23 号）和《中国银监会合作部关于将表内理财产品纳入存款统计有关报
表填报事项的通知》的规定。
本行发起设立的非保本理财产品，合同由《产品总协议书》、《理财客户权益须
知》、《产品说明书》、《客户投资风险承受能力评估问卷》、《风险揭示书》共同
组成。本行在合同中明确规定：（1）理财产品不保证理财资金本金和收益；（2）市
场环境下行时，预期收益率存在无法实现风险；（3）市场环境上行时，投资者无法获
得超额收益。因此，本行发行的非保本理财产品的风险收益完全由投资者自行承担。
本行将非保本理财业务归入表外管理，不对客户做任何本金及收益的承诺，将自
营资产管理与代客资产管理在人员、制度、系统上严格分离，不存在事实上的刚性兑
付情形。
2、本行投资的未纳入合并范围内的结构化主体
本行投资的未纳入合并范围内的结构化主体指由第三方发行和管理的理财产品、
资产支持证券、资金信托计划及资产管理计划。报告期内，本行并未对该类结构化主
体提供流动性支持。
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报告期内，本行通过直接持有投资而在第三方机构发起设立的结构化主体中享有
的权益列示如下：
单位：千元
2020-12-31
类别 交易性金融资产 债权投资 其他债权投资 账面价值合计 最大损失敞口
资产支持证券 85,760 - - 85,760 85,760
资产管理计划及其他 2,403,596 3,377,204 - 5,780,800 5,780,800
合计 2,489,356 3,377,204 - 5,866,560 5,866,560
2019-12-31
类别 交易性金融资产 债权投资 其他债权投资 账面价值合计 最大损失敞口
资产支持证券 185,768 - - 185,768 185,768
资产管理计划及其他 1,203,137 2,216,641 - 3,419,778 3,419,778
合计 1,388,905 2,216,641 - 3,605,546 3,605,546
2018-12-31
类别 持有至到期投资 可供出售金融资产 应收款项类投资 账面价值合计 最大损失敞口
资产支持证券 - - 431,387 431,387 431,387
资产管理计划及其他 - 3,549,185 7,926,886 11,476,071 11,476,071
合计 - 3,549,185 8,358,273 11,907,458 11,907,458
（二）纳入合并范围内的结构化主体
纳入合并范围的重要结构化主体，控制判断标准：本行作为结构化主体的投资人，
拥有对结构化主体的权力；本行通过参与结构化主体的相关活动而享有可变回报；本
行以自有资金投资参与结构化主体，享有了较大的可变回报收益或者承担了较大的可
变回报风险；或者自有资金参与部分享有次级权益，享有了较大的可变回报收益或承
担了较大的可变回报风险；及满足其他“控制权”要素判断条件。
报告期内，本行纳入合并范围的在第三方机构发起设立的结构化主体列示如下：
单位：千元、%
2020-12-31
名称 产品类型 实际持有份额 计划份额总计 持有比例 期末净资产 本期净利润
中海-瑞丰单一、开
信托计划 - - - - -3,408
放式资金信托
国君资管 0725 定向
资管计划 110,700 110,700 100.00 131,500 12,144
资产管理计划
2019-12-31
名称 产品类型 实际持有份额 计划份额总计 持有比例 期末净资产 本期净利润
中海-瑞丰单一、开
信托计划 11,440 11,440 100.00 14,678 1,287
放式资金信托
国君资管 0725 定向
资管计划 1,313,050 1,313,050 100.00 1,325,760 33,980
资产管理计划
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2018-12-31
名称 产品类型 实际持有份额 计划份额总计 持有比例 期末净资产 本期净利润
中海-瑞丰单一、开
信托计划 22,160 22,160 100.00 21,111 -72,536
放式资金信托
国君资管 0725 定向
资管计划 3,186,200 3,186,200 100.00 3,239,340 80,915
资产管理计划
本行保荐机构核查了上述国君 0725、中海-瑞丰设立的合同，查阅了中国银保监会
有关的法规，核查了国君 0725、中海-瑞丰中所配置的资产，核实了本行理财产品按照
资管新规整改的情况。
经核查，本行保荐机构认为，发行人国君 0725、中海-瑞丰系发行人理财业务开展
早期，为便利理财投资管理而设立的两个投资管理通道，由发行人控制，投资通道的
设立符合当时的监管法规要求，不存在违反监管规定的情况。国君 0725、中海-瑞丰结
构化主体对接的资金为发行人对外募集的理财资金，结构化主体内配置的资产已按资
管新规要求进行了回降，目前中海-瑞丰内的资产已全部实现回降，该通道已终止运作。
截至 2020 年末，国君 0725 内的主要资产均已回降，目前该通道已基本停止运作，对
发行人资产负债表不存在重大影响。国君 0725、中海-瑞丰内所配置的资产在报告期内
按照《企业会计准则解释第 8 号》规定已全部纳入合并报表核算，按照会计准则的要
求计入了对应的金融资产科目，并予以了充分披露。
六、主要财务指标和监管指标分析
（一）主要财务指标
1、每股收益及净资产收益率
单位：元、%
加权平均净 每股收益
日期 项目
资产收益率 基本每股收益 稀释每股收益
归属于本行股东的净利润 10.43 0.81 0.81
2020 年
扣除非经常性损益后归属于本行股东的净利润 10.40 0.81 0.81
归属于本行股东的净利润 10.62 0.76 0.76
2019 年
扣除非经常性损益后归属于本行股东的净利润 10.58 0.76 0.76
归属于本行股东的净利润 10.89 0.71 0.71
2018 年
扣除非经常性损益后归属于本行股东的净利润 10.08 0.66 0.66
2、本行其他财务指标
单位：%、元
项目 2020 年 2019 年 2018 年
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项目 2020 年 2019 年 2018 年
资产利润率① 0.94 0.98 0.92
成本收入比② 32.86 32.66 30.68
每股经营现金流量净额③ 9.17 3.97 -3.10
每股现金流量净额④ 5.19 0.16 -0.50
注：①资产利润率＝净利润／资产平均余额×100%。
②成本收入比＝（业务及管理费+其他业务成本）÷营业收入
③每股经营现金流量净额＝经营活动产生的现金流量净额÷总股本
④每股现金流量净额＝现金流量净额÷总股本
（二）本行最近三年的主要监管指标
1、监管指标
中国银监会《商业银行风险监管核心指标（试行）》于 2006 年 1 月 1 日生效，对
《商业银行资产负债比例管理监控、监测指标和考核办法》进行了修改并引入若干新
比率。2006 年为《商业银行风险监管核心指标（试行）》的试行期，中国银监会在试
行期间进一步研究该指标后确定其计算公式和具体口径，并于 2007 年开始正式施行。
报告期内，本行相关监管指标情况如下：
单位：%
指标类别 指标名称 指标标准 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
流动性比例 ≥25 59.36 71.47 75.89
核心负债依存度 ≥60 63.62 71.90 69.60
流动性缺口率 ≥-10 17.96 12.49 23.48
流动性风险
优质流动性资产充足率 ≥100% 301.35 169.88 157.38
流动性匹配率 ≥100% 134.66 152.29 151.18
存贷比 不适用 82.80 77.75 69.02
不良资产率 ≤4 0.94 0.91 0.74
不良贷款率 ≤5 1.32 1.35 1.46
单一集团客户授信集中度 ≤15 4.37 1.52 2.69
信用风险
单一客户贷款集中度 ≤10 1.16 1.35 2.45
最大十家客户贷款比例 - 8.53 9.90 15.09
全部关联度 ≤50 18.27 10.99 11.78
市场风险 累计外汇敞口头寸比例 ≤20 0.33 1.71 1.38
正常类贷款迁徙率 - 2.22 2.02 1.55
正常贷款
关注类贷款迁徙率 - 36.22 19.63 28.53
次级类贷款迁徙率 - 61.56 63.35 24.37
不良贷款
可疑类贷款迁徙率 - 3.65 1.35 3.18
盈利能力 成本收入比 ≤45 32.86 32.66 30.68
资产利润率 ≥0.6 0.94 0.98 0.92
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指标类别 指标名称 指标标准 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
资本利润率 ≥11 10.32 10.51 10.77
拨备覆盖率 >120-150 234.41 243.84 228.97
拨备率 >1.5-2.5 3.09 3.30 3.35
准备金充足程度
资产损失准备充足率 ≥100 624.42 641.73 609.61
贷款损失准备充足率 ≥100 568.86 624.76 589.50
杠杆率 ≥4 8.42 9.26 9.06
资本充足率 ≥8 18.25 18.94 17.53
资本充足程度①
核心一级资本充足率 ≥5 14.66 15.62 13.50
一级资本充足率 ≥6 14.67 15.63 13.51
注：
（1）流动性比例＝流动性资产／流动性负债×100%。
流动性资产包括：现金、黄金、超额准备金存款、一个月内到期的同业往来款项轧差后资产方净额、一个月
内到期的应收利息及其它应收款、一个月内到期的合格贷款、一个月内到期的证券投资、在国内外二级市场上可
随时变现的证券投资和其它一个月内到期可变现的资产（剔除其中的不良资产）。流动性负债包括：活期存款（不
含财政性存款）、一个月内到期的定期存款（不含财政性存款）、一个月内到期的同业往来款项轧差后负债方净
额、一个月内到期的已发行的债券、一个月内到期的应付利息及各项应付款、一个月内到期的中央银行借款和其
它一个月内到期的负债。
（2）核心负债依存度＝核心负债／总负债×100%。
核心负债包括距到期日三个月以上（含）定期存款和发行债券以及沉淀活期存款。总负债是指按照金融企业
会计制度编制的资产负债表中负债总计的余额。
（3）流动性缺口率＝流动性缺口／90天内到期表内外流动性资产×100%。
流动性缺口为90天内到期的表内外流动性资产减去90天内到期的表内外流动性负债的差额。
（4）优质流动性资产充足率=优质流动性资产÷短期现金净流出
（5）流动性匹配率=加权资金来源÷加权资金运用。根据《商业银行流动性风险管理办法》（银保监令2018年
第3号），2020年前流动性匹配率为监测指标，自2020年1月1日起执行流动性匹配率监管要求。
（6）不良资产率＝不良信用风险资产／信用风险资产×100%。
不良信用风险资产包括不良贷款和其它分类为不良资产类别的资产，贷款以外的信用风险资产的分类标准将
由银监会另行制定。
（7）不良率＝不良贷款／各项贷款×100%。
根据人民银行和银监会制定的五级贷款分类制度，不良贷款指次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款。
（8）单一集团客户授信集中度＝最大一家集团客户授信总额／资本净额×100%。
最大一家集团客户授信总额是指报告期末授信总额最高的一家集团客户的授信总额。
（9）单一客户贷款集中度＝最大单一客户贷款总额／资本净额×100%。
最大单一客户贷款总额是指报告期末各项贷款余额最高的一家客户的各项贷款的总额。
（10）全部关联度＝全部关联方授信总额／资本净额×100%。
全部关联方授信总额是指商业银行全部关联方的授信余额，扣除授信时关联方提供的保证金存款以及质押的
银行存单和国债金额。
（11）累计外汇敞口头寸比例＝累计外汇敞口头寸／资本净额×100%。
累计外汇敞口头寸为银行汇率敏感性外汇资产减去汇率敏感性外汇负债的余额。
（12）正常贷款迁徙率为正常贷款中变为不良贷款的金额与正常贷款之比，正常贷款包括正常类和关注类贷
款。该项指标为一级指标，包括正常类贷款迁徙率和关注类贷款迁徙率两个二级指标。正常类贷款迁徙率为正常
类贷款中变为后四类贷款的金额与正常类贷款之比，关注类贷款迁徙率为关注类贷款中变为不良贷款的金额与关
注类贷款之比。
（13）不良贷款迁徙率包括次级类贷款迁徙率和可疑类贷款迁徙率。次级类贷款迁徙率为次级类贷款中变为
可疑类贷款和损失类贷款的金额与次级类贷款之比，可疑类贷款迁徙率为可疑类贷款中变为损失类贷款的金额与
可疑类贷款之比。
（14）成本收入比率＝（业务及管理费+其他业务成本）／营业收入×100%。
（15）资产利润率＝净利润／资产平均余额×100%。
（16）拨备覆盖率=期末贷款损失准备总额/期末不良贷款总额×100%。
（17）贷款拨备率=贷款减值准备余额÷客户贷款及垫款总额×100%。
（18）资本充足率＝资本净额／表内外风险加权资产总额×100%。
（19）资本净额＝核心资本＋附属资本－扣减项。
（20）核心一级资本充足率＝核心一级资本净额／表内外风险加权资产总额×100%。
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（21）存贷比=发放贷款和垫款总额/吸收存款总额。
（22）最大十家客户贷款比例=最大十家客户贷款总额／资本净额×100%。
最大十家客户贷款总额是指报告期末各项贷款余额最高的十家客户的各项贷款的总额。
（23）资本利润率=税后利润/所有者权益平均余额*100%，根据当地银行业监管机构下达发行人的农村商业银
行分层监测预警指标体系目标值，发行人符合监管机构的相关目标要求。
（24）资产损失准备充足率=风险资产实际计提准备／应提准备×100%。
（25）贷款损失准备充足率=贷款实际计提准备／应提准备×100%。
（26）杠杆率=一级资本净额／调整后的表内外资产余额×100%。
2020 年末较 2019 年末，本行风险监管指标变动原因如下表所示：
单位：%
指标名称 2020-12-31 2019-12-31 变动原因
本行 2020 年度秉持审慎稳健的流动性管理政策，注意保持高
流动性债券与投资资产，以防范流动性风险。因央行借款等业
流动性比例 59.36 71.47
务影响，优质债券质押量有所上升，因此，本行流动性比例有
所下降，但仍维持高位水平。
本行 2020 年的吸收存款期限有所变化，活期存款有所上升，
核心负债依存度 63.62 71.9 相对核心存款增长较少，同时因原发行债券临近到期，减损核
心负债；因此，本行核心负债依存度有所下降。
本行在 2020 年末，根据市场利率水平与流动性资产负债管理
流动性缺口率 17.96 12.49 需要，适度增加了短期同业融出资金；同时增配了较高流动性
的基金投资；因此，本行流动性缺口率有所上升。
本行虽然 2020 年资产质量存在压力，不良贷款有所增加，但
进一步加大了对实体经济和中小企业的信贷支持力度，贷款余
不良贷款率 1.32 1.35
额增加明显，同时进一步加大了不良处置力度和核销力度，故
不良贷款率有所下降。
本行 2020 年末从严管理集团口径，将主要股东及其关联方按
单一集团客户授 照集团口径进行管理，同时将金融市场部授信余额一并纳入集
4.37 1.52
信集中度 团授信管理，集团口径和统计口径调整，导致单一集团授信集
中度有一定幅度的上升。
本行 2020 年严格落实大额贷款管控制度，最大单户贷款由 2019
单一客户贷款集
1.16 1.35 年末的 1.68 亿元降至 1.6 亿元，加之我行资本净额有一定幅度
中度
上升，故单一客户贷款集中度有所下降。
本行 2020 年末严格按照监管要求将主要股东关联方纳入关联
全部关联度 18.27 10.99 方管理，进一步从严统计监管指标口径，关联方范围的扩大导
致全部关联度有所上升。
本行 2020 年末，合理控制外汇业务累计敞口，头寸比例有所
累计外汇敞口头
0.33 1.71 减少；同时资本净额上升；因此，本行累计外汇敞口头寸比例
寸比例
有所下降。
本行 2020 年度正常类贷款迁徙率较去年有一定比例的上升，
主要原因为如下：一是受 2020 年新冠疫情影响，一定程度上
正常类贷款迁徙
2.22 2.02 加快了贷款向下迁徙的速度；二是根据银监指导意见，我行
率
2020 末计算迁徙率的口径由按户迁徙调整为按笔迁徙，导致周
转的贷款在迁徙表均体现在减少项，故迁徙率计算分母减小。
本行 2020 年度关注类贷款迁徙率较去年有较大幅度上升，主
要原因如下：一是受 2020 年新冠疫情影响，加速了原本存在
关注类贷款迁徙
36.22 19.63 一定隐患因素企业的风险暴露；二是根据银监指导意见，我行
率
2020 末计算迁徙率的口径由按户迁徙调整为按笔迁徙，导致周
转的贷款在迁徙表均体现在减少项，故迁徙率计算分母减小。
本行 2020 年度次级类贷款迁徙率较去年有一定比例的上升，
主要原因为如下：一是受 2020 年新冠疫情影响，一定程度上
次级类贷款迁徙
61.56 63.35 加快了贷款向下迁徙的速度；二是根据银监指导意见，我行
率
2020 末计算迁徙率的口径由按户迁徙调整为按笔迁徙导致周
转的贷款在迁徙表均体现在减少项，故迁徙率计算分母减小。
本行可疑类迁徙贷款主要为信用卡客户，2020 年度受疫情影
可疑类贷款迁徙
3.65 1.35 响，本行信用卡化解进度相对减缓，风险暴露速度加快，导致
率
可疑类贷款迁徙率有所增加。
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指标名称 2020-12-31 2019-12-31 变动原因
本行 2020 年，因业务经营发展，经营费用与员工成本有所增
成本收入比 32.86 32.66
长；因此，本行成本收入比有所上升。
本行 2020 年，为支持地方企业复工复产，体现社会责任，加
资产利润率 0.94 0.98 大信贷资金投放，信贷资产规模增长，总资产规模上升；并增
加提取资产减值损失；使得总资产的盈利效率有一定下降。
本行 2020 年，受疫情影响，信贷资产质量有所下降；本行也
相应增加提取资产减值损失，为稳健信贷资产质量，核销力度
拨备覆盖率 234.41 243.84
加大；因此，本行拨备覆盖率有所下降，但整体拨备余额稳步
上升，仍处于较高水平。
本行 2020 年度，为支持地方经济复工复产，信贷资产规模增
长较快；同时，本行继续审慎合规计提贷款减值准备，增速上
拨备率 3.09 3.30
低于信贷资产增速，导致拨备率有所下降；但整体拨备余额持
续增长，处于较高水平。
本行 2020 年，为支持地方企业复工复产，体现社会责任，主
动加大信贷资金投放，同时充分利用好再贷款资金，信贷资产
资本充足率 18.25 18.94 规模增长较快，相应风险加权资产上升较快，增幅 15.19%；因
此，本行资本充足水平有所下降，但有效利用了资本，相对仍
处于高位水平。
本行 2020 年，为支持地方企业复工复产，体现社会责任，主
动加大信贷资金投放，同时充分利用好再贷款资金，信贷资产
核心一级资本充
14.66 15.62 规模增长较快，相应风险加权资产上升较快，增幅 15.19%；因
足率（%）
此，本行资本充足水平有所下降，但有效利用了资本，相对仍
处于高位水平。
本行 2020 年，为支持地方企业复工复产，体现社会责任，主
动加大信贷资金投放，同时充分利用好再贷款资金，信贷资产
一级资本充足率
14.67 15.63 规模增长较快，相应风险加权资产上升较快，增幅 15.19%；因
（%）
此，本行资本充足水平有所下降，但有效利用了资本，相对仍
处于高位水平。
2019 年较 2018 年末，本行风险监管指标变动原因如下表所示：
单位：%
指标名称 2019-12-31 2018-12-31 变动原因
本行 2019 年度按照审慎稳健的流动性管理政策，同时为增加
债券交易量，充分利用持仓债券的流动性，适度融出部分债券，
流动性资产有所下降；流动性负债方面，本行因业务发展，活
流动性比例 71.47 75.89
期存款有所上升，导致流动性负债规模相应上升；综上，本行
2019 年末流动性比例较上年末有所下降，但本行仍持有充足的
流动性资产，流动性比例处于稳定。
本行 2019 年度深耕本土市场，注重吸收较长期限、稳定性较
核心负债依存度 71.9 69.60 高的核心存款，到期日三个月以上的核心存款增长较多，因此，
本行 2019 年末核心负债依存度较上年末有所上升。
本行在 2019 年末根据市场利率水平与流动性资产负债管理需
要，适度增配了短期同业融入资金，如卖出回购等短期资金负
流动性缺口率 12.49 23.48
债；导致本行 90 天内到期的流动性负债有所增加，使本行 2019
年末流动性缺口率较上年末有所下降。
本行 2019 年度通过强化信用风险管控和加大不良处置力度，
不良贷款余额与年初基本保持平稳；同时，进一步加大对实体
不良贷款率 1.35 1.46
经济和小微企业的支持力度，贷款规模较年初上升幅度较大，
达 20.13%；故不良率较年初有所下降。
单一集团客户授 本行资本净额较上年同期有所上升，同时今年我行有效控制集
1.52 2.69
信集中度 团客户大额贷款，最大集团客户集中度有所减少。
单一客户贷款集 本行资本净额较上年同期有所上升，同时今年我行有效控制大
1.35 2.45
中度 额贷款，单一客户贷款集中度指标有所下降。
本行全部关联方授信总额略有下降，资本净额较去年有所上
全部关联度 10.99 11.78
升，导致该指标有所下降。
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
指标名称 2019-12-31 2018-12-31 变动原因
本行 2019 年度注重打造金融市场交易性银行，外汇交易量有
累计外汇敞口头 所上升，外汇业务发展较好，期末累计外汇敞口头寸比例有所
1.71 1.38
寸比例 增加，导致本行 2019 年末累计外汇敞口头寸比例较期初有所
增加。
2019 年本行强化信贷风险管理，对部分逾期未满 60 天但风险
正常类贷款迁徙
2.02 1.55 相对较高的贷款划入不良，故正常贷款迁徙率较去年略有上
率
升。
关注类贷款迁徙 2019 年本行继续高度重视信贷风险管理，2019 年加强信贷资
19.63 28.53
率 产回收管理工作，全行关注贷款迁徙率较去年下降。
2019 年，因部分次级类贷款信用状况无改善，本行将该部分次
次级类贷款迁徙
63.65 24.37 级类贷款调整至可疑，导致次级类贷款下调金额较去年增幅明
率
显，可疑类贷款迁徙率有较大幅度上升。
可疑类贷款迁徙 本年度清收、核销处置的不良贷款较多，可疑贷款直接下调贷
1.35 3.18
率 款有所减少，可疑类贷款迁徙率有所下降。
本行 2019 年为支持业务发展、应对区域竞争环境及提升员工
成本收入比 32.66 30.68 幸福感，业务经费支出略有增加，成本收入比有所上升，但上
升幅度仅为 6.45%，整体经营成本控制较为稳定。
本行在 2019 年内通过管控息差、控制成本等多项措施稳定增
资产利润率 0.98 0.92 长利润水平，同时合理控制资产规模的增长，使得总资产的盈
利效率有一定提升。
本行 2019 年度一是通过各种风险管控措施，严控新增不良贷
款，加大不良贷款处置力度，新增不良贷款相对较少；二是因
拨备覆盖率 243.84 228.97 实施新金融工具准则，以预期损失法计提贷款损失准备，贷款
减值准备余额较上年末增加 3.14 亿元；综上，本行 2019 年末
拨备覆盖率较上年末有所上升。
本行 2019 年度深耕本土市场，加大当地实体经济的信贷资金
投放，贷款余额增长 20.13%；而相对拨备余额增速低于贷款增
拨备率 3.30 3.35
速；导致本行 2019 年末拨备率较上年末有所下降，但本行的
拨备率仍处于较高水平。
本行 2019 年度以兼顾提升资产收益与降低资本占用的资本管
理政策为导向，根据市场环境情况，适时调整投资结构，增配
标准化债券投资，压缩同业投资规模；同时注重回归本源，增
资本充足率 18.94 17.53
加小微企业与三农信贷支持力度；优化信用风险资产结构。截
至 2019 年末，风险加权资产较期初下降 5.62%；此外盈利的积
累也有效补充了本行的资本净额。
本行 2019 年度以兼顾提升资产收益与降低资本占用的资本管
理政策为导向，根据市场环境情况，适时调整投资结构，增配
核心一级资本充 标准化债券投资，压缩同业投资规模；同时注重回归本源，增
15.62 13.50
足率 加小微企业与三农信贷支持力度；优化信用风险资产结构。截
至 2019 年末，风险加权资产较期初下降 5.62%；此外盈利的积
累也有效补充了本行的核心资本净额。
本行 2019 年度以兼顾提升资产收益与降低资本占用的资本管
理政策为导向，根据市场环境情况，适时调整投资结构，增配
标准化债券投资，压缩同业投资规模；同时注重回归本源，增
一级资本充足率 15.63 13.51
加小微企业与三农信贷支持力度；优化信用风险资产结构。截
至 2019 年末，风险加权资产较期初下降 5.62%；此外盈利的积
累也有效补充了本行的一级资本净额。
2、资本充足水平
2012 年 6 月，中国银监会印发《商业银行资本管理办法（试行）》，本行 2020
年末、2019 年末、2018 年末的资本充足率监管指标按照《商业银行资本管理办法（试
行）》进行计算。相关数据如下：
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单位：千元、%
项目 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
核心一级资本净额 11,115,190 10,284,221 9,419,766
一级资本净额 11,127,812 10,292,196 9,422,901
资本净额 13,838,078 12,466,041 12,231,224
信用风险加权资产 69,680,843 59,839,704 65,091,670
其中：表内风险加权资产 68,506,205 58,849,532 64,507,898
表外风险加权资产 1,163,611 990,173 583,771
交易对手信用风险暴露的风
11,027 - -
险加权资产
市场风险加权资产 830,697 1,167,053 19,491
操作风险加权资产 5,318,643 4,824,410 4,642,428
校准前风险加权资产合计 75,830,183 65,831,168 69,753,589
因应用资本底线及校准而导致的额
外风险加权资产（资本计量高级方法 - -
银行适用）
应用资本底线及校准后的风险加权
75,830,183 65,831,168 69,753,589
资产合计（7+8）
核心一级资本充足率 14.66 15.62 13.50
一级资本充足率 14.67 15.63 13.51
资本充足率 18.25 18.94 17.53
注：①核心一级资本充足率＝核心一级资本净额÷风险加权资产总值；
②一级资本充足率＝一级资本净额÷风险加权资产总值；
③资本充足率＝总资本净额÷风险加权资产总值。
3、资本充足率
中国银监会于 2012 年 6 月 7 日正式发布《商业银行资本管理办法（试行）》（银
监会令 2012 年 1 号）（以下简称“管理办法”），管理办法明确了资本充足率等具体监
管标准。根据《管理办法》的规定，本行作为非系统重要性商业银行，适用资本充足
率达标要求分别为：资本充足率不低于 10.5%，一级资本充足率不低于 8.5%，核心一
级资本充足率不低于 7.5%。
2012 年 11 月 30 日，银监会发布《中国银监会关于实施<商业银行资本管理办法
（试行）>过渡期安排相关事项的通知》（以下简称“过渡期通知”），确定了过渡期资
本充足率达标水平等过渡期安排。过渡期内商业银行资本充足率要求如下：
单位：%
银行类别 项目 2013 年末 2014 年末 2015 年末 2016 年末 2017 年末 2018 年末
核心一级资本充足率 5.5 5.9 6.3 6.7 7.1 7.5
非系统重
一级资本充足率 6.5 6.9 7.3 7.7 8.1 8.5
要性银行
资本充足率 8.5 8.9 9.3 9.7 10.1 10.5
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报告期内，本行资本充足率、核心一级资本充足率、一级资本充足率等相关指标
情况如下：
单位：%
指标名称 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
核心一级资本充足率 14.66 15.62 13.50
一级资本充足率 14.67 15.63 13.51
资本充足率 18.25 18.94 17.53
报告期内，本行资本充足率分别为 18.25%、18.94%、17.53%；一级资本充足率分
别为 14.67%、15.63%、13.51%；核心一级资本充足率分别为 14.66%、15.62%、13.50%，
均符合上述监管要求。
随着本行支持实体经济及服务三农、小微、社区战略的全面实施，信贷投放水平
的加大，预计未来将面临较大资本补充压力。本行将积极建立健全持续资本补充机制，
拓宽资本补充渠道，确保资本充足率水平持续符合要求。
（3）与同行业可比上市银行资本充足率对比情况
单位：%
2020-12-31/2020-06-30 2019-12-31 2018-12-31
银行 核心一级 核心一级 核心一级
资本充足 一级资本 资本充足 一级资本 资本充足 一级资本
资本充足 资本充足 资本充足
率 充足率 率 充足率 率 充足率
率 率 率
无锡银行 15.21 10.20 9.03 15.85 10.20 10.20 16.81 10.44 10.44
常熟银行 13.53 11.13 11.08 15.10 12.44 12.49 15.12 10.49 10.53
江阴银行 14.48 13.36 13.34 15.29 14.16 14.17 15.21 14.04 14.02
苏农银行 14.42 12.01 12.01 14.67 12.17 12.17 14.89 10.99 10.99
张家港行 14.62 10.67 10.67 15.10 11.02 11.02 15.65 11.94 11.94
紫金银行 14.49 10.81 10.81 14.78 11.07 11.07 13.35 9.70 11.94
平均 14.46 11.36 11.16 15.13 11.84 11.85 15.17 11.26 11.64
瑞丰银行 18.25 14.66 14.67 18.94 15.62 15.63 17.53 13.50 13.51
注：苏农银行、张家港行、紫金银行上述数据截止日为2020年6月30日。
报告期内，同行业可比上市银行资本充足率水平总体维持在较高水平，本行资本
充足率变化趋势与行业平均水平基本一致。
截至 2020 年 12 月 31 日，本行合并口径资本充足率为 18.25%，核心一级资本充
足率为 14.66%，主要系本行根据市场环境与业务发展情况，适时调整投资结构，增配
低风险利率债券与政府债券，压缩同业投资规模；同时加强对个人消费、小微企业、
三农信贷支持，贷款结构有所优化。截至 2020 年末，风险加权资产较上年末上升
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15.19%，主要原因为本行根据国家政策要求，加大对实体经济、小微经济信贷支持力
度，支援复工复产，积极抗击新冠疫情。
本行未来若能顺利通过首次公开发行股票并上市募集资金补充核心一级资本，本
行核心一级资本充足率和资本充足率将得到全面提升，能够有效提高本行风险抵补能
力。
4、流动性比例
2020 年末、2019 年、2018 年，本行的流动性比例分别为 59.36%、71.47%、75.89%。
2020 年，本行流动性比例有所下降，主要系因央行借款等业务影响，优质债券质
押量有所上升，导致可计入监管指标计算分子的资产减少，因此，本行流动性比例有
所下降。但本行流动性总体合理充裕，该指标仍大幅高于监管标准。
2019 年，本行流动性比例较 2018 年有小幅下降，主要原因为：（1）在流动性资
产方面，本行为适度增加债券交易量，充分利用持仓债券的流动性，适度融出部分债
券获取资金，流动性资产有所下降；（2）流动性负债方面，本行因正常业务发展，活
期存款有所上升，导致流动性负债规模相应上升。综上，本行 2019 年末流动性比例较
上年末有轻微下降。
报告期内，本行与同行业可比上市银行流动性比例情况如下：
单位：%
项目 2020-12-31/2020-06-30 2019-12-31 2018-12-31
无锡银行 109.68 94.10 88.06
常熟银行 51.86 43.67 54.21
江阴银行 99.05 89.70 86.49
苏农银行 75.43 66.44 67.53
张家港行 61.83 57.72 51.38
紫金银行 58.43 74.62 61.22
平均 76.05 71.04 68.15
瑞丰银行 59.36 71.47 75.89
注①：流动性比例＝流动性资产／流动性负债×100%；
注②：苏农银行、张家港行、紫金银行上述数据截止日为 2020 年 6 月 30 日
报告期内，本行流动性比例始终符合监管要求，本行将根据本行实际经营情况，
合理配置流动性资产和流动性负债，严控流动性风险，报告期内本行流动性变化趋势
与行业平均水平基本一致。
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5、核心负债依存度
报告期内，本行核心负债依存度情况如下：
单位：%
指标名称 监管要求 2020-12-31 2019-12-31 2018-12-31
核心负债依存度 ≥60 63.62 71.90 69.60
注：核心负债依存度＝核心负债／总负债×100%。
核心负债包括距到期日三个月以上（含）定期存款和发行债券以及沉淀活期存款。总负债是指按照金融
企业会计制度编制的资产负债表中负债总计的余额。
报告期内，本行核心负债依存度分别为 63.62%、71.90%、69.60%，符合中国银监
会不低于 60%的监管要求。
本行核心负债依存度受定期存款影响较大。本行客户定期存款占存款总额比重达
60%以上，因此定期存款的期限管理对核心负债依存度具有较为重要的影响。报告期
内，本行持续深耕本土市场，注重吸收较长期限、稳定性较高的核心存款，到期日三
个月以上的核心存款规模总体较大。同时，本行发行的 3-5 年期 40 亿元小型微型企业
贷款专项金融债券、“三农”专项金融债券以及本行根据市场及流动性需要发行的同业
存单也是本行的较为稳定的核心负债。
截至 2020 年末，本行核心负债依存度较 2019 年末有所下降，主要原因为 2020
年受新冠疫情、货币政策变化等因素影响，本行活期存款规模有所上升，相对核心存
款增长较少；同时因原发行的部分债券临近到期，减少了一定的核心负债。因此，本
行 2020 年末的核心负债依存度有所下降。
由于同行业可比上市银行均未在公开的信息披露文件中披露核心负债依存度指
标，因此核心负债依存度无法与同行业进行有效对比。
6、不良贷款率
2020 年末、2019 年末、2018 年末，本行不良贷款率分别为 1.32%、1.35%、1.46%，
不良贷款率在报告期内保持稳中有降态势，未出现大幅上升的情况。
近年来，本行不断完善风险管理机制，加强贷款五级分类管理和贷后管理，注重
对信用风险行业的分析、监测和审查，对“两高一剩”等高风险行业设置高门槛，限制
准入；对集团客户、关联企业重点监控和集团客户授信业务统一规范管理；建立了跨
行业的预警通报制度和突发事件的应急机制；在信用审查中强化专业化分工，统一行
业项目标准，加强行业动态分析，做到行业内选优择优，积极对新兴产业、环保产业、
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高端产业加大信贷支持力度。以上措施有效提升本行风险管理水平，使得本行在资产
规模增长的同时，不良贷款率可以得到有效控制。
2020 年，受新冠疫情影响，本行部分借款人经营及资金周转受到重大不利影响，
持续经营能力出现障碍，本行对此类借款人按规定将贷款五级分类下调至不良。同时，
本行按照国家政策要求，积极履行社会责任，对受疫情影响严重的借款人予以支持，
帮助其复工复产，与全社会一道共同抗击疫情，本行 2020 年不良贷款率未出现大幅上
升的情况。
2019 年，本行积极做好不良贷款的清收、处置工作，有效控制了不良贷款总额，
同时，本行积极做好主业，增加信贷投放支持实体、服务民生，贷款总额有了较好的
增长，综合上述两方面原因，本行 2019 年末不良贷款率降至 1.35%。
报告期内，本行不良贷款率及与同行业可比上市银行对比情况如下：
单位：%
银行 2020-12-31/2020-06-30 2019-12-31 2018-12-31
无锡银行 1.10 1.21 1.24
常熟银行 0.96 0.96 0.99
江阴银行 1.79 1.83 2.15
苏农银行 1.24 1.33 1.31
张家港行 1.21 1.38 1.47
紫金银行 1.68 1.68 1.69
平均 1.33 1.40 1.48
瑞丰银行 1.32 1.35 1.46
注：苏农银行、张家港行、紫金银行上述数据截止日为 2020 年 6 月 30 日。
与同行业平均水平相比，本行不良贷款率 2018 年、2019 年、2020 年与同行业平
均水平基本持平，变动趋势与同行业基本一致。本行通过风险管理机制的不断增强及
完善，不良贷款在在报告期内保持稳定，未出现大幅上升的情况。经比较，本行不良
贷款率与同行业相比不存在显著异常，且报告期内变动幅度较小，风险管理稳健。
7、拨备覆盖率、贷款拨备率达标水平
目前，拨备覆盖率、贷款拨备率主要执行 2011 年 7 月和 2018 年 2 月原中国银监
会发布的《商业银行贷款损失准备管理办法》（银监会令 2011 年第 4 号）和《关于调
整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》（银监发[2018]7 号），根据规定，拨备覆
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盖率需大于等于 150%，拨备率需大于 2.5%。报告期内，本行相关指标及与同行业对
比情况如下：
单位：%
2020-12-31/2020-06-30 2019-12-31 2018-12-31
银行
拨备覆盖率 贷款拨备率 拨备覆盖率 贷款拨备率 拨备覆盖率 贷款拨备率
无锡银行 355.88 3.92 288.18 3.50 234.76 2.91
常熟银行 485.33 4.66 481.28 4.63 445.02 4.38
江阴银行 224.27 4.02 259.13 4.61 233.71 5.03
苏农银行 267.05 3.32 249.32 3.33 248.18 3.26
张家港行 297.91 3.62 252.14 3.47 223.85 3.29
紫金银行 245.05 4.12 236.95 3.99 229.58 3.88
平均 312.58 3.94 294.50 3.92 269.18 3.79
瑞丰银行 234.41 3.09 234.84 3.30 228.97 3.35
注①：拨备覆盖率＝贷款减值准备总额/不良贷款总额；
注②：贷款拨备率＝贷款减值准备总额/贷款总额；
注③：苏农银行、张家港行、紫金银行上述数据截止日为2020年6月30日。
2020 年末、2019 年末、2018 年末，本行的拨备覆盖率分别为 234.41%、243.84%、
228.97%，贷款拨备率分别为 3.09%、3.30%、3.35%，略低于同行业可比上市银行平均
水平，但显著高于监管机构的法定标准。
本行严格按照监管要求根据贷款的实际风险状况计提贷款损失准备，信贷风险管
理审慎，相关指标均符合规定。
8、最大单一客户贷款集中度
本行将贷款集中度指标作为资产负债比例管理的重要内容，对客户实行统一的授
信管理，加强对贷款集中度指标的日常监控，积极采取措施防范贷款集中度风险。
2020 年末、2019 年末、2018 年末，本行的单一客户贷款集中度分别为 1.16%、
1.35%、2.45%。
报告期内，本行与同行业可比上市银行单一客户贷款集中度对比情况如下：
单位：%
项目 2020-12-31/2020-06-30 2019-12-31 2018-12-31
无锡银行 3.06 3.04 3.33
常熟银行 0.76 0.78 0.95
江阴银行 3.10 3.23 3.46
苏农银行 5.12 4.57 5.81
张家港行 2.56 2.83 2.14
紫金银行 4.18 4.43 4.80
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
项目 2020-12-31/2020-06-30 2019-12-31 2018-12-31
平均 3.13 3.15 3.42
瑞丰银行 1.16 1.35 2.45
注①：单一客户贷款集中度＝最大一家客户贷款总额／资本净额×100%；
注②：苏农银行、张家港行、紫金银行上述数据截止日为 2020 年 6 月 30 日。
作为资产负债管理的一项重要指标，报告期内，本行合理配置资产负债比，对客
户实行统一的授信管理，加强监控日常贷款集中度，积极防范单一客户集中度风险，
与可比上市银行平均水平相比，报告期内本行的单一客户贷款集中度一直低于行业平
均水平且保持稳定。本行单一客户贷款集中度较低主要得益于：（1）本行始终坚持做
小、做散、支持小微的经营策略，一方面有效分散了本行的贷款风险，降低了贷款集
中度，另一方面较好落实了中央关于支持中小微发展的政策，有效支持了实体经济的
发展；（2）本行在资产增长的同时，努力做好资本补充工作，2017 年通过发生二级
资本债券的方式，缓解了信贷增长与资本补充较慢的矛盾，确保单一客户贷款集中度
不出现较大变化。
9、成本收入比
报告期内，本行与同行业可比上市银行成本收入比情况如下：
单位：%
项目 2020 年/2020 年 1-6 月 2019 年 2018 年
无锡银行 27.15 29.66 29.18
常熟银行 42.77 38.24 36.53
江阴银行 31.66 31.66 32.03
苏农银行 31.05 34.61 34.18
张家港行 28.00 31.15 35.43
紫金银行 24.53 29.69 33.42
平均 30.86 32.50 33.46
瑞丰银行 32.86 32.66 30.68
注①：成本收入比＝（业务及管理费+其他业务成本）÷营业收入；
注②：苏农银行、张家港行、紫金银行上述数据截止日为 2020 年 6 月 30 日。
2020 年、2019 年、2018 年，本行的成本收入比分别为 32.86%、32.66%、30.68%。
报告期内本行践行强化效益管理体系、主动成本效益匹配、追求综合收益、提高成本
投入产出水平，对优化资本投向和资本结构起到了良好的效果，成本收入比与可比上
市银行平均水平接近，基本保持稳定。2019 年，本行为支持业务发展、应对区域竞争
环境，业务经费支出略有增加，成本收入比有所上升，但上升幅度仅为 1.98 个百分点，
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整体经营成本控制较为稳定。2020 年，本行继续贯彻成本效益管理理念，合理控制成
本费用支出，成本收入比较上年基本持平。
七、本行首次公开发行股票即期回报被摊薄的情况分析及相关填
补措施
（一）首次公开发行股票对即期回报的影响
本次公开发行股票募集资金在扣除相关发行费用后，将全部用于补充本行核心一
级资本。募集资金到位后，本行资本金实力大幅增强，但鉴于募集资金运用产生效益
需要一定时间，预计募集资金到位当年股东回报仍将通过本行现有业务规模产生的利
润实现。
按照本次发行 150,935,492 股计算，发行完成后，本行总股本较上一年将大幅增加。
预计募集资金到位当年，本行每股收益受股本摊薄影响，相对上年每股收益呈下降趋
势，从而导致本行即期回报被摊薄。
（二）董事会选择本次融资的必要性和合理性
1、壮大资本实力，加强对三农、中小企业的金融服务
本行成立以来，明确服务“三农”、“小微”的市场定位，不断提高对“三农”、
小微企业金融服务的广度、深度和密度。
本行将继续加大对农村地区的网点机构布局以及金融资源投入，本行需要及时补
充资本保持资本充足率持续达标，并在此基础上更好地为辖内“三农”及中小企业提
供优质的金融服务。首次公开发行股票是较为有效的外部资本补充方式，可以进一步
改善本行资本组成结构，增强资本实力，增加抗风险能力，有利于本行进一步加大对
“三农”及中小企业的资金扶持力度，切实提升本行服务“三农”及中小企业的能力
和水平。
2、提升资本充足水平，满足资本监管需要
2013 年 1 月 1 日，《商业银行资本管理办法（试行）》正式实施，对各类资本的
合格标准和计量要求进行了更为严格审慎的规定，进一步加强了对商业银行的资本监
管要求。为满足日趋严格的资本监管标准，本行有必要在自身留存收益积累的基础上，
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通过外部融资适时、合理补充资本。通过本次公开发行股票，本行将有效提高资本充
足率水平，为更好地满足资本监管要求预留空间，进一步增强风险抵御能力。
本次公开发行股票将有助于促进本行与资本市场的有效对接，建立起持续有效多
层次、多渠道的资本补充机制。通过本次公开发行股票，本行将获得发行优先股、可
转换债券等融资工具的资质，并可以面向各类投资者募集资金，进一步丰富了本行资
本补充方式，提升了本行融资的便捷程度，从而打破资本瓶颈的约束，促进本行可持
续发展。
3、增强风险抵御能力，满足业务持续快速健康发展的需求
近年来，我国经济步入新常态，金融市场化改革进程加快，银行业经营环境正在
发生深刻变化。面对复杂严峻的经济金融形势，本行积极抢抓战略机遇、加速转型升
级，坚持创新驱动、严守风险底线，实现规模、效益、质量和结构的均衡协调发展。
在创新发展和战略转型的关键时期，资本实力对本行发展前景的重要性将日益凸显。
首次公开发行股票将进一步提升本行的资本充足率水平，满足各项业务持续稳健发展
和资产规模适度扩张的资本需求，对本行提升竞争力水平、提高盈利能力、实现业务
发展目标具有重要意义。
4、完善公司治理，健全现代金融企业治理机制
通过本次公开发行股票，本行将按照现代金融企业公司治理的要求，促使法人治
理水平的提升，促进本行信息披露规范性，进一步促进现代企业制度的建立和完善。
本行将通过首次公开发行股票提高自我规范要求，完善全面风险管理体系和内控制度
建设，增强自我约束能力。同时，本行首次公开发行股票可以进一步增强法律意识和
诚信意识，提高公司运作的透明度，接受股东、各种投资咨询机构和证券分析员、审
计、会计和中介机构、证券交易所各方的监督，树立上市公众公司的良好形象，提高
本行商誉，有利于在激烈的市场竞争中增加业务范围，取得更多的市场份额。此外，
本次公开发行股票可使本行获得投资者的广泛关注，进一步提升本行的品牌形象及知
名度，并有效扩充资本补充通道，实现多层次、多渠道的资本管理途经，以期更好地
实现长期、良性发展的目标。
（三）本次募集资金投资项目与本行现有业务的关系，本行从事募集
资金项目在人员、技术、市场等方面的储备情况
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本行首次公开发行股票募集资金在扣除发行费用后将全部用于补充本行核心一级
资本，提高资本充足率水平，满足本行各项业务和资产规模持续稳定发展对资本的需
求，增强风险抵御能力。
本行在人员、技术、市场等方面储备的详细情况请参见本招股说明书“第五节 发
行人基本情况”和“第六节 本行的业务”部分相关内容。
（四）本行填补即期回报、增强持续回报能力的措施
考虑本行首次公开发行股票对股东即期回报摊薄的潜在影响，为保护本行普通股
股东特别是中小股东利益，本行将根据自身经营特点采取以下措施填补即期回报、增
强持续回报能力，具体包括：
1、本行现有业务板块运营状况和未来发展方向
本行主要业务包括公司银行业务、零售银行业务以及金融市场业务。
公司银行业务方面，本行加大全区高端装备制造、先进汽车汽配、高档皮革塑料、
新型建材、特种金属制品等五大优势产业和新能源、生物医药、住宅产业化等三大新
兴产业营销力度，拓宽新的业务增长点，通过优化增量结构，带动信贷结构调整；支
持区域印染产业集聚升级、推广排污权抵押贷款、支持小微企业推进环保设施建设，
不断提高金融服务精准度；加快落实差异化管理策略，在现金管理计划、贷款利率定
价、授信担保方式、抵押物价值方面实施差异化，积极关注优质客户需求变迁，优化
业务合作方案；关注上市公司及拟上市公司等优质企业的动态信息，为客户提供从上
市前、上市中到上市后的全过程综合金融服务；加大平台公司营销力度，通过券商、
信托、保险渠道，以企业持有上市公司或其他非上市公司股权质押、保险直投、融资
租赁等新融资模式为企业解决融资问题；同时加强现金管理渠道建设，积极上线企业
资金归集功能，做到集团账户统一支配管理、账户查询、电子回单、收款业务、签约
收款、转账汇款、代发业务等。
零售银行业务方面，积极推进以客户为中心的客户战略、产品战略、多渠道战略、
数据挖掘战略、交叉销售战略，努力打造灵活创新、市民信赖的社区银行；以客户为
中心，优化流程、提高服务效率，着力推进“三店”建设。以“电商店”、“村中店”
和“店中店”的形式，分类管理乡村金融便利店，使客户足不出村享受“一站式”生
产生活服务；探索实行“互联网＋社区”模式。借助“电商店”和“丰收家、丰收购”
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两大平台，帮助社区居民开展代销代购、网上订票、挂号等服务，将农信电商融入社
区，增强客户体验感，提升获客能力。整合人力资源，推进建档授信工作。增进与村
委班子的良好关系，做好辖内行政村、社区农户的走访建档工作并结合自报公议小组
评议，开展“整村授信”。充分利用包括新兴渠道在内的多种渠道，为客户提供最便
捷的服务。紧跟财富管理 4.0 时代步伐，加快私人银行布局，锁定高净值客户，从单
一理财产品向一揽子综合服务逐步转型，打通财富端与资产端联系；丰富消费金融内
涵，关注产品“覆盖度”及客户“贡献度”，带动个人业务发展；创新政府小微企业
扶持基金合作模式。
金融市场业务方面，通过不断丰富融资渠道，在进一步加强银行间债券市场的回
购融资功能的基础上，加大拓展同业存款、非银同存、票据转贴现正回购等融资功能，
打造集债券回购、同业拆借、同业存款、非银同存、同业存单和票据转贴现回购的六
大融资渠道体系。在有效改善负债端融资功能的基础上，逐步做深买入返售金融资产
（债券和票据）、债券资产、同业投资资产、同业存款资产、票据转贴现资产和同业
借款等，并进行科学性前瞻性预判，结合宏观基本面和市场行情适时调整，有效改善
非信贷可运作资产结构。同时，结合大经济周期、宏观和微观层面的市场变化，合理
制定债券投资交易策略，提升债券交易能力适度获取资本利得超额收益。积极与券商、
基金、信托等合作，扩大同业投资资产业务品种，探索尝试开展产业基金、并购基金
和 PPP 业务，打造具有瑞丰特色的同业资产配置模式。整合全行票据资产的运作团队，
加强票据转贴现与贴现业务的联动，尝试拓展电票和商票业务，有效提升票据资产的
运作效率和收益率。
2、本行现有业务板块面临的主要风险及改进措施
本行所面临的风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉
风险及信息科技风险等，具体的改进措施如下：
在信用风险管理方面，一是加强客户准入管理，设立包括客户评级、分类和准入
审批机制以及授信申请准入的分级审批机制。二是全流程监测，放款审核机制包括放
款前审核机制、放款后的监督机制，进行贷款全流程管理。三是不断完善不良资产处
置机制，本行对不良资产处置流程予以标准化、合法化的同时，建立了不良资产处置
的考核机制及不良类贷款问责机制。
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在市场风险管理方面，一是加强实施限额管理水平，通过风险限额、交易限额、
止损限额、业务限额进行精细化管理。二是流程梳理，对业务流程进行梳理、优化，
做到每个流程环节风控全覆盖。三是大小中台嵌入管理，风险管理部派驻团队到业务
部门，进行风险审查和交易要素审核。四是加强量化水平，充分识别、准确计量、持
续监测和适当控制所有交易和非交易业务中的市场风险。
在操作风险管理方面，一是落实层级责任，做到“案件防控、人人有责”。二是
加强远程操作监控系统，达到事中、事后控制风险的目的。三是完善规范操作风险防
控“三道防线”，规范业务流程制约防线、业务条线管控防线、规范审计检查防线，
加强对内控、业务经营的检查和风险管理，建立健全约束监督机制。
在流动性风险管理方面，一是完善限额管理制度，实现对品种、币种、交易对手、
市场、行业、期限、地域的良好监控。二是开展流动性压力测试和应急演练，提高流
动性应急处置能力。三是优化系统，准确及时监测和报告流动性风险和利率风险
在声誉风险管理方面，一是加强预先评估，要求第一线及时、准确地评估公众、
客户、股东、监管机构和其他利益持有者所关心的问题。二是完善舆情收集、分析、
报告、处置机制，完善舆情处置预案。
在信息科技风险管理方面，一是加强外包管理，加强外包考核工作和服务管理，
定期开展应用系统应急预案评审和演练。二是系统优化，开发完善信息科技风险管理
系统。
3、提高本行日常运营效率，降低本行运营成本，提升公司业绩的具体措施
本行将采取有效措施提高募集资金的管理及使用效率，进一步增强业务发展和盈
利能力，实施持续、稳定、合理的股东利润分配政策，尽量减少首次公开发行股票对
股东回报的影响，充分保护股东特别是中小股东的合法权益。本行拟采取的具体回报
填补措施如下：
（1）规范募集资金的管理和使用，充分发挥募集资金效益。商业银行业务具有一
定特殊性，募集资金用于补充资本而非具体募投项目，因此其使用和效益情况无法单
独衡量。本行将加强对募集资金的管理，充分发挥本次募集资金的使用效益及杠杆作
用，实现合理的资本回报水平以及对净资产收益率、每股收益等财务指标的积极影响，
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有效填补本行首次公开发行股票对普通股股东及其回报摊薄的影响，并支持本行可持
续发展。
（2）积极推进资本管理工作，定期对资本规划进行重检，及时对资本规划进行动
态调整，确保资本水平与未来业务发展和风险状况相适应；强化资本约束机制，建立
全面风险管理架构和内部资本充足评估程序，确保资本水平与面临的主要风险及风险
管理水平相适应，资本规划与经营状况、风险变化和长期发展战略相匹配；通过加大
业务调整力度，将业务结构向低风险权重业务倾斜，提高资本配置效率，减少资本消
耗。
（3）持续推动业务全面发展，拓展多元化盈利渠道。一是优化业务结构，夯实发
展基础。突出零售业务战略地位，强化小微金融、消费金融、财富管理三大领域，坚
持零售业务互联网化方向，打造“商务+金融+社交+生活”的生态圈；加快公司业务发
辗转型，坚持公司业务综合化转型方向，实现经营方面多元化，产品服务全面化；放
大金融市场业务格局，创新丰富服务功能，促进收益结构优化，提升可持续发展能力。
二是优化区域结构，打造普惠金融。围绕“普惠金融”总思路，厘清农区、郊区、城
区“三区”特点，制定“启动探索、复制推广、巩固提升”的“三步走”策略。三是
优化资产负债结构，提升价值创造。逐步优化资产和负债“二端”，围绕增资产效益、
增非利息收入、增资产质量，降负债成本、降资本消耗的“三增二降”目标，不断推
进由重资产向轻资产银行转型，努力走出一条创新发展、转型发展、低资本消耗、低
成本运营的新路子。四是优化渠道结构，推进网点转型。围绕客户体验最佳的目标要
求，线下优布局、线上优功能，建立低成本、多层次、全方位的高效便民服务渠道。
（4）强化风险管控，提高管理精度。一是健全全面风险管理体系。确立全面风险
管理框架，从风险战略、风险治理架构、管理流程、责任机制、人才队伍、风险文化
等方面，推进全面风险管理体系建设。强化前中后台相配合的“三道防线”风险管理
体制。二是提升风险经营管理能力。结合战略重点，研究全行总体风险偏好、专项风
险偏好、风险限额、集中度等指标值，跟踪风险管理指标运行情况。加强信用风险管
控，加快推进全行集中授信审批管理模式。强力推动不良贷款清降，逐笔落实清降计
划并采取措施缓释风险。强化信息科技支撑，提升自主开发能力，严防外包风险、研
发风险、运行管理风险、信息安全风险等科技风险。引导全行平衡好业务发展和合规
风控的关系，以风控为导向，源头入手，制度、科技设防，不断强化内部控制建设。
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（5）结合本行的盈利情况和业务未来发展战略的实际需要，建立对投资者持续、
稳定的回报机制。本行积极落实中国证监会《关于进一步落实上市公司现金分红有关
事项的通知》及《上市公司监管指引第 3 号——上市公司现金分红》的相关要求，在
《公司章程（草案）》中进一步明确了利润分配政策尤其是现金分红政策，并制订了
《浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司上市后未来三年股东分红回报规划》，将
继续保持利润分配政策的连续性和稳定性。
本行制定上述填补回报措施不等于对本行未来利润做出保证，投资者不应据此进
行投资决策，投资者据此进行投资决策造成损失的，本行不承担赔偿责任。
（五）本行董事、高级管理人员关于填补回报措施能够得到切实履行
的承诺
本行的董事、高级管理人员将忠实、勤勉地履行职责，维护本行和全体股东的合
法权益。根据中国证监会相关规定对，为保证本行填补回报措施能够得到切实履行，
本行董事、高级管理人员作出包括但不限于以下承诺：
1、承诺不无偿或以不公平条件向其他单位或者个人输送利益，也不采用其他方式
损害本行利益；
2、承诺对董事和高级管理人员的职务消费行为进行约束；
3、承诺不动用本行资产从事与其履行职责无关的投资、消费活动；
4、承诺由董事会或薪酬委员会制定的薪酬制度与本行填补回报措施的执行情况相
挂钩；
5、承诺拟公布的本行股权激励的行权条件与本行填补回报措施的执行情况相挂
钩。
（六）保荐机构核查意见
保荐机构认为，发行人关于摊薄即期回报的预计情况合理可靠；本次募集资金到
位当年，发行人每股收益指标相对上年每股收益指标将会出现一定程度的下降；本次
融资具有必要性和合理性；本次募集资金可及时补充银行资本金，发行人在人员、技
术、市场等方面储备充足；发行人已制定切实可行的填补即期回报、增强持续回报能
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力的措施，发行人董事、高级管理人员已对发行人填补回报措施切实履行作出承诺，
该等措施有助于减少首次发行股票摊薄即期回报的不利影响、有利于发行人的健康可
持续发展，符合《国务院办公厅关于进一步加强资本市场中小投资者合法权益保护工
作的意见》中关于保护中小投资者合法权益的精神。
八、报告期比较数据变动幅度达 30%以上的报表项目情况
本行报告期内比较数据变动幅度达 30%以上的项目及变动分析如下：
（一）2020 年与 2019 年比较
单位：千元
资产负债表项目 2020-12-31 2019-12-31 变动幅度 变动分析
现金及存放中央银 本行基于年末跨年资金安排，增加存放央行款
13,585,733 9,160,937 48.30%
行款项 项，以备流动性所需。
本行基于市场利率与流动性情况，调配流动性
存放同业款项 3,945,594 2,442,269 61.55% 资产，短期内增加存放同业款项，以备跨年结
算所需。
本行基于市场利率与流动性情况，调配流动性
拆出资金 100,033 999,069 -89.99%
资产，短期内压降拆出资金。
本行 2020 年度内新开展掉期及期权等衍生品业
衍生金融资产 1,324 - -
务，期末估值形成资产敞口。
债权投资 3,377,204 5,750,703 -41.27% 本行前期存量投资业务到期，投资金额回降。
本行年末压降外汇平盘交易，其他应收款有所
其他资产 152,685 312,322 -51.11%
下降。
本行 2020 年度为支持地方实体经济，向地方央
向中央银行借款 10,122,440 1,401,134 622.45% 行申请再贷款，用于支持地方经济，支持企业
复工复产。
同业及其他金融机 本行基于市场利率与流动性情况，调配流动性
153,098 116,112 31.85%
构存放款项 负债，短期内增加吸收同业存放款项。
本行基于市场利率与流动性情况，调配流动性
拆入资金 200,092 69,819 186.59%
负债，短期内增加吸收拆入资金。
卖出回购金融资产 本行基于市场利率与流动性情况，调配流动性
5,729,352 4,125,727 38.87%
款 负债，短期内增加吸收卖出回购资金。
因本行业务经营发展，增加了员工薪酬支出，
应付职工薪酬 189,554 142,164 33.34%
增强本行薪酬竞争力。
因本行业务经营发展，应交所得额增加，其他
应交税费 127,236 74,383 71.05%
相关税金也相应增加，导致本期应交税金增加。
本行由于表外信贷业务发展，增加了表外预期
预计负债 33,788 14,649 130.65%
损失计提。
本行年末压降外汇平盘交易，其他应付款有所
其他负债 57,283 330,980 -82.69%
下降。
本行 2020 年末持有的其他债权投资公允价值下
其他综合收益 -30,633 115,486 -126.53%
降所致。
损益表项目 2020 年度 2019 年度 变动幅度 变动分析
报告期内本行持续加大客户营销投入力度以吸
手续费及佣金净收
-166,718 -125,080 33.29% 引客户，使得本行报告期内手续费及佣金净收
入
入有所下降。
本行持有的部分以公允价值计量且其变动计入
公允价值变动收益 -41,203 26,763 -253.95%
当期损益的金融资产估值变化所致。
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本行 2020 年度，处置部分陈旧资产，导致资产
资产处置收益 280 1 22581.03%
处置收益有所增加。
本行 2020 年度，信用卡业务持续发展，滞纳金
营业外收入 26,430 17,791 48.56%
及罚息收入增加，导致营业外收入有所增加。
本行 2020 年度，为助力地方经济恢复，体现社
营业外支出 22,635 11,702 93.43%
会责任担当，增加了捐赠赞助支出。
（二）2019 年与 2018 年比较
单位：千元
资产负债表项目 2019-12-31 2018-12-31 变动幅度 变动分析
本行基于市场利率与流动性情况，调配流动性
买入返售金融资产 2,742,337 1,241,497 120.89%
资产负债，短期增配买入返售金融资产。
应收利息 不适用 769,862 -100.00% 新金融企业财务报表格式取消该项目
以公允价值计量且
其变动计入当期损 不适用 49,031 -100.00% 实施新金融工具准则影响
益的金融资产
可供出售金融资产 不适用 22,932,490 -100.00% 实施新金融工具准则影响
持有至到期投资 不适用 3,912,922 -100.00% 实施新金融工具准则影响
应收款项类投资 不适用 8,358,274 -100.00% 实施新金融工具准则影响
交易性金融资产 2,995,561 不适用 - 实施新金融工具准则影响
债权投资 5,750,703 不适用 - 实施新金融工具准则影响
其他债权投资 21,894,189 不适用 - 实施新金融工具准则影响
其他权益工具投资 2,000 不适用 - 实施新金融工具准则影响
本行根据业务发展需要，2019 年持续推进镜湖
在建工程 573,044 430,057 33.25%
瑞丰银行新大楼建设，导致在建工程有所增加。
本行 2019 年为支持地方实体经济，向地方央行
向中央银行借款 1,401,134 - -
申请再贷款用于支持小微企业发展。
同业及其他金融机 本行 2019 年末根据短期资金需求情况，适度减
116,112 563,024 -79.38%
构存放款项 少了同业存放款项。
本行 2019 年末根据市场情况与资金情况，适度
拆入资金 69,819 171,580 71.13%
减少了拆入资金。
新金融企业财务报表格式取消该项目，原报表
应付利息 不适用 1,326,848 -100.00%
项目分别并入相关负债和其他负债项目。
预计负债 14,649 - - 实施新金融工具准则，表外预期损失计提影响。
损益表项目 2019 年度 2018 年度 变动幅度 变动分析
报告期内本行持续加大客户营销投入力度以吸
手续费及佣金净收
-125,080 -48,546 157.65% 引客户，使得本行报告期内手续费及佣金净收
入
入有所下降。
本行 2019 年主动增加债券交易量，抓住市场机
投资收益 249,539 128,800 93.74%
会获取债券交易差价，投资收益有所增加。
本行在 2018 年度内根据前期协议，处置了原持
有待售平水土地资产，并对其他部分不再使用
资产处置收益 1 93,956 -100.00%
的资产进行处置；而 2019 年度未有较大金额的
资产处置。
本行持有的部分以公允价值计量且其变动计入
公允价值变动收益 26,763 -1,705 -1669.68%
当期损益的金融资产估值变化所致。
信用减值损失 754,281 不适用 - 实施新金融工具准则影响
资产减值损失 不适用 624,202 -100.00% 实施新金融工具准则影响
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营业外收入 17,791 8,461 110.26% 本行信用卡滞纳金等收入略有增长。
本行 2019 年内，加大了免税投资资产的配置，
所得税费用 102,803 214,201 -52.01%
导致所得税费用下降较大。
九、财务报告审计截止日后主要财务信息及经营状况
（一）审阅意见
本行经审计财务报表的审计截止日为 2020 年 12 月 31 日。发行人会计师对本行
2021 年 3 月 31 日的合并及母公司资产负债表，2021 年 1-3 月的合并及母公司利润表、
合并及母公司现金流量表以及财务报表附注进行了审阅，并出具了“信会师报字[2021]
第 ZH10164 号”《审阅报告》。审阅意见如下：
“根据我们的审阅，我们没有注意到任何事项使我们相信上述中期财务报表没有
按照企业会计准则的规定编制，未能在所有重大方面公允反映贵公司 2021 年 3 月 31
日的合并及公司财务状况以及截至 2021 年 3 月 31 日止 3 个月期间的合并及公司经营
成果和现金流量。”
本行董事会、监事会及其董事、监事、高级管理人员已经认真审阅了公司 2021
年 1-3 月份的财务报表，保证该等财务报表所载资料不存在虚假记载、误导性陈述或
者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性及完整性承担个别及连带责任。
本行法定代表人及董事长、主管会计工作负责人及会计机构负责人已经认真审阅
了 2021 年 1-3 月份的财务报表，保证该等未经审计财务报表的真实、准确、完整。
（二）财务报告审计截止日后主要财务信息
本行截至 2021 年 3 月 31 日及 2021 年 1-3 月合并报表主要财务数据如下（未经审
计，但已经审阅）：
1、合并资产负债表
单位：千元
项目 2021-3-31 2020-12-31 变动比例
资产总额 132,883,069 129,516,172 2.60%
其中：贷款及垫款 77,753,647 74,419,531 4.48%
负债总额 121,357,272 118,262,856 2.62%
其中：吸收存款 96,387,464 92,550,479 4.15%
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项目 2021-3-31 2020-12-31 变动比例
所有者权益 11,525,798 11,253,316 2.42%
归属于母公司股东权益 11,296,884 11,027,612 2.44%
2、合并利润表
单位：千元
项目 2021 年 1-3 月 2020 年 1-3 月 变动比例
营业收入 751,094 780,319 -3.75%
营业利润 250,049 248,175 0.76%
利润总额 255,030 246,726 3.37%
净利润 254,479 235,897 7.88%
归属于母公司股东净利润 251,270 234,413 7.19%
扣除非经常性损益后的归属于
247,660 235,632 5.10%
母公司股东净利润
3、合并现金流量表
单位：千元
项目 2021 年 1-3 月 2020 年 1-3 月 变动比例
经营活动产生的现金流量流入 801,213 1,863,213 -57.00%
经营活动产生的现金流量流出 5,673,466 4,885,778 16.12%
投资活动产生的现金流量流入 4,661,138 5,171,906 -9.88%
投资活动产生的现金流量流出 7,493,994 5,279,509 41.94%
筹资活动产生的现金流量流入 7,846,193 8,048,868 -2.52%
筹资活动产生的现金流量流出 4,166,000 4,835,274 -13.84%
（三）财务报告审计截止日后的主要经营状况
2021 年 1-3 月，本行资产负债状况总体良好，资产负债增速稳健。截至 2021 年 3
月末，本行资产总额 1,328.83 亿元，较上年末增加 33.67 亿元，增幅为 2.60%。其中，
贷款及垫款 777.54 亿元，较上年末增加 33.34 亿元，增幅为 4.48%。
截至 2021 年 3 月末，本行负债总额 1,213.57 亿元，较上年末增加 30.94 亿元，增
幅为 2.62%。其中，吸收存款 963.87 亿元，较上年末增加 38.37 亿元，增幅为 4.15%。
归属于母公司股东权益 112.97 亿元，较上年末增加 2.69 亿元，增幅 2.44%。
截至 2021 年 3 月末，本行不良贷款率为 1.23%，较 2020 年末下降 0.09 个百分点；
拨备覆盖率为 259.82%，较 2020 年末上升 25.41 个百分点。
2021 年 1-3 月，本行实现的营业收入为 7.51 亿元，同比下降 3.75%；归属于母公
司股东的净利润为 2.51 亿元，同比增长 7.19%；扣除非经常性损益后归属于母公司股
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东的净利润为 2.48 亿元，同比增长 5.10%，本行经营业绩较去年同期稳步提升。
财务报告审计截止日后，本行主营业务未发生重大变化，本行经营的内外部环境
未发生重大不利变化，本行经营情况总体稳健，未来持续经营能力不存在重大不确定
性。本行将继续做好主业，积极落实国家政策，服务实体经济，并同步做好风险防范
和化解，不断完善公司治理，持续为股东带来稳定投资回报。
（四）2021 年 1-6 月业绩预计
经本行初步预计，2021 年 1-6 月，本行预计营业收入区间为 14.29 亿元至 15.79
亿元，上一年度同期数为 15.04 亿元，预计同比增幅区间为-5%至 5%；预计归属母公
司股东的净利润区间为 4.84 亿元至 5.07 亿元，上一年度同期数为 4.61 亿元，预计同
比增幅区间在 5%至 10%；预计扣除非经常性损益后归属于母公司股东的净利润区间
为 4.80 亿元至 5.03 亿元，上一年度同期数为 4.57 亿元，预计同比增幅区间为 5%至 10%。
上述 2021 年 1-6 月业绩情况系本行初步预计数据，不构成本行的盈利预测或业绩
承诺，敬请广大投资者注意投资风险。
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第十三节 业务发展目标
一、本行的发展计划
（一）战略目标
本行将以转型升级为核心主线，以提高发展质量和效益为首要目标，坚持变革、
创新、发展之路，培育专业化、集约化、多元化的综合金融经营战略，通过坚持不懈
的努力，把自身建设成为专注于三农、社区和小微企业，拥有跨区域、多元化经营格
局，具备精益的金融服务能力与卓越的交叉销售能力，能提供专业、亲和、高效金融
服务的“区域首选零售银行”，努力使本行发展成为拥有核心竞争力、可持续发展的
全国一流农村商业银行。
（二）发展计划
1、强化内涵式发展，着力打造全流程银行
本行实施全流程银行建设，旨在推动高速发展转向健康发展。本行将持续推进理
念、机制、流程、考核、产品和文化创新创优，全面提升资本、成本、流程、风险、
定价、客户、人才管理水平。在此过程中，本行将围绕市场需求尤其是年轻市场金融
需求变化，推动本行职能端、负债端、客户端和盈利端的调整，以内部组织的灵活性、
变革的即时性适应外部挤压，以外力激活动力，形成可持续向好的发展模式。
2、追求差异化发展，着力打造特色银行
金融改革加快、同业战略趋同、互联网金融崛起，特别是互联网“去中介”加速
颠覆传统金融依托信息不对称赚取中介费模式使得本行追求差异化发展，着力打造特
色银行显得尤为重要。特色银行的建设要求本行立足自身历史、所属区域、所在类别
建立特色银行模式，以应对未来银行经营模式的竞争。作为农村金融机构，本行在差
异化、特色化上有明显的比较优势，未来始终坚持面向三农和小微，坚定推进零售银
行转型，以模式之新应对宏观金融变革，以经营之特深耕区域社区市场。
3、确保精细化经营，着力打造精品银行
打造精品银行，意味着银行的经营水平和服务品质同时提高，“精品”是银行发
展从“量”向“质”跃升的结果。为实现这一目标，本行将通过对管理、服务、产品、
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渠道、客户等全面优化，建立服务极致化、管理品质化的支撑体系。服务极致化要求
本行围绕客户体验这一核心，实现线上线下服务无缝覆盖，尤其要顺应互联网技术在
金融领域的深化应用，加快线上线下的金融应用场景化，提供快捷、便利、通俗的金
融服务，把客户的体验优化到极致，把用户需求挖掘到极致。管理品质化的核心是专
业化，包括人的专业化、理念的国际化、技术的现代化，本行要顺应互联网与信息技
术不断发展催生企业管理变革趋势，实现自身管理的日趋扁平化、精细化，为打造品
质化银行提供组织支撑，并最终实现组织效率最优化、效益最大化。
4、加强绍兴全市的服务覆盖范围
未来，本行将进一步在绍兴地区扩大市场份额，同时在人力、培训、资金等方面
对村镇银行给予适度倾斜，以加快村镇银行的发展，拓展绍兴乡村地区的业务，提升
服务“三农”、小微企业的能力。
尽管本行目前主要经营场所在绍兴市柯桥地区，但自 2013 年 10 月 18 日国务院批
准撤县设区后，柯桥已经成为绍兴市的三个区之一。本行将进一步在绍兴地区扩大市
场份额。
本行将以目前在义乌市场和村镇银行建设方面积攒的经验和优势，进一步拓宽业
务发展的地域覆盖面，促进市场增量，解决地域集中的发展瓶颈问题，以分散业务区
域过于集中的风险。
5、加大信贷投放，服务“三农”、小微，服务实体经济
党的十九大报告指出，建设现代化经济体系，必须把发展经济的着力点放在实体
经济上，把提高供给体系质量作为主攻方向，显著增强我国经济质量优势。未来，人
民银行、中国银保监会等监管机构仍将在防范金融风险、促进银行业服务实体经济、
深化银行业改革开放等方面出台一系列新的监管政策。
中国银监会于 2017 年 4 月 7 日发布了《中国银监会关于提升银行业服务实体经济
质效的指导意见》（银监发[2017]4 号），提出了如下 5 方面的要求：
（1）围绕“三去一降一补”，提升银行业服务实体经济水平；
（2）推进体制机制改革创新，提高银行业服务实体经济内生动力；
（3）强化重点领域监管约束，督促银行业回归服务实体经济本源；
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（4）推动优化外部环境，完善银行业服务实体经济的基础设施；
（5）加强组织领导和评估交流，确保政策落地实施。
因此，支持实体经济的发展既是推动我国经济发展的必经之路，也是监管部门政
策支持、引导的方向，本行在加大信贷投放，加大对实体经济的服务力度方面大有可
为。
目前，我国商业银行的小微公司贷款工作正步入良性发展的轨道，根据中国银保
监会的统计，2020 年末，全国银行业机构用于普惠型小微企业的贷款（单户授信总额
1000 万元及以下的小微企业贷款）余额达 15.27 万亿元。
以农村商业银行为代表的中小金融机构，根植于本地经济，熟悉本地企业，具有
天生的服务本土经济、服务小微的优势。因此，本行未来将借助对本地小微企业、民
营经济的了解，有效弥补金融服务的空缺，全力支持小微企业、三农经济的发展。
6、坚持“做小、做散”的经营策略，向零售银行转型
随着互联网、大数据技术的不断发展演化，零售业务将成为未来银行争夺的主要
领域已成为必然趋势，而国内较为先进的国有银行或股份制银行较早便进行了积极的
探索。交通银行、招商银行、平安银行均明确提出了以零售银行作为重点发展方向的
战略目标。
因此，零售银行的战略定位，符合国内银行业发展的大趋势。
近年来，随着国内经济的持续增长，居民收入不断增加，对零售银行业务的需求
也呈现快速增长趋势，这种趋势未来仍将持续。目前，我国零售贷款业务水平远低于
美国、日本等发达国家水平，随着个人财富的不断增加、金融体系的不断完善，财富
管理业务等收费产品和服务预期将会有很大发展。
本行地处浙江省绍兴市，位于“长三角”经济带中最具活力的长江以南地区，本
行主要经营区域良好的外部环境，发达的民营经济，较为富足的人民生活水平，为本
行零售业务的发展提供了丰沃的土壤。
同时，本行已经在零售业务上取得了初步成绩，积累了一定经验，本行未来将在
已有的基础上，持续精耕细作，积极发展零售业务，成为区域首选零售银行。
二、实现上述计划所依据的假设条件及采用的方式、方法或途径
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（一）拟定上述计划所依据的假设条件
1、国家宏观经济、政治、法律和社会环境处于正常发展的状态，且没有对本行发
展产生重大不利影响的不可抗力发生；
2、国家金融体制平稳运行，货币政策、财政政策保持相对稳定和连续；
3、国家对商业银行政策遵循既定方针，不会有重大不可预期的改变；
4、本行所处行业的市场正常发展，不会出现重大市场变化；
5、本行所处的绍兴市经济正常发展，不会出现重大变化。
（二）实现上述计划拟采用的方法、措施
1、完善公司治理结构
本行将严格落实《商业银行公司治理指引》的有关要求，进一步明晰“三会一层”
的职责边界。将按照程序规范有效、信息充分披露、维护股东利益、注重长期利益的
要求，进一步完善股东大会制度；加强董事、监事和高管的能力建设与履职评价，促
进董事、监事与高管对银行战略、规划执行情况和经营管理情况的了解，助推董事会
科学决策，监事会依法监督，高级管理层有效经营；同时在激励与约束高级管理层、
衡量与监控业绩、推动和强化战略、提高风险监控与规避能力等关键方面开展卓有成
效的工作；逐步优化股权结构，逐步形成以法人股东为主体，主要股东主业突出、治
理良好、利益独立的股权结构，并形成有效的制衡。
2、构建科学组织架构
本行将依照“科学、规范、高效”的管理体系要求，充分发挥总部的管控能力，
提升组织变革能力，对组织架构进行重组，强化前、中、后台的划分和职责定位，形
成以业务发展为中心、以管理指导系统和支撑保障系统为支撑的三位一体的总部组织
体系；同时加强利润中心建设，将一些前台部门直接打造成利润中心，形成全行新的
利润增长点；本行还将稳步优化组织架构职能配置，探索尝试增设业务发展中心以及
金融租赁公司，并将总部资源往新兴业务发展上倾斜。
3、建立现代营销机制
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本行将加快网点营销队伍建设，形成层次分明、职责清晰、直面市场、拓展力强
的业务营销体系，提高本行市场竞争力；还将致力于使对公、对私部门充分利用现有
资源，共同开发和销售产品、共享客户资源，从而提升银行服务品牌和整体竞争力，
实现对公、对私业务双赢发展，通过公私联动交叉营销做大做强零售业务；同时，针
对客户金融需求的多元化、多层次、多类型的特点，提供便捷化、个性化、差异化的
金融服务与产品，建立全方位的金融供给体系，不断满足客户多样化金融需求。
4、强化效益管理体系
本行将建立一套以效益为中心的指标考核体系，充分利用 EVA、RAROC 等先进
指标来引导本行资源的配置，为产品定价、业务结构优化、绩效考核以及预算管理提
供全方位的决策支持，实现资本使用效率最大化；把成本控制从传统的控制成本费用
支出转向主动成本效益匹配，从控制有形支出转向追求综合收益，从而提高成本投入
产出水平，引导本行优化资本投向和资本结构，提升本行效益水平；逐步完善 FTP 内
部定价考核机制，细化明确各业务、各条线、各部门的内部资金转移价格，科学合理
考核本行效益。
5、健全风险管理机制
本行于 2016 年设立全面风险管理中心，负责统筹信用风险、市场风险、流动性风
险、操作风险等全面风险管理，逐步完善全面风险管理职能；通过设置风险偏好政策，
引入风险监测预警指标体系，完善风险偏好管理，加强全行风险限额管理；加强流动
性风险管理，定期开展压力测试和应急演练，探索建立同业、理财等新兴业务风险防
控体系，着力提升风险管理精细化、科学化、标准化水平，促进业务健康可持续发展；
本行还将全面梳理流程，多方位设置风险管理节点，以全员参与、全程监控、全面管
理的方式，塑造全行风险管理文化。
6、加强员工队伍建设
本行将构建完善的岗位体系。进一步优化岗位设置，明确岗位职责和所需任职资
格条件，划分岗位类别，细分岗位序列。根据不同岗位制定和落实相应的管理政策；
构建岗位胜任力模型，开展岗位履职能力评估，建立、健全和实施管理人才、专业人
才的选拔和退出机制，优化员工队伍结构，提高岗位胜任能力；完善人才管理机制。
加强人才队伍建设，完善人才发展标准与通道，抓好高层次人才和高技能人才管理，
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实施人才发展战略工程；实施引进人才配套政策，加强引进人才的任职管理、薪酬管
理和绩效管理，营造良好工作氛围，留住人才、用好人才。
三、上述业务发展计划与现有业务的关系
本行的业务发展计划是在分析现有业务，结合本地区、本行业发展趋势和本行发
展情况，围绕本行的市场定位和发展目标而制定。这一计划的核心是发挥本行现有的
机制优势和专业化经营优势，进一步完善本行专注于本地金融业务的发展模式，以公
开上市为契机，全面提高本行经营管理水平、盈利能力和综合竞争力。
本次公开发行上市有利于本行深入完善自身改革，规范经营，进一步强化外部约
束机制，树立公众银行形象；有利于本行建立合理和长期的资本金补充机制；提高资
本充足率和风险承受能力，保证本行的可持续发展；在资产规模和业务规模进一步扩
张的基础上实现利润增长，并为本行业务发展模式和盈利模式的转变提供了更广阔的
空间。
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第十四节 募集资金运用
一、预计募集资金总量及其依据
本行申请首次公开发行境内人民币普通股（A 股）股票并上市方案已经本行 2016
年 4 月 27 日召开的 2016 年第一次临时股东大会审议通过。
2018 年 4 月 23 日召开的 2017 年度股东大会审议通过了本行《关于申请延长<首
次公开发行境内人民币普通股（A 股）股票并上市的议案>中有效期限的议案》和《关
于申请延长<首次公开发行境内人民币普通股（A 股）股票并上市的议案>中授权期限
的议案》，审议通过将原议案中有效期及授权有效期延长至本行 2017 年度股东大会批
准之日起 24 个月。
2020 年 3 月 31 日召开的 2019 年度股东大会审议通过了本行《关于申请延长<首
次公开发行境内人民币普通股（A 股）股票并上市的议案>中有效期限的议案》和《关
于申请延长<首次公开发行境内人民币普通股（A 股）股票并上市的议案>中授权期限
的议案》，审议通过将原议案中有效期及授权有效期延长至本行 2019 年度股东大会批
准之日起 24 个月。
本行本次发行股份数量为 150,935,492 股，不低于发行后总股本的 10%（含 10%）。
本行本次发行股份全部为新股，不涉及存量股的转让。
二、本次募集资金的用途
本行本次发行募集资金总额扣除发行费用后，将全部用于补充本行核心一级资本。
本行拟使用本次公开发行募集资金用于补充本行核心一级资本的金额为
1,181,742,063.95 元。
资本金实力增强后，本行将继续重点发展信贷业务，信贷投放时优先支持以下方
面：（1）乡村振兴及三农经济发展；（2）小微企业融资；（3）个人普惠金融；（4）
高端制造、信息技术、生命科学、环保等国家战略性新兴产业；（5）国家重大战略的
信贷融资工作，如“一带一路”、“长江经济带”建设等；（6）其他国民经济社会发展的
重点领域。
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本行已出具关于募集资金用途的承诺函，承诺募集资金到位后，将严格遵守国家
有关法律、法规、政策的规定，不将银行资金投向违反国家法律、法规规定、监管规
定的领域，严格控制证券投资等非信贷业务规模，积极为实体经济发展、乡村振兴、
地方经济转型升级、金融服务改善和社会进步作出贡献。
三、募集资金的合规性
（一）本次募集资金符合国家产业政策
本次公开发行募集资金用于补充资本金，有利于公司继续保持稳定、健康的发展，
符合国家对银行业的产业政策。
（二）本次募集资金符合有关环境保护的规定
本行所处银行业不属于高能耗、高污染行业，经营过程中不涉及工业废水、工业
废气及工业废渣，不存在违反国家环境保护相关法规的情形。
（三）本次募集资金已获得行业监管机构批准
根据《商业银行资本管理办法（试行）》、《中国银监会农村中小金融机构行政
许可事项实施办法（修订）》（2015 年第 3 号令）的规定，本行本次申请公开发行股
份募集资金补充核心一级资本事项已获得浙江银监局的批准，并取得了《中国银监会
浙江监管局关于浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司首次公开发行股票并上市的
意见》（浙银监发[2018]199 号）的批复。募集资金用途及审批程序符合法规要求，最
终发行尚须中国证监会的核准。
（四）本次募集资金符合有关土地管理的规定
本次公开发行募集资金用于补充资本金，募集资金运用不涉及新增用地或房产购
置，且本行在日常经营中，遵守国家关于土地管理方面的有关法律和行政法规规定，
未存在违反土地管理相关规定的情形，因此，本次募集资金符合有关土地管理的规定。
保荐机构和发行人律师认为本次募集资金投资项目符合国家产业政策、环境保护、
土地管理以及其他法律、法规和规章的相关规定。
四、募集资金专项存储制度
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本行已建立《募集资金管理办法》，对募集资金专户存储和募集资金使用进行了
明确规定，主要内容如下：
“第九条 为保证募集资金的安全使用和有效监管，本行实行募集资金的专户存储
制度。”
本行应开立专项账户（以下简称“募集资金专户”），用于募集资金的存放和收
付。募集资金专户的设立、变更或撤销由本行董事会批准，并在本行公开发行证券或
者非公开发行证券时，应将募集资金专户的设立情况及材料报相关证券监管部门备案。
募集资金专户不得存放非募集资金或用作其它用途。如募集资金用于具体投资项
目（以下简称“募投项目”），则同一投资项目所需资金应当在同一专户存储，募集
资金专户数量不得超过募集资金投资项目的个数。存在两次以上融资的，应独立设置
募集资金专户。实际募集资金净额超过计划募集资金金额也应存放于募集资金专户管
理。
“第十条 本行应当在募集资金到账后两周内与保荐机构签订募集资金专户存储
监管协议。该协议至少应当包括以下内容：
（一）本行应当将募集资金集中存放于募集资金专户；
（二）募集资金专户账号、该专户涉及的募集资金项目、存放金额和期限；
（三）本行应当每月向保荐机构提供募集资金专户银行对账单；
（四）本行 1 次或 12 个月以内累计从募集资金专户支取的金额超过 5,000 万元且
达到发行募集资金总额扣除发行费用后的净额（以下简称“募集资金净额”）的 20%
的，本行应当及时通知保荐机构；
（五）保荐机构可以随时到本行查询募集资金专户资料；
（六）保荐机构的督导职责、保荐机构对本行募集资金使用的监管方式；
（七）本行及保荐机构的权利和义务；
（八）本行及保荐机构的违约责任。
本行应当在上述协议签订后 2 个交易日内报告证券交易所备案并公告。”
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上述协议在有效期届满前因保荐机构变更等原因提前终止的，本行应当自协议终
止之日起两周内与相关当事人签订新的协议，并在新的协议签订后 2 个交易日内报告
证券交易所备案并公告。
“第十一条 保荐机构发现本行未按约定履行募集资金专户存储监管协议的，应当
在知悉有关事实后及时向证券交易所书面报告。”
本行首次公开发行股票募集资金到位之后，将严格按照相关法律、法规、规范性
文件以及该制度的规定，对募集资金的使用进行监督和管理，确保募集资金按计划使
用。
五、本次募集资金的可行性分析
本次公开发行募集资金用于补充资本金，符合相关法律、法规的规定，符合国家
行业监管政策和本行战略发展方向。
根据对中国银行业现状的分析并结合公司实际，本行未来会持续做实做强主营业
务，不断增强服务实体、服务民生的能力，同时根据国内银行业的业务发展趋势，逐
步加大对消费金融、融资租赁等新兴金融服务领域的信贷投入，本行业务发展将保持
稳健增长，因此若没有及时补充资本，预计本行核心资本充足水平将出现下降，进而
制约本行进一步发展的空间，不利于维护全体股东的利益。此外，当前国际、国内宏
观经济形势较为复杂，全球经济增长持续放缓以及中国经济结构转型对中国传统银行
业产生了较大的经营压力。根据巴塞尔协议Ⅲ精神，中国银保监会全面提升商业银行
资本尤其是核心资本监管要求，为满足日趋严格的监管要求，公司需紧跟外部形势变
化，在利润积累的同时，有必要采取措施做好资本补充工作，维持较高的资本充足水
平，增强抗风险的能力，实现持续、稳定、健康的发展。
经董事会分析，本次公开发行补充核心资本有利于公司不断推动业务创新和战略
转型，实现持续、稳定、健康的发展，符合公司整体发展战略和全体股东的利益，公
司募集资金数额与其经营规模、财务状况、技术水平和管理能力相适应。
六、募集资金投入使用后对本行同业竞争和独立性的影响
本次募集资金用于补充本行资本金后，本行与主要股东及关联方之间不会新增同
业竞争，且不存在对本行独立性产生不利影响的情形。
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七、募集资金运用对主要财务状况及经营成果的影响
本次募股资金的运用将对本行的财务状况及经营成果产生以下的直接影响：
（一）对净资产、每股净资产和净资产收益率的影响
本次发行募股资金到位后，本行的净资产、每股净资产将增加，继而净资产收益
率也将相应产生变化。
（二）对监管指标的影响
本次募集资金到位后，本行的资本充足率及核心资本充足率将得以提高。
（三）对盈利能力的影响
由于从本次发行完成到业务规模的相应扩大还需要一个过程，因此直接产生的效
益可能无法在短期内明显体现。本次募集资金将全部用于充实资本金，有利于增强本
行资本实力以及推动本行各项业务的快速发展，从而提高本行的盈利能力。
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第十五节 股利分配政策
一、本行报告期内的股利分配政策
本行依据《公司法》及有关规定制定以下股利分配政策：
本行分配当年税后利润时，应当提取利润的10%列入本行法定公积金。本行法定
公积金累计额为本行注册资本的50%以上的，可以不再提取。本行的法定公积金不足
以弥补以前年度亏损的，在依照上述规定提取法定公积金之前，应当先用当年利润弥
补亏损。本行从税后利润中提取法定公积金后，按照有关法律法规规定提取一般准备
金，用于弥补尚未识别的可能性损失。本行从税后利润中提取法定公积金和一般准备
金后，经股东大会决议，还可以从税后利润中提取任意公积金。本行弥补亏损、提取
公积金、提取一般准备金后所余税后利润，可根据股东大会批准的利润分配方案按照
股东持有的股份比例分配，但章程规定不按持股比例分配的除外。股东大会违反前款
规定，在本行弥补亏损、提取法定公积金、提取一般准备金之前向股东分配利润的，
股东必须将违反规定分配的利润退还本行。本行持有的本行股份不参与分配利润。
本行的公积金用于弥补本行的亏损、扩大本行经营或者转为增加本行资本。但是，
资本公积金不应用于弥补本行的亏损。
法定公积金转为资本时，所留存的该项公积金应不少于转增前本行注册资本的
25%。
本行股东大会对利润分配方案作出决议后，本行董事会须在股东大会召开后2个月
内完成股利（或股份）的派发事项。
本行股票均为普通股，股利分配采取“同股同权”的分配原则，以派现、送股，
以及派现、送股相结合的方式，按照股东持有的股份比例分配。
二、本行近三年股利分配情况
（一）2018 年利润分配
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2019 年 3 月，本行第三届第十三次董事会决议通过本行 2018 年度利润分配预案，
按税后利润的 10%提取法定盈余公积 94,928,500.28 元，按税后利润的 30%提取一般风
险准备 284,785,500.85 元，向全体股东每 10 股派发现金红利人民币 1.20 元（含税），
共计分配现金红利 163,010,331.24 元。该利润分配预案已于 2019 年 4 月 2 日经股东大
会审议通过，本行向全体股东派发了现金红利，本行 2018 年利润分配已实施完毕。
（二）2019 年利润分配
2020 年 2 月，本行第三届第二十一次董事会决议通过 2019 年度利润分配预案，
按税后利润的 10%提取法定盈余公积 99,324,953.94 元，按税后利润的 30%提取一般风
险准备 297,974,861.82 元，向全体股东每 10 股派发现金红利人民币 1.20 元（含税），
共计分配现金红利 163,010,331.24 元。该利润分配方案已于 2020 年 3 月 31 日经股东
大会审议通过，本行向全体股东派发了现金红利，本行 2019 年利润分配已实施完毕。
（三）2020 年利润分配
2021 年 2 月，本行第三届第二十五次董事会决议通过本行 2020 年度利润分配预
案，按税后利润的 10%提取法定盈余公积 109,250,113.40 元，按税后利润的 30%提取
一般风险准备 327,750,340.21 元。2020 年度本行不进行现金分红。该利润分配预案尚
待股东大会审议通过。
三、本次发行完成前滚存利润的分配安排和已履行的决策程序
2016年4月27日召开的2016年第一次临时股东大会审议通过了本行《关于申请首次
公开发行境内人民币普通股（A股）股票并上市的议案》，“本行本次公开本行民币
普通股如最终获得中国证监会的核准后，本行首次公开发行境内人民币普通股（A股）
股票并上市前滚存未分配利润由本次发行上市完成后的新老股东按发行后的持股比例
共享。”
四、本次发行完成后本行的股利分配政策
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司发行上市后的利润分配政策和未来三年
分红规划如下：
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（一）股东回报计划制定考虑因素
本行着眼于长远和可持续发展，在综合分析企业发展战略、社会资金成本、外部
融资环境等因素的基础上，充分考虑本行目前及未来盈利规模、现金流量状况、发展
所处阶段、项目投资资金需求、银行信贷等情况，平衡股东的短期利益和长期利益，
对利润分配作出制度性安排，从而建立对投资者持续、稳定、科学的分红回报机制，
以保证本行利润分配政策的连续性和稳定性。
（二）股东分红回报规划制定原则
本行实行持续、稳定的利润分配政策，重视对投资者的合理投资回报并兼顾本行
的可持续发展，结合本行的盈利情况和业务未来发展战略的实际需要，建立对投资者
持续、稳定的回报机制。本行制定利润分配规划应依据有效的本行章程。本行董事会、
监事会和股东大会对利润分配政策的决策和论证过程中应当充分考虑独立董事、监事
和公众投资者的意见。
董事会在综合考虑本行所处行业特点、发展阶段、自身经营模式、盈利水平以及
是否有重大资金支出安排等因素后，可提出差异化的现金分红政策，具体原则如下：
1、本行发展阶段属成熟期且无重大资金支出安排的，进行利润分配时，现金分红
在本次利润分配中所占比例最低应达到80%；
2、本行发展阶段属成熟期且有重大资金支出安排的，进行利润分配时，现金分红
在本次利润分配中所占比例最低应达到40%；
3、本行发展阶段属成长期且有重大资金支出安排的，进行利润分配时，现金分红
在本次利润分配中所占比例最低应达到20%。
本行发展阶段不易区分但有重大资金支出安排的，可以按照前项规定处理。
重大资金支出是指：本行未来十二个月内拟对外投资、收购资产或者购买设备、
建筑物的累计支出达到或者超过本行最近一期经审计总资产的30%。
（三）瑞丰银行上市后未来三年股东分红回报规划
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本行可采取现金、股票、现金与股票相结合或者法律法规允许的其他方式分配利
润，利润分配不得超过累计可分配利润的范围，不得损害本行持续经营能力。在满足
现金分红条件的情况下，本行应当采取现金方式分配利润，原则上每年度进行一次现
金分红，本行董事会可以根据本行盈利及资金需求情况提议本行进行中期现金分红。
本行应保持利润分配政策的连续性与稳定性，最近三年以现金方式累计分配的利
润不少于最近三年实现的年均可分配利润的30%，且每次利润分配以现金方式分配的
利润不少于当次分配利润的20%。本行董事会应当综合考虑所处行业特点、发展阶段、
自身经营模式、盈利水平以及是否有重大资金支出安排等因素，并按照本行章程规定
的程序，提出差异化的现金分红政策。
（四）股东分红回报规划的决策机制
1、本行至少每三年对已实施的股东分红回报规划的执行情况进行一次评估。
根据有关法律法规以及本行经营状况、股东（特别是中小投资者）、独立董事的
意见，必要时对本行实施中的利润分配政策作出相应的修改，并调整制定新的股东分
红回报规划。股东分红回报规划调整后，需提交股东大会审议表决，并经出席股东大
会的股东所持表决权的2/3以上通过。
2、本行董事会应根据经营发展需要，充分考虑本行盈利规模、现金流量状况、发
展资金需求、融资成本、外部融资环境等因素科学地制定年度分配预案或中期利润分
配预案，经本行股东大会表决通过后实施。具体如下：
（1）本行董事会应根据生产经营状况，充分考虑本行盈利规模、现金流量状况、
未来业务发展规划和资金使用需求、以前年度亏损弥补情况等因素，并结合股东（特
别是公众投资者）、独立董事和监事会的意见，制定年度或中期分红预案，并且预案
中应说明当年未分配利润的使用计划；
（2）本行董事会通过利润分配预案，需经全体董事过半数表决通过并经1/2以上
独立董事表决通过，独立董事应当对利润分配预案发表独立意见；本行监事会应当对
本行利润分配预案进行审议，并经半数以上监事表决通过；
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（3）本行利润分配方案需提交本行股东大会审议，应当由出席股东大会的股东（包
括股东代理人）所持表决权过半数通过；
（4）本行股东大会按照既定利润分配政策对利润分配方案作出决议后，本行董事
会须在股东大会召开后二个月内完成股利（或股份）的派发事项。
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第十六节 其他重要事项
一、信息披露与投资者关系
为切实保护广大股东的利益，根据相关法律法规的要求，遵照信息披露及时性、
准确性、真实性和完整性的原则，本行制订了严格的信息披露制度和投资者服务计划，
主要内容如下：
（一）责任机构
负责信息披露和投资者关系的部门：董事会办公室
电 话：0575-81105353
传 真：0575-84788100
联系人：严国利
电子邮箱：office@borf.cn
地址：浙江省绍兴市柯桥区柯桥笛扬路1363号
邮编：312030
（二）信息披露制度
本行按照《公司法》、《商业银行法》、《商业银行信息披露办法》及其他适用
法律、法规、规范性文件以及公司章程的有关规定，结合本行实际情况，制定了《瑞
丰银行信息披露制度》。
本行上市后将严格按照证监会等有关证券监管机构的相关法律法规要求披露信
息，确保披露信息真实、准确、完整、及时，无虚假记载、误导性陈述或重大遗漏。
（三）投资者服务计划
1、本行将设立投资者咨询电话、传真、电子邮箱，负责解答投资者、证券分析师
提出的关于本行经营状况、业务发展等方面的相关问题；
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2、本行将利用公司网站及时和定期披露经营状况、重大经营决策等信息，收集投
资者和资本市场对本行的评价，对投资者关注的问题及时上报董事会，为本行提供决
策依据；
3、本行将与证券分析师保持经常联系，定期与投资者沟通，及时向本行管理层反
馈投资者的疑问与建议，提高投资者对本行的满意度。
二、重大商务合同
本行的重大合同是指本行正在执行的金额较大，或者虽然金额不大但对本行生产
经营、未来发展或财务状况有较大影响的合同。
截至2020年12月31日，本行正在执行的单笔余额最大的前十笔贷款合同余额合计
8.46亿元。
单位：千元
序号 借款人名称 余额 贷款期限 担保类型
1 浙江柯岩风景区开发股份有限公司 93,500 2020.11.09-2023.8.31 保证
2 绍兴市柯桥区旅游发展集团有限公司 91,000 2017.9.20-2021.9.19 保证
3 绍兴市滨海混凝土有限公司 88,920 2020.11.11-2021.11.10 保证
4 绍兴市柯桥区海涂农业发展有限公司 88,000 2019.9.30-2022.7.31 保证
5 绍兴市柯桥区城建投资开发集团有限公司 88,000 2017.6.27-2022.12.31 质押、保证
6 浙江亚太集团有限公司 87,700 2019.5.27-2021.3.3 质押
7 绍兴华联国际商贸城有限公司 79,000 2020.4.29 - 2022.4.20 抵押
8 浙江明牌实业股份有限公司 77,600 2020.1.16 - 2022.2.15 保证
9 浙江宝业实业有限公司 76,000 2020.8.21 - 2021.8.19 保证
10 浙江日月首饰集团有限公司 76,000 2020.1.16 - 2022.2.15 保证
- 合计 845,720 - -
三、对外担保情况
截止本招股说明书签署之日，本行除正常的银行业务外不存在对外担保情况。
四、重大诉讼与仲裁
1、本行作为原告的案件
（1）案件的基本情况
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截至2020年12月31日，本行作为原告的案件，以及相关诉讼标的余额、贷款五级
分类、拨备计提金额及截止招股说明书出具日的最新进展等具体情况如下所示：
单位：千元
拨备金 五级分 拨备率 担保方 贷款情 目前诉
序号 被告人 诉讼金额 账面余额 起诉原因
额 类 （%） 式 况 讼情况
1 王*华 0 0 0 无 - - 结欠本息 已核销 在审
2 郭*凯 41 41 38 可疑 92.68 保证 结欠本息 未核销 审结
3 唐*华 7 7 6 可疑 85.71 信用 结欠本息 未核销 审结
4 肖*礼 70 70 67 可疑 95.71 信用 结欠本息 未核销 审结
未按时付
5 陈*松 2,600 2,600 2,514 可疑 96.69 抵押 未核销 审结
息
6 陈*琴 400 400 400 可疑 100.00 抵押 结欠本息 未核销 审结
合计 - 3,118 3,118 3,026 - 97.05 - - - -
注：为保护客户隐私，上述个人贷款客户姓名部分做隐藏处理
截至 2020 年 12 月 31 日，本行作为原告的诉讼贷款共 6 笔，截至招股说明书出具
日，上述诉讼贷款的诉讼进展情况如下：
单位：千元
项目 已审结 未审结 已撤诉 合计
诉讼数量（件） 5 1 0 6
账面余额 3,118 0 0 3,118
本行将密切跟踪上述贷款的司法程序，确保将损失降至最低。
（2）对本行经营的影响
截至 2020 年 12 月 31 日，本行作为原告的诉讼贷款共 6 笔，涉及账面余额为 311.79
万元。本行针对上述诉讼贷款账面余额已计提 302.58 万元贷款损失准备，占上述涉诉
贷款账面余额的 97.05%，贷款损失准备计提充足，本行对有关贷款计提减值准备时，
充分考虑了贷款的内在风险、胜诉概率、司法执行、贷款可回收性等情形，最终计提
比例均不低于各五级分类的计提标准，足以覆盖贷款风险。上述诉讼贷款的存在不会
对本行的资产质量和日常经营产生重大影响。
2、本行作为被告的诉讼案件
根据本行陈述并经保荐机构及本行律师核查，截至 2020 年 12 月 31 日，本行无作
为被告且尚未审理终结的案件。
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3、截止本招股说明书签署之日，本行董事、监事、高级管理人员不存在作为一方
当事人尚未了结或可预见的重大诉讼、仲裁或行政处罚事项。
4、截止本招股说明书签署之日，本行董事、监事、高级管理人员不存在刑事诉讼
事项。
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第十七节 董事、监事、高级管理人员及有关中介机构声
明
发行人全体董事、监事、高级管理人员声明
本公司全体董事、监事、高级管理人员承诺本招股说明书及其摘要不存在虚假记
载、误导性陈述或重大遗漏，并对其真实性、准确性、完整性承担个别和连带的法律
责任。
董事签名：
章伟东 俞俊海 马仕秀 凌渭土
沈祥星 张勤良 沈冬云 沈幼生
虞兔良 夏永潮 张礼卿 田秀娟
邬展霞 钱彦敏 宋华盛 陈 进
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司
年 月 日
1-1-725
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
发行人全体董事、监事、高级管理人员声明
本公司全体董事、监事、高级管理人员承诺本招股说明书及其摘要不存在虚假记载、
误导性陈述或重大遗漏，并对其真实性、准确性、完整性承担个别和连带的法律责任。
监事签名：
潘金波 王国良 宋晖 徐爱华
田建华 虞建妙 刘建明 骆越峰
潘栋民
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司
年 月 日
1-1-726
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
发行人全体董事、监事、高级管理人员声明
本公司全体董事、监事、高级管理人员承诺本招股说明书及其摘要不存在虚假记
载、误导性陈述或重大遗漏，并对其真实性、准确性、完整性承担个别和连带的法律
责任。
非董事高级管理人员签名：
张向荣 俞广敏 严国利
秦晓君 吴光伟 郭利根
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司
年 月 日
1-1-727
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保荐人（主承销商）声明
本公司已对招股说明书及其摘要进行了核查，确认不存在虚假记载、误导性陈述
或重大遗漏，并对其真实性、准确性和完整性承担相应的法律责任。
项目协办人签名：
肖闻逸
保荐代表人签名：
王 轩 周 伟
法定代表人签名：
王常青
中信建投证券股份有限公司
年 月 日
1-1-728
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1-1-729
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发行人律师声明
本所及本所律师已阅读招股说明书及其摘要，确认招股说明书及其摘要与本所出
具的法律意见书和律师工作报告无矛盾之处。本所及经办律师对发行人在招股说明书
及其摘要中引用的法律意见书和律师工作报告的内容无异议，确认招股说明书不致因
上述内容而出现虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并对其真实性、准确性和完整性
承担相应的法律责任。
律师事务所负责人（签名）：
吴朴成
经办律师（签名）：
徐蓓蓓 蔡含含
江苏世纪同仁律师事务所
年 月 日
1-1-730
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首次公开发行股票审计业务的审计机构声明
本所及签字注册会计师已阅读招股说明书及其摘要，确认招股说明书及其摘要与
本所出具的审计报告、内部控制鉴证报告及经本所核验的非经常性损益明细表无矛盾
之处。
本所及签字注册会计师对发行人在招股说明书及其摘要中引用的审计报告、内部
控制鉴证报告及经本所核验的非经常性损益明细表的内容无异议，确认招股说明书不
致因上述内容而出现虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并对其真实性、准确性和完
整性承担相应的法律责任。
本声明仅供浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司申请向境内社会公众公开发
行人民币普通股股票之用，并不适用于其他目的，且不得用作任何其他用途。
首席合伙人： 签名：
签字注册会计师： 签名：
签字注册会计师： 签名：
立信会计师事务所
（特殊普通合伙）
年 月 日
1-1-731
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验资复核机构声明
本机构及签字注册会计师已阅读浙江绍兴瑞丰农村商业股份有限公司招股说明书
及其摘要，确认招股说明及其摘要与本机构出具的验资复核报告无矛盾之处。本机构
及签字注册会计师对发行人在招股说明书及其摘要中引用的验资复核报告内容无异
议，确认招股说明书不致因上述内容而出现虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并对
其真实性、准确性和完整性承担相应的法律责任。
验资复核机构负责人：
杨志国
签字注册会计师：
张爱国
签字注册会计师：
杨俊玉
立信会计师事务所（特殊普通合伙）
年 月 日
1-1-732
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1-1-733
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1-1-734
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1-1-735
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1-1-736
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1-1-738
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1-1-739
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评估复核机构声明
本机构及签字注册资产评估师已阅读招股说明书及其摘要，确认招股说明书及其
摘要与本评估复核机构出具的评估复核报告无矛盾之处。本评估复核机构及签字注册
资产评估师对发行人在招股说明书及其摘要中引用的评估复核报告的内容无异议，确
认招股说明书不致因上述内容而出现虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并对其真实
性、准确性和完整性承担相应的法律责任。
评估复核机构负责人：
【】
签字注册资产评估师：
【】 【】
万邦资产评估有限公司
年 月 日
1-1-740
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评估复核机构声明
本机构及签字注册资产评估师已阅读招股说明书及其摘要，确认招股说明书及其
摘要与本评估复核机构出具的评估复核报告无矛盾之处。本评估复核机构及签字注册
资产评估师对发行人在招股说明书及其摘要中引用的评估复核报告的内容无异议，确
认招股说明书不致因上述内容而出现虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并对其真实
性、准确性和完整性承担相应的法律责任。
评估复核机构负责人：
【】
签字注册资产评估师：
【】 【】
万邦资产评估有限公司
年 月 日
1-1-741
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评估复核机构声明
本机构及签字注册资产评估师已阅读招股说明书及其摘要，确认招股说明书及其
摘要与本评估复核机构出具的评估复核报告无矛盾之处。本评估复核机构及签字注册
资产评估师对发行人在招股说明书及其摘要中引用的评估复核报告的内容无异议，确
认招股说明书不致因上述内容而出现虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并对其真实
性、准确性和完整性承担相应的法律责任。
评估复核机构负责人：
【】
签字注册资评估师：
【】 【】
福建中兴资产评估房地产土地估价有限责任公司
1-1-742
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1-1-743
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第十八节 备查文件
本招股说明书的备查文件包括以下文件，该等文件是本招股说明书不可分割的组
成部分：
（一）发行保荐书；
（二）发行保荐工作报告
（三）财务报表及审计报告；
（四）内部控制审核报告；
（五）经注册会计师核验的非经常性损益明细表；
（六）法律意见书及律师工作报告；
（七）公司章程（草案）；
（八）发行前公司股东名册；
（九）中国证监会核准本次发行的文件；
（十）其他与本次发行有关的重要文件。
备查文件查阅地点：浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司
住所：浙江省绍兴市柯桥区柯桥笛扬路1363号
法定代表人：章伟东
联系人：严国利
电话：0575-81105353
传真：0575-84788100
中信建投证券股份有限公司
地址：上海市浦东南路528号证券大厦北塔2206室
法定代表人：王常青
1-1-744
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保荐代表人：王轩、周伟
项目协办人：肖闻逸
电话：021-68801586
传真：021-68801551，68801552
项目经办人：王呈宇、傅韬、颜浩轩、杨成、许天宇、常亮
1-1-745
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附件一：
本行自然人股东名册
单位：股、%
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
1 谢中富 330621********3812 10,021,358 0.7377 -
2 施兴建 330621********521X 3,735,655 0.275 -
3 沈汉江 330621********7613 2,716,837 0.2 -
4 陈国富 330621********2759 2,264,031 0.1667 -
5 徐云红 3306211*******2022 1,245,218 0.0917 -
6 凌小红 330621********0862 1,075,415 0.0792 -
7 章杏春 330621********0029 724,490 0.0533 -
8 韩鑫樵 330621********0013 679,211 0.05 -
9 徐水娟 330621********4944 679,210 0.05 -
10 叶利其 330621********5933 679,210 0.05 -
11 韩仁金 330621********0025 679,210 0.05 -
12 丁玉花 330621********5784 679,209 0.05 -
13 周利江 330621********5254 611,288 0.045 -
14 朱建军 330621********4514 566,008 0.0417 -
15 胡芳 330621********1543 520,728 0.0383 -
16 刘嘉玲 330621********7148 509,408 0.0375 -
17 朱清尧 330621********0855 486,766 0.0358 -
18 张园园 330624********0029 452,806 0.0333 -
19 陈凤仙 330621********5642 452,806 0.0333 -
20 龚美云 330602********0527 452,806 0.0333 -
21 成裕 330621********4933 452,806 0.0333 -
22 孙农 330621********7896 430,000 0.0317 -
23 孙浩龙 330621********0451 430,000 0.0317 职员
24 罗培兴 330621********1572 430,000 0.0317 职员
25 蒋国斌 330621********4237 430,000 0.0317 -
26 吴志良 330621********0296 430,000 0.0317 -
27 张培源 330621********5356 430,000 0.0317 -
28 钟玉林 330621********5775 430,000 0.0317 -
29 周天水 330621********2330 430,000 0.0317 -
30 马瑞祥 330621********1139 430,000 0.0317 职员
31 丁坚钢 330621********0294 430,000 0.0317 -
32 郑水火 330621********6913 430,000 0.0317 职员
33 王常泉 330621********1131 430,000 0.0317 -
34 尉国兴 330621********5213 430,000 0.0317 -
35 何福庆 330621********6911 430,000 0.0317 -
36 孙凯 330621********7337 430,000 0.0317 职员
37 俞小明 330621********3058 430,000 0.0317 -
1-1-746
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
38 俞广敏 330621********4799 430,000 0.0317 副行长
39 禹国祥 330602********1035 430,000 0.0317 -
40 蒋才兴 330621********7750 430,000 0.0317 职员
41 孙龙 330621********6358 430,000 0.0317 职员
42 王瑛 330602********0046 430,000 0.0317 -
43 杜高松 330621********2151 430,000 0.0317 职员
44 王国良 330621********493X 430,000 0.0317 监事
45 赵炳芳 330602********1590 430,000 0.0317 职员
46 于庆国 330602********1518 430,000 0.0317 -
47 俞俊海 330621********3814 430,000 0.0317 董事
48 金彩英 330602********0048 430,000 0.0317 -
49 陈德兴 330621********5217 430,000 0.0317 -
50 茹金土 330621********859X 430,000 0.0317 -
51 徐文华 330621********7337 430,000 0.0317 -
52 徐海祥 330402********0912 430,000 0.0317 -
53 潘国娟 330602********0521 430,000 0.0317 -
54 郭利根 330621********0290 430,000 0.0317 财务负责人
55 滕军 330621********493X 430,000 0.0317 职员
56 王勇 330621********003X 430,000 0.0317 -
57 孔张海 330621********157X 430,000 0.0317 职员
58 方云海 330402********0910 430,000 0.0317 职员
59 华东 330602********003X 430,000 0.0317 -
60 章伟东 330621********8312 430,000 0.0317 董事长
61 章培源 330621********0010 430,000 0.0317 -
62 邱宝昌 330602********0078 430,000 0.0317 -
63 刘志良 330621********4934 430,000 0.0317 职员
64 倪燃辛 330621********5350 430,000 0.0317 -
65 钱荷根 330621********1736 430,000 0.0317 -
66 陈忠来 330621********577X 430,000 0.0317 职员
67 金国庆 330621********5792 423,373 0.0312 职员
68 胡海忠 330621********5638 423,373 0.0312 职员
69 金佰洪 330621********0011 423,373 0.0312 -
70 陈钢梁 330621********5631 423,373 0.0312 -
71 王金兔 330621********6775 396,206 0.0292 -
72 童顺娟 330621********5785 396,205 0.0292 -
73 金建国 330621********4090 384,885 0.0283 职员
74 信建英 330602********0025 384,885 0.0283 -
75 王耿芳 330621********1716 384,885 0.0283 职员
76 张汉成 330602********1533 384,885 0.0283 -
77 虞奎吉 330621********6631 384,885 0.0283 -
78 田淼源 330621********5079 384,885 0.0283 -
79 王凯 330602********0015 365,641 0.0269 职员
1-1-747
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
80 陈立强 330621********5077 365,641 0.0269 职员
81 胡忠华 330602********1022 365,641 0.0269 职员
82 胡大勇 510123********0014 356,375 0.0262 -
83 王伟强 330621********0011 346,397 0.0255 职员
84 全镛翔 330621********1853 346,397 0.0255 职员
85 沈百庆 330621********333X 346,397 0.0255 -
86 马新才 330621********113X 346,397 0.0255 -
87 沈凤美 330621********5225 346,397 0.0255 -
88 周德明 330621********2176 346,397 0.0255 -
89 方云法 330621********8033 339,606 0.025 -
90 孟兴成 330621********2312 339,606 0.025 -
91 屠德忠 330621********3498 339,605 0.025 -
92 张建坤 330621********4099 339,605 0.025 -
93 成全耀 330621********4657 339,605 0.025 -
94 韩文元 330621********4652 339,605 0.025 -
95 张香娟 330621********1002 339,605 0.025 -
96 张国民 330621********4516 339,605 0.025 -
97 蒋珍姑 330621********3944 339,605 0.025 -
98 朱水忠 330621********4535 339,605 0.025 -
99 李金华 330621********4092 339,605 0.025 -
100 王洪明 330621********4517 339,605 0.025 -
101 胡柏成 330621********493X 339,605 0.025 -
102 徐建忠 330323********5334 339,605 0.025 -
103 施王贵 330621********5350 339,605 0.025 -
104 黄维 330621********300X 339,605 0.025 -
105 高叶娟 330621********5225 339,605 0.025 -
106 陆爱金 330621********5227 339,605 0.025 -
107 郭兰珍 330621********5080 339,605 0.025 -
108 施爱芝 330621********5369 339,605 0.025 -
109 童炎庆 330621********535X 339,605 0.025 -
110 许相仁 330621********507X 339,605 0.025 -
111 茅连友 330621********5357 339,605 0.025 -
112 李彩珍 330621********5364 339,605 0.025 -
113 魏国良 330621********535X 339,605 0.025 -
114 高丽华 330621********5241 339,605 0.025 -
115 陈凤娟 330621********5361 339,605 0.025 -
116 陈国军 330621********5632 339,605 0.025 -
117 宣优良 330621********5491 339,605 0.025 -
118 宣志华 330621********5490 339,605 0.025 -
119 孙永祥 330621********5494 339,605 0.025 -
120 汪月娥 330621********5527 339,605 0.025 -
121 王炎娟 330621********5504 339,605 0.025 -
1-1-748
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
122 洪孟飞 330621********5645 339,605 0.025 -
123 周建华 330621********549X 339,605 0.025 -
124 魏法林 330621********5498 339,605 0.025 -
125 洪长根 330621********5636 339,605 0.025 -
126 孙荣昌 330621********3516 339,605 0.025 -
127 张水华 330621********5777 339,605 0.025 -
128 高杏英 330621********058X 339,605 0.025 -
129 郑永 330621********5770 339,605 0.025 -
130 俞炳顺 330621********5771 339,605 0.025 -
131 王海潮 330621********0015 339,605 0.025 -
132 周国林 330121********6713 339,605 0.025 -
133 丁秋荣 330621********5777 339,605 0.025 -
134 叶焕庆 330621********4797 339,605 0.025 -
135 沈青荣 330621********5773 339,605 0.025 -
136 盛奎银 330621********5770 339,605 0.025 -
137 郑刚 330621********577X 339,605 0.025 -
138 田国昌 330621********0435 339,605 0.025 -
139 褚荣华 330621********2017 339,605 0.025 -
140 陈柏兴 330621********0856 339,605 0.025 -
141 张水琴 330621********5807 339,605 0.025 -
142 李忠伟 330621********0154 339,605 0.025 -
143 包海英 330621********0341 339,605 0.025 -
144 赵伟孝 330621********0035 339,605 0.025 -
145 韩尧清 330621********0859 339,605 0.025 -
146 王爱娟 330621********4386 339,605 0.025 -
147 朱青牛 330621********0858 339,605 0.025 -
148 蒋建美 330621********186X 339,605 0.025 -
149 吴菊梅 330621********100X 339,605 0.025 -
150 茅冬清 330621********1150 339,605 0.025 -
151 马建林 330621********1155 339,605 0.025 -
152 陶恩久 330621********0710 339,605 0.025 -
153 林泽纯 445221********728X 339,605 0.025 -
154 孙宝娟 330621********1141 339,605 0.025 -
155 陈茂兴 330621********0859 339,605 0.025 -
156 马才云 330621********1877 339,605 0.025 -
157 钱建国 330621********0152 339,605 0.025 -
158 马明良 330621********5099 339,605 0.025 -
159 陈志良 330621********4372 339,605 0.025 -
160 杜雅芳 330621********086X 339,605 0.025 -
161 薛庆堂 330621********0852 339,605 0.025 -
162 郑彩萍 330323********432X 339,605 0.025 -
163 叶建美 330621********5926 339,605 0.025 -
1-1-749
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
164 陈幼泉 330621********085X 339,605 0.025 -
165 肖彦明 330602********1572 339,605 0.025 -
166 俞爱华 330621********1147 339,605 0.025 -
167 马德泉 330621********1138 339,605 0.025 -
168 肖慧英 330621********0304 339,605 0.025 -
169 赵源龙 330621********1135 339,605 0.025 -
170 谭新荣 330621********113X 339,605 0.025 -
171 缪建灿 330621********535X 339,605 0.025 -
172 何方美 330621********6649 339,605 0.025 -
173 李永根 330621********5258 339,605 0.025 -
174 张威 330621********6354 339,605 0.025 -
175 钱伯荣 330621********5915 339,605 0.025 -
176 董懿 330621********2629 339,605 0.025 -
177 李新泰 330621********5912 339,605 0.025 -
178 王新华 330621********6219 339,605 0.025 -
179 洪关明 330621********5930 339,605 0.025 -
180 钱根 330621********5914 339,605 0.025 -
181 汪梅梅 330621********608X 339,605 0.025 -
182 朱浩强 330621********5218 339,605 0.025 -
183 钱英 330621********5965 339,605 0.025 -
184 赵娟娟 330621********5941 339,605 0.025 -
185 唐洪峰 330621********3033 339,605 0.025 -
186 杨林江 330621********6215 339,605 0.025 -
187 金张荣 330621********6230 339,605 0.025 -
188 孙国英 330621********7625 339,605 0.025 -
189 张阿珍 330621********6224 339,605 0.025 -
190 徐晓耿 330621********6773 339,605 0.025 -
191 丁贵根 330621********7757 339,605 0.025 -
192 章雅芬 330621********8344 339,605 0.025 -
193 于太利 330621********7472 339,605 0.025 -
194 董仲江 330621********7759 339,605 0.025 -
195 张淑娟 330621********7643 339,605 0.025 -
196 赵世旺 330621********7792 339,605 0.025 -
197 金标龙 330621********805X 339,605 0.025 -
198 董文君 330621********7762 339,605 0.025 -
199 张玉莲 330621********7767 339,605 0.025 -
200 朱丽萍 330621********8886 339,605 0.025 -
201 马关夫 330621********3938 339,605 0.025 -
202 蒋张水 330621********3933 339,605 0.025 -
203 孙国仁 330621********8750 339,605 0.025 -
204 葛爱堂 330621********8735 339,605 0.025 -
205 沈洪 330621********4939 339,605 0.025 -
1-1-750
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
206 章国伟 330621********0159 339,605 0.025 -
207 王柏泉 330602********0037 339,605 0.025 -
208 叶仁苗 330621********8455 339,605 0.025 -
209 王威翔 330121********2779 339,605 0.025 -
210 孙一飞 330621********5497 339,605 0.025 -
211 裘梅兰 330621********0026 339,605 0.025 -
212 何世祥 330621********5774 339,605 0.025 -
213 单雅娟 330602********0524 339,605 0.025 -
214 俞鉴尔 330602********0015 339,605 0.025 -
215 张新昌 330621********2478 339,605 0.025 -
216 邱小蓉 330602********0040 339,605 0.025 -
217 沈冬云 330621********0017 339,605 0.025 董事
218 王丽娟 330602********0047 339,605 0.025 -
219 李军 330621********5772 339,605 0.025 -
220 陈尧根 330621********0995 339,605 0.025 -
221 诸金泰 330621********3634 339,605 0.025 -
222 梁炳灿 330621********4652 339,605 0.025 -
223 孙彩娟 330621********4666 339,605 0.025 -
224 韩小萍 330621********0586 339,605 0.025 -
225 肖巍 330621********0047 339,605 0.025 -
226 沈虹燕 330621********0043 339,605 0.025 -
227 胡萍萍 330621********1006 339,605 0.025 -
228 何文英 330602********0524 339,605 0.025 -
229 鲍水娟 330621********0869 339,605 0.025 -
230 张建中 330602********1516 339,605 0.025 -
231 张玲娣 330602********102X 339,605 0.025 -
232 王勤建 330602********0023 339,605 0.025 -
233 韩仁英 330621********0021 339,605 0.025 -
234 徐顺兴 H0093**** 339,605 0.025 -
235 王丽英 330602********1867 339,605 0.025 -
236 顾洁萍 330621********0027 339,605 0.025 -
237 胡燕华 330602********1022 339,605 0.025 -
238 唐明 330602********0519 339,605 0.025 -
239 陈仁花 330621********0028 339,605 0.025 -
240 何美丽 330621********3641 339,605 0.025 -
241 肖国英 330621********0304 339,605 0.025 -
242 潘军辉 330621********0043 339,605 0.025 -
243 陈奇 330621********5356 339,605 0.025 -
244 凌渭土 330621********5212 339,605 0.025 董事
245 马越波 330621********1133 339,605 0.025 -
246 秋利娥 330621********5922 339,605 0.025 -
247 蒋幼娟 330602********0045 339,605 0.025 -
1-1-751
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
248 王立勇 330621********2159 339,605 0.025 -
249 俞玲梅 330621********3942 339,605 0.025 -
250 陈阿土 330622********4647 339,605 0.025 -
251 赵铁军 330602********1010 339,605 0.025 -
252 俞桂花 330621********3946 339,605 0.025 -
253 王新浩 330621********1157 339,605 0.025 -
254 黄志芳 330621********3635 339,605 0.025 -
255 胡卡娜 330621********5944 339,605 0.025 -
256 马培华 330602********0016 339,605 0.025 -
257 金芬娟 330621********5160 339,605 0.025 -
258 陈焕鑫 330621********2997 339,605 0.025 -
259 陆藕娥 330621********522X 339,605 0.025 -
260 高振土 330621********5353 339,605 0.025 -
261 裘菊兰 330621********5361 339,605 0.025 -
262 施建灿 330621********5395 339,605 0.025 -
263 王洪刚 330621********2016 339,605 0.025 -
264 张云珍 330621********5223 339,605 0.025 -
265 王月英 330621********5507 339,605 0.025 -
266 宣幼根 330621********5497 339,605 0.025 -
267 周春夫 330621********5492 339,605 0.025 -
268 周宗渭 330621********5493 339,605 0.025 -
269 周永根 330621********5496 339,605 0.025 -
270 杜伟英 330121********7426 339,605 0.025 -
271 洪高峰 330621********3511 339,605 0.025 -
272 孔浙民 330621********5492 339,605 0.025 -
273 夏秋民 330621********5512 339,605 0.025 -
274 唐成芳 330621********5655 339,605 0.025 -
275 朱晓英 330621********0883 339,605 0.025 -
276 裘延林 330621********4375 339,605 0.025 -
277 洪桂焕 330621********5791 339,605 0.025 -
278 唐小燕 330621********0021 339,605 0.025 -
279 萧华荣 330621********0993 339,605 0.025 -
280 沈幼生 330621********0855 339,605 0.025 董事
281 孙晓敏 330621********0043 339,605 0.025 -
282 沈百庆 330621********0858 339,605 0.025 -
283 马银贤 330621********1130 339,605 0.025 -
284 马仕秀 330621********1131 339,605 0.025 董事
285 陈芳 330621********380X 339,605 0.025 -
286 汤琳洁 330602********1528 339,605 0.025 -
287 章云水 330621********6371 339,605 0.025 -
288 何方绍 330621********6631 339,605 0.025 -
289 汤依琳 330621********7149 339,605 0.025 -
1-1-752
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
290 张琼 330621********7422 339,605 0.025 -
291 徐银龙 330621********5937 339,605 0.025 -
292 张阿兔 330621********6075 339,605 0.025 -
293 张颖 330621********7401 339,605 0.025 -
294 秦国夫 330621********5915 339,605 0.025 -
295 何卫国 440105********0017 339,605 0.025 -
296 何忠意 330621********6080 339,605 0.025 -
297 杨周良 330621********5357 339,605 0.025 -
298 王明娟 330621********5927 339,605 0.025 -
299 楼晓燕 330621********6928 339,605 0.025 -
300 王小雅 330621********7768 339,605 0.025 -
301 胡建明 330621********8316 339,605 0.025 -
302 孙炯 330621********7895 339,605 0.025 -
303 赵百臻 330621********7752 339,605 0.025 -
304 金百良 330621********6235 339,605 0.025 -
305 朱杏新 330621********8748 339,605 0.025 -
306 周柏林 330621********3933 339,605 0.025 -
307 王国标 330602********0036 339,605 0.025 -
308 王火金 330623********0010 339,605 0.025 -
309 徐兴华 330621********4238 339,605 0.025 -
310 方燕 330621********6926 339,605 0.025 -
311 冯志娟 330602********3522 339,605 0.025 -
312 王晓声 330621********5919 339,605 0.025 -
313 王华荣 330621********2470 339,605 0.025 -
314 郑华东 330682********9039 339,605 0.025 -
315 刘彩珍 330621********2327 339,605 0.025 -
316 王慧玉 330621********2484 339,605 0.025 -
317 李乐永 330621********5775 339,605 0.025 -
318 严琪 321025********0229 339,605 0.025 -
319 盛志英 330621********002X 339,605 0.025 -
320 顾洪宇 330621********0015 339,605 0.025 -
321 金良顺 330621********5491 339,605 0.025 -
322 包国平 330621********0013 339,605 0.025 -
323 陈轶华 330621********2990 339,605 0.025 -
324 沈祥星 330621********5778 339,605 0.025 董事
325 陆爱凤 330621********5504 339,605 0.025 -
326 朱桂翔 330621********5915 339,605 0.025 -
327 钱迎黎 330621********6369 339,605 0.025 -
328 裘菊鸿 330621********5363 339,605 0.025 -
329 高诗怡 330621********3066 339,605 0.025 -
330 朱明 330621********0030 339,605 0.025 -
331 莫加德 330621********409X 339,605 0.025 -
1-1-753
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
332 单月茶 330621********1145 339,605 0.025 -
333 陈杏英 330621********2321 339,605 0.025 -
334 丁尧琴 330602********0027 339,605 0.025 -
335 陈小平 330621********6787 339,605 0.025 -
336 谢明轩 330602********1016 339,605 0.025 -
337 姚月娥 330602********0029 339,605 0.025 -
338 陈一行 330621********0058 339,605 0.025 -
339 徐小良 330621********6774 339,605 0.025 -
340 王妙荣 330621********549X 339,605 0.025 -
341 陆剑华 330621********5773 336,775 0.0248 -
342 李振飞 330621********4933 327,152 0.0241 -
343 陈国法 330602********0093 307,908 0.0227 -
344 金建利 330621********6083 305,645 0.0225 -
345 陈柳雅 330621********262X 288,665 0.0213 -
346 马雅萍 330621********1184 288,664 0.0212 -
347 杜红卫 330602********1528 288,664 0.0212 -
348 王传扬 330602********001X 288,664 0.0212 -
349 林晶 330602********1511 288,664 0.0212 -
350 蒋爱平 330621********4546 288,663 0.0212 -
351 屠晓峰 330621********6214 279,042 0.0205 职员
352 周立昌 330621********5775 271,683 0.02 -
353 吴慧琴 330621********5368 271,683 0.02 -
354 史小利 330602********0044 271,683 0.02 -
355 华中立 330621********0434 271,683 0.02 -
356 陈林川 330621********0158 271,683 0.02 -
357 王子英 330621********3505 271,683 0.02 -
358 杨宁利 330621********3513 271,683 0.02 -
359 俞春琴 330621********2324 271,683 0.02 -
360 许丽芳 330602********0029 259,798 0.0191 -
361 盛水良 330621********5773 237,724 0.0175 -
362 全彩良 330121********5429 237,724 0.0175 -
363 杜高法 330621********1 237,724 0.0175 -
364 马仕荣 330621********0290 230,931 0.017 -
365 周向阳 330621********2470 230,931 0.017 职员
366 陶小龙 330602********0055 230,931 0.017 -
367 梁秋云 330621********4664 230,931 0.017 -
368 安阳松 330621********6916 230,931 0.017 -
369 赵幼梅 330625********366X 230,931 0.017 -
370 范勤 330621********0060 226,404 0.0167 -
371 唐雅金 330621********6789 226,404 0.0167 -
372 倪冬梅 330621********4801 226,404 0.0167 -
373 董伟才 330621********6 226,403 0.0167 -
1-1-754
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
374 钱泉根 330621********4659 226,403 0.0167 -
375 谢如炎 330621********4650 226,403 0.0167 -
376 虞亚琴 330621********4666 226,403 0.0167 -
377 钟国珍 330602********0066 226,403 0.0167 -
378 俞柏泉 330621********4118 226,403 0.0167 -
379 沈云康 330621********4710 226,403 0.0167 -
380 陶玉英 330621********3669 226,403 0.0167 -
381 夏振华 330621********5776 226,403 0.0167 -
382 朱锦泉 330621********5213 226,403 0.0167 -
383 陈荣标 330621********5212 226,403 0.0167 -
384 王华 330621********2998 226,403 0.0167
385 孔庆荣 330621********521X 226,403 0.0167
386 张建伟 330621********5258 226,403 0.0167 -
387 陈永乐 330621********5079 226,403 0.0167 -
388 陈幼琴 330621********5227 226,403 0.0167 -
389 胡秀银 330621********5353 226,403 0.0167 -
390 孔伟明 330621********5491 226,403 0.0167 -
391 夏慧华 330621********5508 226,403 0.0167 -
392 莫长林 330621********0010 226,403 0.0167 -
393 盛奎定 330621********5778 226,403 0.0167 -
394 周永红 330621********5801 226,403 0.0167 -
395 沈鑫寿 330621********003X 226,403 0.0167 -
396 盛柏惠 330621********5354 226,403 0.0167 -
397 钱淼根 330121********4838 226,403 0.0167 -
398 李佳美 330602********0546 226,403 0.0167 -
399 沈毛姑 330621********4807 226,403 0.0167 -
400 朱岚峰 330121********4842 226,403 0.0167 -
401 冯晓艳 330621********4240 226,403 0.0167 -
402 何曼华 330621********6644 226,403 0.0167 -
403 王水香 330621********6365 226,403 0.0167 -
404 张文彪 330621********6352 226,403 0.0167 -
405 茹小雅 330621********6368 226,403 0.0167 -
406 张阿春 330621********6376 226,403 0.0167 -
407 曹志荣 330621********5937 226,403 0.0167 -
408 金光甫 330621********5913 226,403 0.0167 -
409 胡志良 330621********6211 226,403 0.0167 -
410 何慧娟 330621********5942 226,403 0.0167 -
411 何德林 330621********5932 226,403 0.0167 -
412 喻勤俭 330602********0029 226,403 0.0167 -
413 李朝斌 330621********7617 226,403 0.0167 -
414 余伟强 330621********8319 226,403 0.0167 -
415 孙秋根 330621********775X 226,403 0.0167 -
1-1-755
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
416 陈达峰 330621********3937 226,403 0.0167 -
417 陈瑞云 330621********8878 226,403 0.0167 -
418 王洪伟 330621********6364 226,403 0.0167 -
419 茹幼平 330623********3863 226,403 0.0167 -
420 孙耀琴 330621********4665 226,403 0.0167 -
421 韩宝新 330602********0537 226,403 0.0167 -
422 魏国良 330621********0071 226,403 0.0167 -
423 高美丽 330621********0025 226,403 0.0167 -
424 诸彩凤 330621********3688 226,403 0.0167 -
425 毛阿甩 330621********466X 226,403 0.0167 -
426 许义平 330621********0019 226,403 0.0167 -
427 诸彩云 330621********3660 226,403 0.0167 -
428 傅春霞 330602********0023 226,403 0.0167 -
429 徐亚娟 330621********0865 226,403 0.0167 -
430 潘政权 330621********0997 226,403 0.0167 -
431 虞卫东 330621********0991 226,403 0.0167 -
432 邵爱娟 330621********6409 226,403 0.0167 -
433 杨燕 330621********1723 226,403 0.0167 -
434 蒋杏英 330621********5241 226,403 0.0167 -
435 罗国庆 330602********1515 226,403 0.0167 -
436 郑家华 330602********1078 226,403 0.0167 -
437 孙杏芬 330621********0044 226,403 0.0167 -
438 马红光 330602********0540 226,403 0.0167 -
439 朱伟东 330621********5256 226,403 0.0167 -
440 蔡玉樵 330621********5226 226,403 0.0167 -
441 高继康 330621********5219 226,403 0.0167 -
442 王国伟 330621********5492 226,403 0.0167 -
443 孙德元 330621********5493 226,403 0.0167 -
444 孙德富 330621********5498 226,403 0.0167 -
445 孙关土 330621********5496 226,403 0.0167 -
446 孔庆奎 330621********085X 226,403 0.0167 -
447 刘小兰 362426********5228 226,403 0.0167 -
448 胡克勤 330621********1134 226,403 0.0167 -
449 祁建洪 330621********0852 226,403 0.0167 -
450 孔剑平 330621********2990 226,403 0.0167 -
451 于秀华 330602********1534 226,403 0.0167 -
452 平幼琴 330621********3644 226,403 0.0167 -
453 茹成强 330621********6355 226,403 0.0167 -
454 董珍珮 330621********7765 226,403 0.0167 -
455 任永春 330621********845X 226,403 0.0167 -
456 张小建 330621********4239 226,403 0.0167 -
457 杨忠芬 330602********0402 226,403 0.0167 -
1-1-756
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
458 冯蕾 330602********1524 226,403 0.0167 -
459 诸锦云 330621********3631 226,403 0.0167 -
460 钱佳琪 330602********1044 226,403 0.0167 -
461 孟建国 330602********2031 226,403 0.0167 -
462 冯叶 310110********682X 226,403 0.0167 -
463 朱华为 330621********5357 226,403 0.0167 -
464 张善达 330324********0211 226,403 0.0167 -
465 虞德水 330621********0995 226,403 0.0167 -
466 潘丽婵 330621********2323 226,403 0.0167 -
467 董伟红 330621********6981 226,403 0.0167 -
468 陈耀 330621********5413 226,403 0.0167 -
469 单益峰 330621********1539 226,403 0.0167 -
470 薛瑛 330602********1029 226,403 0.0167 -
471 余雅仙 330621********8323 226,403 0.0167 -
472 朱峰 330621********2676 226,403 0.0167 -
473 吴洪梅 330621********2329 226,403 0.0167 -
474 施国娟 320113********402X 226,403 0.0167 -
475 马光荣 330621********1136 226,403 0.0167 -
476 韩正泉 330621********4812 226,403 0.0167 -
477 陆关炎 330621********8733 221,309 0.0163 -
478 章琪 330621********0010 209,633 0.0154 -
479 沈国娟 330621********0048 203,764 0.015 -
480 王凤娟 330621********1864 203,763 0.015 -
481 陈红星 330621********0173 203,763 0.015 -
482 陈林祥 330621********0153 203,763 0.015 -
483 程洪海 330621********0852 203,763 0.015 -
484 陈永良 330621********3193 203,763 0.015 -
485 闻惠良 330621********6216 203,763 0.015 -
486 张荣钢 330621********7759 203,763 0.015 -
487 茅秀珍 330621********0165 203,763 0.015 -
488 章生茂 330621********0152 203,763 0.015 -
489 赵军 330621********1155 202,065 0.0149 职员
490 陈云伟 330621********4379 202,065 0.0149 职员
491 林巍 330621********3055 202,065 0.0149 职员
492 王国民 330621********1291 202,065 0.0149 职员
493 陈柏利 330621********4935 202,065 0.0149 职员
494 沈新彪 330621********0014 202,065 0.0149 -
495 倪建华 330621********5213 202,065 0.0149 -
496 赵卫良 330621********1139 202,065 0.0149 -
497 全金木 330621********1856 202,065 0.0149 职员
498 韩瑞松 330621********2611 202,065 0.0149 职员
499 朱国良 330621********0036 202,065 0.0149 职员
1-1-757
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
500 姚晓春 330621********0291 202,065 0.0149 职员
501 童永强 330621********0851 202,065 0.0149 职员
502 潘志贤 330621********0035 202,065 0.0149 职员
503 周明 330621********4939 202,065 0.0149 职员
504 裘李炳 330621********8455 202,065 0.0149 职员
505 钱芝纲 330621********8035 202,065 0.0149 职员
506 汤建明 330621********3939 202,065 0.0149 职员
507 陈丹杏 350582********3043 202,065 0.0149 职员
508 何顺祥 330602********0539 202,065 0.0149 职员
509 宋杭江 330602********1539 202,065 0.0149 -
510 高定铨 330621********5220 202,065 0.0149 -
511 赵志军 330625********1716 202,065 0.0149 职员
512 韩祖成 330602********0030 202,065 0.0149 职员
513 徐叶美 330621********5221 202,065 0.0149 -
514 马彩芬 330621********1142 192,444 0.0142 -
515 朱敏芳 330621********1562 192,443 0.0142 职员
516 陈伟 330621********479X 192,443 0.0142 职员
517 韩宏 330621********4939 192,443 0.0142 职员
518 陈晓燕 330602********152X 192,443 0.0142 -
519 王济成 330621********8472 189,613 0.014 -
520 沈韶良 330621********057X 183,202 0.0135 -
521 陈建刚 330621********0571 182,821 0.0135 -
522 杨建红 330621********099X 181,123 0.0133 -
523 马广兰 330682********0025 181,123 0.0133 -
524 平宇锋 330621********0058 181,123 0.0133 -
525 李国兴 330621********0156 181,123 0.0133 -
526 蔡婷婷 330621********3060 181,123 0.0133 -
527 陈昵 330602********0021 181,123 0.0133 -
528 堵丽英 330621********0029 181,122 0.0133 -
529 郭涛 330621********4959 173,199 0.0128 -
530 娄金祥 330602********1559 173,199 0.0128 -
531 金光侠 330621********085X 173,198 0.0127 -
532 沈建利 330621********4794 169,803 0.0125 -
533 俞兴云 330621********4790 169,803 0.0125 -
534 赵秀苹 330621********3966 169,803 0.0125 -
535 周兰芳 339005********234X 169,803 0.0125 -
536 陈宝兴 330621********1297 169,803 0.0125 -
537 徐晓雪 330621********4803 169,803 0.0125 -
538 俞美英 330621********4103 169,803 0.0125 -
539 冯永良 330621********4511 169,803 0.0125 -
540 李国庆 330621********4514 169,803 0.0125 -
541 孙正云 330621********465X 169,803 0.0125 -
1-1-758
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
542 童水根 330621********4513 169,803 0.0125 -
543 林美蓉 330621********0029 169,803 0.0125 -
544 冯云木 330621********4511 169,803 0.0125 -
545 王阿婷 330621********0588 169,803 0.0125 -
546 朱菊仙 330621********4966 169,803 0.0125 -
547 徐东鸽 330621********4237 169,803 0.0125 -
548 殷建明 330621********4930 169,803 0.0125 -
549 徐锦钩 330621********4230 169,803 0.0125 -
550 姚卫东 330424********1616 169,803 0.0125 -
551 殷如坤 330621********4376 169,803 0.0125 -
552 陈芬娟 330621********4946 169,803 0.0125 -
553 濮阿娟 330621********4941 169,803 0.0125 -
554 徐志连 330621********4233 169,803 0.0125 -
555 徐君 330621********4236 169,803 0.0125 -
556 殷建东 330621********493X 169,803 0.0125 -
557 王卫东 330621********0608 169,803 0.0125 -
558 王永兴 330621********4237 169,803 0.0125 -
559 徐来法 330621********4938 169,803 0.0125 -
560 余兴祥 330621********4234 169,803 0.0125 -
561 高玉英 339005********4820 169,803 0.0125 -
562 张勤良 330621********4237 169,803 0.0125 董事
563 徐建良 330621********4231 169,803 0.0125 -
564 王雅芳 330121********4321 169,803 0.0125 -
565 裘贤周 330621********7058 169,803 0.0125 -
566 殷建康 330621********493X 169,803 0.0125 -
567 冯永康 330621********4532 169,803 0.0125 -
568 徐建平 330621********4791 169,803 0.0125 -
569 蒋伟星 330621********3796 169,803 0.0125 -
570 朱丁元 330621********4234 169,803 0.0125 -
571 娄爱珍 330621********4944 169,803 0.0125 -
572 蒋文娟 330621********4248 169,803 0.0125 -
573 施炳良 330621********5379 169,803 0.0125 -
574 施秋珍 330621********5083 169,803 0.0125 -
575 尉国根 330621********5216 169,803 0.0125 -
576 吕仁英 330621********1143 169,803 0.0125 -
577 施老虎 330621********5076 169,803 0.0125 -
578 王越明 330621********5355 169,803 0.0125 -
579 沈兴华 330621********0019 169,803 0.0125 -
580 郑建标 330621********5495 169,803 0.0125 -
581 陈慧 330621********3527 169,803 0.0125 -
582 洪克成 330621********5631 169,803 0.0125 -
583 金荣梅 330621********5643 169,803 0.0125 -
1-1-759
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
584 张金法 330621********5779 169,803 0.0125 -
585 张国民 330621********5777 169,803 0.0125 -
586 宋灿霞 330621********0723 169,803 0.0125 -
587 凌利明 330621********5773 169,803 0.0125 -
588 韩桂英 330621********0585 169,803 0.0125 -
589 郑国永 330621********5777 169,803 0.0125 -
590 陈惠众 330621********5934 169,803 0.0125 -
591 沈关荣 330621********5790 169,803 0.0125 -
592 孟萍萍 330621********5943 169,803 0.0125 -
593 鲍传淼 330621********0573 169,803 0.0125 -
594 金永进 330602********1517 169,803 0.0125 -
595 李肖鹰 330621********0014 169,803 0.0125 -
596 韩丽娟 330621********0884 169,803 0.0125 -
597 李桂玉 330621********0040 169,803 0.0125 -
598 陈永祥 330621********0155 169,803 0.0125 -
599 陈我军 330623********7012 169,803 0.0125 -
600 韩建明 330621********0857 169,803 0.0125 -
601 宋建新 330621********0152 169,803 0.0125 -
602 丁顺康 330621********1018 169,803 0.0125 -
603 宋金海 330621********0152 169,803 0.0125 -
604 高玲娣 330621********0868 169,803 0.0125 -
605 章水根 330621********0154 169,803 0.0125 -
606 孙松祥 330621********7897 169,803 0.0125 -
607 钱阿土 330621********1131 169,803 0.0125 -
608 马根花 330621********1145 169,803 0.0125 -
609 马文爱 330621********1161 169,803 0.0125 -
610 潘银英 330621********1145 169,803 0.0125 -
611 徐潮军 330621********1150 169,803 0.0125 -
612 张青峰 330621********113X 169,803 0.0125 -
613 张建德 330621********6411 169,803 0.0125 -
614 张雯龙 330621********6367 169,803 0.0125 -
615 陈秋梅 330621********5228 169,803 0.0125 -
616 何友泉 330621********6077 169,803 0.0125 -
617 郦志孟 330621********6639 169,803 0.0125 -
618 金贵兴 330621********6074 169,803 0.0125 -
619 金水根 330621********6093 169,803 0.0125 -
620 钱水英 330621********5923 169,803 0.0125 -
621 蒋宝春 330621********4936 169,803 0.0125 -
622 葛云明 330621********7338 169,803 0.0125 -
623 李伟俊 330621********7775 169,803 0.0125 -
624 茹明星 330621********6923 169,803 0.0125 -
625 陈正伟 330621********6917 169,803 0.0125 -
1-1-760
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
626 丁士根 330602********1010 169,803 0.0125 -
627 陶明 330621********2750 169,803 0.0125 -
628 金美娟 330621********6923 169,803 0.0125 -
629 徐群 330621********1601 169,803 0.0125 -
630 董志江 330621********6773 169,803 0.0125 -
631 陶财明 330621********7614 169,803 0.0125 -
632 黄志芳 330621********8186 169,803 0.0125 -
633 裘董滢 330621********8423 169,803 0.0125 -
634 尉为民 330621********8492 169,803 0.0125 -
635 俞夏英 330621********8464 169,803 0.0125 -
636 蒋文革 330621********8034 169,803 0.0125 -
637 蒋玉燕 330621********7761 169,803 0.0125 -
638 裘礼桂 330621********8699 169,803 0.0125 -
639 应锡平 330621********831X 169,803 0.0125 -
640 金益丰 330621********8040 169,803 0.0125 -
641 祝正高 330621********8453 169,803 0.0125 -
642 黄苗英 330621********8186 169,803 0.0125 -
643 方苏娟 330621********8045 169,803 0.0125 -
644 丁松盛 330621********3992 169,803 0.0125 -
645 傅叶香 330621********0028 169,803 0.0125 -
646 梁夏云 330621********466X 169,803 0.0125 -
647 傅兴娟 330621********0723 169,803 0.0125 -
648 寿陈静 330602********0048 169,803 0.0125 -
649 胡惠良 330621********6373 169,803 0.0125 -
650 钱兴贤 330602********1514 169,803 0.0125 -
651 章培新 330621********0025 169,803 0.0125 -
652 华寿土 330621********0439 169,803 0.0125 -
653 赵美娟 330621********0343 169,803 0.0125 -
654 丁忠心 330621********5212 169,803 0.0125 -
655 朱莹菲 330621********0020 169,803 0.0125 -
656 杨芬娟 330621********7346 169,803 0.0125 -
657 何土根 330621********6073 169,803 0.0125 -
658 施毓 330621********338X 169,803 0.0125 -
659 周芝红 330621********2166 169,803 0.0125 -
660 陶彩球 330621********2163 169,803 0.0125 -
661 魏阿国 330621********3497 169,803 0.0125 -
662 陆长水 330621********3051 169,803 0.0125 -
663 李鹏勇 330621********493X 169,803 0.0125 -
664 张兴法 330621********4512 169,803 0.0125 -
665 王雪康 330621********4517 169,803 0.0125 -
666 韩彩琴 330621********452X 169,803 0.0125 -
667 傅生根 330602********0539 169,803 0.0125 -
1-1-761
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
668 罗林娟 330621********4944 169,803 0.0125 -
669 张柏海 330621********4235 169,803 0.0125 -
670 张亚 330621********496X 169,803 0.0125 -
671 娄海静 330621********2328 169,803 0.0125 -
672 王天英 330621********4942 169,803 0.0125 -
673 徐卫东 330621********4235 169,803 0.0125 -
674 宣仁娟 330621********4400 169,803 0.0125 -
675 殷建伟 330621********4939 169,803 0.0125 -
676 徐关浩 330621********4239 169,803 0.0125 -
677 钱琼华 330621********3503 169,803 0.0125 -
678 宋红星 330205********4811 169,803 0.0125 -
679 周张奎 330621********5076 169,803 0.0125 -
680 盛阿萍 330602********1024 169,803 0.0125 -
681 童叶青 330621********5635 169,803 0.0125 -
682 梁钢 330622********4813 169,803 0.0125 -
683 盛基铭 330621********5775 169,803 0.0125 -
684 朱华芳 330621********5248 169,803 0.0125 -
685 沈妙华 330621********5774 169,803 0.0125 -
686 韩国权 330621********0575 169,803 0.0125 -
687 邱建英 330621********5784 169,803 0.0125 -
688 王瑛 330621********0045 169,803 0.0125 -
689 楼家祥 330602********0010 169,803 0.0125 -
690 徐国贤 330621********0036 169,803 0.0125 -
691 祁吉兴 330621********0854 169,803 0.0125 -
692 郑成良 330621********0292 169,803 0.0125 -
693 胡大牛 330621********1131 169,803 0.0125 -
694 王志祥 330621********635X 169,803 0.0125 -
695 阮金法 330621********6214 169,803 0.0125 -
696 郑焕 330621********7613 169,803 0.0125 -
697 俞小祥 330621********1436 169,803 0.0125 -
698 蒋菊英 330621********7767 169,803 0.0125 -
699 朱土根 330621********7779 169,803 0.0125 -
700 施兴林 330621********8758 169,803 0.0125 -
701 唐玲智 330621********0021 169,803 0.0125 -
702 陈纬 330602********151X 169,803 0.0125 -
703 陈柏松 330602********0015 169,803 0.0125 -
704 赵秋娟 330621********5362 169,803 0.0125 -
705 高梅林 330621********5499 169,803 0.0125 -
706 蒋学江 330621********771X 169,803 0.0125 -
707 郑海雅 330621********7503 169,803 0.0125 -
708 汪冰 330621********0076 169,803 0.0125 -
709 李春蕾 330621********6369 169,803 0.0125 -
1-1-762
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
710 茅振宇 330501********0019 169,803 0.0125 -
711 叶青 330621********2 169,803 0.0125 -
712 沈文君 330602********0587 169,803 0.0125 -
713 应敏 330621********4935 169,803 0.0125 -
714 朱小平 330621********2313 169,803 0.0125 -
715 徐思凡 330621********2322 169,803 0.0125 -
716 俞建美 330621********4009 169,803 0.0125 -
717 翁吉利 330203********0326 169,803 0.0125 -
718 毛明东 330621********0025 169,803 0.0125 -
719 孙雪军 330621********1157 169,803 0.0125 -
720 金晓蔚 330621********5923 169,803 0.0125 -
721 俞月香 330602********0020 169,803 0.0125 -
722 赵哲莹 330621********0841 169,803 0.0125 -
723 丁荷花 330621********0589 163,577 0.012 -
724 徐美园 330621********5806 158,482 0.0117 -
725 陆云琴 330621********0160 158,482 0.0117 -
726 金其龙 330621********6079 158,482 0.0117 -
727 陈杨 330602********0057 158,482 0.0117 -
728 李国美 330621********0167 158,482 0.0117 -
729 任世民 330621********6215 158,482 0.0117 -
730 孙国春 330621********7339 153,955 0.0113 职员
731 魏水金 330621********4790 152,821 0.0112 -
732 金志毅 330602********1013 150,000 0.011 -
733 董文娟 330621********7760 147,163 0.0108 -
734 陈亚苹 330621********4381 144,333 0.0106 -
735 朱小明 330621********6915 144,333 0.0106 职员
736 严国利 330621********5433 144,333 0.0106 副行长
737 徐建军 330621********4958 144,333 0.0106 职员
738 陈晓寅 330621********393X 144,333 0.0106 职员
739 沈立雄 330621********5218 144,333 0.0106 -
740 谢迎琪 330621********2906 144,333 0.0106 -
741 蔡利荣 330621********2759 144,333 0.0106 -
742 倪灵峰 330621********3193 144,333 0.0106 职员
743 陶鹏浩 330621********8039 144,333 0.0106 职员
744 沈祺东 330621********2359 144,333 0.0106 职员
745 俞水英 330623********8925 144,333 0.0106 职员
746 曹国凤 330621********2184 144,333 0.0106 -
747 钱小红 330621********3364 144,333 0.0106 职员
748 金建华 330621********305X 144,333 0.0106 职员
749 娄岳龙 330621********3072 144,333 0.0106 职员
750 邵建伟 330621********3375 144,333 0.0106 职员
751 叶海明 330621********3339 144,333 0.0106 职员
1-1-763
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
752 郑建成 330621********7759 144,333 0.0106 职员
753 潘杏花 330621********3341 144,333 0.0106 -
754 朱国刚 330621********381X 144,333 0.0106 职员
755 应跃文 330621********334X 144,333 0.0106 -
756 范彩英 330682********4425 144,333 0.0106 职员
757 陈莉 330621********2324 144,333 0.0106 职员
758 杨烈刚 330621********3198 144,333 0.0106 职员
759 冯国庆 330621********3330 144,333 0.0106 职员
760 何红华 330621********308X 144,333 0.0106 -
761 孙晓荣 330621********3366 144,333 0.0106 职员
762 冯金水 330621********3050 144,333 0.0106 -
763 沈小强 330621********2158 144,333 0.0106 职员
764 贺炳秦 330621********1571 144,333 0.0106 -
765 王兴龙 330621********4930 144,333 0.0106 职员
766 王莉莉 330621********4246 144,333 0.0106 -
767 俞桂凤 330621********3969 144,333 0.0106 -
768 吴绍英 330621********3645 144,333 0.0106 职员
769 寿国香 330621********466X 144,333 0.0106 -
770 徐志明 330621********4798 144,333 0.0106 职员
771 徐少梅 330621********4803 144,333 0.0106 -
772 韩文娥 330621********4804 144,333 0.0106 -
773 丁志明 330621********4511 144,333 0.0106 -
774 王建军 330621********0859 144,333 0.0106 职员
775 傅剑洪 330621********4792 144,333 0.0106 职员
776 谢建华 330621********6496 144,333 0.0106 -
777 寿越刚 330621********4094 144,333 0.0106 职员
778 倪洪海 330621********4799 144,333 0.0106 职员
779 高凌云 330621********480X 144,333 0.0106 -
780 王智勇 330621********3932 144,333 0.0106 -
781 寿志祥 330621********4098 144,333 0.0106 -
782 王丽芳 330621********3344 144,333 0.0106 -
783 朱亚敏 330621********0023 144,333 0.0106 -
784 吴晓静 330621********4807 144,333 0.0106 -
785 孙建萍 330621********4667 144,333 0.0106 -
786 於春良 330621********1517 144,333 0.0106 -
787 徐红星 330621********4819 144,333 0.0106 职员
788 胡伟梁 330621********4372 144,333 0.0106 职员
789 谢志宏 330621********2039 144,333 0.0106 职员
790 丁宏伟 330621********4812 144,333 0.0106 职员
791 殷明华 330621********4826 144,333 0.0106 职员
792 李雪娟 330621********4545 144,333 0.0106 -
793 陈燕倩 330621********4143 144,333 0.0106 -
1-1-764
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
794 任黎绯 330621********3662 144,333 0.0106 职员
795 倪金龙 330621********479X 144,333 0.0106 -
796 骆雪华 330621********4809 144,333 0.0106 -
797 袁卫潮 330621********7752 144,333 0.0106 -
798 陈金美 330621********266X 144,333 0.0106 职员
799 娄建伟 330621********4934 144,333 0.0106 职员
800 张斯铙 330621********495X 144,333 0.0106 -
801 黄玲玉 330621********3645 144,333 0.0106 职员
802 王春萍 330621********0023 144,333 0.0106 -
803 蔡兴妙 330621********4251 144,333 0.0106 -
804 陈松法 330621********4095 144,333 0.0106 -
805 韩燕玉 330621********4942 144,333 0.0106 -
806 周金元 330621********4938 144,333 0.0106 -
807 赵列荣 330621********1139 144,333 0.0106 职员
808 高金凤 330621********5820 144,333 0.0106 -
809 钱玲 330621********5227 144,333 0.0106 -
810 张敏明 330621********5363 144,333 0.0106 -
811 徐斌 330621********4932 144,333 0.0106 -
812 吴羚 330121********0325 144,333 0.0106 -
813 石关炎 330621********5232 144,333 0.0106 职员
814 孙爱琴 330621********5501 144,333 0.0106 -
815 裘军 330621********4936 144,333 0.0106 职员
816 杨灵 330621********0022 144,333 0.0106 职员
817 徐雪华 330621********4969 144,333 0.0106 职员
818 冯新红 330622********8028 144,333 0.0106 职员
819 谭伟金 330621********1132 144,333 0.0106 职员
820 宋君 330621********0032 144,333 0.0106 -
821 何国英 330621********6926 144,333 0.0106 -
822 罗国英 330621********4806 144,333 0.0106 -
823 施剑华 330621********5075 144,333 0.0106 -
824 王树法 330621********5637 144,333 0.0106 -
825 赵翚 330621********0843 144,333 0.0106 -
826 魏青 330621********002X 144,333 0.0106 职员
827 陈建文 330621********4942 144,333 0.0106 -
828 林平 330621********8316 144,333 0.0106 职员
829 高成良 330621********5770 144,333 0.0106 职员
830 潘晓东 330621********5250 144,333 0.0106 -
831 徐公玲 330621********5807 144,333 0.0106 -
832 邱静静 330621********5227 144,333 0.0106 职员
833 王华兴 330621********1438 144,333 0.0106 -
834 马国祥 330621********5658 144,333 0.0106 -
835 赵健 330621********5780 144,333 0.0106 -
1-1-765
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
836 陈栋 330621********5217 144,333 0.0106 -
837 单茂根 330621********0037 144,333 0.0106 职员
838 孙小红 330621********4948 144,333 0.0106 职员
839 张建 330621********493X 144,333 0.0106 职员
840 金锦荣 330621********521X 144,333 0.0106 -
841 魏兴江 330621********4790 144,333 0.0106 职员
842 徐桂萍 330623********9065 144,333 0.0106 职员
843 童火唐 330621********5670 144,333 0.0106 -
844 沈自明 330621********5653 144,333 0.0106 职员
845 姜永兴 330621********5358 144,333 0.0106 职员
846 童江锋 330621********3518 144,333 0.0106 职员
847 夏东民 330621********549X 144,333 0.0106 职员
848 周建芳 330121********2323 144,333 0.0106 职员
849 邱月祥 330621********0433 144,333 0.0106 职员
850 朱海斌 330621********5212 144,333 0.0106 职员
851 裘永兰 330621********5368 144,333 0.0106 -
852 毛建树 330621********7393 144,333 0.0106 职员
853 任鑫军 330621********0851 144,333 0.0106 职员
854 周利利 330621********6246 144,333 0.0106 -
855 章斌 330621********0036 144,333 0.0106 职员
856 沈强 330621********0017 144,333 0.0106 职员
857 叶向荣 330621********0998 144,333 0.0106 职员
858 沈坚 330621********0018 144,333 0.0106 -
859 吴春军 330621********0309 144,333 0.0106 -
860 宋春晖 330621********7198 144,333 0.0106 职员
861 陈宝康 330621********4651 144,333 0.0106 职员
862 陈羿军 330621********4798 144,333 0.0106 职员
863 莫桂芬 330621********0024 144,333 0.0106 -
864 董凤鸣 330621********8426 144,333 0.0106 职员
865 俞文汉 330621********0576 144,333 0.0106 职员
866 金立勇 330621********7050 144,333 0.0106 职员
867 沈琴 330621********0043 144,333 0.0106 职员
868 胡梁燕 330621********0021 144,333 0.0106 职员
869 胡国荣 330621********4375 144,333 0.0106 职员
870 唐宁 330621********0025 144,333 0.0106 -
871 高桂琴 330621********4103 144,333 0.0106 -
872 张耿清 330621********0859 144,333 0.0106 职员
873 宋永红 330621********6922 144,333 0.0106 -
874 钱伟良 330621********0451 144,333 0.0106 职员
875 孙晓丽 330621********4662 144,333 0.0106 职员
876 俞清清 330621********7784 144,333 0.0106 职员
877 李调娟 330621********1147 144,333 0.0106 -
1-1-766
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
878 孙林丽 330621********494X 144,333 0.0106 -
879 谢学卿 330621********4936 144,333 0.0106 职员
880 朱枫 330602********0523 144,333 0.0106 职员
881 沈东红 330621********4934 144,333 0.0106 职员
882 傅兴妹 330621********0724 144,333 0.0106 -
883 邵佩卿 330621********3053 144,333 0.0106 职员
884 张伟 330621********0026 144,333 0.0106 职员
885 陈萍 330621********1520 144,333 0.0106 职员
886 陈丹萍 330621********0021 144,333 0.0106 -
887 沈丽 330621********4987 144,333 0.0106 -
888 陈建丽 330621********4948 144,333 0.0106 -
889 陈丽华 330621********102X 144,333 0.0106 职员
890 张坚 330621********5237 144,333 0.0106 职员
891 金宏胜 330621********0054 144,333 0.0106 职员
892 王建红 330621********5228 144,333 0.0106 -
893 赵辉 330621********1161 144,333 0.0106 -
894 任彬 330621********0867 144,333 0.0106 -
895 陈炅 330621********4790 144,333 0.0106 职员
896 余彩芳 330621********3964 144,333 0.0106 -
897 王静 330621********1003 144,333 0.0106 职员
898 李建春 330621********0156 144,333 0.0106 -
899 赵瑛 330621********002X 144,333 0.0106 职员
900 马林红 330621********1163 144,333 0.0106 -
901 王晓红 330621********4943 144,333 0.0106 职员
902 王晓峰 330621********0012 144,333 0.0106 -
903 孔国伟 330621********0017 144,333 0.0106 职员
904 单岩梅 330621********0023 144,333 0.0106 -
905 茅叶红 330621********1143 144,333 0.0106 -
906 高志明 330621********0011 144,333 0.0106 职员
907 尉艺忠 330621********7053 144,333 0.0106 -
908 沈建华 330621********3355 144,333 0.0106 职员
909 潘志英 330621********0888 144,333 0.0106 -
910 茅作伟 330621********0176 144,333 0.0106 职员
911 莫凤英 330621********0021 144,333 0.0106 -
912 胡小萍 330621********1860 144,333 0.0106 -
913 陈晓萍 330621********0022 144,333 0.0106 -
914 茹伟 330621********0039 144,333 0.0106 职员
915 吴华丽 330621********0581 144,333 0.0106 -
916 陈柏铭 330621********0153 144,333 0.0106 职员
917 吴淑英 330621********0024 144,333 0.0106 职员
918 王引华 330621********1716 144,333 0.0106 职员
919 许强 330621********1853 144,333 0.0106 职员
1-1-767
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
920 王亮 330621********0010 144,333 0.0106 职员
921 陈琦 330621********3643 144,333 0.0106 职员
922 孙波 330621********0159 144,333 0.0106 职员
923 陈青 330621********0029 144,333 0.0106 职员
924 杨淑芳 330621********3804 144,333 0.0106 职员
925 徐进 330621********0720 144,333 0.0106 -
926 李昭君 330621********0022 144,333 0.0106 -
927 陈斌 330621********0994 144,333 0.0106 -
928 王向阳 330621********0012 144,333 0.0106 职员
929 孙建钢 330621********5490 144,333 0.0106 -
930 黄国民 330621********1136 144,333 0.0106 职员
931 沈秀静 330621********0022 144,333 0.0106 职员
932 朱金良 330205********0914 144,333 0.0106 职员
933 沃秋琴 330621********4808 144,333 0.0106 职员
934 陈卫东 330621********0151 144,333 0.0106 职员
935 杜芹娟 330621********0022 144,333 0.0106 -
936 俞灵红 330621********1144 144,333 0.0106 -
937 杨丽宏 330621********0027 144,333 0.0106 -
938 丁来新 330621********0290 144,333 0.0106 职员
939 李悦 330621********0023 144,333 0.0106 -
940 郭丽 330621********0026 144,333 0.0106 职员
941 李莉华 330621********018X 144,333 0.0106 -
942 赵晓霞 330621********0026 144,333 0.0106 职员
943 韩建军 330621********4797 144,333 0.0106 职员
944 赵阳 330621********0011 144,333 0.0106 职员
945 王琴 330621********086X 144,333 0.0106 职员
946 周晓军 330621********1850 144,333 0.0106 职员
947 沈夏凤 330621********4667 144,333 0.0106 职员
948 于庆华 330621********4809 144,333 0.0106 -
949 傅利高 330621********4935 144,333 0.0106 职员
950 徐芬芳 330621********1147 144,333 0.0106 -
951 马建军 330621********1132 144,333 0.0106 职员
952 孙渟 330621********4680 144,333 0.0106 -
953 沈明娟 330621********0028 144,333 0.0106 -
954 俞妙娟 330621********494X 144,333 0.0106 职员
955 马漫烨 330621********1147 144,333 0.0106 -
956 包柏均 330621********1138 144,333 0.0106 职员
957 戴宝元 330621********1137 144,333 0.0106 职员
958 胡丽芬 330621********1141 144,333 0.0106 -
959 马云山 330621********1136 144,333 0.0106 -
960 朱雪成 330621********5490 144,333 0.0106 -
961 沈百红 330621********029X 144,333 0.0106 -
1-1-768
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
962 许晓琦 330621********4673 144,333 0.0106 职员
963 章建红 330621********0155 144,333 0.0106 职员
964 丁向阳 330621********0021 144,333 0.0106 -
965 吴洪刚 330621********4934 144,333 0.0106 职员
966 王慧芳 330621********4247 144,333 0.0106 职员
967 成红 330621********4822 144,333 0.0106 -
968 谭雪琴 330621********0024 144,333 0.0106 职员
969 滕红霞 330621********4948 144,333 0.0106 -
970 章美娟 330621********1143 144,333 0.0106 -
971 金美丽 330621********0867 144,333 0.0106 职员
972 赵智军 330621********0010 144,333 0.0106 职员
973 赵晓敏 330621********1140 144,333 0.0106 -
974 莫静 330621********1147 144,333 0.0106 -
975 刘宝庆 330621********6633 144,333 0.0106 -
976 马建军 330621********4790 144,333 0.0106 -
977 侯国红 330621********6364 144,333 0.0106 -
978 严荣根 330621********6636 144,333 0.0106 职员
979 张建蓉 330621********6504 144,333 0.0106 -
980 任炜刚 330621********6212 144,333 0.0106 职员
981 陈红表 330621********5912 144,333 0.0106 职员
982 任博 330621********6210 144,333 0.0106 职员
983 陈云飞 330621********7768 144,333 0.0106 -
984 严行根 330621********6219 144,333 0.0106 -
985 周国全 330621********6353 144,333 0.0106 -
986 毛黎明 330621********663X 144,333 0.0106 -
987 韩志江 330621********6352 144,333 0.0106 -
988 徐良 330621********3337 144,333 0.0106 职员
989 茹国芳 330621********6217 144,333 0.0106 职员
990 陈莉 330621********6081 144,333 0.0106 -
991 胡建芳 330621********2341 144,333 0.0106 职员
992 袁招娣 330621********6224 144,333 0.0106 -
993 邵长缨 330621********5922 144,333 0.0106 -
994 沈振亚 330621********2489 144,333 0.0106 -
995 孟卫铭 330621********5912 144,333 0.0106 职员
996 骆勇飚 330621********1434 144,333 0.0106 -
997 张基龙 330621********4656 144,333 0.0106 -
998 傅永祥 330621********6938 144,333 0.0106 职员
999 马淑娟 330621********6526 144,333 0.0106 -
1000 俞爱红 330621********1483 144,333 0.0106 -
1001 章爱娟 330621********7622 144,333 0.0106 -
1002 陶文华 330621********7619 144,333 0.0106 职员
1003 吕良 330621********6911 144,333 0.0106 职员
1-1-769
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
1004 楼慧 330621********6928 144,333 0.0106 -
1005 张吉夫 330621********6779 144,333 0.0106 职员
1006 姚韻健 330621********6916 144,333 0.0106 职员
1007 宋伟鹏 330621********7198 144,333 0.0106 -
1008 胡玲娣 330621********6789 144,333 0.0106 -
1009 王国英 330621********6789 144,333 0.0106 -
1010 丁祥生 330621********7214 144,333 0.0106 职员
1011 董建刚 330621********8399 144,333 0.0106 职员
1012 徐伟 330621********7339 144,333 0.0106 职员
1013 黄连辉 330621********8173 144,333 0.0106 职员
1014 俞钢 330621********7753 144,333 0.0106 职员
1015 孙毓祥 330621********7892 144,333 0.0106 职员
1016 祝英 330621********8466 144,333 0.0106 -
1017 王济焕 330621********7472 144,333 0.0106 -
1018 于小华 330621********7480 144,333 0.0106 -
1019 孙浩 330621********7897 144,333 0.0106 职员
1020 蒋正祥 330621********8037 144,333 0.0106 -
1021 舒月芬 330621********8324 144,333 0.0106 -
1022 金建成 330621********8456 144,333 0.0106 职员
1023 杨义勇 330621********817X 144,333 0.0106 职员
1024 马彬芳 330621********7761 144,333 0.0106 -
1025 陈陆生 330621********8177 144,333 0.0106 职员
1026 黄永安 330621********7199 144,333 0.0106 职员
1027 周红燕 330621********3949 144,333 0.0106 -
1028 蒋笑盈 330602********0026 144,333 0.0106 -
1029 张志琴 330621********4668 144,333 0.0106 职员
1030 何奇男 330621********3933 144,333 0.0106 职员
1031 徐京 330621********3634 144,333 0.0106 职员
1032 韩文娟 330621********4821 144,333 0.0106 -
1033 单建林 330621********8755 144,333 0.0106 职员
1034 丁惠娟 330621********8909 144,333 0.0106 -
1035 俞培娟 330621********3940 144,333 0.0106 职员
1036 夏智炜 330621********4798 144,333 0.0106 职员
1037 任凤仙 330621********3982 144,333 0.0106 -
1038 赵仁元 330621********3334 144,333 0.0106 -
1039 孙乐农 330621********1716 144,333 0.0106 -
1040 陈国庆 330621********3054 144,333 0.0106 职员
1041 孟建新 330602********0014 144,333 0.0106 -
1042 王培芳 330621********4944 144,333 0.0106 -
1043 孔宪伟 330602********0016 144,333 0.0106 -
1044 孔明 330602********0012 144,333 0.0106 职员
1045 陈瑾 330602********106X 144,333 0.0106 -
1-1-770
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
1046 高亚华 330621********5369 144,333 0.0106 -
1047 周芬芳 350126********3125 144,333 0.0106 -
1048 傅伟林 330602********0055 144,333 0.0106 -
1049 朱幼琴 330621********4948 144,333 0.0106 -
1050 谢宇 330621********7653 144,333 0.0106 职员
1051 宋坚平 330602********0519 144,333 0.0106 职员
1052 韩水金 330621********4668 144,333 0.0106 -
1053 尉如萍 330621********3340 144,333 0.0106 职员
1054 房海滨 152327********0029 144,333 0.0106 职员
1055 陈伟荣 330602********4011 144,333 0.0106 职员
1056 董卫星 330602********1038 144,333 0.0106 职员
1057 潘剑敏 330621********0015 144,333 0.0106 职员
1058 叶顺利 330602********1533 144,333 0.0106 -
1059 赵玉梅 360111********0087 144,333 0.0106 -
1060 吴小萍 330621********3066 144,333 0.0106 职员
1061 郑宝兴 330602********0058 144,333 0.0106 -
1062 吴仁法 330621********0871 144,333 0.0106 -
1063 金乐铭 330621********6916 144,333 0.0106 -
1064 张建伟 330621********6510 144,333 0.0106 职员
1065 谢姗姗 330621********0024 144,333 0.0106 -
1066 包月华 330621********4946 144,333 0.0106 -
1067 徐锦林 330621********0999 144,333 0.0106 -
1068 朱玲英 330602********104X 144,333 0.0106 -
1069 朱亚芳 330621********4267 144,333 0.0106 -
1070 王忠意 330621********3500 144,333 0.0106 -
1071 董建丽 330621********8040 144,333 0.0106 -
1072 王晓燕 330621********1866 144,333 0.0106 职员
1073 赵霞 360423********0020 144,333 0.0106 职员
1074 寿顺美 330621********1863 144,333 0.0106 -
1075 李慧玉 330621********4945 144,333 0.0106 -
1076 黄新美 330621********1146 144,333 0.0106 -
1077 陈梅芳 330602********0545 144,333 0.0106 -
1078 张爱军 330621********0203 144,333 0.0106 -
1079 王卫芬 330621********1725 144,333 0.0106 -
1080 沈建卫 330621********7618 144,333 0.0106 职员
1081 刘宏 330602********1546 144,333 0.0106 -
1082 丁敏 330621********2028 144,333 0.0106 -
1083 金幼琴 330621********5788 144,333 0.0106 -
1084 陈利娟 330621********5080 144,333 0.0106 -
1085 陈玉树 330621********4809 144,333 0.0106 -
1086 吴建军 330621********0737 144,333 0.0106 职员
1087 沃美瑾 330621********4827 144,333 0.0106 -
1-1-771
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
1088 陆亚红 330621********5229 144,333 0.0106 -
1089 吕军 330621********6211 144,333 0.0106 -
1090 贾铁军 330621********4947 144,333 0.0106 -
1091 励丹 330621********0029 144,333 0.0106 -
1092 莫洁萍 330621********5224 144,333 0.0106 -
1093 陈丽芬 330621********5101 144,333 0.0106 -
1094 张芬娟 330621********6366 144,333 0.0106 -
1095 阮力建 330602********0125 144,333 0.0106 -
1096 季方美 330621********6366 144,333 0.0106 -
1097 沈雅芬 330621********3347 144,333 0.0106 -
1098 姚荷娟 330602********1060 144,333 0.0106 -
1099 王青青 330621********4246 144,333 0.0106 -
1100 严洪 330602********1023 144,333 0.0106 -
1101 王清 330602********0042 144,333 0.0106 -
1102 俞靖 330602********0548 144,333 0.0106 -
1103 李亚萍 330621********5929 144,333 0.0106 职员
1104 张燕燕 330602********0020 144,333 0.0106 职员
1105 傅兴弟 330621********0774 144,333 0.0106 职员
1106 陈锦美 330621********3646 144,333 0.0106 -
1107 沈力炯 330621********4937 144,333 0.0106 -
1108 杜素英 330621********1028 144,333 0.0106 -
1109 许玲娟 330621********1008 144,333 0.0106 -
1110 傅江英 330602********0026 144,333 0.0106 职员
1111 倪芬娟 330621********6382 144,333 0.0106 -
1112 章卫东 330602********0019 144,333 0.0106 职员
1113 张丽华 330621********6923 144,333 0.0106 -
1114 袁军 330621********6917 144,333 0.0106 职员
1115 宋嵩 330621********3633 144,333 0.0106 -
1116 楼晓红 330105********0028 144,333 0.0106 职员
1117 张建英 330622********0027 144,333 0.0106 -
1118 何珍珠 330621********6082 144,333 0.0106 -
1119 吴云珠 330621********0188 144,333 0.0106 -
1120 孙国舟 330621********5226 144,333 0.0106 职员
1121 徐幼娟 330602********4524 144,333 0.0106 -
1122 田群春 330602********1023 144,333 0.0106 -
1123 陈国兴 330621********1870 144,333 0.0106 职员
1124 梁军 330621********276X 144,333 0.0106 -
1125 朱国瑾 330621********0026 144,333 0.0106 -
1126 孙军英 330621********7760 144,333 0.0106 职员
1127 沈钰平 330621********3343 144,333 0.0106 职员
1128 颜艳 330102********1523 144,333 0.0106 职员
1129 孔钊利 330621********0035 144,333 0.0106 -
1-1-772
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
1130 徐翔 330602********0051 144,333 0.0106 职员
1131 张兴刚 330621********0017 144,333 0.0106 职员
1132 陈国良 330621********2996 144,333 0.0106 职员
1133 李娜 630104********0029 144,333 0.0106 -
1134 王平 330621********0162 144,333 0.0106 职员
1135 王培军 330602********151X 144,333 0.0106 -
1136 丁田水 330621********0596 144,333 0.0106 -
1137 李月文 330621********5806 144,333 0.0106 -
1138 谭国虎 330621********0016 144,333 0.0106 职员
1139 唐夏君 330621********0435 144,333 0.0106 职员
1140 胡敏 330602********0511 144,333 0.0106 -
1141 黄幼萍 330621********720X 144,333 0.0106 -
1142 胡建芬 330602********0022 141,501 0.0104 -
1143 王大牛 330621********4797 135,842 0.01 -
1144 陈信耀 330621********0153 135,842 0.01 -
1145 金玉中 330621********0725 135,842 0.01 -
1146 胡道善 330621********0012 135,842 0.01 -
1147 虞月芳 330621********0162 135,842 0.01 -
1148 章娟定 330621********0160 135,842 0.01 -
1149 陈兴尧 330621********0851 135,842 0.01 -
1150 王建雅 330621********0183 135,842 0.01 -
1151 茅仁贤 330621********0154 135,842 0.01 -
1152 茅纪荣 330621********015X 135,842 0.01 -
1153 张子花 330621********7762 135,842 0.01 -
1154 周民阳 330621********033X 135,842 0.01 -
1155 蔡越萍 330602********1024 135,842 0.01 -
1156 陶志祥 330621********215X 135,842 0.01 -
1157 马秀 330621********7482 135,842 0.01 -
1158 鲁秋枫 330621********3333 135,842 0.01 -
1159 翁惊凡 330602********0527 135,842 0.01 -
1160 金正林 330621********0855 135,842 0.01 -
1161 褚建宏 330621********4260 135,842 0.01 -
1162 徐家红 330621********2161 134,710 0.0099 -
1163 徐华英 330621********7800 134,710 0.0099 职员
1164 赵洪海 330621********3934 134,710 0.0099 -
1165 施丽华 330621********5223 134,710 0.0099 -
1166 章玉琴 330621********0165 134,710 0.0099 职员
1167 朱国锐 330621********5913 134,710 0.0099 -
1168 王晓敏 330621********7353 134,710 0.0099 -
1169 孙炬芳 330621********6787 134,710 0.0099 -
1170 邵建新 330621********7358 134,710 0.0099 -
1171 孙翔 330621********7893 134,710 0.0099 职员
1-1-773
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
1172 徐琴娟 330602********4023 134,710 0.0099 职员
1173 钱海滨 330621********6388 134,710 0.0099 -
1174 金建民 330621********2912 134,710 0.0099 -
1175 陈悦泉 330602********007X 134,710 0.0099 -
1176 陈东梁 330621********2152 134,710 0.0099 职员
1177 莫芹 330621********5222 134,710 0.0099 -
1178 冯迪敏 330602********1028 134,710 0.0099 职员
1179 唐国娟 330621********8323 134,710 0.0099 -
1180 黄筱 330623********4167 134,710 0.0099 -
1181 卓娟玫 330621********4803 134,710 0.0099 -
1182 茅素芬 330621********1023 134,710 0.0099 -
1183 杜瑞根 330621********7473 134,710 0.0099 -
1184 李成祥 330621********8597 134,710 0.0099 -
1185 朱金莲 330621********6927 130,000 0.0096 -
1186 崔国江 330621********2316 125,089 0.0092 职员
1187 孙云高 330621********6776 125,089 0.0092 -
1188 徐志伟 330621********4798 115,466 0.0085 职员
1189 倪佩佩 330621********2786 115,466 0.0085 -
1190 吴旭君 330621********4804 115,466 0.0085 -
1191 周梁 330621********4937 115,466 0.0085 职员
1192 周震 330621********493X 115,466 0.0085 职员
1193 陈卫英 330621********494X 115,466 0.0085 -
1194 高勤 330621********002X 115,466 0.0085 -
1195 张晓俊 330621********4823 115,466 0.0085 -
1196 胡宇琴 330621********1863 115,466 0.0085 职员
1197 宋娟 330621********0020 115,466 0.0085 职员
1198 诸芳 330621********0042 115,466 0.0085 职员
1199 倪文明 330621********0018 115,466 0.0085 职员
1200 李增利 330621********0053 115,466 0.0085 职员
1201 赵雅娣 330621********6084 115,466 0.0085 -
1202 许玲洁 330621********6927 115,466 0.0085 -
1203 胡冬兰 330621********6924 115,466 0.0085 -
1204 龚立怡 330106********2767 115,466 0.0085 -
1205 徐华君 330621********4266 115,466 0.0085 -
1206 张丽娟 330621********4940 115,466 0.0085 -
1207 马文英 330621********3346 115,466 0.0085 职员
1208 徐坚伟 330621********0017 115,466 0.0085 -
1209 鲁仁昌 330621********9 113,202 0.0083 -
1210 王德浩 330621********4517 113,202 0.0083 -
1211 盛志荣 330621********4519 113,202 0.0083 -
1212 王伟良 330621********4655 113,202 0.0083 -
1213 寿建国 330621********4819 113,202 0.0083 -
1-1-774
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
1214 李阿鑫 330621********4510 113,202 0.0083 -
1215 宋晓刚 330621********4799 113,202 0.0083 -
1216 黄彩仙 330621********4809 113,202 0.0083 -
1217 赵建娣 330621********4284 113,202 0.0083 -
1218 王云燕 330621********4946 113,202 0.0083 -
1219 朱小来 330621********4935 113,202 0.0083 -
1220 平阿龙 330602********1010 113,202 0.0083 -
1221 沈艳 330621********0063 113,202 0.0083 -
1222 滕星新 330602********1514 113,202 0.0083 -
1223 陈立成 330621********4232 113,202 0.0083 -
1224 陈宝泉 330621********4234 113,202 0.0083 -
1225 朱云庆 330621********4236 113,202 0.0083 -
1226 沈炳洪 330621********001X 113,202 0.0083 -
1227 张云海 330621********4937 113,202 0.0083 -
1228 沈冬芬 330621********4249 113,202 0.0083 -
1229 李伟庆 330621********3634 113,202 0.0083 -
1230 王平 330621********4254 113,202 0.0083 -
1231 徐云仙 330621********424X 113,202 0.0083 -
1232 胡阿林 330621********4371 113,202 0.0083 -
1233 娄彩仙 330621********4384 113,202 0.0083 -
1234 沈小娟 330621********4948 113,202 0.0083 -
1235 滕志贤 330621********4938 113,202 0.0083 -
1236 俞伶玲 330121********5124 113,202 0.0083 -
1237 葛国英 330621********832X 113,202 0.0083 -
1238 朱冬芳 330621********4245 113,202 0.0083 -
1239 方妙坤 330621********5210 113,202 0.0083 -
1240 谢爱凤 330621********2329 113,202 0.0083 -
1241 周汉万 330621********5492 113,202 0.0083 -
1242 金欢良 330621********5653 113,202 0.0083 -
1243 孙国范 330621********5491 113,202 0.0083 -
1244 陈吾祥 330621********5678 113,202 0.0083 -
1245 叶仁水 330621********0572 113,202 0.0083 -
1246 沈张兴 330621********0574 113,202 0.0083 -
1247 邢玉荣 330621********0585 113,202 0.0083 -
1248 丁志华 330621********0575 113,202 0.0083 -
1249 郑丽玉 330621********5800 113,202 0.0083 -
1250 周淼根 330621********5774 113,202 0.0083 -
1251 柯新尧 330621********0578 113,202 0.0083 -
1252 吴剑英 330602********0548 113,202 0.0083 -
1253 高建雅 330621********5506 113,202 0.0083 -
1254 胡炳海 330621********0578 113,202 0.0083 -
1255 高建凤 330621********5786 113,202 0.0083 -
1-1-775
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
1256 施桂贤 330621********5770 113,202 0.0083 -
1257 方元 330621********0570 113,202 0.0083 -
1258 朱兴荣 330621********0156 113,202 0.0083 -
1259 魏胜宏 330621********0434 113,202 0.0083 -
1260 谢永华 330621********1154 113,202 0.0083 -
1261 骆金水 330621********0157 113,202 0.0083 -
1262 宋燕标 330621********0153 113,202 0.0083 -
1263 任水祥 330621********0297 113,202 0.0083 -
1264 俞苗水 330621********0993 113,202 0.0083 -
1265 丁阿贤 330621********0012 113,202 0.0083 -
1266 周百根 330621********1136 113,202 0.0083 -
1267 陈国英 330621********0025 113,202 0.0083 -
1268 魏利娟 330621********0467 113,202 0.0083 -
1269 陈水林 330621********0151 113,202 0.0083 -
1270 徐世法 330621********0018 113,202 0.0083 -
1271 潘建木 330621********1431 113,202 0.0083 -
1272 沈永昌 330621********4231 113,202 0.0083 -
1273 朱一春 330621********7752 113,202 0.0083 -
1274 何同宝 330621********6089 113,202 0.0083 -
1275 朱建栋 330602********1039 113,202 0.0083 -
1276 胡珊裕 330621********7192 113,202 0.0083 -
1277 叶官娣 330124********0329 113,202 0.0083 -
1278 黄关根 330621********691X 113,202 0.0083 -
1279 徐荣华 330621********7337 113,202 0.0083 -
1280 余丽萍 330621********8328 113,202 0.0083 -
1281 张永兴 330621********7758 113,202 0.0083 -
1282 朱春英 330621********8422 113,202 0.0083 -
1283 程金木 330621********8733 113,202 0.0083 -
1284 张添宝 330621********8735 113,202 0.0083 -
1285 杨莉莉 330621********8884 113,202 0.0083 -
1286 王良衎 330602********003X 113,202 0.0083 -
1287 姚莉萍 330602********0026 113,202 0.0083 -
1288 孙国成 330621********1138 113,202 0.0083 -
1289 陈月梅 330602********0044 113,202 0.0083 -
1290 丁学文 330621********0587 113,202 0.0083 -
1291 杨利中 330602********1036 113,202 0.0083 -
1292 叶兴云 330621********1130 113,202 0.0083 -
1293 王爱武 330621********8608 113,202 0.0083 -
1294 徐荣桂 330621********5771 113,202 0.0083 -
1295 薛雅琴 330621********1048 113,202 0.0083 -
1296 施利君 330621********5368 113,202 0.0083 -
1297 鲍萍 340204********2320 113,202 0.0083 -
1-1-776
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
1298 沈小娥 330621********5788 113,202 0.0083 -
1299 沈海英 330621********5785 113,202 0.0083 -
1300 李亦海 330621********0158 113,202 0.0083 -
1301 沈瑞芳 330602********0545 113,202 0.0083 -
1302 陈阿福 330621********8875 113,202 0.0083 -
1303 孙建华 330621********8875 113,202 0.0083 -
1304 何关军 330621********0879 113,202 0.0083 -
1305 江先土 330621********2634 113,202 0.0083 -
1306 沈金美 330621********2165 113,202 0.0083 -
1307 王田生 330621********2158 113,202 0.0083 -
1308 鲁仁忠 330621********215X 113,202 0.0083 -
1309 陈国昌 330621********2159 113,202 0.0083 -
1310 俞洪潮 330621********3958 113,202 0.0083 -
1311 陈富强 330621********2474 113,202 0.0083 -
1312 徐金友 330621********479X 113,202 0.0083 -
1313 倪淼根 330621********4090 113,202 0.0083 -
1314 刘艳 330725********3549 113,202 0.0083 -
1315 周江钰 330625********7557 113,202 0.0083 -
1316 徐华良 330621********2334 113,202 0.0083 -
1317 卢月华 330621********4940 113,202 0.0083 -
1318 余建华 330621********0298 113,202 0.0083 -
1319 朱岳芳 330621********493X 113,202 0.0083 -
1320 许曼媛 330602********1544 113,202 0.0083 -
1321 冯夏珍 330621********4529 113,202 0.0083 -
1322 韩松珍 330621********5220 113,202 0.0083 -
1323 许丽云 330621********5361 113,202 0.0083 -
1324 陈荣夫 330621********5633 113,202 0.0083 -
1325 陆焕琴 330621********5502 113,202 0.0083 -
1326 林建光 330621********4796 113,202 0.0083 -
1327 胡亚凤 330621********1146 113,202 0.0083 -
1328 傅海明 330621********6372 113,202 0.0083 -
1329 裘玉英 330621********8488 113,202 0.0083 -
1330 董秋泉 330621********7759 113,202 0.0083 -
1331 于丽琴 330621********1726 113,202 0.0083 -
1332 马国强 330621********4938 113,202 0.0083 -
1333 周文美 330621********3387 113,202 0.0083 -
1334 许丽娟 352601********0521 113,202 0.0083 -
1335 徐建明 330621********5674 113,202 0.0083 -
1336 杨国根 330621********5773 113,202 0.0083 -
1337 徐建龙 330621********5771 113,202 0.0083 -
1338 郭江丽 330681********8745 113,202 0.0083 -
1339 陶伟锋 330621********379X 113,202 0.0083 -
1-1-777
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
1340 洪洁璟 330621********3563 113,202 0.0083 -
1341 宋勤燕 330602********0022 113,202 0.0083 -
1342 潘财建 330621********7219 113,202 0.0083 -
1343 蒋丽莉 330621********0020 113,202 0.0083 -
1344 尹建伟 330621********0998 113,202 0.0083 职员
1345 袁凌霞 330621********6926 113,202 0.0083 -
1346 叶徐峰 330621********5772 113,202 0.0083 -
1347 章新军 330621********0056 113,202 0.0083 -
1348 李唯润 332523********0029 113,202 0.0083 -
1349 姚兴海 330621********3631 113,202 0.0083 -
1350 林劲松 460030********481X 113,202 0.0083 -
1351 孙国灵 330621********1131 113,202 0.0083 -
1352 谢水樱 330621********1724 113,202 0.0083 -
1353 娄永 330621********8057 113,202 0.0083 -
1354 王仲锴 330621********083X 113,202 0.0083 -
1355 朱国琴 330621********1462 113,202 0.0083 -
1356 潘仁花 330621********1006 113,202 0.0083 -
1357 周雅利 330621********2762 113,202 0.0083 -
1358 杨美娣 330621********4966 113,202 0.0083 -
1359 章荔枝 330621********1161 113,202 0.0083 -
1360 祁爱姑 330621********0020 113,202 0.0083 -
1361 顾婉英 330621********5087 113,202 0.0083 -
1362 单海秦 330602********054X 113,202 0.0083 -
1363 章莉调 330621********2028 113,202 0.0083 -
1364 王兴娟 330621********0308 113,202 0.0083 -
1365 马小红 330621********5224 113,202 0.0083 -
1366 孟雨航 330621********0074 113,202 0.0083 -
1367 秦遥 330621********7772 113,202 0.0083 -
1368 沈菊芳 330621********0087 113,202 0.0083 -
1369 董伟 330602********1010 113,202 0.0083 -
1370 沈雅芬 330621********7903 113,202 0.0083 -
1371 柳普庆 330621********3499 101,882 0.0075 -
1372 王增友 330621********1295 101,882 0.0075 -
1373 马琼武 330621********4666 101,882 0.0075 -
1374 王调珍 330621********4526 101,882 0.0075 -
1375 朱文珠 330621********4665 101,882 0.0075 -
1376 李杏花 330621********3949 101,882 0.0075 -
1377 魏海燕 330621********4804 101,882 0.0075 -
1378 沈定娟 330621********4526 101,882 0.0075 -
1379 朱伟娟 330621********4807 101,882 0.0075 -
1380 茅柏水 330621********0150 101,882 0.0075 -
1381 丁焕发 330621********5795 101,882 0.0075 -
1-1-778
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
1382 洪燕 330621********5664 101,882 0.0075 -
1383 朱雅文 330621********5386 101,882 0.0075 -
1384 吴菊芳 330621********0729 101,882 0.0075 -
1385 缪华峰 330621********0013 101,882 0.0075 -
1386 金金国 330621********085X 101,882 0.0075 -
1387 黄祯梁 330602********0015 101,882 0.0075 -
1388 潘金美 330621********0869 101,882 0.0075 -
1389 鲍平平 330621********0603 101,882 0.0075 -
1390 杨影红 330621********5782 101,882 0.0075 -
1391 戴亚萍 330621********0909 101,882 0.0075 -
1392 厉媚 330621********0029 101,882 0.0075 -
1393 诸庭璋 330621********1850 101,882 0.0075 -
1394 钱淑颖 330621********0728 101,882 0.0075 -
1395 丁洪芳 330621********0040 101,882 0.0075 -
1396 吴月萍 330621********0600 101,882 0.0075 -
1397 朱国祥 330621********0150 101,882 0.0075 -
1398 马银娟 330621********1140 101,882 0.0075 -
1399 周志刚 330621********0298 101,882 0.0075 -
1400 马雪娟 330621********1147 101,882 0.0075 -
1401 曹金水 330621********6636 101,882 0.0075 -
1402 堵志仙 330621********6645 101,882 0.0075 -
1403 曹水晶 330621********5920 101,882 0.0075 -
1404 潘桂莲 330621********6920 101,882 0.0075 -
1405 裘全兴 330621********8471 101,882 0.0075 -
1406 陈瑞芳 330621********7473 101,882 0.0075 -
1407 张巧珍 330621********7767 101,882 0.0075 -
1408 郭军火 332624********2810 101,882 0.0075 -
1409 赵美娟 330621********0343 101,882 0.0075 -
1410 朱国英 330621********3242 101,882 0.0075 -
1411 王斌 330621********4653 101,882 0.0075 -
1412 朱惠均 330121********5413 101,882 0.0075 -
1413 俞志丽 330621********1521 101,882 0.0075 -
1414 孙迎晓 330621********4685 101,882 0.0075 -
1415 傅惠琴 330621********0846 101,882 0.0075 -
1416 陈芳芳 330621********232X 101,882 0.0075 -
1417 高金英 330621********0727 101,882 0.0075 -
1418 高勤 330621********002X 101,882 0.0075 -
1419 朱小娟 330621********4963 101,882 0.0075 -
1420 吴建文 330621********0021 101,882 0.0075 -
1421 王彩娣 330621********0863 101,882 0.0075 -
1422 薛小英 330621********0027 101,882 0.0075 -
1423 夏晓云 330621********0869 101,882 0.0075 -
1-1-779
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
1424 孙红玲 330602********0047 101,882 0.0075 -
1425 吴小红 330621********0743 101,882 0.0075 -
1426 萧吉荣 330621********0999 101,882 0.0075 -
1427 宋小红 330621********1143 101,882 0.0075 职员
1428 沈永海 330621********6670 101,882 0.0075 -
1429 沈耀英 330621********6667 101,882 0.0075 -
1430 祝龙 330621********8051 101,882 0.0075 -
1431 林华芳 330621********4809 101,882 0.0075 -
1432 陈国栋 330602********1012 101,882 0.0075 -
1433 王元龙 330621********4514 101,882 0.0075 -
1434 孔玉琴 330621********0866 101,882 0.0075 -
1435 郭才香 330621********5104 101,882 0.0075 -
1436 沈凤梅 330621********5364 101,882 0.0075 -
1437 俞文涌 330621********1190 96,222 0.0071 -
1438 王建 330602********0527 96,222 0.0071 职员
1439 张惠琴 330621********7769 96,222 0.0071 职员
1440 倪祖荣 330621********2759 96,222 0.0071 -
1441 徐华富 330621********2755 96,222 0.0071 职员
1442 阮红娟 330621********6787 96,222 0.0071 -
1443 胡志强 330621********3639 96,222 0.0071 职员
1444 娄凤英 330621********2166 96,222 0.0071 -
1445 徐东 330623********5712 96,222 0.0071 -
1446 陈红惠 330621********2324 96,222 0.0071 职员
1447 骆赵军 330681********7059 96,222 0.0071 -
1448 梁芳 330621********4826 96,222 0.0071 -
1449 曹霞敏 330621********4804 96,222 0.0071 -
1450 徐泓 330602********1023 96,222 0.0071 -
1451 陈仁英 330621********466X 96,222 0.0071 -
1452 韩小苏 330621********4116 96,222 0.0071 -
1453 吕顺生 330621********2178 96,222 0.0071 -
1454 宁怡然 330602********0012 96,222 0.0071 职员
1455 卓娟根 330621********4809 96,222 0.0071 -
1456 安永夫 330621********8038 96,222 0.0071 -
1457 陈国娟 330621********480X 96,222 0.0071 -
1458 孙关林 330621********4859 96,222 0.0071 -
1459 孙向红 330621********4800 96,222 0.0071 -
1460 高凤珍 330621********4669 96,222 0.0071 -
1461 朱峰 330621********4796 96,222 0.0071 -
1462 金利祥 330621********4093 96,222 0.0071 -
1463 马琼峰 330621********4792 96,222 0.0071 -
1464 孙春霞 330623********432X 96,222 0.0071 职员
1465 李文化 330621********6944 96,222 0.0071 -
1-1-780
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
1466 华燕峰 330682********0929 96,222 0.0071 职员
1467 金慧 330621********4803 96,222 0.0071 职员
1468 张雪萍 330621********4147 96,222 0.0071 -
1469 何学军 330621********4113 96,222 0.0071 职员
1470 朱林海 330621********8599 96,222 0.0071 -
1471 魏肖萍 330602********1528 96,222 0.0071 -
1472 张学恒 330621********1567 96,222 0.0071 职员
1473 许宝贶 330621********3490 96,222 0.0071 -
1474 梁芬娥 330621********4806 96,222 0.0071 -
1475 蔡国民 330621********4796 96,222 0.0071 职员
1476 俞百牛 330621********2011 96,222 0.0071 -
1477 韩海英 330621********4804 96,222 0.0071 职员
1478 陈水镜 330621********4230 96,222 0.0071 职员
1479 高炜娣 330621********4244 96,222 0.0071 -
1480 谢国胜 330621********3670 96,222 0.0071 职员
1481 金雅芳 330621********466X 96,222 0.0071 职员
1482 蒋秀娣 330621********4246 96,222 0.0071 -
1483 张彩娣 330621********424X 96,222 0.0071 -
1484 冯晓军 330621********4951 96,222 0.0071 职员
1485 徐华 330621********4826 96,222 0.0071 职员
1486 沈光伟 330621********493X 96,222 0.0071 职员
1487 沈国芳 330602********0012 96,222 0.0071 -
1488 张彩娥 330621********4240 96,222 0.0071 -
1489 蒋芬芳 330621********4948 96,222 0.0071 -
1490 孙芝英 330621********4961 96,222 0.0071 -
1491 潘利萍 330621********4249 96,222 0.0071 -
1492 张勤 330621********4945 96,222 0.0071 职员
1493 周晓明 330621********4950 96,222 0.0071 职员
1494 王侠 330602********003X 96,222 0.0071 职员
1495 张慧敏 330621********5224 96,222 0.0071 -
1496 章海良 330621********5238 96,222 0.0071 职员
1497 陈森玉 330621********5363 96,222 0.0071 -
1498 王世红 330621********5363 96,222 0.0071 -
1499 漏华英 330621********3007 96,222 0.0071 职员
1500 陈海荣 330621********5355 96,222 0.0071 职员
1501 金朝钧 330621********0454 96,222 0.0071 -
1502 钱建飞 339011********5026 96,222 0.0071 职员
1503 吴燕明 330621********5220 96,222 0.0071 -
1504 吴云美 330621********4942 96,222 0.0071 -
1505 汪乐音 330621********5220 96,222 0.0071 职员
1506 沈建新 330621********5075 96,222 0.0071 -
1507 赵利萍 330621********5247 96,222 0.0071 职员
1-1-781
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
1508 张勤 330621********5247 96,222 0.0071 -
1509 周伟忠 330621********5093 96,222 0.0071 -
1510 徐云法 330621********4796 96,222 0.0071 职员
1511 王少军 330621********1135 96,222 0.0071 职员
1512 王建娣 330621********5226 96,222 0.0071 -
1513 陈鑫 330621********4933 96,222 0.0071 职员
1514 马小燕 330621********1547 96,222 0.0071 职员
1515 陈晓东 330621********5934 96,222 0.0071 职员
1516 周建强 330621********0011 96,222 0.0071 职员
1517 王娴娇 330621********0027 96,222 0.0071 职员
1518 周君鹤 330621********0836 96,222 0.0071 职员
1519 王文芳 330621********3205 96,222 0.0071 职员
1520 李江锋 330621********5214 96,222 0.0071 -
1521 姚国荣 330621********5218 96,222 0.0071 职员
1522 潘智勇 330621********5234 96,222 0.0071 职员
1523 徐桂林 330621********3039 96,222 0.0071 职员
1524 钱伯祥 330621********0730 96,222 0.0071 -
1525 王增峰 330621********0013 96,222 0.0071 职员
1526 章洪伟 330621********9173 96,222 0.0071 职员
1527 张建达 330621********1514 96,222 0.0071 职员
1528 章桂英 330621********016X 96,222 0.0071 -
1529 唐小平 330621********0465 96,222 0.0071 -
1530 吴红祥 330621********5638 96,222 0.0071 -
1531 叶文娟 330621********0464 96,222 0.0071 职员
1532 胡海尧 330621********5659 96,222 0.0071 职员
1533 何志明 330621********0013 96,222 0.0071 职员
1534 魏东海 330621********5359 96,222 0.0071 职员
1535 黄建定 330621********0857 96,222 0.0071 职员
1536 丁海华 330621********1193 96,222 0.0071 -
1537 王荷英 330624********2069 96,222 0.0071 职员
1538 陈红琴 330621********0027 96,222 0.0071 职员
1539 王叶峰 330621********5210 96,222 0.0071 职员
1540 王燕燕 330621********0168 96,222 0.0071 职员
1541 赵国贤 330621********0019 96,222 0.0071 职员
1542 陶建华 330621********7331 96,222 0.0071 -
1543 盛德荣 330621********0015 96,222 0.0071 职员
1544 钱丽君 330621********5247 96,222 0.0071 -
1545 徐国权 330621********4790 96,222 0.0071 -
1546 陈利梨 330621********0162 96,222 0.0071 职员
1547 周建军 330682********1014 96,222 0.0071 职员
1548 裘海红 330621********0023 96,222 0.0071 职员
1549 尹七寿 330621********0994 96,222 0.0071 -
1-1-782
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
1550 祁尧羊 330621********085X 96,222 0.0071 -
1551 高志缨 330621********5224 96,222 0.0071 -
1552 唐利军 330621********0467 96,222 0.0071 -
1553 俞淼峰 330621********1134 96,222 0.0071 -
1554 谢庆丰 330621********1131 96,222 0.0071 职员
1555 王乔 330621********0020 96,222 0.0071 职员
1556 陶勇敢 330621********3190 96,222 0.0071 职员
1557 陈旭巍 330621********001X 96,222 0.0071 职员
1558 桑伟 330621********6938 96,222 0.0071 职员
1559 李慧芳 330621********0328 96,222 0.0071 -
1560 李华樑 330621********0992 96,222 0.0071 职员
1561 钱红波 330621********4793 96,222 0.0071 职员
1562 宋玮 330602********1044 96,222 0.0071 -
1563 徐雅萍 330621********4966 96,222 0.0071 -
1564 潘水英 330621********232X 96,222 0.0071 职员
1565 王月香 330621********0162 96,222 0.0071 -
1566 屠茺蔚 330621********1140 96,222 0.0071 职员
1567 沈鸿翔 330621********0010 96,222 0.0071 职员
1568 莫立新 330621********0014 96,222 0.0071 职员
1569 胡伟 330621********4959 96,222 0.0071 职员
1570 马红燕 330621********0022 96,222 0.0071 -
1571 施国琴 330621********0029 96,222 0.0071 -
1572 尹春梅 330621********7143 96,222 0.0071 职员
1573 金虎啸 330621********0010 96,222 0.0071 职员
1574 朱英茂 330621********6657 96,222 0.0071 -
1575 吴炅 330621********521X 96,222 0.0071 职员
1576 李迎浩 330621********0011 96,222 0.0071 -
1577 徐剑萍 330623********2966 96,222 0.0071 职员
1578 俞剑萍 330121********5440 96,222 0.0071 -
1579 占丰金 362323********547X 96,222 0.0071 职员
1580 蒋海红 330621********0040 96,222 0.0071 -
1581 李阿珍 330621********3803 96,222 0.0071 -
1582 柯水文 330621********0583 96,222 0.0071 -
1583 潘辉 330621********0152 96,222 0.0071 职员
1584 吴云成 330621********6358 96,222 0.0071 -
1585 骆伟强 330621********0015 96,222 0.0071 职员
1586 王越青 330602********1528 96,222 0.0071 职员
1587 陈红钢 330621********1859 96,222 0.0071 职员
1588 莫兴康 330621********0718 96,222 0.0071 -
1589 茅慧芳 330621********0182 96,222 0.0071 职员
1590 周其惠 330621********1439 96,222 0.0071 职员
1591 王庆军 330621********003X 96,222 0.0071 职员
1-1-783
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
1592 许玲 330621********4940 96,222 0.0071 职员
1593 王国林 330621********0713 96,222 0.0071 -
1594 丁新灿 330621********0014 96,222 0.0071 职员
1595 莫桂英 330621********0040 96,222 0.0071 -
1596 宋玲萍 330621********720X 96,222 0.0071 -
1597 缪利根 330621********0577 96,222 0.0071 -
1598 戴佰泉 330621********0855 96,222 0.0071 -
1599 尉国娟 330621********3945 96,222 0.0071 -
1600 王云英 330621********0580 96,222 0.0071 -
1601 金伟芳 330621********0026 96,222 0.0071 -
1602 张琴 330621********4705 96,222 0.0071 -
1603 马丽萍 330621********1166 96,222 0.0071 职员
1604 傅拥建 330621********001X 96,222 0.0071 职员
1605 谢红娟 330621********4941 96,222 0.0071 -
1606 王芳 330621********2162 96,222 0.0071 -
1607 倪小燕 330621********084X 96,222 0.0071 职员
1608 沈雅凤 330621********6665 96,222 0.0071 -
1609 陈金香 330621********1447 96,222 0.0071 -
1610 戴立芳 330621********1301 96,222 0.0071 -
1611 俞国良 330621********6677 96,222 0.0071 -
1612 诸来荣 330621********6634 96,222 0.0071 职员
1613 王国安 330602********0558 96,222 0.0071 -
1614 任建英 330621********6364 96,222 0.0071 -
1615 唐天卫 330621********6377 96,222 0.0071 -
1616 于秀康 330621********6352 96,222 0.0071 -
1617 陈红蕾 330621********3061 96,222 0.0071 -
1618 许永峰 330621********6352 96,222 0.0071 职员
1619 黄朝扬 330621********7898 96,222 0.0071 -
1620 韩志辉 330621********2636 96,222 0.0071 -
1621 陈景新 330621********6229 96,222 0.0071 -
1622 施继安 330621********231X 96,222 0.0071 职员
1623 任欢 330621********6360 96,222 0.0071 -
1624 沈登峰 330621********6219 96,222 0.0071 -
1625 胡卫 330621********7197 96,222 0.0071 -
1626 吴敏 330621********1854 96,222 0.0071 -
1627 祝关兴 330621********7191 96,222 0.0071 -
1628 楼莉莉 330621********6507 96,222 0.0071 -
1629 董卫萍 330621********6365 96,222 0.0071 -
1630 蒋晓宏 330621********6229 96,222 0.0071 职员
1631 谢曙光 330621********7633 96,222 0.0071 -
1632 董伟民 330621********6491 96,222 0.0071 职员
1633 陈建 330621********0010 96,222 0.0071 -
1-1-784
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
1634 王琳 330621********8881 96,222 0.0071 -
1635 楼彬彬 330621********6497 96,222 0.0071 职员
1636 梁毓 330621********6221 96,222 0.0071 -
1637 杨才权 330621********6234 96,222 0.0071 -
1638 胡惠江 330621********6374 96,222 0.0071 职员
1639 戴君尔 330621********2334 96,222 0.0071 职员
1640 孙国兴 330621********7373 96,222 0.0071 职员
1641 陶燕萍 330621********7764 96,222 0.0071 职员
1642 宋凌云 330621********6938 96,222 0.0071 职员
1643 宋玲尔 330621********7204 96,222 0.0071 职员
1644 朱明敏 330621********6816 96,222 0.0071 职员
1645 韩国琴 330621********4803 96,222 0.0071 职员
1646 吕娟 330621********7363 96,222 0.0071 -
1647 章建祥 330621********677X 96,222 0.0071 -
1648 章凤飞 330621********7341 96,222 0.0071 -
1649 潘本盈 330621********6775 96,222 0.0071 -
1650 娄瑛 330621********6924 96,222 0.0071 -
1651 李明会 330621********7055 96,222 0.0071 -
1652 孙剑 330621********6918 96,222 0.0071 职员
1653 朱德明 330621********7196 96,222 0.0071 -
1654 沈燕萍 330621********6928 96,222 0.0071 职员
1655 张鸿斌 330621********7753 96,222 0.0071 职员
1656 吴维郎 330621********0039 96,222 0.0071 -
1657 陈华军 330621********7493 96,222 0.0071 职员
1658 陈国琴 330621********7482 96,222 0.0071 -
1659 陈金海 330621********6793 96,222 0.0071 -
1660 黄崇青 330621********8202 96,222 0.0071 -
1661 任国兴 330621********8311 96,222 0.0071 职员
1662 董施良 330621********7616 96,222 0.0071 职员
1663 安卫国 330621********8032 96,222 0.0071 -
1664 陈琴 330621********3641 96,222 0.0071 职员
1665 陈芳 330621********4803 96,222 0.0071 职员
1666 陈水华 330621********3936 96,222 0.0071 -
1667 高金奎 330621********393X 96,222 0.0071 -
1668 蒋为民 330621********4792 96,222 0.0071 -
1669 黄良萍 330621********4248 96,222 0.0071 职员
1670 陈敏慧 330621********4801 96,222 0.0071 -
1671 俞美芳 330621********8748 96,222 0.0071 -
1672 童国良 330621********8874 96,222 0.0071 -
1673 陆月美 330621********3943 96,222 0.0071 -
1674 张建民 330621********3635 96,222 0.0071 职员
1675 徐国水 330621********4792 96,222 0.0071 职员
1-1-785
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
1676 赏明珠 330621********3948 96,222 0.0071 -
1677 徐来娣 330621********3641 96,222 0.0071 -
1678 俞百胜 330602********2536 96,222 0.0071 职员
1679 王姣 330621********7168 96,222 0.0071 职员
1680 王国成 330602********0053 96,222 0.0071 职员
1681 蒋悦萍 330621********8321 96,222 0.0071 -
1682 李玲华 330621********0023 96,222 0.0071 -
1683 孙开道 330621********7757 96,222 0.0071 职员
1684 谢国兴 330621********4937 96,222 0.0071 职员
1685 王新宇 330621********8417 96,222 0.0071 职员
1686 蒋建平 330621********3339 96,222 0.0071 职员
1687 王兴良 330621********1579 96,222 0.0071 -
1688 孔晓颖 330602********006X 96,222 0.0071 职员
1689 金水英 330602********1026 96,222 0.0071 -
1690 李玉静 330621********3061 96,222 0.0071 -
1691 李红雷 330621********803X 96,222 0.0071 -
1692 史国雄 330602********1012 96,222 0.0071 -
1693 张永钢 330621********6378 96,222 0.0071 职员
1694 傅建兴 330621********8599 96,222 0.0071 职员
1695 沈云 430404********1010 96,222 0.0071 职员
1696 陈婵 330602********102X 96,222 0.0071 -
1697 平如龙 330621********1717 96,222 0.0071 -
1698 朱杏芬 330621********1720 96,222 0.0071 -
1699 叶兴海 330602********0019 96,222 0.0071 -
1700 李水木 330621********465X 96,222 0.0071 职员
1701 张汉芳 339011********1646 96,222 0.0071 -
1702 徐建美 330621********2321 96,222 0.0071 职员
1703 陆小红 330621********3949 96,222 0.0071 -
1704 堵友法 330621********6912 96,222 0.0071 职员
1705 鲁舫 330621********2902 96,222 0.0071 -
1706 封仲德 330621********7750 96,222 0.0071 -
1707 李昌 330621********1578 96,222 0.0071 职员
1708 孙树中 330602********0018 96,222 0.0071 职员
1709 许晓峰 330621********1892 96,222 0.0071 职员
1710 秦晓君 330602********5023 96,222 0.0071 副行长
1711 屠舒创 330621********2474 96,222 0.0071 -
1712 杨培胜 330621********5912 96,222 0.0071 职员
1713 陈晓文 330621********4827 96,222 0.0071 -
1714 王志勤 330621********3340 96,222 0.0071 -
1715 高水花 330621********4665 96,222 0.0071 -
1716 吴玲美 330602********1040 96,222 0.0071 -
1717 罗锡珠 330602********004X 96,222 0.0071 -
1-1-786
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
1718 徐芳 330621********3708 96,222 0.0071 -
1719 樊伟国 330602********0033 96,222 0.0071 -
1720 于秋珏 330621********6923 96,222 0.0071 -
1721 冯美 330621********3107 96,222 0.0071 -
1722 冯卫珍 330621********0167 96,222 0.0071 -
1723 王建敏 330602********0066 96,222 0.0071 -
1724 黄玲 330621********4806 96,222 0.0071 -
1725 徐婉荣 330621********232X 96,222 0.0071 -
1726 俞越娟 330621********3666 96,222 0.0071 -
1727 陶柏松 330602********1017 96,222 0.0071 职员
1728 陈建丽 330602********1520 96,222 0.0071 -
1729 金伟丽 330621********1581 96,222 0.0071 -
1730 宋月花 330602********0545 96,222 0.0071 -
1731 占红英 330625********0022 96,222 0.0071 -
1732 吴立雄 330621********0722 96,222 0.0071 -
1733 朱雪静 330621********4809 96,222 0.0071 -
1734 寿燕铭 330602********0527 96,222 0.0071 职员
1735 陈冬静 330602********0082 96,222 0.0071 -
1736 孙玉珍 330621********7904 96,222 0.0071 -
1737 朱霄林 330602********1027 96,222 0.0071 -
1738 谢凤儿 330602********052X 96,222 0.0071 -
1739 张欢 330523********4728 96,222 0.0071 -
1740 陈静 330621********2325 96,222 0.0071 -
1741 谢录录 330621********1726 96,222 0.0071 -
1742 王国美 330621********4246 96,222 0.0071 -
1743 王迎军 330621********2328 96,222 0.0071 -
1744 黄建萍 330621********5248 96,222 0.0071 -
1745 沈葵华 330621********2049 96,222 0.0071 -
1746 赵斌 330621********6403 96,222 0.0071 -
1747 张乐燕 330402********0920 96,222 0.0071 -
1748 罗为龙 330621********5214 96,222 0.0071 职员
1749 张弘 330602********0022 96,222 0.0071 职员
1750 丁美园 330621********0309 96,222 0.0071 -
1751 徐敏 330602********0016 96,222 0.0071 职员
1752 黄建峰 330621********1140 96,222 0.0071 -
1753 过晓波 330602********5014 96,222 0.0071 职员
1754 孙晓华 330621********0010 96,222 0.0071 职员
1755 施秋红 330621********3065 96,222 0.0071 -
1756 朱国苗 330621********1737 96,222 0.0071 职员
1757 魏国琴 330621********044X 96,222 0.0071 -
1758 单建国 330621********3193 96,222 0.0071 -
1759 缪华英 330602********1525 96,222 0.0071 -
1-1-787
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
1760 李晓玲 330602********1022 96,222 0.0071 -
1761 阮海琴 330621********6365 96,222 0.0071 职员
1762 马香林 330621********1150 96,222 0.0071 -
1763 陈显丹 330303********034X 96,222 0.0071 -
1764 赵谷丰 330621********873X 96,222 0.0071 职员
1765 夏惠明 330621********5792 96,222 0.0071 职员
1766 魏丽娟 330621********002X 96,222 0.0071 -
1767 吴黑梅 330621********0748 96,222 0.0071 职员
1768 许红玲 330621********1142 96,222 0.0071 -
1769 王育君 330621********0448 96,222 0.0071 职员
1770 周永潮 330621********029X 96,222 0.0071 职员
1771 赵卫芳 330621********1147 96,222 0.0071 -
1772 张水兴 330621********0012 96,222 0.0071 -
1773 张晨昊 330621********3066 96,222 0.0071 -
1774 朱鉴磊 330602********1537 96,222 0.0071 -
1775 李晨烨 330621********1606 96,222 0.0071 -
1776 王根娟 330621********7485 96,222 0.0071 -
1777 车子杰 330621********5919 96,222 0.0071 -
1778 李成娟 330621********7063 96,222 0.0071 -
1779 潘剑雨 330621********4660 96,222 0.0071 职员
1780 陶国英 330621********2181 90,561 0.0067 -
1781 沈兴娣 330621********0020 90,561 0.0067 -
1782 徐卫琴 330621********1865 90,561 0.0067 -
1783 马校仙 330621********0026 90,561 0.0067 -
1784 高晓枫 330621********0319 90,561 0.0067 -
1785 唐素定 330621********1006 90,561 0.0067 -
1786 屠伟峰 330621********6210 90,561 0.0067 -
1787 汪国娟 330625********0028 90,561 0.0067 -
1788 赵雅苹 330621********396X 90,561 0.0067 -
1789 瞿国珍 330602********1029 90,561 0.0067 -
1790 娄焕松 330121********7418 90,561 0.0067 -
1791 金德康 330602********0094 90,561 0.0067 -
1792 孟春香 330621********2161 90,561 0.0067 -
1793 陶勇 330621********2151 90,561 0.0067 -
1794 陈培樑 330621********2317 90,561 0.0067 -
1795 章贤珍 330621********2185 90,561 0.0067 -
1796 吴国英 330621********7482 90,561 0.0067 -
1797 叶建芬 330621********1143 90,561 0.0067 -
1798 包国梅 330621********1144 90,561 0.0067 -
1799 陈月明 330602********1513 90,561 0.0067 -
1800 尉佳男 330621********3001 90,561 0.0067 -
1801 张晓红 330621********480X 90,561 0.0067 -
1-1-788
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
1802 朱晨 330621********0017 90,561 0.0067 -
1803 钱介忠 330621********3643 90,561 0.0067 -
1804 沈建华 330621********577X 90,560 0.0067 -
1805 夏丽萍 330621********3548 86,600 0.0064 职员
1806 章小芳 330621********002X 86,600 0.0064 职员
1807 杨小曼 330621********494X 86,600 0.0064 -
1808 孙建美 330621********5244 86,600 0.0064 -
1809 吴秀华 330621********5242 86,600 0.0064 -
1810 陈宝仙 330621********0580 86,600 0.0064 -
1811 陈钊银 330621********0439 86,600 0.0064 -
1812 孙智伟 330621********0435 86,600 0.0064 -
1813 沈锦木 330621********0719 86,600 0.0064 -
1814 宋秀英 330621********0024 86,600 0.0064 -
1815 沈爱华 330621********5783 86,600 0.0064 -
1816 沈绿花 330621********0168 86,600 0.0064 -
1817 章和轩 330602********0534 86,600 0.0064 -
1818 金庆昌 330621********6371 86,600 0.0064 -
1819 黄小萍 330621********7209 86,600 0.0064 -
1820 胡晶莹 330621********7486 86,600 0.0064 -
1821 黄望相 330621********789X 86,600 0.0064 -
1822 陶积坤 330621********7630 86,600 0.0064 -
1823 俞五二 330621********8730 86,600 0.0064 -
1824 陈珠芬 330602********0060 86,600 0.0064 -
1825 沈宪明 330602********1582 86,600 0.0064 -
1826 王云珍 330602********4521 86,600 0.0064 -
1827 柯庆华 330602********0526 86,600 0.0064 -
1828 王筱悟 330602********1014 86,600 0.0064 -
1829 吴水永 330621********5639 86,600 0.0064 -
1830 陈君 330602********0549 86,600 0.0064 -
1831 冯丽敏 330602********1020 86,600 0.0064 -
1832 潘小娥 330602********0022 86,600 0.0064 -
1833 何勤君 330621********6225 86,600 0.0064 -
1834 郑秀珍 330621********4940 86,600 0.0064 -
1835 王月娟 330621********6400 86,600 0.0064 -
1836 潘文娟 330621********0021 86,600 0.0064 -
1837 吴丽媛 330602********0064 86,600 0.0064 -
1838 缪雅娟 330621********0160 86,600 0.0064 -
1839 谢美娟 330621********2029 86,600 0.0064 -
1840 茹伟英 330602********0022 86,600 0.0064 -
1841 孔玲娟 330621********4802 79,241 0.0058 -
1842 倪永浩 330621********4092 76,977 0.0057 -
1843 赵国军 330621********4096 76,977 0.0057 职员
1-1-789
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
1844 王越菲 330106********4021 76,977 0.0057 职员
1845 沈小文 330621********6369 76,977 0.0057 -
1846 蔡玖顺 330621********0016 76,977 0.0057 -
1847 杨洁勤 330621********2188 76,977 0.0057 职员
1848 宁灿英 330621********2660 76,977 0.0057 -
1849 张云花 330621********002X 67,922 0.005 -
1850 俞玉娟 330621********410X 67,921 0.005 -
1851 莫月凤 330621********5446 67,921 0.005 -
1852 孙国 330621********151X 67,921 0.005 -
1853 陈虹 330621********466X 67,921 0.005 -
1854 谈建芬 330621********4107 67,921 0.005 -
1855 张国娟 330621********4522 67,921 0.005 -
1856 王莹 330621********3942 67,921 0.005 -
1857 马腾飞 330621********1512 67,921 0.005 -
1858 陈素珍 330621********5360 67,921 0.005 -
1859 陈森华 330621********5369 67,921 0.005 -
1860 胡叶珍 330226********2242 67,921 0.005 -
1861 洪玲娟 330621********5663 67,921 0.005 -
1862 邱庚祥 330621********043X 67,921 0.005 -
1863 王水清 330621********0297 67,921 0.005 -
1864 鲍礼成 330621********0014 67,921 0.005 -
1865 朱幼珍 330621********4942 67,921 0.005 -
1866 吴尧林 330621********0156 67,921 0.005 -
1867 胡华祥 330621********0857 67,921 0.005 -
1868 徐宝富 330621********0155 67,921 0.005 -
1869 潘调仙 330621********1000 67,921 0.005 -
1870 丁春芳 330621********0848 67,921 0.005 -
1871 钱永红 330621********0029 67,921 0.005 -
1872 沈国良 330621********085X 67,921 0.005 -
1873 李爱根 330621********0739 67,921 0.005 -
1874 沈水芳 330621********6785 67,921 0.005 -
1875 胡素娟 330621********1000 67,921 0.005 -
1876 唐亮 330621********0016 67,921 0.005 -
1877 肖炳虎 330621********0858 67,921 0.005 -
1878 王永元 330621********0852 67,921 0.005 -
1879 赵颖 330621********1168 67,921 0.005 -
1880 夏国英 330621********0024 67,921 0.005 -
1881 薛柏林 330621********0996 67,921 0.005 -
1882 沈雁飞 330184********0710 67,921 0.005 -
1883 金培根 330621********0854 67,921 0.005 -
1884 陈立祥 330621********0879 67,921 0.005 -
1885 徐素娟 330621********1905 67,921 0.005 -
1-1-790
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
1886 章柏炎 330621********0855 67,921 0.005 -
1887 吴梅仙 330621********0160 67,921 0.005 -
1888 郦志根 330621********0719 67,921 0.005 -
1889 李红 330621********3642 67,921 0.005 -
1890 柯建红 330621********0583 67,921 0.005 -
1891 王阿凤 330621********0728 67,921 0.005 -
1892 郑晓玲 330621********0045 67,921 0.005 -
1893 谢永华 330121********8419 67,921 0.005 -
1894 王建书 330621********0015 67,921 0.005 -
1895 吴宝福 330621********015X 67,921 0.005 -
1896 茅幼珠 330621********0162 67,921 0.005 -
1897 杨海英 330621********1027 67,921 0.005 -
1898 郑智文 330621********0325 67,921 0.005 -
1899 厉莺 330602********1526 67,921 0.005 -
1900 徐秀娟 330621********508X 67,921 0.005 -
1901 章海江 330621********9195 67,921 0.005 -
1902 倪雪琴 330621********0301 67,921 0.005 -
1903 傅仲尚 330621********1158 67,921 0.005 -
1904 黄素珍 330621********030X 67,921 0.005 -
1905 斯建良 330621********6635 67,921 0.005 -
1906 任利苹 330621********622X 67,921 0.005 -
1907 尹炳海 330621********6498 67,921 0.005 -
1908 蒋关芳 330621********6639 67,921 0.005 -
1909 张小凤 330621********6365 67,921 0.005 -
1910 何良军 330726********1539 67,921 0.005 -
1911 俞月苹 330621********6264 67,921 0.005 -
1912 王永瑞 330621********803X 67,921 0.005 -
1913 赵海娟 330621********6106 67,921 0.005 -
1914 金秋荣 330621********6213 67,921 0.005 -
1915 朱海燕 330621********4947 67,921 0.005 -
1916 邵国仙 330621********5940 67,921 0.005 -
1917 徐美仁 330621********5227 67,921 0.005 -
1918 沈悦根 330621********677X 67,921 0.005 -
1919 宋国平 330621********7194 67,921 0.005 -
1920 杨燕清 330621********6918 67,921 0.005 -
1921 陶荣弟 330621********7617 67,921 0.005 -
1922 董文达 330621********7753 67,921 0.005 -
1923 任阿毛 330621********7758 67,921 0.005 -
1924 夏兰芳 330621********7470 67,921 0.005 -
1925 方水雅 330621********8042 67,921 0.005 -
1926 董劲娟 330621********7908 67,921 0.005 -
1927 骆春喜 330621********845X 67,921 0.005 -
1-1-791
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
1928 张鑫珍 330621********7782 67,921 0.005 -
1929 傅水江 330621********887X 67,921 0.005 -
1930 姚志坤 330621********8871 67,921 0.005 -
1931 王志伟 330621********8871 67,921 0.005 -
1932 孙小娟 330621********6367 67,921 0.005 -
1933 何水娟 330621********6367 67,921 0.005 -
1934 沈建红 330621********2488 67,921 0.005 -
1935 吴越州 330105********0012 67,921 0.005 -
1936 金小州 330621********4939 67,921 0.005 -
1937 沈兴根 330621********0857 67,921 0.005 -
1938 俞景辉 330621********0723 67,921 0.005 -
1939 王云美 330621********0024 67,921 0.005 -
1940 饶玉兰 330823********3960 67,921 0.005 -
1941 金荣华 330621********3930 67,921 0.005 -
1942 孟彩冬 330621********2167 67,921 0.005 -
1943 陈红霞 330205********482X 67,921 0.005 -
1944 何小红 330621********262X 67,921 0.005 -
1945 何雅雅 330621********2769 67,921 0.005 -
1946 娄岳兴 330621********3050 67,921 0.005 -
1947 黄绥琴 330602********1025 67,921 0.005 -
1948 朱国芳 330621********3809 67,921 0.005 -
1949 范云夫 330621********3517 67,921 0.005 -
1950 钱水珍 330621********3507 67,921 0.005 -
1951 梁亚芬 330621********480X 67,921 0.005 -
1952 孙娅红 330621********5248 67,921 0.005 -
1953 朱小芳 330621********4242 67,921 0.005 -
1954 袁国锋 330621********003X 67,921 0.005 -
1955 洪鸿 330602********0043 67,921 0.005 -
1956 徐连娟 330621********5505 67,921 0.005 -
1957 金建平 330621********5775 67,921 0.005 -
1958 丁蔚 330621********5425 67,921 0.005 -
1959 韩革红 330621********6920 67,921 0.005 -
1960 潘慧芳 330621********1007 67,921 0.005 -
1961 孙建美 330621********1589 67,921 0.005 -
1962 王越兴 330621********0055 67,921 0.005 -
1963 葛斯娟 330621********8329 67,921 0.005 -
1964 余浩辛 330621********4945 67,921 0.005 -
1965 夏国军 330621********7513 67,921 0.005 -
1966 娄国尧 330621********0075 67,921 0.005 -
1967 凌来永 330621********0858 67,921 0.005 -
1968 徐志红 330621********7345 67,921 0.005 -
1969 马帅琴 330621********114X 67,921 0.005 -
1-1-792
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
1970 余百民 330621********0294 67,921 0.005 -
1971 蔡关才 330621********6633 67,921 0.005 -
1972 钱惠齐 330621********663X 67,921 0.005 -
1973 徐高峰 330621********6657 67,921 0.005 -
1974 徐红 330622********4622 67,921 0.005 -
1975 张国安 330621********6351 67,921 0.005 -
1976 何国庆 330621********6639 67,921 0.005 -
1977 陈建美 330621********5082 67,921 0.005 -
1978 王宝堂 330621********7355 67,921 0.005 -
1979 蔡有根 330621********7773 67,921 0.005 -
1980 陈伟祥 330621********4652 67,921 0.005 -
1981 成夏香 330621********2026 67,921 0.005 -
1982 彭红艳 430426********4367 67,921 0.005 -
1983 孙祖萍 330621********7906 67,921 0.005 -
1984 戴一锋 330621********0032 67,921 0.005 -
1985 金振华 330621********0034 67,921 0.005 -
1986 冯卫民 330602********4018 67,921 0.005 -
1987 何文杰 330621********8694 67,921 0.005 -
1988 孔超 330602********005X 67,921 0.005 -
1989 杨菲阳 330621********0045 67,921 0.005 -
1990 周华敏 330621********5221 67,921 0.005 -
1991 王伟娟 330621********3344 67,921 0.005 -
1992 黄慧芬 330621********7207 67,921 0.005 -
1993 何慧燕 330621********0023 67,921 0.005 -
1994 李逸珍 330621********7061 67,921 0.005 -
1995 金童 330621********0043 67,921 0.005 -
1996 高晓文 330621********2312 67,921 0.005 -
1997 王水英 330621********0027 67,920 0.005 -
1998 陈佩芬 330621********2343 67,355 0.005 -
1999 陈慧莉 330621********6903 57,733 0.0043 职员
2000 项亚华 330621********3521 57,733 0.0043 职员
2001 柴国娟 330621********1147 57,733 0.0043 职员
2002 陈文红 330621********0867 57,733 0.0043 职员
2003 李慧琴 330621********0888 57,733 0.0043 职员
2004 茅利军 330621********016X 57,733 0.0043 职员
2005 金条红 330621********004X 57,733 0.0043 职员
2006 姚华芬 330621********0305 57,733 0.0043 职员
2007 冯淼 330621********0022 57,733 0.0043 职员
2008 傅桂英 330621********6929 57,733 0.0043 职员
2009 何瑾 330621********1568 57,733 0.0043 职员
2010 杨华涛 330621********0052 57,733 0.0043 职员
2011 徐水虎 330621********4938 57,733 0.0043 -
1-1-793
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
2012 李明德 330621********4514 57,733 0.0043 -
2013 金伟平 330621********495X 57,733 0.0043 -
2014 郑兰珍 330621********4942 57,733 0.0043 -
2015 陈岳焕 330621********535X 57,733 0.0043 -
2016 童雅仙 330621********6365 57,733 0.0043 -
2017 李金栋 330602********3013 57,733 0.0043 -
2018 余明星 330621********1578 57,733 0.0043 -
2019 姚旻芳 330621********3089 57,733 0.0043 -
2020 张永祥 330621********6634 57,733 0.0043 -
2021 金莉芳 330621********2325 57,733 0.0043 -
2022 张宏强 330621********6351 57,733 0.0043 职员
2023 董时航 330621********7349 57,733 0.0043 -
2024 徐雅珍 330602********4529 57,733 0.0043 -
2025 陈国浩 330621********691X 57,733 0.0043 -
2026 沈朝霞 330602********1027 57,733 0.0043 -
2027 韩阿芬 330621********4688 57,733 0.0043 -
2028 胡长和 330621********231X 57,733 0.0043 -
2029 陈幼琴 330621********5247 57,733 0.0043 -
2030 宁亭亭 330602********1080 57,733 0.0043 -
2031 金杏珍 330602********0540 57,733 0.0043 -
2032 金美玲 330621********2166 57,733 0.0043 -
2033 王晓娟 330621********6663 57,733 0.0043 -
2034 任美琴 330602********0046 57,733 0.0043 -
2035 俞美芬 330625********0481 57,733 0.0043 -
2036 陈秋生 330621********7193 57,733 0.0043 -
2037 金小燕 330621********8062 57,733 0.0043 -
2038 高光明 330621********8730 56,601 0.0042 -
2039 钱金鸡 330621********3509 45,280 0.0033 -
2040 陈百良 330621********4655 45,280 0.0033 -
2041 全中仙 330621********4669 45,280 0.0033 -
2042 韩明海 330621********4653 45,280 0.0033 -
2043 尉伟成 330621********6918 45,280 0.0033 -
2044 陈敦琦 360124********0026 45,280 0.0033 -
2045 何国梁 330621********5213 45,280 0.0033 -
2046 金雅娟 330621********0447 45,280 0.0033 -
2047 陈婉娟 330621********0603 45,280 0.0033 -
2048 徐建安 330621********0577 45,280 0.0033 -
2049 杨华全 330621********8177 45,280 0.0033 -
2050 叶珠法 330621********0852 45,280 0.0033 -
2051 沈爱民 330621********002X 45,280 0.0033 -
2052 王炎根 330621********0859 45,280 0.0033 -
2053 汪定珠 330621********874X 45,280 0.0033 -
1-1-794
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
2054 李兴浩 330621********0016 45,280 0.0033 -
2055 蔡明华 330621********114X 45,280 0.0033 -
2056 金条英 330621********0868 45,280 0.0033 -
2057 柯水英 330621********058X 45,280 0.0033 -
2058 周根富 330621********0011 45,280 0.0033 -
2059 何爱兰 330621********0025 45,280 0.0033 -
2060 潘伟芬 330621********4269 45,280 0.0033 -
2061 盛妙森 330621********0157 45,280 0.0033 -
2062 王水琴 330621********0024 45,280 0.0033 -
2063 俞荣根 330621********113X 45,280 0.0033 -
2064 沈兴华 330621********0851 45,280 0.0033 -
2065 钱彩文 330621********0020 45,280 0.0033 -
2066 黄老虎 330621********0016 45,280 0.0033 -
2067 沈亚芬 330621********0021 45,280 0.0033 -
2068 钱利娟 330621********1143 45,280 0.0033 -
2069 张志水 330621********6352 45,280 0.0033 -
2070 张辉 330621********6356 45,280 0.0033 -
2071 徐红娟 330621********6083 45,280 0.0033 -
2072 寿家彪 330621********6075 45,280 0.0033 -
2073 吴文珍 330621********5921 45,280 0.0033 -
2074 何淼 330621********5219 45,280 0.0033 -
2075 寿玉米 330621********5921 45,280 0.0033 -
2076 秋爱武 330621********6081 45,280 0.0033 -
2077 王慧芳 330621********5785 45,280 0.0033 -
2078 郭卫利 330621********6506 45,280 0.0033 -
2079 朱雅春 330621********5224 45,280 0.0033 -
2080 凌秀森 330621********6778 45,280 0.0033 -
2081 祝志弟 330621********6782 45,280 0.0033 -
2082 沈悦祥 330621********677X 45,280 0.0033 -
2083 沈兴娟 330621********6788 45,280 0.0033 -
2084 冯越强 330621********6914 45,280 0.0033 -
2085 宋汉校 330621********7196 45,280 0.0033 -
2086 张桂娟 330621********6940 45,280 0.0033 -
2087 孙国泉 332622********0032 45,280 0.0033 -
2088 葛玉凤 330621********8327 45,280 0.0033 -
2089 孙祥花 330621********790X 45,280 0.0033 -
2090 王惠珠 330621********5227 45,280 0.0033 -
2091 叶建华 330621********5770 45,280 0.0033 -
2092 李招兴 330621********0712 45,280 0.0033 -
2093 吴引娣 330621********0725 45,280 0.0033 -
2094 陶云根 330621********2154 45,280 0.0033 -
2095 徐世芳 330621********2152 45,280 0.0033 -
1-1-795
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
2096 茅红霞 330621********496X 45,280 0.0033 -
2097 陈佳敏 330621********0027 45,280 0.0033 -
2098 肖海金 330621********7333 45,280 0.0033 -
2099 虞文利 330621********0023 45,280 0.0033 -
2100 金条华 330621********0861 45,280 0.0033 -
2101 钱学民 330602********1013 45,280 0.0033 -
2102 赵关海 330621********8731 45,280 0.0033 -
2103 胡素玲 330621********0587 45,280 0.0033 -
2104 王华庆 330621********0859 45,280 0.0033 -
2105 王芳 330621********0026 45,280 0.0033 -
2106 潘宝康 330621********0994 45,280 0.0033 -
2107 金伟江 330621********001X 45,280 0.0033 -
2108 萧国祥 330621********101X 45,280 0.0033 -
2109 蒋金炎 330621********7752 45,280 0.0033 -
2110 俞丽萍 330621********1920 45,280 0.0033 -
2111 马照江 330621********8736 45,280 0.0033 -
2112 杨健 330621********0574 45,280 0.0033 -
2113 章国爱 330621********8311 45,280 0.0033 -
2114 沈晟 330621********0413 45,280 0.0033 -
2115 劳金福 330621********5078 45,280 0.0033 -
2116 施幼妹 330621********5089 45,280 0.0033 -
2117 董文花 330621********4681 45,280 0.0033 -
2118 沈雪菡 330621********2323 45,280 0.0033 -
2119 沈江心 330621********6356 38,488 0.0028 职员
2120 薛英 330621********0063 38,488 0.0028 职员
2121 洪燕 330621********0061 38,488 0.0028 职员
2122 倪忠书 330621********4230 33,961 0.0025 -
2123 范霄龙 330621********4800 33,961 0.0025 -
2124 陈祖耀 330621********4792 33,961 0.0025 -
2125 魏德炎 330621********4812 33,961 0.0025 -
2126 濮永泉 330621********4397 33,961 0.0025 -
2127 朱爱琴 330621********4288 33,961 0.0025 -
2128 倪云林 330621********4094 33,961 0.0025 -
2129 蒋建军 330621********4239 33,961 0.0025 -
2130 沈荷花 330621********4102 33,961 0.0025 -
2131 姚早荣 330621********4234 33,961 0.0025 -
2132 李益春 330621********5078 33,961 0.0025 -
2133 朱筱云 330621********5225 33,961 0.0025 -
2134 陆建华 330621********5229 33,961 0.0025 -
2135 高建松 330621********5494 33,961 0.0025 -
2136 徐玉英 330621********5500 33,961 0.0025 -
2137 胡朱贵 330621********5630 33,961 0.0025 -
1-1-796
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
2138 夏介烈 330621********5497 33,961 0.0025 -
2139 程建堂 330621********0858 33,961 0.0025 -
2140 沈学江 330621********0018 33,961 0.0025 -
2141 陈永红 330621********1883 33,961 0.0025 -
2142 赵丽芬 330621********1142 33,961 0.0025 -
2143 陈文娟 330621********0025 33,961 0.0025 -
2144 赵丽珠 330621********1147 33,961 0.0025 -
2145 张吉良 330621********0717 33,961 0.0025 -
2146 宋尧云 330621********0179 33,961 0.0025 -
2147 陈项洪 330621********0714 33,961 0.0025 -
2148 孔水灿 330621********085X 33,961 0.0025 -
2149 高丽珍 330621********016X 33,961 0.0025 -
2150 傅云飞 330621********0863 33,961 0.0025 -
2151 沈雅珍 330621********0868 33,961 0.0025 -
2152 茅淑娟 330621********1006 33,961 0.0025 -
2153 郑利香 330621********0348 33,961 0.0025 -
2154 马才英 330625********0022 33,961 0.0025 -
2155 韩月琴 330621********0861 33,961 0.0025 -
2156 钱张海 330621********0879 33,961 0.0025 -
2157 赵晓灿 330621********1138 33,961 0.0025 -
2158 余建仔 330621********9180 33,961 0.0025 -
2159 赵明鸣 330621********0013 33,961 0.0025 -
2160 徐惠芳 330621********0049 33,961 0.0025 -
2161 朱美珍 330621********1005 33,961 0.0025 -
2162 徐秋芳 330621********8328 33,961 0.0025 -
2163 朱素英 330621********086X 33,961 0.0025 -
2164 徐涌伟 330621********0016 33,961 0.0025 -
2165 钱纪法 330621********0157 33,961 0.0025 -
2166 盛炳生 330621********0998 33,961 0.0025 -
2167 潘勇祥 330621********5218 33,961 0.0025 -
2168 吴信科 330602********1518 33,961 0.0025 -
2169 余秀琴 330621********4800 33,961 0.0025 -
2170 吴安珍 330621********0743 33,961 0.0025 -
2171 孟逸成 330621********6630 33,961 0.0025 -
2172 李蓉珍 330621********5221 33,961 0.0025 -
2173 殷关根 330621********6770 33,961 0.0025 -
2174 李涛 330621********7055 33,961 0.0025 -
2175 章朝福 330621********7755 33,961 0.0025 -
2176 李梅升 330621********7054 33,961 0.0025 -
2177 蒋水堂 330621********7752 33,961 0.0025 -
2178 金百牛 330621********3957 33,961 0.0025 -
2179 包彩娥 330602********0022 33,961 0.0025 -
1-1-797
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
2180 范志云 330602********1520 33,961 0.0025 -
2181 尹少芳 330621********6921 33,961 0.0025 -
2182 杨海茶 330602********1042 33,961 0.0025 -
2183 冯子君 330602********0522 33,961 0.0025 -
2184 周凤英 330621********0048 33,961 0.0025 -
2185 陈美英 330621********0028 33,961 0.0025 -
2186 王茂彪 330602********1517 33,961 0.0025 -
2187 杨福生 330602********0016 33,961 0.0025 -
2188 邱文湘 330621********2311 33,961 0.0025 -
2189 赵传家 330602********1037 33,961 0.0025 -
2190 胡杏英 330621********6226 33,961 0.0025 -
2191 陈关珍 330621********7768 33,961 0.0025 -
2192 陈幼珍 330621********6366 33,961 0.0025 -
2193 樊国惠 330602********0024 33,961 0.0025 -
2194 秦阿素 330602********152X 33,961 0.0025 -
2195 汤小华 330621********1861 33,961 0.0025 -
2196 毛文琴 330621********6923 33,961 0.0025 -
2197 周寿根 330621********0294 33,961 0.0025 -
2198 施海夫 330621********1850 33,961 0.0025 -
2199 马林香 330621********1143 33,961 0.0025 -
2200 吴吾桢 330621********521X 33,961 0.0025 -
2201 王永林 330621********5493 33,961 0.0025 -
2202 王国权 330621********0154 33,961 0.0025 -
2203 李惠明 330621********0855 33,961 0.0025 -
2204 应阿多 330621********4801 33,961 0.0025 -
2205 谢钢林 330621********2157 33,961 0.0025 -
2206 赵小娟 330621********3366 33,961 0.0025 -
2207 何庆华 330621********3063 33,961 0.0025 -
2208 王乐均 330621********3501 33,961 0.0025 -
2209 赵冬花 330621********4669 33,961 0.0025 -
2210 冯绵绵 330621********3062 33,961 0.0025 -
2211 蔡建英 330121********5645 33,961 0.0025 -
2212 王龙娣 330621********5083 33,961 0.0025 -
2213 徐永华 330621********5377 33,961 0.0025 -
2214 徐益忠 330621********5214 33,961 0.0025 -
2215 徐金芳 330621********5791 33,961 0.0025 -
2216 俞圆珍 330621********0866 33,961 0.0025 -
2217 陈婵娟 330621********100X 33,961 0.0025 -
2218 何坚刚 330621********0011 33,961 0.0025 -
2219 宋桂花 330621********0167 33,961 0.0025 -
2220 金玉蓉 330621********0721 33,961 0.0025 -
2221 陈玮芳 330621********5364 33,961 0.0025 -
1-1-798
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
2222 林勤健 330921********7028 33,961 0.0025 -
2223 王云香 330621********6223 33,961 0.0025 -
2224 施燕明 330621********0862 33,961 0.0025 -
2225 张永铭 330602********1519 33,961 0.0025 -
2226 任博为 330621********6231 33,961 0.0025 -
2227 韩红英 330621********4807 33,961 0.0025 -
2228 朱奇剑 330621********5355 33,961 0.0025 -
2229 董水娟 330621********1147 33,961 0.0025 -
2230 陈秀娟 330621********5505 33,961 0.0025 -
2231 王荷英 330621********0309 33,961 0.0025 -
2232 李琴 330621********0049 28,867 0.0021 职员
2233 缪忠东 330621********0039 28,867 0.0021 职员
2234 喻光平 330621********6353 28,867 0.0021 职员
2235 单丽仙 330621********3346 22,640 0.0017 -
2236 高虎云 330621********4656 22,640 0.0017 -
2237 鲁建国 330621********4090 22,640 0.0017 -
2238 倪月英 330621********4107 22,640 0.0017 -
2239 王张云 330621********4233 22,640 0.0017 -
2240 王雅香 330621********4244 22,640 0.0017 -
2241 谢云花 330621********4944 22,640 0.0017 -
2242 陈阿贝 330621********5090 22,640 0.0017 -
2243 周继林 330621********5219 22,640 0.0017 -
2244 陈才林 330621********5216 22,640 0.0017 -
2245 徐关根 330621********5079 22,640 0.0017 -
2246 李永华 330621********5779 22,640 0.0017 -
2247 徐永浩 330621********001X 22,640 0.0017 -
2248 高爱娟 330621********1441 22,640 0.0017 -
2249 堵丽珍 330621********1004 22,640 0.0017 -
2250 徐婉珍 330621********0025 22,640 0.0017 -
2251 徐志根 330621********0036 22,640 0.0017 -
2252 应珍珠 330621********1607 22,640 0.0017 -
2253 陈爱娟 330621********0046 22,640 0.0017 -
2254 钱金英 330621********0440 22,640 0.0017 -
2255 胡云珍 330621********0028 22,640 0.0017 -
2256 薛忠兴 330621********087X 22,640 0.0017 -
2257 戴传锦 330621********5 22,640 0.0017 -
2258 董德云 330621********0711 22,640 0.0017 -
2259 柳镇海 330621********0052 22,640 0.0017 -
2260 吴利仙 330621********074X 22,640 0.0017 -
2261 胡华英 330621********0869 22,640 0.0017 -
2262 周平尔 330621********0019 22,640 0.0017 -
2263 杨定珍 330621********0886 22,640 0.0017 -
1-1-799
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
2264 沈婉婉 330621********5226 22,640 0.0017 -
2265 蒋国荣 330621********6913 22,640 0.0017 -
2266 周兴夫 330621********0855 22,640 0.0017 -
2267 胡万富 330621********0013 22,640 0.0017 -
2268 茅惠娟 330621********0164 22,640 0.0017 -
2269 姒宁芳 330621********0722 22,640 0.0017 -
2270 孔杏梅 330621********0860 22,640 0.0017 -
2271 黄绿瑛 330623********8064 22,640 0.0017 -
2272 俞水珍 330621********0029 22,640 0.0017 -
2273 陈士豪 330621********4796 22,640 0.0017 -
2274 盛月雅 330621********6640 22,640 0.0017 -
2275 高小狗 330621********5232 22,640 0.0017 -
2276 陈爱家 330625********7265 22,640 0.0017 -
2277 张嫒英 330621********650X 22,640 0.0017 -
2278 金彩仙 330621********6080 22,640 0.0017 -
2279 王岳方 330621********7332 22,640 0.0017 -
2280 朱国海 330621********6779 22,640 0.0017 -
2281 章文云 330621********6926 22,640 0.0017 -
2282 韩美英 330621********3945 22,640 0.0017 -
2283 蒋炳杉 330621********8737 22,640 0.0017 -
2284 童爱娟 330602********0524 22,640 0.0017 -
2285 凌金丽 330621********4101 22,640 0.0017 -
2286 沈小妹 330621********4809 22,640 0.0017 -
2287 何招云 330621********692X 22,640 0.0017 -
2288 吴志良 330621********0037 22,640 0.0017 -
2289 陈连忠 330621********8875 22,640 0.0017 -
2290 金滢滢 330621********2320 22,640 0.0017 -
2291 何金德 330621********0850 22,640 0.0017 -
2292 何惠娟 330621********086X 22,640 0.0017 -
2293 徐建红 330621********0885 22,640 0.0017 -
2294 宋长宏 330621********7210 22,640 0.0017 -
2295 张彩珍 330621********3349 22,640 0.0017 -
2296 陶天华 330621********7765 22,640 0.0017 -
2297 顾树钢 330622********4613 22,640 0.0017 -
2298 王茂林 330621********3359 22,640 0.0017 -
2299 孙自伟 330621********3072 22,640 0.0017 -
2300 姚敏智 330621********482X 22,640 0.0017 -
2301 余云珍 330621********4947 22,640 0.0017 -
2302 周淼珍 330621********5082 22,640 0.0017 -
2303 李永刚 330621********5777 22,640 0.0017 -
2304 胡兴泉 330621********0576 22,640 0.0017 -
2305 谢慧芬 330621********4808 22,640 0.0017 -
1-1-800
浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
序号 股东名称 身份证号 持股数量 占比 在发行人处任职情况
2306 周桂青 330621********0857 22,640 0.0017 -
2307 胡明樑 330621********0055 22,640 0.0017 -
2308 方超 330625********1884 22,640 0.0017 -
2309 徐情逸 330621********524X 22,640 0.0017 -
2310 郑香婷 330621********0305 22,640 0.0017 -
2311 章珏武 330621********060X 22,640 0.0017 -
2312 王兴祥 330621********0033 22,640 0.0017 -
2313 周张兴 330621********085X 22,640 0.0017 -
2314 陈锡洪 330621********5353 22,640 0.0017 -
2315 祝兴 330621********8066 22,640 0.0017 -
2316 沈国琴 330621********6921 22,640 0.0017 -
2317 陈艳 330621********4800 22,640 0.0017 -
2318 钱锦梅 330602********0024 22,640 0.0017 -
2319 章爱琴 330621********8322 22,640 0.0017 -
2320 王丽彪 330621********4237 22,640 0.0017 -
2321 沈关大 330621********0150 22,640 0.0017 -
2322 王水夫 330621********6351 22,640 0.0017 -
2323 宋坚 330602********4022 22,640 0.0017 -
2324 徐坚洪 330621********0010 22,640 0.0017 -
2325 王茶仙 330621********5643 22,640 0.0017 -
2326 钱玉珍 330621********0181 22,640 0.0017 -
2327 胡纪荣 330621********0850 22,640 0.0017 -
2328 边威 330621********005X 22,640 0.0017 -
2329 汪启蒙 330621********3007 22,640 0.0017 -
2330 金仕婷 330621********3026 22,640 0.0017 -
2331 卫美娟 330621********5246 22,640 0.0017 -
2332 李月红 330621********7069 22,640 0.0017 -
2333 葛冬萍 330621********8345 22,640 0.0017 -
2334 孙彩娟 330621********7901 22,640 0.0017 -
2335 陈骏 330623********5121 20,561 0.0015 -
2336 潘慧卿 330621********0025 19,244 0.0014 职员
2337 平惠芳 330621********1005 19,244 0.0014 职员
2338 罗彩珍 432902********6026 19,244 0.0014 职员
2339 俞振军 330621********1514 19,244 0.0014 职员
2340 王黎明 330621********0728 19,244 0.0014 -
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
附件二：
报告期内股权转让明细清单
单位：元、股、元/股
变动股份数 价格（元/ 价款支付情
序号 转让方 受让方 变动原因 定价依据
（股） 股） 况
买受人支付
1 叶伟刚 李金栋 57,733 法院拍卖 10.46 拍卖定价
法院
买受人支付
2 吕国潮 凌小红 905,612 法院拍卖 10.95 拍卖定价
法院
买受人支付
3 毛关根 王妙荣 339,605 法院拍卖 11.43 拍卖定价
法院
买受人支付
4 盛妙金 周利江 339,605 法院拍卖 11.84 拍卖定价
法院
买受人支付
5 高生标 周利江 271,683 法院拍卖 11.36 拍卖定价
法院
买受人支付
6 魏淼林 胡大勇 8,385 法院拍卖 14.07 拍卖定价
法院
买受人支付
7 叶文琴 胡大勇 8,385 法院拍卖 14.07 拍卖定价
法院
浙江华清新
浙江鸿华实 买受人支付
8 材料有限公 250,000 法院拍卖 7.21 拍卖定价
业有限公司 法院
司
买受人支付
9 姚玉素 林泽纯 339,605 法院拍卖 10.84 拍卖定价
法院
买受人支付
10 周兴信 韩正泉 226,403 法院拍卖 10.73 拍卖定价
法院
11 金友火 俞夏英 101,882 继承 0 - -
12 孙富泉 孙彩娟 22,640 继承 0 - -
13 方士坚 方云法 169,803 继承 0 - -
14 孙雪林 沈雅芬 113,202 继承 0 - -
15 陈红燕 赵哲莹 169,803 继承 0 - -
离婚财产分
16 张建生 汪梅梅 339,605 0 - -
割
17 周潮水 徐玉英 33,961 继承 0 - -
18 王汉阳 王济成 45,280 继承 0 - -
买受人支付
19 马文雅 胡芳 181,123 法院拍卖 6.83 拍卖定价
法院
买受人支付
20 沈军 孟兴成 169,803 法院拍卖 8.88 拍卖定价
法院
买受人支付
21 唐文华 刘小兰 226,403 法院拍卖 7.99 拍卖定价
法院
22 绍兴新宇漂 绍兴柯桥汇 2,264,031 法院拍卖 4.71 拍卖定价 买受人支付
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浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 招股说明书
变动股份数 价格（元/ 价款支付情
序号 转让方 受让方 变动原因 定价依据
（股） 股） 况
染有限公司 友贸易有限 法院
公司
绍兴永瑞纺 绍兴市丰越
买受人支付
23 织品有限公 房产有限公 2,264,031 法院拍卖 5.6 拍卖定价
法院
司 司
买受人支付
24 孙红珠 鲍萍 113,202 法院拍卖 7.18 拍卖定价
法院
买受人支付
25 孙红珠 徐云红 113,202 法院拍卖 7.18 拍卖定价
法院
买受人支付
26 王智萍 徐云红 226,403 法院拍卖 5.98 拍卖定价
法院
买受人支付
27 茅水根 徐云红 226,403 法院拍卖 5.98 拍卖定价
法院
买受人支付
28 张宝康 徐云红 339,605 法院拍卖 6.38 拍卖定价
法院
买受人支付
29 王如雷 陈骏 20,561 法院拍卖 7.4 拍卖定价
法院
浙江绍兴鑫 浙江威仕达
买受人支付
30 阳光伏科技 机电科技有 3,396,047 法院拍卖 7.35 拍卖定价
法院
有限公司 限公司
31 沈玉林 韩仁金 339,605 继承 0 - -
买受人支付
32 王爱缘 孙建钢 144,333 法院拍卖 8.06 拍卖定价
法院
买受人支付
33 陶纪华 吴维郎 96,222 法院拍卖 7.30 拍卖定价
法院
34 沈建江 徐琴娟 134,710 继承 0 - -
买受人支付
35 陶寿龙 徐云红 339,605 司法拍卖 6.05 拍卖定价
法院
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