中信银行股份有限公司
2008年半年度报告
2008年八月二十日
重要提示
本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证本报告所载资料不存在虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。
本行董事会会议于2008年8月20日通过了本行《二○○八年半年度报告》正文及摘要。会议应到董事15名，实际到会董事11名，常振明和何塞(伊格纳西奥(格里哥萨里董事委托孔丹董事行使表决权，艾洪德和蓝德彰独立董事委托白重恩独立董事行使表决权。本行8名监事列席了本次会议。
本行不存在大股东占用资金情况。
本行2008年半年度中国会计准则和国际财务报告准则会计报表已经毕马威华振会计师事务所和毕马威会计师事务所分别根据国内和国际审阅准则审阅。
本行董事长孔丹，行长陈小宪，主管财务工作行长助理曹国强、计划财务部负责人王康，保证本行2008年半年度报告中财务报告的真实、完整。
目 录
第一章 财务概要 4
第二章 董事长致辞 7
第三章 行长致辞 9
第四章 公司基本情况简介 11
第五章 董事会报告 13
一、 经济、金融和监管环境 13
二、 财务报表分析 13
三、 业务回顾 36
四、 风险管理 42
五、 展望 48
第六章 股份变动和主要股东持股情况 50
第七章 董事、监事、高级管理人员和员工情况 54
第八章 公司治理 56
第九章 重要事项 58
第十章 董事、高级管理人员书面确认意见 63
第十一章 财务报告 65
第十二章 境内外分支机构名录 66
财务概要
经营业绩
单位：百万元人民币
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项目 2008年1-6月 2007年1-6月 2007年1-12月 比上年同期增幅
营业收入 20,250 11,879 27,838 70.47%
营业利润 11,120 5,572 13,103 99.57%
利润总额 11,191 5,592 13,140 100.13%
归属于本行股东的净利润 8,417 3,205 8,290 162.62%
归属于本行股东扣除非经常性损益的净利润 8,367 3,188 8,575 162.45%
经营活动产生的现金流量净额 95,396 33,414 29,519 185.50%
每股计
基本每股收益（元） 0.22 0.09 0.23 134.04%
稀释每股收益（元） 0.22 0.09 0.23 134.04%
扣除非经常性损益后的基本和稀释每股收益 0.21 0.09 0.24 123.40%
（元）
每股经营活动产生的现金流量净额（元） 2.44 0.98 0.76 148.98%
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盈利能力指标
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项目 2008年1-6月 2007年1-6月 2007年1-12月 比上年同期增减
平均资产回报率(ROAA) 1.58% 0.81% 0.97% 0.77
平均权益回报率(ROAE) 19.31% 11.57% 14.30% 7.74
全面摊薄净资产收益率 18.66% 8.12% 9.85% 10.54
全面摊薄净资产收益率 （扣除非经常性损 18.55% 8.07% 10.19% 10.48
益）
加权平均净资产收益率 19.08% 13.37% 12.70% 5.71
加权平均净资产收益率 （扣除非经常性损 18.97% 13.30% 13.14% 5.67
益）
成本收入比 31.50% 35.79% 34.89% -4.29
信贷成本 0.46% 0.45% 0.54% 0.01
净利差 3.21% 2.82% 2.95% 0.39
净利息收益率 3.42% 2.96% 3.12% 0.46
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注：2008年1-6月、2007年1-6月盈利能力各项指标均为年化比率。
规模指标
单位：百万元人民币
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项目 2008年6月30日 2007年12月31日 2006年12月31日 比上年末增幅
总资产 1,117,208 1,011,236 706,859 10.48%
客户贷款及垫款总额 633,812 575,208 463,167 10.19%
总负债 1,027,012 927,095 675,029 10.78%
客戶存款总额 849,464 787,211 618,412 7.91%
同业拆入 7,321 639 3,142 1,045.70%
归属于本行股东的权益总额 90,191 84,136 31,825 7.20%
归属于本行股东的每股净资产（元） 2.31 2.16 1.02 6.94%
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资产质量指标
单位：百万元人民币
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项目 2008年6月30日 2007年12月31日 2006年12月31日 比上年末增幅/增
减
良好贷款 624,610 566,716 451,602 10.22%
不良贷款 9,202 8,492 11,565 8.36%
贷款减值准备 10,620 9,342 9,786 13.68%
不良贷款比率 1.45% 1.48% 2.50% -0.03
拨备覆盖率 115.41% 110.01% 84.62% 5.40
准备对贷款总额比率 1.68% 1.62% 2.11% 0.06
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资本充足指标
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项目 2008年6月30日 2007年12月31日 2006年12月31日 比上年末增减
资本充足率 14.28% 15.27% 9.41% -0.99
核心资本充足率 12.34% 13.14% 6.57% -0.80
总权益对总资产比率 8.07% 8.32% 4.50% -0.25
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国内外会计准则差异
下表为本集团权益持有人应享有净资产及净利润准则差异调节表
单位：百万元人民币
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净资产 净利润
2008年6月30日 2007年12月31日 2008年1-6月 2007年1-6月
根据《国际财务报告准则》编制的本行财务报告所 90,153 84,086 8,429 3,223
示金额
房屋及建筑物按重估值计量导致的差异 (154) （152） （3） 4
设备及其他资产按历史成本计量导致的差异 192 202 （9） （22）
根据中国《企业会计准则》编制的本行财务报告所 90,191 84,136 8,417 3,205
示金额
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说明详见本期财务报告补充资料。
第二章 董事长致辞
2008年上半年，中国经济发展经受了严峻的挑战和考验。先是南方遭遇历史罕见的低温雨雪冰冻灾害，后来又发生了举世震惊的汶川大地震；同时，美国经济深受次贷危机的影响，世界经济增速明显放缓；国际原油、铁矿石、粮食等产品价格上涨，形成输入型和成本推动型通货膨胀的双重压力。但在国家有效的宏观调控下，中国经济上半年GDP增长10.4%，依然属于世界上增长速度比较快的国家。行业层面，国内金融机构混业经营趋势不断加强，境外金融机构加快进入势头不减。
面对这样的经营环境与竞争形势，中信银行通过上下齐心努力，积极主动适应市场的变化和股东的要求，改善经营与业务架构、提升风险管理水平、深化公司治理改革、积极履行社会责任，在监管机构、境内外股东、广大客户和社会各界的关心与支持下，2008年上半年保持了强劲的盈利能力，各项业务延续了既往良好的发展势头，取得长足发展。
在此，本人谨代表中信银行董事会，非常高兴地向广大股东报告，本行2008年中期业绩取得令人鼓舞的成绩。本行股东应享税后利润为84.17亿元人民币，较上年同期增长162.62%；在去年股本募集数额较大的情况下，资产回报率（ROAA）折合年率升至1.58%；权益回报率（ROAE）折合年率升至19.31%；本行资本充足率和核心资本充足率分别保持在14.28%和12.34%。
本行公司治理在股改上市经历根本性变革后，始终坚持深化体制机制改革，遵循最高监管要求，借鉴国际最佳公司治理实践，不断完善公司治理架构和制度体系，以履行好战略制定、风险管理、内控监督等各项职责。本行按照巴塞尔新资本协议等国际先进标准不断完善健全风险管理和内控体系，依托风险文化、体制、技术三大平台，致力于建立独立、全面、垂直、专业的风险管理和内控体系。
我们与中信集团旗下的证券、信托、基金、保险等其他金融类子公司的合作关系不断走向深入，通过强强联合、相互促进发挥特有的综合优势，增强了本行核心竞争力，彰显了本行在中信集团综合金融业务发展中的旗舰作用。与此同时，我们也十分注重与中信集团非金融子公司的业务合作，以双赢的方式实现整体协同效应。我们与战略投资者西班牙对外银行共同积极推进在汽车金融、私人银行、风险管理、人才培训等诸多领域的战略合作，携手提升本行的价值创造能力。
我们在开展好业务，做好经营的同时，积极履行企业的社会责任。今年初，中国南方大部分地区和西北部地区出现了罕见的持续大范围低温、雨雪和冰冻天气灾害，中信银行积极向灾区人民捐款，调配人力物力保证灾区服务，同时尽可能加入当地抗灾的公益行动。不久前发生的汶川大地震，中信银行在最短时间内组织全行员工向灾区人民捐款逾千万元。同时，本行相继出台了一系列方便灾区人民的政策和举措，以最迅速、最朴实的行动支援救灾行动。我们坚定“信念”、争得“信赖”、共建“信心”，表达对地震受灾群众的慰问之情，真诚的给予“支持的力量”，与全国人民一起共克时艰。
2008年北京奥运会，是向世界展示中国发展成就的一个好机会。中国银行业的服务水平也要接受参加奥运的世界各国来宾的实际检验。我们会以此为契机全面提升服务水平，向国际先进水平迈进，为来自世界各地的朋友提供好服务，力争展示中国银行业的最高素质与最高水平。
展望未来，中国经济依然保持着整体向上的发展势头。中信银行将通过不断完善公司治理、强化增长能力、提升企业市值，持续回馈股东和社会各界的信任与支持，为国计民生做出更大贡献。
董事长：孔丹
二〇〇八年八月二十日
第三章 行长致辞
2008年上半年，在国际经济金融形势复杂多变、国内宏观调控持续进行、市场发生深刻变化的情况下，本行管理层认真落实董事会战略决策，自觉接受各级监管机构的监督，把握住了发展的良好机遇，取得了良好的经营业绩。
截至2008年6月末，本行资产总额11,172.08亿元人民币，比上年末增长10.48%；各项存款余额9,788.46亿元人民币，比上年末增长10.75%；各项贷款余额6,338.12亿元人民币，比上年末增长10.19%。凭借卓越的业务表现，上半年本行在英国《银行家》杂志“全球1000大银行”排名中，一级资本排名跃居77位，成为中国第六大银行，惠誉等国际权威评级机构亦调升了本行评级，本行整体实力跃上了一个新台阶。
盈利水平保持强劲增长。上半年，本行净利润同比增长162.62%，创出84.17亿元人民币的历史新高，这既得益于中国政策面的有利因素，也是管理层不断改善资产负债结构、拓展多元化收入来源的结果。本行平均资产回报率（ROAA）1.58%，同比提升0.77个百分点；权益回报率（ROAE）19.31%，同比提升7.74个百分点。净利息收入和净非利息收入双双大幅增长，其中净利息收入同比增长61.94%，经营性净非利息收入同比增长105.68%。成本收入比控制在31.50%的较低水平。
传统业务领先优势进一步巩固。公司银行业务增势强劲，公司存款余额7,394.41亿元人民币、贷款余额5,517.61亿元，分别比上年末增长15.54%、10.55%，继续保持中小股份制商业银行前列；国际业务贸易项下收付汇量720.4亿美元，比上年同期增长61.0%，超过了同期全国外贸增速近10个百分点；资金资本市场做市交易总排名继续稳居国内市场首位。
零售银行业务和新兴业务快速增长。在继续保持传统业务优势的同时，本行大力拓展新兴业务，加快了业务多元化的发展步伐。零售银行业务面对剧烈的市场变动保持较快增长，客户管理资产余额达2,220.34亿元人民币，比上年末增长18.34%。在中间业务领域，本行实现了各类新兴业务的快速发展。理财产品销售额折计人民币1,017.33亿元，同比增长86.93%。信用卡实现税前盈利3,828万元人民币，发卡量、交易量和贷款余额较上年同期分别增长86.30%、192.52%和212.15%，累计发卡量已逾566万张。投资银行业务非利息净收入达3.78亿元人民币，同比增长320%。托管资产规模达1,223.59亿元；托管费收入为1.11亿元，同比增长640%。
风险管理运行机制保持良好。本行克服了地震灾害的影响，积极应对国家宏观调控形势，在保持信贷合理增长的同时，着重强调了信贷结构的调整。积极发展个人住房按揭业务和信用卡业务，控制中长期贷款投放，及时退出了受宏观调控影响大的中小房地产企业以及行业地位不高、竞争力不强的“两高一资”企业，增加了涉及国计民生的基础性行业投入，增强了信贷经营的预见性和前瞻性。截至6月末，本行不良贷款率1.45%，比上年末下降0.03个百分点；关注类贷款率1.90%，比上年末下降0.16个百分点；拨备覆盖率达115.41%，比上年末提高5.40个百分点，资产质量保持优异水平。
中信集团综合金融服务平台进一步发挥。在严格遵循法律法规、信息披露的基础上，本行与中信集团旗下各金融子公司开展合作。对公业务领域，与中信证券联合为企业主承销发行短期融资券20亿元人民币、中期票据54亿元人民币，与中信证券、中信信托合作的项目托管规模达91.39亿元人民币。对私业务领域，本行与中信旗下金融子公司合作开发理财产品35支，销售额733.7亿元人民币，分别比上年同期增长59.09%、84.18%，第三方存管业务新增的13.95万个人客户中72.5%来自中信系统证券公司。
下半年，管理层将继续按照董事会确定的战略目标，主动适应宏观经济形势的变化，积极优化信贷结构，加强风险管理；夯实传统业务基础，加快发展新兴业务；加强内控和管理工作，提升经营管理水平；积极有序推进改革，处理好改革与和谐发展的关系，做好奥运保障工作，实现公司价值、股东回报、客户和员工利益的同步提升。
籍此机会，我代表管理层感谢董事会、监事会对我们的帮助与指导，感谢投资者和社会各界的信任和支持，感谢中信银行全体员工的努力奉献！
行长：陈小宪
二○○八年八月二十日
第四章 公司基本情况简介
法定中文名称：中信银行股份有限公司（简称“中信银行”）
法定英文名称：CHINA CITIC BANK CORPORATION LIMITED（缩写“CNCB”）
法定代表人： 孔丹
注册和办公地址：北京市东城区朝阳门北大街8号富华大厦C座
邮政编码：100027
互联网网址：bank.ecitic.com
电子信箱：ir_cncb＠citicbank.com
香港营业地址：香港皇后大道东1号太古广场三座28楼
授权代表：陈小宪、罗焱
董事会秘书：罗焱
证券事务代表：彭金辉
联系地址:北京市东城区朝阳门北大街8号富华大厦C座中信银行
联系电话：86－10－65558000
传真电话：86－10－65550809
电子信箱：ir_cncb＠citicbank.com
联席公司秘书：罗焱、甘美霞（ACS,ACIS）
合资格会计师：芦苇（MPA,CPA）
信息披露报纸及网站：
A股：《中国证券报》、《证券时报》、《上海证券报》
H股：《南华早报》、《香港经济日报》
刊登A股半年报的中国证券监督管理委员会（简称“中国证监会”）指定网站：www.sse.com.cn
刊登H股半年报的香港联合交易所股份有限公司（简称“香港联交所”）网站：www.hkexnews.hk
半年度报告备置地点：
中信银行董事会办公室
法律顾问：
中国内地：金杜律师事务所
中国香港：富而德律师事务所
合规顾问：
中国国际金融（香港）有限公司
花旗环球金融亚洲有限公司
股份登记处：
A股
中国证券登记结算有限公司上海分公司
上海市浦东新区陆家嘴东路166号中国保险大厦36楼
H股
香港中央证券登记有限公司
香港湾仔皇后大道东183号合和中心46楼
股份上市地点、股票简称和股票代码：
A股 上海证券交易所 中信银行 601998
H股 香港联合交易所有限公司 中信银行 0998
公司其他有关资料：
首次注册登记日期：1987年4月7日
变更注册日期：2006年12月31日
首次注册登记机关和变更注册登记机关：中华人民共和国工商行政管理总局
企业法人营业执照注册号：1000001000600
金融许可证机构编码：B0006H111000001
税务登记号：110105101690725
组织代码证：10169072－5
审计师：
国内会计师事务所
毕马威华振会计师事务所
办公地址：中国北京市东长安街1号东方广场东2座办公楼8层
邮编：100738
国际会计师事务所
毕马威会计师事务所
办公地址：香港中环遮打道10号太子大厦8楼
第五章 董事会报告
经济、金融和监管环境
2008年上半年，世界经济不稳定因素增加。美国次级按揭贷款危机蔓延，全球金融市场持续动荡；能源矿产资源价格上涨，粮食供给紧张，一些国家经济遭受通货膨胀压力；发达国家经济体增长放缓，美国、欧盟、日本消费较为低迷。
在这样复杂多变的环境中，中国经济克服了连续发生的重特大自然灾害造成的困难，国民经济继续朝着宏观调控的预期发展，总体上保持了平稳较快的运行态势。上半年GDP增速维持在10.4%，比上年同期回落1.8个百分点。CPI在从紧的货币政策实施下，从5月份开始有所下降，上半年为7.9%。固定资产投资增长趋于平缓，达到26.3%，同比上升0.4个百分点。居民收入持续增长，消费预期和信心仍然良好，社会消费品零售总额同比增速达21.4%，同比上升6个百分点。进出口受外部消费需求明显放缓、国家外贸调控政策、人民币升值以及企业劳动力成本不断增加等因素的影响，贸易顺差缩小，出口增速趋缓，从去年上半年的27.6%降至今年同期的21.9%；进口保持持续高速增长，上半年增速为30.6%。总体上看，尽管国民经济经受了种种考验，但是快速发展的基本走势没有根本变化，经济过热的风险降低，经济运行质量较佳。
宏观调控的有力实施保障了国民经济稳健发展。稳健的财政政策在增加供给，促进粮棉油生产，调整产业结构，改善贸易结构等方面发挥了积极作用。货币政策将抑制通胀放在了调控的突出位置，中国人民银行上半年先后５次上调存款准备金率，加强流动性管理，引导货币信贷合理投放，减缓物价上涨压力。
2008年下半年，国际能源、粮食价格的上涨将给国民经济带来输入型通货膨胀压力，国际消费需求下滑也会带来一些负面影响。政府将继续坚持稳健财政政策和从紧货币政策，提高宏观调控的连续性和灵活性，减少国际不利因素的冲击。同时，国内经济内生增长性逐步提高，下半年在奥运经济效应、地震灾区重建、国家“十一五”基础设施项目建设、区域经济协调发展等因素的带动下，国民经济可望继续实现快速增长。
财务报表分析
概 述
2008年上半年，中信银行股份有限公司（以下简称“本行”）及其子公司（以下简称“本集团”）各项业务快速发展，盈利能力持续增强，成本费用控制合理，资产质量不断提高，业务及收入结构更趋合理，总体经营状况呈良好运行态势。
2008年上半年，本集团实现净利润84.17亿元人民币，同比增加52.12亿元人民币，增幅162.62%；资产总额为11,172.08亿元人民币，较上年末增加1,059.72亿元人民币，增幅10.48%；负债总额为10,270.12亿元人民币，较上年末增加999.17亿元人民币，增幅10.78%；股东权益总额（不含少数股东权益）为901.91亿元人民币，较上年末增加60.55亿元人民币，增幅7.20%。
利润表项目分析
单位：百万元人民币
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2008年1－6月 2007年1－6月 同比增减额 同比增幅(%)
净利息收入 18,228 11,256 6,972 61.94
净非利息收入 2,022 623 1,399 224.56
营业净收入 20,250 11,879 8,371 70.47
营业税金及附加 (1,330) (900) (430) 47.78
业务及管理费 (6,378) (4,245) (2,133) 50.25
资产减值损失 (1,422) (1,162) (260) 22.38
营业外收支净额 71 20 51 255.00
税前利润 11,191 5,592 5,599 100.13
所得税 (2,774) (2,387) (387) 16.21
税后利润 8,417 3,205 5,212 162.62
可分配给：
本行权益持有人 8,417 3,205 5,212 162.62
少数股东 - -
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非经常性损益项目
单位：百万元人民币
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2008年1-6月 2007年1-6月
营业外收支净额
－固定资产清理净损失 - （2）
－租金收入 34 15
－抵债资产处置净收入 31 2
－公益救济性捐赠支出 (9) -
－赔偿金、违约金及罚金 (1) （1）
－预计负债 (10)
－其他净损益 26 6
非经常性损益净额 71 20
非经常性损益所得税影响额 (21) （7）
非经常性损益税后利润影响净额 50 13
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注：赔偿金、违约金、罚金及预计负债不能在税前抵扣。
净利息收入
本集团的净利息收入既受生息资产收益率与付息负债成本率差值的影响，也受生息资产和付息负债的平均余额的影响。2008年上半年，本集团实现净利息收入182.28亿元人民币，同比增加69.72亿元人民币，增幅61.94%。
本集团生息资产、付息负债的平均余额和平均利率情况如下表所示：
单位：百万元人民币
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项目 2008年上半年 2007年上半年 2007年全年
平均余额 利息 平均收益 平均余额 利息 平均收益率 平均余额 利息 平均收益
率/成本率 /成本率(%) 率/成本率
(%) (%))
生息资产
客户贷款及垫款 619,698 22,318 7.20 506,005 14,655 5.79 532,614 32,566 6.11
债券投资 211,539 3,901 3.69 136,604 2,209 3.23 153,944 5,206 3.38
存放中央银行款项 124,473 1,051 1.69 74,420 573 1.54 84,035 1,333 1.59
存放同业及拆出资金 33,432 403 2.41 21,290 295 2.78 25,433 710 2.79
款项
买入返售款项 76,247 1,426 3.74 23,403 391 3.34 41,806 1,679 4.02
小计 1,065,389 29,099 5.46 761,722 18,123 4.76 837,832 41,494 4.95
付息负债
客户存款 774,386 8,902 2.30 613,536 5,772 1.88 641,568 12,673 1.98
同业及其他金融机构 172,109 1,526 1.77 73,249 630 1.72 103,502 1,713 1.66
存放及拆入款项
卖出回购款项 8,517 123 2.89 7,811 187 4.79 7,098 344 4.85
其他（1） 12,067 320 5.30 12,079 278 4.60 12,110 594 4.91
小计 967,079 10,871 2.25 706,675 6,867 1.94 764,278 15,324 2.00
净利息收入 18,228 11,256 26,170
净利差（2） 3.21 2.82 2.95
净利息收益率（3） 3.42 2.96 3.12
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注：（1）包括应付央行款项和已发行的次级债。
（2）等于总生息资产平均收益率和总付息负债平均成本率之差。
（3）按照净利息收入除以总生息资产平均余额计算。
本集团净利息收入受规模因素和利率因素变动而引起的变化如下表所示，其中因规模因素和利率因素共同影响产生的变化反映在利率因素变动中。
单位：百万元人民币
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2008年上半年对比2007上半年 2007年对比2006年
规模因素 利率因素 合计 规模因素 利率因素 合计
资产
客户贷款及垫款 3,291 4,372 7,663 5,090 4,188 9,278
债券投资 1,210 482 1,692 1,701 28 1,729
存放中央银行款项 385 93 478 404 80 484
存放同业及拆出资金 169 (61) 108 277 79 356
买入返售款项 882 153 1,035 665 538 1,203
利息收入变动 5,937 5,039 10,976 8,137 4,913 13,050
负债
客户存款 1,512 1,618 3,130 1,758 125 1,883
同业及其他金融机构存放及拆 850 46 896 1,235 (170) 1,065
入款项
卖出回购款项 17 (81) (64) 115 132 247
其他 0 42 42 130 28 158
利息支出变动 2,379 1,625 4,004 3,238 115 3,353
净利息收入变动 3,558 3,414 6,972 4,899 4,798 9,697
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利息收入
2008年上半年，本集团实现利息收入290.99亿元人民币，同比增加109.76亿元人民币，增幅60.56%。利息收入增长主要由于生息资产（特别是客户贷款和垫款）规模的扩张以及生息资产平均收益率的提高所致。本集团生息资产的平均余额从2007上半年的7,617.22亿元人民币增至2008年上半年的10,653.89亿元人民币，增加3,036.67亿元人民币，增幅39.87%；生息资产平均收益率从2007年上半年的4.76%提高到2008年上半年的5.46%，增长0.7个百分点。
客户贷款及垫款利息收入
客户贷款及垫款利息收入一直是本集团利息收入的最大组成部分，2008年上半年客户贷款及垫款利息收入占本集团总利息收入的76.70%。
下表分别期限结构和业务类别列出了所示期间本集团客户贷款及垫款各组成部分的平均余额、利息收入以及平均收益率情况。
单位：百万元人民币
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2008年上半年
平均余额 利息收入 平均利率
短期贷款 366,121 13,333 7.28%
其中：票据贴现 39,322 1,730 8.80%
中长期贷款 244,941 8,729 7.13%
逾期贷款 8,636 256 5.93%
合计 619,698 22,318 7.20%
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单位：百万元人民币
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2008年上半年 2007年上半年 2007年
平均余额 利息收入 平均收益 平均余额 利息收入 平均收益 平均余额 利息收入 平均收益
率% 率% 率%
公司类贷款 501,775 17,854 7.12 401,582 12,128 6.04 424,722 27,025 6.36
票据贴现 39,323 1,730 8.80 53,297 987 3.70 48,670 1,932 3.97
个人贷款 78,600 2,734 6.96 51,126 1,540 6.02 59,222 3,609 6.09
客户贷款总额 619,698 22,318 7.20 506,005 14,655 5.79 532,614 32,566 6.11
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2008年上半年，本集团客户贷款及垫款利息收入为223.18亿元人民币，比2007年上半年146.55亿元人民币增加76.63亿元，增幅52.29%，主要是由于客户贷款平均收益率由5.79%升至7.20%，其次是客户贷款及垫款平均余额增长所致。
贷款平均收益率上升主要由于(1)上年度中国人民银行先后六次加息调高了客户贷款基准利率，本年度体现了其累计影响；(2)由于市场原因，票据贴现率大幅升高；(3) 本集团加强了对信贷资产的利率定价管理。
债券投资利息收入
2008年上半年，本集团债券投资利息收入39.01亿元人民币，同比增加16.92亿元人民币，增幅76.60%。主要由于债券投资平均余额比2007年上半年增加749.35亿元人民币，增幅54.86%，以及平均收益率从2007年上半年的3.23%提高到2008年上半年的3.69%。
债券投资平均余额的增长主要由于各项存款继续增长，同业及其他金融机构存放及拆入款项大幅增加，资金来源充裕，将未能用于贷款投放的剩余资金投向比存放银行及其他金融机构收益率更高的债券投资。
存放中央银行款项的利息收入
2008年上半年，本集团存放中央银行款项利息收入为10.51亿元人民币，同比增加4.78亿元人民币，增幅83.42%，增长主要由于平均余额的增加和平均收益率的攀升。
存放中央银行款项平均余额比2007年上半年增加500.53亿元人民币，增幅67.26%，主要由于（1）法定存款准备金比率于2007年上半年末的11.5%逐步提高到截至2008年上半年末的17.5%；（2）法定存款准备金余额随着客户存款的增加而增加。平均收益率从2007年上半年的1.54%提高到2008年上半年的1.69%，是由于本集团在确保流动性的前提下，加强了资金头寸的运作，超额准备金率保持平稳但超额准备金平均余额占存放央行款项平均余额的比重同比同期有所下降。
存放同业及拆出资金款项利息收入
2008年上半年，本集团存放同业及拆出资金款项利息收入4.03亿元人民币，同比增加1.08亿元人民币，增幅36.61%，主要是由于平均余额增加121.42亿元人民币，并抵消平均收益率由2.78%降低至2.41%所致。其中：存放同业及拆出资金款项平均余额的上升主要是由于本集团各项存款和同业及其他金融机构存放及拆入款项增加，现金流较为充裕，而平均收益率下降主要由于资金市场利率走低所致。
买入返售款项利息收入
2008年上半年，本集团买入返售款项利息收入为14.26亿元人民币，比2007年上半年的3.91亿元人民币增长264.71%。主要是由于买入返售款项平均余额增长225.80%，同时平均收益率由3.34%上升至3.74%。
利息支出
2008年上半年，本集团利息支出108.71亿元人民币，同比增加40.04亿元人民币，增幅58.31%。利息支出增长主要来源于付息负债规模的增长，同时付息负债平均成本率也略有提高。本集团付息负债的平均余额从2007年上半年的7,066.75亿元人民币增至2008年上半年的9,670.79亿元人民币，增加2,604.04亿元人民币，增幅36.85%；付息负债平均成本从2007年上半年的1.94%上升至2008年上半年的2.25%。
客户存款利息支出
客户存款一直以来都是本集团主要的资金来源。2008年上半年、2007年上半年客户存款利息支出分别占本集团总利息支出的81.89%、84.05%。
下表列示了所示期间本集团以产品划分的公司类存款和个人存款的平均余额、利息支出和平均成本率情况。
单位：百万元人民币
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2008年上半年 2007年上半年 2007年全年
平均余额 利息支出 平均成本 平均余额 利息支出 平均成本 平均余额 利息支出 平均成本率
率(%)) 率(%) (%)
公司类存款
定期 351,979 6,175 3.51 270,132 3,530 2.61 280,188 7,924 2.83
活期 325,613 1,649 1.01 257,602 1,259 0.98 276,279 2,815 1.02
小计 677,592 7,824 2.31 527,734 4,789 1.81 556,467 10,739 1.93
个人存款
定期 66,794 967 2.90 67,782 916 2.70 63,372 1,766 2.79
活期 30,000 111 0.74 18,020 67 0.75 21,729 168 0.77
小计 96,794 1,078 2.23 85,802 983 2.29 85,101 1,934 2.27
客户存款合计 774,386 8,902 2.30 613,536 5,772 1.88 641,568 12,673 1.98
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2008年上半年，本集团客户存款利息支出为89.02亿元人民币，同比增加31.30亿元人民币，增幅54.23%，主要是由于客户存款平均余额增加1,608.5亿元人民币所致，同时平均成本率上升0.42个百分点也在一定程度上推动了利息支出的增长。
尽管2007年央行六次调高存款基准利率，但本集团通过有效的负债管理使得客户存款平均成本率仅比2007年上半年提高了42个基点。本集团人民币协议存款（平均成本较其他存款高）日均余额在公司类存款日均余额中的占比由 2007年上半年的7.59%下降至 2008年上半年的4.27%，同时活期存款平均余额占比由2007年上半年的44.92%提升至2008年上半年的45.92%。
同业及其他金融机构存放及拆入款项利息支出
2008年上半年，本集团同业及其他金融机构存放及拆入款项利息支出为15.26亿元人民币，比 2007年上半年的6.30亿元人民币增加8.96亿元人民币，增幅142.22%，主要是同业及其他金融机构存放及拆入款项平均余额上升134.96%，同时平均成本率由1.72%上升到1.77%。平均余额增加是由于本集团与证券公司深入开展第三方存管业务合作而增加。平均成本率上升主要由于低成本的人民币同业存款利率提高。
其他借入资金利息支出
2008年上半年，本集团借入央行资金和发行债券利息支出3.20亿元人民币，同比增加0.42亿元人民币，增幅15.11%。增长主要由于平均成本率上升所致。平均成本率从2007年上半年的4.60%上升至2008年上半年的5.30%，主要原因为本集团2004年发行次级债务的利率系浮动利率。
净利息收益率和净利差
2008年上半年，本集团努力提高资产负债管理水平，压缩高成本负债的比重，同时央行历次加息的累计影响，使本集团净利息收益率从2007年上半年的2.96%上升至3.42%，上升0.46个百分点；2008年上半年净利差从2007年上半年的2.82%上升至3.21%，上升0.39个百分点。
根据相关因素分析，净利息收益率增长的主要来源是信贷产品收益率的提高，其次为同业及其他金融机构存放及拆入款项占比提升带来的结构优化效应。
非利息净收入
2008年上半年，本集团实现非利息净收入20.22亿元人民币，同比增加13.99亿元人民币。2008年上半年和2007年上半年净非利息收入占经营收入的比例分别为9.99%、5.24%。
如分别剔除2008年上半年及2007年上半年外币资本金汇兑损失等相关非经营性因素2.94亿元人民币、5.03亿元人民币，2008年上半年经营性非利息净收入达23.16亿元人民币，经营性非利息净收入占经营收入的比例由2007年上半年的9.09%提高至2008年上半年的11.27%。
单位：百万元人民币
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2008年1－6月 2007年1－6月 同比增减额 同比增幅(%)
手续费及佣金净收入 1,381 605 776 128.26
汇兑净收益 (184) 46 (230) -
公允价值变动收益 568 （140） 708 -
投资收益/（损失） 186 59 127 215.25
其他业务收入 71 53 18 33.96
非利息净收入合计 2,022 623 1,399 224.56
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手续费及佣金净收入
2008年上半年，本集团实现手续费及佣金净收入13.81亿元人民币，同比增加7.76亿元人民币，增幅128.26%。其中，手续费及佣金收入为15.51亿元人民币，同比增长116.92%，增长主要由于本集团大力发展中间业务，银行卡手续费、担保手续费、咨询、顾问费、结算业务手续费、托管业务佣金以及理财服务手续费等项目增长明显。
单位：百万元人民币
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2008年1－6月 2007年1－6月 同比增减额 同比增幅(%)
代理手续费 141 143 (2) -1.40
银行卡手续费 367 148 219 147.97
担保手续费 196 144 52 36.11
咨询、顾问费 313 76 237 311.84
结算业务手续费 198 111 87 78.38
理财服务手续费 183 56 127 226.79
托管及其他受托业务佣金 111 15 96 640.00
其他 42 22 20 90.91
小 计 1,551 715 836 116.92
手续费及佣金支出 (170) (110) (60) 54.55
手续费及佣金净收入 1,381 605 776 128.26
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汇兑净收益
本集团2008年上半年的汇兑净损失为1.84亿元人民币，汇兑收益同比减少2.30亿元人民币，主要是本集团2008年上半年对远期结售汇交易进行平盘产生的即期交易汇兑损失。
公允价值变动收益
本行2008年上半年公允价值变动净收益为5.68亿元人民币，而2007年上半年的公允价值变动净损失为1.40亿元人民币，主要是本期为交易目的持有的债券和衍生产品重估价值上升所致。
投资收益/（损失）
本行2008年上半年的投资收益为1.86亿元人民币，比2007年上半年投资收益为0.59亿元人民币增加了1.27亿元，主要是由于本集团出售交易性金融资产及待售类债券投资所致。
资产减值损失
下表列出本集团所示期间各项减值损失支出。
单位：百万元人民币
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2008年1-6月 2007年1-6月 同比增减额 同比增幅(%)
客户贷款及垫款 1,413 1,144 269 23.51
表外信贷资产 (16) 22 (38) -
投资 8 - 8 -
其他（1） 17 （4） 21 -
减值损失支出总额 1,422 1,162 260 22.38
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注：（1）包括抵债资产和其他资产的减值损失。
本集团减值损失准备同比增加2.6亿元人民币，增幅为22.38%，主要是由于贷款规模增长计提的减值准备随之增加，以及贷款级次变动增提减值准备。
业务及管理费
单位：百万元人民币
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2008年1－6月 2007年1－6月 同比增减额 同比增幅(%)
员工成本 3,865 1,597 2,268 142.02
物业及设备支出及摊销费 951 984 （33） -3.35
其他 1,562 1,664 （102） -6.13
业务及管理费用小计 6,378 4,245 2,133 50.25
成本收入比率 31.50% 35.79% -4.29
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2008年上半年，本集团发生业务及管理费用63.78亿元人民币，同比增加21.33亿元人民币，增幅50.25%，增长原因主要由于1）本集团业务发展迅速，机构扩张，营业网点增加，相应地加大了人力投入；2）本集团2008年加强了成本均衡列支的管理，上半年员工成本按照工效挂钩政策进行了合理的预计和计提。
2008年上半年，本集团成本收入比率为31.50%，比上年同期下降4.29个百分点，这主要得益于本集团有效的成本管理控制与经营收入的快速增长。
所得税分析
2008年上半年，本集团所得税费用为27.74亿元人民币，同比增加3.87亿元人民币，增幅16.21%。本集团有效税率为24.79%，同比2007年上半年的42.69%下降17.90个百分点。有效税率大幅下降的主要原因是本集团自2008年1月1日起执行新《企业所得税法》带来的的整体税负降低所致。
资产负债项目分析
单位：百万元人民币
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2008年6月30日 2007年12月31日 比上年末
增减额 增幅(%)
客户贷款及垫款总额 633,812 575,208 58,604 10.19
减值准备 (10,620) (9,342) (1,278) 13.68
客户贷款及垫款净额 623,192 565,866 57,326 10.13
投资(1) 249,607 159,848 89,759 56.15
现金及存放中央银行款项 148,195 123,369 24,826 20.12
存放同业及拆出资金净值 30,863 26,655 4,208 15.79
买入返售款项 44,745 118,046 (73,301) -62.10
其他(2) 20,606 17,452 3,154 18.07
总资产 1,117,208 1,011,236 105,972 10.48
客户存款 849,464 787,211 62,253 7.91
同业及其他金融机构存放及拆入款项 136,703 97,248 39,455 40.57
卖出回购款项 11,393 15,754 (4,361) -27.68
应付次级债 12,000 12,000 - -
其他(3) 17,452 14,882 2,570 17.27
总负债 1,027,012 927,095 99,917 10.78
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注：（1）包括交易性投资、可供出售投资、持有至到期投资和长期股权投资。
（2）包括应收利息、固定资产、无形资产、递延所得税资产、衍生金融工具资产以及其他资产。
（3）包括向中央银行借款、交易性金融负债、衍生金融工具负债、应付职工薪酬、应交税金、应付利息、递延所得税负债及其他负债等。
资产业务
本集团资产大部分是客户贷款及垫款。截至 2008年6月末，本集团扣除减值损失准备后的客户贷款及垫款占本集团总资产的比例为55.78%。
贷款业务
截至2008年6月末，本集团客户贷款及垫款总额达6,338.12亿元人民币，较2007年末的5,752.08亿元人民币增加586.04亿元人民币，增幅10.19% 。
贷款按客户分类
单位：百万元人民币
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2008年6月30日 2007年12月31日 比上年末
余额 占比（%） 余额 占比（%） 增减额 增幅(%)
公司类贷款 515,455 81.3 465,520 81.0 49,935 10.73
个人贷款 82,051 13.0 76,089 13.2 5,962 7.84
票据贴现 36,306 5.7 33,599 5.8 2,707 8.06
客户贷款及垫款合计 633,812 100.0 575,208 100.0 58,604 10.19
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按地理区域划分的贷款分布情况
单位：百万元人民币
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2008年6月30日 2007年12月31日 比上年末
余额 占比（%） 余额 占比（%） 增减额 增幅(%)
长江三角洲 194,771 30.7 182,058 31.7 12,713 6.98
环渤海地区（含总部） 185,238 29.2 167,329 29.1 17,909 10.70
珠江三角洲及海峡西岸 97,427 15.4 90,358 15.7 7,069 7.82
中部地区 69,309 10.9 60,410 10.5 8,899 14.73
西部地区 64,443 10.2 55,780 9.7 8,663 15.53
东北地区 22,215 3.5 19,065 3.3 3,150 16.52
香港 409 0.1 208 - 201 96.63
客户贷款合计 633,812 100.0 575,208 100.0 58,604 10.19
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公司贷款行业结构
单位：百万元人民币
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2008年6月30日 2007年12月31日 比上年末
余额 占比（%） 余额 占比（%） 增减额 增幅(%)
制造业 159,237 30.9 145,272 31.2 13,965 9.6
交通运输、仓储和邮政业 61,469 11.9 62,856 13.5 (1,387) -2.2
电力、燃气及水的生产和供 54,017 10.5 44,392 9.5 9,625 21.7
应业
房地产开发业 50,558 9.8 41,741 9.0 8,817 21.1
批发和零售业 48,300 9.4 42,239 9.1 6,061 14.3
水利、环境和公共设施管理 33,694 6.5 28,324 6.1 5,370 19.0
业
租赁和商业服务 33,413 6.5 34,793 7.5 (1,380) -4.0
建筑业 22,999 4.5 22,199 4.8 800 3.6
公共及社用机构 10,291 2.0 8,131 1.7 2,160 26.6
金融业 2,133 0.4 1,512 0.3 621 41.1
其他客户 39,344 7.6 34,061 7.3 5,283 15.5
公司类贷款合计 515,455 100.0 465,520 100.0 49,935 10.7
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截至2008年6月30日、2007年12月31日，本集团贷款发放最多的前五大行业的贷款总额占公司类贷款总额的比例分别为72.48%和72.28%。
贷款组合到期情况
下表列示了截至2008年6月30日，本集团按剩余期限划分的贷款产品情况。
单位：百万元人民币
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1年内到期 1-5年到期 5年以上到期 实时偿还（１） 无期限（２） 总计
公司类贷款 365,825 91,534 48,050 344 9,702 515,455
票据贴现 36,306 - - - - 36,306
个人贷款 16,531 20,671 41,372 1,986 1,491 82,051
客户贷款合计 418,662 112,205 89,422 2,330 11,193 633,812
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注：（1）包括本金全部或部分逾期30天（含）以内未付的贷款。
（2）包括全部不良贷款和本金全部或部分逾期30天以上未付的贷款，或利息已逾期 90 天以上但本金尚未到期的贷款。
贷款币种结构
单位：百万元人民币
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2008年6月30日 2007年12月31日 比上年末
余额 占比（%） 余额 占比（%） 增减额 增幅(%)
人民币 602,918 95.1 544,532 94.7 58,386 10.72
外币 30,894 4.9 30,676 5.3 218 0.71
合计 633,812 100.0 575,208 100.0 58,604 10.19
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贷款担保方式
单位：百万元人民币
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2008年6月30日 2007年12月31日 比上年末
担保方式 余额 占比(%) 余额 占比(%) 增减额 增幅(%)
信用贷款 185,823 29.3 158,972 27.6 26,851 16.89
保证贷款 176,681 27.9 171,145 29.8 5,536 3.23
抵押贷款 177,866 28.1 155,591 27.1 22,275 14.32
质押贷款 57,136 9.0 55,901 9.7 1,235 2.21
小 计 597,506 94.3 541,609 94.2 55,897 10.32
票据贴现 36,306 5.7 33,599 5.8 2,707 8.06
合 计 633,812 100.0 575,208 100.0 58,604 10.19
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借款人集中度
本集团注意对贷款客户的集中风险控制。目前，本集团符合有关借款人集中度的适用监管要求。本集团将单一借款人定义为明确的法律实体。因此，一名借款人可能是另一名借款人的关联方。
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监管标准 2008年6月30日 2007年12月31日 2006年12月31日
单一最大客户贷款比例（%） ≤10 2.92 3.41 6.70
最大十家客户贷款比例（%） ≤50 21.93 25.03 47.60
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单位：百万元人民币
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2008年6月30日
行业 金额 占贷款总额百分比 占监管资本百分比
借款人A 电力、燃气及水的生产和供应业 3,000 0.48% 2.92%
借款人B 水利、环境和公共设施管理业 2,919 0.46% 2.84%
借款人C 采矿业 2,753 0.43% 2.68%
借款人D 电力、燃气及水的生产和供应业 2,300 0.36% 2.24%
借款人E 电力、燃气及水的生产和供应业 2,180 0.34% 2.12%
借款人F 公共管理与社会组织 2,060 0.33% 2.00%
借款人G 交通运输、仓储和邮政业 1,860 0.29% 1.81%
借款人H 交通运输、仓储和邮政业 1,840 0.29% 1.79%
借款人I 制造业 1,836 0.29% 1.78%
借款人J 电力、燃气及水的生产和供应业 1,810 0.29% 1.75%
合 计 22,558 3.56% 21.93%
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贷款质量分析
贷款五级分类情况
截至2008年6月末，本集团按照监管分类标准确认的不良贷款总额92.02亿元人民币，较上年末增加7.1亿元人民币，其中因本年5.12四川汶川大地震造成的新增不良贷款合计4.12亿元, 均为公司类贷款。2008年6月末，本集团不良贷款比率1.45%, 较上年末下降0.03个百分点。
单位：百万元人民币
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2008年6月30日 2007年12月31日 比上年末
余额 占比（%） 余额 占比（%） 增减额 增幅(%)
正常 612,543 96.6 554,892 96.4 57,651 10.39
关注 12,067 1.9 11,824 2.1 243 2.06
次级 1,683 0.3 915 0.2 768 83.93
可疑 6,906 1.1 7,085 1.2 (179) -2.53
损失 613 0.1 492 0.1 121 24.59
客户贷款合计 633,812 100.0 575,208 100.0 58,604 10.19
良好贷款 624,610 98.55 566,716 98.52 57,894 10.22
不良贷款 9,202 1.45 8,492 1.48 710 8.36
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贷款迁徙情况
下表列示了所示期间本集团客户贷款及垫款五级分类迁徙情况。
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2008年6月30日 2007年12月31日 2006年12月31日
期末 平均 期末 平均 期末 平均
正常类迁徙率 0.48% — 1.20% — 0.52% —
关注类迁徙率 7.51% — 6.12% — 7.20% —
次级类迁徙率 6.52% — 54.04% — 32.03% —
可疑类迁徙率 1.39% — 5.86% — 23.52% —
良好贷款迁徙至不良贷款迁徙率 0.28% — 0.28% — 0.52% —
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贷款减值准备的变化
下表列示了所示期间本集团客户贷款及垫款减值损失准备的变动情况。
单位：百万元人民币
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2008年上半年 2007年度
期初余额 9,342 9,786
本年计提(1) 1,413 2,860
折现回拨(2) (85) (187)
转出(3) (50) (45)
核销 - (3,072)
收回以前年度已核销贷款及垫款 - -
期末余额 10,620 9,342
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注：(1) 等于在本集团合并损益表中确认为本集团计提的减值损失准备支出净额。
(2) 等于已减值贷款现值经过一段时间后的增加金额，本集团确认为利息收入。
(3) 包括贷款资产转为抵债资产而释放的减值损失准备。
本集团贷款减值损失准备余额由截至2007年末的93.42亿元人民币上升至2008年6月末的106.20亿元人民币, 增加了12.78亿元人民币，主要是计提贷款减值损失准备所致。
截至2008年6月末本集团减值损失准备总额对不良贷款总额和客户贷款总额的覆盖率分别为115.41%和1.68%，截至2007年末本集团减值损失准备总额对不良贷款总额和客户贷款总额的覆盖率分别为110.01%和1.62%。
不良贷款客户结构
单位：百万元人民币
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2008年6月30日 2007年12月31日 比上年末
余额 占比（%） 不良率（%） 余额 占比（%） 不良率（% 增减额 增幅（%）
）
公司贷款 8,581 93.3 1.66 8,004 94.3 1.72 577 7.21
个人贷款 621 6.7 0.76 488 5.7 0.64 133 27.25
票据贴现 - - - - - - -
合 计 9,202 100.0 1.45 8,492 100.0 1.48 710 8.36
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按地理区域划分的不良贷款分布情况
单位：百万元人民币
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2008年6月30日 2007年12月31日 比上年末
金额 占比（%） 不良率（% 金额 占比（%） 不良率（% 增减额 增幅（%）
） ）
长江三角洲 1,366 14.8 0.70 852 10.0 0.47 514 60.33
环渤海地区（1） 4,010 43.6 2.16 4,114 48.4 2.46 (104) -2.53
珠江三角洲及海峡西岸 1,580 17.2 1.62 1,877 22.1 2.08 (297) -15.82
中部地区 711 7.7 1.03 772 9.1 1.28 (61) -7.90
西部地区 904 9.8 1.40 452 5.3 0.81 452 100.00
东北地区 631 6.9 2.84 425 5.1 2.23 206 48.47
香港 - - -
合计 9,202 100.0 1.45 8,492 100.0 1.48 710 8.36
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注（1）：包括总部。
按行业划分的公司类不良贷款的分布情况
单位：百万元人民币
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2008年6月30日 2007年12月31日 比上年末
金额 占比（%） 不良率（% 金额 占比（%） 不良率（% 增减额 增幅（%）
） ）
制造业 4,158 48.4 2.61 4,051 50.6 2.79 107 2.64
批发和零售业 1,596 18.6 3.30 1,539 19.2 3.64 57 3.70
房地产开发业 773 9.0 1.53 783 9.8 1.88 (10) -1.28
租赁和商业服务 359 4.2 1.07 358 4.5 1.03 1 0.28
电力、燃气及水的生 333 3.9 0.62 22 0.3 0.05 311 1,413.64
产和供应业
金融业 257 3.0 12.05 231 2.9 15.28 26 11.26
交通运输、仓储和邮 126 1.5 0.20 65 0.8 0.10 61 93.85
政业
建筑业 59 0.7 0.26 28 0.3 0.13 31 110.71
水利、环境和公共设 18 0.2 0.05 18 0.2 0.06 - -
施管理业
公共及社会机构 9 0.1 0.09 13 0.2 0.16 (4) -30.77
其他客户 893 10.4 2.27 896 11.2 2.63 (3) -0.33
不良贷款合计 8,581 100.0 1.66 8,004 100.0 1.72 577 7.21
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贷款逾期情况
单位：人民币百万元
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2008年6月30日 2007年12月31日 比上年末
余额 占比(%) 余额 占比(%) 增减额 增幅(%)
即期贷款 621,456 98.1 564,528 98.2 56,928 10.08
贷款逾期(1)
：
1-90天 3,887 0.6 2,700 0.5 1,187 43.96
91-180天 1,186 0.2 438 0.1 748 170.78
181天或以上 7,283 1.1 7,542 1.2 (259) -3.43
小计 12,356 1.9 10,680 1.8 1,676 15.69
客户贷款合 633,812 100.0 575,208 100.0 58,604 10.19
计
逾期91天或 8,469 1.3 7,980 1.4 489 6.13
以上的贷款
重组贷款（2 4,699 0.7 5,303 0.9 （604） -11.39
）
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注：（1）逾期贷款是指所有或部分本金已逾期，或利息已逾期超过90天但本金尚未到期的贷款。
（2）重组贷款是原已逾期或发生减值但相关条款已重新商定过的贷款及垫款。
投资业务
投资组合分析
单位：百万元人民币
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2008年6月30日 2007年12月31日 比上年末
余额 占比（%） 余额 占比（%） 增减额 增幅(%)
持有至到期债券 166,436 66.7 109,391 68.4 57,045 52.15
可供出售债券 78,081 31.3 43,502 27.2 34,579 79.49
以公允价值计量且变动计入损 4,614 1.8 6,500 4.1 (1,886) -29.02
益的债券
债券合计 249,131 99.8 159,393 99.7 89,738 56.30
可供出售权益投资 362 0.2 341 0.2 21 6.16
长期股权投资 114 - 114 0.1 - -
投资合计 249,607 100.0 159,848 100.0 89,759 56.15
持有至到期债券中上市证券市 4,882 5,582
值
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债券投资分类情况
截至2008年6月末，本集团债券投资2,491.31亿元人民币，比上年末增加897.38亿元人民币，增长56.30%，主要是由于央行票据和国债投资的增长。
单位：百万元人民币
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2008年6月30日 2007年12月31日 比上年末
余额 占比（%） 余额 占比（%） 增减额 增幅（%）
政府 27,824 11.2 36,858 23.2 (9,034) -24.51
中国人民银行 128,063 51.4 42,187 26.5 85,876 203.56
政策性银行 32,982 13.2 28,594 17.9 4,388 15.35
同业及其他金融机构 25,956 10.4 22,223 13.9 3,733 16.80
中国境外公共实体 11,587 4.7 15,295 9.6 (3,708) -24.24
其他 22,719 9.1 14,236 8.9 8,483 59.59
债券合计 249,131 100.0 159,393 100.0 89,738 56.30
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单位：百万元人民币
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2008年6月30日 2007年12月31日 比上年末
余额 占比（%） 余额 占比（%） 增减额 增幅(%)
中国境内 214,451 86.1 121,845 76.4 92,606 76.00
中国境外 34,680 13.9 37,548 23.6 (2,868) -7.64
债券合计 249,131 100.0 159,393 100.0 89,738 56.30
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截至2008年6月末，本集团未持有美国次级房贷支持债券。本集团持有外币住房抵押债券共计12.53亿美元（折合人民币85.94亿元），占债券投资总量的3.45%，其中12.34亿美元（折合人民币84.62亿元）为优级(PRIME)资产抵押债券，其余0.19亿美元（折合人民币1.32亿元）为中级(ALT-A)资产抵押债券。持有抵押债务证券0.03亿美元（折合人民币0.2亿元），商业按揭抵押证券0.05亿美元（折合人民币0.36亿元）。截至6月末，本集团已为中级资产抵押债券和抵押债务证券分别提取0.04亿元人民币和0.11亿元人民币减值准备。
截至2008年6月末，本行持有房利美（Fannie Mae）和房地美（Freddie Mac）担保的住房抵押债券分别为3.84亿美元（折合人民币26.32亿元）和7.97亿美元（折合人民币54.65亿元），本行持有房利美和房地美发行的机构债分别为2.32亿美元（折合人民币15.93亿元）和1.71亿美元（折合人民币11.70亿元），占债券投资总量的0.64%、0.47%。
本集团2008年6月末持有的外币抵押债券情况详见下表：
单位：百万元人民币
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种类 截至2008年6月3 占外币抵押债券 占本外币债券 减值准备 信用评级
0日余额 比例（%） 比例（%） 余额
住房按揭抵押债券 8,594 99.35 3.45 4 -
优级（Prime） 8,462 97.82 3.40 - 美国联邦机构发行，评级为AAA级
其中：房利美 2,632 30.43 1.06 -
房地美 5,465 63.18 2.19 -
中级（Alt－A） 132 1.53 0.05 4 非美国联邦机构发行，评级为AAA
级
次级（Subprime） - - - -
抵押债务证券（注） 20 0.23 0.01 11 标普AAA，穆迪Baa2，惠誉A
商业按揭抵押证券 36 0.42 0.01 - 标普AAA，穆迪A3，惠誉A
合计 8,650 100.00 3.47 15 -
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注：（1）本集团抵押债务证券仅有一笔CDO，其抵押资产池较为分散，包括飞机租赁、设备租赁、汽车贷款、商业用房抵押贷款以及房屋权益贷款等。
（2）目前该CDO还本付息正常，但从谨慎控制风险的角度出发，截至2008年6月末，本集团已提取了0.11亿元人民币的减值准备。
重大金融债券投资明细
下表为2008年6月末本集团持有的面值10亿元人民币（含）以上金融债券投资明细情况。
单位：百万元人民币
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债券名称 账面价值 购入日期 到期日 年利率（%）
债券1 6,900 2007-10-12 2010-10-12 3.95%
债券2 5,000 2007-9-7 2010-9-7 3.71%
债券3 4,985 2008-4-11 2008-7-11 零息债券
债券4 4,982 2008-4-18 2008-7-18 零息债券
债券5 4,933 2008-6-20 2008-9-19 零息债券
债券6 4,773 2008-5-9 2008-8-8 零息债券
债券7 4,767 2008-6-13 2008-9-12 零息债券
债券8 4,754 2008-5-30 2008-8-29 零息债券
债券9 4,677 2008-4-30 2008-7-30 零息债券
债券10 4,471 2008-5-16 2008-8-15 零息债券
债券11 4,437 2008-4-7 2008-7-7 零息债券
债券12 3,990 2008-5-23 2008-8-22 零息债券
债券13 3,965 2008-6-6 2008-9-5 零息债券
债券14 3,839 2008-6-27 2008-9-26 零息债券
债券15 3,612 2008-4-25 2008-7-25 零息债券
债券16 3,000 2007-3-9 2010-3-9 3.07%
债券17 3,000 2007-7-13 2010-7-13 3.60%
债券18 2,732 2008-3-5 — 5.00%
债券19 2,732 2008-1-23 — 5.20%
债券20 2,650 2008-2-20 2015-2-20 4.90%
债券21 2,411 2008-5-15 — 5.26%
债券22 2,119 2008-4-30 — 2.60%
债券23 2,000 2008-6-24 2009-3-24 4.86%
债券24 1,500 2008-4-24 2013-4-21 3.69%
债券25 1,300 2008-3-25 2018-3-20 4.07%
债券26 1,200 2008-2-13 2015-2-13 3.95%
债券27 1,090 2000-9-21 2010-9-21 4.34%
债券28 1,050 2008-4-8 2013-4-8 4.63%
债券29 1,000 2007-9-7 2008-7-7 3.85%
债券30 1,000 2007-7-11 2008-7-11 4.73%
债券31 1,000 2008-3-17 2011-2-22 4.56%
债券32 1,000 2008-2-15 2011-2-15 4.52%
债券合计 100,869
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投资质量分析
投资减值准备的变化
单位：百万元人民币
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2008年上半年 2007年度
期初余额 15 245
本年计提(1) 8 7
核销 - (66)
转出（2） - (171)
期末余额 23 15
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注：(1) 等于在本集团合并损益表中确认为本集团计提的投资减值损失准备支出净额。
（2）包括依法收回不良债权抵押物，转为抵债资产，而释放的投资减值准备及汇率变动的影响。
单位：百万元人民币
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截至2008年6月30日 截至2007年12月31日
可供出售投资减值准备 4 -
持有至到期投资减值准备 16 12
长期股权投资减值准备 3 3
合计 23 15
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衍生工具分类与公允价值分析
单位：百万元人民币
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2008年6月30日 2007年12月31日
名义本金 公允价值 名义本金 公允价值
资产 负债 资产 负债
利率衍生工具 162,755 758 (1,055) 137,348 947 (312)
货币衍生工具 173,268 3,375 (1,477) 113,307 1,093 (1,600)
信用衍生工具 853 17 (13) 456 9 (2)
合 计 4,150 (2,545) 2,049 (1,914)
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采用公允价值计量项目变动情况分析
单位：百万元人民币
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2008年6月30日 2007年12月31日 比上年末增减变动 对2008年上半年税前利润影
响额（2）
交易性金融资产 4,614 6,500 (1,886) 99
衍生金融工具（1） 1,605 135 1,470 568
可供出售金融资产 78,443 43,843 34,600 123
合计 84,662 50,478 34,184 790
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注：（1）衍生金融工具指本集团会计报表衍生金融资产项目减衍生金融负债项目的净值。
（2）对2008年上半年税前利润影响额指采用公允价值计量项目持有期间公允价值变动损益和出售该类金融资产实现的净损益。
表内应收利息
下表为本集团应收利息增减变动情况
单位：百万元人民币
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2007年12月31日 本期增加 本期收回 2008年6月30日
应收贷款利息 1,497 22,318 (22,082) 1,733
应收债券利息 1,744 3,901 (3,408) 2,237
应收其他利息 130 2,880 (2,958) 52
合计 3,371 29,099 (28,448) 4,022
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待处理抵债资产
单位：百万元人民币
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2008年6月30日 2007年12月31日 比上年末
增减额 增幅（%）
待处理抵债资产原值 892 858 34 3.96
减：减值准备 369 317 52 16.40
待处理抵债资产余额 523 541 -18 -3.33
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负债业务
客户存款
单位：百万元人民币
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2008年6月30日 2007年12月31日 比上年末
增减额 增幅（%）
公司类存款
活期 353,346 338,074 15,272 4.52
定期 386,095 301,931 84,164 27.88
协议 27,670 28,770 (1,100) -3.82
非协议 358,425 273,161 85,264 31.21
小计 739,441 640,005 99,436 15.54
个人存款
活期 31,963 66,900 (34,937) -52.22
定期 78,060 80,306 (2,246) -2.80
小计 110,023 147,206 (37,183) -25.26
客户存款合计 849,464 787,211 62,253 7.91
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本集团截至2008年6月末的客户存款总额为8,494.64亿元人民币，比截至2007年末的7,872.11亿元人民币增加了622.53亿元人民币，增幅7.91%。本集团公司类存款余额比上年末上升994.36亿元人民币，但其中协议存款由2007年末的287.7亿元人民币减少11亿元人民币至2008年6月末的276.7亿元人民币，主要由于本集团自2005年起主动压缩平均成本高于整体公司类存款的公司协议存款所致。本集团截至2008年6月末个人客户存款占存款总额比重12.95%，较2007年 末下降5.75个百分点，主要由于本行发行不担险理财产品大量占用资金，导致个人存款占比下降。
客户存款币种结构
单位：百万元人民币
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2008年6月30日 2007年12月31日 比上年末
余额 占比（%） 余额 占比（%） 增减额 增幅(%)
人民币 802,947 94.5 735,558 93.4 67,389 9.16
外币 46,517 5.5 51,653 6.6 (5,136) -9.94
合计 849,464 100.0 787,211 100.0 62,253 7.91
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按地理区域划分的存款分布情况
单位：百万元人民币
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2008年6月30日 2007年12月31日 比上年末
金额 占比（%） 金额 占比（%） 增减额 增幅(%)
环渤海地区（1） 426,601 50.2 355,927 45.2 70,674 19.86
长江三角洲 202,182 23.8 176,372 22.4 25,810 14.63
珠江三角洲及海峡西岸 61,035 7.2 99,913 12.7 (38,878) -38.91
中部地区 66,081 7.8 65,163 8.3 918 1.41
西部地区 66,841 7.9 63,336 8.0 3,505 5.53
东北地区 26,724 3.1 26,500 3.4 224 0.85
客户存款合计 849,464 100.0 787,211 100.0 62,253 7.91
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注（1）：包括总部。
按剩余期限统计的存款的分布
下表列示了截至 2008年6月末按剩余期限统计的客户存款分布情况。
单位：百万元人民币
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逾期/不定期 3个月到期 3－12个月到期 1－5年到期 5年后到期 合计
金额 占比( 金额 占比(% 金额 占比(% 金额 占比( 金额 占比(% 金额 占比(%
%) ) ) %) ) )
公司类存款 390,478 46.0 171,111 20.0 158,748 18.7 15,220 1.8 3,884 0.5 739,441 87.0
个人存款 53,879 6.3 24,003 2.9 27,961 3.3 4,176 0.5 4 - 110,023 13.0
合计 444,357 52.3 195,114 22.9 186,709 22.0 19,396 2.3 3,888 0.5 849,464 100.0
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股东权益
报告期内股东权益变动情况请参见本集团财务报表—股东权益变动表。
主要表外项目
截至报告期末，主要表外项目及余额如下表所示：
单位：百万元人民币
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2008年6月30日 2007年12月31日
信贷承诺
—银行承兑汇票 201,415 166,939
—开出保函 35,092 32,547
—开出信用证 50,779 36,016
—不可撤销贷款承诺 12,121 8,150
—信用卡承担 24,674 16,934
小 计 324,081 260,586
经营性租赁承诺 2,872 2,275
资本承担 368 391
用作质押资产 12,257 15,766
合 计 339,578 279,018
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截止报告期末前三年补充财务指标
以下为截至2008年6月末、2007年末和2006年末按《商业银行风险监管核心指标（试行）》计算的本行相关比率情况：
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指标类别 指标 指标 标准(%) 本行数据(%)
风险水平类 2008年6月30 2007年12月31日 2006年12月31日
日
流动性风险 流动性比例 人民币 ≥25 47.25 38.90 38.66
外币 ≥60 129.25 110.01 99.98
核心负债依存度 ≥60 51.74 48.62 56.17
流动性缺口率 ≥-10 -9.74 3.63 10
存贷款比例 人民币 ≤75 75.56 74.40 79.93
外币 ≤85 72.37 68.82 33.36
信用风险 不良资产率 ≤4 0.79 0.82 2.45
不良贷款率 ≤5 1.45 1.48 2.50
单一集团客户授信集中度 ≤15 4.25 4.47 6.9
单一客户贷款集中度 ≤10 2.92 3.41 6.7
全部关联度 ≤50 3.90 3.88 10.12
市场风险 累计外汇敞口头寸比例 ≤20 2.54 11.42 6.19
风险抵补类
盈利能力 成本收入比 ≤35 31.50 34.89 43.85
资产利润率 ≥0.6 1.58 0.97 0.61
资本利润率 ≥11 19.31 14.30 13.07
准备金充足程度 资产损失准备充足率 >100 135.50 132.28 160.84
贷款损失准备充足率 >100 131.30 128.61 148.21
资本充足程度 资本充足率 ≥8 14.28 15.27 9.41
核心资本充足率 ≥4 12.34 13.14 6.57
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分部报告
业务分部
本集团在公司银行业务领域一直保持着领先优势，2008年上半年公司银行业务为本集团贡献营业利润100.87亿元人民币，同比增幅82.41%。同时，在央行采取各种紧缩措施的情况下，本集团准确把握市场走势和政策趋势，灵活调整投资结构，有效控制了组合风险，2008年上半年资金业务贡献的营业利润比2007年上半年增长了7.83亿元人民币，增幅95.14%。此外，本集团2008年继续大力发展个人银行业务，2008年上半年个人银行业务为本集团贡献营业利润4.63亿元人民币，同比增幅37.39%。
地区分部
长江三角洲、珠江三角洲及海峡西岸、环渤海地区三个区域一直是我行重要的收入和利润增长来源，上述地区2008年上半年在本集团的营业利润总额比2007年上半年增长了34.88亿元，占全部营业利润比重达73.45%。近年，本集团中部、西部及东北部地区业务也取得了较快发展，与2007年同期相比，2008年上半年的营业利润增长了6.13亿元人民币，占比17.19%。
主要会计估计与假设
本集团在应用会计政策确定相关资产、负债及报告期损益，编制符合《企业会计准则》报表时，会作出若干会计估计与假设。本集团作出的会计估计和假设是根据历史经验以及对未来事件的合理预期等因素进行的，并且会不断对其进行评估。本集团作出的估计和假设，均以适当地反映了本集团的财务状况。
本集团财务报表编制基础受估计和判断影响的主要领域包括：金融工具的确认与计量（贷款减值损失准备及呆账核销、债券及权益性投资分类、交易性投资及指定以公允价值计量且其变动计入损益的交易公允价值计量、可供出售投资公允价值计量、衍生金融工具的公允价值计量）、养老精算福利责任的确认、递延所得税及所得税费用的确认等。
会计报表中变动幅度超过30%以上项目的情况
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项目 2008年上半年 较上年末/上年 主要原因
同期
拆出资金 17,097 54.17% 资本市场活跃，拆出资金增加
衍生金融资产 4,150 102.54% 衍生产品交易量增大，公允价值重估正值增加
买入返售金融资产 44,745 -62.10% 买入返售证券下降
可供出售金融资产 78,443 78.92% 资金充裕带动投资力度加大
持有至到期投资 166,436 52.15% 资金充裕带动投资力度加大
同业及其他金融机构存放款项 129,382 33.92% 证券及信托公司存款大量增加
拆入资金 7,321 1045.70% 资本市场活跃，拆入资金增加
衍生金融负债 2,545 32.97% 衍生产品交易量增大，公允价值重估负值增加
应付职工薪酬 4,108 37.12% 规模扩张，员工成本增加
应交税费 2,401 -42.66% 应缴未缴所得税余额低于上年末余额
应付利息 5,731 40.05% 应付客户存款利息增加
未分配利润 10,059 169.68% 本年利润大幅增加
利息净收入 18,228 61.94% 规模增长及利差扩大，导致利息净收入持续增加
手续费及佣金净收入 1,381 128.26% 中间业务发展迅速
投资收益/（损失） 186 215.25% 收回债券投资实现收益
公允价值变动（损失）/收益 568 - 交易类投资及衍生金融工具公允价值重估收益增加
营业税金及附加 1,330 47.78% 应税收入增加
业务及管理费 6,378 50.25% 规模增长，带动各项费用增加
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业务回顾
（一）公司银行业务
本行围绕“优质行业、优质企业、主流市场、主流客户”的对公客户策略，加大产品和服务创新力度，丰富“中信财富阶梯”公司金融服务品牌内涵，为客户提供差异化金融综合服务，不断强化与主流客户的业务合作，公司银行业务竞争优势进一步巩固和提高。截至2008年6月末，本行2,200余家战略客户存款余额3,141亿元，占本行公司类存款的42.48%，比上年末增长41.2%；贷款余额2,363 亿元，占本行公司类贷款（不含贴现）的45.84%，比上年末增长17.9%。
公司存款业务
本行继续多渠道推动负债业务，凭借良好的机构客户合作基础，以及快速增长的公司网银和现金管理业务，有效地促进了客户的结算往来，带来公司存款的快速增长。截至2008年6月末，本行公司存款余额7,394.41亿元，比上年末增长15.54%，占全部存款的87.05%，其中财政、税务等机构类客户存款余额1,934亿元，占本行公司类存款的比重进一步提升至26.15%。协议存款占比3.74%，比上年末下降了0.76个百分点。
金融机构业务
本行依托中信金融控股平台，加强与中信系统内各金融机构业务合作，以第三方存管业务为切入点，积极拓展资金成本较低的金融同业业务。截至2008年6月末，本行金融机构同业存款余额1,293.82亿元，比上年末增长33.92%；金融机构同业存款日均余额1,683.10亿元，比上年末增长65.44% ，其中由第三方存管业务带动的存款日均余额达530亿元。
公司贷款业务
根据国家宏观调控政策，本行积极支持石油开采及加工、煤炭、电力、通讯、交通等涉及国计民生的基础性行业，择优支持大中城市的水、热、气的供应业等资源性行业，压缩对高能耗高污染的“两高”行业和受宏观调控影响大、资金链脆弱、竞争力差的中小房地产企业授信，进一步优化本行贷款客户结构。同时，本行依托大型优质企业，大力推进产业链融资业务，做大汽车金融和钢铁金融业务，资产业务持续、稳定、健康发展。截至2008年6月末，本行公司类贷款余额5,517.61亿元（含票据贴现），比上年末增长10.55%，其中，票据贴现余额为363.06亿元，比上年末增长8.06%。
本行积极稳妥发展中小企业金融业务，完善和创新适合中小企业特点的产品和服务方案，确定了联保贷款、商用房经营权质押贷款等五大类创新产品和大型卖场供应商融资、应收账款结构性融资等服务方案，并不断强化担保平台建设，提高风险控制能力。截至2008年6月末，本行小企业客户6,665户，授信余额535亿元，比上年末增长16.3%；贷款余额309亿元，比上年末增长13.7%；不良率仅为0.7%，比上年末降低0.22个百分点。
非利息收入产品和业务
2008年上半年，本行大力发展投资银行业务、托管业务等新兴业务，以及网上银行和现金管理业务，加强与中信集团其他金融子公司之间的业务合作，努力提高非利息收入占比。截至2008年6月末，本行对公业务的非利息净收入为 11.55亿元人民币，占全行非利息净收入的57.12%，比上年同期增长70.86%。
国际结算业务 本行国际结算业务近三年以42%的复合增长率超过全国进出口总量增速，市场份额由上年末的5.0%提高到2008年6月末的6.4%。截至2008年6月末，本行国际结算量720.4亿美元，比上年增长61.0%；实现国际业务非利息净收入5.1亿元人民币，比上年同期增长35%。根据ICC的统计数据，本行国际结算量继续保持中小股份制商业银行首位。
投资银行业务 本行确定了财务顾问、债券承销、资产管理、银团贷款、表外融资为今年重点发展的五项产品，巩固和培育投资银行业务增长点。截至2008年6月末，本行投资银行手续费净收入达3.78亿元人民币，比上年同期增长320%，占对公非利息净收入的32.73%。其中，财务顾问、资产管理业务手续费净收入同比增幅分别高达661%和112.64%；以银团贷款、表外融资和出口信贷为主要产品实现的结构融资业务手续费收入同比增幅达245.33%。本行上半年已完成债券承销发行规模138.4亿元人民币，较上年同期增长22.70%，自业务开展以来本行累计短期融资券承销额已突破700亿元，位居国内商业银行第四位。
资产托管业务 本行托管业务克服了国内证券市场大幅调整所带来的困难，继续保持高速增长势头。截至2008年6月末，本行托管资产规模达到1,223.59亿元，比上年末增长44.35%。上半年，本行托管手续费净收入为1.11亿元人民币，比上年同期增长640%；托管产品101只，比上年同期增长65.57%。报告期内，本行经中国保监会批准取得保险资金托管资格，成为国内第二家拥有全部托管业务资格的股份制商业银行，托管业务涵盖了现阶段国内所有可开展的领域。
现金管理及公司网银业务 本行推出“中信现金管理”服务品牌，加快研发新一代现金管理系统，加强与战略投资者BBVA在现金管理领域的合作，联合为其在华客户提供现金管理解决方案。截至2008年6月末，本行现金管理客户数3,456个，比上年末增长48.2%；累计交易金额10,112亿元，比去年全年交易金额增加1,040亿元。凭借现金管理的卓越表现，本行荣获《亚洲货币》评选的2007年度“中国本土最佳现金管理银行”，并在《经济观察报》主办的“2007年度中国最佳银行”评选活动中荣获“2007年度中国最佳现金管理银行”。本行公司网银新增签约账户9,434个、交易金额27,689亿元，分别是上年同期的2.29倍、2.39倍，公司网银账户替代率12.78%，比上年末提高3.11个百分点。
（二）零售银行业务
2008年上半年，本行积极应对宏观经济形势变化，着力于体系建设、产品创新、品牌营销、系统建设和内部管理，零售银行业务继续保持了快速增长。负债业务适应市场变化在调整中发展，获取市场和客户的能力稳步提升；资产业务在宏观调控大背景下保持增长势头；以财富管理为主的中间业务全面快速增长，整体业务结构更趋合理。截至2008年6月末，本行零售银行经营收入31.50亿元，较上年同期增长62.45%，占全部营业收入的15.56%。本行零售银行非利息净收入5.72亿元，比上年同期增长133.47%。
零售管理资产
2008年上半年，在国内资本市场低迷的情况下，本行立足全方位金融服务满足客户多样化需求，一方面继续发挥在理财产品市场上的竞争优势，另一方面切实加强围绕储蓄的基础工作。截至2008年6月末，本行个人客户零售管理资产余额2,220.34亿元，比上年末增加344.16亿元，增幅18.34%，其中储蓄存款余额1,100.23亿元，比年初减少371.83亿元。储蓄存款余额比年初下降主要是由于理财产品销售带来客户资金分流，截至报告期末，本行理财产品存量比上年末增加657.58亿元。
零售消费信贷
2008年上半年，根据宏观经济调控政策引起的房地产市场调整情况，本行提出了“积极营销，稳健开展零售信贷业务”的发展策略，首先重点发展个人住房按揭业务，其次稳步推进汽车消费信贷业务，第三规范开展包括留学贷款、综合消费贷款和个人质押贷款在内的其他消费贷款业务，并针对高端客户试点开展个人信用贷款业务。截至2008年6月末，本行个人贷款余额达820.51亿元，比上年末增长7.84%，其中，住房按揭贷款余额达648.27亿元，比上年末增长6.57%。
本行个人贷款管理系统2.0版全面上线，实现了全行个人贷款产品参数、审批流程、信用评分标准的集中管理，打开了从分支机构到总行的电子审批快速通道。本行推出了“单双周还款”、“递进还款”、“入住还款”、“气球按揭还款”、“分段还款”等多种还款方式，实现了个人住房贷款还款方式的灵活化。交易渠道上，本行已实现网银平台上自助质押贷款、自助提前还款、自助贷款查询和授信额度下的自助放款。
财富管理
本行基于客户快速增长的投资理财需求，充分发挥中信集团金融平台优势，研究推出了创新结构和业务模式的类固定收益产品和创新策略的新股申购类理财产品等。同时，及时应对资本市场回落导致相关理财产品收益率下降的局面，本行加快了产品推出频率，通过扩大理财产品销售规模弥补了收益率下降对非利息收入的影响。截至2008年6月末，本行共计销售本外币理财产品155只，销售额折计人民币1,017.33亿元，比上年同期增长86.93%，理财产品种类和销售额在中小股份制商业银行中均居前列。理财产品手续费净收入1.25亿元，比上年同期增长123.21%。因财富管理方面的卓越表现，本行在《亚洲银行家》“亚太零售金融服务卓越大奖”评选中获得“最佳财富管理奖”。
2008年上半年，本行大力拓展代销基金、代销保险业务，进一步丰富产品线。报告期末，本行与国内所有基金公司建立了代销关系，合作基金公司从年初的19家扩展到52家，代销基金数量从100支增加到400支。在代销保险业务上，加强了与中信集团下辖信诚保险公司的合作，上半年代销保费1.87亿元，比上年同期增长456%。此外,本行已与中国平安保险（集团）股份有限公司、中国人民人寿保险股份有限公司等建立了合作关系，将于下半年进入销售阶段。
截至报告期末，本行理财客户达到72.36万人，比年初增加近17.53万人；本行管理资产总值超过50万元的贵宾客户总数为8.05万人，比年初增加1.39万人。
信用卡
2008年上半年，本行信用卡业务继续保持稳定、快速、健康发展的良好态势，客户规模进一步扩大，盈利能力大幅提升，实现税前盈利3,828万元。截至2008年6月末，本行累计发卡量超过566万张，其中2008年上半年发卡量143.73万张，比上年同期增长86.30%。本行信用卡交易量、贷款余额分别为221.63亿元、67.33亿元，分别比上年同期增长192.52%、212.15%。信用卡业务收入达5.33亿元，较上年增长220.85%。
2008年上半年，本行信用卡中心积极开展对客户的主动经营，推动邮购分期、账单/单笔分期等高收益业务加快发展，通过外呼平台的搭建加大交叉销售及盈利性产品的推广力度，使本行信用卡业务收入结构进一步优化，盈利能力持续提升。报告期末，本行邮购分期业务交易量达1.12亿元，同比增长2.01倍；账单/单笔分期业务交易额4.21亿元，同比增长4.14倍。
报告期内，本行信用卡产品创新和客户经营取得新进展。中信国航知音信用卡截至2008年6月末累计发卡突破69万张，继续保持业内航空联名信用卡和国航同类联名信用卡市场快速发展的纪录。本行联合腾讯网、中国银联共同推出QQ运动系列信用卡,丰富了本行信用卡产品线。作为白金信用卡服务升级的一系列举措之一，本行举行了“中信银行白金卡2008年‘36+1'高尔夫巡回赛”，加强了对高端客户的维护。
本行信用卡客户服务的核心竞争力进一步提升。上半年，本行信用卡中心营运部以零不合格率一次性成功通过了英标管理体系认证公司关于ISO9001：2000质量管理体系的认证。在“亚太地区杰出顾客关系（CRE）与优质顾客服务质量标准（CSQS）峰会”中，本行信用卡中心获得“最佳客户服务中心”和“最佳顾客体验”两项杰出顾客关系服务大奖。
（三）资金资本市场业务
本行为公司及个人客户提供资金产品及服务，并从事自有资金的资产管理和交易。本行交易－销售的主要产品包括外汇买卖、固定收益产品、衍生产品等，通过这些产品，为客户提供风险管理、投融资等方面的服务，客户涉及零售、公司、金融机构等。资产管理主要指有价证券投资及交易。
2008年上半年，美国次贷危机发展成为波及全球金融体系的系统性金融危机，国内紧缩性货币政策频繁出台，对本行资金资本市场业务的开展产生了不利影响。另一方面，市场的剧烈波动使客户对资金资本市场产品的需求增加，推动了本行代客业务的增长。截至2008年6月末，资金资本市场业务营业收入20.06亿元，比上年增长83.70%，占全部营业收入的9.91%；资金资本市场非利息净收入9.69亿元，比上年增长298.77%，占全部非利息净收入的47.92%。
交易－销售 本行进一步加强“交易－销售”的经营模式，面对多变的金融市场，提出大力推动结售汇产品、积极开展负债带动型产品、稳健发展衍生业务的产品策略，通过“简单产品，高效营销”的营销策略，进一步提高本行资金资本市场产品核心竞争力。
外汇业务继续保持传统优势，外汇做市业务交易量大幅增长，在中外资银行中排名继续保持市场领先。2008年1-5月本行即远期结售汇总额为335亿美元，在中小股份制银行中排名第二。
本行一季度全面启动了人民币利率衍生产品做市业务，上半年本行人民币利率衍生产品交易量达757亿元人民币，市场排名居前。
资产管理 面对动荡的国际金融市场，本行对外币债券投资进行了全面梳理，在强调资产的安全性和流动性的前提下优化组合，使得资产整体风险可控，收益较好。同时，利用人民币债券市场上半年先扬后抑的时机，及时调整了人民币投资组合结构，有效地避免了市场动荡对本行人民币资产收益率的冲击。上半年本行共实现债券投资利息收入39.01亿元人民币，比去年同期增加了16.92亿元人民币；债券投资收益率达3.69%，比去年同期增加了46个基点。
（四）中信综合金融服务平台优势发挥
中信集团公司（简称“中信集团”）旗下涵盖银行、证券、基金、信托、保险、期货等金融子公司，且诸多子公司均处于行业龙头地位。本行通过中信综合金融服务平台，正逐步形成独特的竞争力。
提供综合金融解决方案
通过金融产品交叉销售以及对重大项目进行联合市场营销，为客户提供差异化的综合金融服务。
承销短期融资券和中期票据。与中信证券股份有限公司（简称“中信证券）联合为企业主承销发行了总额为20亿元人民币的短期融资券和总额为54亿元人民币的中期票据。
发行对公理财产品。与中信信托有限责任公司（简称“中信信托”）联合发行多期专项投资于新股申购、优质信贷资产以及货币市场工具的对公理财计划，共募集资金6.6亿元人民币。
合作开展托管业务。包括证券公司管理资产、信托资产及企业年金等方面。其中，与中信证券合作的证券公司管理资产项目托管规模为37.78亿元，与中信信托合作的信托资产项目托管规模为44.88亿元，与中信证券、中信信托合作的企业年金项目托管规模为8.73亿元。
广泛开展客户资源共享
本行与中信集团旗下证券公司开展第三方存管业务，即证券客户将其证券保证金存入在本行开立的储蓄账户。2008年上半年，本行第三方存管个人客户新增13.95万人，其中72.5%的客户来自中信系统证券公司。
开展交叉设计和交叉销售
本行继续加强与中信集团旗下的中信信托、中信基金、信诚基金、中信证券、中信建投证券、信诚保险等公司的产品研发合作，2008年上半年与中信旗下金融子公司合作销售理财产品35支，实现销售额733.7亿元人民币，分别比上年同期增长59.09%、84.18%。
（五）与战略投资者的合作
2008年上半年，本行与西班牙对外银行（简称“BBVA”）召开了两次战略合作委员会会议，进一步确定了双方合作的核心业务领域为零售和私人银行业务、资金资本市场业务、公司与投资银行业务、年金业务、汽车金融、风险管理及人员培训。
公司银行业务方面，双方在通过SWIFT进行系统对接以及建立跨境现金池方面取得进展，多次与BBVA联合参展国际知名现金管理专业会议，并联合为其在华客户出具现金管理解决方案。
投资银行业务方面，本行与BBVA积极推进项目融资、跨境并购重组等方面的合作。6月19日，双方在北京共同举办了“中国企业投资拉美论坛”，研究通过利用本行多年来服务国际化客户的经验和中信金融控股平台优势，联合BBVA为中国企业在拉美市场的投资提供全面的财务顾问和配套金融服务。
年金业务方面，本行借鉴BBVA在年金业务组织架构、营销体系、营运流程、内部控制等诸方面的成熟经验，引进BBVA在拉美地区的成熟年金产品，逐步建立国内领先的年金业务体系，BBVA也将协助本行针对国内的外资企业进行市场营销。
国际业务方面，本行已与BBVA在南美的网络建立了代理行关系，目前BBVA全球近十家子行已可为本行客户提供全面金融服务。
此外，双方在资金业务领域，已在衍生产品业务领域开展交易合作；在私人银行业务领域，已就业务合作模式达成初步共识；在风险管理方面，已就BBVA专家参加本行两个评级项目开发及专业技术培训等计划做出了具体安排。
（六）分销渠道
分支机构
2008年上半年，本行进一步加快机构网点建设，重点在中、西部地区比较发达的省会城市以及东南沿海发达的地级城市设立分行，并重点在北京、上海、广州等经济中心城市开设支行。报告期内，本行新设1家二级分行、19家同城支行。截至2008年6月末，本行营业网点共505家，其中一级分行28家，二级分行18家，同城支行458家，财务公司1家。此外，本行南宁分行已于7月22日开业，另有3家分行获得银监会批准筹建。
自助服务网点和自助服务设备
本行不断增加自助银行和自助设备分销网络，以减少营运成本和提高网点盈利。截至2008年6月末，本行拥有746家自助银行和2,320台自助设备（包括取款机、存款机和存取款一体机），分别比上年末增长2.5%和9.1%。
（七）信息技术
2008年上半年，本行将提升信息科技风险管控能力做作为工作的核心任务，在全行开展信息技术质量安全年活动。同时，本行按照既定规划继续加大对信息技术的投入，有效支持和推动了本行业务的快速发展和管理水平的提升。
本行持续加大对信息技术的投入，加快应用项目的开发及产品的交付速度。已经建设完成或已完成试点的重大项目有：会计账务集中处理系统、网上银行5.0、外卡收单系统、多媒体自助终端、外汇/纸黄金交易系统、会计集中影像处理系统、管理会计系统、非现场审计系统等。正在建设的重大项目包括全面预算管理系统、手机银行系统、全行操作型数据存储系统（ODS）等。此外，为满足快速变化市场需求，本行继续对已有信息系统进行持续改进，包括核心业务系统、呼叫中心系统（Call Center）、贵宾理财系统等。
本行已经采取一系列有效措施提高信息系统风险防范能力，包括：将核心业务系统、信用卡系统迁移到基于高性能IBM System i595构建的高可用主机系统；进行全行网络改造提高网络的安全性；进行信息系统安全风险评估与整改；制定信息系统应急预案；总行及分行完成了网络系统、核心系统、前置系统等重要信息系统的主备机切换演练以及总行生产中心与同城灾备中心的切换演练；进一步加强网络和主机运行监控系统；与设备提供商共同完成对信息系统的健康检查；增加运行维护人员，完善运行管理制度。
风险管理
（一）信用风险管理
2008年上半年，本行密切关注宏观经济形势的变化，稳健经营，突出强调“滤掉风险的真实收益”的风险理念，继续坚持“优质行业、优质客户，主流市场、主流客户”的原则，确定了“防范系统风险、努力提高收益、强化结构调整、加快业务创新”的经营方针，贷款质量保持较好水平。
上半年，我国发生四川汶川特大地震。本行按照中国人民银行和中国银行业监督管理委员会（简称“中国银监会”）《关于要求全力做好地震灾区金融服务工作的紧急通知》（第1号）(银发〔2008〕152号) “对受灾地区企业不能按时偿还各类贷款的单位和个人，不催收催缴、不罚息，不作不良记录，不影响其继续获得灾区其他救灾信贷支持” 的要求展开工作。同时，当地分行将积极与借款人沟通,配合企业重建,尽量减少本行损失。
1．积极调整信贷政策，努力防范信用风险
积极发展个人住房按揭业务、个人理财业务和信用卡业务，控制中长期贷款投放，主动配置信贷资源。
积极支持涉及国计民生的基础性行业，如石油开采及加工、煤炭、电力、通讯、交通等行业，择优支持大中城市的水、热、气的供应业。保国家重点发展的战略行业，择优支持重大技术装备等工业。
加快退出受宏观调控影响大、资金链脆弱、竞争力差的中小房地产企业，以及污染严重、政策风险明显、行业地位不高、竞争力不强的“两高一资”企业。积极推进绿色信贷，实行环保“一票否决制”。对受宏观调控政策影响较大的房地产和钢铁行业，力争全年贷款增速不高于全行平均贷款增速。
2．对不同风险、不同金额的授信业务，总行采取一至五级信审会审批制，提高信审的质量和效率。同时，调整授信审批权限，根据客户评级风险的大小实行差异化授权，适当兼顾产品、担保，设定不同的调整系数，适度扩大对BBB级以上（含）信用优质客户的授权；配合宏观调控政策执行，对部分国家重点监控行业（如教育）实行核准制；充分利用风险评级系统，使授权更加合理。
3．根据重点行业风险特征的变化，总行在原有5个行业审查小组的基础上增设了电力煤炭、石油化工、政府融资平台3个专业审查小组，并开始在分行进行行业审贷试点，为在全行范围内逐步推广行业审贷奠定基础。
4．根据本行实施巴塞尔新资本协议的规划纲要，正式启动了公司债项评级与违约风险暴露（EAD）计量项目、零售评级项目开发工作。按照计划，两个评级项目将在2009年年底前投入运行。届时，本行在信用风险领域将达到高级内部评级法技术水平。
公司贷款风险管理
房地产行业风险管理 本行高度重视房地产市场形势的不确定性，审慎开展房地产贷款业务，重点发展个人住房按揭贷款业务。对房地产开发贷款实行总量控制和资金封闭管理，支持按揭贷款业务，降低房地产行业贷款受宏观经济周期波动的影响。截至2008年6月末，房地产开发贷款(含土地储备中心)505.58亿元,占总贷款比重7.98%；房地产开发贷款不良率为1.53%，比上年下降0.35个百分点。上半年，本行主要采取以下措施控制房地产行业风险:
—— 房地产开发贷款继续由总行集中审批，总行加强对房地产开发贷款的动态监督和控制。
—— 提高房地产开发商和项目的准入门槛。房地产开发贷款在坚持总量控制的同时，择优支持抗房地产市场波动风险能力强、具备三级以上开发资质、累计开发面积在30万平方米以上、具有五年以上持续开发经验的大中型房地产企业。重点支持交通便利、价格适中、以自住为主、适销对路的商品住宅项目。
—— 实行项目抵押和资金封闭管理。对房地产开发贷款的使用、房屋销售进度和销售回款的监控由分行集中统一管理；加强对存量开发贷款的管理，防止封闭资金流失和抵押权落空；由放款中心严格审核放款条件是否具备，杜绝未落实条件放款现象，有效防范操作风险。
—— 在个人按揭业务方面，以收入较高、职业稳定、信用记录良好的优质个人客户为定位，主要支持客户购买由优质开发商开发的、地理位置优越、定价合理、以自住需求为主、适销对路的商品住宅。在房地产交易市场规范、房价稳定、交易过户和抵押登记手续完善的地区稳健开展二手房贷款业务。严格执行监管部门第二套房贷政策，防止开发商或经销商以按揭名义套取银行资金，严防虚假按揭风险。
高耗能、高污染行业风险管理 高耗能、高污染行业（简称“两高”行业）是近年来国家宏观调控的重点行业。今年本行继续从严控制“两高”行业贷款投放，支持这些行业中符合国家产业政策、排名靠前、环保达标、竞争优势明显的优质企业，加快退出政策风险高、竞争力不强以及国家限制类和淘汰类的“两高”行业授信。积极推进绿色信贷，实行环保“一票否决制”。
截至2008年6月末，本行钢铁、水泥、炼焦、铝冶炼和铜冶炼等5个“两高”行业贷款不良率1.4%，低于全行平均不良率0.05个百分点。其中，占”两高”行业贷款比重79.8%的钢铁行业贷款不良率为0.32%，比年初下降0.02个百分点。
出口依赖型企业风险管理 本行密切关注宏观调控、汇率波动、税收调整和信贷紧缩对出口依赖型企业的影响，高度关注国际产业链调整、国内吸引外资配套政策变化引发的“两头在外”企业风险，加快退出持续经营能力受重大影响的纺织等重点出口行业。对“两头在外”企业的授信坚持优中选优、有效控制、适度支持的原则，授信客户应达到BB级以上。截至2008年6月末，本行对出口退税政策敏感的行业贷款质量基本稳定,未发生较大波动。
个人贷款风险管理
2008年上半年，本行加大了对个人贷款业务的检查工作力度，对全行个人贷款抵押登记落实情况进行了全面调查并对重点分行进行了检查，对重点分行留学贷款业务进行了检查，在检查中发现的问题都已得到整改。形成了每月对个人贷款资产质量进行监测的制度，并定期对不良贷款增长较快的分行进行质询。
作为实施巴塞尔新资本协议项目的关键内容之一，本行在上半年启动了零售评级项目开发工作。零售评级项目将开发违约概率/违约损失率/违约风险暴露计量模型和申请、行为、催收、收益评分等应用工具，涵盖本行信用卡、个人住房抵押贷款、个人汽车贷款与其他个人贷款在内的全部零售业务，计划于2009年底前完成。
贷款监测及贷后管理
本行高度重视贷后管理，由信贷管理部统一管理公司、零售、贸易融资、金融同业等业务的信贷管理工作。2008年上半年，本行主要采取了以下措施：
—— 制定了《中信银行公司贷款逾期管理办法》，每月、每季度对全行逾期贷款情况进行汇总分析，加强对逾期贷款的管理。
—— 推进预警系统建设，完成中信银行“天眼”信贷预警系统和“天眼匹配系统”的开发和上线，启动了信贷资流向监控系统项目建设，使预警关口前移。
—— 强化对重点客户的风险监控和持续跟踪，根据媒体报道、结合监管部门的提示对资金链出现断裂迹象的客户进行预警，要求分行加强监控和贷后检查，制定退出预案，及时化解风险。
—— 结合国家宏观调控，加强对中小企业、出口型企业以及“两高一剩”、房地产等行业的分析，及时关注因国家政策调整给客户带来的冲击，避免影响信贷资产安全。
—— 将有关企业分为维持类、压缩类、和退出类。对于“维持类”和“压缩类”要求企业追加风险缓释能力较强的资产担保，如房地产抵押、变现能力较强的动产质押。
—— 每季度进行分析，加强现有贷款贷后管理，严密监控授信企业日常运营和资金周转情况，制定风险化解预案，严密监控企业资金使用，防范授信风险。
（二）市场风险管理
在管理市场风险时，本行采用严格的授权限额管理制度，将潜在的市场风险损失控制在可接受的水平内，以保证本行收益的稳定性。本行市场风险委员会负责制定市场风险管理政策及流程，批准新产品和风险限额。总行计划财务部负责市场风险管理的日常工作。资金资本市场部负责执行市场风险管理政策、流程，确保风险水平在市场风险委员会设定额度内。
利率风险管理
本行主要通过缺口分析来评估资产负债表的利率风险状况，根据缺口现状，调整重新定价频率和设定公司类存款的期限档次，寻求降低重新定价期限的不匹配。在当前人民币存贷款利率逐步提高的条件下，本行通过逐步缩短重定价缺口，来降低利率风险。
对于资金资本业务，本行基于久期分析，采用利率敏感度、压力测试和情景模拟等方法计量和监控利率风险，并设定利率敏感度、久期、敞口等风险限额，对限额执行情况进行监控和管理。本行的资金资本市场业务通过衍生品交易，如掉期、远期等，对本行资产负债表及投资组合的利率风险敞口进行保值。本行依托先进的交易风险管理系统和独立的内控中台，对市场风险限额进行有效监控和报告。
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利率缺口分析： 单位：百万元人民币
项目 不计息 3个月内 3个月-1年 1-5年 5年以上 合计
总资产 24,558 704,497 321,385 45,603 21,165 1,117,208
总负债 24,004 753,430 217,285 20,423 11,870 1,027,012
利率缺口 554 (48,933) 104,100 25,180 9,295 90,196
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汇率风险管理
本行的外汇敞口由总行资金资本市场部集中管理，所有分行外汇头寸都需要与总行背对背平盘，本行资金资本市场部通过在市场上平盘或通过衍生品交易套期保值，将汇率风险敞口控制在市场风险委员会设定的限额之内。
2008年上半年，人民币对美元持续升值，给银行带来外币资产缩水和帐面汇兑损失等风险，针对本行外币资本金的汇率风险，本行上半年紧密跟踪境内外币资金市场利率走势变化，灵活调整资产负债产品对外报价，在外币整体资金面偏紧的环境下，努力提高境内资产，特别是信贷类资产的收益水平，从而通过增加外币资产负债的净利差水平来有效对冲外币资本金贬值损失。
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外汇敞口分析： 单位：百万元人民币
项目 美元 港币 其他 合计
表内净头寸 21,356 （351） （1,849） 19,156
表外净头寸 （16,306） 187 1,600 （14,519）
合计 5,050 (164) （249） 4,637
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（三）流动性风险管理
2008年上半年，本行根据对政策、市场的判断，加强流动性管理，修订了人民币流动性三级备付管理制度，制定了流动性管理实施纲要，并结合流动性压力测试的实践，制定了最新流动性风险压力测试方案，对流动性压力测试的原则、程序、手段及相关应急预警机制和配套措施等进行了系统化梳理和完善。
2008年上半年，央行继续执行从紧货币政策，累计5次提高存款准备金率至17.5%，共提高3个百分点，一定程度上减少了本行人民币流动性储备，相应减少本行可用资金。为此，本行进一步加强流动性组合管理，合理调整货币市场资产久期，加强对流动性工具的综合运用，积极参与公开市场业务和货币市场交易。2008年上半年，本行对央行上调法定存款准备金率的节奏预测较为准确，资金结构安排比较合理，在超额备付率平均水平同比下降的同时，确保全行人民币流动性安全。
（四）内部控制与操作风险管理
内部控制
本行已建立由股东大会、董事会、监事会和高级管理层组成的公司治理结构，并在此基础上建立和形成了一套完整的内部控制体系，形成了对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的内控机制。本行目前内控制度在内部控制环境、风险识别与评估、主要业务的内部控制措施、信息交流与反馈、监督评价与纠正等方面体现出了较好的完整性、合理性和有效性，能够为公司经营目标的实现和各项业务的稳健发展提供合理的保证。
2008年上半年，本行按照“内控优先”的原则不断完善内控体系、制度和程序，逐步建立起一套较为科学、完整、严密的内部控制体系，确保了银行资产的安全、完整，财务数据的准确、可靠，有效防范各类风险。
全面梳理和完善了规章制度体系，基本建立起完整的覆盖主要业务流程的规章制度。明确了各部门和岗位的内控管理职责，健全了不相容岗位分离、强制休假、岗位轮换、任期经济责任审计等岗位制衡机制。
积极探索建立全行合规管理体系，在总、分行设立合规管理部门，在业务条线设立合规管理岗位；开展全行性合规文化教育，大力倡导合规经营理念；完善考核机制，增加合规考核内容。
健全责任追究机制，完善了违规责任追究程序，不断加大对违纪违法违规行为责任人的查处力度，定期向全行通报以作警示，基本形成了有违必纠、有错必罚的工作机制。
内部审计
2008年上半年，本行全面增强内部审计的独立性、权威性和有效性，突出审计重点，提高审计检查的针对性，有效履行对全行风险管理、内部控制充分性和有效性的监督评价职责。一是加大检查力度。对容易产生操作风险的薄弱环节进行全面排查，重点开展了国际业务、票据业务、资产转让业务专项检查，不定期开展针对金库管理的突击检查。二是强化问题整改。本行以审计发现问题信息库为基础，组织对近三年来内外部检查发现问题进行彻底整改，提高内控执行力。
三是创新审计手段。加大科技投入，加强非现场审计系统的推广使用，有效提高了审计监控的覆盖面和效率。全面推广使用现场审计信息系统，实现了现场审计工作的信息化、流程化、标准化，提高了现场审计工作质量。
合规管理
2008年，本行根据《商业银行合规风险管理指引》的相关规定，积极倡导合规经营管理理念，建立健全合规管理体系，大力开展员工合规教育，不断提高本行合规管理水平，坚定不移地走合规经营道路。
2008年上半年，本行大力倡导“合规是经营管理的第一要务”、“坚决不打擦边球”的合规经营管理理念，旗帜鲜明地提出把合规作为开展一切工作的前提。将各分行合规经营管理情况、案件发生情况、各地方银监局对管辖分行的监管评价等情况纳入等级行考评范围内，并将合规管理情况纳入主线考核，促进主线积极督导分行业务条线的合规经营。
本行建立了合规管理体系，在总行合规审计部内增设二级部——合规部，专司合规管理工作。总行各业务条线将逐步设立专职或兼职合规岗，分行按照资产规模成立合规部或合规岗，各支行及分行业务部门设兼职合规员，独立开展合规管理工作。
操作风险
2008年上半年，本行会计账务处理集中工作的票据交换业务部分成功上线，加强了业务操作风险控制能力；引进了指纹授权管理系统、新验印系统等，通过科技手段提高操作风险防范能力；在努力做好各项防范操作风险制度与系统建设的同时，本行继续开展各项业务操作风险的飞行检查、专项检查等工作，夯实操作风险防范基础。
反洗钱
本行根据《反洗钱法》及有关规定，履行反洗钱义务。采取的措施包括：建立健全反洗钱内部控制制度；执行大额和可疑交易报告制度，通过信息系统做好大额、可疑支付交易信息的上报工作；密切注意洗钱和恐怖融资的可疑支付交易的资金流向和用途；建立和实施客户身份识别制度；建立客户身份资料、交易记录和上报信息的保存制度；日常积极扩大宣传力度，加强对员工反洗钱培训工作，增强员工反洗钱工作意识及能力。
（五）资本管理
本行资本管理的目标包括：资本充足率在任何时刻都符合监管当局要求；保持雄厚的资本基础，根据资本确立资产增长计划；追求风险可控的股东价值最大化。为实现上述目标，本行立足于中国银监会的相关法律法规，在业务发展中进一步突出资本约束要求，强化资本有偿使用理念，并通过引入“经济利润”和“风险资本回报率”为核心的绩效考核体系，将本行绩效评价的基础由账面利润转向经济利润。本行资本充足情况如下表所示：
单位：百万元人民币
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2008年6月30日 2007年12月31日 2006年12月31日
核心资本：
已缴足普通股股本 39,033 39,033 31,113
储备 49,923 42,906 (7)
总核心资本 88,956 81,939 31,106
附属资本：
呆账一般准备 4,379 3,621 2,663
次级债 8,400 9,600 10,800
交易性金融资产公允价值重估累计净利得 1,236 101 -
总附属资本 14,015 13,322 13,463
扣除前总资本基础 102,971 95,261 44,569
扣除：
未合并股权投资 90 90 158
扣除后资本净额 102,881 95,171 44,411
扣除后核心资本净额 88,911 81,894 31,027
风险加权资产 720,466 623,300 471,957
核心资本充足率 12.34% 13.14% 6.57%
资本充足率 14.28% 15.27% 9.41%
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（六）募集资金使用情况
2007年4月27日，本行首次公开发行A股23.02亿股，每股发行价人民币5.80元；H股56.18亿股，每股发行价港元5.86元；经汇率调整，A股和H股的发行价格一致。A股与H股合计共筹集资金（扣除上市发行费）约448.36亿元人民币。所有募集资金按照中国银监会和中国政监会的批复，全部用于充实公司资本金，提高公司的资本充足率和抗风险能力。
展望
报告期末，本行年初计划完成情况如下：
——本外币客户存款全年目标9,050亿元人民币左右，现完成8,495亿元人民币，完成全年计划的93.87%；
——本外币各项贷款全年目标6,750亿元人民币，现完成6,338亿元人民币，完成全年计划的93.90%。
展望2008年下半年，本行的经营环境既面临宏观经济平稳增长的有利条件，也面临宏观调控政策出台的不确定因素继续增加、金融市场风险加大、同业竞争日益激烈等外部挑战，本行将继续围绕股东价值最大化和可持续增长的整体目标，通过以下措施完成年初的既定目标：
一是密切关注宏观经济走势，加强风险管理。本行将主动配置信贷资源，继续优化信贷行业及业务结构。发展信用卡业务和以汽车金融、钢铁金融等产业金融为代表的供应链金融业务，加大能增加中间业务收入的国际贸易融资业务、资金资本市场业务和投资银行业务的投入。二是进一步夯实传统业务基础，加快发展新兴业务。优化公司银行管理模式，巩固公司业务、国际业务和资金资本市场业务的既有优势。积极应对资本市场的波动，加强计划考核对负债业务的引导作用，努力吸收成本合理、稳定性强的高质量储蓄存款。在大力发展传统优势业务的同时，加大信用卡、投资银行业务、托管业务、理财和代理业务收入等中间业务的拓展，加大产品创新和整合力度，强化收费定价管理，提高非利息收入占比。三是加强内部控制和管理，提升经营管理水平。进一步加强贷款定价管理，坚持较短的贷款重定价周期，有效防范利率风险。倡导合规经营理念，推动合规体系建设，加大合规体系建设力度和专项审计工作。
第六章 股份变动和主要股东持股情况
（一）股份变动情况
股份变动情况表
单位：股
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变动前 变动增减（+，-） 变动后
数量 比例(% 发行 送股 公积金 其他 小计 数量 比例(
) 新股 转股 %)
一、有限售条件股份： 32,860,195,4 84.18 -7,027,823,20 -7,027,823,20 25,832,372,20 66.18
00 0 0 0
1.国家持股 0 0
2.国有法人股 25,051,622,9 64.18 -722,014,000 -722,014,000 24,329,608,91 62.33
19 9
3.其他内资持股，其中 0 0
：
境内非国有法人持股 0 0
境内自然人持股 0 0
4.外资持股，其中： 7,808,572,48 20.00 -6,305,809,20 -6,305,809,20 1,502,763,281 3.85
1 0 0
境外法人持股 7,808,572,48 20.00 -6,305,809,20 -6,305,809,20 1,502,763,281 3.85
1 0 0
境外自然人持股 0 0
二、无限售条件股份 6,173,148,65 15.82 7,027,823,200 7,027,823,200 13,200,971,85 33.82
4 4
1.人民币普通股 1,784,694,65 4.57 517,238,000 517,238,000 2,301,932,654 5.90
4
2.境内上市的外资股 0 0
3.境外上市的外资股 4,388,454,00 11.25 6,510,585,200 6,510,585,200 10,899,039,20 27.92
0 0
4.其他 0 0
三、股份总数 39,033,344,0 100 39,033,344,05 100
54 4
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注:
本行于2007年4月27日在上海、香港两地同日上市。H股超额配售权于2007年5月10日全部行使完毕。本次公开发行上市共发行A股2,301,932,654股，H股5,618,300,000股（包括中信集团划转给社保基金理事会的国有股份以及BBVA和中信国际金融控股有限公司（简称“中信国金”）分别行使的反摊薄权利和追加认购权利）。公开发行后，本行共有A股26,631,541,573股，H股12,401,802,481股，总股本39,033,344,054股。
本行首次公开发行上市时向战略投资者配售517,238,000股A股，于报告期末，该等配售A股已不受十二个月限售锁定约束。
本行首次公开发行上市时网下向配售对象配售633,051,654股A股。于报告期末，该等配售A股已不受三个月限售锁定约束,可上市流通。
本行首次公开发行上市时向五名基础投资者配售273,036,000股H股，于报告期末，该等配售H股已不受十二个月限售锁定约束。
有限售条件股份可上市交易时间
单位：股
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时间 限售期满新增可上市交易股 有限售条件股份数量余 无限售条件股份数量余额 说明
份数量 额
2010.3.2 1,502,763,281 24,329,608,919 13,200,971,854 战略投资者BBVA
2010.4.28 24,329,608,919 0 14,703,735,135 中信集团
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中信集团获得持有的A股在获得有关部门批准转为H股后将不受36个月锁定期限制。
（二）股东情况
前十名股东数量和持股情况
单位：股
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股东总数：579,849户 其中A股股东535,218户，H股股东44,631户
前十名股东持股情况
序号 股东名称 股东性 股份类 持股总数 持股比例 报告期内股 股份质押或
质 别 （%） 份增减变动 冻结数
情况
1 中信集团 国有 A股 24,329,608,919 62.33 0 0
2 中信国金 外资 H股 5,855,002,200 15.00 0 0
3 香港中央结算（代理人）有限公司 外资 H股 4,845,178,000 12.41 0 未知
4 BBVA 外资 H股 1,885,311,281 4.83 0 0
5 瑞穗实业银行 外资 H股 68,259,000 0.17 0 未知
6 全国社会保障基金理事会 国有 H股 68,259,000 0.17 0 未知
7 中国人民财产保险股份有限公司 国有 H股 68,259,000 0.17 0 未知
8 中国人寿保险（集团）公司 国有 H股 34,129,000 0.09 0 未知
9 中国人寿保险股份有限公司 国有 H股 34,129,000 0.09 0 未知
10 中国船舶工业集团公司 国有 A股 29,310,000 0.08 0 未知
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截至2008年6月30日，中信集团持有中信国金55.16%的股份，为其控股股东；BBVA亦持有中信国金14.51%的股份；中国人寿保险股份有限公司是中国人寿保险（集团）公司的控股子公司；除此以外，本行未知上述股东之间关联关系。 H股股东持股情况乃根据H股股份过户登记处设置的本行股东名册中所列的股份数目统计。
前十名有限售条件股东持股情况
单位：股
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股东名称 年初限售股数 本年解除限售股 本年增加限售 报告期末限售股数 限售原 解除限售日期
数 股数 因
中信集团 24,329,608,919 - - 24,329,608,919 注1 2010.4.28
BBVA 1,502,763,281 - - 1,502,763,281 注2 2010.3.2
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注:
中信集团承诺，自本行A股股票在上海证券交易所上市之日起三十六个月内，中信集团将不会转让或者委托他人管理中信集团已直接和间接持有的本行A股股份，也不由本行收购中信集团持有的本行A股股份，但中信集团获得中国证监会或国务院授权的任何证券审批机构批准转为H股的不受上述三十六个月锁定期限制。
BBVA承诺，在首次交割（2007年3月1日）时购买的股份和根据买入期权购买的任何股份，一般不得在购入有关股份之日第三个周年日前予转让，而根据其反摊薄权利发行予BBVA的额外股份不得在发行股份之日第一个周年日前予以转让。
前10名无限售条件股东持股情况
单位：股
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序号 股东名称 持有无限售条件股份数量 股份类别
1 中信国金 5,855,002,200 H股
2 香港中央结算（代理人）有限公司 4,845,178,000 H股
3 BBVA 382,548,000 H股
4 瑞穗实业银行 68,259,000 H股
5 全国社会保障基金理事会 68,259,000 H股
6 中国人民财产保险股份有限公司 68,259,000 H股
7 中国人寿保险（集团）公司 34,129,000 H股
8 中国人寿保险股份有限公司 34,129,000 H股
9 中国船舶工业集团公司 29,310,000 A股
10 国家开发投资公司 25,862,000 A股
10 中国长江电力股份有限公司 25,862,000 A股
10 河北省建设投资公司 25,862,000 A股
10 五矿投资发展有限责任公司 25,862,000 A股
10 东风汽车公司 25,862,000 A股
10 中国中化集团公司 25,862,000 A股
10 平安信托投资有限责任公司 25,862,000 A股
10 中国南方电网有限责任公司 25,862,000 A股
10 广州发展实业控股集团股份有限公司 25,862,000 A股
10 中国工商银行股份有限公司 25,862,000 A股
10 中国船舶重工集团公司 25,862,000 A股
10 中海信托股份有限公司 25,862,000 A股
上述股东关联关系或一致行动的说明：中国人寿保险股份有限公司是中国人寿保险（集团）公司的控股子公司；除此以外，本行未知
上述股东之间关联关系。
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主要股东及其他人士拥有之权益及淡仓
截至2008年6月30日，根据《证券及期货条例》第336条保存的登记册所记录，主要股东及其它人士拥有本行的股份及相关股份的权益及淡仓如下：
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名称 持有权益的股份数目 占已发行H股股本总额的百分比
(%)
BBVA 9,720,672,261(L)1,885,311,281 78.38(L)15.20(S)
(S)
中信集团 7,741,682,481(L) 62.42(L)
中信国金 5,856,731,200(L)5,855,002,200 47.22(L)46.85(S)
(S)
雷曼兄弟（亚洲）控股有限公司(LehmanBrothersAsiaHoldingsL 732,821,000(L)732,821,000(S) 6.32(L)6.32(S)
td.)
雷曼兄弟（亚洲）有限公司(LehmanBrothersAsiaLtd.) 732,821,000(L)732,821,000(S) 6.32(L)6.32(S)
雷曼兄弟亚太（新加坡）控股有限公司（LehmanBrothersPacifi 732,821,000(L)732,821,000(S) 6.32(L)6.32(S)
cHoldingsPte.Ltd.）
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注: （Ｌ）—好仓, （Ｓ）—淡仓
除上述披露外，截至2008年6月30日在根据《证券及期货条例》第336条保存的登记册中，并无任何其他人士或公司在本行的股份或相关股份中持有需要本行根据《证券及期货条例》第XV部第二、三分部披露的权益或淡仓。
公司控股股东情况和实际控制人情况
报告期内，中信集团是本行的控股股东及实际控制人，持有本行62.33%的股份。本报告期内本行的主要股东及实际控制人没有发生变更。
股份的买卖及赎回
报告期内，本行及其子公司均未购买、出售或赎回本行的任何上市股份。
第七章 董事、监事、高级管理人员和员工情况
（一）本行董事、监事和高级管理人员情况
董事会
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姓名 职务 姓名 职务
孔丹 董事长、非执行董事 张极井 非执行董事
常振明 副董事长、非执行董事 何塞(伊格纳西奥(格里 非执行董事
哥萨里
陈小宪 执行董事、行长 白重恩 独立非执行董事
窦建中 非执行董事 蓝德彰 独立非执行董事
吴北英 执行董事、常务副行长 艾洪德 独立非执行董事
陈许多琳 非执行董事 谢荣 独立非执行董事
居伟民 非执行董事 王翔飞 独立非执行董事
郭克彤 非执行董事
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监事会
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姓名 职务 姓名 职务
王川 监事会主席 郑学学 监事
王拴林 监事会副主席 林争跃 职工监事
庄毓敏 外部监事 邓跃文 职工监事
骆小元 外部监事 李刚 职工监事
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高级管理人员
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姓名 职务 姓名 职务
陈小宪 执行董事、行长 曹斌 纪委书记
吴北英 执行董事、常务副行长 王连福 工会主席
欧阳谦 副行长 曹国强 行长助理
赵小凡 副行长兼总行营业部总经理 张强 行长助理
苏国新 副行长 罗焱 董事会秘书
曹彤 副行长
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董事、监事、高级管理人员持股变动情况
报告期内公司董事、监事、高级管理人员未持有本行股份。
新聘或解聘公司董事、监事和高级管理人员的情况
1、本行原非执行董事王川先生因董事会工作调整辞去非执行董事一职，经2007年股东大会审议批准，被增选为监事。经第一届监事会第八次会议推选担任监事会主席；
2、本行原监事会主席刘崇明女士因退休原因辞去监事会主席一职；
3、原监事郭克彤先生因工作调整辞去监事一职。经2007年股东大会审议批准，被增补为非执行董事，已于2008年7月15日经中国银监会核准其任职资格；
4、经第一届监事会第八次会议推选，选举王拴林先生为监事会副主席；
5、经2007年股东大会审议批准，增补骆小元女士为外部监事。
（二）员工机构情况
按照有效激励与严格约束相互协调的原则，本行不断完善人力资源管理体系。启动统一规范专业技术序列，科学编制人力计划，不断优化人员结构。建立全行统一的招聘体系平台，多渠道招聘优秀人才。全面推广人才素质测评系统，提高人才甄选能力。完善以绩效衡量为依据的薪酬分配制度，启动设计管理层长期激励计划，促进经营层与股东利益的一致。利用先进信息技术手段，通过SAP-HR系统平台，加强全行人力资源管理。
截至2008年6月末，本行在岗员工数为15,344人，比年初增加274人。本行机构网点共505家，较年初增加20家。
第八章 公司治理
报告期内，本行严格遵守相关法律法规，并结合本行实际情况，不断完善公司治理结构。本行制定了《独立董事年报工作制度》，《董事会审计与关联交易控制委员会审计工作规程》，充分发挥本行独立董事的监督职能，保障委员会委员切实履行勤勉尽责的义务，提高董事会决策的科学性和有效性。
本行按照中国证监会和北京证监局的要求，成立了董事会各专门委员会工作支持小组并召开了工作联席会议，为各专门委员会的高效工作提供有力支持和保障。同时，本行结合两地信息披露要求，制定实施了《中信银行股份有限公司信息披露管理制度实施细则》和《中信银行重大信息内部报告制度》，进一步加强信息披露工作的管理以及重大信息的有效沟通与收集，确保本行信息披露的及时、准确、完整，维护了境内外股东及其它利益相关者的合法权益。
除下文披露外，本行已遵守《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国证券法》及《香港联合交易所有限公司证券上市规则》（简称“《上市规则》”）附录十四《企业管治常规守则》的守则条文，并致力于不断提升公司治理水平。
一、股东大会、董事会、监事会情况
截至2008年6月30日，本行按照《中信银行股份有限公司章程》的规定共召开1次股东大会、3次董事会、4次监事会。股东大会、董事会、监事会的召开均符合本行章程规定的程序。
（一）股东大会
报告期内，本行召开了2007年度股东大会。会议严格按照两地上市规则召集、召开，参加年度股东大会的A股股东和H股股东及授权代表持有的有表决权股份占公司总股份的93.79%。本行股东大会依法对本行重大事项做出决策，审议通过了2007年度决算报告、2007年度利润分配预案、2008年度财务预算方案、公司章程修订、选举外部监事、选举董事等十项议案，维护了全体股东的合法权益，保证股东能够依法行使职权，对推动本行长期、稳健、可持续发展具有重要意义。
（二）董事会
报告期末，本行董事会由14名成员组成，其中2名执行董事，7名非执行董事，5名独立非执行董事。除独立非执行董事的任期受限制为最长三年外，本行董事由股东大会选举，任期三年，可经重选和重新委任而连任。
报告期内，本行董事会共召开3次会议（包括书面传签会议），审议通过了独立董事年报工作制度、2008年度财务预算方案、2007年年度报告、2007年度利润分配预案、聘用会计师事务所、关联交易管理办法等13项议案。另外，董事会还听取了高级管理层关于经营情况的工作报告。
（三）监事会
报告期末，本行监事会由8名成员组成，其中2名为外部监事。监事会的人数、构成符合监管要求和《公司章程》规定。除职工代表监事由职工选举外，本行其他监事由股东大会选举产生，任期三年，可经重新提名和重选而连任。
报告期内，本行监事会共召开4次会议，审议通过了章程修订、增补监事、监事会2007年工作报告、选举监事会主席和副主席等7项议案。此外，监事会通过列席董事会、审议各类文件、听取管理层汇报等方式，对公司的经营管理活动进行监督检查。
（四）高级管理层
报告期末，本行高级管理层由11名成员组成，1名行长，7名副行长 （含副行级），2名行长助理，1名董事会秘书。本行高级管理层与董事会严格划分职责权限，根据董事会授权，决定其权限范围内的经营管理与决策事项。
二、投资者关系和信息披露
自上市以来，本行董事会及管理层一直非常重视投资者关系管理，并以保证信息披露的真实、及时、准确、完整为己任。本行董事会及管理层相信，通过积极的投资者关系管理工作，能够帮助证券分析师和投资者更好的了解本行的经营管理情况，有助于大家更加准确的判断本行投资价值。
报告期内，本行于2007年年度报告披露后组织了年度业绩发布会和全球路演活动，并于国内以网上路演的形式与投资者进行了交流。整个年报路演活动覆盖地域范围广泛，并兼顾了机构和个人投资者，收效良好。
同时，本行也非常重视日常投资者关系管理工作。截至报告期末，本行已经与超过50家机构的证券分析师及超过100家机构投资者建立了经常性的联系。2008年上半年，本行管理层共接待境内外各类投资者来访70余次。此外，本行还常设投资者关系热线电话、邮件及留言板，广泛听取各界投资者的意见和建议。
本行非常重视信息披露制度建设工作，严格遵循上市地监管规定执行，并遵循从高、从严、从多的原则以保证公平对待所有投资者，维护境内外股东的权益。先后制定了《中信银行股份有限公司信息披露管理制度》、《中信银行股份有限公司重大信息内部报告制度》和《中信银行股份有限公司信息披露管理制度实施细则》，明确了有效的内部信息报告、审核及披露流程，为与投资者、股东和公司之间形成更加良性的互动提供了制度基础。
第九章 重要事项
报告期内本行利润分配情况、公积金转增股本方案及发行新股方案的执行情况
经2008年6月12日举行的2007年度股东年会批准，本行已向截至2008年6月12日的H股在册股东和2008年6月24日的A股在册股东派发了自2007年1月1日至2007年12月31日期间的现金股息，每股人民币0.0535（含税），总金额约20.88亿元。2008年中期，本行不宣派股息、不进行公积金转增股本。
购买、出售或赎回本行股份
报告期间，本行及其任何附属公司概无购买、出售或赎回本行任何股份。
重大收购、出售资产及资产重组事项
报告期内，除已披露者外，本行没有发生重大收购、出售资产及资产重组事项。
重大合同及其履行情况
报告期内，本行没有发生重大托管、承包、租赁其他公司资产的事项，亦不存在其他公司托管、承包、租赁本行重大资产事项。
担保业务属于本行常规的表外项目之一。报告期内，本行除经批准的经营范围内的金融担保业务外，没有其他需要披露的重大担保事项。
重大关联交易
本行与关联方的关联交易坚持遵循一般商业原则，以不优于对非关联方同类交易的条件进行。
截至报告期末，本行第一大股东中信集团及其控制的公司在本行的关联贷款总额为34.24亿元人民币，占本行贷款总额的0.54%。报告期内，中信信托代理客户与本行合作开发理财产品，并从其管理的理财账户中支付给本行的费用合计为1.22亿元人民币，其中，本行零售银行业务涉及的该类理财产品衍生出的客户贷款及垫款已结清，余额为零；公司银行业务涉及的该类理财产品衍生出的客户贷款及垫款已于2008年7月7日全部结清，其余额为零。本行关联贷款的风险分类均为正常，且就交易数量、结构及质量而言，现有关联贷款对本行的正常经营不会产生重大影响。具体请参见财务报表附注第36条关联交易。
报告期末，对持有本行5%及5%以上股份股东的贷款情况：
单位：百万元
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股东名称 持股比例 2008年6月末关联贷款余额 2007年12月末关联贷款余额
中信集团 62.33% 380 380
中信国金 15.00% 0 0
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截至报告期末，本行不存在超过《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》规定的单一关联方授信余额比例及全部关联方授信余额比例的情形；也不存在违反证监发[2003]56号文、证监发[2005]120号文规定的资金往来、资金占用情形。
本行认为，相关关联交易均属于本行在日常营运过程中按照一般商业条款进行的交易不会对本行的独立性产生影响。
重大诉讼、仲裁事项
本行在日常业务过程中涉及若干法律诉讼。这些诉讼大部分是由本行提起的，以收回贷款。此外，也包括因客户纠纷等原因而产生的诉讼。截至2008年6月30日，本行涉及的诉讼金额在人民币3000万元人民币以上的案件（无论本行为原告还是被告）共计56宗，标的总金额为人民币27.89亿元人民币；本行作为被告的未决诉讼案件（无论标的金额大小）共计36宗，标的总金额为人民币2.16亿元人民币。
本行认为该等法律诉讼事项不会对本行的财务状况产生重大影响。
证券投资情况
截至报告期末，本行持有其他上市公司发行的股票和证券投资情况如下表列示：
单位：合并人民币元
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序 证券代码 简称 持股数量（股 占该公 初始投资金额 期末账面值 期初账面值 会计核算科
号 ） 司股权 目
比例
1 JPGUMMCID 怡富美元货币 2,407,544,10 － 2,407,544,100.0 2,410,594,561.74 2,407,544,100 可供出售金
市场基金 0 0 .00 融资产
2 JPMULCDLX 怡富美元流动 2,716,203,60 － 2,716,203,600.0 2,731,925,465.06 2,716,203,600 可供出售金
基金 0 0 .00 融资产
3 BZW$LAI 巴克莱美元流 2,723,062,70 － 2,723,062,700.0 2,731,821,259.35 2,723,062,700 可供出售金
动第一基金 0 0 .00 融资产
4 HSBUSDAID 汇丰美元流动 2,112,602,80 － 2,112,602,800.0 2,119,272,290.40 2,112,602,800 可供出售金
基金 0 0 .00 融资产
5 00762 中国联通（HK 900,000 － 15,795,000.00 11,482,054.11 15,795,000.00 可供出售金
） 融资产
合计 － － 9,975,208,200.0 10,005,095,630.6 9,975,208,200 －
0 7 .00
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截至报告期末，本行持有非上市公司、拟上市公司股权的情况如下表列示：
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持有对象名称 最初投资成本（元） 持股数量（股） 占该公司股权比例 期末账面值（元）
中国银联股份有限公司 70,000,000.00 87,500,000 4.24% 113,750,000.00
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公司、董事会、董事、高级管理人员受处罚及整改情况
报告期内，本行、本行董事会、董事及高级管理人员无受有权机关调查、司法纪检部门采取强制措施、被移送司法机关或追究刑事责任、中国证监会稽查、行政处罚、证券市场禁入、通报批评、认定为不适当人选、被其他行政管理部门处罚和证券交易所公开谴责的情况发生。
公司或持股5%以上的股东承诺事项
股东在报告期内无新承诺事项，持续到报告期内的承诺事项与2007年度报告披露内容相同。本行未发现持有本行5%以上（含5%）的股东违反承诺的情形。
董事、监事和高级管理人员在本行的股份、相关股份及债权证的权益和淡仓
报告期内，本行董事、监事和高级管理人员于本行及相联法团（定义见香港《证券及期货条例》第XV部所指的相联法团）的股份、相关股份及债券证中，拥有已列入香港《证券及期货条例》第352条规定存置的登记册内之权益及淡仓，或根据《上市规则》附录十《上市发行人董事进行证券交易的标准守则》的规定须知会本行和香港联交所的权益及淡仓如下：
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董事姓名 持有股份的相联法团的名称 权益性质 持有权益的股份类别/数目 占相联法团已发行
股本的百分比
孔丹 中信国际金融控股有限公司 个人权益 4,800,000股(L)每股面值1.00港元的 0.08%
普通股
中信资源控股有限公司 个人权益 20,000,000股(L)每股面值0.05港元 0.38%
的普通股
窦建中 中信国际金融控股有限公司 个人权益 3,240,000股(L)每股面值1.00港元的 0.06%
普通股
陈许多琳 中信国际金融控股有限公司 个人权益 7,194,689股(L)每股面值1.00港元的 0.12%
普通股
常振明 中信国际金融控股有限公司 个人权益 2,560,000股(L)每股面值1.00港元的 0.04%
普通股
陈小宪 中信国际金融控股有限公司 个人权益 320,000股(L)每股面值1.00港元的普 0.01%
通股
居伟民 中信国际金融控股有限公司 个人权益 320,000股(L)每股面值1.00港元的普 0.01%
通股
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（L）表示好仓。
除上文所披露者外，在报告期内，本行各董事、监事和高级管理人员概无本行或任何相联法团的股份、相关股份及债权证的权益及淡仓。
符合香港上市规则《企业管治常规守则》
本行致力于维持高水平的企业管治常规。截至2008年6月30日止六个月，本行一直遵守上市规则附录十四《企业管治常规守则》中的守则条文，同时符合其中绝大多数建议最佳常规。
董事、监事和高级管理人员的证券交易
本行已就董事及监事的证券交易采纳了上市规则附录十所载之《上市发行人就董事进行证券交易的标准守则》。
本行经向所有董事、监事作出特定查询后，本行确定董事及监事于截至2008年6月30日止六个月内均有遵守上述守则所规定的有关董事及监事进行证券交易的标准。
经营计划修改的说明
报告期内，除已披露者外，本行未修改经营计划。
审计与关联交易控制委员会
本行审计与关联交易控制委员会已与高级管理层一起审阅本行采纳的会计政策及惯例，并探讨内部控制及财务报告事宜，包括审阅本行综合中期财务信息。
半年度报告
本半年度报告备有中、英文版。阁下可致函本行H股股份过户登记处香港中央证券登记有限公司索取按照国际财务报告准则编制的中期财务报告，或本行董事会办公室索取按照中国会计准则编制的中期财务报告。阁下亦可在下列网址bank.ecitic.com、www.sse.com.cn、www.hkexnews.hk阅览本半年度报告英文及中文版本。倘阁下对如何索取本半年度报告或如何在本行网址上阅览该文件有任何疑问，请致电本行热线86－10－65558000及852－28628555。
信息披露索引
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事项 刊载日期
第一届监事会第八次会议决议公告 2008-06-23
2007年度A股分红派息实施公告 2008-06-18
2007年年度股东大会会议决议公告 2008-06-13
关于股东信息的临时公告 2008-06-13
投资者咨询电话变更的公告 2008-06-10
关于A股股息派发基准日的澄清公告 2008-05-19
关于获得保险资金托管业务资格的公告 2008-05-14
中信银行2007年年报补充公告 2008-05-10
中信银行年报（修订版） 2008-05-10
中信银行年报摘要（修订版） 2008-05-10
第一届董事会第十五次会议决议公告 2008-04-30
中信银行关联交易管理办法 2008-04-30
中信银行第一季度季报 2008-04-30
中信银行关于召开2007年度股东大会的通知 2008-04-25
中信银行2007年度股东大会会议资料 2008-04-25
中信银行向A股战略投资者配售A股股票（锁定期12个月）上市流通的提示性公告 2008-04-25
中信银行H股公告——董事会召开日期 2008-04-17
中信银行2007年年报更正公告 2008-04-17
中信银行年报摘要（修订版） 2008-04-17
中信银行年报（修订版） 2008-04-17
中信银行非执行董事辞任公告 2008-04-17
中信银行监事辞任公告 2008-04-17
中信银行H股公告 2008-04-03
中信银行年报摘要 2008-03-27
中信银行年报 2008-03-27
第一届董事会第十四次会议决议公告 2008-03-27
中信银行关于2007年度非经营性资金占用及其他关联资金往来情况的专项说明 2008-03-27
第一届监事会第六次会议决议公告 2008-03-27
第一届董事会第十三次会议决议公告 2008-03-21
中信银行独立董事年报工作制度 2008-03-21
中信银行董事会审计与关联交易控制委员会审计工作规程 2008-03-21
中信银行澄清公告 2008-03-19
第一届监事会第五次会议决议公告 2008-03-12
中信银行H股公告 2008-03-11
中信银行修改公司章程的公告 2008-01-23
中信银行2007年度业绩预增公告 2008-01-15
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备查文件
1．载有本公司董事长签名的半年度报告正本。
2．载有法人代表、行长、财务负责人、财务机构负责人签名并盖章的财务报表。
3．报告期内在中国证监会指定报纸上公开披露过的所有公司文件的正本及公告的原件。
4．《中信银行股份有限公司章程》。
第十章 董事、高级管理人员书面确认意见
中信银行股份有限公司董事、高级管理人员
关于2008年半年度报告的确认意见
作为中信银行股份有限公司的董事、高级管理人员，我们在全面了解和审核本行2008年半年度报告及其摘要后，出具意见如下：
本行严格按照企业会计准则，企业会计制度及金融企业会计规范运作，本行2008年半年度报告及其摘要公允地反映了本行半年度的财务状况和经营成果。
本行2008年中期财务报告未经审计。
我们认为，本行2008年半年度报告及其摘要所载资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。
中信银行股份有限公司董事会
二○○八年八月二十日
董事及高级管理人员签名：
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姓名 职务 签名 姓名 职务 签名
孔丹 董事长 常振明 副董事长
陈小宪 执行董事行长 窦建中 非执行董事
居伟民 非执行董事 张极井 非执行董事
郭克彤 非执行董事 吴北英 执行董事常务副行
长
陈许多琳 非执行董事 JoséIgnacioGoirigol 非执行董事
zarri
白重恩 独立非执行董事 蓝德彰（JohnDexterLa 独立非执行董事
nglois）
王翔飞 独立非执行董事 艾洪德 独立非执行董事
谢荣 独立非执行董事 欧阳谦 副行长
赵小凡 副行长 苏国新 副行长
曹彤 副行长 曹斌 纪委书记
王连福 工会主席 曹国强 行长助理
张强 行长助理 罗焱 董事会秘书
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第十一章 财务报告
第十二章 境内外分支机构名录
截至2008年6月末，本行营业网点共505家，其中一级分行28家，二级分行18家，同城支行458家，财务公司1家。
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序号 行政区划 机构数 所在城市主要 地址 电话、传真
机构
1 北京市 1 总行 地址：北京市东城区朝阳门北大街8号富华大厦 电话：010-65558888传真
C座邮编：100027SWIFTBIC：CIBKCNBJ ：010-65550801或655508
02客服热线：95558
35 总行营业部 地址：北京市西城区金融大街甲27号投资广场A 电话：010－66219988传
座邮编：100032 真：010－66211770
2 天津市 17 天津分行 地址：天津市河西区南京路14号邮编：300042 电话：022－23028880传
真：022－23028800
3 河北省 11
石家庄市 9 石家庄分行 地址：河北省石家庄市新华东路209号邮编：05 电话：0311－87884438传
0000 真：0311－87884436
唐山市 2 唐山分行 地址：河北省唐山市新华西道46号邮编：06300 电话：0315—3738508传
0 真：0315—3738600
4 辽宁省 48
沈阳市 14 沈阳分行 地址：辽宁省沈阳市沈河区大西路336号邮编： 电话：024－31510456传
110014 真：024－31510234
大连市 18 大连分行 地址：辽宁省大连市中山区人民路29号邮编：1 电话：0411－82821868传
16001 真：0411－82804126
鞍山市 5 鞍山分行 地址：辽宁省鞍山市铁东区五一路35号邮编：1 电话：0412－2211988传
14001 真：0412－2230815
抚顺市 5 抚顺分行 地址：辽宁省抚顺市顺城区新华大街11号邮编 电话：0413－7589324传
：113006 真：0413－7587608
葫芦岛市 6 葫芦岛分行 地址：辽宁省葫芦岛市莲山区新华大街55号邮 电话：0429－2802681传
编：125001 真：0429－2800885
5 上海市 26 上海分行 地址：上海市南京东路61号邮编：200002 电话：021－23029000传
真：021－23029001
6 江苏省 70
南京市 19 南京分行 地址：江苏省南京市中山路348号邮编：210008 电话：025－83799181传
真：025－83799000
无锡市 14 无锡分行 地址：江苏省无锡市人民路112号邮编：214031 电话：0510－82707177传
真：0510－82709166
常州市 7 常州分行 地址：江苏省常州市博爱路72号博爱大厦邮编 电话：0519－8108833传
：213003 真：0519－8107020
扬州市 10 扬州分行 地址：江苏省扬州市维扬路171号邮编：225009 电话：0514－7890717传
真：0514－7890526
泰州市 3 泰州分行 地址：江苏省泰州市青年北路39号邮编：22530 电话：0523－6215818传
0 真：0523－6243344
苏州市 17 苏州分行 地址：江苏省苏州市竹辉路258号邮编：215006 电话：0512－65190307传
真：0512－65198570
7 浙江省 55
杭州市 20 杭州分行 地址：浙江省杭州市延安路88号邮编：310002 电话：0571－87032888传
真：0571－87089180
温州市 8 温州分行 地址：浙江省温州市人民东路12号邮编：32500 电话：0577－88858616传
0 真：0577－88817687
嘉兴市 7 嘉兴分行 地址：浙江省嘉兴市中山路111号邮编：314000 电话：0573－2097693传
真：0573－2093454
绍兴市 8 绍兴分行 地址：浙江省绍兴市人民西路289号邮编：3120 电话：0575－5227222传
00 真：0575－5137782
宁波市 12 宁波分行 地址：宁波市海曙区镇明路36号邮编：315010 电话：0574－87733226传
真：0574－87733060
8 安徽省合肥市 10 合肥分行 地址：安徽省合肥市美菱大道560号邮编：2300 电话：0551－2622426传
01 真：0551－2625750
9 福建省 26
福州市 12 福州分行 地址：福州市湖东路99号邮编：350001 电话：0591－87538066传
真：0591－87537066
厦门市 8 厦门分行 地址：福建省厦门市湖滨西路81号中信银行大 电话：0592－2389008传
厦(慧景城)邮编：361004 真：0592－2396363
泉州市 5 泉州分行 地址：福建省泉州市丰泽街人民银行大楼邮编 电话：0595－22148612传
：362000 真：0595－22148222
莆田市 1 莆田分行 地址：莆田市城厢区荔城大道81号凤凰大厦1、 电话：0594—2853280传
2层邮编：351100 真：0594—2853260
10 山东省 52
济南市 11 济南分行 地址：山东省济南市泺源大街150号中信广场邮 电话：0531－86911315传
编：250011 真：0531－86929194
青岛市 15 青岛分行 地址：山东省青岛市香港中路22号邮编：26607 电话：0532－85022889传
1 真：0532－85022888
淄博市 7 淄博分行 地址：山东省淄博市张店区新村西路109号邮编 电话：0533－2212123传
：255032 真：0533－2212123
烟台市 6 烟台分行 地址：山东省烟台市芝罘区胜利路207号邮编： 电话：0535－6612888传
264001 真：0535－6611032
威海市 10 威海分行 地址：山东省威海市青岛北路2号邮编：264200 电话：0631－5313999传
真：0631－5314076
济宁市 3 济宁分行 地址：山东省济宁市建设路10号邮编：272000 电话：0537－2338888传
真：0573－2338888
11 河南省郑州市 15 郑州分行 地址：河南省郑州市经三路北26号邮编：45000 电话：0371－65792500传
8 真：0371－65792900
12 湖北省武汉市 16 武汉分行 地址：湖北省武汉市汉口建设大道747号邮编： 电话：027－85355111传
430015 真：027－85355222
13 湖南省长沙市 11 长沙分行 地址：湖南省长沙市五一大道456号邮编：4100 电话：0731－4582177传
11 真：0731－4582199
14 广东省 58
广州市 20 广州分行 地址：广东省广州市天河北路233号邮编：5106 电话：020－87521188传
13 真：020－87520668
佛山市 4 佛山分行 地址：广东省佛山市汾江南路91号邮编：52800 电话：0757－83989999传
0 真：0757－83981101
深圳市 23 深圳分行 地址：广东省深圳市深南中路1093号中信城市 电话：0755－25942568传
广场中信大厦5-7楼邮编：518031 真：0755－25942028
东莞市 11 东莞分行 地址：广东省东莞市东城东路星河传说IEO1号 电话：0769－22667888传
楼邮编：523072 真：0769－22667999
15 重庆市 12 重庆分行 地址：重庆市渝中区青年路56号重庆国贸中心B 电话：023－89037373传
栋邮编：400010 真：023－89037227
16 四川省成都市 17 成都分行 地址：四川省成都市人民南路四段47号华能大 电话：028－85258888传
厦附楼邮编：610041 真：028－85258898
17 云南省昆明市 9 昆明分行 地址：云南省昆明市宝善街福林广场邮编：650 电话：0871－3648555传
021 真：0871－3648667
18 陕西省西安市 14 西安分行 地址：陕西省西安市长安北路89号邮编：71006 电话：029－87820122传
1 真：029－87817025
19 山西省太原市 1 太原分行 地址：山西省太原市府西街9号王府商务大厦A 电话：0351-3377040传真
座邮编：030002 ：0351-3377000
20 江西省南昌市 1 南昌分行 地址：南昌市广场南路333号恒茂国际华城16号 电话：0791-6660109传真
楼A座邮编：330003 ：0791-6660107
21 内蒙古自治区呼和 1 呼和浩特分行 地址：内蒙古自治区呼和浩特市新华大街68号 电话：0471-6664933传真
浩特市 邮编：010020 ：0471-6664933
22 广西壮族自治区南 1 南宁分行 地址：南宁市双拥路36—1号邮编：530000 电话：0771—5569881传
宁市 真：0771—5569889
23 香港特别行政区 1 振华国际财务 地址：香港金钟道89号力宝中心2座21楼2106室 电话：852-25212353传真
有限公司 ：852-28017399
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