深圳市金证科技股份有限公司
银行综合理财平台项目
可行性研究报告
2019 年 1 月
深圳市金证科技股份有限公司银行综合理财平台项目可行性研究报告
报告目录
第一章、总 论 ..................................................................................................... 1
一、项目名称和建设地址............................................................................................... 1
二、建设单位、注册地址及法定代表人....................................................................... 1
三、项目负责人和联系人............................................................................................... 1
四、编制依据 .................................................................................................................. 1
五、项目概况 .................................................................................................................. 1
六、主要经济技术指标................................................................................................... 4
第二章、银行综合理财平台项目建设目标和内容 ........................................... 5
一、项目建设目标 .......................................................................................................... 5
二、项目建设方案 .......................................................................................................... 6
三、项目服务对象、主要功能..................................................................................... 18
四、盈利模式 ................................................................................................................ 19
第三章、项目建设的必要性分析 ..................................................................... 20
一、满足行业需求 ........................................................................................................ 20
二、符合公司战略规划................................................................................................. 20
三、提升公司竞争优势................................................................................................. 20
第四章、项目建设的可行性分析 ..................................................................... 22
一、产业政策及国家法律法规的支持......................................................................... 22
二、项目的市场前景 .................................................................................................... 22
三、项目的技术支持保障............................................................................................. 22
四、其他资源的保障 .................................................................................................... 23
第五章、预计募集资金数额及使用情况 ......................................................... 25
一、本项目募集资金总量及其依据............................................................................. 25
二、项目实施费用 ........................................................................................................ 25
三、资金筹措 ................................................................................................................ 25
第六章、募投项目的经济效益分析 ................................................................. 26
一、项目的营业收入结构............................................................................................. 26
二、项目成本分析 ........................................................................................................ 27
三、项目的盈利模式及利润主要来源......................................................................... 28
四、投资回收期 ............................................................................................................ 29
五、投资收益率分析 .................................................................................................... 29
I
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第七章、项目风险管理及防范 ......................................................................... 30
一、 业务风险 ......................................................................................................... 30
二、 技术风险 ......................................................................................................... 30
三、 管理风险 ......................................................................................................... 31
四、 人力资源风险 ................................................................................................. 32
第八章、可行性研究结论 ................................................................................. 33
II
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第一章、总 论
一、项目名称和建设地址
项目名称：银行综合理财平台项目
建设地点：深圳市
二、建设单位、注册地址及法定代表人
建设单位：深圳市金证科技股份有限公司（以下简称“金证股份”或“公
司”）
注册地址：深圳市南山区科技园高新区南区高新南五道金证科技大楼 8-9
楼
法定代表人：赵剑
三、项目负责人和联系人
项目负责人：赵剑 职务：董事长
项目联系人：姚震 职务：董事会秘书
联系电话：0755－86393989
传真：0755－86393986
电子邮箱：yaozhen@szkingdom.com
四、编制依据
（1）国家发改委和建设部联合发布的《建设项目经济评价方法与参数》第
三版；
（2）国家和地方的有关政策及法规；
（3）公司内部编制的技术及流程文件；
（4）与项目相关的基础资料；
五、项目概况
1、项目背景
2004 年，银行理财业务开始引进国内；2007 年，银行理财业务开始普及；
1
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2012 年后，银行理财进入爆发阶段。今年，随着资管新规逐步落地，国内银行
理财业务步入转型的十字路口。
（1）银行迫切的需要提供综合性的理财服务，发展大零售。
以前理财产品结构单一，主要是收益封闭型理财产品为主。随着市场业务的
发展，产品类型逐渐多元话，目前市场主流理财产品多达十几种，而系统却不能
很好的支持，呈现出代码冗余、管理复杂、新产品类型无法支持、升级难度大等
问题。
市场产品也没有将自营类理财、代销类理财(例如基金、保险、黄金)等集中
在一个平台上建设，而是分别建设。这样导致客户信息、交易数据信息分散，客
户办理相关理财业务需要多次签约、客户有效数据也不能进行有效的分析，对于
发展的智能投顾业务也很难提供完整的统一格式的数据源。且系统过多管理难度
大为增加。市场急需新一代的银行综合理财平台来解决以上问题。
（2）产品中心打造一体化的产品研发管理平台
银行管理的理财产品规模越来越大，且新产品发行速度越来越快，目前银行
理财产品研发、上架、下架全都走线下纸质审批工作流，效率低下，也无法做到
理财产品的统一管理。
产品中心设计理念，打造理财产品——包含行内理财、基金代销、保险代销、
黄金代销等理财产品的统一研发、统一上架、统一下架、统一监控平台。
（3）资管新规下银行 TA 的建立与分销平台、转让平台的融合。
银行理财的发展会在保持现有银行理财特色的基础上，逐步的向公募的管理
靠拢。且随着银行理财投研能力的增强，银行理财会逐步外扩。那么建设银行理
财的独立 TA 模块就非常的有必要。
TA 模块属于综合理财平台的一部分，将负担起理财平台理财份额的统一管
理，将与理财分销模块、转让模块进行系统融合对接。打造统一的综合理财平台。
2、建设单位介绍
公司成立于 1998 年，主要面向证券、基金、银行、信托、保险、区域市场
及各类要素交易所等金融业提供软件及互联网服务，是国内金融 IT 龙头企业之
一。公司于 2003 年在上海证券交易所上市，股票代码为 600446。
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经过近 20 年的发展，公司已成为国内最大的金融证券软件开发商和系统集
成商之一，在所处行业的市场地位、核心技术、核心团队、企业资质、业务协同
等方面均已取得一定的领先优势，公司的软件品牌也得到了行业和社会的认可的
广泛认可。公司是国家规划布局内重点软件企业、中国软件百强企业，是国家级
高新技术企业，具有国家信息系统集成一级资质单位，通过了软件能力成熟度最
高级别 CMMI5 级认证，入选工信部中国软件自主品牌 20 强。公司荣获“广东省
优秀民营企业”“广东省全国名牌”等荣誉称号。
3、项目相关产品概述
银行综合理财平台项目是基于全新的 KDJP 技术平台，打造高性能、高可用、
高可扩展的系统。同时在业务上整合理财、基金、保险、贵金属业务基本涵盖银
行零售部门的所有代销或直销产品。针对部分银行理财业务能力不强，无法发行
理财产品，提出理财分销的业务创新，允许代理理财业务能力强的银行的理财产
品。针对理财产品普遍持有周期较长，客户资产变现能力差的问题，提出了产品
转让业务。同时在结合资管新规的发布，在业务上进行创新，增加产品工厂（涵
盖产品管理、客户中心以及代销中心三大功能），方便银行的理财事业部或资管
子公司对所有代销产品或直销理财的产品创设、产品销售数据分析以及客户挖
掘，为未来的客户画像以及智能投顾业务的开展，打下坚实的基础。
图表 1 项目产品体系
3
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4、项目主要建设内容
本项目主要建设内容主要有以下几个方面：
（1）拟投入 75.00 万元用于加大产品的行业推广和广告公关力度，提高品
牌知名度；
（2）拟投资约 3,334.51 万元用于研发人员工资，开发及优化适合用户需求
的新产品和新系统；
（3）拟投资约 591.12 万元用于管理人员和销售人员薪资。
六、主要经济技术指标
本项目总投资 4,000.63 万元，项目经营期预计年均收入 3,580.00 万元，年
均净利润 1,267.34 万元，税后静态投资回收期为 4.72 年，项目税后内部收益率
为 21.17%。
图表 2 项目建设相关经济技术指标一览
序号 项目 指标 单位 备注
1 项目投资总额 4,000.63 万元
1.1 实施费用 4,000.63 万元 -
2 财务指标
2.1 年收入 3,580.00 万元 经营期平均值
2.2 年均净利润 1,267.34 万元 经营期平均值
2.3 年均所得税 127.65 万元 经营期平均值
2.4 毛利率 61.13% % 经营期平均值
2.5 净利率 35.40% % 经营期平均值
3 投资回收期
3.1 税前静态 4.64 年 含建设期
3.2 税后静态 4.72 年 含建设期
4 内部收益率
4.1 税前 21.56% %
4.2 税后 21.17% % 所得税率 15%
4
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第二章、银行综合理财平台项目建设目标和内容
一、项目建设目标
1、项目总体目标
项目需要融合银行自有理财（含 TA 与销售）、基金代销、保险代销、黄
金代销、结构性存款、产品转让、理财分销等理财子系统在一个平台上。为客
户提供综合性理财服务，为银行提供一体化的管理平台。
深度整合各平台建设的系统方案，各系统作为子模块服务建设在以 DUBBO
为基础的 KDJP 平台上，子模块以交易服务、清算服务、产品工厂服务为划分，
各子模块进行松耦合设计，但以统一服务、统一管理的方式提供给银行。使其
作理财服务完整、扩展性强、支持资管新规的发展。
2、各子项目目标
在各子项目、系统、模块糅合统一的过程中，针对原有产品中的功能不完
善、交互不友好、性能不够好等问题进行增补、优化。
产品中心：定位于未来银行资管子公司或理财事业部业务人员使用的系统，
其包含理财、基金、贵金属、保险等产品的统一管理。涵盖代销中心（统一代
销销售前台），客户中心（涵盖客户的客户信息、交易信息、资产信息等）。
理财 TA：拆分自原有的理财销售系统，实现银行理财产品的实时份额管理、
批量份额管理、净值管理、手续费管理、净值文件管理、份额对账、收益管理
等。
理财销售：支持银行行内理财的直销、它行理财的代销。在行内理财这一
块涵盖的产品包含：收益封闭型、收益开放型、收益周期型、净值封闭型、净
值开放型、净值周期型、货币式型理财产品销售。
理财分销：主要实现对多发行银行与多代销银行理财产品分销业务的线上
全流程支持。涵盖客户的签约、购买、赎回、清盘等理财产品代销的各个环节。
产品转让：主要服务于为银行零售客户，为其提供金融产品转让交易服务。
在技术上以互联网为载体，搭建一个安全、便捷、开放的金融产品互市交换平
5
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台。
基金代销：涵盖原有的公募基金外，增加信托计划、券商集合理财、私募
基金等。同时在业务上进行扩展，增加与第三方基金销售平台的互联互通。
保险代销：主要实现银行代理保险销售，实现保险业务的全流程覆盖。涵
盖保险产品的首销、续期、代收代付、退保、保单质押等全业务。
黄金代销：主要实现银行对于实物贵金属的库存管理、销售管理。同时在
业务上进行扩展，代销工行的积存金等。
二、项目建设方案
银行综合理财平台包含如下业务子模块：理财销售子模块、基金代销子模
块、保险代销子模块、黄金代销子模块、产品转让子模块、TA 子模块、分销子
模块、产品中心子模块。
各子模块以统一的系统建设方案建设在基于 DUBBO 微服务的 KDJP 平台
上。各子模块采用服务方式进行开发管理，子模块之间通讯可采用基于 DUBBO
的 RPC 机制进行通讯，平台与银行核心系统等通讯则采用 TCP 短连接的方式
进行通讯。
业务系统基于全新的分布式方案进行建设，应用层的分布式采用基于
DUBBO 微服务的 KDJP 平台，数据库层采用虚实节点结合的分表分库方案。
图表 3 银行综合理财平台业务架构
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1、产品中心
（1）总体设计
产品中心设计需要统一管理理财产品、基金产品、银保产品、黄金产品的
研发流程、产品上架、产品下架、运营流程监控。
技术方面在以下方面得到提升：
1) 理财产品全流程管理。
2) 不同市场产品的支持。
3) 基于银行理财研发工作流的支持。
4) 运营监控，风险提示。
（2）业务功能
支持行内理财产品的研发流程管理；支持行内理财产品的丰富的产品类型
设置包括：收益封闭型、收益开放型、收益周期型、净值封闭型、净值开放
型、净值周期型、货币式等；支持基金产品上架、下架、运营流程监控支持保
险产品上架、下架、运营流程监控、支持黄金产品上架、下架运营流程监控。
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（3）架构图
图表 4 产品中心关联系统交互架构图
客户中心 产品中心 产品查询 代销中心
交
易 产 交
数 品 易
据 信 数
日 息 据
终 同 交
同 步 互
步
代销系统
理财代销 基金/资管代销 保险代销 贵金属销售
交 产
易 品
数 数
据 据
交 交
互 互
渠道
柜面 手机银行 网上银行 直销银行
2、理财 TA
（1）总体设计
实现银行理财产品的实时份额管理、批量份额管理、净值管理、手续费管
理、净值文件管理、份额对账、收益管理等。
与理财销售、产品转让、理财分销子系统通讯，将银行理财份额进行统一
管理。
（2）业务功能
主要交易包含：TA 账户开户，TA 账户变更，TA 账户销户、产品份额管
理、产品收益计算/试算、净值产品份额计算、净值产品金额计算、净值分红计
算、产品成立份额登记、净值产品权益登记、红利下发、收益分配计算、收益
结转、申/赎份额登记、管理台查询、份额登记、份额冻结/解冻、份额赎回、份
额过户、份额转换、份额强增、份额强减。
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管理功能包含：产品类型管理、理财产品设置、额度设置、收益分配方案
设置、产品黑白名单、产品日历、手续费设置等
（3）架构图
图表 5 理财 TA 系统构架图
3、理财销售
（1）总体设计
理财销售子系统支持银行行内理财的直销、它行理财的代销。销售子模块
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负责理财销售管理，而份额登记管理这块则定位在 TA 子模块，销售与 TA 进行
有效通讯，完成理财的实时销售与非实时销售。
技术功能方面要求达成如下目标：
1) 销售子模块实时交易 TPS 可达 1000 以上。
2) 销售子模块支持理财产品 7*24 销售。
3) 销售子模块支持全类型理财产品销售。
4) 销售子模块采用分布式架构方案建设，应用层性能可横向扩展、数据库
层性能也可横向扩展。
（2）业务功能
支持收益封闭型、收益开放型、收益周期型、净值封闭型、净值开放型、
净值周期型、货币式型理财产品销售。
支持实时资金核对，非实时资金核对。
（3）架构图
图表 6 理财销售系统架构图
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4、理财分销
（1）总体设计
为系统实现对多发行银行与多代销银行理财产品分销业务的线上全流程支
持，银行作为发行银行可面向所有代销银行进行产品分销（单向标准模式），其
他行作为发行银行将产品同步至分销系统，由发行银行作为总代理再将产品分
销至第三方代销银行（双向总代模式），发行银行与代销银行不直接交互并且不
可见，双方所有交互均由发行行通过理财分销系统实现。
技术方面要求达到如下目标：
1) 全配置-模块化；
2) 系统处理速度以及性能提升；
3) 双重权限控制；
4) 完善的数据保护；
5) 灵活的手续费方案；
6) 平台接入管理，更为便捷的开展业务；
（2）业务功能
1）分销商管理,支持多家分销商，且分销商可采用不同通讯协议；
2）支持多币种交易业务的结算；
3）客户销售管理，支持不同分销商的对公、对私、同业客户；
4）查询管理；
5）清算对账；
6）日初，完成产品的成立、申购确认前检查、数据同步
7）日中，与 TA 同步，完成份额的交割；
8）日终，完成与分销商数据交割、份额对账、资金划转等；
9）符合行业系统安全管理要求。
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（3）架构图
图表 7 理财分销架构图
5、产品转让
（1）总体设计
（一）为银行零售客户提供金融产品转让交易服务。
金融产品互市交易平台是银行为零售客户提高金融产品流动性而建设的一
套业务处理及信息管理系统。互市交易平台中的金融产品初期以银行理财产品
为主，后续逐步扩张至贵金属、个人大额存单、基金专户、券商资产管理计
划、信托产品等产品，满足零售客户关于产品流动性需求。
（二）构建以互联网为载体的金融产品互市交易平台。
能够充分利用银行现有的庞大零售客户群、大量零售理财规模、资讯的优
势，充当客户理财的媒介和工具。平台不仅仅是金融产品在互联网渠道上的销
售延伸，而是能为零售客户提供一种崭新的理财方式，帮助其实现在理财二级
市场上的转让交易, 从而为银行增加中间收入，并盘活客户资金，吸收行外的
客户，增加客户的粘合度，最大程度实现财富的增值。
（三）实现平台交易的安全性和便捷性和开放性
金融互市交易平台为缺乏流动性的金融产品提供了可以自由买卖的市场。
凡在金融互市交易平台可交易的各类零售理财产品均经过本行零售渠道适销评
审准入，可在零售渠道面向零售客户销售和转让，产品具备一定的风险管控机
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制。同时，平台也采取一定的风险管理措施，包括用户认证、价格偏离度管理
和差错处理机制，保障了平台上各类产品和交易的安全性。同时，平台具备高
度的开放性，通过建立一套标准的市场接入机制，以对接不同产品。
此外，金融互市交易平台是构建基于互联网为载体的平台，投资者可实现
7*24 小时、T+0 交易，为客户提供便捷的产品转让服务。此外，除互联网和柜
面外，后续还将逐步开通电话银行、手机银行、金融自助通等渠道，为客户多
种渠道办理业务，全方面满足客户的需求
（2）业务功能
1）市场管理，支持理财市场、信托市场、定期类存款支持、大额存单等。
2）产品管理，支持收益封闭型产品、净值封闭型产品、收益定开类产品
等。
3）客户管理，支持私人、对公、同业客户。
4）委托挂单，支持根据买单卖出、根据卖单买入、指定成交等多种交易模
式。
5）撮合成交，买卖的实际成交全由撮合管理。
6）清算对账，采取实时对账与日终核对的方式
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（3）架构图
图表 8 产品转让架构图
业务流程框架
渠道 金融互市 核心系统 外围市场
开通产品转让
用户发起开通
签署协议 登记用户
产品转让功能
产品信息 产品信息 产品信息
通过
通过 核心系统 外围市场
校验 校验
用户委托买入 渠道发起 登记流水 冻结资金
交易阶段
资金划转
互市平台
根据已有挂单
可设置交易口令 校验 撮合
根据产品 份额过户
用户委托卖出 渠道发起 登记流水 冻结份额
核心系统 外围市场
校验 校验
通过
核心主机对账 账务对账文件
清算对账
份额对账 份额对账文件
数据汇总(报表)
6、基金代销
（1）总体设计
开放式基金代销系统建设的总体目标是：构建涵盖基金代理销售、管理、
查询和报表的综合服务系统平台，为业务发展提供坚实的平台支持。项目的建
设坚持以下两个原则：
一是坚持为客户提供快捷、便利的优质服务，促进业务快速发展的原则。
系统在功能设置和流程处理上充分考虑客户的体验感受，为客户提供丰富的资
迅信息和通畅的渠道服务。柜面服务、网上银行、电话银行提供各具特色的服
务。
二是坚持内部管理、风险控制与业务发展相结合的原则。管理促进业务发
展，发展中强化管理。前台、中台、后台相互独立、相互支持，从技术平台角
度为业务管理提供有力保障。
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（2）功能支持
1) 支持各种开放式基金代理销售和二级清算；
2) 支持各种符合证监会接口规范的 TA 接入；
3) 支持银行系统（渠道系统、数据交换平台）的对接；
4) 支持不同技术接口的外部机构系统；
5) 支持个人客户和机构客户的基金交易；
6) 建立合理的账户管理体系；
7) 提供便捷清算流程以适应连接多基金 TA 的需要；
8) 提供完善的二级清算和完善的对账机制；
9) 建立 Web 管理台，实现系统管理、查询、日终清算、报表灵活生成等功能；
10) 增加与第三方基金销售平台的实时交易对接（目前标的为长量基金）。
（3）架构图
图表 9 基金代销系统架构图
开放
基金
数据库(Oracle)
代销
系统
统
WEB管理 应用中间件
基金代销业务模块
基金TA
系统 （KCBP+KCXP）
银行核
心
银行核
通信网关 ESB 二代支
业务系
统
基金柜台 加密平
台
其它渠道
洛阳
银行
银行 电话
系统 网银
系统 网银 电话
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7、保险代销
（1）总体设计
近年来，我国的金融业得到了长足的发展，与国际接轨、走向混业经营将
成为必然趋势。银保合作、强强联手，相互之间的需求不断加大，各种银保交
叉的新产品被不断开发出来，而且这种趋势还在不断加速。
金证保险销售统一业务平台是为银行作为保险公司的兼业代理人来代理销
售保险业务而定制开发的一套“保险代理业务处理系统”。该系统不仅涵盖银行
保险业务处理的整个流程，使银行、保险公司电子化数据交换及银行内部保险
代理业务管理的网络化、电子化得以实现，还可以减少银行对接保险公司的次
数。
（2）业务功能
1、柜面业务
客户管理：客户风评；
承保业务：投保单录入、修改 、出单/；
退保业务：当日撤单、退保申请；
续保业务：续期缴费查询、续期缴费；
补打业务：单证补打（补打保单和收据）、
单证管理：单证入库、出库、领用、核销、作废、交还等；
2、电子渠道业务
承保业务：保费试算、订单提交。
退保业务：当日撤单、退保申请。
续保业务：续期缴费查询、续期缴费。
理赔业务：理赔申请（资料填写及相关资料图片的上传）、理赔状态查询。
3、费用处理
代收保费： 缴费出单收取首期保费、后期续费。
手续费管理：代理手续费比例设置。
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代付保费：满期给付、退保划款。
4、系统设置
系统参数维护：机构、销售人员、角色管理、权限管理、用户管理等。
系统配置：各种对应关系维护。
产品设置：配置产品、险种等。
产品销售控制：销售网点控制、销售渠道控制、销售机构控制。
综合查询：各类信息多视角查询。
报表：提供统计、清单、指标、考核、业绩等各类报表输出。
5、T+1 日运维
清算处理：前一日交易汇总，对账（按销售商汇总）等。
结算：保费、手续费等结算。
数据交换：系统数据与保险公司、银行其他系统。
（3）架构图
图表 4 保险代销系统架构图
银行内部关联系统 保险公司
银行渠道 产品工厂
银行核心
保险公司A
保险公司B
客户中心系统 保险代销统一接口转
ESB
换平台
保险公司C
数据仓库
保险代销系统
8、黄金代销
（1）总体设计
经济形势复杂多变，客户的资金避险情绪上升。在不同的经济背景基础上，
市场的投资热点会有转移。农信社依靠存贷款利差的传统盈利模式，在信贷紧
缩、企业盈利状况恶化的情况下，会受到较大的冲击，银行需要从传统存贷款
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媒介中脱媒，增加中间业务和表外业务的收入，急需要建设综合理财平台，而
贵金属产品服务是平台其中之一。
黄金代销系统实现多市场、多品种的贵金属公司产品的销售和预售；
提供贵金属产品销售、回购一体化的快速处理流程。
（2）业务功能
设置类：贵金属公司设置、产品信息设置、产品价格设置、归集账户设置、表
外账户设置。
库存类：入库、返还贵金属公司、调拨出库、上缴、柜员移交。
交易类：销售、预售、预售提金、未提金回购、已提金回购申请、已提金回购
确认、柜员抹账、提金密码重置、发票信息管理。
（3）架构图
图表 5 贵金属架构图
三、项目服务对象、主要功能
本产品可应用于拥有银行理财资质的中小规模银行。在理财新规后，众多
银行有更替系统的需求，此类银行也是本系统的目标客户。
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图表 12 项目服务对象、功能
产品服务名
服务对象 拟实现的功能
称
产品中心+ 理财份额登记管理业务。实时份额管理、批量份额管理、
拥有理财资质的银行
理财 TA 子 收益管理、净值管理、文件管理、渠道管理、销售商管
模块 理。
产品中心+
主要功能包括：产品管理、人数控制、额度控制、金额
理财销售+
拥有理财资质的银行 校验、流水登记、购买、赎回、份额登记、质押、成立、
理财 TA 子
申赎确认、清盘等。
模块
理财分销子 产品销售商管理、产品类交易、产品平台管理、产品日
拥有理财资质的银行
模块 初、产品日中、产品日终等
产品转让子 市场管理、产品管理、撮合成交、轻松算对账、业务查
拥有理财资质的银行
模块 询、报表
资管代销的销售业务管理包括客户交易类、交易查询类、
参数同步。
客户交易类：客户签约、客户解约、账户开户/登记、
账户销户/取消登记、客户信息变更、变更银行卡号/账
产品中心+ 号、客户风险承受能力评估、账户冻结、账户解冻、经
拥有基金代销牌照的银
基金代销子 办人变更、投资者类型设置、投资者类型转换、投资知
行
模块 识测评、投资交易恢复、份额冻结、份额解冻、产品购
买、产品预约购买、产品赎回、产品预约赎回、产品转
换、分红方式变更、产品转托管、非交易过户、交易撤
销、定投开通、定投修改、定投状态修改、电子签名约
定签订、电子合同签订、电子合同修改。
产品中心+
拥有保险代销牌照的银 主要功能包括：风险评估、新保承保、单证补打、当日
保险代销子
行 撤单、退保申请、续期查询、续期缴费、产品信息查询
模块
产品中心+ 主要功能包括：销售、预售、预售提金、未提金回购、
开展贵金属销售业务的
黄金代销子 已提金回购申请、已提金回购确认、柜员抹账、提金密
银行
模块 码重置、发票信息管理
四、盈利模式
公司向银行销售软件产品，按次数收取软件升级费用，同时按年收取维护
费。
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第三章、项目建设的必要性分析
一、满足行业需求
资管新规的明朗，短期理财业务将会大幅度减少，非标资产多以长期理财
产品形式体现。如今，市场迫切需要多销售商的份额管理、理财分销、资金流
动。其中，理财转让系统，即会成为新一代理财销售系统的标配。
而针对传统的银行建设模式而言，理财销售越来越强调客户体验与数据分
析。如果将行内理财、基金、银保等理财产品隔离部署、分开建设，浪费系统
资源不说，对私人客户来说多平台切换，重复签约登记，客户操作体验差，导
致客户流失。其次对于管理者来说多平台管理增加了管理的难度，且数据分布
在不同的系统中，数据分析统计困难。近年来，之前采用分开建设理财、基金、
保险、贵金属等销售系统的银行，均有较大意向，将系统升级为综合理财平台，
来解决以上问题。
二、符合公司战略规划
随着资管新规政策落地，银行传统的资管部门、零售部门将出现巨大的变
革。针对银行事业部门的变化，传统的理财销售系统也将出现销售与 TA 的分
离。此外，银行原来的资管部门将独立成为资管子公司或理财事业部，这些子
公司或部门对于产品的全流程把控、对于 TA 的需求以及客户资产的透视需求，
均对我们传统的理财销售系统建设模式提出了新的要求。
从公司的战略层面，打造全金融行业解决方案，必须要涵盖证券、银行、
基金、信托以及泛金融等。而银行属于全金融业务中，资产最多、客户最多、
系统最复杂、IT 需求最旺盛的
三、提升公司竞争优势
1、提升市场竞争力
随着资管新规落地，银行理财的业务模式发生巨变。原有的理财销售 TA 集
中建设的模式发生变化，未来的销售与 TA 会发生分离。此外代销类业务会出
现集中管理的趋势。因此新一代的综合理财平台建设完毕以后，将为公司在银
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行理财业务这一块，相比友商更加满足客户需求，增强了产品的市场竞争力。
2、提升盈利能力
资管新规落地以后，随着资管子公司、理财事业部的成立，将会产生大量
的 IT 建设需求，整体市场规模约在 20 亿左右。在公司“技术助力金融、科技创
造财富”的指导思想下，综合理财平台一旦建设完毕，将有望带动现有的理财产
品软件销售业绩从千万级向亿级迈进。实现公司在银行业的跨域式发展。
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第四章、项目建设的可行性分析
一、产业政策及国家法律法规的支持
理财新规提出“理财子公司、理财业务专营部门、理财业务与其他业务相分
离”等要求，因此，若不成立理财子公司，银行将设立理财业务专营部门，或把
所有理财业务整合到资管部当中，传统的零售等部门则更专注于代销业务。
各项新规也对银行的理财产品研发能力提出更高要求，自研能力较弱的银
行或将主攻代销业务，代销他行理财产品和非银金融机构产品，如基金、保险、
贵金属及其他类型的资管产品。
除受新规影响，银行代销业务也早已遇到瓶颈，深陷同质化竞争困境当中。
为改变局面，部分银行机构（或业务部门）主动求变，一方面考虑整合代销业
务，改变以往粗糙的“单一品种、单只产品”的销售模式，另一方面尝试“精准营
销、资产配置、智能投顾”等新型业务，以期改善客户体验、提升销售效率和实
现差异化竞争。
最终，随着产品数量和种类的增多，以及业务场景的扩展，银行必须提高
自身在产品管理、客户管理和销售管理等多方面的能力，并升级或建设相应的
业务系统。
二、项目的市场前景
随着资管新规的发布，多家银行公布了关于资管子公司的规划。未来将会
有大量的资管子公司成立，改变现有的银行理财业务模式。而这些资管子公司
对 IT 的系统建设存在大量的需求。银行综合理财平台符合资管新规的要求，很
好的满足了银行及资管子公司的 IT 建设发展方向。未来市场前景广阔。
三、项目的技术支持保障
本系统采用的技术架构已经在公司提供的成熟产品中得到充分的使用和验
证，具有相当的可靠性，并且使用现有架构开发新业务对开发效率也有保证。
整体技术架构图如下所示：
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图表 6 KDJP 平台技术架构图
目前我们已经在众邦银行、亿联银行、山东城商联盟等多个客户进行技术
平台落地。经过多年实践丰富了 KDJP 平台的功能性，保障了平台运行的稳定性。
公司从 2003 年开始涉足银行业务，早期借助于公司在证券领域的 IT 技术
力量，并经过十多年的技术发展与积累，形成公司在银行 IT 技术领域所独有的
优势。公司是首批国家级高新技术企业，连续十几年跻身中国软件百强，具备
国家计算机信息系统集成一级等资质，并且通过 CMMI5 级认证。公司目前拥有
研发人才超过 2000 人，并具备新一代研发平台和新一代证券 IT 系统架构，
为未来发展提供强大的技术保障与研发支持。
四、其他资源的保障
1、业务领域
公司不断加强产品线的建设，早期致力于银行存管类中间业务，发展出包
含第三方存管、资金监管等存管类业务系统。同时抓住银行零售业务的发展契
机，推出理财、基金、贵金属、保险等业务，同时研发出早期的综合理财平台
提供银行零售部门全业务解决方。针对资产的投资、估值以及清算等，适时推
出资产管理系统。这些业务解决方案获得国内超过 50 家银行客户的高度认可。
同时公司还积极与平安银行、渤海银行、兴业银行进行合作，为客户的提
供业务咨询以及技术服务。针对消费金融领域与华融消费业务展开了广泛的合
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作。
2、客户领域
公司从 2000 年开始服务银行，主要产品线涵盖：银券通、第三方存管、资
金监管、P2P 资金存管、理财销售、基金代销、贵金属销售、银保通等。自 2009
年推出银行理财产品销售系统，逐步涵盖银行零售事业部的大部分产品，至今
积累近 60 多家银行客户，其中具有代表性的银行包括：平安银行、中信银行、
浙江省农信联社、福建省农信联社、广西自治区农信联社、黑龙江省农信联社、
渤海银行、宁波银行、包商银行等。除此之外与近 100 多家银行有业务与技术
交往。
公司的银行理财业务发展近 10 年，至今向市场推出多个迭代版本。随着与
平安银行、渤海银行等客户的深度合作中，对市场最新的业务与技术理念均有
非常深刻的理解。
综上所述公司强大的技术实力以及在金融行业的业务积累为银行综合理财
平台提供了强有力的支撑。
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第五章、预计募集资金数额及使用情况
一、本项目募集资金总量及其依据
本项目预计总投资为 4,000.63 万元，其中项目推广费 75 万元；技术开发
费 3,334.51 万元，主要用于开发人员工资；其他费用投入 591.12 万元，主要
用于项目管理人员和销售人员薪资。依据如下：
（1）国家计委《投资项目可行性研究指南（试用版）》；
（2）《建设项目经济评价方法与参数》（第三版）；
图表 7 本项目总体投资情况
投资估算（万元）
序号 工程或费用名称 备注
T+1 T+2 合计
一 项目实施费用 1,662.00 2,338.63 4,000.63
1.1 推广费用 30.00 45.00 75.00 产品推广大会及客户活动
1.2 技术开发费 1,390.80 1,943.71 3,334.51 开发人员薪资
项目管理人员和销售人员薪
1.3 其他费用 241.20 349.92 591.12
资
二 项目总投资 1,662.00 2,338.63 4,000.63 -
二、项目实施费用
本项目建设周期两年，实施费用预计为 4,000.63 万元，具体明细如下：
图表 8 项目实施费用明细
序号 费用名称 金额（万元） 占比 备注
1 推广费用 75.00 1.87% 产品推广大会及客户活动
2 技术开发费 3,334.51 83.35% 开发人员薪资
3 其他费用 591.12 14.78% 项目管理人员和销售人员薪资
4 合计 4,000.63 100.00% -
三、资金筹措
本项目投资预算总额为 4,000.63 万元，拟全部使用募集资金投入。
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第六章、募投项目的经济效益分析
一、项目的营业收入结构
本项目建成投产后，收入主要来源于为民营银行、城商行、农信社等银行机构提供理财、资管、代销等服务。项目将以技术顾
问咨询、技术方案销售和软件产品销售的形式提供给银行机构用于建设中间业务系统及风控管理系统。项目的盈利主要来源于向银
行机构按年收取的软件开发服务费用。
项目产品销售收入如下表：
图表 9 项目的产品收入表
单位：万元
销售额（万元）
序号 产品类别
T+1 T+2 T+3 T+4 T+5 T+6 T+7 合计
1 理财 TA - 160 320 400 480 480 480 2,320
2 理财销售 240 360 600 720 720 960 960 4,560
3 理财分销 160 240 400 480 480 560 560 2,880
4 产品转让 120 240 600 600 720 720 720 3,720
5 基金代销 200 400 600 800 900 900 900 4,700
6 保险代销 - 100 300 500 500 500 500 2,400
7 黄金代销 - 80 80 80 80 80 80 480
8 产品中心 - 400 400 800 800 800 800 4,000
合计 720 1,980 3,300 4,380 4,680 5,000 5,000 25,060
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二、项目成本分析
图表 17 项目的成本费用明细表
单位：万元
项目 T+1 T+2 T+3 T+4 T+5 T+6 T+7
一、营业收入 720.00 1,980.00 3,300.00 4,380.00 4,680.00 5,000.00 5,000.00
二、营业成本 - 1,068.91 1,418.74 1,573.84 1,720.10 1,904.46 2,054.06
1、直接人工 1,068.91 1,418.74 1,573.84 1,720.10 1,904.46 2,054.06
2、折旧摊销 - - - - - -
3、服务器及带宽租赁
三、管理费用 1,542.00 1,069.20 909.79 695.36 750.99 811.07 875.95
1、研发人员工资 1,390.80 874.80 699.84 468.61 506.10 546.59 590.32
2、其他研发费用 - - - - - - -
3、其他管理人员工资 151.20 194.40 209.95 226.75 244.89 264.48 285.64
4、房屋租赁费 - - - - - - -
5、折旧摊销 - - - - - - -
6、其他管理费用 - - - - - - -
四、销售费用 120.00 200.52 254.95 246.75 264.89 284.48 305.64
1、销售人员工资 90.00 155.52 209.95 226.75 244.89 264.48 285.64
2、推广费用 30.00 45.00 45.00 20.00 20.00 20.00 20.00
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三、项目的盈利模式及利润主要来源
本项目将按照公司现有营销模式，实现产品销售和利润增长，预计项目经营期各年利润表如下：
图表 18 项目利润表
单位：万元
序号 项目 T+1 T+2 T+3 T+4 T+5 T+6 T+7
1 营业收入 720.00 1,980.00 3,300.00 4,380.00 4,680.00 5,000.00 5,000.00
2 营业成本 - 1,068.91 1,418.74 1,573.84 1,720.10 1,904.46 2,054.06
3 毛利率 100.00% 46.01% 57.01% 64.07% 63.25% 61.91% 58.92%
4 营业税金及附加 13.82 38.02 63.36 84.10 89.86 96.00 96.00
5 销售费用 120.00 200.52 254.95 246.75 264.89 284.48 305.64
6 管理费用 1,542.00 1,069.20 909.79 695.36 750.99 811.07 875.95
7 营业外收入 93.60 257.40 429.00 569.40 608.40 650.00 650.00
8 利润总额 -862.22 -139.25 1,082.16 2,349.35 2,462.56 2,554.00 2,318.35
9 所得税 - - - - 290.62 321.61 281.34
10 净利润 -862.22 -139.25 1,082.16 2,349.35 2,171.94 2,232.39 2,037.01
11 净利润率 -119.75% -7.03% 32.79% 53.64% 46.41% 44.65% 40.74%
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四、投资回收期
根据项目投资总成本及项目利润表，可得以下财务效益指标数据：
图表 19 项目投资回收期指标数据
项目 所得税前 所得税后
静态投资回收期（年） 4.64 4.72
从上表可见，本项目税后静态投资回收期是 4.72 年。
五、投资收益率分析
根据上述成本表及项目利润表，本项目的税后内部收益率为 21.17%，项目
具备良好的投资价值。
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第七章、项目风险管理及防范
一、 业务风险
本项目主要围绕着银行理财业务的开展进行系统建设，银行的需求变化对项
目的实施有一定影响。目前，主要有以下几个因素会影响到银行理财业务的 IT
需求：
1、监管政策的变化。例如：资管新规的发布对银行理财的组织架构、准入
门槛、产品设计、投资类型等方面都带变化。
2、互联网理财产品的冲击。例如：2014 年余额宝产品的发布，迫使银行推
出更多类余额宝产品。
3、创新业务的开发。例如资管新规后，不少大型银行针对理财业务进行流
程梳理、系统建设方面的探索，进而影响到其他中小银行的产品方案设计。
由于上述因素均会影响到银行理财业务的 IT 需求，因此，公司需与客户保
持密切沟通，及时掌握最新动态，降低新产品的业务风险。
应对措施：
1、在需求调研阶段，要结合目前综合理财平台业务在已有银行的需求范围，
同时需要收集已有客户以及潜在客户（通过需求交流、项目 POC）的业务需求。
形成初步的需求功能点，并交由需求管理部门进行需求分析并确认最终的需求范
围。
2、在需求评审阶段，邀请行业专家、业务参与人员、现场项目同事来共同
评审需求范围，并做好评审记录，认真对待每一个客户所反馈的意见，并最终达
成一致。
3、在项目研发过程中，需求管理部门需要针对客户的新需求以及政策的变
化，保证需求与最新的市场动向基本吻合。
4、在项目交付阶段，项目组成员需要针对已实现需求点，与需求范围文档
进行对比，保证需求功能点全覆盖。
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通过以上步骤、流程，从事前、事中以及事后等阶段，全方面保证需求时效
性与全覆盖。
二、 技术风险
目前本项目采用的技术平台，已经历过多家客户的实践检验，能够确保技术
平台可以满足现有业务的需求，但该新技术平台仍可能存在一定技术风险。因此，
需要加强技术培训、考核、制定技术规范、加强技术评审等几个方面与维度，来
保证项目研发人员对技术的熟悉，规范编码，保证业务代码实现无偏差。此外在
研发过程中，可能会出现需要使用原有 KDJP 平台中尚未集成的技术功能来实现
业务需求。
应对措施：
针对新技术所带来的风险，需要做好以下几点：
1. 优先选择公司内部熟悉或者有大量实践并经市场认可的技术方案或技术
框架，例如 Kafka、ELK 等，保证新技术在平台集成过程中有资源可以利用。
2. 公司将加强技术开发质量控制和管理，严格遵守流程规范，提高开发效
率，缩短新产品的研制周期。公司在保持行业先进水平的同时，将加强对本行业
技术前沿的研究，及时掌握最新动态，作出相应决策，并不断强化市场调研和项
目的可行性分析，努力在产品技术先进程度及市场需求之间寻找最佳结合点，降
低新产品的市场化风险。
三、 管理风险
管理层面的风险主要是指研发项目流程管理质量好坏存在的风险以及各研
发部门、测试部门、质量管理部门、项目管理部在研发流程中的职责分工、沟通
协调、相互配合所带来的风险。
应对措施：
1. 建立科学的项目组织结构，由三方组成项目领导小组，负责监督、指导
项目的研发。在项目过程中出现风险或重要决定时由项目经理提出解决方案并提
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交项目领导小组裁决。
2. 项目研发小组负责整个工程项目的具体实施，在项目经理的带领下，按
照公司项目管理规范要求进行研发。
四、 人力资源风险
人才是企业竞争力的核心。软件企业的人才竞争非常激烈，若人力资源问题
不能很好解决，可能造成人才流失，将制约公司进一步发展。目前，公司处于高
速发展阶段，对高水平的专业技术人才和核心管理人才的需求更加紧迫。另外，
公司也面临由于竞争引起的人力资源成本迅速上升的问题。
公司管理层高度重视人才在公司发展中的作用，采取下列措施防范上述风
险：
1. 继续完成人才激励机制，改进和提高员工薪酬、福利和保险待遇；
2. 引进行业内外优秀的管理人才和技术专家，并继续从公司内部培养和从
外部吸收高水平专业人才；
3. 继续加强员工招聘与培训、绩效考核及企业文化建设；
4. 在产品研制及产品维护过程中采取严格的流程控制。
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第八章、可行性研究结论
本次募集资金项目符合国家产业政策和公司发展需要，建设条件成熟，发展
前景良好，与本公司现有主营业务紧密相关。项目的建成有助于进一步增强公司
的核心竞争力，促进公司的可持续发展，为投资者带来稳定及丰厚的回报。
综上所述，项目建设内容设计完整、合理，建设思路清晰，目标任务明确，
方案合理可行。在规划设计、投资规模、技术方案等方面都比较科学合理，经费
预算合理。项目实施后，能够产生很好的经济效益和社会效益。因此，项目的实
施是非常必要的、可行的。
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